Nâng cao chất lƣợng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân hoằng anh, thành phố thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - VŨ ĐẠI DƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HOẰNG ANH, THÀNH PHỐ THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - VŨ ĐẠI DƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HOẰNG ANH, THÀNH PHỐ THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 834.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Loan THANH HÓA, NĂM 2019 Danh sách Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ khoa học: Theo Quyết định số: 977/QĐ-ĐHHĐ ngày 19 tháng năm 2019 Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức: Chức danh Học hàm, học vị, Cơ quan Công tác Họ tên Hội đồng Chủ tịch PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn Trường ĐH Kinh tế quốc dân PGS.TS Chúc Anh Tú Học viện Tài Phản biện TS Lê Hoằng Bá Huyền Trường Đại học Hồng Đức Phản biện TS Trần Thị Thu Hường Trường Đại học Hồng Đức Ủy viên TS Lê Huy Chính Trường Đại học Hồng Đức Thư ký Học viên chỉnh sửa theo ý kiến Hội đồng Ngày tháng Xác nhận Thƣ ký Hội đồng TS Lê Huy Chính năm 2019 Xác nhận Ngƣời hƣớng dẫn TS Nguyễn Thị Loan * Có thể tham khảo luận văn Thư viện trường Bộ môn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Vũ Đại Dƣơng ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn nhận cộng tác giúp đỡ lớn nhiều tập thể cá nhân Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu trường Đại Học Hồng Đức, Thầy, Cô giáo học viên lớp cao học Quản 10A - QTKD tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Loan Người hướng dẫn tận tình đầy trách nhiệm để tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Giám đốc cán nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh, khách hàng Quỹ tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, động viên gia đình, bạn bè, người thân suốt trình học tập thực luận văn Tác giả Vũ Đại Dƣơng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Khái quát chung tín dụng 1.1.1Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 1.1.4 Các hình thức cấp tín dụng 10 1.2 Chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 15 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 21 1.3.1 Nhân tố từ phía khách hàng 21 1.3.2 Nhân tố từ phía Quỹ tín dụng 23 1.3.3 Nhân tố từ môi trường khách quan 25 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng số quỹ tín dụng nhân dân tỉnh hóa học rút quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh 26 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân Hàng Hợp Tác Xã Thanh Hóa 26 iv 1.4.2 học rút từ quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Đồng 28 Kết luận chương 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH 31 2.1 Khái qt tình hình hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh 31 2.1.1 Bộ máy tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh 32 2.1.2 Chức nhiệm vụ cụ thể phòng ban chi nhánh 33 2.1.3 Đặc điểm hoạt động Ngân Hàng Hợp Tác Xã Chi nhánh Thanh hóa 37 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh 39 * Quy mô, cấu tín dụng 39 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn 2016-2018 42 2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh qua tiêu định lượng 42 2.3.2 Thực trạng chất lượng quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh qua tiêu định tính 58 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh 66 2.4.1 Kết nguyên nhân 66 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 69 Kết luận chương 73 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH 75 3.1 Định hướng mục tiêu phát triểncủa Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh 75 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển chung 75 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh 77 v 3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh 78 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 78 3.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý tín dụng 81 3.2.3 Phát triển khách hàng tín dụng phù hợp với định hướng hoạt động 82 3.2.4 Phát triển sản phẩm có, đa dạng hố sản phẩm tín dụng 84 3.2.5 Tăng trưởng tín dụng gắn với đảm bảo an tồn tín dụng 86 3.2.6 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán tác nghiệp vững nghiệp vụ, tăng cường phối hợp hoạt động phòng ban, nâng cao chất lượng phục vụ sản phẩm tín dụng 92 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh 94 3.3.1 Với Qũy tín dụng Trung ương 94 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 95 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016-2018 41 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Qũy tín dụng Nhân Dân giai đoạn từ năm 2016-2018 43 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo lĩnh vực Quỹ tín dụng nhân dân sở 45 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng phân loại theo tài sản bảo đảm Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 46 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 48 Bảng 2.6: Nợ hạn Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh – phân theo thành phần kinh tế giai đoạn từ năm 2016 − 2018 49 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 – 2018 50 Bảng 2.8: Tình hình trích lập, sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng 52 Bảng 2.9: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 53 Bảng 2.10: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 54 Bảng 2.11: Tình hình thu nhập tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 56 Bảng 2.12: Mô tả mẫu khảo sát theo nhân học 59 Bảng 2.13: Mô tả mẫu khảo sát theo lĩnh vực hoạt động 60 Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch năm 2019 – Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh 76 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh 33 Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016-2018 41 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Qũy tín dụng Nhân Dân giai đoạn từ năm 2016-2018 44 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng theo lĩnh vực Quỹ tín dụng nhân dân 46 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng phân loại theo tài sản bảo đảm Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 20162018 47 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 55 Biểu đồ 2.6: Tình hình thu nhập tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 57 91 kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 3.2.5.3 Quản lý rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng bao gồm phân loại, nhận diện rủi ro từ có cảnh báo đưa biện pháp phòng ngừa khắc phục đấu hiệu rủi ro Nội dung quản lý rủi ro không thực khâu hậu kiểm mà phải thực tất khâu q trình cấp tín dụng quản lý tín dụng Song song với q trình nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác hậu kiểm hoạt động tín dụng bao gồm: kiểm tra, giám sát thực tn thủ quy chế, quy trình tín dụng, đảm bảo hồ sơ pháp lý, đề xuất cho vay, đảm bảo nợ, giải ngân, thu nợ, thu lãi, ủy quyền, phán quyết, Bộ phận kiểm tra nội thực cần trì thường xuyên, kịp thời đưa cảnh báo rủi ro tiềm ẩn, phục vụ công tác quản trị điều hành hoạt động tín dụng Cơ sở Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh bảo dấu hiệu vi phạm Hàng năm phải hệ thống kiểm tra nội phải kiểm tra để phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời vi phạm quy trình quy chế, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý sau, tốn chi phí cho Cơ sở Việc giám sát rủi ro tín dụng cần phân thành: Giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục tín dụng trình bày phần Bộ phận quản lý tín dụng với chức quản lý hoạt động tín dụng Cơ sở phải nắm bắt kiểm sốt danh mục tín dụng tín dụng Chi nhánh, bám sát đạo lãnh dạo Qũy tín dụng Nhân Dân định hướng phát triển theo ngành, vùng, định hướng xu hướng phát triển kinh tế địa bàn hoạt động để có danh mục tín dụng tối ưu, điều chỉnh cấu lại dư nợ cho phù hợp 92 Chi nhánh cần thường xuyên tiến hành đánh giá thực trạng nợ, phân loại chất lượng nợ để đề giải pháp xử lý cụ thể tích cực, điều chỉnh cấu lại dư nợ trích lập qui dự phòng rủi ro theo quy định, phấn đấu thực trích dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định lộ trình mà Qũy tín dụng Trung ương NHNN yêu cầu - Rà soát đánh giá hồn thiện TSÐB nợ vay nhằm đảm bảo tính pháp lý, giá trị hạch toán, giá trị thực tế thị trường khả phát mại tài sản - Thực nghiêm túc đầy đủ quy định hành NHNN Qũy tín dụng Trung ương tín dụng đảm bảo yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng với thời gian nhanh chóng thủ tục gọn nhẹ 3.2.6 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán tác nghiệp vững nghiệp vụ, tăng cường phối hợp hoạt động phòng ban, nâng cao chất lượng phục vụ sản phẩm tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, yếu tố người yếu tố nịng cốt Qũy tín dụng cần coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công Coi trọng công tác đào tạo: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người cán Bản thân cán liên quan đến công tác cho vay phải nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Thực tế Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh có đội ngũ cán tín dụng nói chung tương đối tốt, cần có giải pháp để nâng cao chất lượng đội ngũ nữa, đáp ứng nhu cầu 93 phát triển hoạt động tín dụng nói riêng, tồn hoạt động đơn vị nói chung thời kỳ mới: - Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng Chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định rõ đối tượng nội dung đào tạo, trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn kiến thức xã hội khác - Về tuyển dụng, tuyển mộ, Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần ban hành cụ thể hố sách thu hút nhân tài, chuyên gia đầu ngành, chun gia giỏi, người có trình độ lĩnh vực chuyên môn, sản phẩm công nghệ ngân hàng - Lựa chọn bố trí cán có trình độ chun mơn, có đạo đức tốt vào vị trí phù hợp, đảm bảo người việc, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để lực, sở trường, mạnh cán - Có chế độ bố trí nhân sự, sách tiền lương, chế độ phê bình, chế độ khen thưởng công bằng, hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần có lộ trình thăng tiến, có chế ưu đãi riêng họ gắn bó máu thịt với nơi cơng tác, chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng tuyển dụng nhiều cán trẻ có tài để tránh tượng “chảy máu chất xám” Ngoài ra, Chi nhánh cần có chế khuyến khích cán quản lý nhân viên theo đầu cơng việc, trả lương tính chất cơng việc (phân biệt chế lương kế toán với cán tín dụng, với nhân viên kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng cán - Bảo đảm tính kế thừa lớp cán bộ, trẻ hoá đội ngũ cán bộ, mạnh dạn sử dụng bố trí cán trẻ, có lực phẩm chất vào chức vụ quản lý - Tinh giảm đội ngũ cán tín dụng theo hướng giảm số lượng, tăng 94 chất lượng - Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế Qũy tín dụng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động Chi nhánh, đồng thời gắn kết người lao động Qũy tín dụng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh 3.3.1 Với Qũy tín dụng Trung ương Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định NHNN Qũy tín dụng Trung ương Trong năm qua NHNN ban hành tương đối đầy đủ văn hướng dẫn thực luật NHNN luật Tổ chức tín dụng Ðẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin khai thác liệu phục vụ cơng tác tín dụng, báo cáo phân tích đánh giá tín dụng, thẩm định, phê duyệt tín dụng Ðặc biệt Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần tổ chức hệ thống báo cáo thống Tăng lực phục vụ hệ thống công nghệ, không để xảy cố kỹ thuật chương trình hạch tốn bị treo khơng rõ nguyên nhân Chính sách tuyển dụng đào tạo: Qũy tín dụng Trung ương nên cho phép Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh có chủ động cơng tác nhân Xem xét chế lương thưởng thích đáng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng: Các cán tín dụng thường phải làm việc mơi truờng chịu nhiều áp lực, chịu ràng buộc trách nhiệm (trách nhiệm vật chất) rõ ràng, tính chất cơng việc dịi hỏi họ phải có đầu tư học hỏi không ngừng Tuy nhiên, nay, mức lương, thưởng cho cán làm cơng tác tín dụng khơng có khác biệt với cán phận khác, mức lương chưa phản 95 ánh tương xứng với công việc trách nhiệm họ Hiện tượng làm nảy sinh số tiêu cực có tượng đùn đẩy, né tránh cơng tác tín dụng Do đó, Qũy tín dụng Nhân Dân nên xem xét chế lương thưởng thích đáng, đảm bảo tương xứng với công việc trách nhiệm cán làm cơng tác tín dụng Có khuyến khích cán làm việc hiệu Mặt khác, Qũy tín dụng Nhân Dân cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho tổ chức cá nhân thu nợ tồn đọng cho Qũy, mức chi quy định chưa hợp lý, chưa khuyến khích người thu nợ 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Tăng cường hiệu hoạt động tra giám sát với tổ chức tín dụng Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ phải quản lý, giám sát hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, lành mạnh hố mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Thời gian qua tra Ngân hàng xuất có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không giám sát từ xa nhằm ngăn ngừa tổn thất Thứ hai, Tổ chức hệ thống thơng tin Ngân hàng có hiệu Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, việc xem xét đánh giá phương án kinh doanh, lực tính hình tài khách hàng nội dung quan trọng trình định phán tín dụng Tuy nhiên, khó khăn phát triển tín dụng Việt Nam hệ thống thơng tin cịn chua tương xứng với u cầu mà tổ chức tín dụng cần phải chuyển sang hoạt động theo nguyên tắc thương mại thực Thời gian tới, để Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho tổ chức tín dụng địa bàn, cần thực số giải pháp sau: Trước hết phối hợp với quan liên quan nhằm đánh giá 96 mức sức khoẻ khu vực kinh tế quốc doanh mà đặc biệt hộ kinh doanh cá thể Công ty TNHH Bởi khu vực tỏ có nguy tạo tổn thất nhiều cho tổ chức tín dụng Xuất phát từ thực trạng tổ chức tín dụng ln thiếu thốn thơng tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, đạo đức kinh doanh họ bao gồm yếu tố: Lịch sử đời, vụ việc khứ liên quan đến hoạt động tín dụng, phạm vi quan hệ tín dụng hữu, hệ số tài bản, khó khăn tài , kinh doanh, quản trị + CIC cần phối hợp với quan chủ quản doanh nghiệp nhằm tư vấn thông báo nhu cầu vốn chưa đáp ứng quan doanh nghiệp, công ty trực thuộc Đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với tổ chức tín dụng Điều khuyến khích tổ chức tín dụng địa bàn NHTM nước tích cực tham gia vào CIC + CIC nên cung cấp thông tin theo đơn đặt hàng thu mức phí định tổ chức tín dụng thực cần thơng tin CIC, nhằm phát huy hết hiệu nguồn thông tin mà CIC thu nhận Muốn vậy, yêu cầu CIC phải tăng cường đối tượng thu thập thơng tin + Cần hồn thiện điều kiện để CIC hoạt động có hiệu như: Điều kiện đội ngũ nhân (kiến thức công nghệ thông tin, kiến thức Ngân hàng đại ), điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thơng tin Thứ ba, Hồn thiện sở, hành lang pháp lý cho hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Việc hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam vấn đề quan trọng, cần thực trước tiên sớm nhằm tạo lập hành lang pháp lý phù hợp với thông lệ quốc tế hoàn cảnh thực tiễn Việt Nam Ðiều thiết thực phục vụ cho lộ trình 97 hội nhập quốc tế tạo lập hệ thống quy định thận trọng để đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên hợp tác Bộ Tài liên quan khác để thiết lập hệ thống pháp lý đủ mạnh phù hợp Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà soát tổng thể đối chiếu toàn quy định văn luật hành tính tương thích quy định văn luật với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài Nhiệm vụ nên tiến hành sớm tốt để xác định lỗ hổng mặt pháp lý, trở ngại, khác biệt mâu thuẫn hệ thống quy định pháp lý Trên sở đó, Chính phủ, Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước cần có sửa đổi cập nhật hệ thống pháp lý hành nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động môi trường qn ổn định Những sửa đổi phải tính dến tương tác phù hợp với luật khác thơng lệ quốc tế ví dụ quy định tỷ lệ an tồn vốn, phịng ngừa giải rủi ro, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, v.v 98 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng hoạt động tín dụng hoạt động mang lại doanh số cao Do vậy, việc nâng cao hiệu tín dụng tất yếu Hiệu tín dụng thuật ngữ hiệu tín dụng tổ chức tín dụng, cấu thành yếu tố: “Mức độ an toàn khả sinh lời tổ chức tín dụng hoạt động tín dụng mang lại” Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng ngân hàng thương mại là: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ tiềm ẩn tổng dư nợ, tỷ lệ thu nợ xử lý tài sản đảm bảo, tỷ lệ vốn tốc độ tăng trưởng dư nợ, vịng quay vốn tín dụng, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập, mức sinh lời vốn tín dụng Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố, nhân tố thuộc thân Quỹ tín dụng có ảnh hưởng định Nâng cao hiệu tín dụng vấn đề mà ngân hàng thương mại phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng nó, mục tiêu sống ngân hàng thương mại Thực trạng tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh vừa qua cho thấy việc nâng cao hiệu tín dụng đạt kết định, số hạn chế Chuyên đề đưa số giải pháp để khắc phục hạn chế này, sở phân tích nguyên nhân chúng, hy vọng nội dung đề tài góp phần vào việc Phát triển - An tồn - Hiệu Qũy tín dụng Bên cạnh việc phân tích mặt đạt hoạt động tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh Trên sở phân tích nguyên nhân, tồn hoạt động cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng, luận văn tập trung đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh Các giải pháp làđào tạo, tuyển chọn cán có lực 99 giải cơng việc, kiểm tra tính xác luận văn, khơng ngừng nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay trước sau giải ngân, thường xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm nâng cao nhận thức người vay 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Trần Đình Định (2010), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư Pháp, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê Ngô Quang Huân (2008), Quản trị rủi ro, Đại học Kinh Tế Tp HCM Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Linh (2016), “Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới”, Tạp chí Pháp lý Phạm Thị Nguyệt (2014), “Nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng Peter S.Rose (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Eddu W.Read, Ph.D Eddua K.Gill, Ph.D (2012), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 10 Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nông hộ Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Kinh tế trị Trần Thị Nhung, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2006 11 Định hướng giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Kinh tế trị Nguyễn Lang, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2006 101 12 Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam”, Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Kinh tế trị Võ Thị Liên, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2006 13 Bài đăng “ Kinh nghiệm ngân hàng nước giới quản lý rủi ro thơng qua mơ hình quản lý tín dụng học cho Việt Nam ” tạp chí “ Nghiên cứu khoa học kiểm toán ” đồng tác giả Tạ Thanh Huyền – Đỗ Thu Hằng , Học viện ngân hàng, đăng ngày 25/7/2014 14.Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), BộLuật Dân sự, NXB Lao động, Hà Nội 15 Từ Quang Phương (2005), Giáo trình Quản lý dự án đầu tư, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội 16 Lê Văn Tề (1999), Từ điển kinh tế - tài - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Đặng Minh Trang, (2004), Quản trị dự án đầu tư, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 19 Tạp chí kinh tế phát triển 20 Website: www.Cafef.vn 21.Tạp chí nghiên cứu khoa học kiểm tốn 22 Website: www.hiephoiqtdnd.org.vn P1 BẢNG HỎI KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỒNG ANH – TP THANH HỐ Xin kính chào Q khách Hiện tác giả nghiên cứu đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Hồng Anh – TP Thanh Hoá” với mục tiêu đánh giá tổng quát đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Hồng Anh – TP Thanh Hoá, tác giả tiến hành khảo sát khách hàng cá tiêu chí chất lượng tín dụng đơn vị từ làm thiện chất lượng phục vụ khách hàng tốt Mọi thơng tin Q vị cung cấp có giá trị lớn nghiên cứu Tôi cam đoan bảo mật thông tin sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài Xin chân thành cảm ơn hợp tác giúp đỡ Quý khách PHẦN 1: THÔNG TIN CHUNG (Quý vị vui lịng điền vào chỗ trống đánh dấu vào vng) • Giới tính: □ Nam □ Nữ Độ tuổi: □ Dưới 18 □ Từ 18 đến 23 54 □ Từ 24 đến 35 □ Từ 35 đến □ Từ 55 trở lên Trình độ học vấn cao nhất: □ Trung học phổ thông thấp □ Trung cấp/Cao đẳng □ Đại học □ Tiến sĩ cao □ Thạc sĩ Khách hàng vay vốn phụ vụ hoạt động kinh doanh gì: o Doanh nghiệp o Hộ kinh doanh cá thể o Cá nhân, hộ gia đình Lĩnh vực muốn đầu tư vốn vay o Thương mại P2 o Sản xuất o Du lịch dịch vụ o Xây dựng o Nông nghiệp o khác …… PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG Xin Quý vị vui lòng dành chút thời gian quý báu để điền điểm từ 1-5 để đánh giá mức độ chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Anh Mức độ đánh giá Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng 1: Rất tốt TT tín dụng quỹ tín dụng nhân 2: Tốt dân Hoàng Anh – TP Thanh Hố 3: Bình thường 4: Kém 5: Rất I Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng có tính an tồn cao Chính sách tin dụng đa dạng Chính sách tín dụng cụ thể rõ ràng, khoa học Chính sách tín dụng xây dựng phù hợp với điều kiện quỹ Chính sách tín dụng có tính an tồn cao 5 5 P3 II Quy trình, thủ tục tín dụng Có quy định quy trình thực rõ ràng Có quy định rõ trách nhiệm cá nhân Hồ sơ xử lý nhanh gọn 5 5 5 5 5 Khả đáp ứng nhu cầu vốn III ngân hàng khách hàng 10 Cung ứng lượng tiền vay theo nhu cầu khách Khách giải ngân thời điểm IV Chi phí cấp tín dụng 11 Lãi suất phù hợp 12 13 V Khơng có khoản chi phí ngồi vay Khơng có khoản chi phí ngầm vay Thái độ phục vụ cán tín dụng Nhân viên tư vấn trả lời thoả 14 đáng thắc mắc khách hàng P4 15 16 17 18 Nhân viên có nghiệp vụ tốt (hướng dẫn nhanh, dễ hiểu) Nhân viên có kiến thức tốt loại hình tín dụng Nhân viên ln có thái độ ân cần niềm nở Nhân viên thường xuyên giữ mối liên hệ tốt với khách hàng 5 5 5 VI Các hỗ trợ khác 20 21 Quỹ có dịch vụ thẻ cho khách hàng Quỹ hỗ trợ tư vấn kinh doanh, tài cho khách hàng Có dịch vụ hỗ trợ hướng dẫn 22 lập dự án an kinh doanh cho khách hàng Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý vị!