Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đông nam á chi nhánh thanh hóa

MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi ngiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1/ Hoạt động cho vay cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại 1.1.1/ Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1/ Khái niệm hoạt đông cho vay 1.1.1.2/ Vai trò hoạt động cho vay 1.1.1.3/ Phân loại cho vay 1.1.2/ Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.1/ Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2.2/ Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.3/ Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2/ Một số tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1/ Quan niệm hiệu cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2/ Một số tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2.1/ Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng 1.2.2.2/ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 10 1.2.2.3/ Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 10 1.2.2.4/ Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 10 1.2.2.5/ Tỷ lệ thu lãi cho vay tiêu dùng 11 1.2.2.6/ Hiệu sử dụng vốn 12 1.3/ Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.3.1/ Nhân tố ngân hàng 12 1.3.2/ Nhân tố thuộc ngân hàng 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2012-2014 17 2.1/ Khái quát SeAbank- chi nhánh Thanh Hóa 17 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển chi nhánh 17 2.1.2 Mơ hình tổ chức 18 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 18 2.1.2.2 Nhiệm vụ phòng ban 19 2.1.3/ Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh năm qua (20122014) 24 2.1.3.1/Kết hoạt động kinh doanh 24 2.1.3.2/ Kết đạt hạn chế 32 2.2/ Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Thanh Hóa (SeAbank Thanh Hóa) qua năm 2012-2014 34 2.2.1/ Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng SeAbank Thanh Hóa 34 2.2.1.1/ Quy trình cho vay tiêu dùng 34 2.2.1.2/ Đối tượng cho vay điều kiện cho vay 35 2.2.2/ Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng SeAbank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 37 2.2.2.1/Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng 37 2.2.2.2/ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 39 2.3.2.3/ Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 41 2.2.2.4/ Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 42 2.2.2.5/ Tỷ lệ thu lãi cho vay tiêu dùng 42 2.2.2.6/ Hiệu sử dụng vốn 44 2.2.3/ Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 45 2.2.3.1/ Những kết đạt 45 2.2.3.2/ Những mặt hạn chế nguyên nhân 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THANH HÓA 52 3.1/ Định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SeAbank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2015 52 3.2/ Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank chi nhánh Thanh Hóa 53 3.2.1/ Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tiêu dùng Seabank Thanh Hóa 53 3.2.2/ Áp dụng sách lãi suất hợp lý 54 3.2.3/ Đẩy mạnh hoạt động marketing cho chi nhánh 55 3.2 4/ Thẩm định cẩn thận trước đề xuất định giá TSĐB 56 3.2.5/ Nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn 57 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung NHTM Ngân Hàng Thương Mại DN CVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo CBTD Cán tín dụng CNV Cơng nhân viên NHNN Ngân hàng nhà nước CN TH Chi nhánh Thanh Hoá DANH MỤC CÁC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh 26 Bảng 2.2: cấu dư nợ cho vay kinh tế 29 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh 31 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng 38 Bảng 2.5:Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 40 Bảng 2.6: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 41 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 42 Bảng 2.8 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh 43 Bảng 2.9: Hiệu sử dụng vốn 44 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Qúa trình đổi kinh tế đất nước thời gian qua đạt kết khả quan, tạo niềm tin nhân dân nhà đầu tư nước Cùng với thành tựu đổi đất nước, hoạt động Ngân hàng có bước tiến đáng kể, góp phần tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa để bước hội nhập kinh tế giới Hội nhập kinh tế quốc tế tạo cho ngành ngân hàng nhiều hội việc huy động sử dụng vốn hiệu góp phần tạo nguồn lợi nhuận cao cho Ngân hàng Là Ngân hàng thương mại cổ phần, thành lập từ năm 1994 trải qua nhiều năm tồn phát triển, ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á- Seabank xây dựng vị trí định thị trường Đối tượng khách hàng Seabank từ thành lập chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ, nhiên với nhu cầu phát triển Seabank mong muốn phục vụ tất khách hàng không doanh nghiệp mà cịn cá nhân, hộ gia đình,điển hình việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Năm 2009 đánh dấu bước chuyển tất yếu toàn diện Seabank từ định hướng kinh doanh đến diện mạo phong cách việc triển khai chiến lược kinh doanh bán lẻ, hướng đối tượng mục tiêu khách hàng cá nhân Tuy nhiên mô hình kinh doanh bán lẻ cịn nhiều hạn chế quy mơ cịn nhỏ chưa trọng phát triển tương xứng với tiềm ngân hàng, nợ hạn mức cao đặc biệt kinh tế ngày phát triển thu nhập người dân ngày cao, nhu cầu tiêu dùng ngày lớn Hơn dịch vụ ngân hàng đồng loạt triển khai cách mạnh mẽ phần để đáp ứng nhu cầu người dân phần cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu nhập khơng nhỏ cho ngân hàng Vì để cạnh tranh thời gian tới Seabank cần có biện pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Xuất phát từ vấn đề với mong muốn tìm hiểu tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á (Seabank) Thanh Hóa năm qua qua đề xuất biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nên em chọn đề tài : ‘Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa’ làm đề tài nghiên cứu 2.Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lí luận hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa - Phân tích thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – chi nhánh Thanh Hóa 3.Đối tượng phạm vi ngiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu Tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Thanh Hóa năm 2012-2014 4.Phương pháp nghiên cứu Trong q trình làm khóa luận tốt nghiệp em sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau : Phương pháp thu thập số liệu, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp chuyên gia Cụ thể sau : - Phương pháp thu thập số liệu Thu thâp số liệu từ nguồn có sẵn có thơng qua báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012- 2014 - Phương pháp tổng hợp số liệu Sử dụng phương pháp phân tổ, thống kê để phân tổ số liệu, lập bảng thống kê, vẽ đồ thị thống kê - Phương pháp phân tích Tính tốn tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng, so sánh phân tích biến động tiêu theo thời gian - Phương pháp chuyên gia Thu thập thông tin cách tập hợp ý kiến, kinh nghiệm chuyên gia, cán ngân hàng vấn đê nghiên cứu 5.Kết cấu đề tài Kết cấu đề tài phần mở đầu phần kết luận, nội dung khóa luận gồm chương Chương : Lí luận chung hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 Chương : Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Thanh Hóa CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1/ Hoạt động cho vay cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại 1.1.1/ Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1/ Khái niệm hoạt đông cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.1.2/ Vai trò hoạt động cho vay Đối với NHTM: cho vay hoạt động mang lại thu nhập cao cho ngân hàng, để tài trợ cho khách hàng ngân hàng thực qua nhiều phương thức khác nhau, như: cho thuê tài sản, nghiệp vụ chiết khấu, bảo lãnh…nhưng hình thức hoạt động cho vay chủ yếu, chiếm đến 60% hoạt động tín dụng, đem lại cho ngân hàng nguồn thu lớn Đối với khách hàng: với khoản tiền vay từ ngân hàng khách hàng vay vốn thực kế hoạch sản xuất khinh doanh mình, giúp khách hàng giải vấn đề phi tài chính, vấn đề cấp bách khác Đối với kinh tế: với chức trung gian tài chính, chuyển tiết kiệm thành đầu tư, qua nghiệp vụ NHTM thực tốt chức mình, cung cấp vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, kích thích tăng trưởng phát triển kinh tế 1.1.1.3/ Phân loại cho vay a) Căn vào thời gian vay: Cho vay gồm loại sau: Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn 12 tháng Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ năm đến năm Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn năm b) Căn vào tính chất đảm bảo khoản vay Cho vay gồm loại sau: Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: cịn gọi cho vay tín chấp, khoản vay chủ yếu dựa vào uy tín, tình hình tài khách hàng, khơng có tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo: khoản vay có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh bên thứ ba c) Căn vào mục đích sử dụng vốn: Cho vay gồm loại sau: Cho vay sản xuất kinh doanh: mục đích tiền vay sử dụng vào phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, không cho mục đích tiêu dùng, phi lợi nhuận Cho vay tiêu dùng: tiền vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng, như: mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, đất ở, mua xe, chi tiêu sinh hoạt gia đình 1.1.2/ Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.1/ Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân nhằm để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cần thiết khách hàng (hoặc cho vay tiêu dùng hình thức tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình vay vốn để mua sắm tư liệu sinh hoạt đáp ứng nhu cầu khác phục vụ đời sống Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo hội cho họ hưởng mức sống cao hơn) - Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, gần trung tâm thương mại lớn chợ Vườn Hoa, Big c…Người dân khu vực ln có nhu cầu vốn cao để phục vụ cho nhu cầu nâng cao chất lượng sống Những kết đạt Seabank Thanh Hóa thời gian qua trình bày cho thấy Seabank Thanh Hóa vừa có mặt mạnh thiếu sót, nhiên chi nhánh thành lập coi bước đầu thành cơng quản lý, chiến lược định hướng đắn Bộ phận tín dụng trở thành chủ lực hoạt động ngân hàng, chiếm ưu tín dụng cá nhân Phương châm ngân hàng đặt khách hàng vào vị trí trung tâm, chăm sóc khách hàng cách tốt nhất, giữ vững niềm tin hàng số lượng khách hàng tăng lên qua năm, tạo bước đệm vững cho ngân hàng TMCP Đông Nam Á thị trường miền Bắc phổ biến, uy tín chất lượng dịch vụ nâng cao rõ rệt Với thành tích “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2010” đủ chứng minh điều Seabank Thanh Hóa thực vai trị cơng tác quảng bá hình ảnh Seabank đến với dân cư, ngày nâng cao vị khu vực hoạt động khơng số lợi nhuận hay số lượng khách hàng giao dịch ngày tăng mà biết đến ngân hàng phát triển cộng đồng Chính sách chăm sóc khách hàng thái độ cán tín dụng Seabank tốt Với khách hàng thân thiết, Ngân hàng thường có nhiều ưu đãi, giảm lãi suất vay, tăng lãi suất huy động có phần quà giá trị dành tặng cho khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng đến tư vấn trực tiếp đây, chuyên viên hướng dẫn nhiệt tình, đầy đủ sản phẩm phù hợp tốt cho khách hàng, với việc mời khách hàng uống nước, ăn k o 46 lúc chờ Giao dịch viên thực công việc liên quan cho khách hàng Trình độ chun mơn cán nhân viên Seabank giỏi, trình độ từ cao đẳng trở lên Hàng tháng, cán nhân viên Seabank thay phiên đào tạo theo lịch để trao dồi kĩ năng, kiến thức chuyên môn đào tạo sản phẩm Seabank Thanh Hóa ln tham gia đầy đủ tích cực phong trào, thi tài kiến thức chun mơn tồn hệ thống Khả quản lý Seabank Thanh Hóa tốt, việc giải thủ tục nhanh chóng, xác, giảm bớt thủ tục rườm rà cho khách hàng việc quản lý hồ sơ khách hàng thuận tiện Bên cạnh đó, Giám đốc ngân hàng có quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt tạo động lực làm việc cho nhân viên cấp dưới, tác động đến phong cách làm việc nhân viên Nhìn chung, tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng Seabank Thanh Hóa thực đầy đủ tốt; góp phần tích cực q trình mở rộng tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, Seabank cần nỗ lực phấn đấu việc tăng doanh số cho vay dư nợ cho vay thời gian tới 2.2.3.2/ Những mặt hạn chế nguyên nhân + Những hạn chế tồn tại: - Thứ nhất, chưa tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng: bên cạnh điểm mạnh tồn nhiều điểm yếu chưa tối đa doanh số cho vay tiêu dùng Cụ thể thời gian qua, doanh số cho vay tiêu dùng Seabank có tăng thấp so với chi nhánh hệ thống Hơn nữa, Seabank Thanh Hóa nằm vị trí có nhiều khu dân cư đơng đúc chưa tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng Và thời điểm nay, kinh tế dần hồi phục sau khủng hoảng toàn cầu, với 47 biến động mạnh giá vàng, ngoại tệ, giá xăng dầu làm số tiêu dùng tăng mạnh, lạm phát tăng cao, từ ảnh hưởng tới nhu cầu người dân, ảnh hưởng đến tốc độ phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng -Thứ hai, khâu marketing yếu: tồn hệ thống Ngân hàng Seabank có hoạt động marketing vơ lớn mạnh Nhưng Seabank Thanh Hóa địa bàn hoạt động rộng việc quảng bá chưa thật rõ nét khu vực Hầu hết tờ rơi, bảng, áp phích quảng cáo Phòng, nơi khách hàng nhìn đến mặt tương đối h p - Thứ ba, vấn đề nợ hạn, nợ xấu chưa giải tốt Mặc dù chi nhánh có biện pháp để hạn chế rủi ro, xử lý nợ tỷ lệ nợ hạn có giảm qua năm từ 2012 - 2014 tỷ lệ cao suốt thời gian qua Việc mở rộng phát triển cho vay đồng thời phải đảm bảo chất lượng vay đặt cho chi nhánh yêu cầu phải giải nợ, thu hồi nợ, đôn đốc KH trả nợ Việc phân tích đánh giá KH chưa cao, chưa triển khai định kỳ để từ tìm giải pháp tư vấn, tháo gỡ kịp thời khó khăn trình thu hồi nợ - Thứ tư, việc gọi vốn trung dài hạn thời gian qua gặp nhiều khó khăn, chiếm tỷ trọng lớn tín dụng tiêu dùng cho vay trung dài hạn - Thứ năm, sách hạn chế cho vay tiêu dùng NHNN năm gần có tác động khơng nhỏ đến kết kinh doanh hệ thống NH nói chung NH Seabank nói riêng Năm 2014, tổ chức tín dụng phải giảm tốc độ tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2013, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán Thực giải pháp tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng ưu tiên tập trung vốn hỗ trợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản 48 xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng nhiều lao động, dự án, phương án có hiệu quả; kiểm soát tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích (cho vay phi sản xuất) so với tổng dư nợ cho vay không 16% Trường hợp tổ chức tín dụng chưa thực tỷ trọng theo lộ trình, NHNN áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc gấp lần so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc chung tổ chức tín dụng biện pháp hạn chế phạm vi hoạt động kinh doanh tháng cuối năm 2013 năm 2014 + Nguyên nhân tồn tại: - Sở dĩ doanh số cho vay chưa cao kinh tế giai đoạn phục hồi khủng hoảng, gặp nhiều khó khăn Cùng với số sách quy định, pháp lý ảnh hưởng tới thị trường như: Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Ngân hàng Nhà nước, quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng; Nghị định 69/2009/QĐ-CP vấn đề giải phóng mặt Chính phủ ban hành vào ngày 13/8/2009 lại thực thi vào năm 2010; đồng thời, tình hình thị trường ô tô năm 2014 khó khăn nhiều so với 2013 tiếp tục chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới việc Chính phủ chấm dứt gói kích cầu từ tháng 1/2010 Sự khởi sắc doanh số bán có diễn tháng 10/2010, chưa thật rõ ràng thơng tin giảm thuế khiến thị trường ô tô trùng lại Tâm lý dè chừng, chờ đợi người tiêu dùng với sách Nhà Nước gây khó khăn cho việc kinh doanh NH Lãi suất rào cản lớn ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng Lãi suất cao khiến khách hàng ngại vay Ngược lại, phía ngân hàng khó đẩy mạnh hoạt động cho vay với khoản vay có lãi suất cao, lãi cao thường tỷ lệ thuận với rủi ro, nguyên tắc đặt không nới điều kiện an tồn tín dụng 49 - Hoạt động marketing chưa trọng: công tác quảng bá hình ảnh quảng bá hình ảnh chung tồn hệ thống chưa tập trung sâu vào để phát triển hoạt động marketing chi nhánh - Nợ hạn, nợ xấu đối tượng khách hàng cá nhân tồn đặc điểm khách hàng cá nhân, KH cá nhân vay ngân hàng thơng tin khách hàng thường ít, việc thẩm định tư cách uy tín khách hàng tương đối khó so với khách hàng tổ chức kinh tế NH lấy thông tin thông qua hồ sơ vay vốn, cán trực tiếp gặp gỡ trao đổi với KH Chưa có phương tiện thông tin cụ thể KH giúp đỡ quan đơn vị nơi mà KH cơng tác Khi đó, KH cung cấp cho NH thông tin sai lệch, làm khó khăn cho việc thẩm định NH Hơn nữa, lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với khoản cho vay khác Trước khó khăn kinh tế, KH vay trước đứng trước tình khơng có khả trả nợ có khả chưa muốn trả khó khăn việc vay lại vay lại với lãi suất cao nhiều Lãi suất phạt (bằng 150% lãi suất vay trước đó) thấp lãi suất vay nên KH “thà chịu phạt lợi vay mới” - Do thói quen sử dụng tiền mặt tầng lớp dân cư khơng có nhu cầu giao dịch với Ngân hàng hình thành từ lâu, hiểu biết người dân sản phẩm dịch vụ NH cịn hạn chế Bên cạnh đó, tâm lý người dân nói chung muốn gửi tiền vào NH với kỳ hạn ngắn, cần rút chi tiêu mà có lãi mong muốn Hơn nữa, cạnh tranh NH định chế tài khác làm phân tán nguồn vốn huy động Do mà tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn huy động, gây khó khăn cho việc tạo lập nguồn vốn vay dự án lớn với thời gian dài - Nền kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, lâm vào tình trạng khủng hoảng, số phải tuyên bố phá sản, số lại 50 đứng bờ vực phá sản Trước tình hình đó, để cứu doanh nghiệp NHNN ban hành sách siết chặt tín dụng tiêu dùng, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NH  Thêm vào đó, chưa có quy trình tín dụng riêng CVTD nói chung sản phẩm nói riêng, quy trình cho vay cịn rườm rà, nhiều giấy tờ gây khó khăn cho KH Định giá tài sản đảm bảo thấp, sở chắn để NH nắm giữ khoản vay lại gây trở ngại cho KH, số KH bỏ NH lý Các văn pháp lý chưa thực đồng bộ, chặt chẽ: văn pháp luật NHNN, luật tổ chức tín dụng, luật dân sự, luật đất đai, có liên quan đến vấn đề cho vay chưa đồng bộ, cịn có mâu thuẫn, chồng chéo gây khó khăn cho chi nhánh việc thực đánh giá KH, thu nhập KH, giá trị tài sản đảm bảo, phân định trách nhiệm quyền lợi tín dụng 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1/ Định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng SeAbank chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2015 Trong kinh tế thị trường phát triển nay, việc đẩy mạnh CVTD xu hướng tất yếu, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm cho NH thương mại Việt Nam Trong năm gần đây, Việt Nam nước có kinh tế phát triển với tốc độ cao khu vực Đông Nam Á, với dân số 86 triệu người, đời sống nhân dân ngày cải thiện mạnh mẽ xem thị trường tiềm để NH mạnh dạn đẩy mạnh hoạt động CVTD Nắm bắt xu hướng chung nên NH SeAbank chi nhánh Thanh Hóa đặt cho mục tiêu cụ thể năm 2015 sau: - Tăng nguồn vốn lên 20% so với năm 2014 tiền gửi từ khu vực dân cư chiếm khoảng 60% - Tỷ lệ nợ xấu 2% - Tỷ lệ thu dịch vụ 20% tổng thu nhập ròng - Về tài chính: PGD có kế hoạch đảm bảo đủ tài để chi trả lương cho nhân viên theo quy định thực nghĩa vụ Nhà nước - Định hướng chuyển dịch cấu dư nợ, phấn đấu trì cấu dư nợ trung dài hạn chiếm khoảng 45% tổng dư nợ Mở rộng hoạt động CVTD, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hộ gia đình - Tăng tỷ lệ nợ cho vay có tài sản đảm bảo 52 - Đẩy mạnh chiến lược thu hút KH thơng qua cơng tác marketing, sách lãi suất, dựa nguyên tắc an toàn hiệu Nâng cao tinh thần thái độ phục vụ nhân viên NH nhằm làm hoàn thiện mặt NH -Việc mở rộng phát triển CVTD phải phù hợp với đối tượng KH có cấu hợp lý Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động 3.2/ Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank chi nhánh Thanh Hóa Dựa vào hạn chế phân tích chương 2, em đề số giải pháp để góp phần giải hạn chế đó, nâng cao hiệu hoạt động CVTD Seabank Thanh Hóa 3.2.1/ Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tiêu dùng Seabank Thanh Hóa Đây giải pháp giúp chi nhánh tối đa hóa doanh số cho vay Hiện nay, Seabank có nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng khác để đáp ứng đầy đủ nhu cầu phong phú phận dân cư Tuy nhiên, địa bàn có điều kiện thuận lợi riêng, phương pháp kinh doanh cách thức quản lý nhà lãnh đạo khác mà đặc biệt trọng tới số sản phẩm phù hợp với khu vực Seabank Thanh Hóa cần trọng đến việc phát triển, tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ sản phẩm khác, không nên tập trung vào số sản phẩm thời gian qua Đặc biệt, sản phẩm cho vay du học, cho vay tiêu dùng trả góp nên trọng phát triển, vị trí chi nhánh có nhiều khu dân cư người có thu nhập cao mọc lên chắn họ có nhu cầu sản phẩm Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt giai 53 đoạn NH tăng quy mô mạng lưới hoạt động Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp bán lẻ doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, siêu thị bán đồ gia dụng,… sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời đánh giá tốt khả chi trả họ, ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng, sau khách hàng mua hàng người bán tập hợp hóa đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị toán 3.2.2/ Áp dụng sách lãi suất hợp lý Đây giải pháp góp phần làm tăng doanh số cho vay lĩnh vực nói chung, khơng riêng hoạt động CVTD Dựa vào mức lãi suất, kỳ hạn mà KH lựa chọn cho khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ hạn cho chi nhánh đảm bảo cho lợi ích mà KH thu thông qua việc sử dụng khoản vay từ chi nhánh cao Trước sách siết chặt tín dụng NHNN NH SeAbank phải linh hoạt lãi suất cho đối tượng vay khác Đối với KH quen thuộc có uy tính chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Ngồi chi nhánh liên kết với công ty, trung tâm mua sắm, trung tâm bất động sản để phối hợp đưa sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho KH sử dụng khoản vay để mua sắm sản phẩm thuộc nhà cung cấp Điều giúp tạo dựng mối quan hệ tốt lâu dài với KH, hiệu việc nâng cao ý thức trả nợ hạn KH Đối với khoản vay có thời hạn dài, Seabank nên áp dụng lãi suất thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng Trong số trường hợp cụ thể cán tín dụng KH thỏa thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả cho khoản vay 54 3.2.3/ Đẩy mạnh hoạt động marketing cho chi nhánh Trong môi trường cạnh tranh khâu tiếp thị ngân hàng thiếu Tác dụng tiếp thị là: tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động hướng tới khách hàng phục vụ khách hàng, cơng cụ phịng ngừa rủi ro từ xa hiệu Để không phụ thuộc vào chiến lược tiếp thị hội sở, SeAbank Thanh Hóa nên thành lập phận chuyên trách tiếp thị ngân hàng, cụ thể phận kinh doanh rãnh rỗi để thực nhiệm vụ sau: + Xác định thị trường mục tiêu: nơi có nhiều khách hàng tiềm năng, chuẩn bị thư, tờ rơi giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến mãi, trực tiếp phát giới thiệu cho khách hàng + Phân tích thị trường mục tiêu đưa kịch bán hàng, giao tiếp với khách, phổ biến sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường + Nghiên cứu sản phẩm, sách ngân hàng khác để đưa sách cạnh tranh có hiệu + Tiếp thị lại khách hàng cũ, quảng bá chương trình tín dụng đặc biệt lãi suất cố định đến khách hàng, tăng tính cạnh tranh lãi suất với ngân hàng khác + Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm: phương thức tìm kiếm KH cho sản phẩm CVTD từ KH có quan hệ tín dụng với SeAbank Khi KH đến mua nhà giới thiệu cho khách hàng mua tơ, làm thẻ,…đây phương thức giúp NH mở rộng dư nợ CVTD hiệu Để có khách hàng khó giữ chân khách hàng đòi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững, điều đơn giản Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thỏa mãn đối tượng khách hàng có 55 nhu cầu dịch vụ ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp CVKH Seabank Thanh Hóa cần có phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, giúp đỡ lẫn để tạo nên hiệu công việc 3.2 4/ Thẩm định cẩn thận trước đề xuất định giá TSĐB Seabank sử dụng hình thức thẩm định tập trung cơng ty liên kết , nên kết định giá TSĐB phụ thuộc vào công ty định giá liên kết bên Điều cho thấy khả rủi ro cao số khách hàng cấu kết với công ty định giá nâng giá trị định giá lên, làm an toàn vốn CN/PGD nói chung Seabank Thanh Hóa nói riêng Ngồi ra, với mức phí định giá TSĐB cao sau thẩm định không cho vay làm tốn việc chuẩn bị hồ sơ, thẩm định khách hàng mà làm uy tín ngân hàng chun viên khách hàng.Vì thế, giảm mức phí định giá TSĐB giúp SeAbank giữ chân khách hàng chưa đủ điều kiện vay vốn tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng thu hút thêm khách hàng từ giới thiệu khách hàng SeAbank cần đề xuất với Hội sở thành lập cơng ty định giá riêng thực định giá tất TSĐB khách hàng SeAbank (giống ACB, Sacombank) Hoặc chuyên viên khách hàng nên cố gắng thuyết phục khách hàng thẩm định cơng ty có mối quan hệ mật thiết với chi nhánh, tự liên lạc thơng báo kết cho khách hàng, tránh việc nói khách hàng liên lạc riêng với Chuyên viên thẩm định công ty Đồng thời, thương lượng với cơng ty liên kết định giá để giảm chi phí định giá hỗ trợ kinh phí nhằm giảm chi phí cho khách hàng Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, chuyên viên khách hàng cần thẩm định, xem xét kỹ trước định xem có nên đề xuất thẩm định TSĐB cho khách hàng hay khơng để tránh tình trạng bỏ khách hàng tốt, đủ điều kiện vay vốn đề xuất thẩm định cho khách hàng không đủ điều kiện vay 56 vốn làm tốn chi phí cho ngân hàng, khách hàng ảnh hưởng đến uy tín chuyên viên khách hàng Giải pháp thực đảm bảo an toàn cho chi nhánh, tránh tình trạng nợ xấu, gây ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Phịng nói riêng tồn Ngân hàng SeAbank nói chung 3.2.5/ Nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn Giải pháp góp phần giúp cho việc kêu gọi nguồn vốn trung dài hạn chi nhánh nằm khu vực khu dân cư đông đúc người có thu nhập cao, điều kiện thuận lợi để chi nhánh gia tăng hoạt động huy động vốn Để thực điều đòi hỏi chi nhánh phải biết đa dạng hóa sản phẩm huy động Nhân viên cần có thái độ phục vụ vui vẻ, nhiệt tình, niềm nở tư vấn, giới thiệu sản phẩm để tạo niềm tin hài lịng cho KH, thu hút tiền gửi trung dài hạn từ khách hàng đáp ứng đủ vốn cho việc cho vay Công tác đào tạo nghiệp vụ chuyên môn nên thường xuyên Hiện nay, sách đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn, chương trình huấn luyện trao dồi kỹ năng, thức ban hành, tồn hệ thống Vì thế, đội ngũ nhân viên Seabank Thanh Hóa cần cố gắng tham gia nhằm hướng đến mục tiêu xây dựng đội ngũ nhân viên chi nhánh vững mạnh, ổn định có trình độ chun mơn cao 57 KẾT LUẬN Từ thành lập đến nay, đạo đắn kịp thời Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á, SeAbank Thanh Hóa đạt kết kinh doanh ổn định hoàn thành tốt tiêu đề Mọi hoạt động huy động vốn, cho vay,… đạt nhiều kết cao, số liệu tăng theo thời gian Đây thành đáng khích lệ chi nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày tập trung phát triển NHTM Tuy hoạt động CVTD hoạt động phức tạp, để phát triển thành hoạt động kinh doanh chủ yếu SeAbank nói chung SeAbank Thanh Hóa nói riêng địi hỏi phải có thời gian cố gắng từ nhiều phía Khi mà hoạt động cịn người tiêu dùng Thêm vào sách hạn chế cho vay tiêu dùng NHNN đặt thách thức lớn cho ngân hàng NHTM Tuy vậy, tương lai kinh tế đà phục hồi, tăng trưởng ổn định, lạm phát kiềm chế NHNN nới lỏng với hoạt động Và với dân số 86 triệu người tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng khoảng 20-30%, nhận thấy triển vọng phát triển hoạt động này, hứa h n đem lại lợi nhuận cao mảnh đất màu mở cho ngân hàng Bài báo cáo “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – chi nhánh Thanh Hóa” trình bày vấn đề mang tính cốt lõi hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị, chẳng hạn sản phẩm cho vay, quy trình tín dụng, tình hình cho vay, huy động vốn kết đạt mặt hạn chế chi nhánh thời gian vừa qua Qua cho thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh trọng phát triển mạnh Bên cạnh không kể đến công tác tiếp thị, giới thiệu quảng cáo tích cực hình ảnh ngân hàng đội ngũ nhân viên 58 phòng kinh doanh đóng góp khơng nhỏ vào hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung toàn đơn vị Với kết đạt Seabank Thanh Hóa ngày phát huy lợi uy tín, thương hiệu thị trường, quy mô mạng lưới hoạt động rộng khắp Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á, bên cạnh khơng ngừng hồn thiện khắc phục thiếu xót để ngày đưa thương hiệu SeAbank đến với nhiều người tiêu dùng giai đoạn cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt Trên sở phân tích tình hình giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng SeAbank Thanh Hóa, đề tài đề xuất số giải pháp, hi vọng giải pháp góp phần hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, góp phần nâng cao dư nợ tín dụng tiêu dùng, hỗ trợ cho cá nhân nâng cao đời sống vật chất mình, thúc đẩy kinh tế phát triển, gia tăng mối quan hệ tốt đ p ngân hàng khách hàng 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  “Ngân hàng thương mại đại”, TS Võ Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung – NXB Tài Chính Báo cáo tài chính, tín dụng ngân hàng SeABank Thanh Hóa năm 2012-2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng SeABank năm 2012, 2013và 2014a Thông tin internet trang: www.SeABank.com.vn www.danang.gov.vn www.vneconomy.com.vn www.sbv.gov.vn 60