Thông tin tài liệu
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc đƣợc ghi rõ ràng Học viên thực luận văn Đoàn Duy Thanh Luan van ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý thầy cô Trƣờng Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em thời gian học tập Trƣờng theo chƣơng trình Cao học Đặc biệt tác giả tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Tiến sĩ Trần Quốc Tuấn tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ, bảo cho em nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hoàn thiện luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị công tác ngân hàng Vietcombank Long An hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu giúp tác giả hồn thành luận văn, Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chƣa nhiều nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q Thầy/Cơ anh chị học viên Học viên thực luận văn Đoàn Duy Thanh Luan van iii NỘI DUNG TÓM TẮT Với mục tiêu tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đƣa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietcombank Long An tiến trình hội nhập tín dụng cho khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng dƣ nợ cho vay nguồn đóng góp lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, với tăng trƣởng dƣ nợ loại hình thời gian gần kèm theo rủi ro tín dụng, ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, luận văn đƣợc thực nhằm phân tích thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019 Qua đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Long An thời gian tới Kết nghiên cứu đã: Hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng khách hàng cá nhân; Phân tích thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019 Qua đó, tác giả đƣợc điểm mạnh, điểm tồn nguyên nhân công tác nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Long An; Đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Long An Đồng thời, luận văn mong muốn đƣợc đóng góp phần việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng Luan van iv ABSTRACT With the aim of summarizing the theory and assessing the situation and offering solutions to improve the efficiency of individual customer credit activities in order to contribute to improving the business efficiency and competitiveness of Vietcombank Long An in this progress Intergration, credit for individual customers always accounts for a large proportion of total outstanding loans of this type recently, credit risks are also affected,greatly affecting the bank’s business operation Therefore, this thesis is conducted to analyze the status of personal customer credit at Vietcombank Long An in the period of 2016 - 2019 Thereby, offering some solutions to improve the effectiveness of individual customer credit activities at Vietcombank Long An in the future Research results have: Systematizing the basic theoretical issues related to credit and expanding individual customer credit; Analyze the current status of individual customer credit at Vietcombank Long An in the period of 2016 - 2019 Thereby, the author has pointed out the strengths, weaknesses and causes in improving the effectiveness of individual credit operations of customers at Vietcombank Long An; Offering some solutions to improve the effectiveness of individual customer credit activities at Vietcombank Long An At the same time, the thesis also wishes to contribute to improve the effectiveness of individual customer credit activities in the current banking system Luan van v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN …………………………………………… …………………i LỜI CẢM ƠN………………………………………………………… ……… ii NỘI DUNG TÓM TẮT…………………………………………… ………… iii ABSTRACT……………………………………………………… ………….iv MỤC LỤC……………………………………………………… …………… v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT…………………………………… …………….ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU…………………………………… ………… x DANH MỤC HÌNH VẼ………………………………………… …………….xi PHẦN MỞ ĐẦU SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI…………………… …………………… MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU………………………………… …………… 2.1 Mục tiêu chung………………………………………… ……… …….2 2.2 Mục tiêu cụ thể………………………………………………… … ….2 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU………………………………………… … ……2 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU…………………………………… ……… PHẠM VI NGHIÊN CỨU………………………………………… …… …2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……………………………… ……… …3 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI…………………………………………………………… …5 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng………………………… ………… …5 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng……………… ……… … 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng…………… ……………………… ….10 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại……………………………………………………………… … 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân………… ………… 11 1.2.2 Vai trò tín dụng khách hàng cá nhân……… …………….11 1.2.3 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân…… …………….12 1.2.4 Phân loại sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân… .13 Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an vi 1.2.5 Quy trình cho vay tín dụng khách hàng cá nhân……… …… 15 1.2.6 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân chủ yếu nay………………………………………………………………… ………….16 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại……… …… 18 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng………………………………… ………18 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng………… ……… 18 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại………………………… ….……20 1.4.1 Nhân tố chủ quan…………………………………………… …… …20 1.4.2 Nhân tố khách quan…………………………………………… ….….22 1.5 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại…………………………………………………… ….23 1.6 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An…………………………………………………… …….24 1.6.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân số Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam……… ……………… 24 1.6.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An………………………………………………………… …………….25 Kết luận chƣơng 1……………………………………… ……………………26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN… …27 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Long An……………… … 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển…………………………… ………27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An…………………………………………… 31 2.1.3 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân………………………………………………………………… …………31 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an vii 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An………………………… …….32 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An……………………………………………………………… …………… 34 2.2.1 Một số vấn đề Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An…………………………………………………………… … 35 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An 40 2.3 Đánh giá chung thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An……………………………………………………………… ………45 2.3.1 Những kết đạt đƣợc…………… …………………………………45 2.3.2 Những mặt hạn chế…………………… …………………………46 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế………………… ………………………47 Kết luận chƣơng 2………………………………… …………………………49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN……………………………………………………… ….50 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Long An……… 50 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam……………………………………………………… …… 50 3.1.2 Mục tiêu thực chi nhánh Long An……… ………………….51 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An…………………………………………………… …………53 3.2.1 Tập trung phát triển tín dụng Khách hàng cá nhân an toàn, hiệu quả……………………………………………………… ………………….….54 3.2.2 Tăng cƣờng công tác xử lý nợ hạn………… ………………….…54 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an viii 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nội bộ…… ………55 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán khách hàng…………… … 55 3.2.5 Điều chỉnh mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng hợp lý hơn…… ……57 3.2.6 Đẩy mạnh quảng cáo hình ảnh, giới thiệu sản phẩm chăm sóc khách hàng……………………………………………………………………… ………57 3.3 Các kiến nghị…………………………………………………… ……….58 3.3.1 Kiến nghị với Ủy ban Nhân dân tỉnh Long An…………… …………58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An…………………………………………………………………… ……… 58 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam……………………………………………………… ……………………59 Kết luận chƣơng 3…………………………………… ………………………61 KẾT LUẬN…………………………………………… …………………… 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………… ……………………… 64 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NỘI DUNG Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank ( Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade of Viet Nam) Vietcombank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Long An - Chi nhánh Long An(Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade of Viet Nam – Long An Branch) CBTD Cán tín dụng DN Dƣ nợ DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DVKH Dịch vụ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 NH Ngân hàng 12 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 13 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 14 QTTD Quản trị tín dụng 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TLLT Tỷ lệ lãi treo 17 TLNQH Tỷ lệ nợ hạn 18 TLNX Tỷ lệ nợ xấu 19 VND Việt Nam đồng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an x DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Tên bảng hiệu Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019 Trang 33 34 Tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân Bảng 2.3 tổng dƣ nợ cho vay Vietcombank Long An giai 41 đoạn 2016 - 2019 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân Bảng 2.4 theo sản phẩm Vietcombank Long An giai đoạn 42 2016 - 2019 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019 Tỷ lệ nợ hạn khách hàng cá nhân Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019 43 44 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ khách hàng cá Bảng 2.7 nhân Vietcombank Long An giai đoạn 2016 2019 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van 45 C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 51 + Ngân hàng có quy mơ lợi nhuận lớn hiệu suất sinh lời cao: Tối ƣu hóa tỷ lệ chi phí hoạt động/thu nhập, nâng cao hiệu quản lý chi phí hoạt động, tăng quy mô chuyển dịch cấu thu nhập cao bền vững Đảm bảo số an toàn theo quy định NHNN mục tiêu VCB Nâng cao hiệu hoạt động đầu tƣ hiệu công ty + Ngân hàng đứng đầu mức độ hài lòng khách hàng: Trung tâm trải nghiệm với khách hàng, tăng số lƣợng doanh số từ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến, dựa tảng công nghệ đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng + Ngân hàng đứng đầu chất lƣợng nguồn nhân lực: Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực thơng qua sách tuyển dụng, đào tạo, luân chuyển bổ nhiệm cán bộ; tiếp tục cải cách chế đánh giá hiệu quả, chi trả thu nhập, tiền lƣơng; tăng cƣờng gắn bó hiệu tiến + Ngân hàng quản trị rủi ro tốt nhất: Quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế không ngừng nâng cao văn hóa quản trị rủi ro + Ngân hàng đứng đầu chuyển đổi ngân hàng số: Xây dựng kiến trúc công nghệ đại, tiên tiến, đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng số yêu cầu dự án chuyển đổi nâng cao lực cạnh tranh, chuyển đổi mạnh mẽ sang ngân hàng số, digital banking Định hƣớng phát triển xây dựng giải pháp tăng trƣởng quy mô hiệu kinh doanh; nâng cao lực tài chính, xử lý nợ xấu đảm bảo tỷ lệ bảo đảm an toàn, nâng cao lực quản trị điều hành lộ trình hực 3.1.2 Mục tiêu thực chi nhánh Long An VCB chi nhánh Long An thực hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan theo quy định VCB, theo định hƣớng cụ thể nhƣ sau: * Về huy động vốn: Huy động vốn dƣới hình thức: nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác dƣới hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Đồng Việt Nam ngoại tệ theo quy định Hội sở VCB Thực hình thức huy động vốn khác theo quy định pháp luật Hội sở VCB Mục tiêu huy động vốn gồm: Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 52 - Tập trung tiếp thị nguồn tiền nhàn rỗi khách hàng doanh nghiệp cá nhân địa bàn tỉnh Long An - Tận dụng chƣơng trình khuyến để gia tăng công tác huy động số dƣ nhỏ lẻ, có tính ổn định cao; - Thống kê danh sách sản phẩm – dịch vụ khách hàng có quan hệ tín dụng sử dụng triển khai bán chéo sản phẩm – dịch vụ phù hợp mà khách hàng chƣa sử dụng nhằm cung ứng đến khách hàng theo xu hƣớng trọn gói sản phẩm – dịch vụ để tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng - Thực rà soát lại khách hàng hữu doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập để tiếp thị kịp thời đƣa sách ƣu đãi thu hút khách hàng chuyển dần giao dịch ngoại hối, toán quốc tế tập trung VCB - Tiếp cận khách hàng đại lý vé số, tiệm vàng nhằm hƣớng đến đối tƣợng có thu nhập cao ổn định Phấn đấu đạt tỷ lệ tăng trƣởng huy động vốn bình quân hàng năm từ 10,00% đến 16,00% * Về hoạt động cấp tín dụng: Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân nƣớc đồng Việt Nam ngoại tệ theo quy định pháp luật uỷ quyền VCB dƣới hình thức: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhƣợng giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao toán nƣớc; bao toán xuất nhập khẩu; Các hình thức cấp tín dụng khác sau đƣợc VCB uỷ quyền Mục tiêu hoạt động tín dụng gồm: - Đối với tín dụng nhóm khách hàng bán bn: định hƣớng chi nhánh trì phát triển với tốc độ trung bình từ 10%/năm trở lên - Đối với tín dụng nhóm bán lẻ: chi nhánh tập trung phát triển lĩnh vực bán lẻ, tăng trƣởng hàng năm từ 30% - 35% - Chất lƣợng tín dụng: Tăng cƣờng quản lý để nâng cao chất lƣợng tín dụng tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ - Tiếp cận doanh nghiệp hoạt động trung tâm thƣơng mại, Cụm công nghiệp để phát triển mảng cho vay doanh nghiệp - Rà soát lại chủ đầu tƣ dự án khu dân cƣ địa bàn tỉnh, phân công nhân thực tiếp cận chủ đầu tƣ để họ giới thiệu khách hàng vay vốn Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 53 - Nghiên cứu thị trƣờng ngành, lĩnh vực mạnh điểm giao dịch để cấu lại danh mục cho vay phù hợp với địa bàn - Phấn đấu đạt tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ bình quân hàng năm từ 12% đến 15% - Cố gắng trì tỷ lệ nợ xấu ≤ 1,50% - Thu nhập hoạt động tín dụng tăng 15 %, chiếm tỷ trọng 85% tổng thu nhập * Về mảng cung ứng dịch vụ ngân hàng: - Mở tài khoản toán cho khách hàng - Cung ứng phƣơng tiện toán - Cung ứng dịch vụ toán: Thực dịch vụ toán nƣớc bao gồm séc, lệnh chi, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; Thực dịch vụ toán quốc tế; Thực dịch vụ toán khác theo uỷ quyền VCB - Thu nhập từ hoạt dộng dịch vụ tăng 16%, chiếm tỷ khoảng 15% tổng thu nhập * Về hoạt động kinh doanh khác: Thực nghiệp vụ bảo lãnh tái bảo lãnh cho tổ chức, cá nhân nƣớc, trừ trƣờng hợp bảo lãnh đối ứng cho doanh nghiệp nƣớc tham gia dự thầu, thực hợp đồng Việt Nam Đầu tƣ sửa chữa, cải tạo, nâng cấp tài sản chấp, cầm cố chuyển thành tài sản VCB quản lý để sử dụng khai thác kinh doanh Thực hoạt động khác VCB giao uỷ quyền cho chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An Hiện nay, khách hàng cá nhân đƣợc đánh giá phận động, hoạt động có hiệu kinh tế Mức độ đóng góp khách hàng cá nhân cho kinh tế ngày lớn Các khách hàng cá nhân trở thành phận quan trọng đóng góp đáng kể vào phát triển tăng trƣởng kinh tế Việt Nam Đây thị trƣờng tiềm ngân hàng thƣơng mại Vì Ban lãnh đạo VCB Long An xác định mở rộng hoạt động nâng cao hiệu tín dụng khách hàng cá nhân cần thiết yếu tố đóng góp lớn hoạt động kinh Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 54 doanh VCB Long An Để làm đƣợc tốt điều này, thời gian tới VCB Long An cần thực giải pháp sau: 3.2.1 Tập trung phát triển tín dụng khách hàng cá nhân an toàn, hiệu - Tuân thủ quy trình tín dụng cách nghiêm túc - Nâng cao cấu cho vay nhóm khách hàng cá nhân: Một nguyên nhân ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân VCB Long An giai đoạn 2016 - 2018 nhƣ phân tích tỷ trọng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân thấp so với tổng dƣ nợ so với khối khách hàng doanh nghiệp Trong việc tập trung phát triển khách hàng cá nhân giúp cho ngân hàng chia sẻ rủi ro nhiều hơn, nâng cao lợi nhuận biên so với khách hàng doanh nghiệp - Nới lỏng định cho vay cá nhân vay tiêu dùng khơng có bảo đảm tài sản: Hiện cho vay khơng có bảo đảm tài sản phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hình thức cho vay có lãi suất cao nhất, mang lại hiệu cho vay cao so với hình thức cho vay có tài sản bảo đảm Tuy nhiên, vị rủi ro VCB Long An loại hình cho vay cao chƣa phát triển đƣợc nhóm khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng 3.2.2 Tăng cƣờng xử lý nợ hạn Mặc dù tỷ lệ nợ hạn với Khách hàng cá nhân VCB Long An mức tƣơng đối thấp, nhƣng ngân hàng phải đặc biệt quan tâm khống chế tỷ lệ mức thấp nhằm tăng tính cạnh tranh so với ngân hàng khác giúp cho tài ngân hàng bớt gánh nặng trích lập dự phịng rủi ro Một số giải pháp hạn chế nợ hạn mà VCB Long An áp dụng: Thứ nhất, xây dựng lộ trình để giảm dần dƣ nợ số khách hàng thuộc nhóm nợ q hạn, có tình hình tài khó khăn khách hàng có khả phát sinh nợ xấu Thứ hai, thƣờng xuyên làm việc trực tiếp với khách hàng để thu xếp kế hoạch toán nợ hạn Trong trƣờng hợp cần thiết, VCB Long An tiến hành thủ tục siết nợ, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khởi kiện án kinh tế Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 55 Thứ ba, tìm kiếm khách hàng để mua lại tài sản khoản nợ khách hàng cũ với thời hạn vay dài Đƣơng nhiên khách hàng phải có tiềm lực tài tốt khách hàng cũ Thứ tư, miễn giảm phần lãi vay cho khách hàng Đây hình thức giảm giá trị khoản nợ phải trả cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy khách hàng toán dứt điểm khoản nợ hạn 3.2.3 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội tín dụng cá nhân Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tồn hồ sơ tín dụng cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lƣợng, hiệu hoạt động tín dụng Thơng qua q trình kiểm tra, kiểm soát ngân hàng đánh giá đƣợc mức độ tín nhiệm khách hàng nhƣ mức độ rủi ro xảy khoản vay Cơng việc quan trọng cần thiết trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng theo thời gian xuất nhiều khó khăn định Tuy nhiên, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng VCB Long An cịn hạn chế Vì vậy, thời gian tới VCB Long An cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng theo hƣớng nhƣ sau: + Bộ phận giám sát tuân thủ cần phải thƣờng xuyên kiểm tra để kịp thời phát đƣa ý kiến đề xuất có tiếp tục cho vay hay tiến hành thu hồi vốn trƣớc hạn nhằm đảm bảo an toàn vốn ngân hàng Việc kiểm tra cần đƣợc thực theo hai hƣớng định kỳ đột xuất để đảm bảo tính hiệu quả, xác cơng tác kiểm tra Ví dụ, phận giám sát tuân thủ đột xuất kiểm tra hàng cầm cố kho với vay có tài sản cầm cố hình thành từ vốn vay phát kịp thời trƣờng hợp khách hàng không thực hợp đồng tín dụng + Việc kiểm tra, kiểm sốt tín dụng khơng nên dừng lại việc rà sốt lại hồ sơ tín dụng mà phải theo dõi, nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế khách hàng nhằm phát kịp thời khó khăn khách hàng phát sai sót việc thực quy trình tín dụng với Khách hàng cá nhân cán khách hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán khách hàng Trong giai đoạn 2016 - 2019, ngân hàng có phát sinh thêm khoản nợ hạn nợ xấu, nguyên nhân chất lƣợng cán khách hàng thiếu kinh nghiệm, trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn yếu Vì vậy, việc bồi dƣỡng, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán khách hàng với điều kiện nhƣ trình độ học vấn, Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 56 lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp cho phù hợp với yêu cầu công việc nhiệm vụ cần thiết Để đáp ứng đƣợc yêu cầu này, VCB Long An cần tập trung vào số vấn đề sau: Thứ nhất, khâu tuyển dụng cán khách hàng cần phải đƣợc thực nghiêm túc để lựa chọn đƣợc cán vừa có lực chun mơn vừa có phẩm chất đạo đức tốt Việc tuyển dụng phải đƣợc tiến hành cơng khai, qua nhiều vịng tuyển chọn Có nhƣ đáp ứng tốt đƣợc yêu cầu cao cán khách hàng Thứ hai, phân cơng, bố trí cán cách khoa học Hiện nay, công tác phân công cán khách hàng theo dõi quản lý khách hàng có quan hệ tín dụng VCB Long An theo kiểu đa năng, không chuyên sâu vào ngành hay lĩnh vực cụ thể nên cán tín dụng khơng có nhiều kiến thức chuyên ngành hẹp Do ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định trƣớc cho vay Để khắc phục hạn chế này, VCB Long An cần xếp cán khách hàng theo hƣớng chuyên sâu theo lĩnh vực, phù hợp với lực, chuyên môn ngƣời Trên sở đánh giá lực cán khách hàng, VCB Long An nên tiến hành phân loại đội ngũ cán nhân viên theo trình độ loại nghiệp vụ cụ thể để đào tạo đối tƣợng, tính chất cơng việc Điều giúp cán khách hàng phát huy cách tối đa hiểu biết mình, có kiến thức sâu rộng chuyên ngành để đáp ứng tốt yêu cầu khắt khe công tác thẩm định tín dụng Thứ ba, tiến hành đào tạo cán khách hàng cách liên tục Đào tạo đào tạo lại cán khách hàng công tác cần đƣợc tổ chức thƣờng xuyên, liên tục Cơng tác thẩm định tín dụng cơng việc địi hỏi ngƣời cán thực ngồi nghiệp vụ chun mơn cịn phải có kiến thức tổng hợp Ngồi ra, cịn phải thƣờng xun cập nhật thay đổi quy trình, nội dung phƣơng pháp thẩm định tín dụng; thay đổi sách vĩ mơ Nhà nƣớc, xu hƣớng phát triển ngành, thị trƣờng Công tác đào tạo cần đƣợc tiến hành thƣờng xuyên dƣới nhiều hình thức nhƣ: tổ chức khố đào tạo lại kiến thức cho cán khách hàng, tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ cho cán mới, tổ chức buổi hội thảo cơng tác thẩm định tín dụng Về lâu dài VCB Long An phối hợp với trung tâm đào tạo nƣớc để gửi cán học chuyên môn, ngoại ngữ nghiệp vụ chuyên sâu khác Đồng thời, VCB Long An nên tổ chức kiểm tra trình độ nghiệp vụ cán hàng năm nhằm tạo động lực cho cán phải Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 57 thƣờng xuyên trau dồi kỹ năng, nghiệp vụ Nhờ ngày nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán khách hàng Thứ tư, tăng cường sách đãi ngộ cán khách hàng VCB Long An nên quy định cụ thể rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn cán khách hàng, quyền lợi phải liền với trách nhiệm khuyến khích tinh thần làm việc cán khách hàng Quy trình tín dụng VCB qui định rõ trách nhiệm cán khách hàng lớn, cần phải xem xét quyền lợi tƣơng xứng để giảm thiểu rủi ro đạo đức VCB Long An cần có sách lƣơng ƣu đãi cán khách hàng so với vị trí cơng việc khác để tránh tƣợng “chảy máu chất xám” giúp cán khách hàng yên tâm cống hiến hết lực, trí tuệ cho ngân hàng 3.2.5 Điều chỉnh mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng hợp lý Nhƣ phân tích trên, theo mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng VCB Long An cán khách hàng đảm nhiệm nhiều cơng việc Do mức độ thực nghiệp vụ theo quy trình tín dụng khơng đƣợc chun sâu Đây nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng dẫn đến hiệu tín dụng với Khách hàng cá nhân ngân hàng chƣa cao Do vậy, để khắc phục tình trạng VCB Long An nên tổ chức lại mơ hình thực hoạt động tín dụng theo hƣớng chun mơn hố mảng nghiệp vụ cụ thể Trong giai đoạn tới, VCB Long An tách mảng nghiệp vụ giải ngân, quản lý nợ, thu nợ để phận khác đảm nghiệm phòng Khách hàng chun trách cơng tác thẩm định tín dụng Hiện nay, số chi nhánh hệ thống VCB phịng Khách hàng thực nghiệp vụ tín dụng cịn có phịng Quản lý nợ thực cơng tác theo dõi, xử lý nợ riêng VCB Long An áp dụng mơ hình tổ chức cho hoạt động tín dụng 3.2.6 Đẩy mạnh quảng cáo hình ảnh, giới thiệu sản phẩm chăm sóc khách hàng Trong thời gian vừa qua, VCB Long An chủ động phối hợp hợp tác với đơn vị phát địa phƣơng nhƣ Đài truyền hình Long An, đài phát tỉnh Long An nhằm mục đích đƣa hình ảnh Vietcombank tiếp cận đƣợc tối đa với khách hàng Với mạng lƣới phủ khắp huyện thị địa bàn tỉnh Long An, bƣớc đầu hình ảnh Ngân hàng đƣợc khách hàng biết đến ủng hộ Tuy nhiên, Ngân hàng cần ý tới việc xây dựng hình ảnh phƣơng thức chăm sóc khách hàng hợp lý, có nhƣ hình ảnh ngân hàng đẹp đƣợc nhiều khách hàng nhớ đến Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 58 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh Long An - Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mô, ổn định kinh tế nhƣ tạo mơi truƣờng pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với chế thị trƣờng hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Bên cạnh đó, cần phải rà sốt lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ phối hợp tốt với ngân hàng trình giải ngân, thu nợ tạo điều kiện cho ngƣời dân vay vốn nhiều - Cần ổn định sách đất đai, nhanh chóng ban hành luật đất đai văn hƣớng dẫn dƣới luật có tính qn nhằm quy định rõ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc nhận chấp tài sản bất dộng sản 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Chi nhánh Long An NHNN quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động nhƣ kiểm sốt NHTM Vì vậy, định NHNN có ảnh hƣởng trực tiếp gián tiếp đến đối tƣợng tham gia thị trƣờng tài tiền tệ Để cho hoạt động tín dụng NHTM đƣợc an toàn, hiệu quả, luận văn đƣa số kiến nghị sau: - Sửa đổi xây dựng văn hướng dẫn luật mới, đảm bảo hành lang pháp lý ổn định cho NHTM hoạt động Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày cao kinh tế thị trƣờng Thời gian tới NHNN cần rà soát lại văn ban hành làm cản trở hoạt động NHTM khơng cịn phù hợp với thực tế để sửa đổi kịp thời - Sử dụng cơng cụ sách tiền tệ hiệu quả, linh hoạt đảm bảo hoạt động NHTM an toàn hiệu NHNN cần chủ động xây dựng hoạch định sách tiền tệ giai đoạn dài hạn để NHTM có sở xây dựng sách cho phù hợp Đồng thời, NHNN cần dự báo trƣớc có biện pháp đề phịng xảy tình điều hành sách tiền tệ, tránh tình trạng sử dụng mệnh lệnh hành điều hành làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh NHTM Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 59 - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt NHTM để đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Hiện nay, hoạt động tra, giám sát NHNN chƣa thực giúp ích cho NHTM việc rà sốt lại tình hình hoạt động mình, có sai phạm không đƣợc tra NHNN cảnh báo sớm để có biện pháp ngăn chặn từ đầu, dẫn đến hậu đáng tiếc Do vậy, NHNN cần tăng cƣờng cơng tác tra, kiểm sốt NHTM thƣờng xuyên nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất Qua đảm bảo nguồn thơng tin NHNN đƣợc xác kịp thời, giúp nâng cao hiệu giám sát hoạt động NHTM - Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng, CIC) đƣợc thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH, có Chi nhánh NHNN tỉnh thành phố, làm nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay vốn Thơng tin từ CIC có vai trị quan trọng việc định cấp tín dụng NHTM Do đó, việc hoạt động hiệu CIC yếu tố quan trọng định thành cơng hoạt động tín dụng NHTM Tuy nhiên, từ thành lập đến nay, vai trò hiệu hoạt động CIC nhiều bất cập Thông tin mà CIC cung cấp chƣa đầy đủ, kịp thời, không đáp ứng đƣợc nhu cầu NHTM số lƣợng chất lƣợng thông tin Đây nguyên nhân không nhỏ ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng Do vậy, thời gian tới NHNN cần hoàn thiện hiệu hoạt động CIC, đảm bảo thông tin cung cấp cho NHTM xác, đầy đủ, kip thời 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam VCB quan quản lý trực tiếp VCB Long An Các quy định, quy chế, văn hƣớng dẫn VCB có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống VCB - Xây dựng sở liệu thông tin ngành đại hóa cơng nghệ: VCB cần xây dựng hệ thống cở liệu cập nhật thƣờng xuyên ngành, lĩnh vực quan trọng kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho Chi nhánh hoạt động tín dụng Việc xây dựng hệ thống sở liệu nhƣ địi hỏi tốn nhiều thời gian, chi phí nhân Vì vậy, VCB cần sớm có định hƣớng tổ chức triển khai thực Bên cạnh đó, cần có phần mềm chuyên dụng phục vụ công tác Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 60 thẩm định tín dụng, chƣơng trình phần mềm công nghệ giúp cán khách hàng truy vấn thơng tin cách nhanh chóng, hiệu quả, đầy đủ hơn, rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lƣợng, hiệu tín dụng; - Sửa đổi hồn thiện quy trình tín dụng Khách hàng cá nhân: Hiện nay, quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân đƣợc thực đƣợc đánh giá khoa học chặt chẽ Tuy vậy, có số bƣớc công việc chƣa thật phù hợp với thực tế, nhƣ việc phải lập nhiều báo cáo thẩm định thông báo tác nghiệp cho bƣớc thu thập thơng tin khách hàng, lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, phê duyệt giải ngân Các bƣớc công việc nên đƣợc sửa đổi theo hƣớng đơn giản hoá nhƣ rút ngắn số nội dung thẩm định, giảm bớt thông báo tác nghiệp nhằm rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay VCB cần khẩn trƣơng sửa đổi, hồn thiện quy trình cho phù hợp để đảm bảo hoạt động cho vay với Khách hàng cá nhân Chi nhánh hệ thống VCB đƣợc thông suốt hiệu Tạo chế để Chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ Cùng với Chi nhánh xây dựng cải tiến quy trình cho vay phù hợp, nhanh gọn, thuận lợi, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hƣớng mềm dẻo, linh hoạt đối tƣợng khách hàng cá nhân Có sách hỗ trợ mặt tài để Chi nhánh tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất, kỹ thuật đại, hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thƣơng hiệu nhƣ sản phẩm Tăng cƣờng thực chƣơng trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thƣơng hiệu Vietcombank trở nên gần gũi quen thuộc, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh thu hút đƣợc nhiều khách hàng, qua thúc đẩy động lực nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tăng cƣờng hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn cán bộ, nhân viên chi nhánh Tăng cƣờng công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh phải gắn liền với đảm bảo an toàn cho hoạt động Chi nhánh toàn hệ thống Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận Chƣơng 1, nghiên cứu thực trạng Chƣơng 2, nội dung Chƣơng đƣợc tác giả tập trung vào việc đƣa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Long An giai đoạn 2020 - 2025 Sau trình bày định hƣớng hoạt động kinh doanh mục tiêu thực Vietcombank Long An, luận văn nêu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Long An giai đoạn 2020 - 2025 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 62 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận , phân tích đánh giá thực trạng đƣa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietcombank Long An tiến trình hội nhập, luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: Một là, trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập đên khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng cá nhân đối vói chủ thể kinh tế, sản phẩm tín dụng cá nhân, tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đƣa trƣờng hợp mà ngân hàng khác thành công thị trƣờng bán lẻ Việt Nam, từ học kinh nghiệm để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân cho ngan hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung cho Vietcombank Long An nói riêng Hai là, nghiên cứu thực trạng tín dụng cá nhân Vietcombank Long An vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Long An nhƣ: sản phẩm tín dụng cá nhân, kết đạt đƣợc triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2016 - 2018 Đồng thời nêu lên hạn chế cần khắc phục Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hƣớng phát triển Vietcombank Long An, luân văn đƣa hƣớng giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Long An Đây đề tài không nhƣng nội dung quan tâm Vietcombank Long An nói riêng ngân hàng trƣớc tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nƣớc mà ngân hàng nƣớc khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trƣớc khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng cần phải chuyển hƣớng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nằm nâng cao lực cạnh tranh Luận văn đƣa đóng góp sau : Thứ nhất, hệ thống hóa đƣợc vấn đề tín dụng cá nhân, hiệu cho vay, nhân tố tác động, tiêu đánh giá hiệu cho vay Vietcombank Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 63 Thứ hai, việc đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Long An luận văn rút đƣợc kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Long An Thứ ba, sở định hƣớng mục tiêu đề Vietcombank Long An với quan điểm quán vấn đề hiệu quả, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Long An giai đoạn 2016 – 2020 Trong trình thực đề tài, cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu, thơng tin phân tích báo cáo quan nơi công tác để đƣa giải pháp khả thi, nhƣng lĩnh vực nghiên cứu đòi hỏi kiến thức sâu lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế thị trƣờng đại Vì vậy, đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp, bổ sung q báu Q thầy bạn để đề tài nghiên cứu đƣợc hoàn thiện Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an 64 TÀI LIỆU KHAM KHẢO [1] Luận văn Thạc sĩ 2016 tác giả Bùi Ngọc Ánh với đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Tiền Giang”, Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh” [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2016), giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn (2017), giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Luận văn Thạc sĩ 2018 tác giả Nguyễn Quốc Đại với đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long”, Trƣờng Đại Học Sài Gịn [6] Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại” Trƣờng Đại Học Kinh tế Công nghiệp Long An [7] Luận văn Thạc sĩ 2017 tác giả Nguyễn Ngọc Huyền với đề tài: “Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng”, Trƣờng Đại Học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh [8] Nguyễn Thị Kim Oanh, Đỗ Thị Thanh Vĩnh (2014): “Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An”, Tạp chí Khoa học - Cơng nghệ Thủy sản, số 2/2014 [9] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hƣớng đến 2020 [10] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng [11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Quyết định ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [12] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản nợ, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Luan van C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn
Ngày đăng: 28/07/2023, 08:12
Xem thêm:
