(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex chi nhánh hải dương

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong q trình thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng, hệ thống huyết mạch nối thành phần kinh tế với Ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình ngân hàng xuất phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi đóng vài trị trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thơng qua dịch vụ nhận tiền lu gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản an vay trực tiếp Các NHTM huy động vốn chủ yếu dạng: tiền gửi n va tốn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn Vốn huy động dùng to gh tn vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản để mua ie chứng khoán phủ, trái phiếu quyền địa phương NHTM dù p quốc gia nhóm trung gian tài lớn nhất, trung nl w gian tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên d oa Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, đem lại nguồn thu an lu chủ yếu ngân hàng Hoạt động tín dụng kênh vốn huy động u nf va lớn nhất, khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng từ 60-80% tổng số tài sản có NHTM, đóng góp khoảng 60% lợi nhuận hàng năm Có thể nói, tín ll oi m dụng hoạt động quan trọng giúp khơi thơng dịng vốn từ nơi thừa z at nh vốn đến nơi thiếu vốn, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài z chính, tự chủ tài kinh doanh ngân hàng khả hoàn trả @ l gm khách hàng Các NHTM thực nhiều hoạt động tín dụng như: cho vay, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng, cho th tài chính, chiết m co khấu an Lu Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà chất lượng tín ac th n va dụng chưa hồn tồn đảm bảo, cịn có vấn đề tồn tại, vướng si mắc cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp để đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Dương, em có hội học tập, nghiên cứu tìm hiểu kĩ hoạt động tín dụng ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Dƣơng” Trong khn khổ khố luận, em tập trung phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) chi nhánh Hải Dương lu Mục tiêu nghiên cứu an n va Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào vấn đề sau: - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng, đặc biệt chất gh tn to - Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng NHTM p ie lượng hoạt động cho vay PG Bank chi nhánh Hải Dương để thấy w hạn chế tồn hoạt động tín dụng ngân hàng tìm oa nl nguyên nhân d - Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng lu va an PG Bank chi nhánh Hải Dương cho phù hợp với thực trạng hoạt động tín oi m Đối tƣợng nghiên cứu ll u nf dụng tình hình phát triển kinh tế tỉnh Hải Dương z at nh Bài khoá luận tập trung nghiên cứu chất lượng hình thức cho vay hoạt động cấp tín dụng PG Bank chi nhánh Hải Dương z Phạm vi nghiên cứu gm @ Bài khoá luận nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay PG Bank chi l m co nhánh Hải Dương thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu an Lu n va ac th si Trong trình nghiên cứu làm khoá luận, em sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập thông tin, số liệu: Thông tin, số liệu thu thập qua nhiều kênh báo cáo tài ngân hàng, báo cáo tín dụng, văn PG Bank chi nhánh Hải Dương… - Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin: Một số phương pháp xử lý số liệu kết hợp với bảng, biểu đồ minh hoạ góp phần làm rõ vấn đề mà mục tiêu nghiên cứu đề - Phương pháp điều tra: Điều tra phương pháp đánh giá qua phiếu lu điều tra chuẩn bị sẵn an n va Cấu trúc khố luận tn to Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng, biểu, cụm từ viết tắt, gh nội dung khố luận gồm 03 chương: p ie Chương 1: Tổng quan tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng nl w ngân hàng thương mại oa Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Xăng d dầu Petrolimex chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2016 – 2018 an lu va Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ll u nf Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Dương oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng hoạt động đặc trưng NHTM Tín dụng thể mối quan hệ vay cho vay, người vay cá nhân tổ chức, cịn người cho vay ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng Sản phẩm vay hàng hố tiền Như vậy, tín dụng biểu lu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng an n va nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu vốn tạm thời theo nguyên tắc hoàn trả tn to Theo Khoản 14, Điều 14, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, gh hoạt động tín dụng định nghĩa: “Cấp tín dụng việc thoả thuận để tổ p ie chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng w khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, d dụng khác.” oa nl cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín lu va an 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng u nf Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở lịng tin Ngân hàng cấp ll tín dụng có lịng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay hiệu có oi m z at nh khả hoàn trả nợ vay bao gồm gốc lãi hạn Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng tài sản có thời hạn Mọi z khoản tín dụng ngân hàng phải có thời hạn bảo đảm cho ngân hàng @ gm hoàn trả vốn huy động ngân hàng giữ vai trò trung gian tài “đi vay m co l vay” Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, NHTM thường vào tính chất thời hạn nguồn vốn trình luân chuyển vốn an Lu đối tượng vay Nếu nguồn vốn dài hạn ngân hàng ổn định cấp ac th n va nhiều tín dụng dài hạn Ngược lại, ngân hàng gặp rủi ro khoản si cấp nhiều tín dụng mà nguồn vốn khơng ổn định kỳ hạn ngắn Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn người vay Nếu ngân hàng xác định thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay khách hàng khơng đủ điều kiện trả nợ đến hạn, gây khó khăn cho phía khách hàng Ngược lại, thời hạn cho vay lớn chu kỳ luân chuyển vốn mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng khách hàng sử dụng nguồn vốn vay khơng mục đích Thứ ba, tín dụng phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Giá trị hồn trả ln lớn giá trị gốc Điều có nghĩa ngồi việc hồn trả giá lu trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản lãi (luôn số dương) an nhằm bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận, phản ánh chất n va hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gh tn to Thứ tư, tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NHTM Việc p ie thu hồi tín dụng khơng phụ thuộc vào khách hàng mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố vĩ mơ nằm ngồi tầm kiểm sốt khách hàng như: biến oa nl w động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát… Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng d yếu tố vĩ mơ kể tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh an lu khách hàng u nf va Thứ năm, tín dụng phải dựa sở cam kết hồn trả vơ điều kiện ll Q trình xin vay cho vay dựa pháp lý như: Hợp đồng m oi tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, bảo lãnh…trong bên vay phải z at nh cam kết hồn trả vơ điều kiện khoản vay cho ngân hàng đến hạn Từ đặc điểm cho thấy, hoạt động tín dụng NHTM dựa z gm @ hai nguyên tắc sau: l Thứ nhất, vốn vay phải sử dụng mục đích m co Thứ hai, vốn vay phải hoàn trả gốc lãi thời hạn cam an Lu kết hợp đồng n va ac th si 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng 1.1.3.1 Đối với kinh tế Thứ nhất, tín dụng ngân hàng có vai trị ln chuyển nguồn vốn từ cá nhân, hộ gia đình, cơng ty có nguồn vốn thặng dư (do chi tiêu thu nhập) đến cá nhân, hộ gia đình, cơng ty có nguồn vốn thâm hụt (do nhu cầu chi tiêu vượt thu nhập) Nhu cầu vay vốn không để đầu tư, kinh doanh mà dùng để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng Vì vậy, NHTM kênh luân chuyển vốn quan trọng chủ thể kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển lu Thứ hai, hoạt động tín dụng cịn có chức kiểm sốt kinh tế an n va Xuất phát từ chức ln chuyển ngồn vốn, tín dụng ngân hàng to kiểm soát hoạt động kinh tế thơng qua q trình sử dụng gh tn nguồn huy động để cấp tín dụng Thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM p ie đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khả chi trả w khách hàng thông qua biến động số dư tài khoản tiền gửi khách hàng oa nl Nghiệp vụ tín dụng địi hỏi ngân hàng phải ln dự trù nguy rủi ro d xảy có phương án khắc phục Để phân tích rủi ro, ngân hàng lu an thường xuyên phân tích khả tài khách hàng, có biện pháp u nf va kế hoạch giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi ll tình hình sử dụng vốn vay Từ ngân hàng nắm rõ tình hình sản m oi xuất kinh doanh doanh nghiệp đồng thời can thiệp, đóng góp ý kiến z at nh để có điều chỉnh kịp thời cần thiết Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng vai trị định đến ổn định z gm @ lưu thông tiền tệ, hàng hố, điều tiết thị trường thúc đẩy q trình mở rộng l giao lưu kinh tế nước m co Thứ tư, tín dụng ngân hàng mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách nhà an Lu nước thông qua thuế thu nhập lãi từ uỷ thác đầu tư vốn phủ n va ac th si Thứ năm, tín dụng ngân hàng công cụ hỗ trợ đắc lực cho ngành kinh tế phát triển thúc đẩy ngành kinh tế mũi nhọn phát triển Thơng qua tín dụng ngân hàng, ngân hàng nhà nước thực sách ưu đãi với ngành kinh t ế mũi nhọn, ngành kinh tế phát triển việc quy định khung lãi suất, điều kiện ưu đãi dành cho đối tượng Thứ sáu, với xu tồn cầu hố kinh tế giới, tín dụng ngân hàng góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại Đầu tư vốn nước tài trợ xuất nhập hai lĩnh vực hợp tác thông dụng nước lu Thông qua hoạt động nước mở rộng thắt chặt mối quan hệ an với nhau, tạo điều kiện thúc đẩy mở rộng hoạt động xuất nhập khẩu, n va tăng cường nguồn vốn tín dụng (như nguồn vốn từ WB, IMF) vào nước gh tn to 1.1.3.2 Đối với khách hàng p ie Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng w chất lượng vốn vay cho khách hàng Với ưu điểm an toàn, thuận tiện, oa nl nhanh chóng, dễ tiếp cận có khả đáp ứng nhu cầu vốn lớn, tín d dụng ngân hang đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng lu va an Thứ hai, tín dụng ngân hàng giúp nhà đầu tư nắm bắt hội u nf kinh doanh, giúp doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, giúp cá ll nhân có đủ khả tài để trang trải cho khoản chi tiêu, góp phần oi m nâng cao chất lượng sống z at nh Thứ ba, tín dụng ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có trách nhiệm z hồn trả vốn gốc lãi thời hạn định Do đó, khách hàng phải sử m co l 1.1.3.3 Đối với ngân hàng thương mại gm @ dụng vốn vay cho hiệu để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Thứ nhất, tín dụng hoạt động đóng vai trị định đến tồn an Lu phát triển NHTM Đối với NHTM, tín dụng hoạt động sinh lời lớn chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng Tuy nhiên n va ac th si tín dụng ngân hàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro Thứ hai, thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hố danh mục tài sản có giảm thiểu rủi ro Hoạt động tín dụng hiệu góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng Thứ ba, sách tín d ụng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cường chun mơn hố phân tích tín d ụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời lu 1.1.4 Các hình thức tín dụng an n va Phân loại hình thức tín dụng việc xếp khoản cho vay theo tn to nhóm dựa số tiêu thức định Đây tièn đề để thiết lập quy gh trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Trong p ie thực tế, hình thức tín dụng phong phú, đa dạng phân loại theo w nhiều tiêu chí khác oa nl 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay d Thời hạn cho vay kho ảng thời gian khách hàng b đầu nhận vốn lu va an vay thời điểm khách hàng toán h ết nợ gốc lãi vay phát ll oi m phân chia thành: u nf sinh hợp đồng tín dụng Theo tiêu chí này, kho ản tín dụng z at nh Tín dụng ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Các khoản vay thường thực để bổ sung vốn lưu động cho z doanh nghiệp @ gm Tín dụng trung dài hạn: Là khoản vay có thời gian vay 01 m co l năm Thông thường khoản vay từ 12 tháng đến 60 tháng coi tín dụng trung hạn 60 tháng coi tín dụng dài hạn an Lu 1.1.4.2 Căn vào phạm vi địa lý nguồn tài n va ac th si Căn vào lãnh thổ địa lý quốc gia, tín dụng phân chia thành tín dụng nước tín dụng quốc tế: Tín dụng nước quan hệ tín dụng chủ thể kinh doanh quốc gia sở quan hệ cung, cầu vốn có hồn trả lãi vốn gốc Tín dụng quốc tế quan hệ vay cho vay chủ thể kinh doanh quốc gia khác sở cung cầu vốn theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi phí 1.1.4.3 Căn vào mục đích sử dụng lu Cho vay bất động sản khoản cho vay liên quan đến việc mua sắm an n va xây dựng nhà ở, đất đai… tn to Cho vay công nghiệp thương mại khoản tín dụng ngắn hạn cấp để gh bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, p ie thương mại dịch vụ w Cho vay nơng nghiệp khoản tín dụng cấp cho hoạt động nông nghiệp oa nl nhằm trang trải chi phí phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn chăn nuôi d Cho vay tiêu dùng khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình để an lu va trang trải nhu cầu sống ll u nf Cho vay định chế tài khoản tín dụng cấp cho ngân hàng, z at nh định chế tài khác oi m cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng, 1.1.4.4 Căn vào bảo đảm tiền vay z gm @ Bảo đảm tiền vay nội dung quan trọng định cho vay tổ chức tín dụng Bảo đảm tiền vay tài sản m co l bảo đảm tiền vay không tài sản an Lu n va ac th si Tín dụng có tài sản đảm bảo: hình thức tín dụng ln kèm theo điều khoản đảm bảo toán tài sản đảm bảo bên vay bên bảo lãnh vay Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo (cịn gọi vay tín chấp): hình thức tín dụng thường dựa sở uy tín, tin tưởng tổ chức cho vay với bên vay bên thứ sử dụng uy tín để bảo lãnh cho khoản vay Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo thường áp dụng cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng đánh giá có lực quản trị, lực tài tốt, hoạt động kinh doanh hiệu lu 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại an n va 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tn to Theo Khoản 16, Điều 4, luật Các TCTD số 47/2010/QH12, hoạt động gh cho vay định nghĩa sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo p ie bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử w dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận oa nl với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” d 1.2.2 Các nghiệp vụ cho vay theo cách thức cấp tín dụng lu va an Cho vay việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách u nf hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Ngân hàng ll cho vay theo nhiều hình thức khác cho vay tiền mặt m oi chuyển khoản Cùng với phát triển kinh tế, kiểu cho vay z at nh NHTM thiết kế cho phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng z 1.2.2.1 Thấu chi @ gm Thấu chi hình thức cho vay theo hạn mức Qua đó, ngân hàng cho m co l phép khách hàng chi vượt số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định an Lu Hình thức thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù ac th 10 n va hợp thời gian quy mơ Vì vậy, hình thức cho vay thuận lợi cho khách si Một rủi ro đáng sợ Ngân hàng rủi ro tín dụng ngun nhân gây tình trạng khả tốn Ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng không cần thiết Ngân hàng, với khách hàng mà cịn tồn xã hội Về phía Ngân hàng: NHTM giống nhà kinh doanh (bỏ vốn với mong muốn thu lợi nhuận thu hồi vốn) Như đảm bảo chất lượng cho khoản vay NHTM yêu cầu cấp thiết Đặc biệt NHTM Việt Nam khơng cịn bóng NHNN mà dần trở thành chủ thể kinh doanh độc lập, tự kiếm lợi lu nhuận Do đó, NHTM ln hướng tới an tồn với khoản vay an n va Như vậy, thấy mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay điều kiện tối ưu cần thiết cho Ngân hàng, vừa yếu tố khơng đảm bảo to gh tn cho Ngân hàng trì hoạt động mà giúp Ngân hàng phát triển Nếu p ie ngược lại mục tiêu trên, Ngân hàng đến chỗ tự huỷ diệt w Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng giúp NHTM thực oa nl trì tình hình tài lành mạnh, đảm bảo việc làm đời sống cho cán d bộ, nhân viên ngân hàng Mặt khác, nâng cao chất lượng hoạt động tín lu va an dụng đồng nghĩa với việc nâng vị thế, uy tín hoạt động NHTM u nf Về phía nhà đầu tư: Khách hàng Ngân hàng chia thành hai loại: ll Người gửi tiền người vay tiền Người gửi tiền quan tâm đến khả m oi toán Ngân hàng mà khả tốn Ngân hàng lại có mối z at nh quan hệ mật thiết với chất lượng khoản tín dụng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết ảnh hưởng trực tiếp đến z gm @ khoản tiền gửi họ vào Ngân hàng Người vay tiền người trực tiếp sử l dụng giá trị sử dụng khoản vốn vay Ngân hàng, mà họ chất m co lượng tín dụng thoả mãn họ khoản tín dụng Bởi an Lu thân người vay tiền coi vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết ngày phải nâng cao n va ac th 70 si Nếu xét quan điểm toàn xã hội vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết Bởi đồng vốn Ngân hàng cho vay đầu mối tất mối quan hệ kinh tế Nếu người sử dụng vốn hiệu đồng nghĩa với việc có hiệu Ngân hàng xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Mặt khác, việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM góp phần tích cực chống tệ nạn cho vay nặng lãi (tín dụng đen) xã hội Do vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng xã hội quan tâm 3.2.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng lu Trong hoạt động kinh doanh NHTM, hoạt động tín dụng an n va loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Như vậy, tn to NHTM cần tập trung điều hành hoạt động tín dụng cách chặt chẽ gh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để đặt mức tốt Để nâng cao p ie chất lượng tín dụng PG Bank chi nhánh Hải Dương, em xin đưa số w ý kiến đề xuất sau: oa nl 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực d Con ngu ời yếu tố đóng vai trị định hoạt đọng Mọt lu va an nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua u nf trình đọ chuyên mơn đọi ngũ cán bọ tín dụng chưa cao, chưa bắt kịp yêu ll cầu kinh tế, ý thức chấp hành chế đọ nghiẹp vụ mọt số cán bọ oi m z at nh chu a nghiêm túc, thạm chí cịn có biểu hiẹn vi phạm đạo đức Do vây, để nâng cao trình đọ, nang lực, trách nhiẹm cán bọ tín dụng cần đảm bảo z yêu cầu sau: @ gm Thứ nhất, tu cách đạo đức: Viẹc thẩm định dự án định cho m co l vay chứa đựng nhạn định mang tính chủ quan cán bọ tín dụng Vì vạy, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần có biẹn pháp ngăn chặn tình an Lu trạng cán bọ tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiẹt hại ac th 71 n va cho ngân hàng Nguyên nhân hành đọng mọt phần suy giảm si tu cách đạo đức, mọt phần cán bọ, nhân viên cảm thấy chu a hài lòng với thu nhập ngân hàng chi trả nên tìm cho nhiều cách kiếm tiền khác nhau, đơi có hành đọng trái với đạo đức nghề nghiẹp Do vạy, để cán bọ nhân viên tồn tâm tồn ý với cơng viẹc, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần phải xây dựng mọt môi tru ờng làm viẹc lành mạnh, có sách lu o ng bổng, thu ởng phạt phù hợp với hiệu cơng việc Đồng thời phải có sách thu hút, trọng dụng ngu ời tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng Thứ hai, hồn thiẹn công tác đào tạo lao đọng Đối với mọt tổ chức dù lu tu nhân hay quốc doanh hay mọt loại hình khác cơng tác đào an n va tạo lao đọng nhiẹm vụ quan trọng định đến sống tổ thức đu ợc tầm quan trọng công tác đào tạo, PG Bank chi nhánh to chức gh tn Hải Dương tổ chức khoá bồi du ỡng nâng cao kiến thức cho cán bọ p ie Trong thời gian tới, ngân hàng nên trì viẹc làm nhằm nâng cao trình thể bao gồm: oa nl w đọ chuyên viên ngân hàng Nọi dung khóa đào tạo có d - Đào tạo kĩ nang, cách thức phu o ng pháp làm viẹc, tu o ng tác lu va an bọ phận Ngân hàng Khi nhân viên chuyển sang phận khác đu ợc đào tạo qua khóa học ll u nf nhanh chóng thích nghi hịa nhạp vào mơi tru ờng nhờ kĩ nang m oi -Tổ chức tập huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn z at nh nghiệp vụ z Ngồi hình thức đào tạo PG Bank chi nhánh Hải Dương cần @ gm thực hiẹn thêm giải pháp sau nhằm có định hu ớng phát triển m co l nghề nghiẹp phù hợp cho cán bọ, nhân viên để đạt đu ợc hiẹu cao: - Phân công cán phù hợp với lực, trình độ sở trường, đặc biệt an Lu cán tín dụng ac th 72 n va - Thu ờng xuyên cung cấp thông tin co họi nghề nghiẹp si Ngân hàng, thực hiẹn hỗ trợ nhân viên nghề nghiẹp Tạo đọng lực cho nhân viên để họ ln có co họi thang tiến xây dựng môi tru ờng làm viẹc cạnh tranh, công nhân viên - Tạo co họi cho cán bọ, nhân viên thu ờng xuyên đu ợc thay đổi công viẹc, giúp họ nắm vững đu ợc nhiều kĩ na ng vị trí khác để từ phát hiẹn khả nang thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tạn dụng tối đa na ng lực họ Bên cạnh đó, tạo điều kiẹn cho họ thay đổi môi tru ờng làm viẹc nhằm đu a lại tác đọng tốt tâm lý lao đọng lu Thứ a, chế đọ đãi ngọ: Đãi ngọ ngu ời lao đọng tốt mọt an n va phu o ng pháp hữu hiẹu nhằm thu hút lao đọng với ngân hàng tn to phu o ng pháp hữu hiẹu nhằm trì gắn kết ngu ời lao đọng gh với ngân hàng, “giữ chân” ngu ời lao đọng giỏi hay huy đọng tối đa p ie nang lực làm viẹc ngu ời lao đọng PG Bank chi nhánh Hải Dương cần w đu a số giải pháp sau nhằm xây dựng mọt chế đọ đãi ngọ hiẹu quả: oa nl - Tuyển thẳng sinh viên tốt nghiệp loại giỏi, có chuyên ngành phù d hợp vào vị trí cần tuyển lu va an - Chi thưởng cuối năm gắn với hiệu công việc u nf Thứ tu , sách tuyển dụng: Tuyển dụng ln mọt hoạt đọng ll quan trọng ngân hàng nhân ngân hàng ngu ời oi m z at nh thực hiẹn công viẹc hoạt đọng kinh doanh ngân hàng Cơng viẹc đu ợc làm hiẹu có tốt khơng phụ thuọc vào khả nang z nhân Do đó, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần tuyển đu ợc cán bọ @ gm giỏi chun mơn, có kĩ nang nghiẹp vụ tốt Để làm đu ợc điều này, công tác m co l tuyển dụng ngân hàng cần đu ợc tiến hành mọt cách minh bạch, rõ ràng Các thông tin tuyển dụng nên đu ợc tải rọng rãi phu o ng tiẹn an Lu truyền thông đại chúng gửi trực tiếp tru ờng đại học khối kinh tế ac th 73 n va nhằm thu hút đông đảo hồ so dự tuyển Viẹc thi tuyển, xét tuyển cần đu ợc si tiến hành mọt cách minh bạch 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Để hoạt động tín dụng có chất lượng có hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tư yếu tố định Do thẩm định đầu tư dự án có vai trị quan trọng địi hỏi NHTM Việt Nam nói chung PG Bank nói riêng phải nhanh chóng hồn thiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thứ nhất, thẩm định khách hàng: ếu tố co trình thẩm định khách hàng thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp hợp lẹ lu an hồ so khách hàng mang đến Cán bọ ngân hàng phải thẩm định, xem xét n va tu cách pháp lý khách hàng thông qua giấy tờ có liên q uan nhu : giấy tn to chứng nhạn ký kinh doanh, giấy xác nhạn quyền địa phu o ng gh no i khách hàng tham gia sản xuất kinh doanh, đồng thời cần nắm đu ợc p ie quy định pháp luạt ngành nghề kinh doanh khách hàng Bên w cạnh tính hợp pháp, hợp lẹ hồ so khách hàng; ngân hàng cần xem xét tới oa nl mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay d khơng, có thiết thực hay khơng, có hiẹu mang lại lợi ích kinh tế để lu va an đảm bảo đu ợc cho khả nang trả nợ khách hàng hay không Đây u nf can quan trọng để ngân hàng đánh giá khách hàng co họi phát triển ll nhu mọt yếu quan trọng giúp ngân hàng nhạn thách thức, oi m z at nh khó khan mà khách hàng gạp phải thực hiẹn phu o ng án sản xuất kinh doanh Nếu mục đích vay vốn khách hàng nằm danh mục z khoản vay đu ợc u u tiên khách hàng có đủ hồ so chứng minh nang lực pháp @ gm lý vấn đề ngân hàng cần quan tâm viẹc m co l đánh giá nang lực tài khách hàng Viẹc đánh giá đu ợc dựa hẹ thống sổ sách kế tốn báo cáo tài hàng kỳ khách hàng an Lu doanh nghiệp Đồng thời cán bọ ngân hàng cần thu thạp thông tin qua tổ ac th 74 n va chức, cá nhân có liên quan nhu : co quan thuế, nhà cung cấp, khách hàng, đối si tác khách hàng doanh nghiệp Viẹc đánh giá phân tích nang lực tài khách hàng địi hỏi cán bọ ngân hàng phải có tảng kiến thức tốt kế toán, kiểm toán, thu ờng xuyên cạp nhạt quy định hẹ thống kế toán tài Bên cạnh đó, cán bọ ngân hàng cần đánh giá tình hình tài khách hàng thơng qua tiêu nhu vốn tự có khách hàng, nguồn hình thành, nợ phải trả (nếu có), tài sản khách hàng sở hữu Từ đó, đánh giá đu ợc xác trung thực số mà doanh nghiẹp gửi đến ngân hàng Thứ hai, thẩm định tính khả thi phu o ng án sản xuất kinh doanh lu Tru ớc tiên, muốn biết phu o ng án sản xuất kinh doanh có khả thi hay an n va không, cần dựa vào viẹc đánh giá nhu cầu thị tru ờng Thông qua mục đích sử tn to dụng vốn vay, ngân hàng cần xem xét thị tru ờng mà khách hàng hu ớng gh tới có tiềm nang hay khơng Để đánh giá đu ợc tiêu chí này, cán bọ ngân hàng p ie cần tìm hiểu ngành nghề kinh doanh khách hàng, tiêu chung w ngành, xu hu ớng phát triển ngành tu o ng lai Sau xem xét nhu oa nl cầu thị tru ờng lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng tham gia, cán bọ ngân d hàng cần tiếp tục đánh giá khả nang thâm nhạp thị tru ờng sản phẩm có lu va an tốt hay không Cần xem xét nghiên cứu kế hoạch chi tiết khách u nf hàng bu ớc nhu sản xuất, quảng bá nhu kênh phân phối sản ll phẩm (đối với doanh nghiẹp sản xuất) cách thức marketing để khách m oi hàng biết đến sản phẩm (đối với doanh nghiẹp thu o ng mại dịch z at nh vụ) Dựa vào kế hoạch chi tiết đó, ngân hàng xem xét tính hợp lí z biẹn pháp tu vấn, hỗ trợ để phu o ng án sản xuất kinh doanh khách hàng @ gm khả thi, hiẹu ho n m co l Thứ a, thẩm định tài sản đảm bảo: Ngoài viẹc kiểm tra tình hình thực tế tài sản đảm bảo, cán tín dụng chi nhánh cần có tham khảo an Lu hiểu biết mọt số tài sản mà khách hàng vay vốn thu ờng mang cầm cố, chấp để vay vốn PG Bank chi nhánh Hải Dương cử cán nhân n va ac th 75 si viên học lớp nghiẹp vụ vấn đề để họ có thêm kiến thức viẹc định giá xác giá trị thực tế tài sản đảm bảo, tính khoản tài sản đảm bảo giá trị hao mòn tài sản 3.2.2.3 Xây dựng chiến lược marketing phù hợp Trong điều kiện nay, NHTM ln có cạnh tranh gay gắt Để thu hút khách hàng phía ngân hàng mình, ngân hàng cần có chiến lược marketing hiệu Hiện thị phần PG Bank chi nhánh Hải Dương đặt mức thấp Để thực tốt sách mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải có chiến lượng marketing ngân hàng hiệu lu PG Bank Hải Dương cần trọng việc tiếp cạn nhu cầu khách an n va hàng Chi nhánh cần quan tâm cải tiến hình thức đầu tu , hình thức giải ngân, to đối tu ợng vay vốn, tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rọng tín gh tn dụng, tiếp cạn khách hàng tùy theo tầm quan trọng đạc tính họ để có p ie cách tiếp cạn hiẹu Để đẩy mạnh hoạt đọng marketing, PG Bank chi w nhánh Hải Dương cần cho đời phòng marketing với đầy đủ chức nang oa nl ý nghĩa nó, có nhu vạy thu hút đu ợc nhiều khách hàng vay vốn d nhu sử dụng nhiều sản phẩm khác điều quan trọng nâng cao vị lu an khả nang cạnh tranh chi nhánh Bên cạnh đó, PG Bank chi nhánh Hải u nf va Dương cần tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng năm Hoạt động ll có ý nghĩa giúp chi nhánh tạo mối quan hệ thân thiết với khách m oi hàng giúp ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục z at nh vụ thông qua ý kiến khách hàng Như vậy, ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đấu z gm @ tư tiêu dùng m co hợp với điều kiện kinh tế địa bàn tỉnh Hải Dương l 3.2.2.4 Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cho phù an Lu Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng giải pháp tối ưu cho mục tiêu mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng Hiện nay,các hoạt động n va ac th 76 si tín dụng ngân hàng như: Các hình thức chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chưa thực tốt Để đưa danh mục sản phẩm thích hợp với thị trường với nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường cho phép Ngân hàng bám sát nhu cầu thái độ khách hàng việc mua sắm, tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ ngân hàng cung cấp Hoạt động nghiên cứu thị trường cho biết lý khách hàng mua sắm hàng hoá dịch vụ đối thủ cạnh tranh khác mà từ ngân hàng mình, qua giúp ngân hàng đưa chiến lược khách hàng đắn thu hút lu nhiều khách hàng, đứng vững môi trường cạnh tranh gây gắt an kinh tế thị trường va n Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp đáp to gh tn ứng với nhu cầu địa bàn tỉnh Hải Dương Tuy nhiên tình hình phát ie triển kinh tế sản phẩm tín dụng p đáp ứng nhu cầu Do đó, việc nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ d oa tới nl w vấn đề cần ban lãnh đạo ngân hàng định hướng triển khai thời gian an lu Như phân tích chương 2, đối tượng vay vốn chủ yếu chi u nf va nhánh khách hàng doanh nghiệp, tỷ lệ khách hàng cá nhân đến vay vốn cịn thấp Do đó, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần có sản phẩm tín dụng ll oi m phù hợp với mức lãi suất ưu đãi, phù hợp với nhóm khách hàng cá nhân z at nh 3.2.2.5 Cải cách thủ tục hành Hiện thủ tục cho vay PG Bank chi nhánh Hải Dương nhìn chung z gm @ cịn rườm rà, nhiều thời gian quy trình xử lý tài sản chấp để l thu hồi nợ phức tạp Trong trình thẩm định dự án Ngân hàng cần m co tiến hành cách độc lập, xác phải nhanh chóng rút ngắn an Lu thời gian Các khách hàng đến ngân hàng thường cần nguồn vốn tài trợ tạm thời, muốn ngân hàng tài trợ cách nhanh chóng để họ nắm n va ac th 77 si bắt hội đầu tư Do Ban Giám đốc PG Bank chi nhánh Hải Dương nên chủ động rà sốt, cắt giảm số thủ tục hành tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn sử dụng dịch vụ; Tích cực đổi thủ tục giao dịch; công bố công khai Trang tin điện tử thơng tin hồ sơ tín dụng, dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ; quy định tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ 3.2.2.6 Hạn chế xử lý khoản nợ hạn Theo phân tích số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn ngân hàng lại có xu hướng tăng lên nhiều nguyên nhân Để thực thành công mục tiêu hoạt động năm 2019, PG Bank chi nhánh Hải Dương cần phải có lu biện pháp ngăn ngừa, hạn chế sau: an n va - Quản lý, giám sát khoản vay: PG Bank Hải Dương cần thực giám to sát thu thập báo cáo tài khách hàng Ngân hàng cần gh tn phải yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài thường xuyên hàng kỳ p ie thấy khách hàng có dấu hiệu khó khăn việc trả nợ cho Ngân hàng w - Rà soát xem lại tài sản đảm bảo nợ khách hàng: Ngân hàng cần oa nl xem xét liệu tài sản đảm bảo có bán điều kiện kinh tế mà thị d trường bất động sản xuống hay khơng (vì phần lớn tài lu va an sản đảm bảo nợ thường bất động sản) Ngân hàng nên thuê chuyên gia đánh u nf giá bất động sản để họ đánh giá cách khách quan xác hơn, ll dễ chấp nhận hai bên (ngân hàng khách hàng vay vốn) m oi - Rà soát h sơ pháp lý củ a kho ản vay, yêu c ầu b ổ sung z at nh cần thi ết z - Để nhìn nhận đánh giá đắn hơn, ngăn ngừa ham muốn @ gm mưu lợi bất khách hàng, nâng cao nghiệp vụ thông tin l phận chuyên môn tổ chức tín dụng với nhau, chi nhánh cần liên kết an Lu hàng, Ngân hàng với định chế tài khác m co chặt chẽ với tổ chức tín dụng, Ngân hàng với tổ chức phí ngân Khi có khoản vay bị xuống hạng (bị chuyển nhóm nợ), Ngân hàng n va ac th 78 si nên có biện pháp khắc phục sau: - Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo khoản nợ - Nếu thấy việc chuyển nhóm nợ khoản nợ việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời hạn cho vay chưa phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, Ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đầy đủ tương lai Nếu có khoản nợ hạn xảy ra, cần có biện pháp xử lý cụ thể trường hợp: - Phân tích nguyên nhân gây nợ hạn, từ có biện pháp xử lý lu thích hợp Đối với khách hàng mà nợ hạn có tính chất tạm thời, an n va Ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh tn to thời gian tới để định cho vay thêm Việc cho vay thêm đảm bảo thu gh hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Căn p ie vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng w minh khả hồn trả đến hạn ngân hàng cấu lại nợ oa nl Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng d để thực cấu lại nợ lu va an Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó u nf khắc phục, Ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ khoản nợ khách hàng: ll - Ngân hàng rà soạt tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý m oi phát mại tài sản đảm bảo cho khoản nợ z at nh - Yêu cầu có bên bảo lãnh để trả thay khoản nợ mà họ bảo lãnh z - Tìm khách hàng có khả mặt tài nhận nợ khách @ l gm hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu tài sản, đảm bảo khả trả nợ - Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: miễn giảm m co phần lãi suất, tính lại tiền lãi phải trả khách hàng, khơng tính lãi an Lu phạt áp dụng khách có thiện chi trả nợ ac th 79 n va - Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu gồm: khoản nợ si mà ngân hàng áp dụng hết biện pháp khắc phục xử lý không thu hồi nợ, khoản nợ phát mại hết tài sản đảm bảo chệnh lệch âm gốc khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà Ngân hàng khắc phục 3.2.3 Một số kiến nghị Hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, mang tính tổng hợp, gắn liền với điều kiện kinh tế- trị- xã hội đất nước Do đó, việc tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa to lớn lu việc thúc đẩy tăng trường kinh tế đất nước an n va Đối với hạn chế hoạt động PG Bank chi nhánh Hải 3.2.3.1.Kiến nghị nhà nước gh tn to Dương, em có số kiến nghị sau: p ie Thứ nhất, Nhà nu ớc cần ổn định môi tru ờng vĩ mô kinh tế Nhà w nu ớc cần xác định rõ chiến lu ợc phát triển kinh tế, hu ớng đầu tu , có oa nl sách phát triển kinh tế nhiều thành phần mọt cách ổn định, lâu dài Cụ thể, d mục tiêu ổn định thị tru ờng, ổn định giá cả, trì tỷ lẹ lạm phát mức hợp lu va an lý đu ợc coi nhiẹm vụ hàng đầu Viẹc tạo mọt môi tru ờng trị - kinh u nf tế - xã họi ổn định lành mạnh tạo điều kiẹn cho trình phát triển kinh ll tế, giúp cho doanh nghiẹp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng m oi nhu cầu đa dạng ngu ời dân z at nh Thứ hai, Nhà nu ớc cần tạo hành lang pháp lý thuạn lợi cho hệ thống z ngân hàng Hẹ thống pháp luạt nu ớc ta chu a ổn định, thay đổi liên tục khiến @ gm Ngân hàng khó có mọt co sở vững để hoạt đọng Viẹc bị sửa m co l đổi luạt doanh nghiẹp, luạt đầu tu nu ớc ngoài, luạt đất đai nhà cửa khiến cho giấy tờ liên quan nhu giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà an Lu đất khơng rõ ràng, khó khan cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay ac th 80 n va Thứ ba, ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định si hành có liên quan đến doanh nghiệp nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn quy phạm pháp luật; Xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiệm minh việc góp vốn kinh doanh thành lập doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, số liệu báo cáo toán giấy tờ, số sách doanh nghiệp; Tang cu ờng công tác quản lý Nhà nu ớc doanh nghiẹp Hoạt đọng doanh nghiẹp ảnh hu ởng trực tiếp đến hoạt đọng cho vay ngân hàng Viẹc nâng cao hiẹu hoạt đọng sản xuất kinh doanh doanh nghiẹp mọt biẹn pháp hữu hiẹu nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt đọng cho vay ngân lu hàng Chính phủ cần thực thi tốt kế hoạch phát triển tổng thể đề ra, có an sách u u tiên, đãi ngọ doanh nghiẹp thuọc thành phần kinh tế n va mũi nhọn, kinh tế trọng điểm gh tn to 3.2.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam p ie Thứ nhất, NHNN cần tăng cường vai trị quản lý vĩ mơ w lĩnh vực ngân hàng; cần tham mưu cho phủ việc oa nl hoạch định sách tiền tệ, đảm bảo ổn định kinh tế d an toàn hệ thống NHTM NHNN cần tăng cường công tác tra, lu an xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo u nf va thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu an tồn ll NHNN cần mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm m oi tín dụng nhiều hình thức, đặc biệt nhận thơng tin, chọn lọc thơng tin z at nh từ cung cấp kịp thời, xác nguồn tin nước giới… để Ngân hàng, tổ chức tín dụng có giải pháp tích cực z gm @ hoạt động nói chung kinh doanh tín dụng nói riêng l Thứ hai, NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh van pháp m co quy bao gồm: Quyết định thông tu Thống đốc NHNN để hu ớng dẫn an Lu thi hành hai luạt ngân hàng: Luạt Ngân hàng Nhà nước Luạt Tổ chức tín dụng Viẹc xây dựng hoàn chỉnh van cần đu ợc xây n va ac th 81 si dựng với tinh thần khẩn tru o ng, chất lu ợng, đảm bảo tuân thủ pháp luạt yêu đầu đạt kinh tế giúp NHTM tháo gỡ vu ớng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết nhu ng đảm bảo an tồn hoạt đọng, góp phần nâng cao quyền tự chủ Tổ chức tín dụng, doanh nghiẹp nhân dân hoạt đọng ngân hàng nói chung hoạt đọng tín dụng nói riêng Thứ ba, NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiẹp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan nhu : hạn lu hán, lũ lụt hay thay đổi co chế sách Nhà nu ớc an n va 3.2.3.3 Kiến nghị Ngân hàng PG Bank tn to - Ngân hàng PG Bank cần có đạo cụ thể lãi suất tồn gh hẹ thống để tránh tình trạng chi nhánh hẹ thống cạnh tranh không p ie lành mạnh w - Hiẹn điều kiẹn môi tru ờng pháp lý cho hoạt đọng ngân hàng oa nl cịn nhiều thiếu sót, bất cạp Vì vậy, viẹc Chính phủ thu ờng xun đu a d Nghị định để đạo hoạt đọng ngành ngân hàng cố gắng lu va an lớn Nhà nu ớc nhằm bu ớc hồn thiẹn mơi tru ờng pháp lý cho phát u nf triển ngành Khi Nghị định có hiệu lực, PG Bank cần hu ớng dẫn ll kịp thời quy chế, quy định NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành m oi co chế, quy định nhu ng lâu sau Họi sở có van hu ớng dẫn gây z at nh khó khan cho Chi nhánh q trình thực hiẹn Đồng thời, PG Bank z ban hành van hu ớng dẫn cần phải làm đồng bọ, phù hợp với @ gm thực tế, giảm viẹc chỉnh sửa, thay đổi thu ờng xuyên m co l - Với tu cách đo n vị chủ quản tồn bọ hẹ thống PG Bank, có phịng ban chun trách đảm nhiẹm cơng tác hoạch định sách cho vay an Lu quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng PG Bank cần tiếp tục xây dựng hoàn ac th 82 n va thiẹn mọt hẹ thống quản trị rủi ro định hu ớng thông lẹ quốc tế Một số biện si pháp đề xuất sau: + Tiếp tục hoàn thiẹn hẹ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiẹp co sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung hoàn thiẹn hẹ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho viẹc xây dựng hẹ thống xếp hạng cho vay PG Bank Từ áp dụng phu o ng pháp phân loại nợ trích lạp dự phịng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lu ợng hóa cụ thể mức đọ rủi ro doanh nghiẹp nhu mơ hình định lu ợng để xác định lu giới hạn cho vay co sở mức đọ rủi ro doanh nghiẹp, xây dựng mơ an n va hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hẹ thống tn to + Cần phát triển hẹ thống thông tin quản lý đảm bảo cạp nhạt, xác gh đầy đủ Hẹ thống thơng tin đu ợc tạp trung trụ sở chính, kết nối trực p ie tuyến với chi nhánh co sở mạng máy tính nọi bọ Nọi dung hẹ thống w bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt đọng quản trị rủi ro cho oa nl vay ngân hàng d + Cần ban hành quy định cụ thể, chạt chẽ; lu u trữ, bảo quản quản lý lu va an hồ so cho vay, thực coi hồ so cho vay nhu mọt tài sản quan trọng ngân ll oi m trọng lớn u nf hàng, co sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ z at nh ết luạn chu o ng Chu o ng nêu lên định hu ớng hoạt đọng kinh doanh nhu mục z tiêu cụ thể PG Bank chi nhánh Hải Dương nam tới Từ đó, @ gm chu o ng nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lu ợng tín dụng ngân m co l hàng nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chu o ng nêu lên mọt số kiến nghị Nhà nu ớc, Ngân hàng Nhà nu ớc PG an Lu Bank với mong muốn góp phần nâng cao chất lu ợng tín dụng PG ac th 83 n va Bank chi nhánh Hải Dương si KẾT LUẬN Trong trình đổi cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, NHTM đóng vai trị quan trọng vào công đổi kinh tế đất nước Với vai trị cơng cụ thực thi sách kinh tế vĩ mô NHNN, đồng thời kênh điều hòa vốn hiệu cho chủ thể kinh tế khác nhau, hoàn thiện phát triển hệ thống NHTM nhân tố thúc đẩy hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế tồn cầu Hoạt đọng tín dụng mọt hoạt đọng kinh doanh mang lại lu lợi nhuận lớn cho NHTM Muốn tồn đứng vững co chế thị an n va tru ờng, ngân hàng phải đảm bảo quy mô chất lu ợng tín dụng Khố tn to luạn tốt nghiẹp với đề tài “Nâng cao chất lu ợng tín dụng Ngân hàng TMCP gh Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hải Dương” nêu lên mọt số lý luạn p ie co chất lu ợng tín dụng, tìm hiểu vạn dụng vào viẹc phân tích để w làm rõ vấn đề nghiên cứu Khoá luạn giới thiẹu hoạt đọng PG oa nl Bank Hải Dương giai đoạn 2016-2018, phân tích chất lu ợng tín dụng d chi nhánh, thành tựu đạt nhược điểm hoạt đọng lu u nf lu ợng tín dụng va an Trên co sở đề giải pháp mọt số kiến nghị nhằm nâng cao chất ll Tuy nhiên viẹc nâng cao chất lu ợng tín dụng mọt vấn đề lớn, cần có m oi hẹ thống giải pháp điều kiẹn thực hiẹn đồng bọ Do đó, z at nh khố luạn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp z nâng cao chất lu ợng tín dụng Để giải pháp đu ợc thực thi phát huy tác @ gm dụng cần có nỗ lực từ thân ngân hàng, có quan tâm phối hợp hỗ m co l trợ Chính phủ NHNN nhu cấp, ngành có liên quan an Lu n va ac th 84 si