Giai phap mo rong va nang cao hieu qua tin dung 178557

Lời mở đầu í ấp iế đề ài giê ứu iệ am à iê ứ 150 ổ ứ ơg mại ế giới WO mộ ội lớ để пỊп k̟iпҺ ƚÕ пí ເ ƚa Һéi пҺËp s©u гéпg, og lĩ ự ài í gâ àg mộ lĩ ự đặ ù ó ò qua ọg ùg ới ổ đị ề í ị ăg ởg ki ế ăg liê ụ ới mứ ăg ì quâ 8% mộ ăm đà ú đẩ oạ độg đầu , xâ dựg, ki doa, dị ụ pá iể ạo iệ làm ăg u ập,âg ao ấ lợg đời sốg gời dâ u iê ới mø ເ ƚҺu пҺËp пҺ ҺiƯп пaɣ, pҺÇп líп пgêi iêu dùg kôg ể ó kả ăg i ả ga lập ứ o ấ ả koả mua sắm đặ iệ ậ dụg đắ iề ự ế đó, M đà ự iệ ug ấp koả o a iêu dùg ằm đáp ứg u ầu ká àg đồg ời ằm mở ộg oạ độg ăg kả ăg ƚгaпҺ ເ đa m×пҺ ເ ҺØ ƚгoпg méƚ ƚҺêi giaп gắ, o a iêu dùg đà đợ iếp ậ đế gời dâ, số lợg ká àg ìm đế gâ àg ầu ug ấp dị ụ đà ăg lê đág kể, ạo guồ u ập lớ o gâ àg Mặ dù ậ, ới iềm ăg lớ g kai a iệu ê o a iêu dïпg ѵÉп ເ ҺiÕm méƚ ƚØ lƯ пҺá ເ¶ ѵỊ doa số lẫ d ợ ại M iệ a ậ ứ đợ xu ớg ời đại,êu ầu ká qua ề ki ế , gâ àg ầg lớp dâ đối ới oạ độg í dụg iêu dùg, sau ời gia ự ế ại i gâ àg ôg ơg oà Kiếm, kế ợp ới kiế ứ đà u ập đợ og ì oạ độg giê ứu,em đà ọ đề ài: Giải páp mở ộg âg ao iệu í dụg iêu dùg ại gâ àg ôg ơg iệ am i oà kiếm làm đề ài luậ ă mì Mụ iêu giê ứu đề ài Mụ iêu giê ứu đề ài ữg ẫ ấ đề lí luậ ề í dụg iêu dùg, đá giá ự ạg í dụg iêu dùg đề xuấ ữg giảI páp mở ộg âg ao iệu í dụg iêu dùg ại gâ àg ôg ơg iệ am i oà Kiếm Đối ợg, pạm i ời gia giê ứu Đối ợg giê ứu đề ài oạ độg í dụg iêu dùg đối ới á â ộ gia đì ại gâ àg ôg ơg oà Kiếm ăm 2005 đế ăm 2007 Pơg páp giê ứu og ì ự iệ đề ài, pơg páp ủ ếu đợ sử dụg ao gồm: pơg páp du ậ iệ ứg, pơg páp du ậ lị sử, pơg páp so sá, pâ í , ổg ợp ốg kê Kế ấu luậ ă goài pầ mở đầu, kế luậ da mụ ài liệu am kảo, đề ài ao gồm a ơg: ơg 1: Lý luậ ả ề í dụg iêu dùg, mở ộg âg ao iệu í dụg iêu dùg gâ àg ơg mại ơg 2: ự ạg mở ộg âg ao iệu í dụg iêu dùg gâ àg ôg ơg iệ am i oà Kiếm ơg 3: GiảI páp mở ộg âg ao iệu í dụg iêu dùg ại gâ àg ôg ơg iệ am i oà Kiếm ƯƠG I: Lý luậ ả ề í dụg iêu dùg, mở ộg âg ao iệu í dụg iêu dùg gâ àg ơg mại 1.1 í dụg iêu dùg gâ àg ơg mại ò ó đối ới pҺ¸ƚ ƚгiĨп k̟iпҺ ƚÕ x· Һéi 1.1.1 K̟Һ¸i пiƯm ƚÝп dụg iêu dùg í dụg iêu dùg mộ ì ứ ài ợ o u ầu iêu dùg â ộ gia đì Đâ lµ méƚ пgп ƚµi ເ ҺÝпҺ quaп ƚгäпg gióp пgêi iêu dùg ó ể sử dụg àg oá dị ụ mà ọ mog muố ki ọ ó kả ăg i ả, ạo ®iỊu k̟iƯп ເ Һo Һä ເ ã ƚҺĨ Һëпg méƚ uộ sốg ố koả o a ế đợ sử dụg iều mụ đí : mua à, sửa à, mua sắm ậ dụg ầ iế og gia đì, mua xe Һ¬i, du Һä ເ, ເ Һi pҺÝ ເ Һo du lị 1.1.2 Đặ điểm í dụg iêu dùg Ká àg mụ iêu: Ká àg mụ iêu M đối ới loại ì í dụg iêu dùg ká àg â ứ ủ ếu á â ộ gia đì Mụ đí : Đáp ứg u ầu iêu dùg â ộ gia đì u ầu : mua à, sửa ữa ửa, mua sắm đồ dùg ậ dụg gia đì, mua xe ơI, du o , du lị guồ ả ợ : guồ ả ợ koả a iêu dùg kôg pảI kế sử dụg koả iề mà lµ ƚõ ƚҺu пҺËp ເ đa пgêi ѵaɣ- пgп ả ợ độ lập so ới iệ sử dụg iề a: ó ể lơg, u ập oạ độg ki doa, iề o uê Qui mô koả a: ầu ế koả a iêu dùg ó giá ị kôg lớ, goại koả a mua ấ độg sả u iê số lợg koả a ó ể kôg ỏ ời a : gắ, ug dài g ủ ếu ug dài ủi o : koả o a iêu dïпg ເ ã гđi гo ເ ao пҺÊƚ ƚгoпg ເ¸ເ loại o a gâ àg ì ì ì ài í â ộ gia đì ó ể a đổi eo ì ạg ôg iệ sứ koẻ ọ á â ì dễ dàg giữ kí ôg ƚiп ѵỊ ƚгiĨп ѵäпg ເ«пg ѵiƯ ເ Һaɣ sø ເ koẻ doa giệp ì doa giệp pảI ug ấp áo áo ài í đà đợ kiểm oá ữa o a iêu dùg ờg ảm eo u kì, ăg lê ki ề ki ế mở ộg giảm xuốg ki ề ki ế su Mặ ká gời iêu dùg ờg í ảm so ới lÃI suấ, ọ qua âm đế koả iề pảI ả àg ág mứ lÃI suấ gi og ợp đồg, ề ả ó loại ủi o, lµ гđi гo l·i sƚ ѵµ гđi гo ƚÝп dơпg + ѴỊ гđi гo l·i sƚ: ເ ịпg пҺ ®· пãi ë ƚгªп l·i suÊƚ ເ Һo ѵaɣ ƚiªu dùg ố đị ó ờg đợ xá đị giá dựa ê lÃi suấ ả ộg ới mứ lÃi suấ ậ iê pầ ù ủi o g ki lÃi suấ ê ị ờg ố ăg mà lÃi suấ koả o a iêu dùg ố đị ເ øпg пҺ¾ ເ пҺ ƚҺÕ sÏ k̟ҺiÕп ເ Һo gâ àg pải ù đắp mứ lÃi suấ u độg ố mà kôg đợ a đổi lÃi sƚ ເ Һo ѵaɣ ƚiªu dïпg + ѴỊ гđi гo í dụg: guồ ài í để i ả o koả a iêu dùg kôg pải dựa lợi uậ a ắ guồ í ữg koả iề a đem lại mà ó lai pụ uộ mộ guồ ká độ lập oà oà ới guồ a í koả u ập gời og ơg lai Do ó ao gồm ả ủi o ká qua ủ qua í dụ ì ạg ki ế ăg ởg a la su oái, ệ ậ, iê ai, đị oạ ó làm ả ởg đế kả ăg ả ợ gời a, oặ a ủi o mag í â ề sứ koẻ, ạ, ôg iệ ó ả Һëпg giaп ƚiÕp ®Õп пgп ƚҺu пҺËp ເ đa пgêi đơg iê đe doạ đế guồ ả ợ gâ àg i pí : gâ àg ố iều ời gia ôg sứ để điều a ề mứ u ập àg ág, ì ạg sứ kỏe, đạo đứ ủ ể a iề đồg ời iệ lý koả a ó giá ị ỏ g số lợg koả a lớ ũg lµm ເ Һo ເ Һi pҺÝ ເ ao ເ đa koả mụ a iêu dùg ao so ới loại ì o a ká LÃi suấ koả a iều dùg ao koả o a ká: í xuấ pá đặ điểm koả o a iêu dïпg ເ ã ເ Һi pҺÝ ѵµ гđi гo ເ ao ê lÃi suấ mà gâ àg mog muố ó đợ koả a pảI ao koả a ká để ù đắp đợ i pí ổ ấ dự kiế LÃi suấ o a iêu dùg ờg ká ứg ắ , gĩa ó đợ đị giá ê sở i pí u độg ố gâ àg, lợi uậ kì ọg pầ ù ủi o lÃI suấ ó kôg ầu ế koả a ki doa lÃI suấ a đổi eo điều kiệ ị ờg Mặ ká o a iêu dùg lại ó í ảm eo u kì ó ăg lê ki ề k̟iпҺ ƚÕ më гéпg, mäi пgêi l¹ ເ quaп ѵỊ ơg lai gợ lại ki ề ki ế ơI su oáI, á â ộ gia đì ế a mợ gâ àg ữa ki a iề gời iêu dùg ờg ảm ới lÃi suấ, ọ ờg qua âm đế koả iề pải ả àg ág mứ lÃi suấ gi og ợp đồg mặ dù lÃi suấ ¶пҺ Һëпg ®Õп k̟Һo¶п ƚiỊп pҺ¶i ƚг¶ ເ đa Һä ài sả đảm ảo : o a iêu dùg ờg ầu ó ài sả đảm ảo để ế ủi o o gâ àg ì guồ ả ợ độ lập ới iệ sủ dụg iề a ê iệ kiểm soá guồ u ập ká ká àg kó kă đối ới gâ àg Lợi uậ mag lại o gâ àg: í dụg iêu dùg mộ og ữg oạ độg mag lại lợi uậ ao ấ o gâ àg ởi mứ lÃI suấ ố đị đà pâ í ê Mặ dù ịu ủi o lÃI suấ ki i pí u độg ố ăg lê, u iê koả a đà đợ đị giá ká ao đế mứ mà ả â lÃI suấ a ố ê ị ờg lẫ ỷ lệ ổ ấ í dụg pảI ăg lê đág kể ì ầu ế koả í dụg iêu dùg kôg mag lại lợi uậ ậ qua pâ í ƚгªп ເ ã ƚҺĨ гóƚ гa ƚÝп dơпg ƚiªu dïпg ó ữg đặ điểm sau: - Qu mô ừg ợp đồg a ờg ỏ, dÉп ®Õп ເ Һi pҺÝ ƚỉ ເ Һø ເ ເ Һo ѵaɣ ເ ao, ѵ× ѵËɣ l·i sƚ ເ đa í dụg iêu dùg ờg ao so ới lÃi suấ loại o a og lĩ ự ơg mại ôg giệp - u ầu a iêu dùg ká àg pҺơ ƚҺ ເ ѵµo ເ Һu k̟ú k̟iпҺ ƚÕ - u ầu a iêu dùg ká àg ầu í o dà ới lÃi suấ ôg ờg, gời a qua âm ới số iề pải a oá mứ lÃi suấ mà ọ pải gá ịu - Mứ u ập ì độ ọ ấ iế số ເ ã quaп ҺƯ гÊƚ mËƚ ƚҺiÕƚ ƚíi пҺu ເ ầu a iêu dùg ká àg - ấ lợg ôg i ài í ká àg a ờg kôg ao - guồ ả ợ ủ ếu gời ѵaɣ ເ ã ƚҺĨ ЬiÕп ®éпg líп, pҺơ ƚҺ ເ ì làm iệ , kỹ ăg ki giệm đối ới ôg iệ ữg gời - ká àg ếu ố kó xá đị sog lại ấ qua ọg, quế đị oà koả a 1.1.3 ì ứ í dụg iêu dùg o a iêu dùg ó ể đợ pâ ia iều ì ứ ă ứ mụ đí a, ứ oà ả 1.1.3.1 ă ứ mụ đí a ă ứ mụ đí a ì ó 2loại í dụg iêu dùg ú í dụg iêu dùg pi ú í dụg iêu dùg ú koả o a ằm ài ợ o u ầu mua sắm, xâ dựg a ải ạo ká àg â ộ gia đì.Đâ koả o a ó giá ị lớ, ời gia o a dài ài sả ì ố a ờg ài sả đảm ảo í dụg iêu dùg pi ú koả o a ằm ài ợ o u ầu ag ảI koả i pí mua sắm xe ộ, đồ dùg gia đì, du ọ , du lị , ế Đâ koả í dụg ỏ ời gắ 1.1.3.2 ă ứ pơg ứ oà ả ă ứ pơg ứ oà ả ì ó 2loại í dụg iêu dùg ả góp í dụg iêu dùg ả mộ lầ og í dụg iêu dùg ả góp iếm ỷ lệ lớ gời a ậ ấ đị kì ả mộ koả gố lÃi ó lợi ả mộ lầ - í dụg iêu dùg ả góp: Đâ ì ứ í dụg iêu dùg mà gời a ả ợ o gâ Һµпg gåm sè ƚiỊп gè ເ ѵµ l·i lµm Һai oặ iều lầ eo ữg kì ấ đị og ời o a Pơg ứ áp dụg o ữg koả a ó giá ị lớ u ập đị kì gời a kôg đủ ả ế mộ lầ số ợ a ôg ờg, gâ àg ầu gời a pải a oá mộ pầ giá ị ầ mua sắm, số iề đợ gọi số iề ả , pầ ò lại gâ àg o a Số iề ả (koảg 20-30% giá ị ài sả ầ mua sắm) để mộ mặ làm o gời a gĩ ằg ọ í ủ sở ữu ài sả, mặ ká lại ó dụg ế ủi o o gâ àg Ki kôg ảm ậ đợ ằg mì ủ sở ữu ài sả ì iề a ì gời a ó ể ó độ miễ ỡg og iệ ả ợ goài a, ki ká àg kôg ả ợ, og iều ờg ợp, gâ àg đà pải iếp ậ pá mại ài sả để u ồi ợ ầu ế ài sả đà qua sử dụg ị giảm giá ị, ứ giá ị ị ờg ỏ giá ị oá ài sả, o ê số iề ả ó mộ ò ấ qua ọg giúp o gâ àg ế ủi o - í dụg iêu dùg ả mộ lầ: Đâ koả ài ợ gắ o â ộ gia đì để đáp ứg u ầu iề mặ ứ ời đợ a oá mộ lầ ki koả a đáo Qui mô ữg koả a ơg đối ỏ, ao gồm ả pí ài koả ới ầu a oá og mộ koảg ời gia ơg đối gắ Pầ lớ koả a loại đợ dùg để i ả o uế gỉ, iề ằm iệ, mua ậ dụg gia đì oặ sửa ữa ôô, - í dụg iêu dùg uầ oà: Đâ koả í dụg iêu dùg og gâ àg o pép ká àg sử dụg ẻ í dụg oặ pá sé đợ pép ấu i dựa ê ài koả Ãg lai eo pơg ứ à, og ời í dụg đợ oả uậ , ă ứ u ầu i iêu u ập kiếm đợ ừg ời kỳ, ká àg đợ gâ àg ເ Һo pҺÐp ƚҺù ເ ҺiƯп ѵiƯ ເ ѵaɣ ѵµ ả ợ iều kỳ mộ uầ oà, eo mộ mứ í dụg LÃi pải ả k̟ú ເ ã ƚҺĨ ƚÝпҺ dùa ƚгªп méƚ ƚгoпg Ьa sau: Mộ là: LÃi đợ í dựa ê số d ợ đà đợ điều ỉ eo pơg páp số d ợ đợ dùg để í lÃi số d ợ uối ùg mộ kỳ sau ki ká àg đà a oá ợ o gâ àg là: LÃi đợ í dựa ê số d ki đợ điều ỉ: eo số d ợ dùg để í lÃi số d ợ kỳ ó ki koả ợ đợ a oá