Microsoft Word PHẦN 1 docx Phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh GVHD Lê Trung Hiếu 1 SVTH Huỳnh Thị Phương Thảo PHẦN 1 MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề nghiên cứu Phát triển k[.]
Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh PHẦN 1: MỞ ĐẦU Đặt vấn đề nghiên cứu Phát triển kinh tế mục tiêu hàng đầu tất nước giới, có Việt Nam Kinh tế có phát triển đời sống vật chất tinh thần người nâng cao Muốn kinh tế phát triển trước hết phải tạo điều kiện cho công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phát triển mạnh mẽ, phát huy hết tiềm sẵn có nâng cao lực q trình tiếp thu thành tựu kinh tế giới Để thực điều điều kiện tiên nguồn vốn vấn đề nan giải doanh nghiệp Việt Nam thời kì hội nhập kinh tế giới Vốn giúp doanh nghiệp đầu tư sản xuất kinh doanh, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, trang bị máy móc thiết bị đại ứng dụng thành tựu khoa học vào sản xuất kinh doanh Vì vậy, vốn nhu cầu cấp thiết công ty, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Trong năm qua, với phát triển kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, trở thành nguồn bơm vốn quan trọng cho tổ chức kinh tế Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn (NHNo&PTNT) Thành Phố Trà Vinh ngân hàng thương mại, ln thực tốt vai trị quan trọng kinh tế tỉnh nhà Đây nơi cung ứng vốn dồi cho tổ chức kinh tế tỉnh, chỗ dựa vững cho tổ chức kinh tế mạnh dạn đầu tư sản xuất kinh doanh Để thực tốt vai trị cung ứng vốn mình, NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh phải tích cực huy động vốn từ bên Trong điều kiện cạnh tranh liệt với ngân hàng thương mại khác địa bàn thành phố Trà Vinh với tâm lý thích dự trữ vàng gửi tiết kiệm người dân, NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh thu hút đông đảo khách hàng đến gửi tiền địa đáng tin cậy người Để đạt thành tựu nhờ Ngân hàng ln có chiến lược huy động vốn có sách sử dụng có hiệu nguồn vốn Chính lí em chọn đề tài “Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh” để làm đề tài cho khoá luận tốt nghiệp GVHD: Lê Trung Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh, kết đạt hạn chế tồn đọng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Từ đề xuất giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp từ thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển 2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích kết hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh Phạm vi nghiên cứu Do hạn chế thời gian, hoạt động Ngân hàng đa dạng phong phú nên em tập trung nghiên cứu xoay quanh thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh 03 năm gần 2008, 2009 2010 Trên sở đề xuất giải pháp phát huy mặt tích cực khắc phục mặt cịn hạn chế, từ nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế tỉnh nhà Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu - Liên hệ với phịng tín dụng để có số liệu hình thành, nhiệm vụ cấu tổ chức NHNo&PTNT Tỉnh Trà Vinh NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Liên hệ phịng Kế tốn để xin cung cấp số liệu tình hình hoạt động kinh doanh tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2008, 2009, 2010 - Tham khảo thêm tài liệu có liên quan đến sách báo, tạp chí, trang web có liên quan đến vấn đề tài ngân hàng tìm hiểu tình hình hoạt động huy động vốn Tìm hiểu nghị định quy định, định, hệ thống hóa GVHD: Lê Trung Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh văn định chế NHNo&PTNT - Tìm hiểu từ giáo trình giảng kiến thức học năm qua 4.2 Phương pháp phân tích số liệu Để thực đề tài này, em áp dụng phương pháp sau: - Phương pháp so sánh số tuyệt đối - Phương pháp so sánh số tương đối - Phương pháp phân tích tiêu tài Ðánh giá tổng quát vào phân tích, tổng hợp tiêu, kết hợp kiến thức học trường Từ đưa biện pháp khắc phục khó khăn vướng mắc cịn tồn đọng đưa giải pháp nâng cao hiệu nhằm đạt mục tiêu cần phân tích Kết cấu đề tài Khoá luận gồm phần: - Phần mở đầu - Phần nội dung: + Chương 1: Ngân hàng thương mại nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh + Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Phần kết luận kiến nghị GVHD: Lê Trung Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” (Điều 10 Luật Các tổ chức Tín dụng) Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng (Huy động vốn hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao tốn, cho th tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng cung cấp dịch vụ ngân hàng khác) Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Ngân hàng thương mại loại ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt ngân hàng thương mại hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: Ở đâu có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển, có phát triển với tốc độ cao kinh tế - xã hội Như vậy, nói ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rãi rác xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại - Dựa vào hình thức sở hữu: Dựa theo tiêu thức này, phân loại ngân hàng thương mại thành ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần GVHD: Lê Trung Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Dựa vào chiến lược kinh doanh: Dựa theo tiêu thức chiến lược kinh doanh mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, chia ngân hàng thương mại thành ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ - Dựa vào quan hệ tổ chức: Dựa vào tiêu thức quan hệ tổ chức, chia ngân hàng thương mại thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp cấp 2) phịng giao dịch - Xét từ góc độ dịch vụ trung gian tài chủ yếu mà ngân hàng thực hiện, người ta chia ngân hàng thương mại thành loại: ngân hàng thông thường, ngân hàng tín thác, ngân hàng tín dụng dài hạn - Xét theo không gian địa lý hoạt động chủ yếu, người ta lại chia ngân hàng thương mại thành ngân hàng thương mại đô thị ngân hàng thương mại nông thôn 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trong chức “trung gian tín dụng” NHTM đóng vai trị người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm tầng lớp dân cư, vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế, v.v ) biến thành nguồn vốn tín dụng vay (cấp tín dụng) đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội “Trung gian tín dụng” chức hiểu theo hai khía cạnh sau đây: - Ngân hàng thương mại người trung gian để chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa (bằng nghiệp vụ nguồn vốn) sang nơi thiếu (bằng nghiệp vụ tín dụng) Các chủ thể tham gia gồm người gửi tiền vào NHTM người vay tiền từ ngân hàng khơng có mối liên hệ kinh tế trực tiếp Họ không chịu trách nhiệm nghĩa vụ cho Tất thơng qua NHTM, nghĩa NHTM có trách nhiệm hoàn trả tiền cho người gửi (bất kể người vay sử dụng vốn có hiệu hay khơng) Cịn người vay phải có nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng GVHD: Lê Trung Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Ngân hàng khơng phải người trung gian tài tuý, mà trung gian tín dụng, nghĩa việc thực nghiệp vụ cụ thể chức phải theo ngun tắc “hồn trả” vơ điều kiện Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm vụ cụ thể sau đây: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ - Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân - Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá đơn vị, cá nhân - Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ chức cá nhân Chức trung gian tín dụng NHTM có vai trị tác dụng to lớn kinh tế xã hội + Trước hết, nhờ thực chức mà hệ thống ngân hàng thương mại huy động tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chổ phương tiện tích luỹ trỡ thành nguồn vốn lớn kinh tế + Kế đến, nhờ thực chức mà hệ thống NHTM cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng khơng lớn số tiền tuyệt đối mà tính chất “ln chuyển” khơng ngừng 1.1.3.2 Chức làm trung gian tốn cung ứng phương tiện toán cho kinh tế Đây chức quan trọng, thể rõ chất NHTM mà cho thấy tính chất “đặc biệt” hoạt động NHTM Khi kinh tế chưa có hoạt động ngân hàng, có hoạt động sơ khai (nhận bảo quản tiền đúc) khoản giao dịch tốn người sản xuất kinh doanh đối tượng khác thực cách trực tiếp, người trả tiền người thụ hưởng tự kiểm soát giao dịch GVHD: Lê Trung Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh toán, đồng thời sử dụng tiền mặt để chi trả trực tiếp Nhưng NHTM đời hoạt động kinh tế, khoản giao dịch toán đơn vị cá nhân thực qua hệ thống ngân hàng Ngân hàng thương mại đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với nhau, nội dung thuộc trung gian toán NHTM Nhiệm vụ cụ thể chức gồm: - Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân - Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng - Tổ chức kiểm sốt quy trình tốn khách hàng 1.1.3.3 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Thực chức trung gian tín dụng trung gian toán, vốn mang lại hiệu to lớn cho kinh tế - xã hội Nhưng dừng lại chưa đủ, ngân hàng thương mại cần đáp ứng tất nhu cầu khách hàng có liên quan đến hoạt động ngân hàng Đó việc cung ứng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng gì? Nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn với hai đặc điểm: - Đó dịch vụ mà có ngân hàng với ưu thực cách trọn vẹn đầy đủ - Đó dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng cho phép NHTM thực tốt yêu cầu khách hàng, mà cịn hỗ trợ tích cực để NHTM thực tốt chức thứ thư hai NHTM Dịch vụ ngân hàng mà NHTM cung cấp cho khách hàng không tuý để hưởng hoa hồng dịch vụ phí, yếu tố làm tăng doanh thu lợi nhuận cho nhà ngân hàng, mà dịch vụ ngân hàng có tác dụng hỗ trợ mặt hoạt động NHTM mà trước hết hoạt động tín dụng Vì NHTM nhận cung ứng dịch vụ có liên quan đến hoạt động ngân hàng Các nhiệm vụ cụ thể chức bao gồm: GVHD: Lê Trung Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền nhanh quốc nội - Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế - Dịch vụ uỷ thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ mua bán hộ ) - Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin, v.v - Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) 1.1.4 Hoạt động chủ yếu NHTM Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ toán, hoạt động ngân quỹ, hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.1.4.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn - Cho vay: Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống GVHD: Lê Trung Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại - Chiết khấu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài 1.1.4.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực tốn ngân hàng với thơng qua Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo qui định Ngoài ra, chi nhánh ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước GVHD: Lê Trung Hiếu SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép 1.1.4.4 Các hoạt động khác Ngồi hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, ngân hàng thương mại cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: - Góp vốn mua cổ phần: Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ra, ngân hàng thương mại cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh - Tham gia thị trường tiền tệ: Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định Ngân hàng Nhà nước, thơng qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối: Ngân hàng thương mại phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế - Ủy thác nhận ủy thác: Ngân hàng thương mại ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo qui định pháp luật - Tư vấn tài chính: Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng GVHD: Lê Trung Hiếu 10 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh 2.3.2 Dựa vào tiêu Chênh lệch thu chi lãi/ chi phí trả lãi Bảng 9: CHỈ TIÊU CHÊNH LỆCH THU CHI LÃI / CHI PHÍ TRẢ LÃI NHNo&PTNT TPTV NĂM 2008 - 2010 Đvt: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM 2008 Số tiền NĂM 2009 Số tiền Tỷ lệ (%) NĂM 2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Thu nhập lãi 26.972 23.950 (11,20)% 30.513 27,40% Chi phí lãi 22.573 18.878 16,37)% 23.623 25,14 % 4.399 5.072 15,30% 6.890 35,84% 0,1949 0,2687 37,86% 0,2917 8,56% Chênh lệch thu, chi lãi Chênh lệch thu, chi lãi / chi phí trả lãi (Nguồn: Phịng Kế toán - Ngân quỹ NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh) Qua bảng số liệu ta thấy, hoạt động tín dụng Ngân hàng không ổn định nên làm cho thu nhập lãi Ngân hàng biến đổi lên xuống liên tục qua ba năm Cụ thể, năm 2008, thu nhập lãi Ngân hàng 26.972 triệu đồng, năm 2009, thu nhập lãi có sụt giảm 23.950 triệu đồng, giảm 11,20% so với năm 2008 Nguyên nhân ảnh hưởng lượng tiền gửi tốn khơng kỳ hạn tăng cao, Ngân hàng ln muốn đảm bảo tính khoản với khách hàng nên làm cho Ngân hàng khó khăn việc hoạch định kế hoạch cho vay trung dài hạn, làm giảm đáng kể nguồn thu nhập lãi từ hoạt động Tuy nhiên, qua năm 2010, tình đảo ngược, gia tăng trở lại lượng tiền gửi có kỳ hạn giúp Ngân hàng mạnh dạn cho vay với nhiều hình thức kỳ hạn đồng thời lãi suất cho vay tăng cao nên thu nhập lãi Ngân hàng tăng vượt bậc trở lại 30.513 triệu đồng tương đương 27,40% so với năm 2009 Chính nhờ hiệu làm cho lợi nhuận thu từ đồng chi phí huy động vốn mà Ngân hàng bỏ để huy động vốn ngày tăng cao đáng kể Năm 2008, Ngân hàng thu 26.972 triệu đồng thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng bỏ 22.573 triệu đồng cho chi phí huy động, đồng chi phí ngân hàng bỏ thu 0,1949 đồng lãi Đây nguồn lợi GVHD: Lê Trung Hiếu 61 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh nhuận cao, thể tính hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Khơng dừng lại đó, năm 2009, Ngân hàng cần bỏ 18.878 triệu đồng chi phí thu 23.950 triệu đồng thu nhập lãi, lợi nhuận thu từ đồng chi phí huy động Ngân hàng tiếp tục tăng cao đến 0,2687 đồng Năm 2010, đồng chi phí huy động vốn bỏ Ngân hàng thu lại 0,2917 đồng lợi nhuận Ngân hàng cần bỏ 23.623 triệu đồng chi phí huy động thu 30.513 triệu đồng thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng Điều cho thấy Ngân hàng ngày biết tận dụng phát huy mạnh công tác huy động vốn, với sách huy động tín dụng Ngân hàng ngày phát huy hiệu Đây kết khả quan Ngân hàng cần tiếp tục phát huy 2.3.3 Dựa vào tiêu Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương trả cho cán huy động vốn Bảng 10: CHỈ TIÊU QUY MÔ VỐN HUY ĐỘNG / CHI PHÍ TIỀN LƯƠNG NHNo&PTNT TPTV NĂM 2008 -2010 Đvt: triệu đồng CHỈ TIÊU Tổng nguồn vốn huy động NĂM 2008 NĂM 2009 Số tiền Số tiền 63.353 140.107 Tỷ lệ (%) NĂM 2010 Số tiền 121,15% 164.633 Tỷ lệ (%) 17,51% Tiền lương cho nhân viên huy động vốn 2,9 3,5 20,69% 14,29% Số nhân viên huy động vốn (người) 16,67% (12,5)% 10.559 17.513 65,86% 23.519 34,29% 3.641 5.004 37,43% 5.879 17,49% Nguồn vốn huy động/1 nhân viên huy động vốn (triệu đồng/ người) Nguồn vốn huy động / chi phí tiền lương (Nguồn: Phịng Kế tốn - Ngân quỹ NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh) Qua bảng số liệu ta thấy tiêu có tăng trưởng rõ rệt Năm 2008, bình quân nhân viên huy động vốn Ngân hàng huy động 10.559 triệu đồng Năm 2009, nhân viên huy động 17.513 triệu đồng, GVHD: Lê Trung Hiếu 62 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh tăng 6.954 triệu đồng tương đương 65,86% so với năm 2008 Nguyên nhân gia tăng tốc độ gia tăng tổng nguồn vốn huy động 121,15% cao nhiều so với tốc độ gia tăng 16,67% số lượng nhân viên huy động Đây năm mà suất huy động vốn nhân viên huy động vốn đạt cao ba năm Năm 2010, bình quân nhân viên huy động 23.519 triệu đồng, tăng 6.006 triệu đồng tương đương 34,29% so với năm 2009 Tuy lượng vốn huy động bình quân nhân viên có tăng lên tốc độ lại chậm năm 2009, nguyên nhân tốc độ gia tăng tổng nguồn vốn giảm nhiều so với năm 2009 lượng nhân viên huy động giảm 12,5% Nhìn chung, số lượng nhân viên huy động vốn Ngân hàng có tăng giảm qua năm khơng đáng kể Bên cạnh đó, tốc độ gia tăng tổng nguồn vốn huy động tăng nhanh nên làm tiêu tăng theo Trong điều kiện kinh tế khó khăn với cạnh tranh gay gắt nhiều Ngân hàng thương mại địa bàn nhỏ hẹp Thành phố Trà Vinh, suất huy động vốn nhân viên huy động NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh đạt thật hiệu quả, chứng tỏ lực kinh nghiệm huy động vốn đội ngũ nhân viên Ngân hàng cao Ngồi ra, xét tiêu quy mơ vốn huy động / chi phí tiền lương thể rõ tính hiệu cơng tác huy động vốn Ngân hàng Năm 2008, tiêu 3.641, có nghĩa với đồng vốn mà Ngân hàng bỏ để trả lương cho nhân viên huy động vốn thu 3.641 đồng nguồn vốn huy động Năm 2009, Ngân hàng thực sách tăng tiền lương cho đội ngũ cán nhân viên nên tiền lương nhân viên huy động vốn tăng từ 2,9 triệu đồng năm 2008 lên 3,5 triệu đồng năm 2009 Bên cạnh đó, số lượng nhân viên huy động vốn tăng lên làm cho chi phí tiền lương phải trả cho nhân viên huy động vốn tăng theo Chính ảnh hưởng đến tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng tiêu quy mơ vốn huy động / chi phí tiền lương Tuy nhiên, nhờ gia tăng mạnh mẽ tổng nguồn vốn huy động năm 2009 nên ảnh hưởng chi phí tiền lương khơng đáng kể Nhờ vậy, tiêu quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương năm 5.004, tăng 37,43% so với năm 2008, với đồng vốn Ngân hàng bỏ để trả lương cho nhân viên huy động thu 5.004 đồng tiền vốn huy động Qua năm 2010, tiền GVHD: Lê Trung Hiếu 63 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh lương cho cán huy động vốn tăng thêm 14,29% lên triệu đồng, nhiên số lượng nhân viên huy động vốn lại giảm phí tiền lương tương đương so với năm 2009 Bên cạnh đó, tổng nguồn vốn huy động lại có gia tăng so với năm 2009, nhờ hai yếu tố làm cho tiêu quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương tiếp tục tăng lên 17,49% Như vậy, chi phí tiền lương có tăng nhẹ ổn định qua ba năm với biên độ gia tăng tổng nguồn vốn huy động ngày mở rộng nên hiệu huy động vốn nhân viên nói riêng cơng tác huy động vốn Ngân hàng nói chung ngày nâng cao Từ phân tích đánh giá trên, ta rút kết đạt hạn chế cịn tồn đọng cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh sau: * Những kết đạt - Tổng nguồn vốn huy động tăng cao liên tục qua năm, đồng với tăng cao liên tục loại hình tiền gửi Đạt kết thu nhập người dân địa bàn Thành phố ngày cao, việc thỏa mãn yêu cầu sống họ giành phần để tích lũy Trong điều kiện giá vàng nhảy múa liên tục gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng lựa chọn tốt họ Bên cạnh đó, kiện Trà Vinh thức trở thành Thành phố loại ba kích thích kinh tế tỉnh nhà phát triển mạnh, đặc biệt tổ chức kinh tế nên lượng tiền gửi họ bao gồm tiền gửi toán tiền gửi có kỳ hạn tập trung Ngân hàng ngày cao Nguồn vốn không ổn định nguồn vốn từ dân cư có tính chất động, đồng thời tạo điều kiện thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng với tổ chức kinh tế - Ngân hàng giữ chân khách hàng cũ mối quan hệ hợp tác ngày nâng cao Có kết Ngân hàng ln có sách sách lãi suất ổn định, thường xun có chương trình tặng quà cho khách hàng với thái độ phục vụ tận tình, chuyên nghiệp nhân viên - Ngân hàng ngày thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền bao gồm các nhân tổ chức Chi nhánh đưa nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho kỳ hạn tiền gửi với đa dạng kỳ hạn Điều mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn góp phần thu hút lượng tiền gửi lớn từ dân cư cho Ngân hàng Mặt khác, lượng tiền gửi tiết kiệm dân cư có tỷ trọng tương đối GVHD: Lê Trung Hiếu 64 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh lớn tạo cho ngân hàng nguồn vốn ổn định giúp giảm rủi ro tín dụng đồng thời giúp ngân hàng giảm việc sử dụng nguồn vốn có chi phí cao nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Hội sở Bên cạnh đó, loại hình dịch vụ tốn Ngân hàng ngày nhanh chóng đa dạng nên thu hút lượng lớn tổ chức kinh tế - Bên cạnh gia tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn lượng tiền gửi khơng kỳ hạn tăng lên nhờ Ngân hàng tận dụng tốt việc chuyển lương qua tài khoản công ty, doanh nghiệp quan, ban, ngành nên số lượng khách hàng mở tài khoản chi nhánh không ngừng tăng lên Điều tạo hội gia tăng số dư, đồng thời giúp ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn - Ngân hàng thực thành công đợt huy động vốn từ chương trình Tiết kiệm dự thưởng NHNo&PTNT Việt Nam đưa Các chương trình thu hút lượng lớn vốn từ khách hàng dân cư Có thành cơng Ngân hàng ln có chiến lược hiệu lần tổ chức chương trình huy động tiết kiệm mới, đồng thời công tác tuyên truyền quảng bá cho sản phẩm quan tâm thực tốt việc treo băng rôn, hiệu trụ sở, phòng giao dịch kết hợp với việc tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng - Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng tương đối phù hợp giúp cho Ngân hàng hoạch định sách tín dụng phù hợp tạo thuận lợi cho việc sử dụng vốn có hiệu - Hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung ln đạt hiệu đáp ứng mục tiêu đề Nguyên nhân uy tín vị Ngân hàng thị trường ngày nâng cao, điều thể thông qua hoạt động giao dịch, vay mượn, toán bảo lãnh Ngân hàng ngày sử dụng rộng rãi thành phần kinh tế Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ kèm theo Ngân hàng tốt đa dạng với nhiều tiện ích giúp Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng * Những hạn chế tồn - Lãi suất tiền gửi Ngân hàng chưa thật hấp dẫn, điều làm giảm lượng vốn huy động tạo nên sức cạnh tranh so với ngân hàng khác Lãi GVHD: Lê Trung Hiếu 65 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh suất Ngân hàng tương đối thấp so với ngân hàng thương mại khác địa bàn đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần Nguyên nhân NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh Ngân hàng quốc doanh nên việc áp dụng lãi suất hoàn toàn phụ thuộc vào Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cấp trên, mức lãi suất cao mà Ngân hàng đưa mức trần lãi suất mà NHNN quy định nên thấp nhiều so với NHTMCP Tuy nhiên, Ban Lãnh đạo Ngân hàng linh hoạt việc điều chỉnh lãi suất theo lượng tiền gửi với mối quan hệ khách hàng cho giữ chân họ - Cơ cấu nguồn vốn chưa ổn định, gia tăng bất thường lượng tiền gửi tốn khơng kỳ hạn nhiều ảnh hưởng đến tính ổn định lâu dài nguồn vốn, làm tăng rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Nguyên nhân phần lớn cá nhân đến gửi tiền Ngân hàng chủ yếu hưởng lãi lãi suất Ngân hàng hấp dẫn so với Ngân hàng thương mại khác - Tuy ln có chiến lược tốt công tác huy động vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng chưa thật quan tâm đến việc phát triển chiến lược phân phối, chiến lược phát triển nhân chiến lược khuyếch trương giao tiếp có ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Bởi hệ thống chiến lược kinh doanh thực tiển để đánh giá lực trình độ quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng, điều trở thành nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng - Mặc dù có thị trường kinh doanh rộng lớn mạng lưới hoạt động kinh doanh Ngân hàng chưa dày đặt số lượng nhân viên cịn hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Vì có mạng lưới dày đặt giúp Ngân hàng nắm bắt kịp thời thơng tin tài khách hàng có hội tiếp cận cao nhằm thu hút họ Bên cạnh đó, mạng lưới hoạt động tốt giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí thực giao dịch với Ngân hàng, điều làm họ hài lịng gắn kết lâu dài Mặt khác, Ngân hàng có địa điểm đẹp, nằm trung tâm thành phố, khu đông dân cư với hai mặt tiền nằm hai trục lộ quan trọng sở vật chất chưa khang trang so với Ngân hàng khác nên chưa thu hút quan tâm khách hàng huyện họ có nhu cầu gửi tiền Ngân hàng lớn GVHD: Lê Trung Hiếu 66 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Về chương trình tiết kiệm dự thưởng với chương trình khuyến tặng quà có thu hút đạt kết cao dần tạo chán nản khách hàng Nguyên nhân số lượng giải thưởng có hạn việc phát hành chương trình dự thưởng toàn hệ thống nên số người trúng thưởng ít, nhiều lần nên khơng cịn tạo hấp dẫn với họ Điều phần tạo chán nản dịch vụ Ngân hàng làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn - Hệ thống máy rút tiền tự động ATM mạng máy tính Ngân hàng chưa ổn định, thường xuyên bị trục trặc, kẹt mạng làm gián đoạn giao dịch, tạo tâm lý chán nản cho khách hàng - Tuy đội ngũ nhân viên huy động vốn có nhiều kinh nghiệm nhiệt tình cơng tác với số lượng hạn chế nên tạo tính thụ động việc tiếp xúc tìm kiếm khách hàng, làm hạn chế việc huy động nguồn vốn khách hàng xa khu cơng nghiệp hay xã có tiềm lực kinh tế vùng ven thành phố - Về hoạt động tiếp thị hay quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng chưa quan tâm mức Ngân hàng chủ yếu tập trung quảng bá có chương trình tiết kiệm dự thưởng hay khuyến tặng quà Trong việc quảng bá thông tin hay dịch vụ thường ngày Ngân hàng lãi suất huy động, lãi suất cho vay, tỷ giá hay dịch vụ tiện ích có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn, có khách hàng lần đầu họ đến Ngân hàng để vay tiền lần sau họ đến để gửi tiền - Bên cạnh đó, cạnh tranh gay gắt thị trường nguyên nhân quan trọng làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Ở đây, chi nhánh phải cạnh tranh với NHTMCP mà phải cạnh tranh với NHTM quốc doanh khác Họ cạnh tranh lãi suất, dịch vụ mà cịn cạnh tranh hình thức địa điểm hay quy mơ cách xây dựng phịng giao dịch hay trụ sở thành nhà cao tầng, đẹp khang trang nhằm thu hút khách hàng vỏ bọc GVHD: Lê Trung Hiếu 67 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT THÀNH PHỐ TRÀ VINH 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Để khắc phục hạn chế vừa nêu đồng thời nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh, em xin đề xuất số giải pháp sau: 3.1.1 Ngân hàng cần có sách lãi suất huy động phù hợp - Ngân hàng cần đưa sách lãi suất cho hoạt động Ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận Chính sách lãi suất phải phù hợp với nguồn tiền huy động theo nguyên tắc thời hạn dài lãi suất cao Bên cạnh đó, ta cịn thể áp dụng sách lãi suất cạnh tranh đưa mức lãi suất cao áp dụng mức thu phí dịch vụ thấp Ngân hàng khác Tuy nhiên, NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh NHTMQD nên việc áp dụng mức lãi suất cao NHTM khác nên áp dụng mức thu phí dịch vụ thấp Ngân hàng khác chẳng hạn phí chuyển tiền hay phí mở tài khoản Như vậy, thu hút khách hàng nhiều Mặt khác, công ty lẫn cá nhân xem xét gửi tiền quan tâm đến nhiều yếu tố không đơn lãi suất Các cá nhân đặc biệt quan tâm đến quan hệ lâu dài địa điểm thuận lợi Trái lại doanh nghiệp lại ưu tiên ngân hàng có khả cho vay tốt tình hình tài vững mạnh Vì vậy, ngồi việc có sách lãi suất phù hợp khách hàng cá nhân nên quan tâm tới việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với việc chứng minh tình hình tài vững mạnh nhằm thu hút khách hàng tổ chức kinh tế - Xây dựng sách định giá mục tiêu trọng điểm: Ngân hàng mong muốn thu hút cá nhân doanh nghiệp gửi tiền thông qua điều khoản tiền gửi hấp dẫn với hy vọng nhận khoản tiền gửi quy mô lớn, nhằm tăng cường khả huy động vốn Vì vậy, để thực mục tiêu này, Ngân hàng áp dụng chương trình quảng cáo công phu mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng có địa vị xã hội Đối với khách hàng có số dư thấp, ổn GVHD: Lê Trung Hiếu 68 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh định ngân hàng định giá cao để hạn chế Mỗi khách hàng lớn cán ngân hàng chịu trách nhiệm đáp ứng tất nhu cầu dịch vụ ngân hàng Điều giúp khách hàng cảm nhận “khách hàng thượng đế”, từ có mối quan hệ lâu dài trở thành khách hàng trung thành Ngân hàng Việc áp dụng sách giảm chi phí nhờ có nhiều tài khoản có số dư cao ổn định - Áp dụng sách lãi suất sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng: Ngân hàng áp dụng mức phí thấp mức lãi suất cao cho khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng ngân hàng định giá theo số lượng dịch vụ khách hàng sử dụng Áp dụng sách khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ trung thành dài hạn tạo thu nhập lớn cho ngân hàng 3.1.2 Đa dạng hoá dịch vụ huy động vốn Ngân hàng cần tích cực đưa dịch vụ huy động đa dạng, hữu ích tiện lợi cho khách hàng Phải đa dạng từ mức kỳ hạn dạng gửi tiền tiêu chí khác Đặc biệt, loại hình huy động vốn trung dài hạn, Ngân hàng cần ưu tiên trọng Bên cạnh đó, Ngân hàng áp dụng loại tiền gửi xuất như: tiết kiệm tích luỹ theo niên kim (một dạng gửi góp) loại tiết kiệm theo mục đích phát triển như: tiết kiệm cho học đại học, tiết kiệm cho kỳ nghỉ du lịch…nhằm thu hút nhiều khách hàng 3.1.3 Phát triển sản phẩm đa Ngân hàng cần có sản phẩm đa nhằm tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng: học hỏi sản phẩm đa từ ngân hàng nước đưa dịch vụ huy động đa (tài khoản ký thác vạn năng) tiết kiệm điện tử (gửi nơi rút tiền nhiều nơi) Bởi vì, việc tạo sản phẩm đa ngân hàng nước triển khai hiệu quả, với thẻ đa khách hàng sử dụng loạt dịch vụ: Tiết kiệm, đầu tư tự động, chuyển nguồn thu nhập vào tài khoản, chi trả hoá đơn vay tiền 3.1.4 Mở rộng dịch vụ kèm theo GVHD: Lê Trung Hiếu 69 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh Ngoài việc đa dạng hóa sản phẩm, Ngân hàng cịn phải đưa dịch vụ kèm theo tốt đa dạng để tăng lợi cạnh tranh Ngân hàng triển khai dịch vụ tốn chi phí thường ngày tiền điện, điện thoại, phí dịch vụ internet, truyền hình cáp qua tài khoản, thẻ ATM khách hàng Liên kết với công ty bảo hiểm nhằm thực dịch vụ thu tiền bảo hiểm tốn bảo hiểm Như góp phần tăng vốn huy động tạo thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng 3.1.5 Phát triển công nghệ Hoàn thiện hệ thống homebanking, máy rút tiền tự động nhằm giúp khách hàng giao dịch gián tiếp với Ngân hàng Nếu ngân hàng có đầy đủ hệ thống thu hút đuợc khách hàng gửi tiền ngân hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng phịng giao dịch khang trang với hệ thống máy móc đại nhằm tạo cảm giác an toàn cho khách hàng 3.1.6 Nâng cao lực đội ngũ nhân viên Nâng cao phong cách phục vụ nhân viên nhằm tạo ấn tượng sâu sắc với khách hàng thông qua việc thường xuyên mở chương trình tập huấn Trong chương trình tập huấn đó, cần huấn luyện cho nhân viên thái độ phục vụ lẫn trình độ chuyên môn, tập huấn cho nhân viên cách tiếp cận cho hiệu với khách hàng mới, với khách hàng nhiều lần đến gửi tiền Ngoài ra, khả xử lý thành thạo quy trình nghiệp vụ cách xử lý tình hàng ngày cần quan tâm phát triển Để khuyến khích nhân viên hăng hái cơng tác, cần có chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích vật chất lẫn tinh thần, phát động phong trào thi đua nhằm kích thích lực nhân viên Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng nhân viên làm sai nguyên tắc 3.1.7 Quảng bá hình ảnh Ngân hàng Ngân hàng cần ý tới hoạt động khuyếch trương từ trương trình quảng cáo công phu, đợt tiền gửi dự thưởng tặng quà cho khách hàng lớn Ngân hàng gửi quà vào ngày sinh nhật hay ngày kỷ niệm quan trọng khách hàng nhằm thể quan tâm Ngân hàng không mang đến lợi nhuận niềm vui cho họ Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức chương trình hội nghị khách hàng để khách hàng có dịp GVHD: Lê Trung Hiếu 70 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh tìm hiểu ngân hàng Đồng thời, hội để Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng nhận phản ánh thiếu sót điều ngân hàng chưa phục vụ thoả mãn nhu cầu họ 3.1.8 Mở rộng mạng lưới hoạt động Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, đại hóa cơng nghệ cần quan tâm, đặc biệt việc đa dạng hóa kênh phân phối để tăng diện tiếp xúc với khách hàng Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tiết kiệm đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ toán Tiếp tục thực phát huy quy trình tiết kiệm cửa Ngân hàng, quy trình huy động tiến hành nhanh chóng xác, tiết kiệm thời gian cho nhân viên lẫn khách hàng Bên cạnh đó, để thu hút tạo lịng tin với khách hàng, nhân viên cần tích cực đưa lời khuyên đắn khách hàng lựa chọn loại hình tiết kiệm thời điểm nhằm mang lại lợi nhuận cao cho họ, có họ trở thành khách hàng trung thành 3.1.9 Nắm bắt thị trường Cần thực cơng tác phân tích thị trường huy động vốn nhằm xác định nhu cầu thị trường, sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động cho phù hợp với biến đổi thị trường Để thực giải pháp này, Ngân hàng phải nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng, điều tra nhu cầu khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng thành nhóm đánh giá nhằm tìm nhóm khách hàng có triển vọng loại sản phẩm huy động vốn 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Hoạt động tín dụng nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến hiệu công tác huy động vốn Với phương châm “đi vay vay”, Ngân hàng cố gắng thực tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn cung cho hoạt động tín dụng Để thúc đẩy cơng tác huy động vốn phát triển Ngân hàng cần phải có sách nhằm đảm bảo đầu ổn định Vì vậy, em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, giải pháp gián tiếp nâng cao hiệu huy động vốn 3.2.1 Nâng cao lực nhân viên GVHD: Lê Trung Hiếu 71 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh Nâng cao lực cán tín dụng thơng qua việc xây dựng chương trình đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ khả tiếp thị cán Ngân hàng 3.2.2 Đánh giá lực khách hàng Trước cho vay, công tác đánh giá tài sản chấp bước quan trọng nhằm đưa định đắn giúp giảm rủi ro cho Ngân hàng Để tránh sai sót, Ngân hàng cần đào tạo kiến thức thẩm định kiến thức pháp luật cho cán tín dụng cán thẩm định Phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế cho phù hợp, đồng thời kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương trước định cho vay Biện pháp tạo an toàn bảo đảm cho Ngân hàng, đặc biệt đảm bảo vốn cho vay qua tài sản chấp 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng Sau cho vay, cần tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, kiểm tra xem khách hàng sử dụng vốn với mục đích cam kết chưa, đặc biệt quan tâm đến khách hàng giao dịch lần đầu vay lớn Mục đích việc kiểm tra sau cho vay nhằm xác định chất lượng vay để từ đưa biện pháp xử lý kịp thời người vay sử dụng vốn khơng mục đích nhằm giảm nợ xấu cho Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao mối quan hệ với khách hàng Củng cố thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt nhằm xây dựng quan hệ hợp tác lâu dài với họ 3.2.5 Đa dạng hoá hình thức tín dụng Ngân hàng cần đa dạng hố hình thức tín dụng cầm cố, chấp, hạn mức tín dụng nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng Mở rộng hình thức tín dụng từ ngắn hạn trung dài hạn 3.2.6 Chính sách lãi suất phù hợp Lãi suất vấn đề quan tâm hàng đầu khách hàng đến vay tiền Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng nên có sách lãi suất phù hợp với thị trường tuân theo quy định Ngân hàng cấp GVHD: Lê Trung Hiếu 72 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Thông qua đề tài này, em có nhận thức sâu sắc vai trò hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung vai trị vơ quan trọng hoạt động huy động vốn kinh tế nói riêng Hệ thống ngân hàng thương mại trung gian tài lớn nhất, nơi dòng tiền kinh tế tập trung nhiều nhất, chúng khơng nơi chu chuyển vốn lớn mà cịn có ảnh hưởng quan trọng đến phát triển chung kinh tế nước nhà Để có nguồn vốn lớn chu chuyển kinh tế thiết hoạt động huy động vốn ngân hàng phải thực tốt Vì hoạt động huy động vốn Ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động dồi đảm bảo nguồn cung cho kinh tế Qua việc phân tích hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh, em xin rút số nhận xét sau: NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh chi nhánh có tình hình hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, hoạt động Ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế tỉnh nhà, đặc biệt mặt tỉnh - khu vực trung tâm Thành Phố Trà Vinh Trong đó, hoạt động huy động vốn Ngân hàng quan tâm phát triển hết mức, vậy, hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng nâng cao khơng ngừng phát huy vai trị Nhờ đó, uy tín vị Ngân hàng ngày nâng lên, tạo lòng tin quan tâm sâu sắc khách hàng Tuy nhiên, với cạnh tranh gay gắt thị trường tiền tệ với phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn Thành Phố bất ổn kinh tế giai đoạn nay, Ngân hàng cần tiếp tục giữ vững phát huy ưu có để đứng vững thị trường Kiến nghị Để thực giải pháp vừa nêu trên, em xin có số kiến nghị sau: * Đối với Chính phủ quan cấp trên: - Tạo môi trường pháp lý ổn định: văn pháp lý luật tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng Nhà nước, có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động GVHD: Lê Trung Hiếu 73 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh vốn NHTM Vì vậy, Quốc Hội Chính phủ cần tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung văn cho ngày phù hợp với điều kiện kinh tế Bên cạnh đó, sách tiền tệ NHNN sách đầu tư Nhà nước có tính định hưng thịnh hoạt động huy động vốn, NHNN Nhà nước cần có sách thắt chặt hay nới lỏng tiền tệ với định đầu tư hợp lý - Ổn định mơi trường kinh tế: kinh tế có ổn định đời sống người dân nâng cao, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phát triển Từ đó, dịng tiền tích lũy nâng lên việc huy động vốn thúc đẩy phát triển Để môi trường kinh tế ổn định, Nhà nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế Hơn nữa, Nhà nước cần có sách kiềm chế lạm phát, mở rộng sách tài khóa giảm thuế, ổn định tỷ giá hối đối nhằm ổn định thị trường tiền tệ - Phát triển thêm khu công nghiệp, vùng kinh tế trọng điểm nhằm tạo thêm nhiều việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, nâng cao mức sống người dân để họ có điều kiện tích lũy Để thực biện pháp trên, Nhà nước cần ý thu hút đầu tư hợp tác với nước - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hàng hoá loại trái phiếu, kỳ phiếu, sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở Đây sở để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ thị trường mở Ngoài ra, NHNN nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, đặc biệt NHTNQD NHTMCP * Đối với NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh - Xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với thời kỳ biến đổi thị trường vốn Ngân hàng nên điều chỉnh lãi suất huy động với mức trần lãi suất mà NHNN đưa để tối đa hóa lãi suất, nâng cao khả cạnh tranh Đồng thời nắm bắt thông tin cách nhạy bén diễn biến sản phẩm lãi suất NHTM khác địa bàn để có sách cạnh tranh kịp thời - Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh Ngân hàng thơng qua việc tham gia chương trình hội thảo địa phương hệ thống GVHD: Lê Trung Hiếu 74 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh Ngân hàng tổ chức, tận dụng tối đa phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá đa dạng tiện lợi sản phẩm Ngân hàng nhằm thu hút ý khách hàng - Đa dạng hố hình thức huy động vốn, trọng công tác huy động vốn từ dân cư, nguồn vốn có tính chất ổn định lâu dài Mở rộng thêm hình thức huy động vốn chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Có thể mở rộng mạng lưới hoạt động cách tăng cường thêm số máy rút tiền tự động ATM khu vực đông dân cư Khu công nghiệp Long Đức, trường học hay bệnh viện nơi giao thông thuận tiện - Về nhân sự, Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức chương trình tập huấn nhằm nâng cao nghiệp vụ tác phong phục vụ nhân viên để ngày hài lòng khách hàng GVHD: Lê Trung Hiếu 75 SVTH: Huỳnh Thị Phương Thảo