1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

(Luận văn) cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thường tín chi nhánh hà tĩnh

139 1 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 139
Dung lượng 2,7 MB

Nội dung

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA CHU THỊ THỦY lu an n va CHO VAY TIÊU DÙNG p ie gh tn to TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH d oa nl w Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG z NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRANG THỊ TUYẾT m co l gm @ an Lu THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng Học viện Hành Quốc gia đề tài: Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh cơng trình nghiên cứu độc lập học viên dựa sở lý luận thực tiễn sở giai đoạn nghiên cứu lu an Các số liệu, kết nêu luận án trung thực, có nguồn gốc rõ n va ràng chƣa đƣợc công bố cơng trình khoa học tn to gh Thừa Thiên Huế, ngày tháng năm 2017 p ie Tác giả luận văn oa nl w d Chu Thị Thủy nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Luận văn đƣợc thực sau trình học tập tích lũy kiến thức Cơ sở Học viện Hành Quốc gia khu vực Miền Trung với giúp đỡ nhiệt tình quý báu thầy giáo Với tình cảm chân thành, kính trọng lòng biết ơn sâu sắc, tác giả xin đƣợc gửi lời cảm ơn tới: Hội đồng khoa học Học viện Hành Quốc gia PGS.TS Trang Thị Tuyết ngƣời hƣớng dẫn khoa học tận tình giúp đỡ lu tơi suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn an Quý thầy cô tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt trình học va n tập nghiên cứu luận văn to Khoa Sau Đại học Khoa Tài cơng Học viện Hành ie gh tn Ban giám đốc Cơ sở Học viện Hành Quốc gia khu vực Miền Trung p Quốc gia nl w Ban Giám đốc phòng ban Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn d oa Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh nhiệt tình cung cấp số liệu tài liệu tạo an lu điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu luận văn nf va Gia đình đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho tham gia học lm ul tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn./ z at nh oi Thừa Thiên Huế, ngày tháng 01 năm 2017 Tác giả luận văn z l gm @ m co Chu Thi Thủy an Lu n va ac th si MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ, biểu đồ lu an MỞ ĐẦU n va Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI 1.1 Những vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng p ie gh tn to NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 oa nl w 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 17 d an lu 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 18 nf va 1.2 Một số vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 19 lm ul 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 19 z at nh oi 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 26 z @ 1.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số Chi nhánh Ngân hàng l gm Thƣơng mại Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 34 co m 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam an Lu Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Hà Tĩnh 34 n va ac th si 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 36 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh 37 1.3.4 Bài học vận dụng vào Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 39 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 42 lu 2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh có ảnh hƣởng đến an hoạt động cho vay tiêu dùng 42 va n 2.2 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - to 2.2.1 Q trình hình thành phát triển 44 p ie gh tn Chi nhánh Hà Tĩnh 44 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 47 w 2.2.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài oa nl Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 49 d 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài lu an Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 57 nf va 2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng triển khai Ngân hàng lm ul thƣơng mại cổ phần - Chi nhánh Hà Tĩnh 57 2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh 64 z at nh oi 2.3.3 Quy mô cho vay tiêu dùng 67 2.3.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 70 z 2.3.5 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng 77 @ gm 2.3.6 Lợi nhuận hiệu cho vay tiêu dùng 78 l 2.4 Đánh giá cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài co Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 80 m 2.4.1 Thành tựu đạt đƣợc 80 an Lu 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 83 n va ac th si Chƣơng 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 92 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 92 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín đến năm 2020 92 3.1.2 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh lu năm tới 97 an 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ va n phần Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hà Tĩnh 98 to tn 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng 99 p ie gh 3.2.2 Tiếp tục mở rộng mạng lƣới cho vay tiêu dùng 100 3.2.3 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng 101 w 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 102 oa nl 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nhân 104 d 3.2.6 Tiếp tục đầu tƣ trang thiết bị, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng 106 lu an 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất phù hợp 108 nf va 3.2.8 Hồn thiện sách cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 110 lm ul 3.2.9 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng 112 3.3 Một số kiến nghị 113 z at nh oi 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý 113 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 115 z 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn @ gm Thƣơng Tín 117 l KẾT LUẬN 121 m co TÀI LIỆU THAM KHẢO 123 PHỤ LỤC 125 an Lu n va ac th si DANH MỤC VIẾT TẮT Chữ viết đầy đủ Chữ viết tắt an n va CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng DHS Du học sinh DTI Hệ số trả nợ FTV Giá chuyển vốn nội (Fund Transfer Pricing) GDĐT Giáo dục đào tạo HO Hội sở KH Khách hàng Mbbank Ngân hàng Quân đội gh tn to Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu ie lu ACB p w Ngân hàng nhà nƣớc d NHTM oa nl NHNN Phòng giao dịch an Máy cà thẻ (máy toán thẻ) nf va POS lu PGD Ngân hàng thƣơng mại Quản lý rủi ro Sacombank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín SPDV Sản phẩm dịch vụ TMCP Thƣơng mại cổ phần Techcombank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng TSĐB Tài sản đảm bảo Vietcombank Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VPBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng z at nh oi lm ul QLRR z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Tình hình nhân Chi nhánh 49 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015 50 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Sacombank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 52 Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 53 lu an Bảng 2.5: Kết kinh doanh Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn n va 2013-2015 54 tn to Bảng 2.6: Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Hà gh Tĩnh giai đoạn 2013-2015 67 p ie Bảng 2.7: Doanh số dƣ nợ cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà w Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015 68 oa nl Bảng 2.8: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Sacombank d Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 71 lu an Bảng 2.9: Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Sacombank nf va Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 74 lm ul Bảng 2.10: Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo z at nh oi Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 76 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 77 z gm @ Bảng 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 78 l co Bảng 2.13: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà m Tĩnh giai đoạn 2013-2015 80 an Lu Bảng 2.14: Thị phần cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh…83 n va ac th si Bảng 3.1: Thơng tin vay tín chấp CBNV số ngân hàng 108 Bảng 3.2: Thông tin sản phẩm cho vay mua, xây sửa chữa nhà số ngân hàng 109 Bảng 3.3: Thông tin sản phẩm cho vay mua xe chấp số ngân hàng 109 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh 47 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Doanh số dƣ nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh 69 lu Biểu đồ 2.2: Cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Chi nhánh 71 an Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dƣ nợ CVTD theo thời hạn vay Chi nhánh 75 va n Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dƣ nợ CVTD theo tài sản đảm bảo Chi nhánh 76 p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si việc nhận hồ sơ, giám định cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hạn chế hủ tục hành rƣờm rà việc lĩnh vực địa xử lý nghiêm trƣờng hợp cán nhũng nhiễu nhằm tạo điều kiện cho ngƣời dân việc vay vốn Ngân hàng Tùy điều kiện địa phƣơng, mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho ngƣời dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Chính quyền địa phƣơng cần hỗ trợ, phối hợp với NHTM lu việc tuyên truyền vận động xã hội hoá ngân hàng, cung cấp thông tin khách an hàng, kiến nghị quan ban ngành hợp tác, hỗ trợ tạo điều kiện va n cho Sacombank xác nhận tình trạng khách hàng có nợ tồn đọng, hỗ trợ tn to ngân hàng đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay… ie gh Cơ quan, tổ chức sử dụng lao động: cần xác nhận cho vay p cá nhận có nhu cầu vay tín chấp Hỗ trợ ngƣời lao động thủ tục cho vay, nl w tránh gây phiền hà khó dễ nhƣng cần quản lý chặt chẽ tránh xác minh d oa tràn lan gây nên rủi ro cho ngân hàng an lu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam nf va NHNN quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng, lm ul trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân z at nh oi hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần tham mƣu nhiều cho phủ hồn thiện hành lang z pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung CVTD nói @ gm riêng Hoạt động CVTD nói riêng có nhiều mối quan hệ đa dạng phức tạp liên co l quan trực tiếp tới quyền lợi, nghĩa vụ, uy tín nhiều bên tham gia, m nhiên quy định vay tiêu dùng chƣa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ an Lu quyền lợi ngƣời vay bên cho vay Các quy định cho tổ chức tín dụng n va ac th 115 si vay tiêu dùng chung chung, nhiều điểm chƣa chặt chẽ, gây khó khăn cho hai phía Do đó, Chính phủ NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý quy định rõ ràng lãi suất, điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo… - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan đời Thơng tƣ liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần đại hóa cơng nghệ ngân hàng Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tƣ, hợp tác liên kết vay vốn đầu tƣ cho lu sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng phục vụ tốt cho hoạt động an tín dụng Trên sở đó, phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, xây va n dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Trong thời gian gh tn to tới, NHNN nên khuyến khích tất ngân hàng thƣơng mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có ie p khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng nhƣ nl w khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng d oa - Các chi nhánh NHNN địa phƣơng cần đóng vai trị chủ động an lu việc tập trung công khai thông tin lãi suất, điều kiện vay vốn tiêu dùng nf va để tuyên truyền đến tầng lớp nhân dân NHNN phải phối hợp đạo NHTM, tổ chức tín dụng minh bạch lãi suất phƣơng thức trả nợ theo lm ul hƣớng đơn giản hóa tối đa hợp đồng tín dụng để ngƣời vay vốn dễ tiếp z at nh oi cận hồ sơ, tránh các hiểu lầm ngƣời vay bên cho vay, đảm bảo minh bạch quyền lợi bên z - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại phát @ gm triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ: tăng khả tự chủ, co l tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh m đó, NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, an Lu buổi nghe ý kiến ngân hàng thƣơng mại văn n va ac th 116 si sách mà NHNN đƣa nhằm phổ biến chủ trƣơng NHNN tới ngân hàng thƣơng mại hoàn thiện chủ trƣơng Cử cán NHNN học nƣớc có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam - NHNN cần tăng cƣờng tra, kiểm tra hoạt động NHTM, TCTD tham gia thị trƣờng CVTD NHNN cần kết hợp xử lý kiên đơn vị có sai phạm hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời phối hợp lấy ý kiến đơn vị hệ thống, đƣa số kiến nghị lu chung nhằm giải triệt để vƣớng mắc cho vay tiêu dùng, an hoàn thiện văn pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng theo va n hƣớng minh bạch, thuận tiện mà đảm bảo an toàn vốn tuân thủ tn to quy định pháp luật ngân hàng - Sacombank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu p ie gh 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín nl w chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi d oa thông tin, giúp Chi nhánh Hà Tĩnh mở rộng cho vay tiêu dùng cách an an lu toàn hiệu nf va - Sacombank cần hỗ trợ Chi nhánh Hà Tĩnh việc lắp đặt trang lm ul thiết bị đại phục vụ trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế kỹ thuật việc đào tạo bồi dƣỡng số kỹ kiến thức thị z at nh oi trƣờng bất động sản thị trƣờng khác có liên quan, kỹ vấn khách hàng để tìm hiểu thơng tin đánh giá thu nhập khách hàng Tổ z chức đợt huấn luyện nghiệp vụ cho cán phụ trách mảng cho vay tiêu @ gm dùng chi nhánh Từ đó, bƣớc nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp co l vụ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại m hóa ngành ngân hàng an Lu - Sacombank cần kịp thời có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ n va ac th 117 si có văn Chính phủ, NHNN Bộ, Ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng -Sacombank cần xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng chặt chẽ, hạn chế thủ tục chồng chéo, giấy tờ không cần thiết Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng không đƣợc xây dựng sở tham khảo quy chuẩn ngân hàng nƣớc ngồi mà cịn phải phù hợp với điều kiện, văn hoá tập quán ngƣời Việt Nam vùng miền, địa phƣơng Vì vậy, Scombank cần tiếp tục đầu tƣ mức nghiên cứu thị trƣờng, nhu cầu lu tiêu dùng, tập quán nhóm đối tƣợng khách hàng cần hƣớng tới để kịp thời an ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp thị trƣờng, phát triển va n kênh phân phối xây dựng chế quản trị rủi ro, văn hƣớng dẫn cho tn to phù hợp (bao gồm mẫu biểu cho gói sản phẩm) ie gh - Sacombank cần tiếp tục rà soát, cải tiến, huỷ bỏ văn có p bất cập, khơng phù hợp nhằm chuẩn hố cải tiến, tinh gọn hệ thống văn nl w nghiệp vụ, để giảm bớt giấy tờ không cần thiết, mang nặng tính hình d oa thức Mặc dù hoạt động đƣợc thực từ năm 2013 đến đạt an lu đƣợc nhiều kết quả: Sacombank rà soát 1167 văn quản lý 2.382 nf va biểu mẫu, ban hành mới/cải tiến 266 tiêu huỷ 406 văn quản lý Ban hành mới/cải tiến 960 thủ tục huỷ 986 biểu mẫu năm 2014 Và lm ul tháng đầu năm 2015, 1.024 văn quản lý 2.356 biểu mẫu z at nh oi đƣợc rà sốt đánh giá ban hành mới, cải tiến 88, huỷ 60 VBLQ, ban hành mới/cải tiến 305 huỷ 235 biểu mẫu Tuy nhiên, số lƣợng z văn quản lý biểu mẫu lại nhiều, Sacombank cần xem xét, @ gm rà soát thật kỹ cho việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hƣởng đến m ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp co l chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay an Lu n va ac th 118 si - Sacombank tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách NHNN, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn đảm bảo cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt đƣợc chủ trƣơng cấp để chủ động hoạt động Việc đào tạo nhân lực khơng nên dừng lại triển khai riêng cho đối tƣợng cán nhân viên tân tuyển lãnh đạo, Sacombank cần đạo tạo định kỳ thƣờng xuyên đến toàn thể cán nhân viên, triển khai đồng bộ Tiêu chuẩn xác lập chuẩn mực cán nhân viên để hƣớng tới hài lòng khách hàng theo lu an quy chuẩn từ đơn vị đến ngƣời n va - Sacombank cần tiếp tục phát triển công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ tn to thống thông tin khách hàng, hỗ trợ phát triển công nghệ nhân lực chi gh nhánh hƣớng tới mục tiêu trở thành ngân hàng tự động Khách hàng đến với p ie ngân hàng khơng nhu cầu giao dịch mà kỳ vọng đƣợc trải nghiệm w sản phẩm dịch vụ thông minh, đa dạng Việc tự động hóa giúp giảm thiểu oa nl chi phí nhân lực, tiết kiệm thời gian từ giúp tăng trƣởng ngân hàng tốt d Sacombank năm gần đƣợc đánh giá “Ngân hàng điện tử đƣợc lu nf va an yêu thích Việt Nam” nhiên so với tiên tiến ngành tài ngân hàng giới, dịch vụ Sacombank giai đoạn đầu lm ul phải tiếp tục phấn đấu để thay giao dịch ngân hàng thông thƣờng z at nh oi Hƣớng tới việc khách hàng giao dịch ngân hàng nói chung vay tiêu dùng nói riêng đƣợc hƣởng tiện ích số, khơng phải ngồi chờ đợi đến phiên giao dịch, thay vào tự động hóa, tự thực thủ tục vay vốn nhà z gm @ thao thao tác điện thoại máy tính để thực giao dịch - Sacombank cần tiếp tục tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát từ xa, l m co theo dõi thƣờng xuyên hoạt động CVTD tất Chi nhánh trực thuộc Sacombank, phối hợp Chi nhánh giải kết luận, kiến nghị an Lu khách hàng n va ac th 119 si Tóm tắt chƣơng Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh, nội dung chƣơng xây dựng giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng CVTD Thực tế, hoạt động ngân hàng Sacombank nói chung CVTD Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng đối mặt với khơng khó khăn, thách thức Nếu Chi nhánh kết hợp tốt việc nghiên cứu thị trƣờng, phát triển sản phẩm kênh phân phối, đào tạo đội ngũ nhân viên chất lƣợng, phát triển hoàn thiện cơng nghệ tin Sacombank hồn lu an tồn làm hài lịng khách hàng mình, để từ mở rộng n va CVTD, tăng thị phần tạo dựng vị cạnh tranh tốt cho chi nhánh tn to Trong chƣơng tác giả đề xuất, kiến nghị chế, sách, gh luật pháp…có ý nghĩa thiết thực với quan ban ngành liên quan với p ie Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 120 si KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hƣớng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam hoạt động kinh doanh đầy tiềm ngân hàng Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu hƣớng tất yếu ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng, có ý nghĩa quan trọng định hƣớng chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại nói chung NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín nói riêng Là Chi nhánh lu non trẻ Sacombank, nhiều năm qua Sacombank Hà Tĩnh an n va khơng ngừng nỗ lực tự hồn thiện mình, làm tốt cơng tác truyền thơng, tăng động thu thập thông tin khách hàng Tuy nhiên với biến đổi không gh tn to cƣờng tiếp cận, khai thác, chào bán sản phẩm CVTD địa bàn hoạt p ie ngừng môi trƣờng kinh tế, tác động nguyên nhân chủ quan khách quan khác làm cho hoạt động CVTD Chi nhánh gặp nhiều hạn oa nl w chế tồn Trƣớc vấn đề địi hỏi chi nhánh Hà Tĩnh phải nỗ lực d có biện pháp hữu hiệu đảm bảo hoạt động cho vay tiêu an lu dùng ngày tăng trƣởng số lƣợng chất lƣợng nf va Đề tài hoàn thành đƣợc nhiệm vụ sau: lm ul Một là, hệ thống hóa sở bổ sung, hoàn thiện chỉnh sửa sở lý z at nh oi luận khái niệm Cho vay tiêu dùng, nhận thấy vai trò dịch vụ nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại nay; z gm @ Hai là, hệ thống hóa kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn để từ rút học kinh l việc mở rộng CVTD chi nhánh m co nghiệm thiết thực cho Sacombank chi nhánh Hà Tĩnh vận dụng an Lu n va ac th 121 si Ba là, dựa thực trạng hoạt động CVTD Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 sở đánh giá kết đạt đƣợc, mặt hạn chế, tồn rút đƣợc nguyên nhân tồn tại, hạn chế hoạt động CVTD Sacombank Hà Tĩnh Bốn là, đề xuất giải pháp có tính khả thi thực tế liên quan nội dung: sản phẩm cho vay tiêu dùng, công nghệ trang thiết bị, quy trình cho vay, sách khách hàng, sách marketing, chất lƣợng cán CVTD lu Năm là, đƣa kiến nghị chế, sách, luật pháp…phù an hợp với tình hình thực tiễn Chính phủ, với Ngân hàng Nhà va n nƣớc với Sacombank HO, nhằm mở rộng CVTD to gh tn Hy vọng đề tài góp phần vào cơng tác CVTD Sacombank Chi ie nhánh Hà Tĩnh đƣợc hiệu mở rộng lƣợng chất, thực mục p tiêu phát triển bền vững ổn định, củng cố vị trí ngân hàng bán lẻ hàng nl w đầu Việt Nam d oa Để hoàn thành đƣợc Luận văn này, xin gởi lời cảm ơn chân thành an lu đến Quý thầy cô giáo Học viện Hành Quốc gia, giúp đỡ trang bị kiến nf va thức cho suốt thời gian học Cao học Đặc biệt xin chân thành cảm lm ul ơn PGS.TS Trang Thị Tuyết hƣớng dẫn khoa học tận tình cho tơi hồn z at nh oi thành cơng trình nghiên cứu Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi hạn chế định, tác giả mong nhận đƣợc góp ý z Quý thầy giáo, đồng nghiệp tồn thể bạn quan tâm đến lĩnh vực @ m co l gm để đề tài đƣợc hoàn thiện an Lu n va ac th 122 si TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Chính phủ (2006), Nghị định giao dịch bảo đảm số 163/2006/NĐ-CP Cổng thông tin điện tử tỉnh Hà Tĩnh (2015), Báo cáo tình hình phát triển kinh tế tỉnh Hà Tĩnh Ngơ Thiên Kim Trần Thị Ngọc, (2011) “Hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Sài Gòn - Thực lu trạng giải pháp” Đề tài nghiên cứu khoa học, Cao đẳng kinh tế đối ngoại an Philip Kotler (2001), Quản trị marketing, dịch, NXB Thống kê va n Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại – tn to Tập 2, Nhà xuất tài ie gh Nguyễn Thị Minh (2015), “ Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu p ngân hàng thương mại”, Tạp chí tài chính, kỳ I tháng nl w Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh (2016), Báo cáo tình d oa hình hoạt động ngân hàng địa bàn giai đoạn 2012-2015 an lu Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2000), Công văn số 34/CN-NHNN ngày nf va tháng năm 2000 thống đốc NHNN việc cho vay đảm bảo lm ul tài sản cán công nhân viên thu nợ từ tiền lương, trợ cấp khoản thu nhập khác z at nh oi Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng z tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ- @ gm NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước co l 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Văn hợp 20/VBHN-NHNN m ngày 22 tháng năm 2014 hợp Quy chế cho vay tổ chức tín dụng an Lu khách hàng n va ac th 123 si 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Văn hợp 16/VBHN-NHNN ngày 13 tháng 01 năm 2016 hợp Thông tư Quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại 12 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gịn thƣơng tín chi nhánh Hà Tĩnh, Báo cáo kết kinh doanh 2013-2015 13 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gịn thƣơng tín chi nhánh Hà Tĩnh (2014), Báo cáo thường niên năm 2014 14 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gòn thƣơng tín, Bản tin nhà đầu tư lu 15 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gịn thƣơng tín, Các văn nội an 16 Tô Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê va n 17 Trƣơng Thị Hà My (2012), “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gh tn to ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Thừa Thiên”, Luận văn Thạc sĩ ie Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia p 18 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số nl w 47/2010/QH12 d oa 19 Nguyễn Ngọc Tài (2008) “Cạnh tranh ngân hàng thương mại - nf va 03/2008 an lu nhìn từ góc độ lý luận thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số lm ul 20 Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu z at nh oi dùng Việt Nam”, Tạp chí tài kỳ tháng 2/2016 21 Thủ tƣớng phủ (2012), Quyết định số 1786/QĐ-TTg việc Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh đến năm z 2020, tầm nhìn đến năm 2050 @ l gm 22 Bùi Thị Thủy (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân co hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế”, Luận m văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia an Lu n va ac th 124 si 23 Trần Xuân Thủy (2015), “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia 24 Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 25 Cao Hải Vân (2015), “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia CÁC WEBSITE: lu 26 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: www.sbv.gov.vn an 27 Ngân hàng TMCP Sài gòn thƣơng tín: www.sacombank.com.vn va n 28 Hiệp hội ngân hàng Việt nam: www.vnba.org.vn p ie gh tn to 29 The bank: https://thebank.vn d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 125 si PHỤ LỤC Phụ lục 1: Các bƣớc q trình phân tích tín dụng tiêu dùng Xác định mục đích sử dụng khoản vay số tiền vay Thu thập thông tin: a Cho vay tiêu dùng b Báo cáo tài cá nhân c Thu nhập tính thuế lu an n va Kiểm tra xác minh thông tin tn to b Lƣu chuyển tiền mặt p ie gh Phân tích: a Báo cáo tài d oa nl w Đánh giá tài sản bảo đảm (nếu cần thiết) nf va an lu Đánh giá cấu khoản cho vay z at nh oi lm ul Thƣơng lƣợng với ngƣời xin vay z m co l gm @ an Lu n va ac th 126 si Phụ lục 2: Phƣơng pháp hệ thống điểm số Hệ thống điểm số tập hợp tiêu thức khác liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tuỳ theo tình trạng tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức, dựa sở kết thống kê lịch sử Trên thực tế, hệ thống điểm số thƣờng có nhiều yếu tố, đƣợc xây dựng dựa ngun tắc nói Thơng thƣờng hệ thống điểm số, có khoảng đến 12 yếu tố khác đƣợc xem xét bao gồm: thời lu gian làm cơng việc tại; tình trạng gia đình (có gia đình, độc thân hay an ly hơn); độ tuổi; hình thức lao động (có kỹ hay không); thời hạn cƣ trú; va n số lƣợng ngƣời sống phụ thuộc vào ngƣời vay; loại tài sản có ngân hàng to p ie gh tn Hệ thống điểm số ngân hàng Mỹ Điểm số Các yếu tố nl w Nghề nghiệp người vay 10 d oa Chuyên viên nhà quản trị Lao động có tay nghề an lu Sinh viên nf va Nhân viên văn phịng lm ul Lao động khơng có tay nghề Tình trạng cư trú z Có nhà riêng z at nh oi Lao động bán thời gian @ co l Ở với ngƣời bạn thân bạn bè gm Có nhà thuê chung cƣ m Hạng tín dụng an Lu Tốt 10 n va ac th 127 si Trung bình Khơng có Xấu Thời gian làm việc nghề nghiệp Hơn năm Một năm Thời gian cư ngụ địa lu Hơn năm Một năm an n va Có điện thoại chỗ gh tn to Có Khơng p ie Số người sống dựa vào người vay Một Hai oa nl w Không d Nhiều ba nf va an lu Ba lm ul Loại tài khoản có ngân hàng Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản séc Cả tài khoản séc lẫn tài khoản tiết kiệm z at nh oi z Khơng có tài khoản @ 43 điểm Còn điểm thấp điểm co l gm Điểm cao có khách hàng theo hệ thống điểm số m Căn vào số liệu thống kê khứ khả rủi ro an Lu loại khách hàng có điểm số giống nhau, ngân hàng thƣờng đƣa nhiều n va ac th 128 si mức cho vay tối đa khác khách hàng có điểm số nhóm điểm số khác Ví dụ bảng sau mức cho vay tối đa khách hàng có điểm số khác ngân hàng Mỹ nói trên: Mức cho vay tối đa theo điểm số Ngân hàng Mỹ Số tiền cho vay tối đa (USD) Từ 28 điểm trở xuống 29-30 điểm 500 31-33 điểm 1.000 34-36 điểm 2.500 37-38 điểm 3.500 39-40 điểm 5.000 41-43 điểm 8.000 lu Điểm số an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 129 si

Ngày đăng: 18/07/2023, 14:11

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN