No qua han doi voi ho san xuat tai ngan hang nong 120007

Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết Lời nói đầu Trong năm đổi mới, với nớc ngành Ngân hàng không ngừng lớn mạnh đà đạt đợc thành tựu đáng khích lệ Ngành Ngân hàng đà chuyển từ hệ thống bao cấp, tách bạch chức quản lý Nhà nớc chức kinh doanh Ngân hàng, hình thành hệ thống NHTM tổ chức tài với hàng ngàn chi nhánh, đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn, toán hoạt động kinh tế - xà hội phạm vi c¶ níc Tríc ngìng cưa cđa thÕ kû míi, với phức tạp tình hình trị - kinh tế giới,ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê - Phú Thọ nói riêng bắt buộc phải nhìn lại trình hoạt động để khắc phục vấn đề tồn tại, phát huy nhanh chóng u để thích nghi với điều kiện Hơn lĩnh vực nào, NHTM tín dụng luôn nội dung kinh tế chủ yếu, yếu tố toàn hoạt động Ngân hàng Ngày nay, việc nâng cao chất lợng tín dụng trở lên cấp thiết mà chế thị trờng không ngừng gây tác động đời sống kinh tế - xà hội, kẽ hở pháp luật, biến tớng thủ đoạn lừa đảo tinh vi khiến cho không khách hàng Ngân hàng gặp phải khó khăn, làm ăn thua lỗ, nợ nần, phá sản dẫn đến việc không trả đợc nợ cho ngân hàng Chính vậy, việc đa biện pháp nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng vấn đề đợc đặt lên hàng đầu thiếu hoạt động Ngân hàng Để đứng vững chế thị trờng, đáp ứng đợc đòi hỏi khách hàng, đảm bảo mục tiêu, lợi nhuận, vấn đề hạn chế nợ hạn, phòng chống rủi ro vấn đề sống Ngân hàng Công tác kinh doanh chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp huyện Cẩm Khê, nghiệp vụ then chốt cho vay hộ sản xuất (100%) Trong cho vay vấn đề nợ hạn khâu nóng bỏng, xúc diễn Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê năm gần Nhận thấy vấn đề mẻ nhng lại vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thơng mại Cùng với việc đợc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê, thời gian thực tập, vừa qua đợc hớng dẫn tận tình thầy cô giáo, Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê cán Ngân hàng sở thực tập Em định chọn đề tài "Nợ hạn hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp huyện Cẩm Khê - tỉnh Phú Thọ Thực trạng giải pháp" làm luận văn tốt nghiệp Hy vọng đề tài đợc đóng góp thêm ý kiến thiết thực ý nghĩa vào hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê nói riêng Ngân hàng nông nghiệp nói chung Kết cấu chuyên đề gồm chơng: Chơng I:Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất vấn đề nợ hạn hoạt động Chơng II: Thực trạng nợ hạn cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp huyện Cẩm Khê Chơng III: Một số giải pháp nhằm giảm nợ hạn cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp huyện CÈm Khª _ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết Do thời gian hạn hẹp, khả phân tích tổng hợp nhiều hạn chế Mặc dù thân cố gắng, luận văn tốt nghiệp thiếu sót tránh khỏi, em mong đợc bảo, góp ý kiến thấy cô giáo cô, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê Em xin chân thành cảm ơn! Chơng I Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất vấn đề nợ hạn hoạt động I/ Vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất: 1- Hộ sản xuất: 1.1Khái niệm hộ sản xuất: 1.1.1- Khái niệm: Hộ sản xuất bao gồm chủ yếu cha mẹ,con cái,ông bà chung hộ khẩu, thành viên hộ gắn bó với thể : - Thông qua mối quan hệ hôn nhân huyết thống - Các thành viên hộ gắn bó với mặt quan hệ sở hữu t liệu sản xuất, quan hệ phân phối sản phẩm quan hƯ qu¶n lý _ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết Các thành viên hộ có chung mục đích lợi ích thoát khỏi đói nghèo nâng cao mức sống làm giầu hộ sản xuất tế bào kinh tế Hộ sản xuất tập hợp thành viên gia đình, đại diện chủ hộ, tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện, tự giác, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tực chủ quan hệ ngân hàng, hộ sản xuất đợc coi chủ thể kinh tế sản xuất kinh doanh ngành nông-lâm-ng-diêm nghiệp bao gồm hộ nông dân cán công nhân viên nhà nớc sản xuất kinh doanh dịch vụ Nh vậy, hộ sản xuất lực lợng sản xuất to lớn nông thôn, hộ sản xuât hoạt động nhiều ngành nghề nhng phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nớc ta thời gian qua 1.1.2- Phân loại hộ sản xuất: Để thực chiến lợc khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam , để chi nhánh chủ động lực chọn khách hàng thực biện pháp đảm bảo tiền vay theo thông t 06/2000/TT-NHNN ngày 04/04/2000 ngân hàng nhà nớc Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt nam đà hớng dẫn phân loại khách hàng hộ sản xuất theo công văn 1963/NHNo-05 ngày 18/08/2000 nh sau : * Hộ loại A ( có tín nhiệm ): Khách hàng loại A (Có tín nhiệm) phải đảm bảo điều kiện sau: - Có tÝn nhiƯm quan hƯ tÝn dơng: Quan hƯ vay trả sòng phẳng, nợ hạn, sử dụng vốn vay mục đích ( kể khoản vay cá nhân tổ chức khác) Xác định tiêu cần dựa vào kết ghi chép lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng vµ NHNo thêi gian qua ( tõ thiÕt lập quan hệ tín dụng khách hàng NHNo thời điểm phân loại); đồng thời dựa vào kết kiểm tra khách hàng trớc, sau vay vốn để xác định quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức cá nhân khác ( có) - Có trình sản xuất- kinh doanh phát triển: Thu nhập, qui mô sản xuất kinh doanh đầu t trang thiết bị (tài sản chủ sở hữu khách hàng), qua năm ổn định có xu hớng phát triển ( trừ trờng hợp rủi ro bất khả kháng) Đây tiêu chí quan trọng, phản ánh khả tài khách hàng Dựa vào kết thẩm định trớc cho vay vµ kiĨm tra trong, sau cho vay mặt tài chính( thu nhập, tài sản chủ sở hữu) khách hàng Chỉ tiêu đợc xác định hàng năm so sánh qua năm để xác định xu hớng Chỉ tiêu đợc tính nh sau: Thu nhập = tổng doanh thu- chi phí Tài sản Tổng giá trị tài sản đợc hình thành Tổng giá trị sở = bao gồm vốn tiền giấy công nợ hữu Tờ có giá ( phải thu phải trả) - Đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp phải đợc nhà nớc giao cho thêu quyền sử dụng đất ổn định, lâu dài _ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết - Thờng trú địa bàn nơi chi nhánh NHNo cho vay Trờng hợp có đăng ký tạm trú phải có xác nhận hộ nơi thờng trú có xác nhận uỷ ban phờng, xà (phờng) nơi đến cho phép hoạt động sản xuất, kinh doanh loại hộ phải có năm quan hệ tín dụng với chi nhánh NHNo trực tiếp cho vay *Khách hàng loại B ( cha đủ tín nhiệm) loại khách hàng cha thoả mÃn điều kiện Các kết (tình hình số liệu) đề cập đến tiêu chí phân loại khách hàng cần đợc ghi chép cẩn thận hàng năm lu giữ hồ sơ khách hàng để tiến hành phân loại khách hàng theo định kỳ 1.2- Đặc điểm hộ sản xuất: Trong trình đổi từ kinh tế tập trung, quan liêu, bao cấp sang hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Việt Nam 80% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính tự cấp, tự túc Tổ chức sản xuất hộ gia đình non yếu Hộ đợc hình thành theo đặc điểm tự nhiên đa dạng tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt địa phơng mà hộ hình thành kiểu sản xuất, cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Chủ hộ ngời đại diện hộ gia đình giao dịch dân lợi ích chung hộ Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác Vốn đầu t rải trình sản xuất mang tÝnh thêi vơ, cïng mét lóc cã thĨ kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn Vì vậy, thu nhập rải đều, thu nhập hộ thấp, công cụ sản xuất thủ công, kỹ thuật lạc hậu, hoạt động sản xuất chịu nhiều ảnh hởng lớn thời tiết, môi trờng tự nhiên trình độ khoa học kỹ thuật Trình độ quản lý thấp , vốn tự có ít, quy mô hoạt động nhỏ Từ đặc điểm trên, ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi, mở rộng cấu chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp Chính từ nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo nhiều sản phẩm hàng hoá cho gia đình, địa phơng xà hội với mục tiêu "Dân giàu, nớc mạnh) 1.3- Vai trò hộ sản xuất: Hộ sản xuất thành phần kinh tế quan trọng tạo sản phẩm nông nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế noí chung, kinh tế nông thôn nói riêng Việt Nam nớc nông nghiệp với 80% dân số nông dân, giá trị sản phẩm nông nghiệp chiếm 40 % tổng giá trị ngành sản xuất vật chất Chính sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn giữ vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Nông nghiệp nông thôn nơi tập chung ngành kinh tế, công nghiệp chế biến ngành sản xuất chủ yếu nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 27% cấu kinh tế giữ vai trò quan trọng tăng trởng phát triển kinh tế đất nớc Việc thừa nhận hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ đà tạo nên động lực phát triển , cạnh tranh bình đẳng trớc pháp luật, từ tính động kinh tế hàng hoá nông thôn đợc phát huy, nhờ đà khai thác đợc tiềm sử dụng có hiệu c¸c nguån vèn nh : VËt t, nguån lùc lao động Nông dân Nông dân đà gắn bó với ruộng đất mà họ đợc tự chủ để thâm canh tăng vụ, đa khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, đồng thời bố trí sản xuất phù hợp với ®Ỉc ®iĨm _ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết sinh thái để tạo ngày nhiều sản phẩm đa dạng có chất lợng cao đáp ứng cung cầu thị trờng Nông nghiệp nông thôn nguồn cung cÊp l¬ng thùc, thùc phÈm cho cuéc sèng ngời, nguồn cung cấp nhân lực để thực nghiệp CNH-HĐH đất nớc Những năm qua nông nghiệp nông thôn đà xản xuất nông sản thực phẩm chiếm 37% tổng giá trị sản phẩm xà hội, 46 % giá trị thu nhập quốc dân 52% giá trị xuất Vai trò lớn kinh tế nông thôn nớc ta năm qua đà giải cân đối lơng thực cho nhân dân đà xuất hàng năm từ 1,5-3 triệu gạo Hộ sản xuất cung cấp nguyên liệu cho ngành công nghiệp đồng thời nơi tiêu thụ sản phẩm công nghiệp Địa bàn nông thôn có 70 % lao động xà hội nguồn cung cấp lao động cho ngành kinh tế quốc dân đặc biệt ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ Số lao động đợc nâng cao trình độ văn hoá, khoa học kỹ thuật, đợc trang bị công cụ lao động kỹ thuật thích hợp góp phần nâng cao xuất lao động từ cho phép giải phóng lao động nông nghiệp Mặt khác nguồn lao động nông thôn ngời trực tiếp tạo hàng loạt sản phẩm phục vụ cho công nghiệp chế biến nông sản, thực phẩm, thuỷ hải sản Cung cấp nguyên liệu cho nhà sản xuất giấy, đờng Nông dân Tạo hàng ngàn sản phẩm công nghiệp phục vụ tiêu dùng nớc xuất nông thôn có 80 % dân số xà hội thị trờng rộng lớn tiêu thụ sản phẩm công nghiệp, có ảnh hởng quan trọng đến phát triển kinh tế quốc dân Hộ sản xuất khách hàng đầy tiềm hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung ngân hàng nông nghiệp nói riêng Hộ sản xuất ngày khẳng định thực đơn vị kinh tế tự chủ, điều có nghĩa hộ đợc quyền tự định mục tiêu trình sản xuất kinh doanh trực tiếp quan hệ với thị trờng có sản phẩm hàng hoá khai thác vật t hàng hoá phục vụ cho sản xuất, kinh doanh tự cân đối lỗ lÃi Vì đứng giác độ kinh doanh tiền tệ tín dụng hộ sản xuất thị trờng đầy triển vọng để ngân hàng mở rộng địa bàn đầu t tín dụng nhằm nâng cao hiệu kinh tế cho hộ sản xuất nh lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên để tín dụng ngân hàng đem lại hiệu kinh tế - xà hội nh mong muốn cần phải phân loại hộ sản xuất để ngân hàng có sở tiến hành đầu t tín dụng cách hợp lý có hiệu thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển đônbgf thời kinh tế hộ phát triển gắn liền với việc tồn tại, phát triển ngân hàng nông nghiệp trình cạnh tranh phát triển 1.4- Chủ trơng Đảng nhà nớc phát triển kinh tế hộ sản xuất : Nớc ta nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, tiến lên CHXH dựa sản xuất nông Sớm nhận thức rõ vai trò nông nghiệp trình xây dựng đất nớc, Đảng Nhà nớc ta bớc có chủ trơng sách nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Tháng 1/ 1981 Ban bí th TW Đảng ban hành thị 100 khoán cho nông nghiệp, thực chất giải phóng "tự hoá" sức lao động hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi giàng buộc chế tập trung Đại hội Đảng toàn quóc lần thứ 6, với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định "mặt trận hàng đầu" tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất nông thôn, chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc , phát triển kinh tế _ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết nhiều thành phần Đảng Nhà nớc đà ban hành chủ trơng, sách để thực định hớng nêu Nhờ kinh tế hộ sản xuất cần đợc đặt vào vị trí Tháng 4/ 1988 - Bộ trị đà ban hành nghị 10 nhằm cụ thể hoá bớc quan điểm đổi Đại hội lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ nộ nông dân đợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sở nông thôn Sau nghị 10 Bộ trị, đến NQ 66 HĐBT ngày 2/ 3/ 1992 luật doanh nghiệp t nhân nghị định 29 ngày 29/ 3/ 1998, luật công ty hộ sản xuất đà đợc thừa nhận đơn vị kinh tế bình đẳng nh thành phần kinh tế khác Điều đợc khẳng định điều 21 Hiến pháp nớc CHXHCN Việt Nam năm 1992 : "kinh tế gia đình đợc khuyến khích phát triển" Đại hội lần thứ Đảng với chủ trơng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trờng định hớng XHCN có quản lý vĩ mô Nhà nớc Chủ trơng đắn Đại hội đà tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nớc ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/ 1993 kỳ họp lần thứ (khoá 7) Đảng đà ban hành nghị TW 5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ với t cách chủ thể kinh tế nông thôn ®ỵc lt thõa nhËn qun sư dơng ®Êt ®ai (5 qun), qun vay vèn tÝn dơng, qun lùa chän ph¬ng án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự lu thông tiêu thụ sản phẩm Nghị TW văn luật, NĐ Chính phủ đà tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho 10 triệu hộ nông dân phát triển Từ phát triển mạnh nông nghiệp kinh tế nông thôn Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ với chủ trơng CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn nông nghiệp nông thôn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đà đợc đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu nghiệip CNH - HĐH đất nớc Nghị TW lần với chủ trơng "tiếp tục công đổi mới, đẩy mạnh CCNH - HĐH đất nớc CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn " đà khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế xà hội Cùng với sách thành phần kinh tế , kinh tế hộ đợc khuyến khích phát triển : "kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, luôn có vị trí quan trọng" 2- Vai trò tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất: 2.1- Khái niệm Tín dụng Ngân hàng: Tín dụng phạm trù kinh tế, chất tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng bên có lợi, kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh: Tín dụng thơng mại, tín dụng Ngân hàng, tín dụng Nhà nớc, tín dụng tiêu dùng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung, quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, đợc thực dới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng rÊt quan träng vµ lµ quan hƯ tÝn dơng chđ yếu ngân hàng với doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân _ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết kinh tế, hình thc mà quan hệ tín dụng đợc thực thông qua vai trò trung gian ngân hangf Nã cung cÊp phÇn lín nhu cÇu vèn tÝn dơng cho thành phần kinh tế cá nhân Để hoạt động tín dụng ngân hàng tồn phát triển, ngân hàng giữ vai trò vừa ngời cho vay, vừa ngời vay Là ngời vay : Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội thông qua hình thức nhận tiền gỉ đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu Nông dân.để huy động vốn xà hội Là ngời cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân thiếu vốn cần đợc bổ xung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Quá trình vay cho vay ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, giải tốt mối quan hệ trì thúc đẩy tồn phát triển tín dụng ngân hàng, đồng thời đóng góp to lớn vào phát triển tăng trởng kinh tế Do đặc điểm riêng vốn tín dụng ngân hàng có khả đầu t chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì mà tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng lĩnh vùc tÝn dơng hiƯn cã 2.2- Vai trß tÝn dụng Ngân hàng hộ sản xuất: Thực nghị đảng, năm qua hội đồng trởng(nay Chính Phủ) đà thể chế hoá văn pháp qui mở rộng quyền tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế kinh tế quốc dân Xuất phát từ nhu cầu : Tiền tệ-tín dụng- toán kinh tế, ngân hàng đà tăng cờng tập chung huy động nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, mở rộng sản xuất kinh doanh đẩy nhan tốc độ tăng trởng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có quản lý nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Đối với nhà nớc tín dụng ngân hàng công cụ đắc lực hữu hiệu quản lý kế hoạch hoá kinh tế quốc dân Đối với doanh nghiệp, thành phần kinh tế khác xà hội tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ cho thiếu hụt vốn sản xuất kinh doanh Đặc biệt ngày hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ họ thực làm chủ kế hoạch sản xuất- tiêu thụ sản phẩm hàng hoá mình, vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng bổ xung phần vốn thiếu cho hộ sản xuất, để họ có điều kiện thâm canh tăng xuất troòng, phát triển chăn nuôi, mở mang ngành nghề, nh mua sắm trang thiết bị máy móc Chi phí cho việc mở rộng qui mô cho sản xuất, tăng xuất lao động Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế nh đòn bẩy động lực thúc đẩy phát triển nâng cao đời sống dân sinh tạo tiền đề cho tăng trởng kinh tế Chính vai trò chủ yếu tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất đợc cụ thể hoá qua số nội dung sau: Một là: Tín dụng ngân hàng tài trợ vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế hạn chế tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn Đảm bảo cho hộ nông dân ổn định sản xuất, phát triển kinh tế hàng hoá kinh tế thị trờng thời điểm định Hiện tợng tạm thời thừa, thiếu vốn thờng xuyên xảy đối _ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết với tổ chức kinh tế nói chung hộ sản xuất nông nghiệp nói riêng Hoạt động đầu t tín dụng ngân hàng cho hộ sản xuất đà góp phần điều hoà vốn kinh tế quốc dân, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất trình sản xuất đợc liên tục, tránh tình trạng lao động việc làm có việc làm theo thời vụ Và hạn chế đợc tình trạng cho vay lÃi xuất cao nông thôn Hai : Tín dụng ngân hàng giúp đỡ hộ sản xuất làm quen bớc thực chế dộ hạch toán kinh tế, sử dụng vốn vay có hiệu Các ngân hàng thơng mại với t cách trung gian tài hoạt động lĩnh vực tiền tệtín dụng- toán có khả kiểm soát đồng tiền hoạt động kihn tế thông qua nghiệp vụ tín dụng, toán Khi tiến hành thực cho vay, tín dụng phải nắm đợc toàn tình hình sản xuất- kinh doanh hộ có nhu cầu vay vốn nh: Khả lao động, kỹ thuật, sản xuất, vốn tự có vµ diÕn biÕn cđa nỊn kinh tÕ nãi chung nh : tình hình vật t giá thị trờng có liên quan đến sản phẩm mà hộ nông dân định sản xuất kinh doanh Sau tiến hành giải ngân, cán tín dụng phải tiến hành kiểm tra vay vèn cã sư dơng vèn vay ®óng mục đích không Thông qua cán tín dụng nắm bắt đợc khả thực hộ sản xuất để có hớng tiếp tục đầu t cho hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hay hỗ trợ khuyến khích kịp thời cho hộ gặp khó khăn tạm thời nhng có kỹ sản xuất Kịp thời thu hồi vốn hộ sản xuất hiệu có hành vi lừa đảo Vì thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng kiểm soát đợc hoạt động hộ sản xuất, giúp đỡ hộ sản xuất vào đờng sản xuất hàng hoá, chủ động thực chế độ hách toán kinh tế Với nguyên tắc tín dụng ngân hàng vốn vay phải đợc hoàn trả đầy đủ gốc lÃi hạn, nh tín dụng ngân hàng đà thúc đẩy đợc việc sử dụng vốn có hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng hộ sản xuất phải thực tốt cam kết đà ghi hợp đồng tín dụng, nghĩa phải đảm bảo trả nợ đầy đủ kỳ hạn thoả thuận khác Chính ràng buộc hợp đồng vay vốn đà thúc đẩy hộ sản xuất phải có kế hoạch sử dụng đoòng vốn có hiệu nhằm ngày tạo nhiều sản phẩm hàng hoá tạo đợc lợi nhuận lớn cho để tái sản xuất mở rộng kinh doanh Ba là: Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá mở rộng kinh doanh Đặc điểm kinh tế hộ mang tính gia đình tính cộng đồng làng xóm thành viên s¶n xt kinh doanh cã quan hƯ hut thèng nên có nhiều đổi t sản xuất nhng họ chịu ảnh hởng cuả phơng thức sản xuất tự cung tự cấp, sản phẩm hàng hoá làm chủ yếu để phục vụ nhu cầu hộ, vùng Đại đa số hộ sản xuất khả tiếp cận với kinh tế hàng hoá họ vốn Chính tín dụng ngân hàng đà mở rộng cho hộ sản xuất hớng chuyển đổi phơng thức sản xuất, chuyển dịch cấu vật nuôi trồng Nông dân Ngày đem lại hiệu kinh tế cao để tăng thu nhập, giảm chi phí nhằm thu hút đợc lợi nhuận lớn để hoàn trả vốn lÃi cho ngân hàng tạo uy tín lâi dài với ngân hàng Nh với tài trợ vốn tín dụng ngân hàng phần sản phẩm hộ sản xuất đà trở thành hàng hoá cung cấp cho hoạt động tiêu dùng xuất Bốn là: Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp thu công nghệ vào sản xuất kinh doanh Thực trình CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn, đa hộ nông dân vào đờng sản xuất hàng hoá, hộ nông dân hạt nhân chuyển giao công nghệ, từ không ngừng sản xuất nhiều nông sản thực phẩm cho xà hội, nhiệm vụ cấp bách hàng đầu định _ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết xuất hiệu sản xuất nông nghiệp Nhng thực tiễn hộ nông dân lại thiếu vốn nên họ cần đến trợ giúp tín dụng ngân hàng để mở rộng sản xuất đầu t trang thiết bị, máy móc phục vụ cho sản xuất kinh doanh, đầu t lÜnh vùc sinh häc, kü thuËt nu«i trång đầu t vào lĩnh vực ngời, tất lĩnh vực mà hộ sản xuất cần đầu t tín dụng ngân hàng có vai trò vô quan trọng cần thiết họ Năm là: Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống giúp hộ sản xuất tăng thu nhập giải công ăn việc làm cho ngời lao động Vấn đề việc làm cho ngời lao động vấn đề xúc toàn nhân loại có uý nghĩa đông đảo ngời lao động nông thôn nớc ta nay.Nứơc ta có 80% dân số định c nông thôn, khoảng 10 triệu lao động cha có việc làm ổn định, chiếm khoảng 20% lực lợng lao động ngời lao động nông thôn Nh vấn đề đặt tín dụng ngân hàng cần phải bám sát qui trình sản xuất nông thôn, phối kết hợp với ngành chức đa hộ nông dân chuyển dịch cấu kihn tế, phát triển kinh tế nông thôn theo hóng kinh tế trang trại để tận dụng đợc hết tiềm lao động, đất đai nông thôn, góp phần phát triển toàn diện ngành nông-lâm-ng-diêm nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông sản thực phẩm, sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất mở rộng thơng nghiệp nhằm giải việc làm cho ngời lao động Tín dụng ngân hàng góp phần thực tốt sách đổi Đảng, nhà nớc, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động giảm bớt tệ nạn xà hội, tham gia tích cực vào chơng trình xoá đói giảm nghèo, bớc đầu góp phần hạn chế phân hoá giàu nghèo xà hội làm thay đổi mặt nông thôn, giữ vững tảng an ninh ổn định trị xà hội, nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn ngời lao động Tín dụng ngân hàng đà thực ngời bạn đồng hành tin cậy chỗ dựa nông dân trình phát triển Tín dụng ngân hàng góp phần củng cố lòng tin nhân dân nói chung hộ sản xuất nói riêng vào lÃnh đạo Đảng nhà nớc II/ Nợ hạn cần thiết phải giảm nợ hạn Ngân hàng thơng mại: 1- Khái niệm nợ hạn: - Nợ hạn: khoản nợ đà thời hạn mà cha đợc toán.Nợ hạn hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng tợng đến thời điểm toán khoản nợ, ngời vay khả thực nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng theo thoả thuận - Nợ hạn thể mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo, gây đổ vỡ uy tín, lòng tin khách hàng Ngân hàng Nợ hạn biểu rủi ro tín dụng, đe doạ khả thu hồi vốn (Gốc, lÃi) Ngân hàng, quan hệ tín dụng không lành mạnh Để xác định mức độ nợ hạn hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại, ngời ta thờng sử dụng tiêu: -Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn Tỉng d nỵ _ Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Tuyết Đây tiêu tơng đối đợc sử dụng chủ yếu để đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng Việc đảm bảo thu hồi ®đ vèn cho vay ®óng h¹n, thĨ hiƯn qua tû lệ nợ hạn thấp, vấn đề quan trọng quản lý ngân hàng, liên quan đến sống Ngân hàng Nợ khó đòi -Tỷ lệ nợ khó đòi = Nợ hạn Đây tiêu tơng đối, tỷ lệ mức cao dấu hiệu cho thấy nguy vốn cao khoản cho vay có vấn đề Ngân hàng thực tốt tiêu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển tốt đợc 2- Nguyên nhân gây nợ hạn: 2.1- Nguyên nhân khách quan: * Môi trờng kinh tế: Để ngân hàng huy động đợc nhiều nguồn vốn, mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động cho vay, phục vụ cho việc phát triển kinh tế có kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng điều vô cần thiết Một kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động mình, làm giá giữ mức ổn định, lành mạnh, tránh đợc tình trạng lạm phát hay giảm phát, tránh cho Ngân hàng khỏi phải chịu thiệt hại lớn giá đồng tiền, từ tránh đợc giảm thấp chất lợng tín dụng Một nhân tố có tác động lớn tới chất lợng tín dụng chu kỳ phát triển kinh tế Nếu thời kỳ kinh tế phát triển hng thịnh, sản xuất kinh doanh đợc mở rộng, dẫn đến nhu cầu vốn tăng, từ hiệu tín dụng tăng lên, giảm bớt rủi ro tín dụng Mặt khác thời kỳ kinh tế bị suy thoái, sản xuất bị đình trệ, kinh doanh bị thu hẹp, thua lỗ dẫn đến hoạt động tín dụng gặp phải khó khăn nhu cầu vốn tín dụng hộ sản xuất giảm Bên cạnh sách, chế quản lý kinh tế nói chung hộ sản xuất nói riêng có liên quan đến vấn đề đầu t vốn Ngân hàng vừa thiếu vừa không đồng thiếu tính ổn định dẫn tới ảnh hởng đến chất lợng, hiệu tín dụng Ngân hàng * Môi trờng xà hội: Quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ thể hợp đồng kinh tế xong thể mặt xà hội sở tín nhiệm Nếu ngân hàng tín nhiệm khách hàng việc cho vay thực đợc, tín nhiệm cầu nối mối quan hệ ngân hàng khách hàng, khách hàng giữ uy tín với ngân hàng không xảy nợ hạn Trình độ hiểu biết tác nhân xà hội, đặc biệt hộ nông dân, hộ sản xuất có trình độ kỹ thuật cao họ hiểu biết vấn đề có liên quan lĩnh vực sản xuất xà hội có ảnh hởng tốt quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng mở rộng đợc đầu t vốn dẫn đến giảm đợc nợ hạn Mặt khác tập quán,thói quen hộ vay vốn ảnh hởng đến nợ hạn chẳng hạn nh vùng sâu vùng xa ngời dân có quan niệm vay tiền ngân hàng _