(Luận văn) phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN ĐỨC THÀNH lu an n va p ie gh tn to PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2018 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN ĐỨC THÀNH lu an n va p ie gh tn to PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH d oa nl w u nf va an lu ll LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG oi m z at nh Mã số: 60.34.02.01 z gm @ m co l Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân an Lu Đà Nẵng - Năm 2018 n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài lu an Kết cấu luận văn va n Tổng quan tài liệu nghiên cứu tn to CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO ie gh VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG p THƢƠNG MẠI nl w 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM oa 1.1.1 Hoạt động tín dụng NHTM d 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng an lu va 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG u nf CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 ll 1.2.1 Phân tích bối cảnh mục tiêu hoạt động kinh doanh cho vay oi m z at nh tiêu dùng NHTM 14 1.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng 15 z 1.2.3 Phân tích nội dung hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng @ gm NHTM 16 m co l 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD 25 an Lu 1.3.1 Nhân tố bên 25 n va ac th si 1.3.2 Nhân tố từ phía Ngân hàng 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 lu 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban 32 an 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 34 va n 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 2.2.1 Phân tích bối cảnh mục tiêu CVTD Vietinbank Quảng p ie gh tn to TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 39 Bình 39 oa nl w 2.2.2 Phân tích thực tế công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình 42 d lu va an 2.2.3 Phân tích thực trạng thực biện pháp tiến hành cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình 47 u nf ll 2.2.4 Phân tích kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công m oi thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 57 z at nh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 69 2.3.1 Kết đạt đƣợc 69 z gm @ 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY l m co TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 74 an Lu 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 74 n va ac th si 3.1.1 Định hƣớng chung Vietinbank Quảng Bình 74 3.1.2 Đánh giá nhu cầu vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Quảng Bình 76 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 77 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh 77 3.2.2 Hồn thiện sách khách hàng 78 3.2.3 Vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay, đảm bảo tính cạnh tranh lu mảng tiêu dùng ngân hàng 80 an 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động quảng bá cho sản phẩm cho vay tiêu dùng81 va n 3.2.5 Đơn giản hóa thủ tục nâng cao chất lƣợng dịch vụ hoạt 3.2.6 Tăng cƣờng kiểm soát rủi ro tín dụng 83 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 84 p ie gh tn to động cho vay tiêu dùng 83 oa nl w 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Với Chính phủ bộ, ngành liên quan 85 d an lu 3.3.2 Với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 86 u nf va KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO ll oi m QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ý NGHĨA TỪ VIẾT TẮT CN lu an n va p ie gh tn to CVTD Cho vay tiêu dùng QHKH Quan hệ khách hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thƣơng mại cổ phần TSC Trụ sở DPRR Dự phịng rủi ro KH Khách hàng Tài sản bảo đảm VNĐ Việt Nam Đồng d oa nl w TSBĐ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam va an lu Vietinbank Vietinbank Quảng Bình ll u nf Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Tình hình HĐV Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2014 – 2017 34 2.2 Tình hình cho vay Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2014 - 2017 35 2.3 Kết HĐKD Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2014 2017 37 2.4: Đặc điểm sản phẩm cho vay mua xe tơ trả góp 51 2.5: Đặc điểm sản phẩm cho vay du học 51 2.6: Đặc điểm sản phẩm cho vay nhà đất 52 2.7: Đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm 53 Dƣ nợ CVTD Vi etinbank Quảng Bình 2014 - 2017 57 Số lƣợng khách hàng CVTD Vietinbank Quảng Bình 2014 - 2017 59 2.10 Dƣ nợ bình quân khách hàng CVTD Vietinbank Quảng Bình 60 2.11 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn Vietinbank Quảng Bình 60 2.12 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo sản phẩm Vietinbank Quảng Bình 2014 - 2017 lu 2.1 an n va gh tn to 2.8 ie p 2.9 d oa nl w lu u nf va an 61 Biểu Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo sản phẩm Vietinbank Quảng đồ 2.1 Bình 2014 - 2017 61 ll oi m Biến đổi cấu nhóm nợ CVTD Vietinbank Quảng Bình 2014 - 2017 67 2.14 Tình hình nợ xấu CVTD Vietinbank Quảng Bình 2014 2017 67 2.15 Thu nhập từ hoạt động CVTD Vietinbank Quảng Bình 2014 - 2017 68 z at nh 2.13 z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bƣớc vào giai đoạn hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhƣng đồng thời phải đối mặt với cạnh tranh, thách thức sau Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO cam kết mở cửa thị trƣờng tài – ngân hàng Sự cạnh tranh lĩnh vực tài chính– ngân hàng ngày gay gắt tạo hội lớn để ngân hàng thƣơng mại phát triển hoàn thiện phƣơng diện, song tạo nhiều thách thức đặc biệt lĩnh vực tín lu dụng, có tín dụng tiêu dùng an va Bên cạnh đó, giai đoạn 2012 – 2016, hệ thống ngân hàng thƣơng mại n Việt Nam vừa trải qua kiện tái cấu mạnh mẽ Giai đoạn gh tn to cho thấy vấn đề tồn vốn thực ngân hàng p ie xử lý nợ xấu Rút đƣợc học, ngân hàng thƣơng mại bên cạnh tăng trƣởng cao kèm với mức quản lý rủi ro tốt Trong năm oa nl w gần đây, kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng ổn định Tốc độ tăng trƣởng GDP d bình quân năm qua đạt 6,5 %, cao so với mức bình quân an lu giới Cùng với thu nhập bình quân ngƣời dân đƣợc nâng lên, u nf va nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân tăng theo Mặt khác, khách hàng doanh nghiệp tiềm khơng nhiều khó tăng trƣởng tín dụng ll oi m phân khúc Vì ngân hàng thƣơng mại chuyển hƣớng sang z at nh phân khúc đầy tiềm năng, thu đƣợc lợi nhuận cao rủi ro đƣợc phân tán, phân khúc khách hàng cá nhân tiêu dùng z gm @ Nắm bắt đƣợc thực tế đó, Ngân hàng thƣơng mạiđã đƣa nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng để lôi kéo khách hàng nhằm tăng trƣởng thị l m co trƣờng đầy tiềm Cũng khơng nằm ngồi xu đó, Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nói chung, Chi nhánh Quảng Bình nói riêng an Lu đẩy mạnh xây dựng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà cụ thể đẩy n va ac th si mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua nhiều hình thức: cho vay mua đất ở, cho vay xây dựng nhà ở, cho vay mua ô tô đạt đƣợc nhiều thành công giai đoạn vừa qua Chính lý trên, nên tơi chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp Đề tài dựa sở lý luận phân tích thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh Quảng Bình, từ đƣa đánh giá thực tiễn đề xuất giải pháp, kiến nghị để nâng cao lu chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới an Mục tiêu nghiên cứu va n - Hệ thống hóa sở lý luận liên quan đến phân tích hoạt động cho vay to gh tn tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, đồng thời đƣợc kết p ie - Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình để nl w hạn chế cho vay tiêu dùng chi nhánh d oa - Nghiên cứu đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho an lu vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình u nf va Câu hỏi nghiên cứu - Phân tích cho vay tiêu dùng NHTM bao hàm nội dung gì? Các ll oi m tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng gì? Các nhân z at nh tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? - Tình hình cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình diễn nhƣ z @ nào? Có kết quả, hạn chế gì? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu m co tiêu dùng chi nhánh l gm - Cần thực giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay an Lu - Đối tƣợng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu lý luận phân tích n va ac th si 87 Thứ năm, khoản nợ trả trƣớc hạn, giao cho Giám đốc chi nhánh chủ động xem xét việc áp dụng thu trả nợ trƣớc hạn nhóm khách hàng cụ thể nhằm nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ sáu, nâng tỷ lệ mức cho vay tối đa giá trị tài sản đảm bảo để Chi nhánh chủ động việc cấp tín dụng đến khách hàng Thứ bảy, hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay theo hƣớng tinh gọn, giảm thiểu thủ tục giấy tờ không cần thiết nhằm rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng lu Thứ tám, tăng cƣờng hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo đội ngũ cán an thơng qua khóa học nƣớc, tổ chức họp trực va n tuyến giải đáp thắc mắc sách tín dụng, sách sản phẩm ie gh tn to p KẾT LUẬN CHƢƠNG oa nl w Dựa sở phân tích, đánh giá nêu Chƣơng 2, Chƣơng d nêu lên giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng an lu Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình liên quan u nf va đến công tác: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh; Hồn thiện sách khách hàng; Vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay, đảm ll oi m bảo tính cạnh tranh mảng tiêu dùng ngân hàng; Tăng cƣờng hoạt z at nh động quảng bá cho sản phẩm cho vay tiêu dùng; Đơn giản hóa thủ tục nâng cao chất lƣợng dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng; Tăng cƣờng z gm @ kiểm sốt rủi ro tín dụng; Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Và đƣa số kiến nghị Vietinbank nói chun Vietinbank Quảng Bình nói m co l riêng an Lu n va ac th si 88 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD ngày đƣợc NHTM trọng tăng trƣởng Hoạt động tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần mà nhân tố quan trọng thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Do đó, việc hồn thiện, nâng tầm hoạt động CVTD việc làm tất yếu NHTM nói chung Vietinbank Quảng Bình nói riêng điều kiện kinh tế Việt Nam ngày phát triển mạnh mẽ Trong trình nghiên cứu, luận văn đạt đƣợc số kết định nhƣ sau: lu Thứ hiểu rõ sở lý luận liên quan đến hoạt động an va CVTD NHTM n Thứ hai đề tài phân tích đƣợc thực trạng hoạt động kinh gh tn to doanh hoạt động cho vay Vietinbank Quảng Bình nói chung hoạt p ie động CVTD Chi nhánh nói riêng Bên cạnh kết đạt đƣợc, hoạt động CVTD cịn có vƣớng mắc, hạn chế cần giải oa nl w triệt để tƣơng lai nhằm thúc đẩy tăng trƣởng nức d Thứ ba từ phân tích trên, tác giả đề xuất số giải pháp an lu nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Vietinbank Quảng Bình u nf va Tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, hoạt động CVTD đƣợc triển khai thu đƣợc kết khả ll oi m quan Tuy nhiên, kết đạt đƣợc chƣa hiệu cao, chƣa tận dụng đƣợc tối z at nh đa tiềm lực thị trƣờng Nguyên nhân tồn nhiều hạn chế cần khắc phục Do hạn chế thời gian trình độ nên luận văn cịn tồn z Thầy/Cơ để hồn thiện l gm @ số điểm thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến góp ý Quý m co Tác giả xin chân thành cám ơn hƣớng dẫn tận tình PGS TS Nguyễn Hịa Nhân, Q Thầy/Cơ đồng nghiệp Vietinbank Quảng an Lu Bình hỗ trợ tác giả thực luận văn n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGD TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, [1] NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, [2] NXB Thống kê Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, [3] Báo cáo tổng kết” năm 2013, 2014, 2015, 2016 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, lu [4] an va Báo cáo thường niên” năm 2014,2015,2016 Ngân hàng Nhà nƣớc Quảng Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân n [5] to gh tn hàng”, năm 2013, 2014, 2015, 2016 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ– p ie [6] NHNN “về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ– d [7] oa nl w khách hàng” an lu NHNN “về việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử u nf va dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng” ll Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT–NHNN oi m [8] z at nh “về việc Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt z [9] gm @ động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.” Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Quy định chung cho vay l m co cá nhân, hộ gia đình theo định số 2185/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 29/12/2012 văn sửa đổi bổ sung định an Lu n va ac th si [10] Trần Thị Minh Thanh (2015), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [11] Bùi Khắc Hoài Phƣơng (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [12] Lê Thị Phƣơng Thảo (2015), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hải lu Vân, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng an [13] Nguyễn Thị Chiến (2015), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng va n Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ to gh tn Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc p ie [14] Lƣơng Thị Nhật Thƣơng (2015), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Website: d oa nl w sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng an lu [15] www.quangbinh.gov.vn u nf va [16] http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html [17] http://vneconomy.vn/ ll oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si