(Luận văn) đánh giá yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ kinh doanh ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện xuân lộc, tỉnh đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ep w n NGUYỄN VĂN TIẾP lo ad ju y th yi pl al n ua ĐÁNH GIÁ YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG va n TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC HỘ KINH DOANH fu ll Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN oi m at nh NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN z XUÂN LỘC, TỈNH ĐỒNG NAI z ht vb k jm om l.c gm n a Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ep w n NGUYỄN VĂN TIẾP lo ad ju y th yi ĐÁNH GIÁ YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG pl ua al TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC HỘ KINH DOANH n Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN n va ll fu NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN m oi XUÂN LỘC, TỈNH ĐỒNG NAI at nh z z Chuyên ngành: Quản lý công ht vb k jm Mã số: 8340403 gm om l.c LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm2020 n TS ĐẶNG VĂN CƯỜNG a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: t to ng LỜI CAM ĐOAN hi ep Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài “Đánh giá yếu tố tác động đến w khả tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát n triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Xuân Lộc, tỉnh Đồng Nai” cơng trình lo ad nghiên cứu khoa học độc lập riêng theo hướng dẫn TS Đặng Văn Cường y th Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể ju yi chưa công bố công trình khác pl n ua al Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực Luận văn n va TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020 ll fu oi m at nh z z k jm ht vb Nguyễn Văn Tiếp om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng hi MỤC LỤC ep TRANG PHỤ BÌA w LỜI CAM ĐOAN n lo ad MỤC LỤC ju y th DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT yi DANH MỤC BẢNG BIỂU pl n n va TĨM TẮT ua al DANH MỤC HÌNH ẢNH ll fu CHƯƠNG 1.GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU oi m 1.1 Lý chọn đề tài………………………………………………………… at nh 1.2.Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu z 1.3.Phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu z ht vb 1.3.1 Phạm vi nghiên cứu k jm 1.3.2 Đối tượng nghiên cứu gm 1.4.Phương pháp nghiên cứu om l.c 1.4.1 Phương pháp nghiên cứu định tính 1.4.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng a Lu 1.5.Kết cấu luận văn n n va CHƯƠNG TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY y 2.1.Cơ sở lý thuyết te re VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG th 2.1.1.Lý thuyết vòng đời sống t to ng 2.1.2.Sự lựa chọn đối nghịch 10 hi ep 2.2.Nghiên cứu thực nghiệm 11 w 2.2.1.Nghiên cứu nước 11 n lo ad 2.2.2.Nghiên cứu nước 15 ju y th 2.3.Đề xuất mơ hình nghiên cứu 21 yi CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG pl ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA HỘ KINH DOANH 24 al n ua 3.1.Quy trình nghiên cứu 24 n va 3.2.Mơ hình nghiên cứu 25 ll fu 3.3.Đo lường biến 28 m oi 3.4.Giả thuyết nghiên cứu 31 nh at 3.4.1.Tuổi chủ hộ 31 z z 3.4.2.Giới tính 32 vb jm ht 3.4.3.Quy mô hộ kinh doanh 33 k 3.4.4.Trình độ học vấn 34 gm 3.4.5.Số năm hoạt động hộ kinh doanh 35 l.c om 3.4.6.Thu nhập hộ kinh doanh 35 a Lu 3.4.7.Tài sản chấp 36 n 3.5.Lựa chọn mẫu nghiên cứu 38 va n 3.6.Phương pháp phân tích 39 y th 4.1.Thống kê mẫu nghiên cứu 41 te re CHƯƠNG THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 41 t to ng 4.2.Kết nghiên cứu 50 hi ep 4.2.1.Kết hồi quy 50 w 4.2.2.Thảo luận 56 n lo ad 4.2.2.1 Độ tuổi chủ hộ kinh doanh (tuoi) 57 ju y th 4.2.2.2 Trình độ học vấn chủ hộ kinh doanh (hocvan) 57 yi 4.2.2.3 Giới tính chủ hộ kinh doanh (gioitinh) 58 pl 4.2.2.4 Quy mô hộ kinh doanh (Quymo) 59 al ua 4.2.2.5 Thu nhập năm hộ kinh doanh (Sale) 59 n 4.2.2.6 Số năm hoạt động hộ kinh doanh (sonam) 60 va n 4.2.2.7 Tài sản chấp 61 fu ll CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ CÁC GIẢI PHÁP 64 oi m nh 5.1.Kết luận 64 at 5.2 Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng hộ kinh doanh z z địa bàn huyện Xuân Lộc, tỉnh Đồng Nai 66 vb PHỤ LỤC om l.c gm TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT k TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH jm ht 5.3.Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 69 n a Lu n va y te re th t to ng hi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ep w Từ viết tắt Diễn giải n Hộ kinh doanh lo HKD ad pl Đa cộng tuyến n ua al VIF Tài sản chấp yi ĐCT Khả tiếp cận vốn ju KNTCV TSTC Vay tín dụng y th VTD Hệ số phóng đại phương sai n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng hi DANH MỤC BẢNG BIỂU ep w Bảng 3.1 Tổng hợp kết vấn chuyên gia 27 n lo ad Bảng 3.2 Mô tả biến 30 y th ju Bảng 3.3 Kỳ vọng dấu hồi quy 38 yi pl Bảng 4.1 Thống kê tỷ lệ hộ kinh doanh cảm thấy khả tiếp cận tín dụng cao n ua al thấp theo trình độ học vấn 41 va Bảng 4.2 Thống kê tỷ lệ hộ kinh doanh cảm thấy khả tiếp cận cao thấp n theo số năm hoạt động kinh doanh 42 ll fu oi m Bảng 4.3 Thống kê tỷ lệ hộ kinh doanh cảm thấy khả tiếp cận cao thấp at nh theo quy mô hộ kinh doanh 43 z Bảng 4.4 Thống kê tỷ lệ hộ kinh doanh cảm thấy khả tiếp cận cao thấp z ht vb theo độ tuổi chủ hộ kinh doanh 44 k jm Bảng 4.5 Thống kê tỷ lệ hộ kinh doanh cảm thấy khả tiếp cận cao thấp gm theo giới tính chủ hộ kinh doanh 45 om l.c Bảng 4.6 Thống kê tỷ lệ hộ kinh doanh cảm thấy khả tiếp cận cao thấp theo tài sản chấp 46 a Lu n Bảng 4.7 Thống kê tỷ lệ hộ kinh doanh cảm thấy khả tiếp cận cao thấp n va theo thu nhập năm hộ kinh doanh 46 y te re Bảng 4.8 Thống kê mô tả biến mô hình nghiên cứu 48 th Bảng 4.9 Ma trận tương quan 49 t to ng Bảng 4.10 Kết kiểm tra ĐCT hệ số VIF 49 hi ep Bảng 4.11 Kết kiểm tra phù hợp 51 w n Bảng 4.12 Kết dự báo Hosmer – Lemshow’s 52 lo ad Bảng 4.13 Kết kiểm định Hosmer – Lemshow’s 52 y th ju Bảng 4.14 Kết kiểm tra khả dự báo mô hình hồi quy 53 yi pl Bảng 4.15 Kết hồi quy yếu tố ảnh hưởng đến vay tín dụngcủa hộ kinh al n ua doanh Agribank Xuân Lộc 54 va Bảng 4.16 Kết hồi quy ảnh hưởng biên yếu tố đến vay tín dụngcủa hộ n ll fu kinh doanh Agribank Xuân Lộc 55 m oi Bảng 4.17 Tổng hợp kỳ vọng dấu kết đề tài 62 at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to ng DANH MỤC HÌNH ẢNH hi ep Hình 2.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 23 w n lo Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu 25 ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th 71 t to ng Đầu tiên, nghiên cứu sau cố gắng gia tăng số lượng khách hàng hộ hi ep kinh doanh phân tích để đại diện cho tồn khách hàng hộ kinh doanh vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam w n huyện Xuân Lộc, tỉnh Đồng Nai lo ad Thứ hai, nghiên cứu sau phân chia khách hàng hộ kinh doanh thành ju y th nhóm hộ kinh doanh theo ngành nghề hoạt động để từ dễ dàng việc phân vay vốn tín dụng hộ kinh doanh vay Ngân hàng Nông yi pl nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam huyện Xuân Lộc, tỉnh Đồng Nai al ua Thứ ba, nghiên cứu sau cân nhắc đến việc xem xét yếu tố khác n có ảnh hưởng đáng kể đến vay vốn tín dụng hộ kinh doanh cách tham va n khảo ý kiến chuyên gia lĩnh vực cho vay đưa vào mơ hình nghiên cứu fu ll vay vốn tín dụng hộ kinh doanh khách hàng oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH ng hi ADB (2000) Finance for the Poor: Microfinance Development Strategy Rural ep Asian study: Beyond the Green Revolution, 52 w Akerlof, G A (1970) The market for lemons: Quality and the market mechanism n lo Quarterly Journal Economics, 84, 488-500 ad Akpan, S B., Patrick, I V., Udoka, S J., Offiong, E A., & Okon, U E (2013) y th ju Determinants of credit access and demand among poultry farmers in Akwa Ibom State, yi Nigeria American Journal of Experimental Agriculture, 3(2), 293 pl ua al Barslund, M., & Tarp, F (2008) Formal and informal rural credit in four provinces of Vietnam The Journal of Development Studies, 44(4), 485-503 n n va Bester, H (1985) Screening vs rationing in credit markets with imperfect ll fu information American economic review, 75(4), 850-855 oi m Binswanger, H P., & McIntire, J (1987) Behavioral and material determinants at and Cultural Change, 36(1), 73-99 nh of production relations in land-abundant tropical agriculture Economic Development z z Biyase, M., & Fisher, B (2017) Determinants of Access to Formal Credit by the vb Poor Households Studia Universitatis Babes-Bolyai Oeconomica, 62(1), 50-60 ht k jm Calomiris, C W., & Hubbard, R G (1990) Firm Heterogeneity, Internal Finance, gm andCredit Rationing' The Economic Journal, 100(399), 90-104 Chen, K C., & Chivakul, M (2008) What drives household borrowing and credit l.c a Lu Monetary Fund om constraints? Evidence from Bosnia and Herzegovina (No 8-202) International Diagne, A (1999) Determinants of household access to and participation in n th African and Asian studies, 11(3), 261-287 y household access to formal credit in the rural areas of the Mekong Delta, Vietnam te re Duy, V Q., D’Haese, M., Lemba, J., & D’Haese, L (2012) Determinants of n va formal and informal credit markets in Malawi (No 583-2016-39679, pp 1-68) t to Felipe, J., & Adams, F G (2005) " A theory of production" the estimation of the ng Cobb-Douglas function: A retrospective view Eastern Economic Journal, 31(3), 427- hi ep 445 Goetz, A M., & Gupta, R S (1996) Who takes the credit? Gender, power, and w n control over loan use in rural credit programs in Bangladesh World lo ad development, 24(1), 45-63 y th Gonzalez-Vega, C (2003) Deepening rural financial markets: Macroeconomic, ju policy and political dimensions In Paving the Way Forward for Rural Finance: An yi pl International Conference on Best Practices, Washington, DC (pp 2-4) n wisdom Idb ua al Gulli, H (1998) Microfinance and poverty: Questioning the conventional va n Hall, R E (1988) Intertemporal substitution in consumption Journal of political ll fu economy, 96(2), 339-357 m oi Jorgenson, D (1967) The theory of investment behavior In Determinants of at nh investment behavior (pp 129-175) NBER Kedir, A (2003) Determinants of access to credit and loan amount: Household- z z level evidence from urban Ethiopia vb jm ht Khandker, S (2001) Does micro-finance really benefit the poor? Evidence from Bangladesh In Asia and Pacific Forum on Poverty: Reforming Policies and k gm Institutions for Poverty Reduction (Vol 14) om Bangladesh Oxford University Press l.c Khandker, S R (1998) Fighting poverty with microcredit: experience in n Publications a Lu Khandker, S R (2003) Micro-finance and poverty (Vol 2945) World Bank th Bankable: Community Reinvestment in the UK, York: Joseph Rowntree Foundation y Mayo, E., Fisher, T., Conaty, P., Doling, J and Mullineux, A (1998) Small is te re credit markets in India Journal of Development Economics, 53(2), 339-371 n va Kochar, A (1997) An empirical investigation of rationing constraints in rural t to McSweeney, B G (1979) Collection and analysis of data on rural women's time ng use Studies in Family Planning, 10(11/12), 379-383 hi ep Meyer, R L., & Nagarajan, G (1992) An assessment of the role of informal finance in the development process (No 996-2016-77859) w n Modigliani, F (1966) The life cycle hypothesis of saving, the demand for wealth lo ad and the supply of capital Social research, 160-217 y th Modigliani, F (1986) Life cycle, individual thrift, and the wealth of ju nations Science, 234(4777), 704-712 yi pl Modigliani, F., & Miller, M H (1958) The cost of capital, corporation finance ua al and the theory of investment The American, 1, n Morduch, J (1995) Income smoothing and consumption smoothing Journal of va n economic perspectives, 9(3), 103-114 fu ll Morduch, J., & Haley, B (2002) Analysis of the effects of microfinance on m oi poverty reduction New York: NYU Wagner Working Paper, 1014 at nh Mpuga, P (2010) Constraints in access to and demand for rural credit: Evidence from Uganda African Development Review, 22(1), 115-148 z z Okurut, F N (2006) Access to credit by the poor in South Africa: evidence from vb jm ht household survey data 1995 and 2000 Stellenbosch: University of Stellenbosch Panjaitan-Drioadisuryo, R D., & Cloud, K (1999) Gender, self-employment and k l.c and Finance, 39(5), 769-779 gm microcredit programs an Indonesian case study The Quarterly Review of Economics om Parker, J., & Nagarajan, G (2001) Can Microfinance Meet the Poor's Needs in n Inc., US Agency for International Development USAID, DAI a Lu Times of Natural Disaster Microenterprise Best Practices, Development Alternatives, y th 210-223 te re Borrowing: Evidence from Greece Journal of Family and Economic Issues, 36(2), n va Pastrapa, E., & Apostolopoulos, C (2015) Estimating Determinants of t to Pitt, M M., & Khandker, S R (1998) The impact of group-based credit programs ng on poor households in Bangladesh: Does the gender of participants matter? Journal of hi ep political economy, 106(5), 958-996 Pitt, M M., & Khandker, S R (2002) Credit programmes for the poor and w n seasonality in rural Bangladesh Journal of Development Studies, 39(2), 1-24 lo ad Rhyne, E (1998) The yin and yang of microfinance: Reaching the poor and y th sustainability MicroBanking Bulletin, 2(1), 6-8 ju Robinson, M S (2001) The microfinance revolution: Sustainable finance for the yi pl poor The World Bank ua al Rothschild, M., & Stiglitz, J (1978) Equilibrium in competitive insurance n markets: An essay on the economics of imperfect information In Uncertainty in va n economics (pp 257-280) Academic Press ll fu Sekyi, S (2017) Rural Households’ Credit Access and Loan Amount in Wa m oi Municipality, Ghana International Journal of Economics and Financial Issues, 7(1), at nh 506-514 Soman, D., & Cheema, A (2002) The effect of credit on spending decisions: The z z role of the credit limit and credibility Marketing Science, 21(1), 32-53 vb jm ht Stiglitz, J E., & Weiss, A (1981) Credit rationing in markets with imperfect information The American economic review, 71(3), 393-410 k l.c resources and standards of living Univ of California Press gm Townsend, P (1979) Poverty in the United Kingdom: a survey of household om Williamson, O E (1987) Transaction cost economics: The comparative a Lu contracting perspective Journal of economic behavior & organization, 8(4), 617-625 n Wongnaa, C A., & Awunyo-Vitor, D (2013) Factors affecting loan repayment y te re Economics and Informatics, 5(665-2016-44943), 111-122 n va performance among yam farmers in the Sene District, Ghana Agris on-line Papers in th t to Zellner, A., Kmenta, J., & Dreze, J (1966) Specification and estimation of Cobb- ng Douglas production function models Econometrica: Journal of the Econometric hi ep Society, 784-795 w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT ng hi Huỳnh Thế Ngà (2017) Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ep thức nơng hộ địa bàn huyện Gị Quao, tỉnh Kiên Giang, Luận văn thạc w sĩ, Đại học Kinh tế TPHCM http://digital.lib.ueh.edu.vn/handle/UEH/55763 n lo Lê Khương Ninh, Phạm Văn Dương (2011), Phân tích yếu tố định lượng ad vốn vay tín dụng thức hộ nơng dân An Giang Tạp chí Kinh tế Ngân y th ju hàng châu Á, số 60, trang – 15 yi Lê Khương Ninh & Phạm Văn Dương (2011) Các yếu tố định lượng vốn pl al vay thức nơng hộ Hậu Giang, Tạp chí Ngân hàng, số 9, trang 42 – 48 n ua Lê Trung Kiên (2016) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng n va thức nơng hộ huyện U Minh tỉnh Cà Mau, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh ll fu tế TPHCM http://digital.lib.ueh.edu.vn/handle/UEH/48258 oi m Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Khả tiếp cận tín dụng nh thức hộ nơng dân: Trường hợp nghiện cứu vùng cận ngoại thành Hà Nội Tạp chí at Khoa học phát triển, Tập 8, số z Sử Ngọc Anh (2012) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn z Chí Minh, Luận văn thạc sĩ, Đại Kinh tế TPHCM k gm http://digital.lib.ueh.edu.vn/handle/UEH/49648 học jm Hồ ht vb tín dụng tiểu thương chợ, Trung tâm thương mại địa bàn Quận 5, thành Thố Trần Dũ Điều (2017) Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng ngân hàng l.c om hộ tiểu thương: nghiên cứu Thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang, Luận văn thạc sĩ, a Lu Đại học Kinh tế TPHCM http://digital.lib.ueh.edu.vn/handle/UEH/55763 Trần Anh Tú (2018) Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín n y http://digital.lib.ueh.edu.vn/handle/UEH/55763 te re văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TPHCM n va dụng thức hộ nông dân địa bàn huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai, Luận th t to PHỤ LỤC ng hi DÀN BÀI THẢO LUẬN CHUYÊN GIA ep Câu 1: Các ơng/bà vui lịng cho biết yếu tố tuổi chủ hộ có ảnh hướng đến khả w n tiếp cận tín dụng chủ hộ kinh doanh địa bàn huyện Xuân Lộc: lo ad Có: ju y th Không: yi Câu 2: Các ông/bà vui lịng cho biết yếu tố giới tính chủ hộ có ảnh hướng đến pl khả tiếp cận tín dụng chủ hộ kinh doanh địa bàn huyện Xn Lộc: n ua Khơng: al Có: va n Câu 3: Các ơng/bà vui lịng cho biết yếu tố trình độ chủ hộ có ảnh hướng đến fu ll khả tiếp cận tín dụng chủ hộ kinh doanh địa bàn huyện Xn Lộc: oi at nh Khơng: m Có: z Câu 4: Các ơng/bà vui lịng cho biết yếu tố số năm kinh doanh chủ hộ có ảnh z k gm Khơng: jm Có: ht Xuân Lộc: vb hướng đến khả tiếp cận tín dụng chủ hộ kinh doanh địa bàn huyện om l.c Câu 5: Các ơng/bà vui lịng cho biết yếu tố doanh thu hàng năm chủ hộ có ảnh hướng đến khả tiếp cận tín dụng chủ hộ kinh doanh địa bàn huyện th Có: y khả tiếp cận tín dụng chủ hộ kinh doanh địa bàn huyện Xn Lộc: te re Câu 6: Các ơng/bà vui lịng cho biết yếu tố quy mơ chủ hộ có ảnh hướng đến n va Khơng: n Có: a Lu Xuân Lộc: t to Không: ng Câu 7: Các ơng/bà vui lịng cho biết yếu tố tài sản chấp chủ hộ có ảnh hi ep hướng đến khả tiếp cận tín dụng chủ hộ kinh doanh địa bàn huyện Xuân Lộc: w n Có: lo Khơng: ad y th Câu 8: Ngồi yếu tố trên, ơng/bà cho biết yếu tố ảnh hướng đến ju khả tiếp cận tín dụng chủ hộ kinh doanh địa bàn huyện Xuân Lộc: yi pl ua al n va n ll fu oi m nh at z z Trân trọng cám ơn! k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to PHỤC LỤC ng DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA THAM GIẢ PHỎNG VẤN hi ep Chức vụ Nguyễn Văn Tích Giám đốc Agribank CN huyện Thống Nhất Nguyễn Văn Quang P Giám đốc Agribank CN huyện Thống Nhất Nguyễn Thanh Tùng Giám đốc Agribank CN TP Long Khánh Nguyễn Quốc Hữu P Giám đốc Agribank CN huyện Trảng Bom Phạm Văn Sơn Giám đốc Agribank CN huyện Định Quán Nguyễn Cảnh Lĩnh P Giám đốc Agribank CN huyện Xuân Lộc Hứa Thị Hồng Hoa Phó Trưởng phịng tín dụng Agribank tỉnh Đồng Nai Lê Văn Hải Phó Trưởng phịng Tín Dụng Võ Phước Dư P Giám đốc Agribank CN huyện Tân Phú 10 Nguyễn Trí Phúc Trưởng phịng tín dụng CN huyện Xuân Lộc 11 Trần Hữu Lâm Khách Hàng Vay 12 Phạm Thị Kim Thoa Khách Hàng Vay 13 Trương Thị Lệ Huyền Khách Hàng Vay 14 Nguyễn Ngọc Hà Khách Hàng Vay TP Biên Hòa 15 Trần Thị Hoa Khách Hàng Vay Huyện Trảng Bom w Họ và tên n STT ad ju y th lo Nơi công tác yi pl n ua al n va ll fu oi m Agribank tỉnh Đồng Nai at nh z z Huyện Xuân Lộc jm ht vb TP Long Khánh k Huyện Xuân Lộc om l.c gm n a Lu n va y te re th t to PHỤ LỤC ng hi Thống kê mô tả ep w n Obs Mean tindung hocvan sonam tuoi tstc 201 201 201 201 201 6567164 1.766169 6.094527 44.16915 7512438 201 201 201 4975124 4.457711 432.5721 lo Variable ad ju y th yi pl Min Max 4759907 768147 4.073821 10.38996 4333716 1 22 15 58 5012422 2.647537 241.0445 80 10 900 n ua al gioitinh quymo sale Std Dev n va Ma trận tương quan hocvan sonam tuoi ll fu tindung tstc gioitinh quymo m 1.0000 hocvan 0.1896 0.0070 1.0000 sonam 0.4913 0.0000 0.0758 0.2848 1.0000 tuoi 0.4122 0.0000 0.0689 0.3312 0.2419 0.0005 1.0000 tstc 0.7717 0.0000 0.0948 0.1809 0.3674 0.0000 0.3769 0.0000 1.0000 gioitinh -0.4542 0.0000 0.0180 0.8002 -0.2754 0.0001 -0.0345 0.6270 -0.3942 0.0000 1.0000 quymo 0.4705 0.0000 0.0455 0.5211 0.2769 0.0001 0.2255 0.0013 0.3743 0.0000 -0.1612 0.0223 1.0000 sale 0.3392 0.0000 0.1678 0.0172 0.1951 0.0055 0.1938 0.0058 0.1921 0.0063 -0.1621 0.0215 0.1725 0.0144 oi tindung at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to Đa cộng tuyến ng hi ep Collinearity Diagnostics w SQRT RVariable VIF VIF Tolerance Squared -hocvan 1.04 1.02 0.9608 0.0392 sonam 1.25 1.12 0.8012 0.1988 tuoi 1.24 1.11 0.8067 0.1933 tstc 1.58 1.26 0.6313 0.3687 gioitinh 1.26 1.12 0.7924 0.2076 quymo 1.21 1.10 0.8264 0.1736 sale 1.12 1.06 0.8952 0.1048 -Mean VIF 1.24 n lo ad ju y th yi pl n ua al n va fu ll Hồi quy Probit oi m at nh begin with full model for all terms in model p < 0.1000 z Probit regression z = = = = vb Number of obs LR chi2(7) Prob > chi2 Pseudo R2 -.0074212 045945 0108565 1.614527 -1.864431 0733811 0006802 -11.53643 1.057132 2863727 1034081 4.925364 -.2600042 4286483 0047193 -4.164847 n 0.053 0.007 0.016 0.000 0.009 0.006 0.009 0.000 va 1.93 2.71 2.42 3.87 -2.60 2.77 2.62 -4.17 [95% Conf Interval] n 2715748 0613347 0236105 8446166 4093 090631 0010304 1.880541 P>|z| a Lu 5248555 1661588 0571323 3.269945 -1.062217 2510147 0026998 -7.85064 z om hocvan sonam tuoi tstc gioitinh quymo sale _cons Std Err l.c Coef gm tindung k jm ht Log likelihood = -29.387536 201 199.79 0.0000 0.7727 y te re th t to Kiểm tra linktest ng hi ep Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 0: 1: 2: 3: 4: 5: log log log log log log likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood = = = = = = -129.28108 -29.700241 -29.110044 -29.068881 -29.068795 -29.068795 w n Number of obs LR chi2(2) Prob > chi2 Pseudo R2 lo Probit regression ad y th Log likelihood = -29.068795 = = = = 201 200.42 0.0000 0.7752 ju Coef Std Err pl al 1.122404 -.0924697 0594008 n ua 2687737 1064265 2233038 P>|z| [95% Conf Interval] 0.000 0.385 0.790 5956171 -.3010617 -.3782665 1.649191 1161224 4970681 n fu Kiểm tra Hosmer-Lemeshow z 4.18 -0.87 0.27 va _hat _hatsq _cons yi tindung ll Probit model for tindung, goodness-of-fit test m oi (Table collapsed on quantiles of estimated probabilities) nh Prob Obs_1 Exp_1 Obs_0 0.0000 0.0030 0.3749 0.7982 0.9436 0 16 16 0.0 0.0 2.6 11.6 18.0 21 20 19 4 10 0.9832 0.9974 0.9995 1.0000 1.0000 19 20 20 20 20 19.4 19.9 20.0 20.0 20.0 0 0 at Group Total 21.0 20.0 17.4 8.4 2.0 21 20 20 20 20 z Exp_0 z k jm ht vb om n a Lu 20 20 20 20 20 l.c gm 0.6 0.1 0.0 0.0 0.0 y te re th 201 10 7.75 0.4583 n = = = = va number of observations number of groups Hosmer-Lemeshow chi2(8) Prob > chi2 t to Dự báo ng Probit model for tindung hi ep True Classified ~D Total + - 126 62 133 68 Total 132 69 201 D w n lo ad ju y th yi Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as tindung != pl al Pr( +| D) Pr( -|~D) Pr( D| +) Pr(~D| -) n ua Sensitivity Specificity Positive predictive value Negative predictive value n va 95.45% 89.86% 94.74% 91.18% true ~D true D classified + classified - Pr( +|~D) Pr( -| D) Pr(~D| +) Pr( D| -) 10.14% 4.55% 5.26% 8.82% at nh for for for for oi rate rate rate rate m + + - ll fu False False False False z 93.53% z Correctly classified k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th t to Kết ảnh hưởng biên ng hi Average marginal effects Model VCE : OIM Number of obs = 201 ep Expression : Pr(tindung), predict() dy/dx w.r.t : hocvan sonam tuoi tstc gioitinh quymo sale w n lo ad ju y th Delta-method dy/dx Std Err .0422082 0133623 0045945 2629648 -.0854221 0201863 0002171 yi pl n ua al 0205819 0044693 0017472 0533962 0301474 0065805 000075 2.05 2.99 2.63 4.92 -2.83 3.07 2.90 P>|z| [95% Conf Interval] 0.040 0.003 0.009 0.000 0.005 0.002 0.004 0018685 0046027 0011701 1583101 -.14451 0072887 0000702 0825479 0221219 008019 3676195 -.0263343 0330838 0003641 n va hocvan sonam tuoi tstc gioitinh quymo sale z ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re th