(Luận văn) giải pháp tăng cường hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng hợp tác chi nhánh hai bà trưng

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta bước vào giai đoạn hội nhập ngày sâu, rộng với kinh tế giới Quá trình hội nhập hội cho kinh tế phát triển mang theo cạnh tranh gay gắt phương diện Ngành ngân hàng ngành chịu tác động mạnh mẽ trình hội nhập Hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng đem đến nhiều tác động tích cực NHTM Việt Nam tiếp cận với thị trường mới, lu khách hàng mới, sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới; tiếp thu kiến thức an kinh nghiệm quản lý kinh doanh kinh tế thị trường, hội hợp n va tác chuyển giao ứng dụng khoa học công nghệ; nâng cao lực cạnh tranh; to tn tăng cường quản trị ngân hàng… Cùng với tác động tích cực kể ie gh rủi ro thị trường tài giới ngày tác động mạnh p đến hệ thống ngân hàng Để đứng vững thị trường đòi hỏi ngân hàng nl w phải có hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu d oa Các doanh nghiệp Việt Nam q trình hội nhập có hội học hỏi an lu tiếp thu khoa học tiên tiến, kỹ thuật đại tiệm cận va nhanh mạnh mẽ với biến động bất ổn kinh tế giới, kéo ll u nf theo rủi ro phía NH, địi hỏi NH phải định hướng được, đo oi m lường quản trị rủi ro xảy z at nh Vấn đề quản trị rủi ro trở thành yêu cầu cấp thiết quản trị NH với mục tiêu đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn, hiệu hướng đến z chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với môi trường hội nhập @ gm Mặt khác, ngân hàng Việt Nam phát triển hệ thống m co l mạng lưới dày đặc với hàng loạt chi nhánh, phịng giao dịch khắp nước; điều mặt giúp cho thành phần kinh tế dễ dàng tiếp cận với an Lu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tạo nên sóng cạnh tranh ac th n va mạnh mẽ ngân hàng Các ngân hàng Cạnh tranh để chiếm lĩnh thị si trường, để lơi kéo khách hàng; điều khơng thể tránh khỏi hệ lụy mặt rủi ro hoạt động ngân hàng Trong hầu hết ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chính, bản, mạng lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Thực tế thời gian qua cho thấy, thu nhập ngân hàng chủ yếu từ tín dụng chiếm 70-80% doanh thu trở lên Tuy nhiên, hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất tài chính, giảm giá thị trường vốn ngân hàng, trường hợp nghiêm trọng làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị thua lỗ, chí phá sản lu Việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cơng việc khó khăn phức an tạp địi hỏi trách nhiệm khơng riêng cán tín dụng mà cần phối hợp n va tất thành viên hệ thống phải tham gia trình quản trị rủi ro to tn để đảm bảo rủi ro tác vụ ngân hàng nhận diện, kiểm ie gh soát giảm thiểu p Công tác quản trị rủi ro Ngân hàng Hợp tác năm gần nl w quan tâm đặc biệt hơn, bước đầu đạt kết quan d oa trọng, chất lượng tín dụng nâng cao Song cơng tác quản trị rủi ro tín an lu dụng cịn nhiều khó khăn, rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng va mức cao ảnh hưởng tới lợi nhuận phát triển bền vững Ngân hàng ll u nf Từ thực tế trên, em định chọn đề tài: “Giải pháp tăng cƣờng oi m hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai z at nh Bà Trƣng” làm luận văn tốt nghiệp với mong muốn có hội nghiên cứu kỹ thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng đề xuất số giải z pháp giúp công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh m co l gm Đối tƣợng mục đích nghiên cứu @ Hai Bà Trưng đạt hiệu tốt  Đối tƣợng nghiên cứu an Lu - Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn công tác ac th n va Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHHT CN Hai Bà Trưng si  Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn công tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác quản trị RRTD NHHT CN Hai Bà Trưng thời gian qua hai khía cạnh: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Trên sở phân tích, đánh giá thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị để tăng cường hiệu quản trị RRTD NHHT CN Hai Bà Trưng lu Phạm vi nghiên cứu an Phạm vi nghiên cứu khóa luận cơng tác quản trị rủi ro tín dụng n va Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2014-2018 to - Phương pháp tiếp cận: ie gh tn Phƣơng pháp nghiên cứu p Sử dụng phương pháp tiếp cận cá biệt tiếp cận lịch sử để tìm hiểu nl w lịch sử hoạt động, chất hoạt động đối tượng nghiên cứu, kết hợp d oa phương pháp tiếp cận định tính định lượng để xem xét đánh giá trình an lu biến đổi vật, tượng nghiên cứu va - Phương pháp thu thập thông tin: ll u nf Để thu thập thơng tin, khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp: oi m quan sát tượng, thống kê, thu thập số liệu bao gồm số liệu, báo cáo z at nh nội NHHT CN Hai Bà Trưng, tham khảo số liệu hoạt động TCTD địa bàn, số liệu tình hình vĩ mơ liên quan đến đề tài nghiên z cứu; vấn cán bộ, nhân viên NH thực trạng quản trị RRTD Chi @ gm nhánh m co l - Phương pháp xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, đánh giá xem xét kết an Lu quản trị RRTD NHHT CN Hai Bà Trưng với đơn vị ngành để ac th n va đánh giá; khái quát hoá vấn đề xảy xu hướng phát triển si đối tượng nghiên cứu Kết hợp với việc sử dụng phương pháp mơ hình hố công cụ học môn học: quản trị chiến lược, quản trị NHTM, quản trị rủi ro tài …để đánh giá, xử lý nguồn thơng tin, liệu; từ tổng hợp phân tích đưa giải pháp nhằm giúp cho NHHT CN Hai Bà Trưng làm tốt công tác quản trị RRTD hoạt động Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn bao gồm chương sau: Chương 1: Lý luận quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng lu thương mại an Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHHT CN Hai Bà n va Trưng tn to Chương 3: Giải pháp tăng cường hiệu quản trị rủi ro tín dụng p ie gh NHHT CN Hai Bà Trưng d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên lu cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài an n va [19] tn to Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng ie gh thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên p nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức nl w khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết d oa khấu, tín dụng tài chính" [19] an lu Ở Việt Nam, theo quy định Thông tư số 40/2011/TT -NHNN ngày u nf va 15/12/2011 : Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực ll tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy oi m định Luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận z at nh Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với z gm @ nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối m co l đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội an Lu Theo hình thức sở hữu vốn Việt Nam có số loại hình ngân hàng thương mại sau: n va ac th si - Ngân hàng thương mại Nhà nước: NHTM Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ Ngân hàng thương mại Nhà nước bao gồm: Ngân hàng thương mại Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ NHTM nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ bao gồm: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank), ngân hàng TNHH MTV dầu khí tồn cầu (GP Bank) , ngân hàng TNHH MTV Đại dương (Ocean Bank), ngân hàng TNHH MTV Xây dựng (Construction Bank) NHTM cổ phần Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ bao gồm: Ngân hàng đầu tư phát triển (BIDV), Ngân hàng ngoại lu thương (vietcombank), Ngân hàng Công thương (vietinbank) an n va - Ngân hàng thương mại cổ phần: NHTM thành lập, tổ chức to hình thức cơng ty cổ phần Một số NHTM cổ phần như: NHTM cổ phần gh tn Ắ Châu (ACB), NHTM cổ phần Sài Gòn (SCB), NHTM cổ phần kỹ thương p ie (teachcombank), NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)… nl w - Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: NHTM thành lập Việt oa Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu TCTD nước ngồi; pháp nhân d Việt Nam, có trụ sở Việt Nam Ngân hàng 100% vốn nước an lu thành lập, tổ chức hình thức cơng ty TNHH MTV có chủ sở hữu va u nf NH nước ngồi cơng ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên ll phải có ngân hàng nước ngồi sở hữu 50% vốn điều lệ Một số oi m z at nh ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài: Ngân hàng TNHH thành viên ANZ, Ngân hàng TNHH thành viên HSBC… z gm @ - Ngân hàng liên doanh: NHTM thành lập Việt Nam, vốn góp Bên Việt Nam (gồm nhiều ngân hàng Việt Nam) l m co Bên nước (gồm nhiều ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh; pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam Ngân an Lu hàng liên doanh thành lập, tổ chức hình thức cơng ty TNHH hai ac th n va thành viên trở lên không 05 thành viên, thành viên si người có liên quan khơng sở hữu vượt 50% vốn điều lệ Một số NH liên doanh như: Indovina Bank Limitted, NH Việt Nga, Vid Public Bank… - Chi nhánh NH nước đơn vị phụ thuộc NH nước ngồi, khơng có tư cách pháp nhân, NH nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ, cam kết chi nhánh NH nước Việt Nam Một số chi nhánh NH nước như: City Bank, Bangkok Bank, Shinhan Bank… Ngân hàng vừa người cung cấp đồng vốn, đồng thời người tiêu thụ đồng vốn khách hàng Toàn hoạt động mua bán lu an thường thông qua số công cụ nghiệp vụ Ngân hàng n va 1.1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại Chức trung gian tín dụng ie gh tn to a Chức NHTM p Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng nl w củaNHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị oa cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức d này, NHTM vừa đóng vai trị nhận tiền gửi, vừa đóng vai trị người cho vay an lu hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho va u nf vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền ll người vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM, oi m z at nh mang đến lợi nhuận lớn cho NHTM Chức trung gian toán z Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, @ gm thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài m co l khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo an Lu lệnh họ n va ac th si Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Chức tạo tiền lu Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất an NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận u cầu cho n va tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang to tn tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho ie gh kinh tế p Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác nl w NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức d oa trung gian tín dụng, NH sử dụng số vốn huy động vay, số tiền an lu cho vay lại KH sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ va số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi ll u nf phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán oi m dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện z at nh toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc NH Trung ương áp z dụng đối vớiNHTM Do NH trung ương tăng tỉ lệ lượng @ gm cung tiền vào kinh tế lớn m co l b Vai trò NHTM Với chức mình, NHTM giữ vai trò quan trọng kinh an Lu tế thể qua nội dung sau: n va ac th si Ngân hàng thƣơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế đơn vị kinh tế cần phải có lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động khác Nhưng điều khó khăn lợi ích cần có người đứng tập trung tiền nhàn rỗi nơi lúc kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn Bằng vốn huy động xã hội thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động TD, doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản lu xuất, cải tiến máy móc, cơng nghệ để tăng suất lao động, nâng cao hiệu an n va kinh tế chất lượng sản phẩm cho xã hội gh tn to Ngân hàng thƣơng mại cầu nối doanh nghiệp với thị trƣờng p ie Bước sang chế thị trường, địi hỏi phát triển tín dụng Ngân hàng làm biến đổi hoạt động ruỗng nát nhà máy, xí nghiệp khơi oa nl w dậy sức sống dây chuyền sản xuất đại suất cao, thực d chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến Điều thực an lu vốn tự có doanh nghiệp ỏi Bên cạnh đó, tín dụng NH u nf va cịn cung cấp phần vốn không nhỏ việc tăng cường nguồn vốn lưu động doanh nghiệp ll m oi Ngân hàng thƣơng mại công cụ để Nhà nƣớc điều tiết vĩ mô z at nh kinh tế z Cùng với vận động kinh tế, hệ thống ngân hàng chia @ l gm làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng chuyên doanh (NHTM) NHCT Nhà nước cấp vốn cho hoạt động sử dụng công cụ để m co quản lý hoạt động tiền tệ, điều tiết sách tiền tệ quốc gia Nhà nước điều an Lu tiết NH, NH dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động TD toán ac th n va NHTM hệ thống từ góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng si lưu thơng thơng qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu Ngân hàng thƣơng mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Nhận thức tầm quan trọng kinh tế quốc tế, hội nhập kinh tế quốc gia với giới đem lại lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh bền vững Một điều kiện quan trọng góp phần thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế giới lu an tài quốc gia Nền tài quốc gia cầu nối với tài quốc tế n va thông qua hoạt động NHTM lĩnh vực kinh doanh nhận tiền tn to gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại hối nghiệp vụ ie gh khác Đặc biệt hoạt động tốn quốc tế, bn bán ngoại hối, quan p hệ tín dụng với ngân hàng Nhà nước NHTM trực tiếp gián tiếp tác nl w động góp phần thúc đẩy hoạt động tốn xuất nhập thơng qua oa NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận d động tài quốc tế an lu 1.1.2.1 Khái niệm ll u nf va 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại oi m Tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với z at nh đời tồn phát triển của sản xuất lưu thơng hàng hố Tín dụng đời yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội z gm @ Cùng với phát triển kinh tế xã hội, hoạt động tín dụng khơng ngừng phát triển hồn thiện trở thành hình thức tín dụng ngân hàng Trong l m co kinh tế thị trường, NH trung gian tín dụng tiết kiệm đầu tư, người vay người cho vay Vì vậy, tín dụng NH quan hệ tín dụng an Lu tiền bên ngân hàng-tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ n ac th 10 va với bên người vay, vừa người cho vay si sở tiêu xây dựng Bộ phận có chức nhiệm vụ đề biện pháp giảm thiểu rủi ro, công cụ đo lường áp dụng công cụ để giảm thiểu tối đa rủi ro dự báo trước tín hiệu rủi ro xảy đến với đối tượng khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần hồn thiện quy trình tín dụng sau: Khách hàng 3b Cán tín dụng Trưởng phịng kinh doanh 3a Ban giám đốc Phòng Định giá tài sản lu Trung tâm thơng tin tín dụng an Phịng Giám sát tín dụng n va 7777777 (1): Khách hàng gửi hồ sơ đề nghị vay vốn; CBTD trao đổi với KH để ie gh tn to Khách hàng p bổ sung, hoàn thiện hồ sơ nl w (2): CBTD thu thập cung cấp thông tin liệu khách hàng từ trung d oa tâm thông tin tín dụng an lu (3a,b): CBTD thu thập thơng tin từ phòng định giá tài sản để thẩm định va trình hồ sơ thẩm định lên lãnh đạo Phòng Kinh doanh ll u nf (4),(5): Sau kiểm soát hồ sơ đầy đủ quy định, lãnh đạo z at nh sát tín dụng oi m phịng chấp thuận gửi hồ sơ lên Ban giám đốc Chi nhánh Phịng Giám (6),(7): Phịng Giám sát tín dụng kiểm tra thông tin chéo khách hàng z trung tâm thơng tin tín dụng, đồng thời kiểm tra chéo thông tin tài sản @ gm phòng định giá tài sản m co l (8),(9): Sau nhận kết kiểm tra chéo, Phòng Giám sát TD tổng hợp báo cáo lên Lãnh đạo Phòng Kinh doanh Ban Giám đốc Ban n ac th 91 va để phê duyệt khoản vay, giải ngân cho KH an Lu Giám đốc tiếp nhận đầy đủ hồ sơ KH đánh giá phòng ban độc lập si 3.2.2 Tăng cường hiệu khai thác thơng tin tín dụng Thơng tin hoạt động TD đóng vai trị quan trọng việc đưa định cho vay hay không Hiện việc khai thác thông tin khách hàng Chi nhánh chưa đạt hiệu cao số trường khách hàng không cung cấp cung cấp không đầy đủ, không trung thực thơng tin tình hình tài khách hàng, công nợ KH, mối quan hệ KH với đối tác, thông tin dự án vay vốn…mặt khác CBTD người địa phương nên không hiểu hết KH, vấn đề nảy sinh địa bàn KH dẫn đến không đánh giá thực chất KH dự án vay vốn; đồng thời lu chưa quan tâm mức đến việc cập nhật lưu trữ thông tin KH an Để thẩm định tín dụng đúng, CBTD khơng dựa vào thơng tin KH n va cung cấp mà phải thu thập, xử lý thông tin liên quan đến phương án, dự to tn án vay vốn KH từ nhiều nguồn khác Đồng thời xử lý thông tin ie gh phần mềm tin học giúp nâng cao hiệu xử lý hồ sơ, đảm bảo chất p lượng tăng số lượng hồ sơ, rút ngắn thời gian định nl w cho vay mà việc giải vay hiệu d oa Các thơng tin kinh tế, trị - xã hội, đặc biệt thông tin cần thiết an lu để phòng ngừa rủi ro cần cập nhật nhanh chóng khai thác triệt để va quản lý kinh doanh ngân hàng Có giảm thiểu ll u nf rủi ro khách quan chủ quan bất cân xứng thông tin, thiếu hụt thông tin m oi 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt sau giải ngân z at nh Một số nguyên nhân gây rủi ro TD KH sử dụng vốn sai mục đích, CBTD lại lơ là, khơng thực kiểm tra, z gm @ giám sát khoản vay chặt chẽ thường xuyên dẫn đến NH không kiểm sốt l dịng tiền trả nợ KH, không phát KH dùng khoản tiền m co để đầu tư sai mục đích Chính để phịng ngừa RRTD, cán tín dụng phải thường xuyên thực kiểm tra giám sát vốn vay cách chặt an Lu chẽ Cụ thể: n va ac th 92 si - Trước giải ngân, CBTD phải xem xét tính hợp lý mục đích vay vốn, cấu thu thập chi phí phương án sử dụng vốn vay Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp KH toán cho sở kinh doanh khơng có tài khoản tốn, … khuyến khích khách hàng mở tài khoản nhận nợ hình thức chuyển khoản để kiểm sốt mục đích vay vốn KH - Định kỳ hàng quý, sáu tháng năm, CBTD phải lập báo cáo rà sốt, phân tích tình hình tài KH vay vốn; Đồng thời soát lại hồ sơ khoản vay, đánh giá lại nhân tố liên quan đến đề xuất cấp tín dụng, cập lu nhật thơng tin liên quan Trong trường hợp xảy kiện có ảnh an hưởng xấu đến tình hình tài hoạt động khách hàng phải có n va phương án xử lý tn to - Thực kiểm tra vốn vay thường xuyên theo quy trình đảm ie gh bảo nội dụng: p + Xác định KH sử dụng vốn vay có mục đích thỏa thuận nl w hợp đồng tín dụng hay khơng, d oa + Giá trị tài sản hình thành vốn vay, giá trị hàng hóa thực tế có an lu cân giá trị giải ngân hay không, ll u nf HĐTD hay khơng, va + Khách hàng có trung thực hay vi phạm điều khoản cam kết z at nh phi tài KH oi m + Xem xét dấu hiệu bất thường khác liên quan đến tình hình tài - Biên kiểm tra sử dụng vốn vay phải thể đầy đủ thơng tin z tình hình tài chính, tình hình kết hoạt động kinh doanh, hàng tồn kho, @ diện, xác hiệu việc sử dụng vốn vay m co l gm công nợ, trạng TSBĐ thời điểm kiểm tra, … để đánh giá tồn - Nhận biết, phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu Kh liên tục n ac th 93 va có phương án xử lý kịp thời chưa có rủi ro xảy an Lu đề nghị giải ngân với số tiền lớn, chậm nợ, tình hình kinh doanh thay đổi để si - Các phận có liên quan tín dụng, kiểm tra nội phải có trách nhiệm phối hợp với suốt trình thực kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn vay Để nâng cao vai trị hiệu cơng tác kiểm tra kiểm soát, chi nhánh cần: - Tăng cường thêm cán có trình độ chun mơn, có kinh nghiệp để hỗ trợ cho phịng tín dụng, kiểm tra nội - Cán làm công tác kiểm tra nội phải có kiến thức chun mơn nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, am hiểu kiến thức kế toán kiểm toán, lu kiến thức pháp luật kinh doanh Muốn đạt điều cán an phải đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ va n - Quy định trách nhiệm rõ ràng, thưởng phạt công nhằm tăng to - Đổi phương pháp kiểm tra theo hướng riêng lẻ sang kiểm tra theo ie gh tn động lực cho cán kiểm tra p hướng hệ thống, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời oa nl w điểm, mục đích đối tượng áp dụng d 3.2.4 Nâng cao hiệu xử lý nợ có vấn đề lu an Hiện nay, Chi nhánh khoản nợ có vấn đề giao cho u nf va CBTD trực tiếp phụ trách khoản vay Chi nhánh chưa thực có ll lực lượng với trình độ, kiến thức kinh nghiệm chuyên sâu để phân tích, m oi đánh giá khoản vay có vấn đề, đưa biện pháp tham mưu cho Ban Giám z at nh đốc để xử lý hiệu Bên cạnh để xử lý tốt nợ có vấn đề cần phải phân tích cụ thể hồn cảnh đối tượng KH, TSBĐ, nguồn thu z gm @ thực tế KH khác để hiểu rõ KH, vướng mắc mà khách l hàng gặp phải, khó khăn xử lý TSBĐ Cụ thể, Chi nhánh cần: m co - Thực công tác cảnh báo nhắc nợ sớm KH nhiều phương pháp như: thông báo qua hệ thống tin nhắn, thư điện tử Cán quản an Lu lý gọi điện thoại nhắc nợ để tránh trường hợp KH vơ tình cố ý quên n va ac th 94 si không trả nợ hẹn dẫn đến nợ hạn Việc đòi hỏi Chi nhánh phải tiến hành nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin số lượng khách hàng nhiều, với quy mơ gói vay đa dạng, địa bàn vay vốn trải dài Đối với cho vay tiêu dùng, CBTD liên hệ, thơng báo tình hình với lãnh đạo quan người quản lý xác nhận cho KH vay vốn Từ đó, hai bên phối hợp để dùng biện pháp nhắc nhở, cảnh cáo quan, đề nghị trích khoản thu nhập từ lương KH để trả nợ NH - Thống kê phân loại nhóm khách hàng cán nhận thấy KH xuất tình trạng trễ hạn ba lần để đưa vào diện cần ý, bám sát lu trình vay vốn an - Từ thời điểm phát sinh khoản nợ hạn, cán quản lý không n va phép chuyển sang vị trí khác để tập trung thu hồi khoản nợ hạn; to tn đảm bảo ràng buộc trách nhiệm với khoản nợ đó, tránh để tình trạng nợ đọng ie gh lâu ngày, thu hồi công nợ chậm Các khoản nợ cấu lại, NQH, nợ xấu p phải gắn với cán quản lý để từ Chi nhánh đánh giá suất, nl w chất lượng lao động làm sở cho việc đánh giá xếp loại lao động, chi trả thu d oa nhập Việc đánh giá góp phần hạn chế tình trạng cán tín dụng trì va an lu trệ dẫn đến việc khoản nợ khó địi biến thành khoản nợ khơng thể địi ll u nf - Việc khởi kiện toàn để xử lý tài sản xuất nợ khó địi oi m Chi nhánh chậm Một số trường hợp xử lý tài sản CN z at nh cán định giá tự xác định tài sản giá trị định giá ban đầu để xử lý nhằm thu hồi khoản nợ cách nhanh chóng dẫn đến việc phát sinh z tranh chấp NH KH khiến cho việc xử lý tài sản chậm trễ Do hợp @ gm đồng bảo đảm tiền vay phải chặt chẽ, thống quy định pháp luật, m co l xử lý tài sản bảo đảm khởi kiện toàn trường hợp khách hàng nợ hạn khơng có thiện chí giao tài sản, khơng ký vào an Lu biên lý tài sản n va ac th 95 si 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguyên nhân chủ quan rủi ro tín dụng xuất phát từ nguồn nhân lực NH Vì vậy, để hạn chế rủi ro Chi nhánh cần thay đổi chiến lược nhân sau:  Về lực chuyên môn: Yêu cầu cán NH, đặc biệt cán liên quan đến nghiệp vụ tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, trao đổi kiến thức, cập nhật văn pháp luật, chế độ quy định nội ngành, ngành liên quan, tìm hiểu thủ đoạn lừa đảo KH để chủ động phòng tránh Kết hợp kiến lu thức học vận dụng vào thực tế từ rút kinh nghiệm cho trường an hợp tương tự Tổ chức cho cán tham gia lớp đào tạo chuyên sâu n va NHHT tổ chức Nâng cao trình độ ngoại ngữ nhân viên để đáp ứng yêu to tn cầu phục vụ KH, đối tác có vốn đầu tư nước ngồi ie gh  Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: p Mỗi cán phải tự ý thức tu dưỡng đạo đức, rèn luyện tác phong nl w nhanh nhẹn, trung thực Để xây dựng đội ngũ cán giỏi, chuyên d oa nghiệp, có đạo đức, đủ trình độ Chi nhánh cần trọng mặt sau: an lu - Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, có kế va hoạch đào tạo nhân ngắn hạn, trung dài hạn Có chế tuyển ll u nf dụng, đãi ngộ người tài hợp lý để tránh tình trạng “chảy máu chất xám” oi m - Thường xuyên rèn luyện tác phong, phẩm chất đạo đức, nâng cao z at nh lực chuyên môn CBTD, bước chuẩn hóa cán đầy đủ phẩm chất chuyên mơn đáp ứng nhu cầu cơng việc z - Có chương trình hành động, thi đua, khuyến khích cán bộ, nhân viên @ l gm tự trao đổi kiến thức thông qua lớp bổ trợ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao kiến thức để phục vụ cho công việc khó, địi hỏi tính xác cao m co - Thực chế độ lương thưởng theo hiệu cơng việc để nâng cao an Lu tính cạnh tranh cán bộ, nhân viên toàn Chi nhánh, khuyến khích ac th 96 n va nhân viên sáng tạo, cải tiến nhằm nâng cao hiệu công việc Chi nhánh si phải lắng nghe ý kiến phản hồi người lao động, xem xét tâm tư nguyện vọng họ để bố trí hợp lý người việc 3.2.6 Chia sẻ rủi ro với khách hàng Việc cấp tín dụng NH khơng dừng lại khâu giải ngân hay giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng mà NH cần tạo mối quan hệ thân thiết với KH để hiểu đồng hàng KH giải khó khăn từ giúp giảm thiểu rủi ro trình cho vay Ngân hàng nên trải nghiệm dịch vụ doanh nghiệp mà cho vay để có đánh giá xác hiệu kinh doanh doanh lu nghiệp dịch vụ tốt nên giới thiệu, tư vấn cho KH an n va khác Đối với KH cá nhân giáo viên địa bàn tỉnh xa, NH to cần tích cực thiết lập mối quan hệ thân thiết với Ban lãnh đạo nhà gh tn trường nơi giáo viên vay vốn có trường hợp rủi ro chậm trả p ie xảy ra, họ người xử lý khoản chậm trả cách trích lương trực w tiếp giáo viên vay vốn để trả nợ cho Chi nhánh oa nl Ngân hàng bỏ phần chi phí để mua bảo hiểm tín dụng cho d khoản vay, NH người thụ hưởng số tiền chi trả công ty bảo hiểm lu an khách hàng gặp phải rủi ro không trả vốn và/lãi cho NH Trong nhuận thu từ khoản vay ll u nf va trường hợp ngân hàng cần tính tốn cân nhắc chi phí bỏ với lợi oi m z at nh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan z gm @ a Xây dựng mơi trường trị - xã hội lành mạnh ổn định Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế vĩ mơ ổn định hợp lý Việc xây l m co dựng sách kinh tế vĩ mơ ổn định, hợp lý tạo điều kiện cho phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng sống thu nhập người dân, thúc đẩy nhu an Lu cầu mua sắm tiêu dùng kích thích ngành nghề sản xuất phát triển Do n va ac th 97 si tạo điều kiện cho doanh nghiệp có mơi trường ổn định để kinh doanh, thu hút vốn đầu tư nước ngồi từ giảm gánh nặng nợ xấu cho ngân hàng b Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia Hệ thống thông tin công khai, minh bạch để thuân tiện cho việc khai thác, tra cứu giúp hạn chế “lựa chọn đối nghịch”, giảm rủi ro cho kinh tế Tuy nhiên thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nước mà chưa có phối hợp cung cấp thông tin quan với Hầu hết thông tin lưu trữ dạng văn mà chưa “số hóa” hệ thống nên việc tìm kiếm xử lý nhiều lu thời gian hiệu khơng cao Ví dụ việc tìm hiểu thơng tin cá nhân, an tình trạng nhân, tìn trạng tiền án, tiền sự, giao dịch liên quan đến tài n va sản q khứ, … khó để tìm thấy quan quản lý to Đặc biệt có thông tin mà phải dựa vào quan hệ có ie gh tn chung p từ qua Thuế, cơng an, … Ví dụ báo cáo tài gửi lên nl w qua Thuế doanh nghiệp lỗ, nợ thuế chồng chất báo cáo d oa gửi cho ngân hàng xử lý gọn gàng doanh nghiệp làm ăn có lãi an lu Do việc xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, va trước hết phục vụ công tác quản lý nhà nước sau giúp quan oi m tin xác khách hàng ll u nf liên quan ngân hàng thuận lợi việc khai thác, có nguồn thơng z at nh c Minh bạch sách thay đổi Nhà nước Mọi chủ thể kinh tế chịu tác động nhiều z sách quan quản lý đưa Các sách thay đổi mà khơng @ gm thông báo trước gây thiệt hại lớn cho kinh tế Do m co l thay đổi sách kinh tế - xã hội nhà nước cần phải công khai, minh bạch nội dung dự kiến thay đổi phải có an Lu khoản thời gian đủ để chủ thể kinh tế kịp thay đổi hành vi n va ac th 98 si mình; Đồng thời nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại sách gây d Đối với qua Thuế, kiểm tốn Các quan thuế, kiểm tốn cần có biện pháp nhằm giám sát chặt chẽ việc tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế tốn đơn vị kinh doanh để đảm bảo kịp thời phản ánh đầy đủ doanh thu, chi phí tránh tình trạng doanh nghiệp làm đẹp báo cáo gửi cho ngân hàng nhằm gian lận lừa đảo Đồng thời đề xuất xử lý nghiêm minh trường hợp cố tình gửi báo cáo gian lận, cung cấp thông tin giả cho NH để trục lợi vay vốn Có lu giúp NH có thơng tin trung thực phục vụ công tác thẩm an định định cho vay đắn, giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho n va kinh tế to gh tn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước p ie - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động quan w thơng tin tín dụng Các NH phải bỏ ra khoản chi phí để khai thác thơng oa nl tin CIC, bù lại thơng tin giúp NH đối phó vấn đề d thơng tin bất cân xứng từ giúp ích nhiều việc giảm thiểu rủi ro lu an Tuy nhiên thông tin mà CIC cung cấp năm vừa qua chưa đủ u nf va đảm bảo chất lượng làm hạn chế khả phân tích tín dụng ll NHTM Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động CIC, NHNN cần: m oi + Phối hợp chặt chẽ với quan chức năng, trung tâm thông tin z at nh bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập đầy đủ thơng tin nhanh chóng, kịp thời xác z gm @ + Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt l buộc NH phải thực vai trị q trình cung cấp m co khai thác thơng tin Có biện pháp xử lý cứng rắn TCTD không thực nghiêm túc, cung cấp thông tin sai lệch an Lu n va ac th 99 si + Nâng cao chât lượng cán nhân viên, áp dụng cơng nghệ đại hóa tự động hóa việc xử lý tạo gói thơng tin - NHNN cần nâng cao lực, hoàn thiện hệ thống tra, giám sát ngân hàng Để phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm rủi ro hoạt động NH, quan tra, giám sát phải tích cực nâng cao lực rèn luyện phát huy Hoàn thiện hệ thống tra, giám sát theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro hoạt động TCTD; phát triển hệ thống cách thức giám sát NH; triểu khai nghiệp vụ đa dạng lu thị trường phái sinh nhằm tài trợ rủi ro an n va 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn hoạt động tín dụng, phù hợp với gh tn to a Hồn thiên mơ hình quản trị rủi ro tín dụng p ie thơng lệ quốc tế tạo dựng khung quản lý rủi ro vững chắc, cân oa nl sau: w lợi nhuận rủi ro NHHT cần xây dựng theo hướng tập trung, cụ thể d Tại Hội sở chính: Tách bạch chức định tín dụng với chức lu an quản lý tín dụng sở phân định trách nhiệm chức rõ ràng ll ro tín dụng u nf va phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi m oi Tại Chi nhánh: Phân tách phận tín dụng thành phận chuyên z at nh môn khác quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng), phận quản lý rủi ro tín dụng z gm @ (thực thẩm định tín dụng độc lập ý kiến cấp tín dụng l giám sát q trình thực định tín dụng phận quan hệ m co khách hàng), phận tác nghiệp (thực lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay …) Sự phân tách tạo nên khối chức an Lu độc lập phải bảo đảm mối gắn kết chặt chẽ với n va ac th 100 si Với mơ hình này, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thông tin liên quan đến KH cho phận phân tích TD Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thơng tin, thu thập thơng tin bổ sung qua kênh thông tin lưu trữ ngân hàng, tra cứu thơng tin qua CIC, tìm hiểu phương tiên thông tin đại chúng… Trên sở thơng tin đó, phận phân tích tín dụng phân tích, đánh giá tồn nội dung từ tình hình lu chung KH, tình hình tài chính, phương án, dự án vốn vay đến nội dung an đảm bảo tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, n va phân tích đánh giá KH lên người phê duyệt tín dụng sau chuyền to tn cho phận phân tích tín dụng để lưu trữ thơng tin đồng thời chuyển ie gh cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy p trình TD nl w Việc tách bạch phận giúp cho định cho vay mang d oa tính khách quan hơn, giúp nhận dạng rủi ro tiềm có biện pháp an lu phịng ngừa thích hợp Thêm vào đó, giám sát phận quản lý va rủi ro đói với quan hệ khách hàng trình thực định ll u nf cấp tín dụng tạo nên chế kiểm tra giám sát liên tục, song song oi m trình cho vay, phát giảm thiểu rủi ro sau cho vay z at nh mà chế kiểm tra nội NH cịn nhiều hạn chế b Hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro z Việc hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro giúp NH chủ động @ gm biện pháp xử lý hỗ trợ KH, hạn chế khả phát sinh nợ xấu tăng m co l chất lượng TD toàn hệ thống Hệ thống cảnh báo sớm rủi rỏ cần thiết kế cách độc lập, áp an Lu dụng cho khoản Td riêng lẻ hay toàn danh mục TD NH n va ac th 101 si nguyên tắc quản trị hàng ngày đưa cảnh báo sớm hệ thống phát rủi ro Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro phải dựa thông tin từ hệ thống liệu KH, hệ thống xếp hạng chấm điểm tín dụng nội bộ, hệ thống quản lý RRTD Từ đó, hệ thống lọc danh mục khoản Td cần điều tra Sau đó, dựa kết điều tra thơng tin đáng tin cậy từ bên để đưa mức độ cảnh báo tương ứng với khoản tín dụng Có mức độ cảnh báo rủi ro tín dụng sớm bao gồm: Xanh – khách hàng gặp khó khăn tạm thời, Vàng – khách hàng gặp rủi ro, Đỏ - khách hàng có rủi ro cao, suy giảm mạnh lu khả trả nợ, nguy chuyển nhóm nợ lớn an Hệ thống phải hỗ trợ chi nhánh kiểm tra dư nợ KH theo n va phân khúc, theo mức độ cảnh báo cụ thể lọc danh mục KH tiềm ẩn to tn Qua đó, CN đánh giá KH có rủi ro chuyển nhóm, thời điểm ie gh chuyển nhóm, từ chủ động xây dựng kế hoạch tài phù hợp với p thực tiễn nl w c Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội d oa Hồn thiện phần mềm chấm điểm KH tự động thông qua thông số an lu cập nhật hệ thống va Nhấn mạnh tầm quan trọng hệ thống chấm điểm xếp hạng TD nội ll u nf kết chấm điểm xếp hạng TD sở để xác định giới hạn TD oi m hàng năm, định cấp TD lần cho KH; đánh giá trạng KH rủi ro z at nh trình theo dõi vốn vay, quản lý danh mục TD trích lập dự phịng z Nâng cao cơng tác thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá KH cách @ m co l thực chất mức độ rủi ro KH gm xác đầy đủ để từ đưa kết chấm điểm trung thực phản ánh d Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm đào tạo an Lu n va ac th 102 si Để hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán hệ thống Trung tâm đào tạo NHHT bao gồm sở Hưng Yên Thanh Hóa phải: - Thường xuyên tổ chức đào tạo cán tín dụng định kỳ nhằm nắm bắt quy trình nghiệp vụ tín dụng, nhận diện RRTD - Tổ chức buổi đào tạo kỹ mềm (các kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin KH,…) để khai thác thơng tin hiểu KH; Vì KH đối tượng mà NH phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu KH trình giao lu tiếp cần thiết an - Mời cán bộ, lãnh đạo có trình độ cao, có kinh nghiệm thực tiễn sâu n va rộng tham gia vào giảng thực tế, có giá trị thực tiễn cao, áp dụng to - Chú trọng đến tài liệu hay giáo trình dành cho đào tạo phải cập ie gh tn vào công việc tại chi nhánh p nhật kịp thời với hình thức trình bày hấp dẫn, nội dung rõ ràng, trọng nl w tâm Chương trình đào tạo sát với thực tế yêu cầu công việc thu hút d oa nhiệt huyết đem lại hiệu cao cán học tập an lu - Thường xuyên tổ chức thi quy trình, nghiệp vụ TD đối va với đội ngũ cán TD Kết thi đưa vào chương trình đánh ll u nf giá lực làm việc cán xếp loại thi đua khen thưởng oi m KẾT LUẬN CHƢƠNG z at nh Nội dung chương trình bày sở lý luận chương phân tích thực trạng rủi ro tín dụng NHHT CN Hai Bà Trưng chương z Chương bao gồm nội dung là: Định hướng hoạt động kinh doanh, @ gm giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng NHHT CN Hai Bà Trưng m co l đề xuất kiến nghị nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng NHHT CN Hai Bà Trưng an Lu Về giải pháp nhằm tăng cường quản trị RRTD, khóa luận đưa ac th 103 n va giải pháp gồm: Xây dựng hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao hiệu si khai thác thơng tin tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt sau giải ngân, nâng cao hiệu xử lý nợ có vấn đề, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chia sẻ rủi ro với khách hàng Các giải pháp tập trung chủ yếu xử lý vấn đề tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng TD nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng…góp phần hồn thiện cơng tác QTRR tăng cường công tác quản trị RRTD Chi nhánh Bài luận kiến nghị NHNN Chính phủ số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản lý rủi ro hiệu quả, xây dựng phát triển hệ thống tài ngày ổn định bền vững lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 104 si KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động cốt lõi hệ thống NHTM nói chung NHHT chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng; Đồng thời hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nguy rủi ro cao Việc nghiên cứu áp dụng biện pháp để hạn chế, phòng ngừa rủi ro nhằm giảm đến mức thấp thiệt hại xảy nhiệm vụ vơ quan trọng định hướng phát triển NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng Trong thời gian qua, công tác quản trị rủi ro tín dụng NHHT Chi lu nhánh Hai Bà Trưng đạt kết đáng kể, nhiên an tồn tại, hạn chế chưa đạt mục tiêu mong đợi va n Luận văn “ Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng NHHT Chi to tn nhánh Hai Bà Trưng” tác giả xây dựng sở kết hợp lý ie gh luận quản trị rủi ro tín dụng với phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi p ro tín dụng NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng với kiến thức thu nl w thập trình học tập nghiên cứu thực tiễn; thơng qua việc d oa đánh giá ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân an lu tồn hạn chế công tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh, va tác giả nêu lên số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường công tác quản ll u nf trị rủi ro tín dụng Chi nhánh oi m Với kết nghiên cứu khóa luận, tác giả hy vọng giải z at nh pháp đưa góp phần hạn chế rủi ro tín dụng NHHT Chi nhánh Hai Bà Trưng thời gian tới z m co l gm @ an Lu n va ac th 105 si