(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh phan đình phùng

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA TÀI CHÍNH ĐẦU TƯ - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP lu an CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY n va KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT ie gh tn to TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG - HCM p Giảng viên hướng dẫn: TS Mai Thị Hoa w d oa nl Sinh viên thực hiện: Nguyễn Mạnh Thắng MSSV: 5083402033 an lu u nf va Lớp: Ngân Hàng Niên khóa: 2017-2021 ll oi m z at nh z m co l gm @ Hà Nội, tháng năm 2021 an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Trong khoảng thời gian học kỳ làm báo cáo tốt nghiệp thân em, điều mà em có giúp đỡ nhiệt tình quan tâm giảng viên hướng dẫn hỗ trợ nhiệt tình đến từ Học viện Chính sách Phát triển khoa Tài Chính – Đầu Tư Lời nói đầu, em xin chân thành cảm ơn đến Mai Thị Hoa, giảng viên khoa Tài chính- Đầu Tư Học viện Chính sách Phát triển tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để em hồn thành Khóa Luận Tốt Nghiệp Trong q trình học tập, q trình làm Khóa luận, lu khó tránh khỏi sai sót, mong thầy bỏ qua Đồng thời kỹ lập an luận kinh nghiệm thực tiễn giới hạn nên báo cáo va n tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, để to nghiệp p ie gh tn em học thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt khóa luận tốt d oa nl w Em xin chân thành cảm ơn! ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG - HCM LỜI CẢM ƠN .2 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU .7 lu an CHƯƠNG 1:LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG 10 va Tổng quan nghiệp vụ cho vay thương mại 10 1.1 n gh tn to 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng 10 p ie 1.1.2 Vai trò cho vay khách hàng .11 Các nhân tố ảnh hưởng tới định cho vay tới khách hàng cá nhân 14 oa nl 1.2 w 1.1.3 Đặc điểm nghiệp vụ cho vay 13 d 1.2.1 Nguyên tắc cho vay 15 an lu u nf va 1.2.2 Điều kiện cho vay 16 1.2.3 Các hình thức cho vay 18 ll Quy trình cho vay khách hàng 21 oi m 1.3 z at nh Tóm tắt chương 25 z CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT gm @ ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG m co l 26 an Lu 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Phan Đình Phùng 26 va n 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 ac th si 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh 27 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 2017-2019 30 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay với khách hàng cá 2.2 nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Phan Đình Phùng 33 2.2.1 Thực trạng nhân tố “lãi suất” cho vay mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn đưa 33 2.2.2 Thực trạng nhân tố “chất lượng dịch vụ” Ngân hàng Nông nghiệp lu Phát triển Nông thôn 36 an 2.2.3 Thực trạng nhân tố “cơng nghệ ngân hàng” có Ngân hàng Nông nghiệp n va Phát triển nông thôn 38 to gh tn 2.2.4 Thực trạng nhân tố “nguồn thu nhập trả nợ” khách hàng Ngân p ie hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Phan Đình Phùng 41 oa nl Những kết đạt hạn chế 48 d 2.3 w đưa 45 2.2.5 Thực trạng nhân tố “điều kiện thủ tục giấy tờ vay” mà Agribank lu va an 2.3.1 Kết đạt 48 ll u nf 2.3.2 Hạn chế 48 oi m Tóm tắt chương 50 z at nh CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÁC HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG TẠI AGRIBANK PHAN ĐÌNH PHÙNG 51 z gm @ 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển 51 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng Agribank 52 m co 3.2 l 3.1.1 Mục tiêu Agribank 51 an Lu 3.2.1 Giải pháp “lãi suất” 52 n va 3.2.2 Giải pháp “chất lượng dịch vụ” Agribank PĐP 53 ac th si 3.2.3 Giải pháp “công nghệ ngân hàng” .54 3.2.4 Giải pháp nhân tố “thu nhập trả nợ” 56 3.2.5 Giải pháp khắc phục ảnh hưởng tiêu cực kinh tế - xã hội 56 3.2.6 Giải pháp hoàn thiện “quy trình thủ tục giấy tờ cho vay” 57 Tóm tắt chương 58 KẾT LUẬN CHUNG 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ VIẾT TẮT NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHNN Ngân Hàng Nhà Nước KHCN Khách Hàng Cá Nhân APP Ứng dụng PGD Phòng giao dịch CDM lu an n va tự động p ie gh tn to Cash Deposit Machine - máy gửi tiền d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Bước sang năm 2020, giới nói chung Việt Nam nói riêng chứng kiến bùng phát khủng khiếp dịch bệnh Covid-19, ảnh hưởng nặng nề đến mặt hoạt động người, doanh nghiệp ngân hàng thương mại Đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, tính đến thời điểm 21/12/2020 tăng trưởng cho vay kinh tế đạt 10,14% (cùng thời điểm năm 2019 tăng 12,14%) mức tăng trưởng cho vay thấp từ năm 2017 đến năm lu 2020 an n va Ngân hàng ngành nghề đặc thù có vai trò quan trọng to lớn tác động đến kinh tế, sách điều tiết cung cầu tiền thị gh tn trường phụ thuộc vào sách Chính phủ ngân hàng bàn p ie tay giúp Chính phủ kiểm sốt lạm phát, giảm phát, tạo công việc cho công w dân đất nước Tại hoàn cảnh năm 2020, mức tăng trưởng dư oa nl nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng d Thơn chi nhánh Phan Đình Phùng bị ảnh hưởng Cụ thể, theo báo cáo tài lu an ngày 31/03/2020 cho thấy dư nợ cho vay khách hàng giảm so với ngày u nf va 31/12/2019 Điều cho thấy rằng, việc cho vay ngân hàng suy nghĩ kỹ ll đưa định cho vay cách thận trọng trước chov vay m oi Từ vấn đề trên, nói thời gian thực tập Ngân hàng z at nh Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn chi nhánh Phan Đình Phùng, em có z hội quan sát tìm hiểu nghiệp vụ chuyên viên quan @ gm hệ khách hàng cá nhân, trải nghiệm thực tế ký hợp đồng với khách l hàng, tìm liệu khách hàng tiềm cho vay nhờ giúp đỡ cô m co T.S Mai Thị Hoa nên em chọn đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến định Nông Thôn chi nhánh Phan Đình Phùng” an Lu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển n va ac th si Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Làm rõ nhân tố ảnh hưởng tới định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Phan Đình Phùng Mục tiêu chi tiết: Tìm hiểu nhân tố định cho vay khách hàng cá nhân quy mô Ngân hàng, lãi suất, quy trình thủ tục cho vay Đề xuất giải pháp nâng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Phan Đình Phùng Đối tượng phạm vi nghiên cứu lu an n va Đối tượng nghiên cứu đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng tới định cho Phùng ie gh tn to vay Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Phan Đình p Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn nl w chi nhánh Phan Đình Phùng d oa Thời gian: từ năm 2017 đến năm 2019 lu an Dữ liệu nghiên cứu: Khóa luận sử dụng nguồn liệu thứ cấp từ Báo cáo u nf va Tình hình hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi ll nhánh Phan Đình Phùng Báo cáo Kết Hoạt động Kinh doanh Ngân m oi hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Phan Đình Phùng giai z at nh đoạn 2017-2019 Ngồi cịn sử dụng Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Phan Đình Phùng giai đoạn z Phương pháp nghiên cứu m co l gm @ 2017-2019 an Lu Trong trình nghiên cứu, sử dụng 02 phương pháp nghiên n va cứu sau: ac th si Phương pháp thống kê mô tả: Số liệu thống kê từ Báo - cáo thường niên Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Phan Đình Phùng; Báo cáo Tình hình hoạt động Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Phan Đình Phùng giai đoạn 20172019 Các số liệu xử lý phần mềm Excel - Phương pháp định tính: Qua kết phương pháp mô tả thống kê, tác giả tiến hành phân tích số liệu xử lý đưa nhận xét để rút hạn chế tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mà Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn lu an chi nhánh Phan Đình Phùng cung cấp đưa giải pháp nâng n va cao hoạt động cho vay Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn tn to chi nhánh Phan Đình Phùng Kết cấu khóa luận ie gh p Báo cáo thực tập bao gồm chương: oa nl w Chương 1: Lý luận hoạt động cho vay Ngân Hàng d Chương 2: Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay lu an khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi u nf va nhánh Phan Đình Phùng ll Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân m oi Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Phan Đình z at nh Phùng z m co l gm @ an Lu n va ac th si CHƯƠNG 1:LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG Tổng quan nghiệp vụ cho vay thương mại 1.1 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thể quan hệ cho vay phát sinh ngân hàng với khách hàng, ngân hàng người cấp cho vay cho khách hàng hình thức tiền tài sản khoảng thời gian thỏa thuận, với cam kết khách hàng phải hoàn trả nợ gốc lãi hạn Cho vay ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian thỏa thuận, với khoản lu an chi phí định n va Cho vay ngân hàng chứa đựng ba nội dung: tn to - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người ie gh sử dụng p - Sự chuyển nhượng có thời hạn w Khái niệm cho vay khách hàng d 1.1.1 oa nl - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí an lu va Theo Khoản 1, Điều 2, “Thông tư Quy định Hoạt động cho vay Tổ ll u nf chức cho vay, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng”, “Cho oi m vay hình thức cấp cho vay, theo tổ chức cho vay giao cam kết giao z at nh cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” z (Thơng tư số 39/2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) @ l gm Hoạt động cho vay tập hợp quan điểm, phản ánh thuộc tính chung m co nhất, thể chất quan hệ Với ý niệm đó, giáo trình (của Trường Đại học Luật Hà Nội, Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh) an Lu đề cập đến khái niệm hợp đồng vay, là: “sự thỏa thuận văn n va tổ chức cho vay với khách hàng tổ chức, cá nhân, theo tổ chức cho vay ac th 10 si Khách hàng có hộ khẩu/sổ tạm trú (KT3) tỉnh/thành phố nơi Agribank có trụ sở; Khách hàng đủ khả tài đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay Khách hàng có tài sản đảm bảo: Bất động sản, giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, tô quyền tài sản từ hợp đồng mua bán, hợp đồng thuê dài hạn, hợp đồng chuyển nhượng, văn chuyển nhượng hợp đồng mua bán hộ/nhà/đất dự án…(tùy sản phẩm cho vay ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo khác nhau) Khách hàng đáp ứng quy định điều kiện cho vay khác ngân hàng lu Agribank an n va Điều kiện vay chấp sổ đỏ Agribank đơn giản tn to Để vay chấp Agribank, khách hàng cần có tài sản đảm bảo sổ đỏ ie gh tài sản khác p  Thủ tục hồ sơ cho vay Agribank oa nl w Đơn đề nghị vay kiêm cam kết trả nợ (theo mẫu ngân hàng Agribank); d CMND/hộ chiếu, hộ khẩu/sổ tạm trú (KT3), đăng ký kết hôn/giấy xác nhận va an lu tình trạng nhân; u nf Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: Giấy tờ liên quan đến việc ll mua nhà đất, nhà dự án; Giấy đăng ký kinh doanh, phương án kinh doanh/dự án z at nh Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ; oi m đầu tư z l gm Các giấy tờ khác theo quy định Agribank @ Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm m co So với số ngân hàng khác độ tuổi cho vay từ 18-60 tuổi an Lu Agribank thêm 10 năm, khơng q 70 tuổi kết thúc thời hạn vay Đây lợi Agribank số khách hàng có nhu cầu vay n va cho cháu số tuổi nên bị hạn chế định ac th 46 si Đối với khách hàng cá nhân thường khơng có nhiều thời gian để làm thủ tục rườm rà cho việc Khi thông báo cho khách hàng thủ tục vay điều kiện vay đơn giản tốt, điều giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn Agribank để vay  Muốn giải hồ sơ cho nhanh phải mua bảo hiểm nhân thọ Hiện nay, nhiều công ty bảo hiểm liên kết với ngân hàng để bán bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tài sản Có thể nói kênh Bancassurance (kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng) mang lại hiệu kinh doanh tốt cho doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng Số lượng khách hàng ngân hàng thường lớn nên tỷ lệ tìm kiếm người có nhu cầu lu an tham gia bảo hiểm cao va n Lợi nhuận thu từ kênh Bancassurance ấn tượng Nếu to gh tn năm 2018, doanh thu phí bảo hiểm đến từ kênh phân phối qua ngân hàng ie (bancassurance) chiếm 20%/tổng số phí bảo hiểm thu thị p trường, đến tháng 8/2019, tỷ lệ gần 30% w oa nl Chính lợi nhuận ngày tăng nên dịch vụ trở nên “biến tướng” d thời gian gần số khách hàng lên tiếng việc phải mua bảo lu an hiểm phê duyệt cho vay Để đạt doanh số bán hàng, nhân u nf va viên cho vay ngân hàng thường tư vấn cho khách mua bảo hiểm nhân thọ, ll bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm xe… theo kiểu “ép buộc” với điều kiện oi m giải ngân nhanh z at nh Và phần có thủ tục giấy tờ vay, việc z tác động lên định vay khách hàng phải trả lãi cho khoản vay, @ gm khách hàng phải mua bảo hiểm vay tiền, khiến họ phải chịu áp lực tài m co l từ hai nơi: Khoản tiền lãi để trả ngân hàng tiền phí bảo hiểm định kỳ an Lu n va ac th 47 si Những kết đạt hạn chế 2.3 2.3.1 Kết đạt Đã nêu lên nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay, phân tích nhân tố tác động lên định cho vay với khách hàng cá nhân Phân tích mức “Lãi suất” mà Agribank đưa mức lãi suất Agribank mức lãi suất Agribank chưa thực thu hút khách hàng cá nhân mức lãi suất chưa phải tốt Nhân tố “Chất lượng dịch vụ” phân tích qua Agribank làm cho khách hàng giải thưởng dịch vụ Agribank có lu an Mức “thu nhập trả nợ” Agribank triệu đồng chưa phải n va điều kiện tốt tn to Tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2017- Quý 1/2020 để nói nhân tố ie gh “Tình hình kinh tế- xã hội” để giải thích Covid 19 ảnh hưởng đến việc p cho vay khách hàng cá nhân nl w “Điều kiện thủ tục vay” Agribank so với ngân hàng khác nêu d oa rõ ràng, minh bạch để khách hàng hiểu rõ định cho vay lu va an 2.3.2 Hạn chế u nf Qua tìm hiểu, tổng hợp phân tích Agribank ngân ll hàng lớn chưa đưa ưu đãi hay điểm mạnh để trở thành m oi lựa chọn khách hàng nghĩ đến định cho vay z at nh Hiện lãi suất Agribank nằm mức cao, sách lãi z suất đơi chưa có khả thu hút @ l gm Hiện tại, chất lượng dịch vụ Agribank Phan Đình Phùng chưa phải tốt nhất, chưa có tạo thoải mái cho khách hàng Chưa có m co trải nghiệm công nghệ đại Agribank Phan Đình Phùng an Lu n va ac th 48 si Về mức thu nhập trả nợ Agribank đưa điều kiện mức lương tối thiểu phải từ năm triệu đồng trở lên Đây hạn chế khiến khách hàng đơi khó tiếp xúc việc vay Agribank Về “lãi suất” Agribank Phan Đình Phùng chưa đưa sách lãi suất thấp để phù hợp cạnh tranh với ngân hàng khác, thực quan tâm nhiều đến cho vay khách hàng cá nhân nhỏ lẻ Do Agribank chưa có nâng cao chất lượng dịch vụ, đầu tư vào trang thiết bị, nâng cấp sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin chưa cao để đẩy nhanh hoạt động cho vay lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 49 si Tóm tắt chương Ở chương 2, em giới thiệu Agribank PĐP, nêu lên trình hình thành phát triển, tình hình hoạt động ba năm gần phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng vốn, kết đạt được, tồn hạn chế, nguyên nhân tồn & hạn chế lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 50 si CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÁC HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG TẠI AGRIBANK PHAN ĐÌNH PHÙNG 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển 3.1.1 Mục tiêu Agribank  - Tầm nhìn chiến lược: Trở thành ngân hàng thuận tiện  lu - Mục tiêu chiến lược Top hiệu kinh doanh an toàn an n va  Đổi mới, đại, hợp tác, bền vững Agribank phát triển trụ cột chiến lược Ngân hàng số, Ngân hàng ie gh tn to - Phương châm chiến lược p cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp theo ngành hai tảng chiến lược nl w Quản trị rủi ro vượt trội, Năng lực thực thi nhanh; trọng tâm vào chuyển dịch d oa then chốt Chuyển dịch ngân hàng số, Nâng cao quan hệ khách hàng, Quản trị an lu rủi ro vượt trội, Nâng cao hiệu hoạt động công ty thành viên cuối Công nghệ, Nhân ll u nf va thực thực đồng nhóm giải pháp: Quản trị điều hành, Kinh doanh, m oi Xuyên suốt trình xây dựng triển khai chiến lược MB z at nh văn hóa quản trị thống dựa cácyếu tố sau: z  Định hướng, tầm nhìn lãnh đạo: @ gm Tầm nhìn trở thành “Ngân hàng thuận tiện nhất” tảng m co l Văn hóa mà Agribank PĐP xây dựng, kim nam cho định hành động Từ tầm nhìn này, Agribank PĐP phát triển mục tiêu năm an Lu định hướng bước rõ ràng theo lộ trình chiến lược xây dựng chi tiết n va ac th 51 si  Đào tạo, phát triển nhân thực thi: Để trở thành “Ngân hàng thuận tiện nhất” Agribank PĐP phải tạo văn hóa mạnh giao dịch khách hàng Agribank PĐP hướng tới xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao theo tiêu chuẩn quốc tế, hiệu đạt Top hệ thống NHTM Việt Nam, đủ lực xây dựng thực thi thành công chiến lược Tập trung sử dụng hạ tầng/ công nghệ nhằm hỗ trợ, thúc đẩy thực thi vịng bảo vệ Tối ưu hóa, tự động hóa tồn luồng quy trình xử lý cơng việc tự lu đầu đến cuối toàn ngân hàng đến khách hàng ngược lại thông qua an khung quản trị hệ thống công nghệ đại n va  to Agribank theo đuổi mục tiêu top hiệu số gh tn ứng dụng số p ie Trong năm ngân hàng hồn thiện mơ hình kinh doanh ngân hàng số, thu hút khách hàng chuyển khách hàng sang sử dụng kênh số, kênh giao w oa nl dịch điện tử; Ưu tiên số hóa luồng giao dịch sàn thông qua ATM, CDM, d Autobank; Ứng dụng mơ hình quản lý kinh doanh tăng tốc độ lu va an xử lý hồ sơ khách hàng quản lý rủi ro hiệu Đồng thời Agribank u nf triển khai giải pháp cơng nghệ để thúc đẩy mơ hình bán chéo sản phẩm dịch ll vụ ngân hàng mẹ với công ty thành viên; Quy hoạch thiết kế sản m oi phẩm chủ lực App Biz cho nhóm khách hàng, bao gồm khách z at nh hàng cá nhân, SME với quy trình thuận tiện để giảm chi phí thời z gian giao dịch mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng @ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng m co 3.2.1 Giải pháp “lãi suất” l Agribank gm 3.2 an Lu Chủ khủng hoảng kinh tế có đặc trưng nhiều vấn đề kinh tế n va nghiêm trọng tồn âm ỉ thời gian dài, đến thời điểm bung không ac th 52 si thể kiểm soát nên tạo khủng hoảng Với Covid-19, kinh tế giới có xu hướng chậm lại khách hàng cá nhân Agribank PĐP bị tác động Lãi suất so với phân tích Agribank PĐP mức lãi suất thấp khiến khách hàng lựa chọn định vay Ngân hàng nên xem xét mức lãi suất với ngân hàng để đưa mức lãi suất thấp hơb nên đưa chương trình ưu đãi lãi suất như: Khách hàng vay có thâm nên cơng tác Agribank PĐP nên thực giảm lãi suất cho vay VND xuống tối đa 6,5% giảm lãi suất cho vay tiêu dùng xuống 7,4% khách hàng đối tượng ưu tiên có tình hình tài minh bạch, lành mạnh Lãi suất ưu đãi lu an cho khách hàng có nhu cầu vay để thực phương án sản xuất, kinh doanh n va hàng hóa xuất nhập hưởng lãi suất cho vay VND từ 6% đến Nên tạo nhiều đợt điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, mức lãi suất cho vay ie gh tn to 7%/năm p VND lĩnh vực ưu tiên 5,5%/năm, mức thấp thị nl w trường d oa 3.2.2 Giải pháp “chất lượng dịch vụ” Agribank PĐP lu an Hiện tại, Agribank PĐP cần phải ngày đổi cải tiến, độ u nf va hài lịng khách hàng phụ thuộc vào mơi trường dịch vụ, máy móc thiết bị, ll thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng m oi Để nâng cao chất lượng dịch vụ Agribank PĐP nên quan tâm đến z at nh chi tiết nhỏ đơi khách hàng hài lịng Triển khai bố trí thiết bị z dụng cụ sạc pin, bánh kẹo, để khách hàng thoải mái trình gm @ đến ngân hàng giao dịch m co l Tăng cường hợp tác, liên kết Ngân hàng với tổ chức kinh tế, hệ thống Ngân hàng lĩnh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ Ngân an Lu hàng điện tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền n hàng, phát triển thị trường va quảng bá sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách ac th 53 si Đào tạo nguồn nhân lực với trình độ nghiệp vụ đủ sức tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng Theo em, việc triển khai chiến lược, hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ khơng quyền lợi khách hàng mà cịn quyền lợi tương lai phát triển ngân hàng Ngoài Agribank PĐP nên triển khai chương trình ưu đãi theo hướng đáp ứng tâm lý nhu cầu khách hàng Các ngân hàng bắt đầu tặng quà có thương hiệu, có giá trị, thiết thực thay loại quà tặng sản xuất đại trà trước Ngân hàng phải phân tích đánh giá giao dịch khách hàng, từ chủ động giới thiệu lu an sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp hơn, tạo gắn bó mật thiết ngân n va hàng khách hàng, hướng đến tối ưu hoá dịch vụ khách hàng tn to Việc nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng ngân hàng ie gh chiến lược phát triển thiếu “thời đại dịch vụ” giúp khách hàng p gắn bó hơn, giao dịch nhiều hơn, giới thiệu ngân hàng đến nhiều khách hàng nl w khác, góp phần quan trọng vào phát triển bền vững ngân hàng d oa 3.2.3 Giải pháp “công nghệ ngân hàng” lu an Hiện giao dịch bình thường ngân hàng rút tiền, gửi u nf va tiền, vay, tốn hóa đơn thực điện thoại internet ll không cần phải đến ngân hàng, sau xu hướng phổ biến Vì m oi người đến quầy giao dịch sau ngày hơn, thời gian ngắn Từ làm việc nhiều lần z at nh khiến khách hàng tiết kiệm thời gian nhiều phải ngân hàng z @ gm Thời đại công nghệ với thành tựu phát triển ngày tạo l hội cho người tiêu dùng tiếp xúc nhiều với sản phẩm dịch vụ m co đại Trong lĩnh vực ngân hàng vậy, khách hàng ngày quen thuộc an Lu ưa chuộng việc sử dụng internet, phương tiện điện tử để tiếp cận dịch vụ ngân hàng Agribank cần nắm bắt xu chuyển dịch, tăng nhiều quan n va tâm tham gia vào “cuộc đua” ngân hàng số ac th 54 si Việc phát triển ngân hàng số không tạo thuận lợi cho hoạt động phát triển kinh doanh ngân hàng áp dụng mà cịn mang đến nhiều lợi ích cho người dùng Dịch vụ ngân hàng đa dạng cung cấp thiết bị có kết nối internet thiết bị di động giúp khách hàng tốn, giao dịch nhanh chóng, xác, bảo mật; quản lý thông tin tài khoản cá nhân an tồn tiết kiệm nhiều chi phí Giao dịch tiện lợi, nhanh chóng bảo mật Với dịch vụ ngân hàng số, khách hàng thực giao dịch lúc nơi đâu, với thiết bị điện tử có kết nối mạng internet Mọi thao tác thực online tra cứu số dư, chuyển lu an khoản, giao dịch nạp tiền, hay toán loại hóa đơn gia đình (điện, nước, n va internet, truyền hình,…) Đồng thời, người dùng tiếp cận dễ dàng tn to nhanh chóng dịch vụ tài ngân hàng gửi tiết kiệm, vay tiền p ie gh dịch vụ tư vấn khác w Quản lý thông tin cá nhân an toàn oa nl Khi sử dụng ứng dụng ngân hàng số, khách hàng dễ dàng tra cứu d thơng tin tài khoản quản lý tình trạng tài Mọi thơng tin lu an biến động số dư tài khoản, thơng tin từ phía ngân hàng cập nhật liên u nf va tục thông báo ứng dụng để khách hàng tiện theo dõi Thêm vào đó, ll người dùng hồn tồn n tâm vấn đề bảo mật thông tin cá nhân m oi thông tin giao dịch ứng dụng ngân hàng số xây z at nh dựng với nhiều lớp bảo vệ, đồng thời tích hợp tính OTP ứng dụng để đảm bảo an toàn cho giao dịch khách hàng z gm @ Tiết kiệm chi phí m co l Khơng tiết kiệm thời gian công sức, dịch vụ ngân hàng số giúp khách hàng tiết kiệm chi phí Để khuyến khích người dùng cải thiện an Lu trải nghiệm cho khách hàng, ngân hàng có sách n va giảm phí nhiều dịch vụ chuyển tiền, rút tiền ATM, trì tài khoản,… ac th 55 si Như dịch vụ ngân hàng số Agribank PĐP ngày mang lại tiện lợi, tiết kiệm tối đa mặt thời gian chi phí cho người dùng Theo xu hướng phát triển, ngân hàng không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng số để tạo trải nghiệm tốt cho khách hàng 3.2.4 Giải pháp nhân tố “thu nhập trả nợ” Ở nhân tố “Thu nhập trả nợ” nên đưa nhiều lựa chọn nguồn trả nợ giúp khách hàng, thay nguồn thu nhập trả nợ bảng lương, hợp đồng cho thuê nhà người vay, Và mức lương phải năm triệu đồng vay Thì thay vào cho vay với thu nhập, tăng mức độ lu an rủi ro ngân hàng cho vay xem xét kỹ trước định va n cho vay nên tạo điều kiện thuận lợi để giúp khách hàng vay to gh tn với mức lãi suất tốt ie Nên hạ mức thu nhập trả nợ thay cần phải mức lương từ triệu đồng p hạ mức xuống để thu hút ngành nghề khách hàng cá nhân oa nl w trở lại với hoạt động sản xuất kinh doanh d 3.2.5 Giải pháp khắc phục ảnh hưởng tiêu cực kinh tế - va an lu xã hội u nf Bên cạnh ngân hàng nói đến “Thu nhập trả nợ” giấy ll tờ chứng minh mức thu nhập xem xét đến thâm niên công tác khách m oi hàng vay, để có thu nhập cao đơi thâm niên công tác tỷ lệ thuận Từ z at nh dễ dàng giám sát mức thu nhập từ lương, ngân hàng xem xét z đưa mức lãi suất ưu đãi để giúp giữ chân khách hàng tiềm cũ thu Kịp thời để giảm áp lực tài cho khách hàng m co l gm @ hút khách hàng tiềm Agribank nên đưa nhiều giải pháp nhằm hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho an Lu khách hàng bị ảnh hưởng dịch bệnh Agribank PĐP phải n va ac th 56 si ngân hàng đầu việc chủ động đề xuất, liệt thực giải pháp hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 người dân đánh giá cao Hỗ trợ hộ sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn dịch bệnh Covid-19, Agribank PĐP nên đồng hành với hộ sản xuất, kinh doanh (gia đình) thơng qua việc cung cấp gói giải pháp hỗ trợ tài phi tài phù hợp, doanh nghiệp vượt qua trở ngại, vướng mắc thơng qua gói sách ưu đãi lãi suất ngắn – trung dài hạn dành cho hộ sản xuất, kinh doanh mùa Covid Agribank PĐP nên đưa sách ưu đãi lãi suất đa dạng để doanh nghiệp lựa chọn theo nhu cầu, đảm bảo ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh lu an 3.2.6 Giải pháp hồn thiện “quy trình thủ tục giấy tờ cho vay” va n Để cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng nên tối thiểu hóa điều to gh tn kiện thủ tục giấy tờ cho vay Để khách hàng không cảm thấy rắc rối p ie việc chuẩn bị giấy tờ giải giấy tờ cách nhanh chóng đơn w giản Bênh cạnh phải tư vấn đầy đủ quy trình bước cách oa nl rõ ràng minh bạch d Hiện thời đại công nghệ phát triển, Agribank PĐP nên tạo điều lu va an kiện để khách hàng cịn thực nộp hồ sơ online cho ngân hàng ll u nf Tuỳ theo hồ sơ sản phẩm mà thời gian định cho vay ngân oi m hàng kéo dài Agribank nên có chương trình cho vay nhanh, z at nh định cho vay làm việc z m co l gm @ an Lu n va ac th 57 si Tóm tắt chương Tại chương 3, em nêu mục tiêu định hướng Agribank PĐP đưa giải pháp nhân tố riêng lãi suất, chất lượng dịch vụ, công nghệ ngân hàng, thu nhập trả nợ, tình hình kinh tế xã hội cuối điều kiện giấy tờ thủ tục cho vay để Agribank PĐP nâng cao khả để khách hàng lựa chọn định vay lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 58 si KẾT LUẬN CHUNG Qua đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng tới định cho vay khách hàng cá nhân Agribank Phan Đình Phùng Em đưa lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, nêu khái niệm, vai trị, hình thức cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay sau phân tích nhân tố ảnh hưởng giới thiệu sơ Agribank Phan Đình Phùng Cuối giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay Agribank PĐP gồm mục tiêu định hướng, giải pháp nhân tố lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 59 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại (Trường Đại học Kinh tế TPHCM) Khoa Ngân hàng - Chủ biên PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, Th.S Hoàng Thị Minh Ngọc Trần Khánh Bảo (2015), “Những nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam khách hàng cá nhân khu vực TP Hồ Chí Minh” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Phúc Chánh (2016), “Phân tích nhân tố tác động đến lu định cho vay khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Agribank địa an bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang”, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Trà va n Vinh to tn Lương Trung Ngãi (2018), “Các nhân tố ảnh hưởng đến định gh p ie cho vay khách hàng cá nhân BIDV Trà Vinh” - BIDV Trà Vinh, TS w Phạm Văn Tài - Cao đẳng Kinh tế đối ngoại TP Hồ Chí Minh Báo cáo thường niên Agribank 2017 - 2018 - 2019 https://www.agribank.com d oa nl an lu TS Minh Phong , 12/2020, https://nhandan.com.vn/chungkhoan/nhin-lai- u nf va buc-tranh-thi-truong-tai-chinh-nam-2020-629796/ ll Finance, 04/2020, oi SHB m https://www.shbfinance.com.vn/tu- z at nh van/meo-quan-ly-tai-chinh/co-nhung-cach-chung-minh-thu-nhap-nao-khi-divay-von z m co l gm @ an Lu n va ac th 60 si