(Luận văn) hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng bằng tài sản trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ LIÊN lu an n va p ie gh tn to HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu ĐÀ NẴNG – NĂM 2017 n va ac th si ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ LIÊN lu an n va p ie gh tn to HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH d oa nl w an lu u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 ll oi m z at nh z Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN m co l gm @ an Lu ĐÀ NẴNG – NĂM 2017 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả lu an n va Nguyễn Thị Liên p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài lu Tổng quan tài liệu nghiên cứu an CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG va n BẰNG TÀI SẢN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH gh tn to NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ie 1.1 BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TRONG CHO VAY KHÁCH p HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI oa nl w 1.1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp NHTM d an lu 1.1.3 Bảo đảm tín dụng cho vay KHDN NHTM 10 u nf va 1.1.4 Bảo đảm tín dụng tài sản cho vay KHDN NHTM 12 1.2 CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TRONG CHO ll oi m VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 15 z at nh 1.2.1 Mục tiêu công tác BĐTDBTS cho vay KHDN 15 1.2.2 Chính sách BĐTDBTS cho vay NHTM 15 z 1.2.3 Tổ chức máy quản lý công tác bảo đảm tín dụng tài sản 21 @ l gm 1.2.4 Quy trình nội dung BĐTDBTS cho vay KHDN 21 m co 1.2.5 Các tiêu chí phản ánh kết cơng tác BĐTDBTS cho vay KHDN 24 an Lu n va ac th si 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác BĐTDBTS cho vay KHDN 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 38 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK QUẢNG BÌNH 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 lu 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chức nhiệm vụ 38 an 2.1.3 Kết hoạt động .41 va n 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN 2.2.1 Đặc điểm KHDN vay vốn Chi nhánh .44 ie gh tn to TRONG CHO VAY KHDN TẠI VIETINBANK QUẢNG BÌNH 44 p 2.2.2 Chính sách bảo đảm tín dụng tài sản cho vay KHDN nl w Vietinbank Quảng Bình 45 d oa 2.2.3 Tổ chức quản lý công tác BĐTDBTS cho vay KHDN 46 an lu 2.2.4 Tình hình thực công tác BĐTDBTS cho vay KHDN u nf va Vietinbank Quảng Bình 46 2.2.5 Kết công tác BĐTDBTS cho vay KHDN Vietinbank ll oi m Quảng Bình 61 z at nh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI z gm @ VIETINBANK QUẢNG BÌNH 69 2.3.1 Những thành công 69 l m co 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 72 an Lu n va ac th si CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG BẰNG TÀI SẢN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 79 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 79 3.1.1 Phƣơng hƣớng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Bình dự báo nhu cầu vay vốn doanh nghiệp .79 3.1.2 Định hƣớng kinh doanh Vietinbank Quảng Bình thời gian tới 80 lu 3.1.3 Định hƣớng hồn thiện cơng tác BĐTDBTS cho vay KHDN an Vietinbank Quảng Bình 81 va n 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BĐTDBTS TRONG CHO 3.2.1 Hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ .82 ie gh tn to VAY KHDN TẠI VIETINBANK QUẢNG BÌNH 82 p 3.2.2 Tăng cƣờng công tác quản lý tài sản bảo đảm .85 nl w 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng xử lý TSBĐ 87 d oa 3.2.4 Nâng cao nhận thức cán lãnh đạo Chi nhánh công tác an lu BĐTDBTS cho vay KHDN .88 u nf va 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức cán làm công tác BĐTDBTS .88 ll oi m 3.2.6 Tăng cƣờng ứng dụng cơng nghệ thơng tin, xây dựng hồn thiện hệ z at nh thống thông tin công tác BĐTDBTS cho vay KHDN 90 3.2.7 Chủ động vận dụng, cụ thể hóa sách, quy định Vietinbank z BĐTDBTS cho vay KHDN .91 gm @ 3.2.8 Các giải pháp khác .92 l m co 3.3 KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 93 an Lu n va ac th si 3.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Quảng Bình quan chức địa bàn tỉnh .95 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 96 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG CÁC NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỂN lu BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN an PHỤ LỤC n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va : Bảo đảm tín dụng tài sản : Bảo đảm tiền vay : Cán hỗ trợ tín dụng : Cán quan hệ khách hàng : Cán thẩm định : Giao dịch bảo đảm : Hợp đồng bảo đảm : Hỗ trợ tín dụng : Khách hàng doanh nghiệp : Ngân hàng nhà nƣớc : Ngân hàng thƣơng mại : Phê duyệt tín dụng : Phịng khách hàng : Quan hệ khách hàng : Quyền sử dụng : Rủi ro tín dụng : Sản xuất kinh doanh : Thƣơng mại cổ phần : Tài sản bảo đảm : Trụ sở : Tài sản cầm cố : Tài sản chấp : Tài sản hình thành tƣơng lai : Ủy ban nhân dân : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Vietinbank Quảng Bình : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cơng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình p ie gh tn to BĐTDBTS BĐTV CBHTTD CBQHKH CBTĐ GDBĐ HĐBĐ HTTD KHDN NHNN NHTM PDTD PKH QHKH QSD RRTD SXKD TMCP TSBĐ TSC TSCC TSTC TSHTTTL UBND Vietinbank d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh 2014-2016 41 2.2 Dƣ nợ cho vay Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 43 2.3 Kết tài Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 43 2.4 Dƣ nợ cho vay KHDN theo hình thức bảo đảm 62 lu Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHDN có TSBĐ theo hình thức an 2.5 62 va bảo đảm n Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHDN có TSBĐ theo nhóm 64 TSBĐ gh tn to 2.6 Kết công tác BĐTDBTS cho vay KHDN 67 p ie 2.7 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên bảng bảng Trang Sơ đồ cấu tổ chức quản lý Vietinbank Quảng 2.1 39 Bình lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 Nội dung sách BĐTDBTS cho vay KHDN Vietinbank Quảng Bình a Nguyên tắc bảo đảm tài sản - Chi nhánh nhận tài sản làm bảo đảm quản lý, giám sát xử lý đƣợc TSBĐ lu + Trƣờng hợp bên bảo đảm cá nhân, tổ chức nƣớc ngồi Chi nhánh an nhận bảo đảm tài sản hợp pháp, hợp lệ Việt Nam; va n + Trƣờng hợp tài sản đáp ứng đủ điều kiện nhƣng đƣợc bên bảo tn to đảm cho thuê, Chi nhánh nhận chấp xử lý đƣợc tài sản ie gh trƣờng hợp phải xử lý tài sản để thu hồi nợ; p + Trƣờng hợp Chi nhánh nhận bảo đảm tài sản hình thành nl w tƣơng lai bên bảo đảm có quyền sở hữu phần tồn TSBĐ, d oa Chi nhánh có quyền phần tồn tài sản Đối với tài an lu sản pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu mà bên bảo đảm chƣa đăng va ký Chi nhánh có quyền xử lý tài sản đến hạn xử lý ll u nf - Trƣờng hợp định giá TSBĐ theo giá thị trƣờng, chi nhánh phải có oi m cụ thể, sát với giá trị thực tài sản thị trƣờng z at nh - Nguyên tắc nhận TSBĐ QSD đất, tài sản gắn liền với đất: + Đối với QSD đất đƣợc phép chấp theo quy định pháp luật: Chi z nhánh phải nhận bảo đảm QSD đất tài sản gắn liền với đất Nếu @ l gm chấp chƣa có tài sản đất, Chi nhánh nhận bảo đảm riêng QSD đất, đồng thời thỏa thuận HĐBĐ tài sản gắn liền với đất hình m co thành tƣơng lai bên bảo đảm sở hữu tƣơng lai thuộc an Lu tài sản chấp n va ac th si + Đối với tài sản gắn liền với đất đủ điều kiện làm bảo đảm nhƣng QSD đất không đƣợc chấp theo quy định pháp luật: Chi nhánh nhận bảo đảm tài sản gắn liền với đất tài sản thuộc quyền sở hữu đất thuộc quyền sử dụng hợp pháp bên bảo đảm Chi nhánh giữ gốc giấy chứng nhận QSD đất quản lý nhƣ hồ sơ TSBĐ khác - Chi nhánh xem xét nhận TSBĐ bổ sung trƣờng hợp: + Tài sản không đáp ứng quy định nhận bảo đảm Vietinbank + Khách hàng đủ điều kiện cấp tín dụng khơng có bảo đảm đƣợc lu TSC chấp thuận cấp tín dụng khơng có bảo đảm an + Khoản cấp tín dụng đƣợc bảo đảm đầy đủ TSBĐ khác theo va n quy định hành Vietinbank to b Hình thức bảo đảm tín dụng tài sản ie gh tn Giá trị định giá TSBĐ bổ sung đƣợc hạch toán đồng p Chi nhánh áp dụng hình thức bảo đảm tín dụng tài sản: nl w - Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay d oa - Bảo đảm tài sản bên thứ ba an lu - Bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai u nf va c Điều kiện TSBĐ - Tài sản không thuộc danh mục tài sản mà Vietinbank quy định không ll oi z at nh - Tài sản phải: m đƣợc nhận làm bảo đảm + Thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng đối với: tài sản hình z thành nƣớc ngoài, quyền tài sản, quyền phần vốn góp, quyền khai l gm @ thác tài nguyên thiên nhiên tƣơng lai m co + Xác định đƣợc quyền sở hữu khách hàng tài sản hình thành an Lu n va ac th si + Thuộc quyền sở hữu hợp pháp (riêng đất quyền sử dụng) khách hàng/ bên thứ ba tài sản khác Ngoài ra: Đối với quyền sử dụng đất: Có giấy chứng nhận QSD đất theo quy định pháp luật thời hạn sử dụng đất Đối với nhà ở: Có giấy chứng nhận (trừ trƣờng hợp nhà khơng bắt buộc phải có giấy chứng nhận theo quy định pháp luật), thời hạn sở hữu nhà trƣờng hợp sở hữu nhà có thời hạn - Tài sản khơng có tranh chấp quyền sở hữu/ sử dụng, không bị kê lu biên để đảm bảo thi hành án để chấp hành định hành an va quan nhà nƣớc có thẩm quyền n - Tài sản mà pháp luật không cấm giao dịch to gh tn - Tài sản có tính dễ bán/ dễ chuyển nhƣợng, đảm bảo khả thu nợ p ie xử lý tài sản Ngồi ra: Đối với TSBĐ hàng hóa: Phải hàng hóa thơng dụng, có giá cả, oa nl w giá trị ổn định dễ tiêu thụ; Chi nhánh phải quản lý, giám sát đƣợc hàng hóa d Đối với TSBĐ cổ phiếu: Phải cổ phiếu doanh nghiệp có tình an lu sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả, tài lành mạnh; đƣợc phép u nf va không bị hạn chế chuyển nhƣợng theo quy định pháp luật; ll Đối với TSBĐ quyền tài sản phát sinh từ quyền địi nợ: Phải tài m oi sản có nguồn toán chắn, chƣa đƣợc chuyển nhƣợng/cam kết z at nh chuyển nhƣợng cho cá nhân/ tổ chức nào; cịn hạn tốn, thời hạn tốn cịn lại khơng q 12 tháng việc toán phải đƣợc z gm @ thực qua Chi nhánh Hàng hóa, quyền địi nợ đƣợc phát sinh từ giao dịch có thực khơng liên quan đến giao dịch bù trừ nợ Hàng hóa, dịch vụ l m co hình thành nên quyền địi nợ phải thuộc lĩnh vực/ mặt hàng sản xuất/ kinh doanh truyền thống, đƣợc phép kinh doanh khách hàng an Lu n va ac th si Đối với TSBĐ quyền phần vốn góp: Doanh nghiệp nhận vốn góp phải có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả, tài lành mạnh Đối với TSBĐ quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên: Tài nguyên thiên nhiên phải trữ lƣợng khai thác thời hạn khai thác - Tài sản phải đƣợc bên bảo đảm mua bảo hiểm vật chất/ tài sản trƣờng hợp: Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm; tài sản phƣơng tiện vận tải; tài sản mà Chi nhánh thấy cần thiết phải mua bảo hiểm; lu theo quy định Tổng giám đốc thời kỳ Việc mua bảo hiểm an va tài sản phải đáp ứng: Tài sản phải đƣợc mua bảo hiểm suốt thời n hạn bảo đảm; số tiền bảo hiểm không thấp dƣ nợ đƣợc bảo đảm tài gh tn to sản Chi nhánh; bên bảo đảm ủy quyền văn cho Chi nhánh p ie đƣợc thụ hƣởng tiền bảo hiểm - Tài sản (trừ kim khí quý, đá quý, QSD đất đƣợc giao không xác định oa nl w thời hạn) phải có thời hạn sử dụng lại lớn thời hạn cho vay d d Danh mục TSBĐ an lu Danh mục TSBĐ Vietinbank Quảng Bình bao gồm: QSD đất; u nf va loại tài sản gắn liền với đất nhƣ: nhà ở, trụ sở văn phòng, cửa hàng, nhà xƣởng, khách sạn, vƣờn cây; máy móc thiết bị, tô, phƣơng tiện vận tải, hàng ll e Định giá TSBĐ z at nh hình thành tƣơng lai… oi m hóa, quyền hƣởng lợi từ hợp đồng kinh tế; sổ tiết kiệm, tiền ký quỹ, tài sản z gm @ - Chi nhánh phải thành lập tổ định giá TSBĐ định giá TSBĐ, trừ trƣờng hợp: (i) tài sản có tính khoản cao (ii) TSBĐ bổ sung không l m co đáp ứng quy định nhận bảo đảm Vietinbank (iii) tài sản đƣợc thẩm định định giá tổ chức định giá độc lập thuộc danh mục Tổng giám đốc an Lu thông báo thời kỳ n va ac th si Thành phần tổ định giá Chi nhánh đƣợc quy định nhƣ sau: lu an va ặ n Trê gh tn to p ie - Trong thời kỳ, vào tính chất, mức độ khoản oa nl w TSBĐ, diễn biến kinh tế, Tổng giám đốc quy định phƣơng pháp xác định giá d trị TSBĐ đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật, an toàn hiệu an lu Trên sở phƣơng pháp xác định giá trị TSBĐ Tổng giám đốc ban u nf va hành, Chi nhánh xác định thống với bên bảo đảm giá trị TSBĐ ll phạm vi cho phép, phù hợp với tính chất rủi ro trƣờng hợp cụ oi m thể Khi xác định giá trị TSBĐ, Chi nhánh phải lƣu giữ cứ, tài liệu z at nh định giá TSBĐ - Việc xác định giá trị TSBĐ đƣợc thực trƣớc ký HĐBĐ định z gm @ giá lại theo quy định Việc xác định giá trị TSBĐ thời điểm để làm sở xác định mức cấp tín dụng, khơng áp dụng xử lý tài sản để thu m co l hồi nợ - Các trƣờng hợp phải định giá lại (trừ tài sản khoản cao an Lu TSBĐ bổ sung): n va ac th si + Bên bảo đảm rút bớt TSBĐ (trừ TSBĐ hàng hóa) thay TSBĐ đề nghị tăng mức cấp tín dụng tối đa đƣợc bảo đảm tài sản + TSHTTTL hình thành phần tồn + Giá thị trƣờng biến động giảm 20% so với lần định giá gần + Khi UBND tỉnh/ thành phố điều chỉnh giảm bất thƣờng bảng khung giá đất, bảng giá xây dựng nhà ở, cơng trình xây dựng đất (đối với BĐS) + Sau di chuyển địa điểm lắp đặt TSBĐ máy móc, thiết bị gắn liền với nhà xƣởng lu + Các trƣờng hợp khác Chi nhánh xét thấy cần định giá lại an - Việc định giá, định giá lại tài sản phải đƣợc lập thành biên va n f Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị TSBĐ to gh tn - Tỷ lệ cấp tín dụng đƣợc bảo đảm tài sản tối đa 70% giá trị TSBĐ ie đƣợc xác định, trừ trƣờng hợp: p + Đối với tài sản có tính khoản cao: Giám đốc Chi nhánh chịu nl w trách nhiệm xem xét, định nguyên tắc giá trị TSBĐ vào thời điểm an lu (nếu có) d oa nợ đến hạn đủ để tốn tồn nợ gốc, nợ lãi khoản phí khác u nf va + Đối với BĐS đƣợc định giá theo bảng khung giá đất/ bảng giá xây dựng nhà ở, cơng trình xây dựng, tài sản khác gắn liền với đất UBND tỉnh/ ll oi m thành phố nơi có tài sản ban hành có giá trị định giá thấp giá thị z at nh trƣờng tài sản: mức cấp tín dụng tối đa 100% giá trị định giá; QSD đất ở, nhà khơng thuộc trƣờng hợp này: mức cấp tín dụng tối đa 75% z @ giá trị TSBĐ m co giá trị TSBĐ l gm + Đối với TSBĐ bổ sung: Mức cấp tín dụng tối đa khơng phụ thuộc vào an Lu n va ac th si g Quản lý kiểm soát tài sản - Đối với tài sản có tính khoản cao, cổ phiếu: Chi nhánh phải có văn xác nhận số dƣ/ xác thực việc phát hành đồng ý phong tỏa/ tạm khóa tổ chức phát hành, tổ chức lƣu ký chứng khốn - Chi nhánh có trách nhiệm theo dõi tình hình biến động TSBĐ nhƣ: thơng tin quy hoạch, giải tỏa bất động sản, chất lƣợng lại tài sản, biến động giá thị trƣờng tài sản… suốt trình nhận tài sản để có biện pháp xử lý tín dụng kịp thời lu - Chi nhánh kiểm tra, định giá lại TSBĐ tối thiểu lần/1 năm đột an xuất Trƣờng hợp giá trị định giá lại TSBĐ không đủ bảo đảm cho dƣ nợ vay va n đƣợc bảo đảm tài sản, Chi nhánh đề nghị khách hàng bổ sung/thay gh tn to TSBĐ, biện pháp bảo đảm khác và/ điều chỉnh mức cấp tín dụng tối đa ie có lộ trình giảm dƣ nợ tƣơng ứng p - Giữ tài sản: nl w + Khi cầm cố tài sản, bên bảo đảm có nghĩa vụ giao tài sản cho Chi d oa nhánh giữ, Chi nhánh ủy quyền cho bên thứ ba giữ tài sản nhƣng an lu phải chịu trách nhiệm trƣớc bên cầm cố việc thực nghĩa vụ theo u nf va quy định pháp luật nghĩa vụ khác theo thỏa thuận với bên cầm cố + Khi chấp tài sản, tài sản bên bảo đảm giữ, trừ trƣờng hợp Chi ll z at nh - Giữ giấy tờ tài sản: oi m nhánh bên bảo đảm thỏa thuận giao cho bên thứ ba giữ + Trong thời hạn HĐBĐ có hiệu lực, Chi nhánh phải giữ z giấy tờ tài sản: giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản (trừ trƣờng hợp @ l gm TSTC tàu bay tàu biển), giấy chứng nhận QSD đất, giấy tờ chứng minh tài hiểm m co sản thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm; hợp đồng/giấy chứng nhận bảo an Lu n va ac th si + Đối với TSTC tàu bay, tàu biển: chi nhánh giữ hợp đồng/ giấy chứng nhận bảo hiểm, công chứng/ chứng thực giấy chứng nhận đăng ký phƣơng tiện - Chi nhánh cho khách hàng mƣợn hồ sơ TSBĐ bảo quản an toàn, quản lý giám sát chặt chẽ đƣợc hồ sơ tạm xuất theo quy trình quy định Vietinbank h Xử lý TSBĐ - Các trƣờng hợp phải xử lý TSBĐ để thu hồi nợ: lu + Khách hàng không thực thực không nghĩa vụ trả an nợ đến hạn thực nghĩa vụ trả nợ va n + Khách hàng phải thực nghĩa vụ trả nợ trƣớc hạn vi phạm nghĩa gh tn to vụ theo thỏa thuận, vi phạm hợp đồng cấp tín dụng, HĐBĐ theo quy ie định pháp luật p + Bên bảo đảm doanh nghiệp không thực theo quy định pháp phần hóa d oa nl w luật biện pháp với TSBĐ chia tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi, cổ an lu + Bên có TSBĐ bị giải thể, phá sản quy định pháp luật ll u nf va + TSBĐ phải đƣợc xử lý để bên có TSBĐ thực nghĩa vụ khác theo z at nh luật quy định oi m + Trƣờng hợp khác Chi nhánh bên có TSBĐ thỏa thuận pháp - Thanh toán thu nợ từ việc xử lý TSBĐ: z + Các chi phí hợp lý phát sinh xử lý TSBĐ bên có TSBĐ chịu, @ l gm việc toán thu nợ đƣợc tiến hành theo thứ tự: m co Các chi phí hợp lý để xử lý TSBĐ: Chi phí bảo quản, quản lý, định giá, quảng cáo, án tài sản, tiền hoa hồng, chi phí, lệ phí bán đấu giá an Lu loại chi phí hợp lý khác liên quan đến xử lý TSBĐ n va ac th si Thuế khoản phí nộp ngân sách Nhà nƣớc Nợ gốc, lãi hạn, lãi phạt hạn, phí, chi phí phát sinh liên quan khác + Trƣờng hợp Chi nhánh ứng trƣớc để tốn chi phí xử lý tài sản khoản thuế, phí nộp ngân sách Nhà nƣớc, Chi nhánh đƣợc thu hồi lại số tiền ứng trƣớc trƣớc toán nợ gốc, lãi hạn, lãi phạt hạn, phí, chi phí phát sinh liên quan khác, trừ trƣờng hợp bên có TSBĐ toán số tiền ứng trƣớc cho Chi nhánh + Trƣờng hợp bán TSBĐ Chi nhánh nhận TSBĐ để thay lu cho việc thực nghĩa vụ, nhận khoản tiền tài sản bên thứ an va ba: (i) Nếu số tiền thu từ việc xử lý TSBĐ khoản thu từ việc khai thác n sử dụng TSBĐ thời gian chƣa xử lý lớn số nợ phải trả, phần gh tn to chênh lệch thừa đƣợc hoàn trả lại cho bên có TSBĐ (ii) Nếu khoản thu p ie nhỏ số nợ gốc, lãi vay, lãi hạn, phí chi phí liên quan đến việc xử lý TSBĐ khách hàng có nghĩa vụ tiếp tục trả nợ oa nl w + Trƣờng hợp tài sản đƣợc sử dụng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ d nhiều chi nhánh Vietinbank nhiều TCTD, thứ tự toán an lu khoản nợ đƣợc xác định theo thứ tự đăng ký quan đăng ký GDBĐ u nf va Trƣờng hợp số tiền thu đƣợc từ việc xử lý TSBĐ khơng đủ để tốn cho Chi nhánh TCTD có thứ tự ƣu tiên tốn số tiền ll z at nh bảo đảm oi m đƣợc toán cho bên theo tỷ lệ tƣơng ứng với giá trị nghĩa vụ đƣợc + Trƣờng hợp GDBĐ đƣợc giao kết để bảo đảm thực nghĩa vụ z gm @ tƣơng lai nghĩa vụ tƣơng lai có thứ tự ƣu tiên tốn theo thứ tự đăng ký GDBĐ đó, không phụ thuộc vào thời điểm xác lập giao dịch dân m co l làm phát sinh nghĩa vụ tƣơng lai + Trƣờng hợp tài sản đƣợc sử dụng để bảo đảm cho Chi nhánh an Lu bên nhận bảo đảm khác sau xử lý tài sản, Chi nhánh phải thông n va ac th si báo cho bên nhận bảo đảm khác việc xử lý toán tiền thu đƣợc theo thứ tự ƣu tiên toán quy định + Đối với tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ cho vay hợp vốn, phải xử lý tài sản để thu hồi nợ, bên tham gia cho vay hợp vốn đƣợc tốn theo tỷ lệ vốn góp + Trƣờng hợp bên có TSBĐ làm tăng giá trị TSBĐ q trình trực tiếp quản lý, sử dụng TSBĐ phần giá trị tăg thêm TSBĐ đƣợc coi phần giá trị TSBĐ để bảo đảm thực nghĩa vụ ban đầu Khi xử lu lý TSBĐ, Chi nhánh đƣợc toán nợ từ phần giá trị tăng thêm an TSBĐ va n + Trƣờng hợp TSBĐ đƣợc mua bảo hiểm, tiền bảo hiểm gh tn to quan bảo hiểm trả đƣợc trả trực tiếp cho Chi nhánh để toán khoản nợ p ie khách hàng d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤC LỤC 02 Tổ chức quản lý công tác BĐTDBTS cho vay KHDN Vietinbank Quảng Bình BTS cho vay KHDN CBQHKH Thu thập thơng tin Phịng khách hàng CBTĐ ệt bảo đảm lu 3.1 g Thẩm định TSBĐ CBTĐ; CBQHKH; an thành viên tổ định giá n va Lãnh đạo PKH; Ban lãnh đạo Giám đốc/Phó giám đốc Phịng PDTD phụ trách; (trƣờng hợp vƣợt Cán lãnh đạo thẩm quyền) phòng PDTD p ie gh tn to 3.2 Phòng khách hàng w oa nl CBHTTD d Lãnh đạo Phịng HTTD Ký kết HĐBĐ, hồn thành thủ CBQHKH, CBTĐ an lu va tục pháp lý liên quan Giám đốc/ Phó giám đốc ll u nf Ban lãnh đạo TSBĐ CBTĐ Phòng tiền tệ kho z 5.1 Giao nhận TSBĐ, hồ sơ TSBĐ nhập kho z at nh oi m phụ trách Phòng HTTD Phòng Tiền tệ kho an Lu quỹ Lãnh đạo phòng HTTD m co 5.2 CBHTTD l gm @ quỹ n va ac th si BTS cho vay KHDN CBQHKH CBTĐ Tổ định giá qu Thành viên tổ định giá CBQHKH; CBTĐ CBHTTD lu an n va Lãnh đạo phịng HTTD Phịng PDTD Giám đốc/ Phó giám đốc (trƣờng hợp vƣợt phụ trách thẩm quyền) Cán lãnh đạo tn to Ban lãnh đạo phòng PDTD p ie gh d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si