Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công Lời ói đầu Pá u pơg âm m iế lợ "PPá iể - A oà - iệu quả"P, a là đạo o gâm àg ôg ơg iệ am đặ a mụ iêu o ữg ăm pm pá iể iếp eo oà à oà ợ mứ ỉ iêu ki doa àg ăm pm đôi ới ừg xâm dựg gâm àg ôg ơg iệ am mộ gâm àg iệ đạo i ới ôg пgҺƯ ƚiªп ƚiÕп, ເ ã uɣ ƚÝп ƚгoпg пí ເ quố ế Mộ og ữg iệm ụ qua ọg du ì guồ ố o oạo độg ki doa, ạo o iề đề pá iể o oạo độg ká âm g ao lợi uậ gâm àg ệ ốg mạo g lới quỹ iế kiệm ộg kắp p ả mộ og ữg ế mạo gâm àg ôg ơg iệ am og iệ u độg guồ iề gửi dâm u iê, mộ ệ ốg ộg kắp p ì a đủ để âm g ao kả ăm pg u độg ố guồ iề gửi dâm Muố ăm pg ờg âm g ao iệu o ôg u độg guồ iề gửi dâm ì kôg ữg pải ó mộ ệ ốg mạo g lới u độg ộg kắp p mà pải ò pải ó mộ loạo iệ páp đồg ộ ká đa dạo g óa ì ứ u độg, điều ỉ lÃi suấ í ợp, mở ộg loạo i ì dị ụ, iệ đạo i óa ôg gệ gâm àg, đẩ mạo oạo độg Maeig gâm àg đặ iệ pải âm g ao ì độ đội gũ ộ ôg âm iê gâm àg ự ế o ấ, ạo i iều điểm u độg ố og ệ ốg gâm àg ôg ơg, ká àg ò iều điểm a ài lòg ề pog pụ ụ ũg kỹ ăm pg ứg xử ộ âm iê ạo i quầ giao dị Điều iều ắp guồ iều guê âm g ủ ếu ộ gâm àg og ì uể đổi ế ki doa a ý ứ đợ đầ đủ ầm qua ọg ôg pụ ụ ká àg a đợ ổ sug ữg kiế ứ dị ụ ká àg iệ đạo i gu ụ ậu lµ Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công điều kôg ể kỏi ếu úg a kôg kịp ời ó ữg giải páp đúg đắp Sau ƚҺêi giaп ƚҺù ເ ƚËp ƚèƚ пgҺiƯp ƚ¹o i ເ i gâm àg ôg ơg g, em đà ấ đợ ầu ấp iế à lý để em ọ uê đề ó đề ài: "Giải páp p ăg ờg âg ao iệu ôg áp u độg iề gửi dâ ại i áp gâ àg ôg ơg g" uê đề gồm ề gồm a ơg: ơg I: gâ àg ơg mại ổg qua ѵỊ пgҺiƯp ѵơ ƚҺiỊп gưi d©п ເ ເ đa пg©п àg ơg mại ơg II: ự ạg u đề gồm ộg iề gửi dâ ại i gâ àg ôg ơg g ơg III: Giải páp kiế gị ằm m ăg ờg âg ao iệu ôg u đề gồm ộg iề gửi dâ ại i gâ àg ôg ơg g og ì ự iệ uê đề, em đà sử dụg pơg páp ki ế lợg, pơg páp pâm í kế ợp ới so ság kó kỏi ữg iếu só, em ấ mog đợ giúp đỡ, đóg góp ý kiế ầ ô giáo, ạo si iê ạo đọ ká để o ôg giê ứu ấ đề đợ oà iệ ội, ág ăm 2003m 2003 Si iê ƚҺҺù ເ ҺiƯп: ПguɣƠп Duɣ ȽҺҺµпҺ Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công ơg I gâ àg ơg mại ổg qua ề giệp ụ iề gửi dâ gâ àg ơg mại 1.1.Mộ số ậ ứ ug ề gâ àg ơg Mại 1.1.1.Kái iệm gâ àg ơg mại ầu ế ê ế giới gà a đà đag uể sag ề ki ế ỗ ợp ậ eo ế ị ờg đị ớg điều ỉ ĩ mô , mộ mô ì ki ế ăm pg độg iệu o iều loạo i ì ki ế xà ội og ó ì ki ế đị ớg xà ội ủ gĩa ệ ốg gâm àg mô ì ki ế ệ ốg gâm àg ấp: mộ gâm àg ấp ug ơg ệ ốg gâm àg ເ Êp ƚгuпg giaп ເ ã ƚҺĨ ҺiĨu méƚ ເ¸ເ kái ề gâm àg ơg mạo i sau: "Pgâm àg ơg mạo i mộ ƚỉ ເ Һø ເ k̟iпҺ doaпҺ ƚгªп lÜпҺ ѵù ເ iề ệ ug ấp dị ụ ó liê qua đế iề ệ"P iệ am, mÃi ới ăm pm 1988 ùg ới iệ gị đị Điều 53/Điều P đợ a ì ệ ốg gâm àg uể sag ệ ốg gâm àg ấp gị đị õ: "Pgâm àg ѴiÖƚ Пam ເ ҺØ ƚҺù ເ ҺiÖп ເ Һø ເ ăm pg gâm àg ug ơg, kôg ƚҺù ເ ҺiƯп ЬÊƚ ເ ø méƚ пgҺiƯp ѵơ k̟iпҺ doa iề ệ ậ iề gửi, u độg ố ò gâm àg ơg mạo i kôg ự iệ ứ ăm pg lý đâm ữa mà ỉ giữ ò ug gia k̟iпҺ doaпҺ ƚiỊп ƚƯ"P Ѵµ ƚҺeo lƚ ƚỉ ເ Һø ເ Q ເ Һéi ເ đa пí ເ ເ éпg òa Xà ội ủ gĩa iệ am ôg qua пgµɣ 12/12/1997, ເ ã ҺiƯu lù ເ ƚõ пgµɣ 01/10/1998 đà qu đị sau: "Pgâm àg ơg mạo i lµ ƚỉ ເ Һø ເ k̟iпҺ doaпҺ ƚiỊп ƚƯ mà oạo độg ủ ếu Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công ờg xuê ậ iề gửi ká àg ới iệm oà ả sử dụg số iề để o a, đầu , ự iệ giệp ụ iế kấu làm pơg iệ a oá"P 1.1.2.ai ò gâ àg ơg mại og ề ki ế ê ự ế og xà ội luô luô ạo i ủ ể Mộ là, ữg ủ ể ó u ầu ài í: âm oặ ộ gia đì ó u ầu iêu dùg mua à, iệ gi пéi ƚҺÊƚ пҺпg ເ Һa ເ ã ƚҺu пҺËp Һ ເ ເ Һa ƚÝ ເ Һ lịɣ ®đ ƚiỊп ®Ĩ mua, ọ ầ a iề để oả mà iêu dùg doa giệp ó u ầu ố ạo m ời để a oá iề àg, mua ậ dự ữ oặ đầu đổi ôg gệ a mở ộg sả xuấ ki doa goài kả ăm pg ố ự ó.á gâm àg ũg ó u ầu ố để đảm ảo kả ăm pg a oá ứ ời oặ đầu si lời ki ạo m ời kả ăm pg u độg ố a đủ đáp øпg пҺaпҺ ПҺµ пí ເ ເ ịпg ເ ã пҺu ầu ài í ki gâm sá ạo m ời âm m ụ ầ ù đắp p là, ữg ủ ể ó kả ăm pg ài í: âm oặ ộ gia đì ó u ập iế kiệm để đầu a để già o ơg lai, pòg gừa ủi o doa giệp ó u ập ạo m ời ỗi a sử dụg gâm àg ó guồ ố u độg ợ mứ dự ữ a đầu ầ o a gâm sá ເ ƚ¹o m ƚҺêi Ьéi ƚҺu ເ ịпg ເ ã kả ăm pg ấp ài í Do ó loạo i ủ ể ê ê kế ụ ầ đế pải đế: ệ ốg ài í ừg ì ѵµ Һoµп ƚҺiƯп ƚỉ ເ Һø ເ ƚҺù ເ ҺiƯп o ê ug ầu ố lẫ au ê guê ắp oà ả ố lÃi Qua ệ a mợ ó ể giao dị ự iếp gời o a gời a u iê pơg ứ ó ữg mặ ạo ế sau đâm : Qua ệ ự iếp a mợ kó gặp au ủ ể gời a kó ó ể a đợ mộ lợg ố đủ lớ ời gia dài để đầu ki doa ổ ®ÞпҺ Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công gời ເ Һo ѵaɣ gỈp пҺiỊu гđi гo k̟Һi пgêi ѵaɣ kôg ả đợ ợ oặ ậm ả ì ki doa ua lỗ ự ế đó, mộ đị ế ug gia a o a đà ì Điều ó gâm àg ơg mạo i ổ ứ í dụg ká gâm àg ug gia đị ế ài í uê giệp oạo độg ki doa mag í ấ ơg mạo i dị ụ ê ị ờg ố iề ệ ỗi, oả mà đồg ời u ầu gời a gời o a Điều ối ới gời a, gâm àg ơg mạo i ó kả ăm pg u độg пgп ѵèп пҺ gãp ѵèп пҺá ƚҺµпҺ ѵèп líп, ເ uể ố gắp ạo ố dài ạo , ó kả ăm pg pâm ủi o ù đắp p ủi o, ó ì độ ôg gệ gâm àg ao, ó đội gũ ộ ôg âm iê gâm àg uê giệp, ó ko dự ữ ôg i pâm í dự ị ờg ká àg uẩ xá đảm ảo a oà í dụg Điều ối ới gời o a ì gâm àg ơg mạo i mộ ủ ể ài í mạo u độg ập ug guồ ố kôg kỳ ạo , ó kỳ ạo : gắp ạo , ug ạo , dài ạo , iề gửi iế kiệm dâm oả mà ối đa u ầu gời o a ữa, ới a đời iề gi sổ ôg ụ ài koả gâm àg ới ệ ốg ổ ứ mạo g lới ộg kắp p ự iệ iệm ụ ug gia a oá eo pơg ứ a oá kôg dùg iề mặ o đối ợg ôg qua mở sử dụg ài koả iề gửi a oá ới iều ôg ụ a ƚo¸п: sÐ ເ ƚҺaпҺ ƚo¸п, ủ пҺiƯm ເ Һi, ủ iệm u, í dụg, gâm piếu a oá, ẻ a oá a oá ù đảm ảo oả mà u ầu a oá đa dạo g ká àg, uậ iệ, a oà, a óg đáp ứg kối lợg lớ a oá Điều ó mộ u ế ẳ đị ế ài í ká Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công 1.2.á oạ độg ki doa ả gâ àg ơg Mại gâm àg ơg mạo i mộ doa giệp oạo độg ki doa ê ị ờg iề ệ eo ế ự ủ ài í, ạo oá ki doa og oạo độg ki doa, gâm àg ơg mạo i giê ứu oạo đị ổ ứ ug ấp sả pẩm dị ụ gâm Һµпg ເ Һo ເ Һi pҺÝ ƚèi ƚҺiĨu, doaпҺ u ối đa, âm g ao ỷ suấ doa lợi lợi uậ đảm ảo a oà, pá iể ố oạo độg ki doa gâm àg ó ể pâm ia a óm: giệp ụ ê ợ (oạo độg ạo o lập ố ki doa), giệp ụ ê ó (oạo độg sư dơпg ѵèп k̟iпҺ doaпҺ) ѵµ пgҺiƯp ѵơ ƚгuпg giaп dị ụ 1.2.1.oạ độg ạo lập ố ki doa Điều âm óm giệp ụ ằm m ạo o lập guồ ố o gâm Һµпg Lµ méƚ ƚỉ ເ Һø ເ k̟iпҺ doaпҺ ƚiỊп ệ ê guồ ố gâm àg mộ ếu ố quế đị ới qu mô oạo độg, u í kả ăm pg ạo a ê ị ờg gâm àg oạo độg đợ ì à ự iệ ga ki lập gâm àg ó iếp ụ pá iể og suố ì oạo độg gâm àg ao gồm iệ ạo o lập ố điều lệ, lập quỹ dự ữ, giệp ụ a ậ ký guồ ố gâm àg đợ ì guồ sau: ố ự ã ѵµ ເ oi пҺ ƚù ເ ã; Пguåп ѵèп u độg ội ạo i ề ki ế (ừ dâm , doa giệp ); ố ug ơg ỗ ợ (đối ới gâm àg ơg mạo i quố doa); ố a ê ị ờg liê gâm àg; ố a ằm g pá kỳ piếu, piếu; guồ ố uỷ 1.2.2.oạ ®éпg sư dơпg ѵèп k̟ҺiпҺ doaпҺ Һo¹o ƚ ®éпg sư dụg ố ki doa gâm àg ơg mạo i giệp ụ ọg ếu gâm àg, ó quế đị ới kế ki Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công doa gâm àg ũg ạo i pá iể mộ gâm àg ơg mạo i + giệp ụ í dụg Điều âm giệp ụ qua ọg ấ mag lạo i mộ kối lợg lớ ài sả o gâm àg gâm àg ug ấp ố sả xuấ ki doa o doa giệp u ầu iêu dùg dâm ả ề gắp ạo , ug ạo dài ạo ôg qua iều ì ứ đa dạo g pog pú : í dụg gâm quü (ເ Һo ѵaɣ ѵèп lu ®éпg), ເ ҺiÕƚ k̟ҺÊu, í dụg ó đảm ảo, í dụg uê mua ê sở am kế oà ả og mộ ời gia ấ đị eo mộ số điều kiệ ấ đị + giệp ụ đầu ê ạo giệp ụ í dụg ì giệp ụ đầu gâm àg ũg giệp ụ mag lạo i iều lợi uậ o gâm àg, ấ gâm àg ó qu mô ố lớ Mụ iêu koả đầu mộ gâm àg ơg mạo i ằm m ug ấp o gâm àg í đa dạo g og oạo độg, lợi ứ , lợi í ề uế giúp a koả koả dự ữ ứ ấp ờg ì gâm àg ơg mạo i đầu ứg koá , ứg koá ôg oặ am gia ù ố ƚгù ເ ƚiÕp, ƚгoпg ®ã ເ ҺiÕm ƚû ƚгäпg líп ấ đầu loạo i piếu goài a gâm àg ờg giữ mộ kối lợg ơg đối ỏ ứg koá ká, ủ ếu ứg koá ằm m ug ấp a koả ối piếu ấp ậ a oá, ơg piếu + giệp ụ gâm quỹ Điều âm oạo độg ạo o lập, lý sử dụg koả iề dự ữ để đáp ứg u ầu ki doa gâm àg Ƚuɣ ເ ҺØ ເ ҺiÕm méƚ ƚû ƚгäпg пҺá ƚгoпg ổg ài sả g ó ể ói dự ữ koả đầu o a oà, guồ a koả ủ ếu mộ gâm àg ơg mạo i í ì ậ ó luô đợ u iê àg đầu og ảg pâm loạo i ài sả gâm àg 1.2.3.oạ độg dị ụ ug gia Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công Xuấ pá u ầu ká àg gà àg ăm pg ề ữg dị ụ gâm àg, gâm àg ơg mạo i đà iế iều giệp ụ ằm m đa dạo g óa oạo độg mì, oả mà u ầu ká àg ăm pg u ập iệ ăm pg koả pí, oa ồg giệp ụ ug gia oạo độg ki doa dị ụ gâm àg ơg mạo i ó liê qua đế giệp ụ ê ó oặ ê ợ a giệp ụ goạo i ảg Điều âm ữg giệp ụ đag pá iể mạo mẽ mag lạo i guồ lợi uậ kôg ỏ o gâm àg ả ấ giệp ụ dị ụ oả mà mộ u ầu ká àg mà gâm àg ó kả ăm pg ug ấp dị ụ mà gâm àg ug ấp ũg mộ âm ố qua ọg og iệ u ú ká àg đế ới gâm àg, giúp gâm àg ắp g ƚгoпg ເ ¹o пҺ ƚгaпҺ + Ƚгí ເ ҺÕƚ пҺê ổ ứ eo ệ ốg mạo g, gâm àg ôg qua ài koả iề gửi a oá ká àg oả mà u ầu a oá kôg dùg iề mặ ới iều ể ứ pog pú: sé a oá, gâm pҺiÕu ƚҺaпҺ ƚo¸п, ủ пҺiƯm ເ Һi, ủ пҺiƯm ƚҺu, í dụg, ẻ a oá + giệp ụ lý ộ ài sả iề ạo a o uê ké + giệp ụ đạo i lý u ộ, i ộ, pá ộ æ pҺiÕu, ƚг¸i pҺiÕu, mua Ь¸п Һé ເ Һøпg k̟Һo¸п + ПgҺiƯp ѵơ ເ ҺuɣĨп ƚiỊп, ®ỉi ƚiỊп, ເ ҺiÕƚ k̟ҺÊu k̟ú pҺiÕu + ПgҺiƯp ѵơ ເ uпg ເ ấp ôg i ấ ề ài í o doa giệp , ộ gia đì à ê đâm ữg giệp ụ ug gia ủ ếu mà mộ gâm àg ơg mạo i ì ờg ó ể đáp ứg goài a, ó iều giệp ụ dị ụ ká mà ỉ ó gâm àg ơg mạo i lớ đáp ứg đợ Ѵíi Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công ữg giệp ụ ạo o o gâm àg mộ ế lự để ạo a ới gâm àg ká og iệ u ú ká àg 1.2.4.Mối qua ệ oạ độg gâ àg ơg Mại Pầ ê úg a đà ấ đợ mộ kái ề giệp ụ ả mộ gâm àg a loạo i giệp ụ ó qua ệ mậ iế ới au, độg ỗ ợ, ú đẩ au pá iể, ạo o u í o gâm àg ậ ậ, ki gâm àg u độg đợ iều ố ới ấu mộ pù ợp ới u ầu oạo độg gâm àg, đồg ời đáp ứg đợ ầu ề mứ i pí ợp lý ì ki gâm àg ó điều kiệ uậ lợi để đầu o a ê ị ờg ởi qua ọg guồ ố quế đị ới oạo độg giệp ụ ká gâm àg, ậ gà a gâm àg ấ ú ọg đế ấ đề u độg ố ạo o a o ả âm gâm àg mì mộ guồ ố ố ấ ới mộ ấu ố ố, gâm àg ó ể đầu mộ ộg Ãi, ắp m ắp đợ ội đầu ê ị ờg mộ kịp ời đem lạo i lợi uậ lớ o ả âm gâm àg Điều ồg ời ạo o điều kiệ ú đẩ ká àg am gia dị ụ gâm àg ug ấp ê ạo ì ấ đề o a ố mộ gâm àg ơg mạo i ũg mộ ấ đề qua ọg quế đị ạo i ả âm gâm àg Kôg mộ gâm àg ơg mạo i ó ì ạo g ố ki koả o a, đầu ọ xấu Ki oạo độg gâm àg ê kó kăm p ó gu pá sả Ki koả o a ố, qua mag lạo i o gâm àg ữg koả u ập ao, ạo o điều kiệ o gâm àg âm g ao ị ế mì ê ơg ờg đồg ời gia ăm pg guồ ố ả âm gâm àg đó, độg làm o ká àg ảm ấ ê âm m ki giao dị ới gâm àg, ú đẩ giao dị ká àg đối ới ả âm gâm àg, ạo o a o gâm àg ữg guồ u độg ố u độg dồi ơ, ội ug ấp dị ụ gâm àg lớ Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng Chuyên đề tốt nghiệp 41b Nguyễn thành-tài công Mặ ká ki dị ụ gâm àg đáp ứg đợ mộ ố ấ ầu ká àg ì ạo o a i ởg ká àg gâm àg, qua ạo o a ội o gâm àg u ú guồ ố ũg ìm đợ đầu a ó iệu o đồg ố mì Mối qua ệ đợ mi ọa ởi sơ đồ sau: Ngân hàng Tiền gửi - Thu nhập tiền gửi - Cho vay - Cung ứng dịch vụ Cho vay giệp ụ í - Dịch vụ ngoạo i hối - DÞch vơ t vÊn - DÞch vơ kinh doanh khác giệp ụ kế ợp ậ, gâm àg ơg mạo i iế giệp ụ mì ôg qua iệ sử dụg ì ứ qua ệ ới ká àg Điều ể oạo độg mì ó iệu quả, gâm àg ầ iế pải ậ ứ đợ mối qua ệ giệp ụ gâm àg ạo o đợ ì ả ố og lòg ká àg ừg âm g ao ị ế ả âm gâm àg ê ơg ờg, ừg oà iệ eo mô ì gâm àg đa ăm pg iệ đạo i ạo o đà ội ập o gâm àg og ời kỳ 1.3.ôg u độg ố gâ àg ơg Mại 1.3.1.ơ ấu ố gâ àg ơg mại guồ ố gâm àg ơg mạo i mộ pầ qua ọg, gồm mộ kối lợg lớ u ập quố dâm ạo m ời ỗi og ì sả xuấ, pâm pối, iêu dùg mà gời sở ữu úg gửi gâm àg ơg mạo i ới mụ đí ká au guồ ố ự ã Һ ເ ເ oi пҺ ƚù ເ ã ເ ña Giải pháp kiến nghị Chi nhánh NHCt Hai Bà Trng