(Luận văn) nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư phát triển việt nam chi nhánh bình phước

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - lu an n va tn to p ie gh ĐỒN NGƠ KHA ANH w d oa nl NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ z Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh m co l gm @ Mã số ngành: 60340102 an Lu TP HỒ CHÍ MINH, tháng năm 2017 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - lu an n va gh tn to p ie ĐỒN NGƠ KHA ANH nl w d oa NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC ll u nf va an lu m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ z at nh Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh z Mã số ngành: 60340102 gm @ m co l CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN MỸ HẠNH an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH, tháng năm 2017 ac th si CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM Cán hướng dẫn khoa học : TS Phan Mỹ Hạnh (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) lu Luận văn Thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Công nghệ TP HCM ngày 23 tháng 09 năm 2017 an va n Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) p ie gh tn to Họ tên GS.TS Võ Thanh Thu TS Phạm Thị Hà TS Phạm Phi Yên PGS.TS Nguyễn Thuấn TS Mai Thanh Loan Chức danh Hội đồng Chủ tịch Phản biện Phản biện Ủy viên Ủy viên, Thư ký d oa nl w u nf va an lu TT ll Xác nhận Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận sau Luận văn sửa chữa (nếu có) oi m z at nh Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV z m co l gm @ an Lu n va ac th si TRƯỜNG ĐH CƠNG NGHỆ TP HCM PHỊNG QLKH – ĐTSĐH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc tháng năm 2017 TP HCM, ngày NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Đồn Ngơ Kha Anh Họ tên học viên: Ngày, tháng, năm sinh: Nơi sinh: Phú Yên 11/ 12/ 1981 Quản Trị kinh doanh Chuyên ngành: lu I- Tên đề tài: Giới tính: Nữ MSHV: 1541820158 “ Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư & an va Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước” n II- Nhiệm vụ nội dung: Nghiên cứu, Phân tích thực trạng hiệu hoạt động TDBL Ngân hàng ie gh tn to Hệ thống hóa sở lý luận hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng p TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước, từ xây dựng w giải pháp phát triển dịch vụ TDBL Chi nhánh Bình Phước oa nl Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ d BIDV Bình Phước lu III- Ngày giao nhiệm vụ: va an Ngày 24/01/2017 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: u nf TS Phan Mỹ Hạnh ll V- Cán hướng dẫn: Ngày 31/8/2017 oi m KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH z at nh CÁN BỘ HƯỚNG DẪN z m co l gm @ an Lu n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn lu an gốc va n Học viên thực Luận văn p ie gh tn to d oa nl w Đồn Ngơ Kha Anh ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô trường Đại học Hutech TP.HCM tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho thời gian học tập trường Đặc biệt, Tôi xin chân thành cảm ơn TS Phan Mỹ Hạnh tận hướng dẫn,chỉ bảo suốt thời gian nghiên cứu đề tài Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo anh chị, đồng nghiệp tơi cơng tác BIDV Bình Phước tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ, cung cấp số liệu cần thiết đóng góp ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành đề tài lu Trong q trình nghiên cứu, tơi cố gắng để hồn thành luận văn khả an n va mình,nhưng điều kiện thời gian trình độ nghiên cứu thân nhiều quan tâm, đóng góp ý kiến q thầy bạn để luận văn gh tn to hạn chế,nên nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận ie hồn thiện p TP,HCM, ngày tháng năm 2017 d oa nl w Tác giả luận văn va an lu ll u nf Đồn Ngơ Kha Anh oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii TÓM TẮT Hiện nay, để đa dạng hóa sản phẩm chiếm lĩnh thị phần, tạo dựng thương hiệu mạnh, việc phát triển dịch vụ bán lẻ NHTM, TCTD lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững Trong xu đó, BIDV Bình Phước ngày mở rộng, phát triển nhiều dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, nhiều lý khác nhau, đến hiệu TDBL Chi nhánh tồn số hạn chế định: số lượng khách hàng cịn ít, sản phẩm chưa đa dạng chất lượng lu an sản phẩm chưa cao, tỷ trọng TDBL khiêm tốn, v.v… n va Vì lý trên, tác giả chọn đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng bán tn to lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi gh nhánh Bình Phước” làm đề tài nghiên cứu tốt nghiệp chương trình đào tạo Thạc sỹ p ie Quản trị kinh doanh Ngoài Phần mở đầu, Kết luận, Luận văn kết cấu gồm chương: oa nl w Chương 1: Tác giả trình bày sơ lược số vấn đề lý luận tín dụng ngân d hàng tín dụng bán lẻ làm sở lý luận để nghiên cứu đề tài an lu Chương 2: Tác giả trình bày cách khái quát hệ thống BIDV nói va chung BIDV nói riêng Đồng thời, dựa sở lý luận Chương 1, kết hợp ll u nf với thực trạng hiệu TDBL Bình Phước giai đoạn 2014 - 2016, tác giả oi m tổng hợp, so sánh, phân tích, bình luận thực trạng Trên sở đó, tác giả nêu z at nh số hạn chế, tồn hoạt động TDBL BIDV Bình Phước sau: quy mơ thị phần TDBL nhỏ; khách hàng chưa tương xứng với tiềm z phát triển địa bàn; nợ hạn nợ xấu cao @ gm Chương Trên sở tồn tại, hạn chế Chương 2, m co TDBL BIDV Bình Phước Cụ thể: l tác giả đưa số giải pháp kiến nghị, đề xuất nhằm tăng cường hiệu an Lu Về giải pháp: Tác giả đưa số giải pháp đa dạng hóa đối tượng khách hàng; hồn thiện sách phát triển sản phẩm bán lẻ; giải pháp n va ac th si iv linh hoạt lãi suất theo sản phẩm; phát triển mạng lưới kênh phân phối; giải pháp tài sản đảm bảo nợ vay; hồn thiện quy trình cấp TDBL phù hợp với điều kiện hoạt động Chi nhánh; tăng cường công tác kiểm sốt TDBL; cải tiến mơ hình tổ chức; tăng cường truyền thông marketing… Về kiến nghị, đề xuất 2.1 Đề xuất hệ thống BIDV: Cần kiểm sốt tín dụng cách chặt chẽ nhằm phân loại khách hàng có sách phù hợp cho nhóm khách hàng này; quy định biện pháp chế tài việc giám sát việc thực thi quy trình TDBL; quy định rõ trách nhiệm có chế độ thưởng, phạt cụ thể lu thực quy trình tín dụng; có sản phẩm huy động vốn bán lẻ đa dạng an va phong phú nhằm có sức hấp dẫn khách hàng; tăng cường thêm n sách khuyến khích, hỗ trợ nhóm khách hàng tiềm năng, có tn to sách khuyến khích phát triển TDBL; tạo điều kiện cấp tín dụng dễ dàng 2.2 Đề xuất Ngân hàng Nhà nước: Có sách khuyến khích p ie gh phải có kiểm sốt chặt chẽ… w phát triển TDBL tạo điều kiện cho khách hàng khu vực dân cư dễ dàng tiếp oa nl cận TDBL hơn; tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng d nói chung TDBL nói riêng; nâng cao hiệu hoạt động chất lượng thơng tin va an lu kịp thời, xác u nf Với thời gian nghiên cứu đề tài chưa nhiều hạn hẹp kiến thức ll tổng quan, đề tài khó tránh khỏi sai sót định, mong nhận m oi ý kiến góp ý Hội đồng chấm luận văn, Giảng viên hướng dẫn TS Phan Mỹ cách tốt z m co l gm @ Xin trân trọng cảm ơn! z at nh Hạnh chuyên gia, đồng nghiệp, để tác giả hồn thiện đề tài an Lu n va ac th si v ABSTRACT Nowadays, in order to diversify products and gain market share, strong branding, the development of retail services has been selected by commercial banks and credit institutions as a long-term and sustainable development trend In that trend, BIDV Binh Phuoc is also expanding, developing many retail banking services However, due to many different reasons, so far effective TDBL (Retail Credit) of Branch still have certain limitations: the number of customers is low, the product is not diversified and product quality is not high, TDBL modest proportion, lu an etc n va For the above reasons, the author selected the topic: “Improving retail credit tn to effective at Bank of Investment and Development of Vietnam - Binh Phuoc Apart from the Introduction, Conclusion, The thesis is composed of p ie gh Branch” as the topic of graduation research program MBA training w chapters: oa nl Chapter 1: The author outlines a number of theoretical issues on bank credit and retail credit as a theoretical basis for the study of the topic d an lu Chapter 2: The author presents the most general overview of BIDV system in u nf va general and BIDV Binh Phuoc Branch in particular At the same time, based on the reasoning in Chapter 1, combined with the current status of TDBL effectiveness in ll oi m BIDV Binh Phuoc Branch for the period 2014 - 2016, the author has synthesized, z at nh compared, analyzed and commented on this situation Based on that, the author has raised a number of shortcomings in the operation of BIDV Binh Phuoc Branch as z follows: small scale and market share; Customer background is not commensurate @ gm with the potential development of the area; Overdue debt and high bad debt l Chapter Based on the shortcomings identified in Chapter 2, the author has BIDV Binh Phuoc Branch Specific: m co proposed some solutions and recommendations to enhance TDBL effectiveness at an Lu n va ac th si vi Solutions: The author offers a number of solutions such as customer diversification; Perfect the development policy of retail products; Solution of flexible interest rate by product; Develop distribution network; Solution of assets to secure debt; Complete the process of granting TDBL in accordance with the operating conditions of the Branch; Enhanced TDBL control; Improved organizational model; Strengthen communication and marketing Regarding the proposals 2.1 Recommendations for BIDV: Strict credit control should be used to classify customers and adopt appropriate policies for these groups of customers; lu Provide sanctions for monitoring the implementation of the TDBL process; an va Specifying responsibilities and having specific reward and penalty regime in the n implementation of the credit process; There are more diversified and diversified gh tn to retail deposit products that are attractive to customers; Strengthening incentive policies for potential clients as well as policies to encourage the development of ie p TDBL; It is easier to make credit easier but with strict control nl w 2.2 Recommendations for the State Bank: To adopt policies to encourage oa the development of TDBL to facilitate access to TDBL for residential customers d Continue to improve the legal environment in the banking sector in general and lu u nf and accurate manner va an TDBL in particular; Improve the performance and quality of information in a timely ll With little research time and limited knowledge, The thesis is difficult to m oi avoid certain errors The author would like to receive comments from The thesis z at nh review Committee, instructor Dr Phan My Hanh, also experts, colleagues, so that the author can complete the topic in the best way z m co l gm @ Thank you very much! an Lu n va ac th si 92 Muốn thực giải pháp cần phải có chiến lược, kế hoạch cụ thể chiến lược mở rộng quy mô Chi nhánh đến năm, chiến lược phát triển mạng lưới thông tin, truyền thông Đồng thời phải thể cách kiên trì, lâu dài để vừa khẳng định thương hiệu BIDV mở rộng thương hiệu toàn khu vực Phải có ngân sách đầu tư phù hợp, tức Chi nhánh phải chủ động lập kế hoạch trích từ lợi nhuận kinh doanh hàng năm để đầu tư cho quảng cáo tiếp thị Do việc đầu tư ban đầu tốn dài hơi, khơng thể thực cách chộp giật, năm có năm khơng Do vậy, khơng có nguồn ngân sách kế hoạch lu tài hoạt động phát triển mạng lưới khó thực cách đầy đủ an va có hiệu n 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm sốt tín dụng bán lẻ to tn Kiểm sốt tín dụng q trình thu thập, xử lý thơng tin tài ie gh phi tài khách hàng nhằm đưa giải pháp phù hợp Việc p kiểm tra, giám sát tín dụng thực trở nên cần thiết, đặc biệt sở để Ngân hàng w thực việc xếp hạng rủi ro tín dụng (RRTD) khách hàng Từ oa nl xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp d Để hạn chế thơng tin bất cân xứng dẫn đến lựa chọn cho vay rủi ro lu va an cao hoạt động TDBL, trước hết cán Ngân hàng phải thường xuyên theo u nf dõi, kiểm tra, kiểm soát khoản vay việc sử dụng vốn vay, thực kiểm tra, ll giám sát trước cho vay sau cho vay Đây khâu quan trọng, ảnh m oi hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng, TDBL với số z at nh lượng khách hàng lớn dễ dẫn đến sai sót Nếu việc kiểm tra khơng sâu sát, mang tính hình thức, đối phó dễ xảy rủi ro lại bị cán z @ Ngân hàng thực khơng nghiêm túc Tình trạng chung diễn gm Ngân hàng khó khăn việc cho vay vốn giải ngân lại lơ m co l việc kiểm soát, kiểm tra sau giải ngân, đến hạn mà khơng trả nợ Ngân hàng ý thường muộn an Lu n va ac th si 93 Thiếu kiểm tra việc sử dụng vốn vay nguyên nhân nhiều nợ xấu, hạn xảy Hiện Ngân hàng đưa quy định định kỳ sáu tháng kiểm tra lập báo cáo lần khó kiểm sốt tình hình SXKD, tài mục đích sử dụng vốn hiệu vay vốn khách hàng cách sâu sát kịp thời để có biện pháp xử lý thích hợp Vì Ngân hàng cần phải trọng đến việc kiểm tra khách hàng trước, sau cấp tín dụng nhiều nữa, tiến hành thường xuyên hàng tháng, hàng quý, kiểm tra đột xuất mà không báo trước Cán Ngân hàng cần giám sát danh mục tín dụng có dựa mức lu độ RRTD với giá trị tài sản đảm bảo nợ vay Việc giám sát khoản vay cần an va có trọng tâm, khoản vay đánh giá phải kiểm soát thường n xuyên chặt chẽ Khi thấy khách hàng có dấu hiệu rủi ro cán Ngân tn to hàng phải cảnh báo sớm thực biện pháp cần thiết để ngăn chặn thu 3.2.6 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ phù hợp với điều kiện hoạt p ie gh hồi nợ kịp thời w động Chi nhánh oa nl Quy trình TDBL nói chung BIDV xây dựng khoa học chặt d chẽ, quy định cụ thể bước thực BIDV có cơng văn hướng dẫn cho lu va an Chi nhánh tòan hệ thống thực quy trình TDBL Quy định bao u nf gồm bước : tiếp cận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu ll nợ… mà Chi nhánh phải thực tuân thủ hoạt động cấp TDBL Tuy m oi nhiên Chi nhánh lại có đặc điểm, mạnh khác với điều kiện kinh z at nh tế, văn hóa, trị khác nên cho dù có cơng văn hướng dẫn việc thực Chi nhánh ln gặp khó khăn, vướng mắc, đặc biệt tỉnh z @ miền núi, khu vực Tây Nguyên BIDV Bình Phước gm Để đảm bảo cung cấp cho khách hàng sản phẩm TDBL nhanh chóng m co l kịp thời mà đảm bảo an tồn hiệu quả, BIDV Bình Phước cần cụ thể hóa quy trình cấp TDBL chung BIDV thành quy trình cấp TDBL riêng phù hợp với an Lu khách hàng có mang tính đặc thù Chi nhánh n va ac th si 94 Khi xây dựng quy trình cấp TDBL, Chi nhánh cần lưu ý số điểm sau: Trong quy trình cho vay BIDV có quy định, sau thời gian nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng, cán quản lý khách hàng phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt thông báo phê duyệt hay không phê duyệt thời gian dài ngày khách hàng cho vay ngắn hạn 10 ngày khách hàng cho vay dài hạn Điều làm giảm tính cạnh tranh BIDV so với Ngân hàng thương mại khác, gây thời gian hội khách hàng Vì vậy, BIDV Bình Phước nên rút ngắn thời gian cho vay để đảm bảo tiện lợi cho khách hàng cách giảm thiểu thủ tục không cần lu thiết; giảm thiểu thời gian lập hồ sơ, thẩm định tài sản đảm bảo xét duyệt cho an va vay, đặc biệt cho vay cầm cố giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm BIDV n phát hành Tuy nhiên để thực quy trình nhanh chóng mà an tịan, tn to xác cần có quy định việc phối hợp đồng phận liên quan với ie gh từ khâu “đề xuất-phê duyệt- giải ngân”.Bên cạnh Chi nhánh cần sử dụng p cơng nghệ thực quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động hóa w Trong quy trình nghiệp vụ Chi nhánh cần trọng cơng tác kiểm tra sau oa nl cho vay (sau giải ngân) để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục d đích, nắm bắt tình hình kinh doanh, tài khách hàng, kịp thời hỗ trợ khách lu va an hàng khách hàng gặp khó khăn, trường hợp khách hàng sử dụng vốn u nf vay khơng mục đích, khả trả nợ phải có biện pháp xử lý kịp thời ll thu hồi vốn vay theo hợp đồng cam kết m oi 3.2.7 Giải pháp cải tiến mô hình tổ chức, nâng cao chất lượng độ ngũ z at nh nhân viên làm cơng tác tín dụng bán lẻ Khơng giống tín dụng đốí với khách hàng tổ chức, hoạt động z @ TDBL cán làm cơng tác tín dụng, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng đầu gm tiên đóng vai trị quan trọng trình cấp TDBL Nếu trình cấp tín m co l dụng tổ chức phải qua nhiều khâu thẩm định định giải ngân với TDBL đơn giản nhiều Cán TDBL với lãnh đạo an Lu n va ac th si 95 phịng định khách hàng có đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay hay không vai trị cán làm cơng tác TDBL quan trọng Đội ngũ cán TDBL Chi nhánh nhìn chung có kiến thức chun mơn vững vàng lại chưa có kinh nghiệm nhiều phát triển dịch vụ bán lẻ TDBL, chưa đào tạo chuẩn kỹ bán hàng Mặc khác, mức độ quân tâm lãnh đạo cán Chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ chưa tốt, tập trung trọng việc phát triển tín dụng, chưa trọng phát triển dịch vụ, phát triển tín dụng lại xem trọng khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm mức đến TDBL lu Như vậy, cần phải có giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng số an va lượng cán phụ trách hoạt động TDBL tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng, n buổi hội thảo, nói chuyện chuyên đề nghệ thuật bán lẻ Bên cạnh cần nâng tn to cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán TDBL để ie gh trình phân tích, thẩm định cấp tín dụng Chi nhánh đạt hiệu cao p Tinh thần trách nhiệm cao thái độ làm việc tốt cán tảng cho Chi oa nl w nhánh công tác giải ngân cho vay, giám sát thu hồi nợ tốt d 3.2.8 Tăng cường hoạt động truyền thông marketing lu va an Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng với mục đích chủ yếu nhằm u nf quảng bá hình ảnh thương hiệu Ngân hàng, đồng thời tạo dựng vị cạnh ll tranh Ngân hàng Từ giúp cho Ngân hàng dễ dàng tiếp cận khách hàng m oi để thực chiến lược kinh doanh z at nh Hoạt động giúp Chi nhánh thu hút khách hàng tiềm tương lai nói chung khách hàng bán lẻ nói riêng Khi biết đến hình ảnh, z @ thương hiệu uy tín Ngân hàng khách hàng dễ dàng tìm đến với Ngân l gm hàng họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Ngược lại, chọn lọc khách hàng tốt m co thông qua hoạt động marketing giúp cho Ngân hàng tìm kiếm an Lu n va ac th si 96 Chi nhánh sử dụng biện pháp để thực hoạt động marketing Ngân hàng thu hút khách hàng cách cụ thể sau: - In phát tờ rơi nhằm quảng bá hình ảnh, giới thiệu Chi nhánh cho đông đảo lượng khách hàng khu vực dân cư - Tạo chương trình khuyến hấp dẫn đa dạng để thu hút ý khách hàng, kể sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tín dụng hay dịch vụ thẻ… - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng (có thể quý lần) để lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, đồng thời thực tư vấn tốt cho khách hàng họ có nhu cầu lu - Tổ chức cho nhân viên tự tìm kiếm khách hàng nhiều hình thức cá an va nhân theo nhóm quy định nhiệm vụ bắt buộc mà nhân viên cần phải n thực định kỳ tuần hay tháng v.v… to tn Thông qua hoạt động marketing Ngân hàng nhằm thu hút thêm lượng khách ie gh hàng đến với Ngân hàng Đó khơng khách hàng sử dụng hoạt động p TDBL mà khách hàng tiềm sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân w hàng khác, khách hàng gửi tiền tương lai, từ giúp Ngân hàng đẩy oa nl mạnh cơng tác huy động vốn khu vực dân cư d 3.3 Một số kiến nghị lu va an Để thực thi giải pháp đưa phần trước nhằm nâng cao hiệu u nf TDBL BIDV Bình Phước bên cạnh năm nhóm giải pháp cốt lõi dành cho ll BIDV Bình Phước trên, xin đưa số kiến nghị phía Ngân hàng TMCP m oi Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước sau: z at nh 3.3.1 Kiến nghị hệ thống BIDV Thứ nhất, BIDV Chi nhánh cần kiểm sốt tín dụng cách chặt chẽ z @ nhằm phân loại khách hàng dựa đóng góp lợi ích mà khách hàng mang gm lại cho Ngân hàng, thời gian giao dịch, uy tín với Ngân hàng, để từ phân loại m co l khách hàng thành nhiều nhóm với cấp độ rủi ro khác Đối với nhóm khách hàng, BIDV Chi nhánh có sách phù hợp cho an Lu nhóm khách hàng n va ac th si 97 Các sách ưu đãi phải có phân biệt rõ ràng nhóm khách hàng Trên sở đó, có sách phí, thời hạn trả nợ, lãi suất ưu đãi linh hoạt cho khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thích hợp, đóng góp nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Ngược lại, vay nhỏ, khoản vay có mức độ rủi ro (cho vay khơng có tài sản đảm bảo, cho vay đầu tư dự án bất động sản, ) áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy q trình cấp tín dụng, đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Nhưng khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải có kiểm tra giám sát chặt chẽ, phải quy định giới hạn tỷ lệ cụ thể lu chấp nhận được, hạn chế rủi ro xảy an va Có thể nói, việc xây dựng hồn thiện sách khách hàng BIDV tất n yếu, tình hình cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng với tn to nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng tiềm theo ie gh hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị p phần, vừa phân tán rủi ro nl w Bên cạnh đó, BIDV cần nâng cao phân cấp, phân quyền chủ động cho Chi oa nhánh việc mở rộng, phát triển hoạt động TDBL nói riêng hoạt động tín d dụng nói chung, gắn hoạt động với tiêu thi đua cụ thể năm lu va an Chi nhánh để đơn vị thi đua thực u nf Cần linh hoạt việc cấp hạn mức tín dụng cho Chi nhánh Đối với ll Chi nhánh đạt hiệu kinh doanh tốt có hạn mức tín dụng thấp cần m oi cấp hạn mức cao ngược lại Đồng thời phải có biện pháp chế tài hợp lý đối z at nh với Chi nhánh có nợ xấu cao Thứ hai, BIDV Chi nhánh cần có biện pháp chế tài cắt, giảm z @ lương, hạ thi đua việc giám sát việc thực thi quy trình TDBL Hiện nay, quy l gm trình tín dụng BIDV nhìn chung tương đối hồn chỉnh Tuy nhiên, m co số vấn đề cần sớm khắc phục trình phối hợp phòng ban Hội sở Chi nhánh trách nhiệm việc phân tích, thẩm định tín dụng an Lu cán chưa đạt hiệu cao n va ac th si 98 Cần quy định rõ trách nhiệm có chế độ thưởng phạt nghiêm minh phòng ban cá nhân quy trình tín dụng, nhằm rút ngắn thời gian đảm bảo xác kiểm sốt RRTD Tránh việc lựa chọn cho vay khách hàng khơng tốt, có rủi ro cao, hay tình trạng hồ sơ rút vốn lòng vòng qua nhiều phận chưa thể giải ngân cho khách hàng cán khách hàng thiếu cẩn thận kiểm tra hồ sơ vay vốn Thứ ba, BIDV cần có sản phẩm huy động vốn bán lẻ đa dạng phong phú mạng tính đặc thù khu vực nhằm có sức hấp dẫn khách hàng Chẳng hạn như, lãi suất tiền gửi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, hay đưa lu chương trình khuyến hấp dẫn gửi tiền trúng thưởng, thưởng thêm lãi an va suất khách hàng gửi số tiền lớn để thu hút nguồn vốn bán lẻ mạnh n nhằm đảm bảo cho việc phát triển dư nợ TDBL thuận lợi to tn Thứ tư, BIDV cần tăng cường thêm sách khuyến khích, hỗ trợ ie gh nhóm khách hàng tiềm năng, có sách khuyến khích phát p triển TDBL BIDV có sách cho khách hàng tốt mang lại hiệu nl w cao cho Ngân hàng khách hàng lại khách hàng tiềm oa chưa có sách cụ thể, khơng tạo gắn bó cho nhóm d khách hàng này, đồng thời khó thu hút khách hàng có tiềm lu va an Thứ năm, BIDV cần đưa sản phẩm TDBL đa dạng, phong phú u nf mang đặc trưng khu vực nhằm giúp cho khách hàng có nhiều lựa ll chọn, đồng thời điều kiện cấp tín dụng tương đối dễ dàng phải có oi m kiểm soát chặt chẽ z at nh Thứ sáu, BIDV cần hỗ trợ đầu tư công nghệ Ngân hàng đại cho Chi nhánh tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nhân lĩnh vực z @ TDBL BIDV cần tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng TDBL phân tán rủi ro hoạt động tín dụng m co 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước l gm nhằm giúp Chi nhánh vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa an Lu n va ac th si 99 Có sách khuyến khích phát triển TDBL tạo điều kiện cho khách hàng khu vực dân cư dễ dàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực hoạt động TDBL nhằm thúc đẩy hoạt động SXKD tiêu dùng khu vực dân cư Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng nói chung TDBL nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Cơ quan chức ban ngành khác có liên quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản bảo đảm, thường xuyên tổ chức lớp hướng dẫn nhận biết, phát loại giấy tờ nhà, đất v.v lu Một vấn đề quan trọng NHNN nhằm giúp NHTM an va hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động chất lượng thơng tin Trung n tâm thơng tin tín dụng (CIC) để NHTM có thơng tin kịp thời, xác Hiện tn to nay, NHTM tra cứu thông tin từ Trung tâm CIC NHNN phải trả ie gh khoản phí cho lần hỏi tin, cho dù CIC có cung cấp thơng tin hay khơng p Thơng tin cung cấp cịn nghèo nàn, mang tính chất liệt kê, khơng cập nhật nl w Tuy nhiên để đảm bảo thủ tục giấy tờ thẩm định giải ngân cho khách hàng, d oa hồ sơ lưu phải có phiếu tra cứu thông tin khách hàng từ CIC ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 100 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở hạn chế vấn đề tồn hiệu hoạt động TDBL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước giai đoạn 2014 - 2016 phân tích Chương 2, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu TDBL như: (i) Đa dạng hóa đối tượng khách hàng TDBL; (ii) Hịan thiện sách phát triển sản phẩm TDBL; (iii)Giải pháp linh hoạt vể lãi suất theo sản phẩm; (iv) Phát triển mạng lưới kênh phân phối; (v) Tăng cường cơng tác kiểm sốt TDBL; (vi) Hịan thiện quy lu trình cấp TDBL phù hợp với điều kiện hoạt động Chi nhánh; (vii) Giải pháp an va cải tiến mơ hình tổ chức, nâng cao chất lượng độ ngũ nhân viên làm công tác n TDBL; (viii)Tăng cường hoạt động truyền thông marketing to tn Bên cạnh đó, tác giả cịn đưa số kiến nghị cần thiết Ngân hàng ie gh Nhà nước cần nâng cao chất lượng thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng p (CIC) Ngân hàng Nhà nước để giúp NHTM nắm bắt thông tin kịp thời, d oa nl w xác nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 101 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) đầu việc thực sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, thường xuyên cải tiến, mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đưa việc phát triển dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt hoạt động TDBL lên hàng đầu sách hoạt động tín dụng BIDV Ngân hàng năm liền tạp chí uy tín hàng đầu khu vực The Asian banker bình chọn Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam Cùng chung với hệ thống BIDV, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển lu Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước có định hướng chung lộ trình an va phát triển, lựa chọn dịch vụ Ngân hàng bán lẻ chiến lược kinh doanh lâu dài Từ n đó, Chi nhánh xây dựng chiến lược hoạch định phát triển dịch vụ tn to đạt thành tựu định năm qua Tuy nhiên, để ie gh phát triển cao môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Ngân p hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước cần phải khơng nl w ngừng có giải pháp phát triển nâng cao hiệu dịch vụ TDBL địa oa bàn tỉnh Bình Phước d Nâng cao hiệu hoạt động TDBL BIDV Bình Phước khơng lu va an thước đo cho thành công Chi nhánh việc nâng cao hiệu hoạt động u nf Ngân hàng nói chung TDBL nói riêng, đồng thời mang lại lợi nhuận ổn định lâu ll dài cho đơn vị với mức rủi ro phân tán mà thơng qua đó, cịn đẩy mạnh m oi hoạt động sản xuất, tiêu dùng địa phương, mà phận dân cư, hội địa bàn tỉnh Bình Phước z at nh thành phần chủ yếu kinh tế, từ góp phần phát triển kinh tế xã z m co l gm @ an Lu n va ac th si 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A SÁCH/GIÁO TRÌNH: Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông B VĂN BẢN PHÁP LUẬT/BÁO CÁO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC: Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 lu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT- NHNN ngày an n va 21/01/2013 Thông tư sửa đổi số 09/2014/TT-NHNN 18/03/2014 phân ngân hàng tổ chức tín dụng gh tn to loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ie Ngân hàng nhà nước tỉnh Bình Phước (2016), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt p động kinh doanh ngân hàng địa bàn năm 2016 nl w C VĂN BẢN NỘI BỘ BIDV: oa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quyết định số d 1256/QĐ-HĐQT ngày 01/8/2013 Hội đồng quản trị Cơ cấu tổ chức máy va an lu BIDV u nf Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam(2016), Quyết định 3166/QĐ- ll BIDV ngày 30/11/2016 v/v Phê duyệt mơ hình tổ chức mẫu Chi nhánh ban m oi hành chức năng, nhiệm vụ phịng/tổ, Phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm z at nh trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình z gm @ Phước(2016), Quyết định số 499/QĐ-BIDV.BP ngày 30/11/2016 thành lập Phòng, tổ trực thuộc Chi nhánh ban hành chức năng, nhiệm vụ m co l Phòng/Tổ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam(2009), Sổ tay hướng dẫn an Lu chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV năm 2009 n va ac th si 103 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Công văn số 5155/BIDV-NHBL ngày 23/06/2016 BIDV v/v Ban hành Cẩm nang hướng dẫn triển khai quy định cấp TDBL 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 BIDV v/v Quy định cấp TDBL 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014-2016), Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV năm 2014, 2015 2016 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam -Chi nhánh Bình Phước (2012-2016), Các báo cáo chuyên đề năm 2012, 2013, 2014 2015 lu 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước an va (2013-2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014,2015 2016 n 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Phước D LUẬN ÁN/LUẬN VĂN: ie gh tn to (2013-2016), Bảng cân đối ngày 31/12 năm 2013, 2014, 2015 2016 p 16 Tô Khánh Toàn (2014), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng nl w Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Chính trị oa quốc gia Hồ Chí Minh d 17 Nguyễn Lê Hồng Vỹ (2011), Cải thiện an toàn tín dụng Ngân hàng Phát lu va an triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Chương trình Giảng dạy Kinh tế u nf Fulbright, Trường Đại học Kinh tế TPHCM ll 18 Triều Mạnh Đức (2009), Giải pháp phát triển hoạt động TDBL Ngân hàng m oi Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh 6, Luận văn thạc sĩ kinh z at nh tế, Trường Đại học Kinh tế TPHCM 19 Vương Hồng Hà (2013) với đề tải nghiên cứu về: “ Phát triển tín dụng bán lẻ z Ngân hàng TMCP Đầu tư &Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang” @ gm 20 Vũ Thị Thoa (2011) với luận án thạc sỹ kinh tế: “ Mở rộng hoạt động tín dụng E CÁC WEBSITE: m co l bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư &Phát triển Việt Nam – Chi nhánh KonTum” an Lu 21 Website từ điển bách khoa toàn thư: www.bachkhoatoanthu.vass.gov.vn n va ac th si 104 22 Website tỉnh Bình Phước: http://binhphuoc.gov.vn 23 Website BIDV: http://www.bidv.com.vn 24 Website Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.com 25 Website Trung tâm Thơng tin tín dụng, NHNN: http://www.cic.org.vn 26 Website Thời báo Kinh tế Việt Nam: http://vneconomy.vn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an va n Chia sẻ hội, hợp tác thành công tn to gh PHIẾU p ie Kính thưa Quý khách hàng, KHẢO oa nl w BIDV trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó Quý khách hàng suốt thời gian qua Chia d a lu sẻ nv Với phương châm “Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính-ngân hàng đại, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng”, để cải tiến ngày nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, kính mong Quý khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm, dịch vụ BIDV fu an hội, ll hợp oi m z at nh tác cơng HÀI LỊNG o l.c gm @ Kính chúc Q khách sức khỏe thành cơng! SỰ thành z Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía Q khách hàng SÁT m KHÁCH Lu an HÀNG n va ac th si lu an va Tên khách hàng:………………………………………… CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM: TÍN DỤNG ………………………………………………………… Xin Quý khách vui lòng đánh dấu vào mức độ hài lịng đây: Ghi chú: 1-Rất khơng hài lịng; 2-Khơng hài lịng; 3-Bình thường; 4-Hài lịng; 5-Rất hài lịng n Địa chỉ:…………………………………………… tn to p ie gh Điện thoại:……………………………………………… NẾU QUÝ KHÁCH CÓ ĐỀ NGHỊ CẢI TIẾN CHẤT Email:………….……………………………………… LƯỢNG PHỤC VỤ VÀ DỊCH VỤ CỦA BIDV, XIN GHI RÕ: ………………………………………………………… Mức độ hài lòng về: Tuổi (nếu khách hàng cá nhân)/số năm thành lập (đối với ………………………………………………………… Hồ sơ, thủ tục ………………………………………………………… Quý khách sử dụng dịch vụ thường xuyên nhất…… …… …… …… BIDV khoảng lần Thời gian xử lý giao dịch, khiếu nại ………………………………………………………… d oa nl w khách hàng doanh nghiệp):……… a lu năm nay: 2-5 lần 6-10 lần ………………………………………………………… Chất lượng tư vấn, hỗ trợ nv Lần đầu Trên 10 lần an fu không? Chuyển tiền Thẻ Quý khách có muốn giới thiệu người thân/bạn bè sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV không? Có Khơng Đối với Q khách, tiêu chí có ảnh hưởng đến mức độ hài lòng Quý khách (đánh dấu ô sau): Hồ sơ, thủ tục Tài trợ thương mại Thời gian xử lý giao dịch, khiếu nại Tín dụng Lãi suất, phí áp dụng Tiền gửi Chất lượng tư vấn hỗ trợ Dịch vụ khác:………………………… Thái độ phục vụ khách hàng ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… z Không ………………………………………………………… z at nh Quý khách có sử dụng sản phẩm dịch vụ khác BIDV ………………………………………………………… Đánh giá chung đến giao dịch với BIDV oi Trên năm m Từ 1-3 năm ………………………………………………………… Không gian giao dịch ll Dưới năm ………………………………………………………… Thái độ phục vụ cán Lần gần Quý khách sử dụng sản phẩm…………… BIDV cách khoảng bao lâu: ………………………………………………………… Lãi suất/phí áp dụng m o l.c gm @ ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… ………………………………………………………… Lu ……………………………………………………… an n va ac th si