Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tại ngân hàng công thương tỉnh hưng yên

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lời nói đầu Ngân hµng lµ mét tỉ chøc trung gian tµi chÝnh quan trọng kinh tế Và hoạt động cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng, mà doanh nghiệp , tổ chức, cá nhân, hộ gia đình Trong giai đoạn kinh tế phát triển nh Nếu doanh nghiệp không đầu t vốn để mở rộng sản xuất khó mà tồn lâu dài Các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức thiếu vốn không vay vốn tạo điều kiện phục vụ nhu cầu cần thiết cho công việc, sống gặp nhiều khó khăn Với Ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng, với nhiều vai trò khác hoạt động cho vay hoạt động có tính chiến lợc Ngân hàng Trong giai đoạn nay, có nhiều Ngân hàng tồn phát triển, tạo nên cạnh tranh Ngân hàng Trong hoạt động cho vay Ngân hàng đà đạt đợc thành tựu, nhng gặp nhiều khó khăn Do vấn đề Tăng cờng hoạt động cho vay nhằm nâng cao, mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng hàng tăng cờng hoạt động kinh doanh mình, hội nhËp víi nỊn tµi chÝnh khu vùc lµ rÊt cần thiết Qua trình thực tập chi nhánh Ngân hàng Công thơng Tỉnh Hng Yên, em đà có thời gian thực tế, tìm hiểu hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vay Kết hợp với kiến thức đà đợc học, em đà lựa chọn đề tài Giải pháp tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng Công Thơng Tỉnh Hng Yên làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời nói đầu kết luận, chuyên đề đợc kết cấu thành chơng: chơngI: Hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại chơngII: thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên ChơngIII: Các giải pháp nhằm tăng cờng hoạt động cho vay Ngân hàng Công thơng tỉnh Hng Yên Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại I hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chøc tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tÕ Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng Ngân hàng Ngân hàng thơng mại có trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nhiệm vụ hoạt động đơn giản nhng sau theo đà phát triển kinh tế hàng hoá, tổ chức Ngân hàng nh nhiệm vụ ngày phát triển hoàn thiện Ngân hàng thơng mại tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại tiếp nhận khoản tiền nhàn rỗi kinh tế với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, t nhân, hộ gia đình, nhà xuất nhập Đa số nhà kinh tế học cho Ngân hàng thơng mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng thơng mại có đặc điểm sau: Ngân hàng thơng mại giống nh tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích thu lợi nhuận nhng tổ chức đặc biệt đối tợng kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng đặc trng chủ yếu đợc thùc hiƯn chđ u b»ng c¸ch thu hót vèn tiỊn tƯ x· héi ®Ĩ cho vay Ngn vèn phơc vụ hoạt động kinh doanh: Nguồn vốn phần lớn tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ nỊn kinh tế Đặc điểm bật Ngân hàng thơng mại không sử dụng nguồn vốn sở hữu vào hoạt động kinh doanh nh cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nguồn vốn sở hữu Ngân hàng thơng mại chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Trong loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn vồn sở hữu vào hoạt động kinh doanh Sự khác biệt Ngân hàng thơng mại với định chế tài khác Ngân hàng thơng mại có quyền huy động tiền gửi kinh tế cân vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Công ty tài hoạt động chủ yếu nguồn vốn sở hữu mình, thiếu công ty tài vay thị trờng công ty cổ phần, muốn tăng nguồn vốn huy động phát hành cổ phiếu trái phiếu Không có định chế tài Ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi từ tổ chức cá nhân tổ chức kinh tế Khách hàng Ngân hàng thơng mại ngời đóng vai trò hai mặt Ngân hàng Thứ nhất, họ Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngời cung cấp điều kiện để Ngân hàng hoạt động Họ ngời tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Thứ hai, họ khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng, nh cho vay, sử dụng dịch vụ Ngân hàng Phần lớn, khách hàng này, lại sử dụng đồng tiền mà họ đà gửi vào Vì vậy, khách hàng ngời cung cấp đầu vào cho Ngân hàng họ ngời sử dụng sản phẩm đầu Ngân hàng Ngân hàng đơn vị doanh nghiệp theo cách phân nghành kinh tế Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại 2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại gồm 2.1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động Ngân hàng chủ Ngân hàng phải có lợng vốn định Nguồn vốn hình thành ban đầu: tuỳ theo tính chất Ngân hàng mà nguồn vốn hình thành vốn ban đầu khác nhau: ngân sách nhà nớc cấp ,do bên liên doanh đóng góp, vốn thuộc sở hữu t nhân Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần,góp thêm cấp thêm Các quỹ 2.1.1.2 ngn tiỊn gưi Vị ThÞ Thu HiỊn- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiền gửi toán: tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ hộ, toán Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xà hội: nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xà hội đợc chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi tiết kiệm dân c: tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ gửi tài khoản nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời với tài khoản Tiền gửi Ngân hàng khác 2.1.1.3 Nguồn vay nghiệp vụ vay Ngân hàng thơng mại Nguồn tiền gửi nguồn quan trọng Ngân hàng thơng mại nhiên, cần Ngân hàng thơng mại thờng vay mợn thêm Vay Ngân hàng nhà nớc (vay Ngân hàng trung ơng): khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), Ngân hàng thơng mại thờng vay Ngân hàng nhà nớc Vay tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn Ngân hàng vay mợn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên Ngân hàng Vay thị trờng vốn: nh phát hành giấy nợ Các nguồn khác: nguồn uỷ thác, nguồn toán Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp 2.1.2 Ho¹t ®éng huy ®éng vốn Ngân hàng kinh doanh ngoại tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t cung cấp dịch vụ khác Hoạt động vay - hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thơng mại - đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng đến chất lợng hoạt động Ngân hàng thơng mại Hoạt động huy động vốn hoạt động thờng xuyên Ngân hàng thơng mại Một Ngân hàng thơng mại bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn Đối tợng huy động Ngân hàng thơng mại nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân c Nguồn vốn quan trọng nhất,và chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng thơng mại tiền gửi khách hàng Các Ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế xà hội, chí nguồn tiền Ngân hàng khác Khi ngời cã tiỊn cha sư dơng ®Õn hä cã thĨ ®em đầu t gửi Ngân hàng để nhận tiền lÃi Thông thờng họ gửi tiền vào Ngân hàng, cách đơn giản, tốn chi phí để tìm kiếm hội đầu t mà có lÃi cách rủi ro Ngoài ngời gửi tiền vào Ngân hàng mong muốn đợc sử dụng dịch vụ Ngân hàng nh chuyển tiền cho ngời thân nơi khác, toán hộ hoá đơn phát sinh, bảo quản tài sản có giá trị lớn Khi gửi tiền vào Ngân hàng, ngời gửi tiền vay Ngân hàng khoản tiền mà không cần chấp họ đà có Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp mét sè tiỊn gưi nhÊt định Ngân hàng, coi nh khoản đảm bảo Còn Ngân hàng muốn tìm kiếm thêm thu nhËp tõ lƯ phÝ nhËn tiỊn gưi, nhiªn lý Ngân hàng nhận tiền gửi để tạo nguồn cho vay, từ Ngân hàng đầu t, kinh doanh tìm kiếm đợc khoản thu nhập lớn Hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng có ý nghÜa to lín víi ngêi gưi tiỊn, nỊn kinh tế, nh thân Ngân hàng Thông qua hoạt động mà Ngân hàng tập hợp đợc khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời cha sử dụng với thời hạn khác thành nguồn tiền lớn tài trợ cho kinh tế, cho cá nhân có nhu cầu sử dụng điều khó khăn mà Ngân hàng phải thực sử dụng khoản tiền gửi có thời hạn khác vay có thời hạn xác định,vì mà Ngân hàng phải quản lí tốt thời hạn nguồn vốn trì đợc hoạt động có hiệu quả, tránh đợc rủi ro khả toán Việc tập hợp đợc nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng để đa vào kinh doanh đà góp phần tiết kiệm sử dụng có hiệu nguồn lực kinh tế Ngoài hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lu thông tiền tệ Đặc biệt kinh tế phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để sử dụng dịch vụ Ngân hàng điều góp phần giúp phủ quản lí đợc thu nhập ngời dân Một nguồn vốn không phần quan trọng, nguồn vốn phát hành kì phiếu, trái phiếu Việc phát hành Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động , thời gian huy động vốn, cấu nợ tài sản Ngân hàng Các hoạt động huy động nguồn vốn hình thành nên tài sản nợ Ngân hàng Ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả tất nguồn vốn huy động đợc theo yêu cầu khách hàng Quy mô cấu nguồn vốn định đến hoạt động Ngân hàng Do quản lí nguồn vốn phù hợp sử dụng vốn có hiệu vấn đề mang tính chiến lợc Ngân hàng 2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Khi đà huy động đợc vốn rồi, nắm tay số tiền định Ngân hàng thơng mại phải làm nh để hiệu hoá nguồn này, nghĩa tìm cách để khoản tiền đợc đầu t nơi, chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Và hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng cách sau: Ngân hàng đà tài trợ lại cho kinh tế dới dạng thành phần kinh tế vay, Ngân hàng đầu t trực tiếp, Ngân hàng tham gia gãp vèn cïng kinh doanh hay cho thuª tài sản,Ngân hàng gửi tiền Ngân hàng khác- Ngân hàng Nhà nớc- tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng đầu t thị trờng chứng khoán , Ngân hàng nắm giữ chứng khoán chúng mang lại thu nhập cho Ngân hàng bán để tăng ngân quỹ cần thiết Những đối tợng tài trợ tổ chức kinh tế thực hoạt động lĩnh vực thơng mại mà có cá nhân tiêu dùng, chí Chính phủ đợc Ngân hàng tài Vũ Thị Thu Hiền- TCC 41A 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trợ dới hình thức : Ngân hàng thơng mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ thị trờng tiền tệ Sự phát triển hoạt động cho vay, đà giúp Ngân hàng có vị trí ngày quan trọng phát triển kinh tế Hơn thông qua hoạt động cho vay, Ngân hàng thơng mại có khả tạo tiền hay mở rộng lợng tiền cung ứng Tuy nhiên hoạt động cho vay Ngân hàng chứa đựng nhiều yế tố rủi ro nên Ngân hàng thờng áp dụng nguyên tắc hoạt động quản lý tiền vay cách chặt chẽ LÃi thu đợc từ hoạt động cho vay, Ngân hàng dùng để trả lÃi suất cho nguồn vốn đà huy động vay, toán chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận Ngân hàng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt Ngân hàng thơng mại để tạo lợi nhuận, có lÃi suất thu đợc từ cho vay bù chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu t Kinh tế ngày phát triển, lợng cho vay Ngân hàng thơng mại ngày tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô phong phú đa dạng Tại hầu hết nớc công nghiêp nhóm nớc hàng đầu giới, cho vay Ngân hàng thơng mại đà chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Ngợc lại, nớc phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu t dài hạn (trong có tác nhân chủ yếu nh tình hình tăng trởng, lạm phát, ) Vị ThÞ Thu HiỊn- TCC 41A 55