(Luận văn) nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN TRẦN VĂN MINH lu an va NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG n TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM tn to p ie gh - CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu Hà Nội, năm 2019 n va ac th si BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN TRẦN VĂN MINH lu an va NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG n TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM tn to p ie gh - CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG lu nf va an MÃ SỐ: 8340201 lm ul z at nh oi NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẾ HÙNG z m co l gm @ an Lu Hà Nội, năm 2019 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thực hướng dẫn TS Nguyễn Thế Hùng Cơng trình khơng trùng lặp với luận án, luận văn cơng trình nghiên cứu cơng bố Tất trích dẫn, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Ngƣời cam đoan lu an n va tn to p ie gh Trần Văn Minh d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn TS Nguyễn Thế Hùng nhiệt tình hướng dẫn, góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy Học viện Chính sách Phát triển truyền đạt kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi cho học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sỹ suốt q trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Bắc Hải Dương cung cấp số liệu, lu an góp ý giúp tơi hồn thành luận văn n va Vì điều kiện trình độ, thời gian có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi tn to thiếu sót, mong nhận ý kiến góp ý quý thầy để hồn gh thiện luận văn p ie n tr n tr n c m n d oa nl w Tác giả luận văn nf va an lu z at nh oi lm ul Trần Văn Minh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp HĐV Huy động vốn KTXH Kinh tế xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh n va Ký hiệu tn to gh Tổ chức tín dụng TCTD ie Thương mại cổ phần p TMCP Tài sản đảm bảo nl w TSĐB Rủi ro tín dụng d oa RRTD nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Một số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 .36 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương theo thời hạn huy động giai đoạn 2016-2018 (ĐVT: tỷ đồng) .37 Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương theo đối tượng huy động giai đoạn 2016-2018 (ĐVT: tỷ đồng) .38 Bảng 2.4: Quy mơ tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016- lu an 2018 41 n va Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016- tn to 2018 42 gh Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương p ie giai đoạn 2016-2018 43 Bảng 2.7: Tỷ lệ trích lập quỹ dự phịng rủi ro BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương oa nl w giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.8: Ý kiến đánh giá khách hàng sách tín dụng BIDV chi d an lu nhánh Bắc Hải Dương .47 nf va Bảng 2.9: Ý kiến đánh giá khách hàng quy trình tín dụng BIDV chi nhánh lm ul Bắc Hải Dương 49 Bảng 2.10: Ý kiến đánh giá khách hàng hiệu hoạt động tín dụng z at nh oi BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương 50 z m co l gm @ an Lu n va ac th si v DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Trang Hình Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương .34 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 (ĐVT: tỷ đồng) .39 lu an Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 n va .40 tn to Biểu đồ 2.3: Đặc điểm mẫu khảo sát theo giới tính 45 gh Biểu đồ 2.4: Đặc điểm mẫu khảo sát theo độ tuổi 46 p ie Biểu đồ 2.5: Đặc điểm mẫu khảo sát theo đối tượng khách hàng .46 d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si vi CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nộ , n ày tháng năm 2019 BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ Kính gửi: - Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học lu an - Phòng Quản lý đào tạo n va - Khoa tài – Ngân hàng Học viên lớp: CHTC03 - Niên khóa 2017- 2019 Mã số học viên: 6033402020 – Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng p ie gh tn to Tên là: Trần Văn Minh w Thực Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 15/10/2018 Giám đốc oa nl Học viện Chính sách Phát triển việc giao đề tài luận văn cử cán hướng d dẫn học viên cao học Tôi lựa chọn thực đề tài “Nâng cao chất lượng tín an lu dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải nf va Dương” với hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thế Hùng – Trưởng phòng lm ul Quản lý Đào Tạo - Học viện Chính sách Phát triển Ngày 17/11/2019, bảo vệ thành công luận văn Thạc sĩ chuyên ngành z at nh oi Tài - Ngân hàng với số điểm 8,6 Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết định số 993/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Giám đốc Học viện Chính gm @ Ý kiến Hội đồng z sách Phát triển l Căn nhận xét, góp ý 02 giáo viên phản biện ý kiến tham gia (i) Mở đầu: an Lu nội dung luận văn cụ thể: m co thành viên Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, đề nghị xem xét, sửa chữa số n va ac th si vii - Bổ sung tình hình tổng quan nghiên cứu đề tài (ii) Chƣơng 1: - Sửa tên chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Mục 1.3.3: bỏ tên mục a, bổ sung cấu tín dụng theo thời hạn, cho vay có đảm bảo khơng đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phân loại nợ; bỏ mục b - Chỉnh sửa lại nội dung mục 1.3.3.2 theo bảng điều tra chương (iii) Chƣơng 2: - Viết lại mục 2.1 tránh trùng lặp lu - Viết lại mục 2.2.1 theo tiêu chỉnh sửa chương an va (iv) Chƣơng 3: n - Bổ sung giải pháp cụ thể cấu, đối tượng cho vay to - Sửa lại lỗi trích dẫn tài liệu tham khảo - Sửa lỗi hình thức theo quy định Học viện p ie gh tn (v) Sửa chữa khác (nếu có) nl w Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên d oa Sau tham khảo ý kiến Giảng viên hướng dẫn khoa học, học viên (i) Mở đầu: nf va thể sau: an lu tiếp thu bổ sung, chỉnh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ lm ul - Học viên bổ sung mục 2: “Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài” (ii) Chƣơng 1: z at nh oi Lời mở đầu - Học viên sửa tên chương thành: “Cơ sở lý luận thực tiễn chất z gm @ lượng tín dụng ngân hàng thương mại” - Tại mục 1.3.3, Học viên chỉnh sửa, bổ sung rõ mục a phần cấu l vay, theo phân loại nợ Đồng thời bỏ mục b mục m co tín dụng theo thời hạn, cho vay có đảm bảo khơng đảm bảo, theo đối tượng cho an Lu - Học viên chỉnh sửa lại nội dung mục 1.3.3.2 theo bảng điều tra chương n va ac th si viii (iii) Chƣơng 2: - Học viên điều chỉnh, bổ sung mục 2.1 để tránh trùng lặp - Học viên điều chỉnh, bổ sung, phân tích tiêu định lượng mục 2.2.1 theo tiêu chỉnh sửa chương (iv) Chƣơng 3: - Học viên bổ sung thêm giải pháp cấu đối tượng cho vay Cụ thể giải pháp 3.2.5: “Điều chỉnh cấu cho vay, đối tượng cho vay hợp lý tăng chất lượng tín dụng” (v) Sửa chữa khác lu - Học viên thực trích dẫn tài liệu tham khảo theo quy định an n va - Học viên chỉnh sửa số lỗi tả, lỗi đánh máy lỗi hình thức Học viên xin báo cáo Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, Ban Quản lý gh tn to theo quy định Học viện ie chương trình đào tạo sau Đại học, Phịng Quản lý đào tạo Tài Chính – Ngân hàng p Học viện Chính sách Phát triển nl w Học viên cam đoan tính trung thực chịu trách nhiệm nội d oa dung bổ sung, sửa chữa an lu Xin trân trọng cảm ơn./ HỌC VIÊN nf va NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC z at nh oi lm ul TS Nguyễn Thế Hùng Trần Văn Minh z m co l gm @ XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN an Lu TS Nguyễn Thạc Hoát n va ac th si 61 thực công tác thẩm định xác, khoa học, tiết kiệm thời gian Có thể trang bị phần mềm phục vụ cơng tác thẩm định, thiết lập phần mềm để quản lý, lưu trữ thông tin khách hàng vay vốn, thường xuyên cập nhật lưu trữ thông tin khách hàng, tình hình dư nợ quan hệ tín dụng khách hàng, lĩnh vực kinh doanh, số trung bình ngành, thơng tin giao dịch bảo đảm thị trường… phục vụ cho việc đánh giá khách hàng sau Ngồi ra, q trình thẩm định phải yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thơng tin để đảm bảo nguồn thơng tin xác phân tích tình hình hoạt động khách hàng để đưa đánh giá, thẩm định xác lu an 3.2.1.3 Lộ trình thực n va Ngay từ năm 2019, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần quán triệt cho toàn dụng gồm bước: - Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn p ie gh tn to cán bộ, nhân việc chi nhanh thực nghiêm ngặt, tuân thủ Quy trình tín - Thơng báo cho khách hàng điều kiện tín dụng hướng dẫn khách hàng nl w lập hồ sơ vay vốn với đầy đủ chứng từ d oa - Thu thập, tổng hợp thơng tin khách hàng để có đưa an lu định nf va - Tiến hành phân tích, thẩm định khách hàng, đánh giá tính khả thi phương án vay vốn khách hàng lm ul - Ra định cho vay giải ngân tiền vay định, gia hạn nợ cần thiết z at nh oi - Thực kiểm tra, đánh giá sau cho vay, tiến hành thu hồi nợ theo quy z - Thường xuyên đánh giá rủi ro khoản vay, có giải pháp xử lý rủi ro kịp thời gm @ phát sinh co hàng l - Thực lý hợp đồng đánh giá kết cho vay khách m Nắm vững quy trình tín dụng, tn thủ thực chặt chẽ bước quy an Lu trình điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, cần quán n va ac th si 62 triệt cho cán tín dụng chi nhánh thực tốt việc thẩm định khách hàng trước cho vay 3.2.2 Tăng cường hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay 3.2.2.1 Mục tiêu giải pháp - Giúp BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương tăng cường hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay - Hạn chế rủi ro tín dụng xảy chi nhánh không thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát lu an 3.2.2.2 Nội dung giải pháp n va BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần phải tăng cường công tác kiểm tra, tn to kiểm sốt hàng tháng, hàng q để có biện pháp xử lý kịp thời phát sai sót, gh gian lận Xây dựng phận kiểm tra phải đủ khả năng, trình độ, phẩm chất đạo đức p ie để nhanh chóng phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp lãnh đạo có w phương hướng biện pháp xử lí hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín oa nl dụng chi nhánh Việc kiểm tra tiến hành trước cho vay, kiểm d tra, xem xét hồ sơ khách hàng cách cẩn thận trước cho vay xem có đủ an lu lực pháp lý, khả tài chính, phương án SXKD có khả thi hay khơng để từ nf va đánh giá khách hàng nên có cho khách hàng vay vốn hay không lm ul Đồng thời tiến hành cho vay với việc kiểm tra, đánh giá việc sử dụng tiền vay, tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng có kế z at nh oi hoạch, hiệu không cuối kiểm tra sau cho vay để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực việc trả nợ khách hàng z Bên cạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực @ gm thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động l công tác quản trị điều hành Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hồn thiện cơng tác m co kiểm tra kiểm sốt theo hướng hoàn thiện, cố, tăng cường cán có kinh an Lu nghiệm, có lực sang làm cơng tác kiểm sốt, đảm bảo thực cơng tác kiểm tra kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ hồ sơ giấy thực tế n va ac th si 63 để có nhìn đánh giá xác khách hàng 3.2.2.3 Lộ trình thực Việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay cần tiến hành - BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần rà sốt, điều chỉnh, hồn thiện lại tồn quy trình kiểm tả, kiểm sốt trước, sau cho vay khách hàng - Nghiên cứu, học tập quy trình kiểm tra, kiểm sốt trước, sau vay Hội sở chính, ngân hàng thực hiệu để áp dụng cho chi nhánh - Quán triệt, đào tạo lại cho toàn cán bộ, nhân viên quy trình kiểm tra, lu an kiểm soát trước, sau vay Đặc biệt khoản vay từ nhóm n va trở lên cần rà soát, đánh giá để có biện pháp xử lý rủi ro kịp thời tn to 3.2.3 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao chất lượng gh thông tin p ie 3.2.3.1 Mục tiêu giải pháp w - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV chi nhánh oa nl Bắc Hải Dương nói riêng BIDV nói chung d - Góp phần nâng cao chất lượng thơng tin, đặc biệt thông tin rủi ro, an lu khách hàng để giúp cán bộ, nhân viên ngân hàng có liệu cần thiết để nf va định hoạt động tín dụng lm ul - Hạn chế rủi ro cho ngân hàng đưa định 3.2.3.2 Nội dung giải pháp z at nh oi BIDV cần nhanh chóng hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng, đa dạng hố nguồn thơng tin, nguồn thơng tin phải thu z thập từ nhiều nguồn khác phải sàng lọc cho đảm bảo tính khách gm @ quan xác l Sử dụng hợp lý nguồn thông tin từ khách hàng qua vấn, quan sát, m co tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh, thông tin từ trung tâm tín dụng an Lu NHNN, thông tin từ quan quản lý kinh tế Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Cục Thống kê, Cục thuế, Sở Kế n va ac th si 64 hoạch Đầu tư, Sở Tài tỉnh Hải Dương Đồng thời, chủ động, tích cực việc khai thác thơng tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định Bên cạnh đó, cần phải phân tích xử lý thơng tin, có mảng thơng tin thị trường, giá cả, sách Cần có định hướng phù hợp cho đối tượng để q trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan 3.2.3.3 Lộ trình thực BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương nói riêng BIDV nói chung cần thực lu an việc rà sốt, hịa thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao chất lượng - Đầu tiên cần rà sốt lại tồn hệ thống xếp hạng tín nhiệm Bổ sung, hồn n va thơng tin cho ngân hàng gh tn to thiện thiếu sót, hạn chế vào quy trình xếp hạng tín nhiệm Thay p ie quy định xếp hạng tín nhiệm khơng cịn phù hợp thời điểm - Việc xếp hạng tín nhiệm cần điều chỉnh theo hướng chi tiết hóa đối nl w tượng khách hàng, lĩnh vực vay vốn Đảm bảo thường xuyên cập nhật bảng xếp d oa hạng tín nhiệm để cán tín dụng nhanh chóng đưa định tín dụng an lu - Việc thu thập, hồn thiện hệ thống thông tin ngân hàng cần thực nf va BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần yêu cầu cán bộ, nhân viên cung cấp, thu thập đầy đủ thơng tin, rà sốt tính xác xây dựng hệ thống thông tin lm ul 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng chi nhánh z at nh oi 3.2.4.1 Mục tiêu giải pháp - Góp phần nâng cao lực, phẩm chất đội ngũ cán tín dụng z BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Từ nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng @ gm - Từ mặt trình độ nói chung nhân viên BIDV chi nhánh Bắc Hải m an Lu 3.2.4.2 Nội dung giải pháp co lượng đội ngũ ngân hàng l Dương để đưa sách tuyển dụng, đào tạo phù hợp, ngày nâng cao chất BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần phải có chiến lược xây dựng đội ngũ n va ac th si 65 CBTD có trình độ cao đạo đức nghề nghiệp vấn đề trăn trở ngân hàng Đội ngũ CBTD có chất lượng, có kinh nghiệm, có tâm huyết với nghề, có đạo đức nghề nghiệp góp phần quan trọng, định đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh, giúp giảm thiểu nguy xảy rủi ro phần hành cơng việc từ làm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh.Cần phải tiếp tục bổ sung đội ngũ CBTD chi nhánh đặc biệt đội ngũ CBTD làm việc trụ sở chi nhánh, nơi tập trung phần lớn khách hàng dư nợ tín dụng chi nhánh Việc bổ sung cần dựa trình độ ứng viên tham gia dự tuyển phải đảm bảo yêu cầu công việc lu Tổ chức đào tạo tạo điều kiện cho đội ngũ CBTD học tập, nâng an n va cao trình độ thu thập hồ sơ, nắm bắt thông tin thị trường, thông tin khách hàng, vay hợp lý; ie gh tn to thẩm định đánh giá nhu cầu vay vốn/khách hàng vay vốn để từ có định cho Thực biện pháp khen thưởng, khuyến khích động viên vật chất p cụ thể CBTD có nhiều cố gắng, đóng góp cho hoạt động tín dụng nl w chi nhánh, CTBD có mức dư nợ cao, khơng có nợ q hạn, đối tượng khách d oa hàng phong phú… để từ khuyến khích, động viên tinh thần làm việc tồn thể an lu CBTD chi nhánh nf va Thiết lập môi trường làm việc hiệu quả, động, sách tiền lương thoả đáng chế độ khen thưởng thích hợp cán ngân hàng nói lm ul chung cán làm tín dụng nói riêng Môi trường làm việc cần đảm bảo cho z at nh oi người cảm nhận thoải mái, hoà hợp ấm cúng, cán sống xa nhà, tạo cho họ có đủ phương tiện điều kiện làm việc để cán bộ, nhân viên chi nhánh yên tâm công tác, phát huy hết lực, phẩm chất l gm @ 3.2.4.3 Lộ trình thực z say mê, sáng tạo công việc co - Hằng năm BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần rà soát lại toàn cán bộ, m nhân viên ngân hàng để đưa chiến lược nhân phù hợp an Lu - Căn vào thay đổi thị trường, thay đổi nhu cầu khách n va ac th si 66 hàng, thay đổi sản phẩm mới, thay đổi cơng nghệ… đưa sách đào tạo phù hợp cán bộ, nhân viên để thích nghi với thay đổi - Thực chương trình đào tạo định kỳ cho cán nhân viên kỹ mềm, kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ, tịn học… phục vụ công việc Tiến hành đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý 3.2.5 Điều chỉnh cấu cho vay, đối tượng cho vay hợp lý tăng chất lượng tín dụng 3.2.5.1 Mục tiêu giải pháp lu an - Điều chỉnh cấu cho vay hợp lý, đảm bảo tỷ lệ cho vay ngắn hạn, n va cho vay trung dài hạn, cho vay có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo tn to - Nghiên cứu, điều chỉnh, tiếp cận đối tượng cho vay phù hợp Thực gh đánh giá khách hàng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng p ie 3.2.5.2 Nội dung giải pháp w Để nâng cao chất lượng cho vay, chi nhánh cần phải có đánh giá, phân oa nl loại xếp hạng khách hàng để xác định mức cho vay thực áp dụng d sách cho vay thích hợp nhóm khách hàng, đồng thời thực nf va động tín dụng an lu bước điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng giảm bớt rủi ro hoạt lm ul - Đối với DN sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tiềm phát triển tốt, có quan hệ tín dụng chủ yếu chi nhánh, tồn tài sản bao gồm nhà xưởng, máy z at nh oi móc thiết bị chấp, cầm cố ngân hàng, chi nhánh xem xét nâng hạn mức cho vay phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh đơn vị, z mức tín dụng phát sinh khơng cần áp dụng biện pháp bảo gm @ đảm tài sản; l - Đối với DN sản xuất kinh doanh có hiệu có quan hệ tín m co dụng với ngân hàng khác Chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ tình hình biến an Lu động quan hệ tín dụng khách hàng thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo dư nợ vay vốn Đồng thời cần nghiên cứu áp dụng sách khách hàng n va ac th si 67 sách lãi suất hợp lý để đảm bảo khả thu hút tăng trưởng quan hệ tín dụng khách hàng - Đối với DN gặp khó khăn tạm thời tài chính, chi nhánh cần thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động DN thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo bán hàng, trao đổi trực tiếp với chủ DN để tư vấn vấn đề tài chính, thị trường, quy mơ tín dụng để giúp khách hàng trì ổn định tìm kiếm khả phát triển hoạt động Đối với khách hàng này, việc xem xét mức cho vay cần thực cẩn thận, linh hoạt, xem xét điều chỉnh kỳ hạn khoản nợ để đảm bảo hoạt động doanh nghiệp bình thường; lu an 3.2.5.3 Lộ trình thực n va - Trong thời gian tới, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần tuân thủ hướng tháng hàng năm; - Theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ khách hàng để đánh giá thái độ, tinh p ie gh tn to dẫn BIDV việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ hàng quý, thần hợp tác khách hàng trình vay vốn, trả nợ; nl w - Đội ngũ CBTD phải theo dõi sát khách hàng/khoản vay để nắm d oa vững tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, khả trả nợ để đánh giá an lu khả thu hồi vốn cho ngân hàng nf va - Từng bước điều chỉnh cấu tín dụng theo hướng hợp lý, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng z at nh oi lm ul 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, cần có giải pháp xử lý tốt tình trạng nợ xấu hệ z thống ngân hàng, có chế tài xử lý kịp thời TCTD có tình trạng nợ xấu @ gm cao, gây ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng l Thứ , NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại m co nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế để giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng, kịp thời phát an Lu xử lý vi phạm, tránh gây thiệt hại nghiêm trọng n va ac th si 68 kinh tế, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Thứ ba, NHNN cần hồn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) theo hướng mở rộng quy mô thông tin nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Tăng cường chức kiểm tra xác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD DN quan hệ tín dụng cung cấp thông tin cho Trung tâm thông rin tín dụng, phải có chế tài xử phạt TCTD khơng cung cấp thơng tin có biện pháp làm sai lệch thông tin 3.3.2 Đối với Hội sở BIDV Thứ nhất, cần cấu lại mô hình tổ chức theo hướng tinh giảm lu an đảm bảo an toàn hiệu Tập trung công tác quản lý, giám sát việc n va thực phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro cho phận quản lý rủi ro chuyên ban để có phối hợp chặt chẽ Thứ , cần quan tâm đến việc đào tạo trình độ, lực chuyên môn p ie gh tn to trách Các phận thực nghiệp vụ phải báo cáo thường xuyên phòng, nghiệp vụ, đạo đức cho cán bộ, nhân viên, đặc biệt CBTD, từ nâng cao hiệu nl w hoạt động nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng d oa Thứ ba, cần bổ sung ban hành đồng sách, quy trình hướng dẫn an lu tác nghiệp, chế tài hoạt động tín dụng để chi nhánh thực hiện, có chế giám nf va sát việc thực hiệu Thứ tư, cần nghiên cứu đưa cảnh báo rủi ro tín dụng lm ul lĩnh vực kinh doanh thời kỳ nhằm giúp cho chi nhánh tham khảo để đưa toàn hệ thống BIDV z at nh oi định cho vay đắn, hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 69 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng hệ thống NHTM ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà tác động lớn đến toàn kinh tế quốc dân Do nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần NHTM quan tâm hàng đầu Thông qua việc nghiên cứu chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải lu an Dương làm đề tài luận văn thạc sĩ, tác giả hoàn thiện luận văn đạt n va số kết sau: tn to - Tác giả nghiên cứu, hệ thống hóa sở lý luận ngân hàng, tín dụng gh ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng, cần thiết phải nâng cao chất lượng p ie dịch vụ tín dụng ngân hàng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng oa nl w - Tác giả tiến hành thu thập số liệu, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Trên sở đó, tác giả tiến hành d an lu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương, khảo nf va sát ý kiến khách hàng chất lượng tín dụng chi nhánh, đánh giá kết lm ul đạt được, nêu hạn chế nguyên nhân hạn chế - Trên sở phân tích thực trạng, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm z at nh oi nâng cao chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương thời gian tới Trong trình nghiên cứu luận văn, thời gian có hạn trình độ cịn hạn z chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận nhiều ý kiến @ gm đóng góp, góp ý để hồn thiện luận văn m co tình hướng dẫn để tác giả hoàn thành luận văn l Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thế Hùng tận an Lu n va ac th si 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương (2016, 2017, 2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 BIDV (2016), Quyết định số 1928/QĐ-BIDV ngày 21/6/2016 việc Quy chế giảm, miễn lãi phí khách hàng BIDV (2017), Công văn số 7450/TTXLNX ngày 30/08/2017 việc xây dựng lộ trình hồi nợ khoản nợ trình XLRR BIDV (2017), Cơng văn số 7228/BIDV-PC ngày 24/08/2017 việc lu an hướng dẫn số nội dung liên quan đến nợ xấu BIDV (BIDV 2018), Quyết định số 233/QĐ-BIDV ngày 27/4/2018 n va tn to việc cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh BIDV (2018), Quy định số 7460/QyĐ-BIDV ngày 30/11/2018 Quy gh p ie chế kiểm soát nội bộ, quản lý rủi ro hoạt động BIDV (2018), Quy định số 8145/QyĐ-BIDV ngày 28/12/2018 cấp oa nl w tín dụng bán lẻ BIDV (2018), Quyết định số 3297/QĐ-HĐQT ngày 15/12/2016 d an lu Hội đồng Quản trị việc Ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV (2018), Quyết định số 10546/BIDV – QLTD hướng dẫn triển lm ul nf va khách hàng tổ chức kinh tế cá nhân khai Hệ thống Xếp hạng tín dung nội Khách hàng tổ chức kinh tế 10 z at nh oi khách hàng cá nhân BIDV (2019), Quy định số 2462/QyĐ – BIDV ngày 24/5/2019 z Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức @ Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định gm 11 l phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử 09/2014/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 02/2013/TT-NHNN an Lu 12 m co dụng dự phòng rủi ro hoạt động TCTD, Chi nhánh NHNg; Thông tư Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống n va ac th si 71 kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB 13 Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín 14 dụng NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hải (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt 15 động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam bối cảnh hội nhập, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội Đinh Phi Hổ (2014), Phương pháp nghiên cứu kinh tế viết luận văn 16 lu thạc sỹ, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội an Nguyễn Thị Huyền (2013), Phân tích đề xuất số giải pháp n va 17 triển nông thôn tỉnh Quảng Ninh, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Bách khoa Hà Nội ie gh tn to nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát Đặng Hồng Nhung (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân 18 p hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh tỉnh Bắc Kạn, Luận văn Đỗ Văn Phong (2012), Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng d oa 19 nl w Thạc sỹ, Đại học Kinh tế QTKD, Đại học Thái Nguyên an lu Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, Luận văn Thạc sỹ Tài Ngân 20 nf va hàng, Đại học Kinh tế, Đại học QGHN Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật lm ul Tổ chức tín dụng, Hà Nội Nguyễn Đình Thọ (2014), Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa z at nh oi 21 học kinh doanh, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng z Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh l Phùng Thế Tuyến (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng co 23 gm @ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, m Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Phú Thọ, Luận văn Thạc an Lu sỹ, Đại học Bách khoa Hà Nội n va ac th si 72 Vũ Đình Thưởng (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 24 TMCP Công thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ TCNH, Học viện Chính sách Phát triển Peter S Rose (2001), Quản trị NHTM - Commercial bank 25 management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị NHTM, Nhà xuất Tài Chính, 26 Hà Nội Trần Thị Tuyết Loan (2013), Phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Thái 27 Nguyên, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế QTKD, Đại học Thái lu an Ngun Đỗ Dỗn Thi (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng n va 28 Luận văn Thạc sỹ QTKD, Đại học Hồng Đức Trang web BIDV: https://www.bidv.com.vn/ 29 30 Trang web NHNN: https://www.sbv.gov.vn 31 Trang web Tạp chí ngân hàng: http://tapchinganhang.com.vn/ p ie gh tn to Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn, Thanh Hóa, d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 73 PHỤ LỤC Phụ lục I: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU (Dành cho chuyên viên tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương) Theo anh/chị yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương? Dựa yếu tố trên, anh/chị đưa tiêu chí đo lường cụ thể cho yếu tố trên? Đồng thời phân tích mức độ đáp ứng tiêu chí đó? lu an n ch n thành c m n hỗ trợ cun cấp thôn t n anh/chị n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 74 Phụ lục II: PHIẾU KHẢO SÁT Kính thưa Anh/Chị! Hiện tại, chúng tơi thực nghiên cứu chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Để cung cấp thêm thông tin cho việc thực nghiên cứu này, chúng tơi mong Q Anh/Chị vị vui lịng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi Phiếu khảo sát giúp Chúng xin cam đoan thông tin mà Quý Anh/Chị cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu bảo mật lu an Tr n tr n c m n hợp tác Anh/Chị n va Giới tính gh tn to PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN p ie □ Nam □ Nữ nl w Độ tuổi Anh/Chị bao nhiêu? d oa □ Từ 20 đến 30 □ Từ 46 đến 60 nf va an lu □ Từ 31 đến 45 Anh/Chị đại diện cho đối tượng khách hàng nào? lm ul □ Khách hàng cá nhân □ ĐCTC, TCTD z at nh oi □ Khách hàng DN z PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI gm @ NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG l Anh/Chị đánh giá chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải DƯơng co lựa chọn cách khoanh tròn số từ đến phù hợp với quan m điểm Anh/Chị (Lưu ý: - Rất khôn đồn ý, – Khôn đồn ý, – Bình an Lu thườn , – Đồn ý, – Rất đồn ý) n va ac th si 75 QUAN ĐIỂM TIÊU CHÍ I VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Chính sách tín dụng thực theo quy định lu 5 5 Quy trình tín dụng ngân hàng rõ ràng, dễ thực Thời gian giao dịch thuận tiện, nhanh chóng 5 5 pháp luật, ngành ngân hàng Chính sách tín dụng linh hoạt cho đối tượng khách hàng Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Chính sách tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng an II VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG va n to tn ie Thủ tục đơn giản, công khai, rõ ràng p Ứng dụng tốt công nghệ thông tin xử lý thủ tục gh Quy trình linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh w khách hàng oa nl d III VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG lu Mức lãi suất cho vay điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh nf va an Hạn mức cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời hạn cấp tín dụng nhanh chóng, kịp thời Lịch trình hồn trả rõ ràng, hợp lý z at nh oi lm ul z gm @ Ý kiến Anh/Chị để nâng cao chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương thời gian tới: ………………………………………………………… l ……………………………………………………………………………………… co m ……………………………………………………………………………………… úp đỡ Anh/Chị an Lu n ch n thành c m n n va ac th si