Giai phap nang cao chat luong tin dung tai ngan 121331

Chyuên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Trong điều kiện nay, xu toàn cầu hoá đà trở thành xu hớng phổ biến, phát triển quốc gia gắn liền với phát triển khu vực toàn giới Việt Nam không xu đó, từ sau Đại hội Đảng lần thứ VI, Việt Nam đà tiến hành công đổi kinh tế đất nớc theo híng më cưa, héi nhËp víi khu vùc vµ thÕ giới để phù hợp với xu phát triển thời đại Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, đồng thời để ứng dụng đợc thành tựu khoa học kỹ thuật đại, cần có nhiều vốn Kênh dÉn vèn níc quan träng nhÊt cho nỊn kinh tế hệ thống Ngân hàng Để có đợc nguồn vốn lớn đồng thời sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng phải thực tốt công tác tín dụng Tín dụng Ngân hàng hoạt động có ý nghĩa định tới tồn phát triển Ngân hàng, hoạt động chủ yếu hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Không vậy, tín dụng Ngân hàng đợc coi đòn bÈy quan träng cho nỊn kinh tÕ Tuy nhiªn tÝn dụng Ngân hàng lại hoạt động có độ rủi ro cao, xuất phát từ đặc trng tách biệt quyền sở hữu quyền sử dụng vốn Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lợng tín dụng điều đà đợc nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân Ngân hàng đợc thành lập năm 1996, từ đến Ngân hàng đà thực tốt hoạt động tín dụng Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng cha cao nh mong muốn, cha đáp ứng đủ yêu cầu công nghiệp hoá, đại hoá quận khu vực Xuất phát từ thực tiễn đó, em đà chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lGiải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân nhằm đa giải pháp có thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân Nội dung chuyên đề gồm chơng: SV Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A Chyuên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I: lí luận chung Ngân hàng thơng mại tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng Chơng II: thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân Chơng III: số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Theo lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng cđa ViƯt Nam hoạt động tín dụng bao gồm chiết khấu, bảo lÃnh, cho vay, cho thuê Xong chuyên đề em Xong chuyên đề em đề cập tới chất lợng tín dụng góc độ cho vay Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo GS Nguyễn Mai Siêu đà trực tiếp hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn đến cán phòng kinh doanh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Thanh Xuân, ngời đà tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực tập Chơng I Lí luận chung Ngân hàng thơng mại tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng 1.1 Tổng quan Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Theo luật tổ chức tín dụng đà đợc Quốc héi níc Céng hoµ x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam thông qua ngày 12/12/1997 thì: Giải pháp nâng cao chất l tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân SV Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A Chyuên đề thùc tËp tèt nghiƯp hµng víi néi dung nhËn tiỊn gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng Xong chuyên đề em. Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu, thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vơ to¸n Nh vËy ta cã thĨ rót khái niệm chung Ngân hàng nh sau: Ngân hàng tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiỊn tƯ víi nghiƯp vơ chÝnh lµ nhËn tiỊn gưi, cho vay, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Các chức Ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với Ngân hàng Điều tất yếu tiền chun tõ nhãm (2) sang nhãm (1) nÕu c¶ hai có lợi Khi nhóm (1) nhận đợc tiền từ nhóm (2) nhóm (1) bổ sung đợc lợng tiền thiếu hụt, ổn định đợc tài tiếp tục hoạt động kinh doanh Dòng tiền di chun tõ nhãm (2) sang nhãm (1) ®Ĩ råi quay trở lại với lợng lớn sau thời gian định Đây quan hệ tín dụng trực tiếp đà có từ lâu tồn Tuy nhiên, quan hệ tín dụng trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô thời gian, không gian Xong chuyên đề em Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chuyên môn hoá, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch, từ làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, vậy, khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho ngời đầu t, từ khuyến khích đầu t Trung gian tài đà tập hợp SV Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A Chyuên đề thực tập tốt nghiệp ngời tiết kiệm đầu t, mà giải đợc mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Điển hình trung gian Ngân hàng thơng mại 1.1.2.2 Chức trung gian toán Khi hệ thống Ngân hàng thơng mại đời phát triển, trình thực chức trung gian tín dụng, hệ thống Ngân hàng thơng mại đà thu hút đại phận chủ thể kinh tế kinh tế mở tài khoản sử dụng dịch vụ toán qua Ngân hàng Việc toán chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ hay khoản tiền doanh nghiệp, cá nhân đợc chuyển giao cho Ngân hàng thực §iỊu nµy cã ý nghÜa rÊt lín viƯc thóc đẩy trình lu thông hàng hoá, tiết kiệm chi phí giao dịch, tạo sở cho Ngân hàng thực nhiệm vụ cho vay, đồng thời kiểm soát đợc lợng tiền cung ứng thị trờng Qua nghiệp vụ thực nghiệp vụ toán, Ngân hàng đà trở thành ngời Giải pháp nâng cao chất lthđ q” cđa c¸c doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc kinh tế, cá nhân xà hội Các giao dịch toán doanh nghiệp, cá nhân thông qua tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng mà không cần toán trực tiếp tiền mặt Doanh nghiệp, cá nhân lệnh cho Ngân hàng thực khoản chi trả đồng thời uỷ nhiệm cho Ngân hàng thu nhận khoản tiền 1.1.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng Ngân hàng thơng mại, chức đợc thực thông qua hoạt động tín dụng đầu t Ngân hàng thơng mại mối quan hệ với Ngân hàng trung ơng, đặc biệt trình thực thi sách tiền tệ Khi Ngân hàng cho vay, số d tài khoản toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay Ngân hàng đà tạo phơng tiện toán Khi khách hàng Ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu khách hàng khác Ngân hàng khác từ tạo khoản SV Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A Chyuên đề thùc tËp tèt nghiƯp cho vay míi Nh vËy, tõ khoản tiền đợc tạo ban đầu, thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng tạo lợng tiền lớn lu thông theo hệ số nhân tiền tệ SV Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A Chyuên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế 1.1.3.1 Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho nỊn kinh tÕ Trong x· héi lu«n lu«n tån tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời Các Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động tín dụng tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi, thông qua nguồn vốn để đầu t phát triển sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 1.1.3.2 Ngân hàng thơng mại cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng trở thành ngời trung gian vốn thị trờng giúp cho doanh nghiệp dễ dàng vay vốn thị trờng thiếu vốn cho thị trờng vay ®Ĩ kiÕm lêi thõa vèn, tõ ®ã gióp ®Èy nhanh ho¹t ®éng cđa nỊn kinh tÕ Tõ ®ã doanh nghiệp có vốn để đầu t phát triển sản xuất đồng thời vận dụng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động Việc vay vốn Ngân hàng buộc doanh nghiệp phải có phơng án kinh doanh tối u để trả nợ Việc lập phơng án sản xuất kinh doanh tối u phải thông qua kiểm tra giám sát chặt chẽ Ngân hàng nh từ nguồn vốn tín dụng mà Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp đà giúp nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng, từ tạo chỗ đứng vững cho doanh nghiệp cạnh tranh 1.1.3.3 Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán Ngân hàng thơng mại hệ thống, Ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng khối lợng tiền tƯ cung øng lu th«ng Th«ng qua viƯc cÊp khoản tín dụng cho ngành kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân phối vốn cho thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: Giải pháp nâng cao chất lNhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.3.4 Ngân hàng thơng mại cầu nối tài quốc gia với nỊn tµi chÝnh qc tÕ SV Ngun ViÕt Ngäc Ngân hàng 42A Chyuên đề thực tập tốt nghiệp Trong vận hành kinh tế thị trờng, việc hoµ nhËp nỊn kinh tÕ níc víi nỊn kinh tế khu vực kinh tế toàn cầu nhu cầu cần thiết, cấp bách Ngân hàng thơng mại với hoạt động kinh doanh rộng khắp nh nhËn tiỊn gưi, cho vay, nghiƯp vơ to¸n, nghiƯp vụ hối đoái nghiệp vụ Ngân hàng khác Ngân hàng thơng mại đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng Thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng thơng mại nớc ngoài, hệ thống Ngân hàng thơng mại đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Kh¸i niƯm vỊ tÝn dơng Theo s¸ch thc c¸c nớc kinh tế thị trờng thì: Giải pháp nâng cao chất l tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định đồng thời nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Tuy nhiên định nghĩa nh nói lên bề tín dụng Trong kinh tế hàng hoá, thời gian tồn số ngời tạm thời thừa vốn có nhu cầu cho vay, mét sè ngêi t¹m thêi thiÕu vèn cã nhu cầu vay Hiện tợng làm nảy sinh mối quan hƯ kinh tÕ mµ néi dung cđa nã lµ vốn đợc dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định Đây lµ quan hƯ tÝn dơng Nh vËy: tÝn dơng lµ quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên đợc sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đà thoả thuận gốc vµ l·i TÝn dơng biĨu hiƯn mèi quan hƯ vay mợn hoàn trả Trong quan hệ thể c¸c néi dung sau: - Ngêi cho vay chun giao cho ngời vay lợng giá trị định SV Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A Chyuên đề thực tập tốt nghiệp - Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau khoản vay hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay phần vốn gốc cộng với khoản lÃi định - Giá trị đợc hoàn trả thờng lớn lúc hai bên ký hợp đồng tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Trong hình thức tín dụng tín dụng Ngân hàng hình thøc quan träng nhÊt, nã lµ quan hƯ tÝn dơng chđ u, cung cÊp phÇn lín nhu cÇu tÝn dơng cho doanh nghiệp, cá nhân kinh tế Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng bên Ngân hàng với bên tổ chức cá nhân xà hội Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng tham gia vừa với t cách ngời vay, vừa với t cách ngời cho vay SV Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A Chyuên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế 1.2.3.1 Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình hoạt động sản xuất kinh doanh đợc liên tục ngày mở rộng Trong trình sản xuất kinh doanh, nhiều yếu tố tác động doanh nghiệp thờng xuyên thiếu vốn Trong đó, thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, Ngân hàng sử dụng nguồn vốn doanh nghiệp vay ổn định sản xuất kinh doanh, đầu t máy móc thiết bị, nâng cao công nghệ Từ làm cho trình sản xuất doanh nghiệp ngày đợc mở rộng liên tục 1.2.3.2 Tín dụng Ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý Trong môi trờng cạnh tranh, doanh nghiệp muốn tồn tại, phát triển nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp phải đổi công nghệ, ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật để nâng cao chất lợng sản phẩm Muốn thực đợc điều này, doanh nghiệp cần lợng vốn lớn mà Ngân hàng, thông qua trình huy động vốn đáp ứng đợc Thông qua đầu t Ngân hàng, nhà sản xuất kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỉ suất lợi nhuận kinh tế nhằm hình thành nên cấu kinh tế hợp lý 1.2.3.3 Tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Bằng việc sử dụng lÃi suất u đÃi ngành kinh tế mũi nhọn nh ngành kinh tế phát triển nhng cần thiết cho quốc tế dân sinh, tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy ngành kinh tế phát triển Mặt khác, với đặc trng hoàn trả vốn lẫn lÃi, tín dụng Ngân hàng giúp cho việc sử dụng vốn doanh nghiệp có hiệu điều đà thể u việt tín dụng Ngân hàng so với việc ngân sách đầu t vào lĩnh vực đó, đợc cấp vốn ngân sách ngời sử dụng thờng quan tâm đến việc sử SV Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A Chyuên đề thực tập tốt nghiệp dụng vốn cách có hiệu lẽ nguồn vốn đợc cấp phát mà hoàn trả 1.2.3.4 Tín dụng Ngân hàng có vai trò định đến ổn định lu thông tiền tệ Trong kinh tế thị trờng muốn ổn định kinh tế, ổn định giá trị tiền tệ việc trọng phát triển lu thông hàng hoá phải gắn liền với việc lu thông tiền tệ Trớc hết Ngân hàng kênh quan trọng để đa tiền vào lu thông có khả kiểm soát đợc lợng tiền lu thông cho phù hợp với khối lợng hàng hoá Mặt khác với khả tạo tiền, Ngân hàng thơng mại thay đổi đợc số lợng tiền lu thông vậy, Ngân hàng trung ơng phải sử dụng công cụ sách tiền tệ để điều tiết hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại nh tỉ lệ dự trữ bắt buộc, lÃi suất tái chiết khấu, hạn mức tín dụng Xong chuyên đề em 1.2.3.5 Tín dụng Ngân hàng cầu nối kinh tế nớc với nớc thúc đẩy trình mở rộng, tăng cờng mối quan hệ hợp tác kinh tế khu vực giới Hiện xu toàn cầu hoá xu hớng toàn giới, đòi hỏi quốc gia cần phải hợp tác kinh tế với phát triển Đầu t vốn níc ngoµi vµ kinh doanh xt nhËp khÈu lµ hai lĩnh vực hợp tác thông dụng Vốn yếu tố định cho hợp tác này, Ngân hàng với khả đặc biệt mình huy động vốn cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh, thông qua góp phần mở rộng tăng cờng mối quan hệ hợp tác kinh tế với nớc 1.2.3.6 Tín dụng Ngân hàng có vai trò kiểm soát kinh tế Trong trình huy động vốn để huy động đợc khoản vốn lớn kinh tế, Ngân hàng cần phải tìm hiểu, phân tích kỹ thành phần kinh tế để biết đợc thời điểm mà họ d thừa vốn Mặt khác, trình cho vay, Ngân hàng phải luồn đề phòng nguy rủi ro xảy ra, phải thờng xuyên phân tích khả tài khách hàng để điều chỉnh tác động kịp thời cần thiết Nh vậy, thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng kiểm soát đợc kinh tế 1.2.4 Phân loại tín dụng Ngân hàng SV Nguyễn Viết Ngọc Ngân hàng 42A