Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp á châu – chi nhánh thanh hóa – phòng giao dịch phú sơn”

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát số vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .4 1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng .4 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .5 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng .5 1.1.4.1 Căn vào mục đích cho vay tiêu dùng 1.1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả .6 1.1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .6 1.1.5 Ý nghĩa 1.1.5.1 Đối với ngân hàng 1.1.5.2 Đối với người tiêu dùng 1.1.5.3 Đối với kinh tế 10 1.2 Hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Một số tiêu phản ánh hiệu cho vay Ngân hàng thương mại .11 1.2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) .11 1.2.2.2 Tỷ lệ thu lãi (%) 11 1.2.2.3 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động (%) 11 1.2.2.4 Hệ số thu nợ (%) 12 1.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn (%) 12 1.2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu (%) 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng .13 1.3.2 Nhân tố khách hàng 15 1.3.3 Nhân tố ngân hàng 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH THANH HĨA - PHỊNG GIAO DỊCH PHÚ SƠN 16 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thanh Hóa – Phịng giao dịch Phú Sơn 16 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Phòng giao dịch Phú Sơn 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức Phòng giao dịch Phú Sơn 17 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.2.2 Chức hoạt động phận 17 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Phú Sơn 19 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phịng giao dịch Phú Sơn 23 2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 23 2.2.2 Tỷ lệ thu lãi (%) .25 2.2.3 Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động(%) 27 2.2.4 Hệ số thu nợ (%) .28 2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn (%) 29 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phịng giao dịch Phú Sơn 31 2.3.1 Những mặt đạt 31 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 31 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THANH HĨA - PHỊNG GIAO DỊCH PHÚ SƠN 35 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Thanh Hóa - Phòng giao dịch Phú Sơn giai đoạn 2016 - 2020 35 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phòng giao dịch Phú Sơn 36 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng 36 3.2.2 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hố đồng thời hồn thiện sản phẩm vay: 39 3.2.3 Gắn việc nâng cao hiệu chất lượng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trương 40 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng 42 3.2.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 43 3.2.6 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ 44 Kết Luận 45 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB – Phú Sơn: Ngân hàng Á Châu - chi nhánh Thanh Hố – Phịng giao dịch Phú Sơn TMCP : Thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch CSR: Nhân viên phục vụ khách hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NVHĐ: Nguồn vốn huy động PEC : Nhân viên tư vấn tài RA : Nhân viên tư vấn khách hàng Teller: Giao dịch viên TGKT: Tiền gửi tiết kiệm TGTT: Tiền gửi toán UNT: ủy nhiệm thu UNC: ủy nhiệm chi DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Phòng giao dịch Phú Sơn 23 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Phú Sơn giai đoạn 2012 – 2014 20 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Phú Sơn giai đoạn 2012 – 2014 24 Bảng 2.2: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2014 .24 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2014 26 Bảng 2.3: Tỷ lệ thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2014 26 Biểu đồ 2.3 : Tỷ lệ thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2014 27 Bảng 2.5: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2014 28 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2014 29 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài đóng vai trò quan trọng việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế Có thể nói hoạt động ngân hàng huyết mạch kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế - xã hội Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế diễn mạnh kẽ nay, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường, buộc ngân hàng phải đưa số giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hàng hoá tiêu dùng ngày đa dạng, phong phú chủng loại phù hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời nhu cầu tiêu dùng người tăng lên Tuy nhiên có đủ khả tài để thoả mãn nhu cầu mình, đặc biệt với loại hàng hoá đắt tiền ô tô, nhà cửa… Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng để hỗ trợ nguồn tài cho khách hàng tiêu dùng Chỉ thời gian ngắn sau sản phẩm cho vay tiêu dùng đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng ngày tăng lên đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Tuy nhiên so với sản phẩm cho vay khác nay, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp doanh số dư nợ cho vay thực chưa phát huy hết vai trị vốn có Chính để tăng khả cạnh tranh NHTMCP Á Châu với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác từ thu hút nhiều đối tượng mới, từ mở rộng quan hệ khách hàng NH TMCP Á Châu – chi nhánh Thanh Hóa – PGD Phú Sơn cần đưa giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng để đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận lớn Qua việc tìm hiểu Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thanh Hóa – Phịng giao dịch Phú Sơn số tài liệu tham khảo em lựa chọn đề tài khóa luận “ Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thanh Hóa – Phịng giao dịch Phú Sơn” Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phịng giao dịch phú Sơn giai đoạn 2012 – 2014 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phòng giao dịch Phú Sơn thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phòng giao dịch phú Sơn - Phạm vi nghiên cứu: + Thời gian: Từ năm 2012 đến năm 2014 + Không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thanh Hóa – Phịng giao dịch phú Sơn Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu từ nguồn sẵn có thơng qua tài liệu bảng cân đối kế toán, báo cáo thường niên ngân hàng,… - Phương pháp tổng hợp: Sử dụng phương pháp phân tổ để phân tổ, phân nhóm số liệu; phương pháp lập bảng thống kê phương pháp đồ thị thống kê - Phương pháp phân tích: từ số liệu tổng hợp, tiến hành tính tốn tiêu nhằm phân tích hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng - Phương pháp chuyên gia: Tổng hợp ý kiến từ giảng viên có chun mơn thuộc lĩnh vực nghiên cứu cán ngân hàng vấn đề có liên quan đến đề tài - Phương pháp so sánh: sở số liệu tổng hợp được, tiến hành so sánh số liệu năm so sánh tuyệt đối so sánh tương đối + So sánh tuyệt đối: kết phép trừ trị số năm phân tích so với năm gốc tiêu kinh tế, kết so sánh biểu khối lượng quy mô tượng kinh tế + So sánh tương đối: gồm số tương đối động thái số tương đối kết cấu Số tương đối động thái tính cách so sánh hai mức độ loại tượng hai thời kì (hay thời điểm) khác biểu số lần hay phần trăm Số tương đối kết cấu phản ánh tỷ trọng phận chiếm tổng thể Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu, kết luận khóa luận bao gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thanh Hóa – Phịng giao dịch Phú Sơn Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thanh Hóa – Phịng giao dịch Phú Sơn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát số vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng, thể mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng lượng giá trị tiền với điều kiện mà hai bên thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao 1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tượng cho vay tiêu dùng đa dạng, quát thành nhóm sau:  Nhóm đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thơng thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao bị giới hạn thu nhập, việc vay vốn nhằm cân đối thu nhập chi tiêu  Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhóm đối tượng muốn vay để tiêu dùng dùng tiền tích lũy, dự phịng để chi tiêu Do đó, nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn tăng mạnh so với nhóm đối tượng có thu nhập thấp  Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhóm đối tượng vay tiêu dùng nhằm tăng khả toán coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền tích lũy họ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Đây nhóm đối tượng có khoản tiêu dùng lớn thường xuyên Do đó, NHTM cần dùng biện pháp thích hợp để tiếp cận mở rộng nhóm đối tượng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mơ vay thường nhỏ, số lượng vay nhiều Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao so với loại cho vay lĩnh vực thương mại cơng nghiệp, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn vào mục đích cho vay tiêu dùng Căn vào mục đích vay cho vay tiêu dùng chi làm hai loại: Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phịng giao dịch Phú Sơn 2.3.1 Những mặt đạt - Sau năm vào hoạt động, trình độ nghiệp vụ đa số nhân viên tương đối vững vàng, thục, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng PGD đa dạng phong phú nên đáp ứng hầu hết nhu cầu vay vốn khách hàng - Biểu phí lãi suất linh hoạt, tính lãi dư nợ thực tế, theo số dư giảm dần tạo nhiều điều kiện thuận lợi ưu đãi cho khách hàng - Uy tín PGD quan hệ khách hàng nâng cao mở rộng bước, khách hàng quan hệ tính dụng với ngân hàng ngày nhiều - Cán cơng nhân viên nhiệt tình, thân thiện, vui vẻ động đảm bảo đáp ứng kịp thời mong muốn, nhu cầu giải đáp thắc mắc cho khách hàng cách nhanh chóng xác - Khơng khí làm việc văn minh, cởi mở, tính chun mơn cao - PGD có ưu đãi lãi suất nhiều ưu đãi khác cho khách hàng Vì PGD có nhiều điều kiện thuận lợi để đẩy mạnh hoạt động cho vay, có hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân * Hạn chế: Thứ nhất, thị phần cho vay tiêu dùng PGD chiếm tỷ lệ nhỏ thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác Điều dễ giải thích mà loại hình cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, tập trung vào loại hình truyền thống, chưa có tiện ích thực bật, đặc trưng để khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng 31 Thứ hai, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động cho vay PGD Tỷ lệ cho vay tiêu dùng thấp, mảng thị trường mà PGD thật chưa quan tâm Tỷ trọng cho vay tiêu dùng đạt không thật phù hợp với tiềm kinh doanh PGD * Nguyên nhân: - Nhân tố chủ quan:  Phạm vi cho vay PGD hạn hẹp  Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng nhu cầu người dân  PGD đưa nhiều hình thức cho vay tiêu dùng : cho vay mua cịn nhiều hình thức cho vay tiêu dùng chưa áp dụng… Tuy nhiên, sản phẩm hấp dẫn khách hàng  Các hình thức cho vay tiêu dùng chưa đa dạng: Sản phẩm cho vay tiêu dùng PGD dừng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản Ở nhiều ngân hàng cổ phần triển khai nhiều hình thức cho vay khơng bảo đảm tài sản, cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ tiền vay…  Khách hàng đến với PGD chưa nhận nhiều tiện ích khác từ dịch vụ cho vay tiêu dùng Mối quan hệ ngân hàng khách hàng dừng lại việc vay tiền, định kỳ trả nợ lý hợp đồng Đây hạn chế lớn việc mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để giữ chân khách hàng  Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế  Cán tín dụng nhân tố quan trọng định đến chất lượng khoản cho vay Cán tín dụng PGD người động, nhiệt tình, ham hiểu biết có trách nhiệm nghề nghiệp cao Bản thân cán tín dụng khơng ngừng nỗ lực nâng cao trình độ kỹ đặc biệt thẩm định quản lý vay, đảm bảo chất lượng tín dụng Tuy nhiên, kỹ mà cán tín dụng cịn thiếu khả tiếp thị sản phẩm ngân hàng Mặt khác, đa số khoản cho vay tiêu dùng dựa vào tín chấp 32 tiền lương, tiền lương vừa phải bảo đảm chi trả cho nhu sống hàng ngày vừa để thực trả nợ,do thực cho vay, tâm lý cán tín dụng e dè, nhiều làm thời gian cho vay kéo dài, tạo phiền hà cho người vay Bản thân cán tín dụng vừa phải thực cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng Điều bắt buộc cán tín dụng phải am hiểu biết lĩnh vực kinh doanh thị trường tiêu dùng Việc quản lý số lượng lớn hồ sơ lĩnh vực khác nhau, việc nắm bắt biến động lĩnh vực để đưa định cho vay xác thật gánh nặng cán tín dụng, thời điểm Sự khơng chun mơn hố làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản cho vay chi nhánh  Chiến lược Marketting có hiệu chưa cao, không đạt hiệu ý muốn mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh - Nhân tố khách quan:  Chưa có văn pháp lý hướng dẫn cụ thể cho vay tiêu dùng : Pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể cho vay tiêu dùng mà tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM, nhiên khái quát, chung chung  Một phận dân cư tâm lý e ngại sản phẩm cho vay ngân hàng : Tâm lý người dân nhân tố đặc biệt quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung đặc biệt cho vay tiêu dùng Mặc dù có chuyển biến tích cực thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng, người dân e ngại tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Người dân có thói quen tiết kiệm tiêu dùng Khi vay ngân hàng, họ mang nặng tâm lý gánh nghĩa vụ phải trả nợ Điều làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng  Sự cạnh tranh gay gắt từ đối thủ cạnh tranh: Hiện có nhiều ngân hàng cổ phần, tổ chức tín dụng ngân hàng liên doanh nước ngồi hoạt động tạo nên cạnh tranh gay gắt Đặc biệt ngân hàng thương mại cổ 33 phần trọng mở rộng cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm đa dạng phục vụ cho người tiêu dùng Điều ảnh hưởng lớn đến doanh số cho vay tiêu dùng PGD  Nhiều người dân tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục rườm rà, phức tạp họ chưa thực sực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng  Tất điều ảnh hưởng đến doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng 34 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH THANH HĨA - PHỊNG GIAO DỊCH PHÚ SƠN 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phịng giao dịch Phú Sơn giai đoạn 2016 - 2020 - Đẩy mạnh biện pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn tiền gửi dân cư - Tăng trưởng tín dụng tầm kiểm sốt, đảm bảo an tồn, hiệu - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo khác biệt sản phẩm có tính cạnh tranh cao - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ - Tiếp tục củng cố mở rộng mạng lưới kinh doanh Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với nghiệp vụ, sở tiết kiệm chi phí - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an toàn mặt hoạt động - Từ định hướng chung nhận thấy cho vay tiêu dùng đoạn thị trường tiềm hoạt động kinh doanh ngân hàng, PGD Phú Sơn – chi nhánh Thanh Hóa trọng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng - Trong giai đoạn 2016 - 2020, mục tiêu ACB – Phú Sơn - chi nhánh Thanh Hóa tiếp tục nâng cao lực thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu giảm tỉ lệ nợ hạn xuống 1% Tiếp tục làm việc với quan chức để xử lý thu hồi khoản nợ tồn động cũ 35 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phịng giao dịch Phú Sơn 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng Một ngân hàng khơng thể thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi lược kinh doanh dụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ở xin đề cập cụ thể sách khách hàng ưu đãi Năm bắt tâm lý tiêu dùng người dân, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, ví dụ: sách ưu đãi khách hàng theo dịch vụ, dịch vụ mức ưu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba Đối với loại có sách ưu đãi đặc biệt khác cụ thể hoạt động cho vay Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau có kết thơng báo cho khách hàng biết chậm 03 ngày so với ngày có kết Chính sách ưu đãi thể cụ thể sau: 36 - Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng khơng muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi + Ưu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thơng thường theo hạng xếp loại ưu đãi + Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng ưu đãi + Ưu đãi tài sản đảm bảo vốn vay + Ưu đãi cấp thấu chi tài khoản vãng lai VNĐ + Phương thức cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng + Ưu đãi thời gian trình xử lý nghiệp vụ + Ưu đãi tỷ giá quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng… Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm hoạt động tín dụng sau: + Khách hàng thuộc ưu đãi đặc biệt miễn kí quỹ mở L/C, cho vay cấp bảo lãnh theo tín chấp hồn tồn, + Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba hưởng ưu đãi thấp dần + Cấp thời hạn ưu đãi cụ thể tháng cho khách hàng, hết thời hạn ưu đãi nên thông báo cho khách hàng biết thư gửi đến địa khách hàng - Đối với vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý , khất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định 37 tài tốt cho việc tốn khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ - Bạn vay khơng cần tài sản bảo đảm với thời hạn tối đa 24 tháng, vay tối đa đến 500 triệu đồng Bạn tặng bảo hiểm người vay với giá trị bảo hiểm số dư khoản vay thời điểm xảy kiện bảo hiểm - Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vịng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thường yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng - Khi chi nhánh có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) Mà khách hàng có mức lãi suất tương ứng Đồng thời khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, khơng có nợ khó địi ACB TCTD, ngân hàng giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng xếp hạng tín dụng cách xác, ngân hàng nên yêu cầu người vay cung cấp thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết có lợi cho người vay ngân hàng - Với khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt hưởng mức lãi suất thấp 38 Ngân hàng phải định hướng tới việc tạo sản phẩm dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay cao thời gian vay linh hoạt Trong hoạt động ngân hàng, tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp úng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng 3.2.2 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hố đồng thời hồn thiện sản phẩm vay: Hiện nay, NHTMCP nước ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt thị phần khách hàng, sản phẩm chất lượng, nhiên vấn đề nhạy cảm việc ngân hàng thu khoản phí cho hợp lý để giữ chân khách hàng Tại ACB, dựa vào biểu phí, việc thu khoản phí chia nhỏ số khoản phí thu cao so với NHTM khác, điều tạo tâm lý e ngại khách hàng muốn thực giao dịch với ngân hàng Vì vây, ngân hàng nên cắt giảm bớt khoản phí nhỏ lẻ thực sách ưu đãi phí cho khách hàng VIP, khách hàng quen thuộc Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng tại, cấp phát tín dụng hình thức chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, hình thức cho vay tiền mặt với số lượng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho vay đồng thời qua thể chăm sóc tốt khách hàng Để mang sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng ngân hàng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay hộ dân cư, hộ kinh doanh cá thể hoạt động địa bàn Cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến nhà, hộ dân để khách hàng hiểu ngân hàng nhân dân, phục vụ nhân dân 39 Bên cạnh thấy số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho ngân hàng nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ… Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… ngân hàng cịn chịu số rủi ro chủ quan số người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều ngân hàng, sử dụng vốn mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí việc thu nợ nhiều trường hợp cịn khơng thu Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng ngân hàng có lượng lớn khách hàng nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm theo như: thực sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhà, qua hệ thống toán thẻ kết nối với Ngân hàng Nhà Nước (Vietcombank, Agribank, ……) điều tận dụng quy mô sẵn có Ngân hàng bạn đồng thời mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ đến với khách hàng mà Ngân hàng chưa có chi nhánh, phòng giao dịch… 3.2.3 Gắn việc nâng cao hiệu chất lượng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trương Với phương châm hoạt động Ngân hàng “hướng tới khách hàng”, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng kèm theo mở rộng phòng giao dịch đến tỉnh, thành phố, huyện, thị xã… giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt, địi hỏi ngân hàng khơng ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hồn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng 40 Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở, biết thơng tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng Bên cạnh số lượng NHTM đến với vùng nơng thơn, tỉnh cịn ít, việc tiếp cận ngân hàng dân cư cịn hạn chế dẫn đến nguồn thơng tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người vay tiêu dùng Ngân hàng - Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng - Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thơng qua báo chí, truyền hình, thơng tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng… Những hoạt động có ích việc đưa thông tin Ngân hàng đến với người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuyếch trương giúp thông tin ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ 41 công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Một yếu tố khác khơng phần quan trọng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng độ ngũ chuyên viên ACB – PGD.Phú Sơn để ln tạo cảm giác hài lịng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu (ACB) Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắn có nhiều Ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên mơn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc 42 - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước ngồi Đặc biệt ngân hàng cịn thường xun tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 3.2.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân 43 Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xun giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Hơn nữa, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.2.6 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ Ngân hàng chủ động tìm kiếm đến đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác triển khai sản phẩm ACB, cơng ty mở tài khoản tốn ACB Và vậy, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp (lãi suất tiền gửi VND 0.3%/tháng, rẻ nhiều so với việc huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư 44 Kết Luận Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai khẳng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn với tồn kinh tế Tình trạng “thiếu phát” kinh tế bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức tầm quan trọng cơng tác cho vay Ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, NH TMCP Á Châu – chi nhánh Thanh Hóa – PGD PHú Sơn NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, ACB – Phú Sơn cịn gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết 45