(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng bidv chi nhánh vũng tàu côn đảo

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA – VŨNG TÀU lu an n va p ie gh tn to TRẦN TRỌNG ĐẠT d oa nl w CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH VŨNG TÀU CÔN ĐẢO oi lm ul nf va an lu z at nh LUẬN VĂN THẠC SỸ z m co l gm @ an Lu n va Bà Rịa – Vũng Tàu, Năm 2018 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÀ RỊA – VŨNG TÀU lu an n va TRẦN TRỌNG ĐẠT ie gh tn to p CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH VŨNG TÀU CÔN ĐẢO d oa nl w : Quản Trị Kinh Doanh va an lu Chuyên ngành oi lm ul nf Mã số chuyên ngành : 8340101 z at nh LUẬN VĂN THẠC SỸ z gm @ Người hướng dẫn Khoa học m co l PGS TS Nguyễn Quyết Thắng an Lu n va Bà Rịa – Vũng Tàu, Năm 2018 ac th si I ỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn th c s “Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo” công trình nghiên cứu c a riêng Các số liệu sử dụng luận văn rõ nguồn trích dẫn danh mục tài liệu tham khảo Kết khảo s t điều tra luận văn l trung thực v chưa cơng bố cơng trình lu an n va Bà Rịa - V ng T u, ng y tháng năm 2018 p ie gh tn to Học viên d oa nl w Trần Trọng Đ t oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ỜI CẢM N ể hoàn thành chương trình cao học chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh luận văn n y, xin cảm ơn đến Quý Thầy, Cô trường i Học Bà Rịa – V ng T u trang bị cho kiến thức quý báu, giúp tiếp cận tư khoa học, phục vụ công tác sống c iệt xin c m ơn PGS TS Nguyễn Qút Thắng tận tình hướng dẫn tơi thực luận văn n y lu Cảm ơn an Lãnh o, Cán nhân viên ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển an va Việt Nam - Chi nhánh V ng T u ôn ảo khách hàng giúp đỡ suốt n thời gian thu thập liệu to tn Cảm ơn gia đình, n è, đồng nghiệp, động vi n giúp đỡ ho n th nh tốt ie gh luận văn n y t c giả cố gắng nỗ lực suốt trình thực đề t i, song c ng p M c từ qu Thầy, ô để nl w không tránh khỏi sai s t Rất mong nhận g p oa luận văn ho n thiện d Xin ch n th nh cảm ơn lu va an Bà Rịa - V ng T u, ng y tháng năm 2018 oi lm ul nf Học viên z at nh z Trần Trọng Đ t i m co l gm @ an Lu n va ac th si T M TẮT Nghi n cứu “ c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo” thực với mục ti u cụ thể l : X c định nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n v đo lường mức độ ảnh hưởng c a c c nh n tố Trên sở đ , t c giả ựa v o sở l luận dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm tham khảo số nghiên cứu trước chất lượng dịch vụ ngân hàng vấn đề huy động tiền gửi lu an tiết kiệm để đề xuất mơ hình nghiên cứu, xây dựng thang đo v tiến hành vấn n va kh ch h ng tr n k ch thước mẫu N=200 c ước ph n t ch gồm: thống kê mô tả, kiểm định thang đo hệ số ron ack’s gh tn to ết khảo s t đưa v o xử l v phân tích ằng phần mềm SPSS 22.0 p ie Alpha, phân tích nhân tố EFA, phân tích hồi quy tuyến t nh đa iến kiểm định khác biệt c c nh m đ c điểm nhân học Kết nghi n cứu x c định oa nl w l , c 05 nh n tố t c động t ch cực đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n gồm: “lãi suất”, “thương hiệu”, “sự thuận tiện”, “sản phẩm ịch vụ” d an lu “chất lượng ịch vụ” tương ứng với mức độ t c động c a c c nh n tố c hệ số hồi quy y th o thứ tự ưu ti n 0,317, 0,196, 0,174, 0,166, 0,165), va chuẩn hóa trình ul nf đ nh n tố c mức độ t c động m nh l lãi suất v thấp l chất lượng ịch vụ oi lm Từ kết nghi n cứu, luận văn rút kết luận v đưa đề xuất giải pháp z at nh nâng cao hiệu ho t động huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i ng n h ng BIDV - hi nh nh V ng T u - ôn ảo z m co l gm @ an Lu n va ac th si ABSTRACT Th stu y “Factors affecting the mobilization of deposits of individual customers at BIDV bank - Vung Tau on ao ranch” is carried out to: Determined the factors affecting the mobilization of deposits of individual customers and to determine the impact of these factors The author based on the theoretical background of deposit mobilization services and some studies on the quality of banking services in terms of lu an mobilizing deposits to propose research models, scale, and conduct customer n va interviews on sample size N = 200 tn to The results processed and analyzed using SPSS 22.0 software The analysis steps gh include: descriptive statistics, verify the scale using Cronback's Alpha coefficient, EFA p ie factor analysis, multiple linear regression analysis, and check the differences between demographic groups According to the results, there are five factors positively affect oa nl w the mobilization of deposits of individual customers, including: “interest rate”, “brand”, “convenience”, “products & s rvic s”, “quality of s rvic s” corresponding to d an lu the level of impact of the normalized regression coefficients in order of priority va (0.317, 0.196, 0.174, 0.166, 0.165), in which, the factor with the highest level of oi lm ul nf impact is “interest rate” and the lowest is “quality of services” Based on the results, the thesis has drawn conclusions and proposed solutions to Vung Tau - Con Dao Branch z at nh improve the efficiency of mobilizing deposits of individual customers at BIDV Bank - z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC M O N I M N II LỜ LỜ T M TẮT III ABSTRACT IV MỤC LỤC V N MỤ N MỤ N IX U Ồ, N .XI lu an n va p ie gh tn to N MỤ V T TẮT XII P Ụ LỤC XII Ư N 1: MỞ ẦU 1.1 Tính cấp thiết c a đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục ti u chung nl w 1.2.2 Mục ti u nghi n cứu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu d oa 1.4 ối tượng ph m vi nghiên cứu 1.4.1 ối tượng nghiên cứu 1.4.2 Ph m vi nghiên cứu 1.5 Phương ph p nghi n cứu 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn c a đề tài 1.7 Kết cấu c a luận văn Ư N 2: SỞ LÝ T UY T 2.1 Khái quát ng n h ng thương m i 2.1.1 ịnh nghĩa oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ 2.1.2 Vốn c a ng n h ng thương m i 2.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Phân lo i tiền gửi tiết kiệm 2.3 uy động tiền gửi tiết kiệm 11 2.3.1 Khái niệm 11 an Lu n va ac th si 2.3.2 Vai trò huy động tiền gửi tiết kiệm 11 2.4 c k nh đầu tư 13 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm 15 2.5.1 Thương hiệu 15 2.5.2 Lãi suất 17 2.5.3 Sự thuận tiện: 18 2.5.4 Sản phẩm ịch vụ 19 2.5.5 hất lượng ịch vụ 20 lu an n va p ie gh tn to 2.5.6 uy động tiền gửi tiết kiệm 22 2.6 Các nghiên cứu trước đ y 22 2.6.1 Các nghiên cứu nước 23 2.6.2 c nghi n nước ngo i 25 2.7 Mô hình nghiên cứu đề xuất v c c giả thuyết nghi n cứu 27 2.7.1 Mô hình nghi n cứu đề xuất 28 oa nl w 2.7.2 Các giả thuyết nghi n cứu 28 28 2.7.2.2 Lãi suất 29 d 31 nf va ấ an lu 30 ul 31 oi lm Ư N 3: P Ư N P ÁP N ÊN ỨU 33 3.1 Phương ph p nghi n cứu 33 3.1.1 Quy trình nghiên cứu 34 3.1.2 Nghi n cứu định t nh 35 z at nh z 3.1.3 Xây dựng thang đo 35 3.1.4 Mô tả v mã h a thang đo 36 3.1.5 Nghiên cứu định lượng 39 ấ 39 m co l gm @ p thông tin 40 an Lu 3.1.5.2 3.1.5.3 Phân tích mơ t 41 n va ac th si 41 3.1.5.5 Phân tíc 42 3.1.5.6 Phân tích ANOVA 44 3.2 c điểm mẫu khảo s t 44 3.2.1 Thu thập ữ liệu v t lệ hồi đ p 44 3.2.2 Ph n t ch mô tả đ c điểm thông tin mẫu 45 Ư N 4: T QU NGHIÊN CỨU 50 lu 4.1 Tổng quan ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam v ng n h ng an n va V – hi nh nh V ng T u ôn ảo 50 4.1.1 Tổng quan ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam 50 4.1.2 Tổng quan V - hi nh nh V ng T u ôn ảo 52 tn to I 4.1.2.1 Chứ - 52 gh p ie 53 4.1.2.3 S n ph m d ch v 53 V V ng T u - ôn ảo 54 nl w 4.1.3 Sơ đồ cấu tổ chức c a d oa 4.1.4 Kết kinh doanh c a V V ng T u ôn ảo 2015-2017 55 4.1.4.1 K t qu ho ng kinh doanh 55 an lu 4.1.4.2 Ho ng vốn 57 va ng tín d ng 59 ul nf 4.1.4.3 Ho oi lm 4.1.5 Thực tr ng khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo 60 ấ t ki 60 t ki m theo kỳ h 62 n chế v nguy n nh n 63 H 63 z gm @ 4.1.6 z at nh ấ l 4.1.6.1 Nguyên nhân 64 m co 4.2 iểm định v đ nh gi thang đo 65 4.2.1 iểm định ron ach’s lpha 65 4.2.2 Phân tích nhân tố EFA 70 an Lu n va ac th si 4.4 iểm định mơ hình v c c giả thuyết nghi n cứu 75 4.4.1 Ph n t ch tương quan 75 4.4.2 Phân tích hồi quy 76 4.4.2.1 phù h p c a mô hình 76 ố 4.4.2.2 K t qu i quy c a mơ hình 78 4.4.2.3: Ki nh phân phối chu n c a phầ 4.4.2.4 Ki nh gi 81 ) a sai số (phầ ổi 82 lu 4.4.3 Kết đ nh gi mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm c a ng n h ng an n va nhân tố 84 4.5 Phân tích kiểm định khác biệt c a mơ hình 89 Ư N 5: T LUẬN VÀ HÀM Ý 93 p ie gh tn to 5.1 Kết luận 93 5.2 ề xuất v h m 94 5.2.1 ề xuất ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo 94 ấ 94 nl w 5.2.1.1 Nâng cao v 95 d oa 5.2.2.2 Nâng cao an lu 97 5.2.2.4 Nâng cao v s n ph m d ch v 98 ấ ch v 99 ul nf va 5.2.2.5 Nâng cao v oi lm 5.2.2 iến nghị ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam 101 5.2.3 Kiến nghị ng n h ng nh nước Việt Nam 101 5.3 H n chế c a đề t i v hướng nghiên cứu 102 TÀI LIỆU THAM KH O 103 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Phân lo i tiền gửi tiết kiệm theo cách gửi tiền 10 Bảng 1.2 Các hình thức huy động vốn c a ngân hàng 11 Bảng 2.1: Tổng hợp c c yếu tố định lựa chọn ng n h ng gửi tiền tiết kiệm 26 ảng 3.1: Thang đo v mã h a thang đo 36 Bảng 3.2: Số lượng mẫu khảo sát phát thu 45 lu Bảng 3.3: Thống kê mô tả thông tin mẫu khảo s t 45 ảng 4.1: c sản phẩm, dịch vụ ch nh c a ng n h ng 53 an n va ảng 4.5 cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ h n 2015 - 2017 62 Bảng 4.6: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo 65 Bảng 4.7: Kết kiểm định thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm 69 p ie gh tn to Bảng 4.2: T m tắt kết ho t động kinh oanh giai đo n 2015 - 2017 55 Bảng 4.3: hỉ ti u cấu nguồn tiền gửi c a kh ch h ng 2015 - 2017 58 Bảng 4.4: cấu tiền gửi c a kh ch h ng c nh n 2015 - 2017 60 oa nl w Bảng 4.8: T m tắt kết đ nh gi độ tin cậy c a thang đo 69 Bảng 4.9: Kết hệ số KMO kiểm định Bartlett's Test 70 d Bảng 4.10: ết tổng phương sai tr ch 71 Bảng 4.11: Kết ma trận xoay nh n tố 72 Bảng 4.12: T m tắt kết ph n t ch nh n tố iến phụ thuộc 73 Bảng 4.13: Tóm tắt kết phân tích nhân tố v đ t t n nh n tố 74 Bảng 4.14: Kết ph n t ch tương quan 75 Bảng 4.15: Kết hệ số x c định phù hợp c a mơ hình 76 Bảng 4.16: Kiểm định độ phù hợp c a mơ hình 77 ảng 4.17: ết c c thông số thống kê c a biến mô hình hồi quy 78 ảng 4.18: Thống k gi trị chung ình chung c a c c nh n tố đ i iện 84 oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ ảng 4.19: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm thuận tiện 84 ảng 4.20: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm sản phẩm ịch vụ 85 ảng 4.21: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm chất lượng ịch vụ 86 ảng 4.22: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm thương hiệu 87 ảng 4.23: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm lãi suất 88 Bảng 4.24: ết kiểm định Independent Samples Test theo giới tính 89 an Lu n va ac th si Bảng 4.25: ết kiểm định phương sai NOV th o độ tuổi 90 Bảng 4.26: ết kiểm định phương sai NOV th o nghề nghiệp 91 Bảng 5.1: Nâng cao lãi suất 95 Bảng 5.2: Nội ung n ng cao thương hiệu 96 Bảng 5.3: N ng cao thương hiệu 97 Bảng 5.4: N ng cao thuận tiện 98 Bảng 5.5: Nâng cao sản phẩm dịch vụ 99 Bảng 5.6: Nâng cao chất lượng ịch vụ 101 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BIỂU ĐỒ, H NH DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: Tình hình nợ qu h n giai đo n 2015 - 2017 56 Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn giai đo n 2015 - 2017 57 Biểu đồ 4.3: cấu nguồn tiền gửi th o đối tượng huy động 2015 - 2017 58 lu Biểu đồ 4.4: Tình hình nợ tín dụng giai đo n 2015 - 2017 59 Biểu đồ 4.5: cấu tốc độ tăng trưởng tiền gửi c a kh ch h ng 2015 - 2017 61 an va n Biểu đồ 4.6: cấu tốc độ tăng trưởng tiền gửi c a kh ch h ng 2015 - 2017 62 p ie gh tn to w oa nl DANH MỤC BIỂU H NH d ình 2.1: Mơ hình nghi n cứu đề xuất 28 ình 3.1: Sơ đồ quy trình nghi n cứu 34 ình 4.1: Sơ đồ cấu tổ chức 54 Hình 4.2: Biểu đồ Histogram c a phần – chuẩn hoá 81 Hình 4.3: Biểu đồ P-P Plot c a phần – chuẩn hố 82 Hình ‎4.4: iểu đồ ph n t n phần chuẩn hóa 82 Hình 4.5: Mơ hình l thuyết c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kệm c a kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo 83 oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC VIẾT TẮT lu an n va : Ng n h ng Thương m i ổ phần ầu tư v Ph t triển Việt Nam : Ngân h ng Thương m i ổ phần ầu tư v Ph t triển Việt Nam - EFA EURO Chi nh nh ôn ảo : Ph n t ch nh n tố kh m ph : ồng Euro T NHNN : uy động tiền gửi : Ng n h ng nh nước NHTM PGD TGTK : Ng n h ng thương m i : Phòng giao dịch : Tiền gửi tiết kiệm TP.HCM TMCP USD : Th nh phố h Minh : Thương m i cổ phần : ô la m VN : Việt Nam đồng p ie gh tn to BIDV BIDV- ôn ảo d oa nl w va an lu PHỤ ỤC 1: N T O LUẬN N M 2:P U O SÁT 3: ết ph n t ch mô tả đ c điểm mẫu khảo s t 4: ết ph n t ch ron ach’s lpha 5: ết ph n t ch F 6: ết ph n t ch tương quan P P P P P 7: 8: 9: 10: 11: oi lm ul z at nh z ết ph n t ch hồi quy ết ph n t ch T-T st v NOV ết ph n t ch tương quan h ng ết thống k mô tả c c yếu tố t c động ình khảo s t kh ch h ng t i V - hi nh nh V ng t u ôn ảo m co l gm @ an Lu Ụ LỤ Ụ LỤ Ụ LỤ Ụ LỤ Ụ LỤ nf PHỤ LỤ P Ụ LỤ P Ụ LỤ P Ụ LỤ P Ụ LỤ P Ụ LỤ n va ac th si CHƯ NG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài ối với ng n h ng thương m i nói chung, ho t động huy động vốn ln ln ho t động quan trọng uy động nguồn vốn khác xã hội để ho t động lẽ sống quan trọng c a c c ng n h ng thương m i c biệt ngân hàng có quy mơ lớn, o đ vấn đề huy động vốn cần quan tâm (Nguyễn Việt Ngọc Hà, 2014) Về huy động vốn c a ng n h ng thương m i ch yếu từ nhận tiền gửi c a tổ lu an chức kinh tế, huy động từ tầng lớp n cư v nguồn vốn vay Trong đ , huy n va động vốn từ tiền gửi tiết kiệm cách thức huy động truyền tn to thống c a ngân hàng Nguồn vốn từ kh ch h ng c nh n xem ổn định gh với chi phí hợp lý, cung cấp nguồn vốn để ngân hàng cung cấp p ie dịch vụ cho vay Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân nguồn vốn huy động chiếm t trọng lớn tương đối ổn định, đ y l hình thức thu oa nl w hút nguồn vốn mà ngân hàng mở rộng tiếp tục nâng cao chất lượng (Nguyễn Thị Thái Hà, 2011) o đ , để thu hút vốn c a khách hàng cá nhân từ d an lu dịch vụ tiền gửi tiết kiệm ngân hàng cần nắm bắt nhân tố ảnh hưởng đến va huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân Những nhân tố ảnh hưởng đ ầu tư v Ph t triển Việt Nam (BIDV) oi lm Ng n h ng TM P ul nf giúp ng n h ng n ng cao hiệu huy động vốn năm gần đ y, ng n h ng z at nh ngân hàng lớn nhận tín nhiệm từ c c kh ch h ng năm qua Những V không ngừng ph t huy ưu lĩnh vực tiền tệ z thực tốt chiến lược kinh doanh (BIDV, 2016) Các sản phẩm, dịch vụ chăm @ gm sóc khách hàng ngày nâng cao Bằng nhiệt huyết v tận t m c a n ộ l nh n vi n, ng n h ng giữ ch n kh ch h ng c , thu hút kh ch h ng m co v tăng cường huy động kênh nhàn rỗi từ kh ch h ng c nh n tiền gửi tiết kiệm Tuy nhi n, tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân t i BIDV Chi an Lu nh nh V ng T u - ôn ảo g p kh khăn lãi suất chưa ổn định thu n va ac th si hút khách hàng, c nh tranh gay gắt c c ng n h ng thương m i v c c tổ chức t i ch nh tr n địa bàn thu hút kh ch h ng c nh n c ng vấn đề nội t i c a V hi Nh nh V ng T u - V ng T u - ôn ảo c ôn ảo, 2018 Việc phát triển c a BIDV Chi nhánh nghĩa quan trọng v cấp thiết, o vấn đề đ t l để tăng cường, thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm cần phải x c định nhân tố gây ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân lu an Với lý trên, định chọn đề t i “Các nhân tố ảnh hưởng đến n va huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân h ng - Chi tn to nhánh ũng T u Côn Đảo” l đề tài luận văn th c s c a Mụ ti u p ie gh 1.2 Mục tiêu nghiên cứu w Mục tiêu nghiên cứu c a đề tài nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến huy V - hi nh nh V ng oa nl động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i ngân h ng d Tàu ôn ảo, từ đ đề xuất hàm ý giúp ngân hàng nâng cao hiệu ho t động huy lu an động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - hi nh nh V ng T u Côn nf va ảo oi lm ul 2 Mụ ti u nghi n ứu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận ản huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách z at nh hàng cá nhân - X c định nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng @ o lường kiểm định mức độ ảnh hưởng c a c c nh n tố t c động đến huy động l gm - z cá nhân xây dựng mơ hình nghiên cứu tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - hi nh nh V ng T u ôn ảo m co - ưa c c đề xuất hàm ý nhằm nâng cao hiệu ho t động huy động tiền an Lu gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - Chi nh nh V ng T u ôn ảo n va ac th si 1.3 Câu hỏi nghiên cứu - Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo? - Mức độ ảnh hưởng c a nhân tố đ đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo? ề xuất hàm ý n o để nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm c a - kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo lu an Đối tượng ph m vi nghiên cứu n va Đối tượng nghiên cứu tn to ối tượng nghiên cứu c a đề t i: huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá gh nhân đề xuất hàm ý nâng cao hiệu ho t động huy động tiền gửi tiết kiệm c a V - hi nh nh V ng T u ôn ảo p ie kh ch h ng c nh n t i Khách thể nghiên cứu: khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm VN t i V - Chi oa nl w nh nh V ng T u ôn ảo 1.4.2 Ph m vi nghiên cứu d ề t i s u v o ph n t ch thực tr ng nhân tố ảnh an lu - Ph m vi nội ung: ul nf V ng T u ôn ảo va hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - Chi nhánh V- oi lm - Ph m vi không gian: Nghiên cứu thu thập ữ liệu t i ng n h ng - Ph m vi thời gian: z at nh hi nh nh V ng T u ôn ảo tr n địa bàn Tỉnh Bà Rịa - V ng T u z + Dữ liệu thứ cấp: Số liệu sử dụng phân tích luận văn thu thập gm @ đến năm 2017 l + Dữ liệu sơ cấp: Thu thập cách tiến h nh điều tra trực tiếp từ khách hàng kiến từ th ng 1/2018 đến tháng 02/2018 m co thông qua bảng câu hỏi vấn, thời gian thực khảo sát nhận kết ự an Lu n va ac th si Phương pháp nghi n ứu Phương pháp nghiên cứu c a luận văn l sử dụng kết hợp phương ph p nghi n cứu định t nh v định lượng; ứ nh tính: thực nghi n cứu sơ ộ nhằm hiệu chỉnh thang đo, thông qua k thuật vấn s u v tham khảo kiến chuy n gia thông qua ảng khảo s t định t nh Nội ung vấn ghi nhận, tổng hợp l m sở kh m ph c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n lu an Nghi n cứu sơ ộ định lượng để đ nh gi sơ ộ thang đo c c kh i niệm nghi n cứu, n va x y ựng ảng c u hỏi thăm ò kiến kh ch h ng ph hợp nghi n cứu thực thông qua ảng tn to ứ gh c u hỏi vấn ch nh thức, khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm t i ng n V - hi nh nh V ng T u ôn ảo p ie h ng Mẫu nghi n cứu c a đề t i thiết kế th o phương ph p chọn mẫu phi x c suất oa nl w nghĩa l chọn mẫu không th o quy luật ngẫu nhi n m th o thuận tiện xem hợp l để tiến hành nghiên cứu đề tài d ằng phần mềm SPSS 22.0 để ph n t ch như: thống an lu Dữ liệu khảo s t xử l va kê mô tả đ c điểm mẫu khảo s t, kiểm định độ tin cậy thang đo, ph n t ch nh n tố ul nf khám phá, phân tích hồi qui tuyến tính, kiểm định mơ hình giả thuyết nghiên cứu oi lm c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n z at nh Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn g p phần l m rõ c c sở lý luận tiền gửi tiết kiệm, huy động tiền z gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi @ l động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân gm tiết kiệm c a khách hàng cá nhân Các mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến huy m co Luận văn đưa phương ph p nghiên cứu v c c mơ hình sử dụng để x c định nhân tố mức độ ảnh hưởng c a nhân tố đ đến huy động tiền gửi an Lu tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - hi nh nh V ng T u ôn ảo n va ac th si Từ thực tr ng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - Chi nh nh V ng T u ơn ảo với việc phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân, tác giả thu kết đ nh gi ảnh hưởng c a nhân tố đ đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân l m sở để đưa c c giải pháp nâng cao ho t động huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân Từ kết nghiên cứu, tác giả đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu ho t lu an động huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - hi nh nh V ng n va T u ôn ảo tn to 1.7 Kết cấu luận văn hương 1: Mở đầu p ie gh Luận văn c kết cấu gồm chương sau: hương 2: sở lý thuyết oa nl w hương 3: Phương pháp nghiên cứu hương 4: Kết nghiên cứu d oi lm ul nf va an lu hương 5: ết luận h m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si CHƯ NG 2: C Trong chương 2, trình SỞ LÝ THUYẾT y sở l luận li n quan đến đề tài nghiên cứu, tổng hợp nghiên cứu trước đ y Từ sở l thuyết đề xuất mơ hình nghiên cứu, giải th ch mối quan hệ c a c c nh n tố v đưa giả thuyết nghiên cứu 2.1 Khái quát ngân hàng thương m i 1 Định nghĩa Ng n h ng thương m i (NHTM) ch thể ho t động thị trường tiền tệ lu an Nghiệp vụ c a ng n h ng thương m i nhận tiền gửi (vãng lai, tiết kiệm có kỳ n va h n khơng kỳ h n) dùng nguồn vốn cho vay l i kinh tế Với đ c tn to điểm ch thể thị trường tiền tệ, ho t động c a ng n h ng thương m i phần ướng Tô Kim Ngọc, 2001: tr 24) gh lớn tập trung vào nghiệp vụ ngắn h n (Ngô p ie N TM đ ng vai trò l ch thể trung gian v hưởng phần chênh lệch lãi suất chi phí lãi tiền gửi trả cho khách hàng thu nhập lãi từ khoản vay oa nl w Theo Luật tổ chức tín dụng quy định t i điều 20 số 02/1997/Q 10, “Ng n h ng thương m i lo i hình tổ chức tín dụng thực toàn ho t động ngân d an lu hàng ho t động kinh oanh kh c c li n quan” (Quốc Hội, 2010) “ o t động va ng n h ng l ho t động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ng n h ng với nội dung nhận tiền ul nf gửi sử dụng số tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ to n” “Tổ chức oi lm tín dụng thành lập th o quy định c a luật n y v c c quy định khác c a pháp luật z at nh để ho t động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ to n” (Quốc Hội, 2010) z Từ kh i niệm tr n, hiểu NHTM thuộc khu vực thể chế tài chính, ho t @ m co 2.1.2 Vốn ngân hàng thương m i l cầu vốn dịch vụ ngân hàng khác gm động mục tiêu lợi nhuận, quan hệ ho t động ch yếu với tổ chức, cá nhân có nhu Trong ho t động kinh doanh c a ng n h ng vốn vừa l phương tiện kinh doanh, an Lu đồng thời c ng l đối tượng kinh doanh c a N TM v đ y c ng l đ c thù riêng mà n va ac th si doanh nghiệp c c ng nh kh c không c o vậy, c c N TM cần phải c lượng vốn tương ứng với ho t động kinh oanh c a ngân hàng Th o Trần huy ho ng 2007 , cấu nguồn vốn c a N TM ao gồm: Vốn điều lệ v c c qu , vốn huy động, vốn vay, vốn kh c ố Vốn điều lệ an đầu hình th nh từ c c nguồn vốn kh c nhau, t y thuộc v o hình thức sở hữu l ng n h ng nh nước N NN , cổ phần, li n oanh, 100 vốn nước ngo i chi nh nh ng n h ng nước ngo i Trong qu trình lu an ho t động kinh oanh c a ng n h ng vốn điều lệ c xu hướng tăng thông qua cấp n va ổ sung ho c ph t h nh cổ phiếu, ho c kết chuyển từ qu ự trữ tăng vốn điều lệ th o tn to quy định c a ph p luật Vốn điều lệ l nguồn vốn ch lực trực tiếp phục vụ gh kinh doanh tiền tệ c a ng n h ng thương m i vốn điề lệ sử ụng x y ựng, ng t o sở vật chất an đầu cho ng n p ie mua t i sản cố định, trang thiết ị chuy n ng h a ho t động kinh oanh c a h ng Vốn điều lệ c ng lớn, ng n h ng c thể đa oa nl w Vốn điều lệ l yếu tố quan trọng t o niềm tin, uy t n cho kh ch h ng qu cho ng n h ng ao gồm: qu ự phòng ổ sung vốn điều lệ, qu c ự phòng t i d Nguồn vốn huy động hình th nh từ tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm c a va ố an lu ch nh, qu đầu tư ph t triển, qu phúc lợi, kh n thưởng v c c qu kh c ul nf ng n h ng ho c ph t h nh giấy tờ c mệnh gi c a N TM, thực chất l t i sản ằng oi lm tiền c a c c ch sở hữu m ng n h ng t m thời quản l v sử ụng với nghĩa vụ ho n y l nguồn vốn z at nh trả kịp thời, đầy đ th o thỏa thuận ng n h ng v kh ch h ng ch yếu sử ụng ho t động kinh oanh tiền tệ c a ng n h ng Nguồn vốn huy z động chiếm t lệ lớn tổng vốn kinh oanh c a N TM @ Ngo i nguồn vốn tự c , nguồn vố huy động, N TM c thể vay vốn đ p l ứng nhu cầu vốn kinh oanh: gm ố m co Vay N TM ưới hình thức t i cấp vốn chiết khấu, t i chiết khấu c c chứng từ c gi , cấm cố giấy tờ c gi , vay l i th o hợp đồng t n ụng an Lu Vay c a c c N TM kh c qua thị trường li n ng n h ng n va ac th si Vay vốn c a c c tổ chức t i ch nh, t n ụng quốc tế ố vốn tiếp nhận từ c c tổ chức t i ch nh, c c qu , N NN để thực c c chương trình ự n ph t triển kinh tế xã hội, cải t o môi sinh, vốn tiếp nhận vay y th c, vốn chiếm ụng c a kh ch h ng qu trình ho t động c a ng n h ng 2.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.1.1 Khái niệm lu an Theo Quy chế tiền gửi tiết kiệm Ng n h ng nh nước, 2004 đưa giải thích n va khái niệm tiền gửi tiết kiệm “Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền c a c nh n tn to gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi gh th o quy định c a tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm v bảo hiểm th o quy định c a p ie pháp luật bảo hiểm tiền gửi” Tiền gửi tiết kiệm hiểu d ng tiền gửi ngân hàng với chất oa nl w phần thu nhập c a c nh n người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng gửi vào ngân hàng với mục đ ch tiết kiệm hay ch nh l t ch l y tiền c ch an to n v hưởng d an lu phần lãi từ số tiền đ ng c nh n, để tích l y tiền tệ sử dụng biện pháp tiền va Trong lĩnh vực ti u ul nf gửi tiết kiệm Khi gửi tiền v o ng n h ng, kh ch h ng nhận sổ tiết kiệm coi oi lm giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng Số tiền gửi vào ngân hàng bảo tiền nhận khoản tiền lãi z at nh hiểm th o quy định c a pháp luật bảo hiểm tiền gửi ến thời h n, khách hàng rút z 2.1.2 Phân lo i tiền gửi tiết kiệm @ gm Tiền gửi tiết kiệm phân lo i theo kỳ h n ho c theo cách gửi tiền l (Phan Thị Thu Hà, 2007) Phân lo i theo kỳ h n tài khoản tiết kiệm chia thành m co tiết kiệm không kỳ h n tiết kiệm có kỳ h n Phân lo i theo cách gửi tiền tiền gửi tiết kiệm chia thành tiết kiệm gửi lẻ - rút gọn, tiết kiệm gửi gọn – rút lẻ tiết an Lu kiệm gửi gọn – rút gọn n va ac th si ứ vào kỳ h n * Ti n g i ti t ki m không kỳ h n: Tiền gửi tiết kiệm m kh ch h ng c nh n ho c tổ chức c tiền t m thời nh n rỗi với mục đ ch nhờ ngân hàng cất trữ, bảo quản hộ tài sản, t ch l y t i sản, ngân hàng trả cho khách hàng với lãi suất khuyến kh ch thường thấp kh ch h ng c thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần o trước vào ngày làm việc c a tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Với lo i tiền gửi khơng kỳ h n n y ng n h ng kh l n kế ho ch sử ụng tiền gửi để cấp t n ụng iện t i th o lu an quy định c a N NN mức lãi suất c a lo i hình tiền gửi không kỳ h n VN p n va ụng tối đa l năm tn to Ti n g i ti t ki m có kỳ h n: Hình thức tiết kiệm m kh ch h ng c nh n ho c tổ gh chức c nhu cầu gửi tiền với mục đ ch ch yếu l hưởng lãi vào thời h n chọn p ie gửi tiền, khách hàng rút tiền v hưởng lãi sau hết kỳ h n gửi tiền Với lo i tiền gửi c kỳ h n n y ng n h ng ễ a số kh ch h ng lựa chọn lo i hình n y, kh ch h ng ch yếu l công nh n oa nl w t n ụng ng l n kế ho ch sử ụng tiền gửi để cấp vi n, hưu tr lo i hình tiền gửi c kỳ h n t o cho họ c khoản thu nhập ổn d an lu định v thường xuy n, đ p ứng nhu cầu chi ti u h ng th ng ho c h ng qu Vì vậy, lãi va suất c vai trị quan trọng việc thu hút đối tượng kh ch h ng n y Lãi suất trả ul nf cho lo i tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao lãi suất tiền gửi không kỳ h n Ngo i ra, oi lm mức lãi suất thay đổi t y lo i kỳ h n gửi, t y lo i đồng tiền gửi tiết kiệm VN , z at nh US , UR ho c v ng , v t y th o uy t n v r i ro c a ng n h ng nhận gửi tiền ể khuyến kh ch v thu hút kh ch h ng gửi tiền, ng n h ng cho kh ch h ng rút z tiền gửi trước h n c nhu cầu v không hưởng tiền lãi định kỳ, hưởng tiền lãi @ gm không kỳ h n ho c phải ph n chia c c lo i: Tiền gửi kỳ h n lãnh lãi định kỳ, tiền gửi l kỳ h n lãnh lãi cuối kỳ, tiền gửi kỳ h n lãnh lãi th o định kỳ m co c N TM thực lãi suất tiền gửi th o thông tư số 07/2014/TT-N NN ng y 17/03/2014 quy định lãi suất tối đa tiền gửi VN c a tổ chức, c nh n t i an Lu tổ chức t n ụng, chi nh nh ng n h ng nước ngo i sau: n va ac th si 10 Lãi suất tối đa p ụng tiền gửi không kỳ h n v c kỳ h n ưới th ng l năm Lãi suất tối đa p ụng tiền gửi c kỳ h n từ th ng đến ưới th ng l 5,5 /năm; ri ng Qu t n ụng nh n n v Tổ chức t i ch nh vi mô p ụng mức lãi suất tối đa kỳ h n từ th ng đến ưới th ng l 6,0 /năm Lãi suất tiền gửi c kỳ h n từ 12 th ng trở l n o tổ chức t n ụng, chi nh nh ng n h ng nước ngo i ấn định tr n sở cung cầu thị trường lu an Ti n g i ti t ki m khác: ối với cá nhân có tiền gửi tài khoản to n ối với tổ chức có tiền gửi n va séc cá nhân, thẻ toán, rút tiền m t, ngân phiếu, tn to toán nhằm mục đ ch phục vụ giao dịch toán c a tổ chức nhằm C n h gửi iền: p ie gh đảm bảo an toàn cho tài sản ăn vào cách gửi rút tiền tiết kiệm c a khách hàng mà tiền gửi tiết kiệm oa nl w phân thành 03 lo i ch yếu: tiết kiệm gửi lẻ - rút gọn, tiết kiệm gửi gọn – rút lẻ gửi gọn – rút gọn, để đ p ứng nhu cầu c a khách hàng việc phân bố thu nhập d an lu chi tiêu khác Bảng 1.1 trình bày tóm tắt nội dung cách gửi rút tiền Tiết kiệm gửi gọn - rút gọn m co l gm @ z Tiết kiệm gửi gọn - rút lẻ z at nh Nội dung y l hình thức tiết kiệm gửi g p, h ng th ng kh ch h ng trích phần thu nhập c a gửi v o ng n h ng để sau thời gian th nh khoản tiền t ch l y y l hình thức tiết kiệm linh ho t, kh ch h ng gửi v o lần, cần c thể rút phần gốc v hưởng lãi c a phần gốc đ th o thời gian thực gửi với lãi suất khơng kỳ h n y l hình thức tiết kiệm thông ụng h ch h ng gửi vào lần, cố định thời gian gửi v lãi suất hi đến h n rút gốc v hưởng lãi (Ngu n: Tác gi t tổng h p, 2018) oi lm Cách gửi Tiết kiệm gửi lẻ - rút gọn ul STT nf va Bảng 1.1 Phân lo i tiền gửi tiết kiệm theo cách gửi tiền an Lu n va ac th si 11 Tiền gửi tiết kiệm l nguồn vốn ổn định l u i, giúp ng n h ng ch động kinh oanh Ngo i ra, tiềm huy động c a ng n h ng c c ng n h ng ln sử ụng đa n cư cịn cao n n ng c c hình thức để huy động nguồn vốn n y Huy động tiền gửi tiết kiệm 2.3.1 Khái niệm uy động tiền gửi tiết kiệm ho t động thu hút nguồn tiền nh n rỗi từ khách hàng thơng qua hình thức gửi tiền tiết kiệm định kỳ ho c không kỳ h n để t o nguồn lu an vốn cho vay c a ng n h ng thương m i n va Th o nghị định 49/200/N - P ng y 12/09/2000, ng n h ng huy động vốn tn to ưới c c hình thức sau đ y: gh Bảng 1.2 Các hình thứ huy động vốn ngân hàng Hình thứ huy động p ie TT Nhận tiền gửi c a c c tổ chức, c nh n v c c tổ chức t n ụng kh c ưới c c w oa nl hình thức tiền gửi không kỳ h n, tiền gửi c kỳ h n v c c lo i tiền gửi kh c d Ph t h nh chứng tiền gửi, tr i phiếu v c c giấy tờ c gi trị kh c huy động lu vốn c a tổ chức, c nh n nước v ngo i nước thống đốc N NN nf va chấp thuận an ụng nước ngo i oi lm z at nh Vay vốn c a tổ chức t n ụng kh c ho t động t i Việt Nam v c a tổ chức t n ul Vay vốn ngắn h n ng n h ng Nh nước th o quy định c a N NN Việt Nam (Ngu n: Tổng h p c a tác gi , 2018) z gm @ 2.3.2 Vai trò huy động tiền gửi tiết kiệm ể có vốn phục vụ cho ho t động ho t động kinh oanh cấp tín dụng l dịch vụ ngân hàng khác ngân hàng phải huy động vốn từ kh ch h ng m co trò c a ho t động huy động tiền gửi tiết kiệm t i ngân hàng c o vậy, vai nghĩa quan an Lu trọng ng n h ng v khách hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2009) n va ac th si 12 ối với ngân hàng: Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn ản để thực nghiệp vụ kinh doanh khác c a ng n h ng cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ toán, Vốn yếu tố định quy mô ho t động c a ngân hàng, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kết hiệu kinh doanh c a ngân hàng ể c nguồn vốn kinh oanh ng n h ng phải huy động vốn từ kh ch h ng Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, N TM c thể đo lường uy t n c ng t n lu an nhiệm c a kh ch h ng ng n h ng h nh ng n h ng không ngừng đưa n va c c iện ph p ho n thiện ho t động huy động vốn n i chung v huy động tiền gửi tiết tn to kiệm c a kh ch h ng c nh n n i ri ng nhằm giữ vững v tăng cường mở rộng quan hệ ối với khách hàng: Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngồi tính chất an tồn, khách p ie gh kh ch h ng h ng cịn hưởng dịch vụ tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi ối với oa nl w tiền gửi tiết kiệm có kỳ h n, kh ch h ng hưởng lãi t ch l y tiền để thực mục đ ch n o đ cho tương lai hông thế, trường hợp khách d an lu hàng g p kh khăn m t tài chính, ngân hàng tài trợ cho khách hàng hi c số tiền t m va hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh, ul nf thời nhàn rỗi, người dân đ m gửi tiết kiệm t i ngân hàng với mục đ ch an to n uy động tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn z at nh ối với n n kinh t : oi lm đồng thời thu khoản lợi tức định kỳ nhằm cung cấp vốn cho kinh tế, huy động tiền nhàn rỗi từ n cư hay kh ch z h ng c nh n để tăng nguồn vốn cho ngân hàng Từ đ , tiền gửi tiết kiệm l nguồn @ đối m c t nh chất lu n chuyển không ngừng c a n l gm vốn quan trọng để đầu tư ph t triển kinh tế n khơng lớn số tiền tuyệt m co hiến lược ph t triển c a nước ta l x y ựng kinh tế th o hướng công nghiệp h a điểm xuất ph t thấp, ng n s ch h p, không c t ch l y an Lu từ trước, o đ vốn đầu tư cho c c ng nh kinh tế phải trông đợi nhiều v o nguồn n va ac th si 13 vốn nội lực đ nguồn vốn từ c c N TM huy động l cần thiết, quan trọng n t o n n ổn định vững cho ph t triển ền vững l u i Ngo i việc thu hút tiền nh n rỗi xã hội để phục vụ cho đầu tư ph t triển, nghiệp vụ huy động vốn c a N TM hỗ trợ N NN kiểm so t khối lượng tiền tệ lưu thông, qua đ N NN p ụng ch nh s ch tiền tệ thắt ch t hay mở rộng c c công cụ t lệ ự trữ uộc, mức trần lãi suất, lãi suất t i cấp vốn, lãi suất chiết khấu, t gi h ng h n muốn giảm lượng tiền lưu thông N NN lu an tăng mức trần lãi suất, lãi suất triết khấu, t lệ ự trữ uộc, khống chế nợ t n n va ụng nhằm iều hòa lưu thộng tiền tệ, kiềm chế l m ph t, ình ổn gi thị trường gh tn to Cá k nh đầu tư Mỗi nh đầu tư phải đứng trước việc đ nh đổi r i ro v lợi nhuận Một p ie nh đầu tư s n s ng g nh chịu th m ao nhi u r i ro để kiếm lợi tức kỳ vọng cao hơn, điều n y phụ thuộc v o mức độ r i ro c a người Mỗi người c sở th ch n c nh đ người gh t r i ro oa nl w kh c mức độ r i ro m họ muốn chấp nhận đến mức độ n o phụ thuộc v o ản chất c a lo i r i ro v v o mức thu nhập c a người d an lu đ Tuy nhi n người ta l i chọn phương n m o hiểm thể h nh vi va th ch gh t r i ro V người ta c thể giảm nh r i ro ằng c ch đa ul nf ng h a, mua ảo hiểm, thu thập th m thông tin (Minh Ngọc, 2012 oi lm - Tiền gửi tiết kiệm ng n h ng; tiền gửi ng n h ng l k nh đầu tư truyền thống, z at nh qu n thuộc với nhiều đối tượng, th ch hợp với nhiều khoản tiền lớn nhỏ kh c M ng lưới giao ịch c a ng n h ng thương m i kh nhiều, trải khắp nước, từ th nh z thị v nông thôn, l c c đô thị lớn t o điều kiện cho người c tiền gửi v o, rút @ gm thuận thiện Tiền gửi ng n h ng l k nh đầu tư an to n, r i ro thấp ởi c cấu l i khơng để l hệ thống ng n h ng nh nước cam kết ổn định, m co người gửi tiền ị thiệt, nh nước đảm ảo người gửi tiền an t m ửi tiền ng n h ng l k nh trú ẩn an to n cho c c nh đầu tư nay, thị trường an Lu chưa c k nh đầu tư n o khởi sắc rõ riệt, tiết kiệm ng n h ng l k nh đầu tư thu n va ac th si 14 hút vốn ối vớ nh đầu tư nhỏ, nguồn vốn tập chung không nhiều, tiết kiệm thời gian ngắn, vừa sinh lợi l i đảm ảo an to n Những người c tiền nh n rỗi, chưa iết đầu tư v o đ u ho c chưa lựa chọn gửi tiền tiết kiệm chờ hội Th o công ố N NN năm 2016, tổng huy động từ n cư tăng 13 ồng tiền nh n rỗi tập trung nhiều v o k nh đầu tư vừa an to n, vừa c lãi suất thực ương, ởi cao nhiều so với tốc độ tăng gi ti u ng thời gian tương ứng Vì tiền gửi ng n h ng l k nh đầu tư hấp ẫn lu an - ầu tư chứng kho n; tình hình kinh tế mua chứng kho n sinh lợi n va từ ch nh lệch gi mua n t m ch yếu sinh lợi từ cổ tức mức cổ tức tn to t i phần lớn không ằng lãi suất tiền gửi ng n h ng gh kh an c n c nh đ thị trường chứng ấu hiệu tăng nh khơng đ ng kể Nhìn tổng thể, iễn iến sau số p ie phi n tăng c số phi n giảm Tuy nhi n, chứng kho n l thị trường cao cấp, đòi hỏi phải c am hiểu kinh tế vĩ mô, phải c k thuật đầu tư để tr nh “mua đỉnh, oa nl w n đ y”, đầu tư v o chứng kho n thường c r i ro cao Vì k nh đầu tư n y khơng cịn hấp ẫn nh đầu tư d ầu tư ngo i tệ; c c nh đầu tư kinh oanh ngo i tệ ch yếu l US quan an lu - va t m iến động t gi t gi không ổn định c nhiều iến động ul nf thời gian qua Từ đến cuối năm t gi VN /US th ng cịn l i thấp so với z at nh lãi suất huy động VN oi lm nhiều cộng với lãi suất huy động khoảng c thể tăng l n không - ầu tư v ng; đầu tư v ng r i ro cao o iến động gi thị trường i v ng z nước chịu hai t c động, đ l gi giới v việc quản l gi v ng điều @ gm chỉnh th o nghị định c a h nh Ph Thậm ch người giữ nhiều v ng o vậy, lượng l miếng phải tìm c ch tho t ho c chuyển sang S m co tiền đầu tư v o v ng giảm, lượng tiền rút ớt khỏi thị trường v ng thường ni n c a N NN 2016 , gi v ng nước 32,62 so với năm 2015 ch yếu an Lu o v ng giới tăng oc o n c nh đ , t m l mua v ng o iễn iến kinh tế nước n va ac th si 15 chưa vững v v ng nhiều biến động trước sức p tăng lãi suất c a Cục Dự trữ Liên bang M (Fed) ầu tư ất động sản; thị trường bất động sản nước ta có nhiều chuyển - biến tích cực Ph n khúc đất nhà giá rẻ phát triển m nh nguồn cung số lượng giao dịch Lượng tồn kho giảm đô thị lớn l Nội v TP M ođ , bất động sản c ng l lựa chọn đầu tư tốt, song n n thận trọng với ph n khúc cao cấp c ấu hiệu cung lớn cầu, n n nhắm v o ph n khúc nh cho người c thu lu an nhập trung ình, ự n c sở h tầng đầy đ v tiện ch tốt n va - ầu tư giấy tờ c mệnh gi ; ngo i tiền gửi tiết kiệm tr i phiếu kho c nh tn to nước l k nh đầu tư an to n Tuy nhi n với đ c t nh c a n l công cụ Nh nước điều gh tiết lượng cung tiền ho c phục vụ cho nhu cầu x y ựng đầu tư cơng trình cơng c c mức lãi suất cố định v không rút p ie cộng, phúc lợi xã hội n n t n phiếu kho vốn trước h n oa nl w Qua c c k nh đầu tư tiền, vàng, ngo i tệ, chứng kho n, ất động sản, c nhiều biến động, t giá có xu kh tăng ; chứng khốn cịn nhiều r i ro kén nhà d an lu đầu tư, kh thu hút người mới, ất động sản k nh đầu tư hấp dẫn c c k nh va đầu tư kh c Tuy nhi n, tiền gửi ng n h ng l k nh đầu tư c ưu nhiều m t, ul nf đ l k nh đầu tư an to n, t r i ro Minh Ngọc, 2012 oi lm 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm z at nh o t động huy động vốn ng n h ng chịu ảnh hưưởng nhiều yếu tố v lo i nguồn vốn huy động chịu t c động ởi c c yếu tố kh c Trong ph m vi giới h n z c a nghi n cứu l huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n với nh n l gm Thương hiệu @ tố sau: m co Thương hiệu c a ng n h ng đ ng vai trò quan trọng việc huy động vốn c a ngân hàng, thể uy tín, lịng tin vào ngân hàng c a khách hàng, sức an Lu n va ac th si 16 m nh c nh tranh c a ng n h ng nhiều c ch định nghĩa kh c thương hiệu; Th o otl r 2000 , “Thương hiệu hiểu tên gọi, thuật ngữ biểu tượng, hình vẽ hay kết hợp yếu tố ng để xác nhận sản phẩm hàng hóa dịch vụ phân biệt sản phẩm, dịch vụ đ với c c đối th c nh tranh” Th o Moor 2003 , “Thương hiệu tổng hợp tất yếu tố vật chất, thẩm m , lý lẽ cảm xúc c a sản phẩm, ho c dòng sản phẩm, bao gồm thân lu an sản phẩm, tên gọi, logo, hình ảnh thể hình ảnh, dần qua thời gian t o n va dựng rõ ràng tâm trí khách hàng thiết lập chỗ đứng t i đ ” im & ctg 2003 đề xuất v thử nghiệm phương ph p tn to Yoo & onthu 2001 ; ng đến ịch vụ nh h ng, kh ch s n gh đo lường gi trị thương hiệu từ sản phẩm ti u p ie c nghi n cứu n y ựa tr n c c th nh phần c a gi trị trương hiệu th o nhận thức kh ch h ng ao gồm; nhận iết thương hiệu, chất lượng cảm nhận, hình ảnh thương - oa nl w hiệu, lòng trung th nh thương hiệu ình ảnh thương hiệu: thể kh ch h ng tin tưởng thương hiệu c ch d an lu m nh mẽ, ưu i đ c iệt so với c c thương hiệu kh c c a c ng lo i sản phẩm, ịch vụ va Lassar & ctg 1995 cho hình ảnh thương hiệu cịn thể hình ảnh xã hội, l gi o t i mua hay sử ụng sản phẩm, ll r 1993 cho “Nhận iết thương hiệu l z at nh - Nhận iết thương hiệu: oi lm ịch vụ c a thương hiệu đ ul nf trị tăng th m anh tiếng xã hội, giải th ch l th nh phần qian trọng c a gi trị thương hiệu Thể sức m nh c a thương hiệu @ kiến c a kh ch h ng khả thương hiệu sản phẩm hất lượng sản phẩm không h n l chất l ịch v đ p ứng mong đợi c a kh ch h ng gm - hất lượng cảm nhận: z iện t m tr kh ch h ng” ng sản phẩm ịch vụ hất lượng cảm nhận mang l i cho kh ch h ng từ l o khiến họ mua m co lượng thực c a sản Phẩm m l đ nh gi ch quan c a người ti u an Lu sản phẩm, ịch vụ v t o kh c iệt với thương hiệu c a đối th c nh tranh n va ac th si 17 - Lòng trung th nh thương hiệu: thể việc kh ch h ng tiếp tục ng hộ sử ụng thương hiệu vừa ghi nhớ thương hiệu đ cho ự định tương lai X y ựng thương hiệu l xu hướng ật c a ng nh ng n h ng to n cầu thương hiệu m nh l m tăng niềm tin vơ hình kh ch h ng, l m cho kh ch h ng c thể hình ung, hiểu iết vơ hình đ v giảm lo u c a kh ch h ng r i ro t i ch nh, an to n xã hội gửi tiền tiết kiệm v o ng n h ng 2.5.2 Lãi suất lu an Lãi suất l yếu tố quan trọng việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm n va kh ch h ng c nh n thường quan t m đến lãi suất tiết kiệm để so sánh với t lệ trượt nhiều tn to giá c a đồng tiền khả sinh lời c a hình thức đầu tư kh c Lãi suất l t lệ c a tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay khoảng p ie gh quan niệm kh c lãi suất; thời gian định Lãi suất l gi m người vay phải trả để sử ụng tiền tệ oa nl w không thuộc sở hữu c a họ v lợi tức người cho vay c đổi với việc trì hỗn chi ti u Lãi suất tiền gửi p ụng để t nh lãi phải trả cho người gửi tiền Lãi suất tiền d an lu gửi c nhiều mức kh c phụ thuộc v o thời h n v quy mô tiền gửi (Ph m Thị yn s lập luận lãi suất l tượng tiền tệ phản nh mối ul Th o ohn Maynar nf va úc & o n Văn uy, 2008 oi lm quan hệ cung v cầu tiền tệ ung tiền x c định c ch ngo i sinh, cầu z at nh tiền phản nh th o y u cầu thời cơ, phòng ngừa v giao ịch tiền Lãi suất tiền gửi l công cụ k ch th ch vật chất để thu hút khoản tiền nh n rỗi z xã hội Ng n h ng cần c ch nh s ch lãi suất ph hợp, m t để thu hút v uy @ gm trì ổn định lượng tiền gửi, m t kh c ổn định thu nhập c a ng n h ng Thông thường l c khoản tiền gửi người ta thường nghĩ l m để c thể sinh lợi tr n khoản tiền m co đ , đầu tư chứng kho n, kinh oanh ất động sản, gửi tiền ng n h ng Một hình thức đầu tư an to n, r i ro thấp l gửi tiền tiết kiệm ng n h ng ể thu hút nhiều an Lu n va ac th si 18 c nh n gửi tiền v o ng n h ng lãi suất l iện ph p c nh tranh hữu hiệu m c c ng n h ng thường p ụng Từ quan điểm tr n cho thấy hầu hết tất kh ch h ng c định gửi tiền nh n rỗi v o ng n h ng quan t m đến yếu tố lãi suất tiền gửi, lãi suất c ng cao t o gi trị lợi nhuận cho kh ch h ng c ng lớn, n c nh đ ng n h ng phải đảm ảo việc trả lãi h n Từ đ kh ch h ng đưa định c n n gửi tiền v o ng n h ng với số lượng tiền l ao nhi u v với hình thức hay kỳ h n n o cho lu an hợp l để thu lợi ch cao n va Sự thuận tiện: ng giúp ng n h ng thu hút nhiều kh ch tn to Ph t triển sản phẩm tiền gửi đa gh h ng nhờ v o việc cung cấp sản phẩm tiết kiệm với lãi suất c nh tranh ho c hỗ trợ cung p ie cấp sản phẩm ịch vụ ng n h ng kh c kèm th o Nguyễn Minh iều, 2007 Tuy nhi n thỏa mãn c a kh ch h ng không ừng l i việc đa ng sản oa nl w phẩm, ịch vụ tiền gửi m đòi hỏi thuận tiện giao ịch thông qua: M ng lưới giao ịch mở rộng nhằm đưa ịch vụ tiền gửi đến t i địa phương, hỗ d an lu trợ t ch cực cho việc huy động tiền gửi, ngo i n mang đến cho ng n h ng nhiều thương hiệu, chiếm lĩnh thị phần Sự iện c a ng n va lợi ch kh c quảng oi lm v ng miền ul nf h ng khắp nơi định đến huy động tiền gửi nhiều k nh kh c c a nhiều z at nh Ph t triển công nghệ đ i nhằm t o n n tiện ch kh ch h ng giao ịch gi n tiếp qua điện tho i, int rn t Ng y nay, ph t triển v ão c a công nghệ thông z tin, công nghệ ng n h ng c ng ph t triển th o Ở c c nước ph t triển, kh ch h ng c @ gm thể ngồi t i nh giao ịch tiền gửi với ng n h ng qua int rn t, điện tho i, kh ch h ng l c thể truy nhập số tiền gửi, số tiền nghiệp vụ ph t sinh tăng giảm tất h ng trả ph ịch vụ kèm th o m co tiện ch n y ng n h ng cung cấp kèm th o c c sản phẩm tiền gửi m kh ch an Lu n va ac th si 19 T o t m l thoải m i, thỏa mãn cho kh ch h ng đến gửi tiền Trong thời đ i c nh tranh v ng nổ thông tin, cung c ch phục phụ quan trọng c c lợi c nh tranh kh c lãi suất, đầu tư công nghệ, đa ng h a sản phẩm, ễ ị đối th c nh tranh nhanh ch ng hỉ c thể t o phong c ch phục vụ t o ấn tượng đ p lòng kh ch h ng l t o lợi ri ng iệt, c nh tranh ền vững Sản phẩm ị h vụ Sự đa ng sản phẩm ịch vụ hay n i c ch kh c l c c hình thức huy động tiền lu an gửi tiết kiệm đa ng thu hút kh ch h ng c nh n đến với ng n h ng h ch h ng c n va nh n c a ng n h ng c nhiều tầng lớp kh c v nhu cầu gửi tiền c a họ đa tn to ng Một số kh ch h ng cho an to n l quan trọng, số kh ch h ng cho gh tiện lợi l quan trong, số kh c l i trọng đến phong c ch phục vụ c a ng, phong phú, đòi hỏi ng n h ng p ie nh n vi n Nhu cầu gửi tiền c a kh ch h ng đa phải ph t triển v cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ng nghĩa l số lượng vốn huy động tăng l n v chi ph huy động c oa nl w tiền gửi đa hi hình thức huy động xu hướng giảm Nguyễn Minh iều, 2007 d an lu iện c c sản phẩm tiền gửi tiết kiệm c a c c N TM Việt Nam đa va ng th o nhiều hình thức kh c nhau: ul nf * Tiền gửi th o kỳ h n: iện nay, c c N TM c sản phẩm tiền gửi c kỳ h n oi lm tuần đến tuần, th ng đến 12 th ng, 13 th ng, 36 th ng cho kh ch h ng lựa chọn z at nh Ngo i linh ho t kỳ h n th o số ng y m kh ch h ng y u cầu * Tiền gửi th o đồng tiền gửi: kh ch h ng c thể lựa chọn gửi tiền ằng VN , z US , RU, c c ngo i tệ kh c v v ng @ a số c c ng ng h ng x y ựng tiền gửi ậc thang th o l gọi l tiền gửi ậc thang gm * Tiền gửi th o số ư: Ng n h ng trả lãi suất kh c t y th o ậc số m co kỳ h n gần đ y số ng n h ng triển khai tiền gửi ậc thang th o số an Lu n va ac th si 20 * Tiền tiết kiệm th o số ư: Sản phẩm n y giống sản phẩm tiền gửi th o số kh c chỗ l p ụng cho kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm định kỳ ằng VN ho c US a ng sản phẩm tiền gửi v tiết kiệm th o số ư, ngo i vi c t o th m lựa chọn cho kh ch h ng, n c t c ụng t ch cực kh c l ng n h ng tiết kiệm chi ph o lãi suất tăng l n th o số n n kh ch h ng c khuynh hướng gộp c c t i khoản tiền gửi ho c tiết kiệm l i để c số lớn Vì số lượng t i khoản c a ng n h ng c lu an khuynh hướng giảm số c a t i khoản tăng l n, ng n h ng tiết kiệm n va chi ph giao ịch tn to * Sản phẩm th o nh m kh ch h ng: l chia kh ch h ng th o nh m kh ch h ng gh đ c th , đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm c đ c th ri ng cho iện c c N TM chia hai nh m kh ch h ng l tổ p ie nh m kh ch h ng ng n y ph t triển chức v c nh n Tương lai hướng đa ng c c N TM ứng ụng công nghệ tin oa nl w Thực kinh oanh tổng hợp, đa học việc cung cấp c c ịch vụ ng n h ng trực tuyến olin d iện tho i, nước, int rn t, điện, trả tiền c c an lu ng n h ng điện tử to n cước ph anking s rvic s , hi ng n h ng mở rộng to n trực tuyến ng n h ng thay ul nf động qua thẻ TM va h a đơn mua h ng t i si u thị, cửa h ng, chuyển tiền điện tử, to n tiền lương tự oi lm m t cho kh ch h ng trả cho kh ch h ng, trả cho nh cung cấp ịch vụ, sản phẩm cho z at nh kh ch h ng c c thông tin t i khoản c nh n, t gi , lãi suất, ph t sinh nợ c h ng ng y c ịch vụ ng n h ng ng y c ng ph t triển hỗ trợ đ ng kể cho nghiệp vụ khai z th c nguồn vốn, mở rộng c c nghiệp vụ đầu tư, vừa t o thu nhập cho ng n h ng m co 5 Chất ượng ị h vụ l giai đo n ph t triển đồng thời t o vị tr cho ng n h ng gm ịch vụ @ ằng c c khoản hoa hồng, ph Chất lượng dịch vụ ph m trù rộng phức t p, phản ánh tổng hợp an Lu nội dung kinh tế, k thuật xã hội Do tính phức t p đ n n có nhiều khái n va ac th si 21 niệm khác chất lượng, nhận thấy, t y th o hướng tiếp cận mà khái niệm chất lượng hiểu theo cách khác nhau, cách hiểu c sở khoa học nhằm giải mục tiêu, nhiệm vụ định thực tế Một vài chuyên gia chất lượng định nghĩa chất lượng dịch vụ sau: Th o L wis & Mitch ll 1990 ; Wisnl wski & onn lly 1996 cho “ hất lượng ịch vụ l mức độ m ịch vụ đ p ứng nhu cầu v mong đợi c a kh ch h ng” Nhưng varsson, Thomsson & Ov rtv cit 1994 l i kết lu an luận “ hất lượng ịch vụ thể ịch vụ đ đ p ứng mong đợi c a kh ch n va h ng v l m thỏa mãn nhu cầu c a họ” Parasuraman & ctg 1985 “chất lượng ịch vụ tn to l khoảng c ch mong đợi c a kh ch h ng v nhận thức c a họ sử ụng gh qua ịch vụ” p ie Parasuraman & ctg 1985 cho “ ất kỳ ịch vụ n o, kh ch h ng cảm nhận chất lượng ịch vụ với 10 yếu tố l tin cậy, đ p ứng, lực phục vụ, tiếp oa nl w cận, lịch sự, thông tin, t n nhiệm, an to n, hiểu iết kh ch h ng, phương tiện hữu hình” M c mơ hình 10 yếu tố c ưu điểm mơ tả hầu hết yếu tố t c động đến d an lu cảm nhận c a kh ch h ng sử ụng ịch vụ mơ hình n y c nhược điểm l va phức t p đo lường, c thể c nhiều yếu tố c a mơ hình mơ tả đến vấn đề ul nf tr ng lắp nhau, o đ không đ t gi trị ph n iệt cao Qua nhiều lần kiểm định, c c nh oi lm nghi n cứu đến kết luận chất lượng ịch vụ ao gồm yếu tố ản đ l : z at nh - Tin cậy r lia ility : ịch vụ t o tin cậy nơi kh ch h ng ịch vụ thực ph hợp với nhu cầu c a kh ch h ng v thời h n @ p ứng r sponsiv n ss : nh n vi n thể mong muốn v s n cung gm - z hứa h n từ lần đầu giao dịch m co thời gian nhanh l cấp ịch vụ phục vụ kh ch h ng Mọi nhu cầu c a kh ch h ng cung cấp - Năng lực phục vụ assuranc : phụ thuộc v o trình độ chuy n mơn c a nh n an Lu vi n thực ịch vụ phục vụ iểu nh n vi n tiếp xúc với n va ac th si 22 kh ch h ng, nh n vi n trực tiếp thực ịch vụ, khả nghi n cứu để nắm thông tin li n uqn cần thiết cho việc phục vụ khách hàng - ồng cảm mpathy : thể quan t m, chăm s c đến tường c nh n, kh ch h ng - Phương tiện hữu hình tangi l s : phản ánh thơng qua ngo i hình, đồng phục c a nhân viên trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ Mơ hình tr n nhiều nh nghi n cứu kh c kiểm định nhiều lĩnh vực ịch lu an vụ v nhiều thị trường kh c như; M hta & ctg 2000 với ịch vụ ng n h ng, n va Nguyễn ình Thọ & ctg 2003 với ịch vụ vui chơi giải tr ngo i trời tn to hất lượng ịch vụ l vơ hình, x c định chất lượng ịch vụ ựa th o ch quan, gh th i độ v khả nhận iết h ịch vụ hướng n ng cao chất lượng ịch p ie vụ ng n h ng l kh ch h ng iết chắn n sau sử ụng n , m t kh c ti u chuẩn đ nh gi mang t nh chất trừu tượng Tuy nhi n việc n ng cao chất lượng ịch vụ oa nl w ng n h ng l y u cầu cần thiết ối cảnh c nh tranh c c ng n h ng hất lượng ịch vụ trở th nh nh n tố định th nh công c a ng n h ng d an lu Huy động tiền gửi tiết kiệm on s & Suh 2000 cho rằng, kh ch h ng h i va Th o Z ithaml & ctg 1996 v ul nf lịng với chất lượng ịch vụ họ c xu hướng sử ụng ịch vụ nhiều v thường xuy n oi lm hơn, đồng thời họ truyền miệng ịch vụ đ cho người qu n sử ụng ịch z at nh vụ giống họ Tr n sở đ , t c giả đề nghị c c th nh phần x m x t cho thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n gồm: Ng n h ng đ p ứng nhu h ch h ng tiếp tục gửi tiền tiết kiệm v o ng n z cầu kh ch h ng gửi tiền tiết kiệm; @ l 2.6 Các nghiên cứu trướ gm h ng; h ch h ng s n s ng giới thiệu người kh c gửi tiền v o ng n h ng m co Một số nghi n cứu trước nước ngo i v nước tóm tắt nghiên cứu x c định c c yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ng n h ng để giao an Lu dịch ho c gửi tiền tiết kiệm c a kh ch h ng Từ c c nghi n cứu n y người viết tham n va ac th si 23 khảo l m sở để triển khai đề t i, kh m ph c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V- Chi nh nh V ng T u – ôn ảo 2.6.1 Các nghiên cứu nước Nghiên cứu nhân tố t c động đến việc lựa chọn ng n h ng để gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i c c ng n h ng TM P tr n địa bàn TP.HCM c a Lê Phan Vĩ Ái 2013 đưa nh n tố t c động gồm: Nhận biết thương hiệu, cảm giác an toàn, sản phẩm dịch vụ, xử lý cố, đội ng nh n vi n, lợi ích tài chính, thuận tiện, lu an giới thiệu Nghi n cứu thực ph n t ch ằng c c phương ph p như: kiểm định hệ số n va tin cậy ron ach’s lpha, ph n tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định phi tham số tn to Friedman nhằm xếp h ng ưu ti n c c nh n tố t c động ết cho thấy yếu tố gh t c động đến việc lựa chọn ng n h ng để gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n cảm p ie gi c an to n c t c động m nh v thấp l giới thiệu Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a khách oa nl w hàng t i Vietcombank Long An c a Trần Việt ưng 2012 , ữ liệu khảo s t 160 quan s t gồm hai nh m đối tượng v chưa gởi tiết kiệm kết cho thấy có yếu tố d an lu ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm là: hình ảnh ngân hàng, lãi suất, th tục va giao dịch, ảnh hưởng người thân, hình thức chiêu thị, thuận tiện hình ảnh nhân ul nf vi n Trong đ , yếu tố Lãi suất c t c động m nh nhất, nghiên cứu c ng có oi lm khác biệt giới t nh, trình độ học vấn định chọn ng n h ng để gửi tiết z at nh kiệm H n chế c a nghi n cứu tác giả đề cập mẫu chọn thành thị kh ch h ng c nơi gần với c c điểm giao dịch ối tượng khảo sát gồm c nh n v z chưa gửi tiền tiết kiệm đ y l h n chế c a nghiên cứu @ gm Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a khách l hàng cá nhân t i ng n h ng TM P đầu tư v ph t triển Việt Nam - Chi nhánh Tây T y Ninh m co Ninh c a Trần Thị Hồng Thắm (2013) Dữ liệu khảo s t 130 kh ch h ng c nh n t i ết cho thấy, có nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm an Lu c a kh ch h ng c nh n xếp theo mức độ ưu ti n từ cao đến thấp: Chất lượng n va ac th si 24 dịch vụ, Hình thức chiêu thị, Người th n qu n, Uy t n thương hiệu, Khơng có bất tiện, Nguồn thu nhập, Nhân viên H n chế c a nghi n n y l mẫu nhỏ, cỡ mẫu khảo s t 130 quan s t, số biến quan sát c a nghiên cứu 34 Theo Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008) cho phân tích nhân tố khám phá cần mẫu biến quan sát, nghiên cứu n y không đ t yêu cầu Minh Ngọc 2008 , ình luận kết khảo s t trực tuyến tr n VN conomy c c ti u ch chọn ng n h ng gửi tiền uộc khảo s t tiến h nh thời điểm lu an lãi suất huy động tr nn thị trường li n tục c iến động m nh, l m ph t v c c n va k nh đầu tư ch yếu, v ng, chứng kho n, ất động sản, iễn iến phức t p, số kiến tham khảo cho thấy mức độ ảnh hưởng c a c c ti u ch sau: lãi tn to 6.160 gh luất l ti u ch ẫn ầu với t lệ 45,41 , uy t n ng n h ng l ti u ch thứ hai với t lệ p ie 32,6 , c c ti u ch c nh tranh kh c chất lượng ịch vụ, tiện ch ng n h ng v m ng lưới giao ịch thuận tiện oa nl w Nghiên cứu Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a khách hàng cá nhân - Nghiên cứu t i Ng n h ng Thương m i cổ phần d ồng c a Nguyễn Ngọc uy Phương v V Thị ương an lu Nam, khu vực tỉnh L m ông Thương Việt va 2018 Mơ hình đề xuất gồm yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a ul nf kh ch h ng c nh n, mẫu thu thập l 184 ết nghiên cứu x c định có yếu tố ảnh nh hưởng người thân, Lợi ích tài chính, Nhanh chóng an toànvà z at nh biết thương, oi lm hưởng trực tiếp đến định gửi tiền tiết kiệm c a khách hàng cá nhân gồm: Nhận Chiêu thị Nghiên cứu đưa c c h m quản trị nhằm đ p ứng tốt nhu cầu khách z hàng H n chế nghiên cứu chọn thực lấy mẫu t i ngân hàng @ gri ank ình minh, Vĩnh long c a Phan l dịch vụ tiền gửi tiết kiệm: Trường hợp gm Nghiên cứu Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng c a kh ch h ng ình m co v c c cộng 2015 Mơ hình l thuyết đề xuất gồm c yếu tố t c động đến h i lòng gồm: Phương tiện hữu hình, Sự tin cậy, Sự đ p ứng, Sự đảm bảo, Sự đồng an Lu cảm, mẫu khảo s t chọn l 130 kh ch h ng c nh n gửu tiết kiệm t i Agribank n va ac th si 25 Bình minh Kết yếu tố ảnh hưởng đến hài lịng c a khách hàng bao gồm đ p ứng, sở vật chất, lực phục vụ an tâm Ngo i t c giả kiểm tra iến kiểm so t với h i lòng đ iến tuổi có ảnh hưởng nghịch chiều với mức độ hài lòng c a khách hàng đ y c ng l vấn đề c c nh quản trị đưa c c iện ph p thu hút kh ch h ng Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i Huế c a Hồng Thị nh Thư (2016) Mơ hình đề xuất lu an gồm c yếu tố ảnh hưởng đến định gửu tiền đ l : Uy t n thương hiệu, lợi ích n va tài chính, ảnh huởng nguời thân quen, chiêu thị, sở vật chất, nhân viên Nghiên cứu tn to khảo s t 267 khách hàng cá nhân Huế Kết cho thấy, 06 nhân tố ảnh hưởng gh tích cực đến định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i p ie Huế H n chế c a nghi n cứu lấy mẫu thuận ti n n n t nh đ i iện chưa cao, nghiên cứu chưa xem xét ảnh hưởng c a yếu tố nhân học đ y c ng l hướng cho oa nl w c c nghi n cứu tiếp th o c c ng lĩnh vực Cá nghi n nướ d lankson, ulian Ming-Sung h ng, Nancy Sp ars 2007 nghi n cứu an lu har l s va c c yếu tố định lựa chọn ng n h ng a kinh tế M , i loan, hana ết ul nf nghi n cứu đ ng g p cho c c ng n h ng l th i độ phục vụ, thương hiệu v oi lm quản l c a ng n h ng c ảnh hưởng đến định lựa chọn ng n h ng Ngo i kiến c a người th n, z at nh đ ng g p m t l thuyết l thuận tiện, n è, đồng nghiệp, chất lượng ịch vụ l c c yếu tố quan trọng định lựa chọn ng n h ng ữu Phương & z c ti u chuẩn lựa chọn ng n h ng Singapor c a T ar @ ết khảo s t sinh vi n đ i học sở th ch lựa chọn ng n h ng gm Yin 2000 , ar ịch vụ, thời gian mở cửa, tiện ch ng n h ng đ m l i, ưu đãi cho sinh vi n, tham khảo c a gia đình, m co chất lượng ịch vụ, ph l ựa v o ch n ti u chuẩn v ng n h ng x c định: vị tr thuận tiện, lãi suất, n è Nghi n cứu cho thấy nh n vi n đ t an Lu n va ac th si 26 trọng t m v o chi ph v k ch thước g i sản phẩm ịch vụ, thông qua đ c c nh quản l nhận định ti u ch n o l m nh, yếu để c chiến lược kinh oanh ph hợp Nghi n cứu c a Mylonakis & ctg 1998 y l p cho thấy kh ch h ng lựa chọn ng n h ng ựa v o c c ti u ch l thuận tiện, anh tiếng ng n h ng, chất lượng sản phẩm ịch vụ, lãi suất v ph giao ịch, giao tiếp c a nh n vi n, m ng lưới giao ịch v sở vật chất N.kamako i & ash r hm lu an đến định chọn ng n h ng khan 2008 nghi n cứu c c yếu tố ảnh hưởng n ộ Nghi n cứu n y cần thiết cho c c nh n va quản l , nh điều h nh ng n h ng hiểu sở th ch c a kh ch h ng nhằm thỏa mãn tn to h i lòng c a kh ch h ng cung cấp ịch vụ, uy trì kh ch h ng c v thu hút gh kh ch h ng ết nghi n cứu cho thấy c 10 yếu tố ảnh hưởng đến định p ie lựa chọn ng n h ng c a kh ch h ng như: an to n, thuận tiện v t nh ảo mật c a TM, anh tiếng ng n h ng, quan t m hỗ trợ c a kh ch h ng, phong c ch phục vụ, oa nl w tận tình v th n thiện c a nh n vi n Bảng 2.1: Tổng hợp yếu tố quyết định ựa họn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm d lu Thang đo i n quan Tá giả an Yếu tố nghi n ứu N.kamakodi & Basheer Ahmed khan (2008) Mylonakis &ctg (1998) Trần Việt ưng 2012 L Phan Vĩ Ái 2013 Trần Thị Hồng Thắm (2013) Hoàng Thị nh Thư (2016), Nguyễn Ngọc uy Phương v V Thị ương (2018) T ữu Phương & ar ar Yin (2000) Mylonakis &ctg 1998 y l p Trần Việt ưng 2012 hảo s t trực tuyến tr n VN conomy 2008 , Nguyễn Ngọc uy Phương v V Thị ương (2018) z at nh Thương hiệu oi lm ul nf va anh tiếng c a ng n hàng Thương hiệu ình ảnh ng n h ng Nhận biết thương hiệu Uy t n thương hiệu Uy t n thương hiệu Nhận biết thương hiệu z m co l gm @ i suất an Lu Lãi suất Lãi suất, ph Lãi suất Lãi suất Lợi ích tài n va ac th si 27 Hoàng Thị nh Thư 2016 N.kamakodi & Basheer Ahmed khan (2008) Mylonakis &ctg (1998) T ữu Phương & ar ar Yin 2000 Chareles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, Nancy Spears (2007) Sự tiện lợi N.kamakodi & Basheer Ahmed khan (2008) Sự thuận Sự tiện lợi hảo s t trực tuyến tr n VN conomy (2008), tiện Sự thuận tiện L Phan Vĩ Ái 2013 Sự thuận tiện Trần Việt ưng 2012 Nhanh chóng an Nguyễn Ngọc uy Phương v V Thị ương toàn (2018) Sự đ p ứng Phan ình v c c cộng 2015 L Phan Vĩ Ái 2013 Sản phẩm Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ị h vụ hất lượng ịch vụ Mylonakis &ctg 1998 y l p hất lượng ịch vụ T ữu Phương & ar ar Yin 2000 hất lượng ịch vụ Chareles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, Chất ượng Nancy Spears (2007) ị h vụ hất lượng ịch vụ hảo s t trực tuyến tr n VN conomy 2008 , hất lượng ịch vụ Trần Thị Hồng Thắm (2013) ( ổ , 8) Lợi ích tài Sự tiện lợi Sự tiện lợi Sự thuận tiện Sự tiện lợi lu an n va p ie gh tn to d oa nl w lu va an Từ nghiên cứu tr n c thể thấy rằng, c nhiều nghi n cứu c c yếu tố t c động đến định lựa chọn ng n h ng c c nước ph t triển c điều kiện kinh tế, nf oi lm ul thị trường tiền tệ, thị trường t i ch nh ph t triển m nh nhiều so với Việt Nam, ừng l i lựa chọn ng n h ng định gửi tiền, chưa c nghi n cứu z at nh n o c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nhân iều n y thúc đẩy tác giả mong muốn khảo sát, nghiên cứu đề t i “c c nh n tố V - Chi z ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i @ gm nh nh V ng T u ôn ảo” g p phần n ng cao hiệu huy động vốn c a ngân hàng m co l 2.7 Mơ hình nghiên cứu đề uất giả thuyết nghi n ứu Tr n sở lý thuyết tiền gửi tiết kiệm kết nghiên cứu thực chứng an Lu nước v ngo i nước t c giả ựa tr n tảng thang đo c c yếu tố định lựa chọn ng n h ng gửi tiền để đề xuất mơ hình nghi n cứu gồm c c yếu tố: Thương hiệu, n va ac th si 28 lãi suất, sản phẩm ịch vụ, chất lượng ịch vụ, thuận tiện iểm kh c iệt nghi n cứu n y l t c giả tập trung nghi n cứu ảnh hưởng c a c c yếu tố huy động tiền gửi c a kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo M h nh nghi n ứu đề xuất H1+ Lãi suất H2+ Sản phẩm ịch vụ H3+ lu Thương hiệu an n va uy động tiền gửi tiết kiệm tn to hất lượng ịch vụ H4+ H5+ p ie gh Sự thuận tiện w Hình 1: M h nh nghi n ứu đề xuất xuất) an lu 2.7 d oa nl (Ngu n: Tác gi 2.7.2 Các giả thuyết nghi n ứu ul khan 2008 n har l s i loan, lankson, ulian hana; N.kamako i & ộ, x c định thương hiệu, anh tiếng ng n h ng oi lm ash r hm h ng, Nancy Sp ars 2007 M , nf Ming-Sung y L p; va Nghi n cứu c a Mylonakis & ctg 1998 l yếu tố c tầm quan trọng ảnh hưởng đến định lựa chọn ng n z at nh h ng c a kh ch h ng Th o L Phan Vĩ Ái 2013 , Trần Việt ưng 2012 , Trần Thị ồng Thắm 2013 , thương hiệu ng n h ng thể anh tiếng, uy t n v lòng tin c a z gửi tiền c a kh ch h ng c nh n gm @ kh ch h ng thương hiệu ng n h ng v c c yếu tố n y ảnh hưởng đến định ng th o kết c a khảo s t trực tuyến tr n l hiệu ng n h ng chiếm 32 l ti u ch thứ hai m co Vn conomy 2008 t i Việt Nam c c ti u ch chọn ng n h ng gửi tiền cho thấy thương an Lu n va ac th si 29 Từ sở tr n, c thể thấy thương hiệu, l hình ảnh, uy t n ng n h ng t o ựng suốt qu trình ho t động kinh oanh Xuất ph t từ đ c th c a ng n h ng ựa tr n niềm tin tưởng ho t động huy động vốn thuận lợi v tiết kiệm chi ph Một ng n h ng c uy t n m lãi suất tiền gửi thấp chút, kh ch h ng chọn ng n h ng đ để gửi tiền họ tin tưởng đ y đồng vốn c a an to n Vì vậy, thương hiệu l nh n tố thiếu để đo lường huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n lu an G H (+) n va tn to 2.7.2.2 Lãi suất gh Trong lĩnh vực kinh oanh tiền tệ gi iểu ưới hình thức lãi suất p ie c a tiền gửi, tiền vay v chi ph nghiệp vụ ng n h ng Yếu tố gi c vai trò quan trọng huy động vốn v cung ứng c c ịch vụ kh c c a ng n h ng Việc x y ựng mức c a N TM oa nl w lãi suất tiền gửi hợp l v c nh tranh l quan trọng chiến lược huy động vốn c iệt giai đo n khan tiền tệ, cho kh c iệt tương d an lu đối nhỏ lãi suất c ng thúc đẩy người gửi tiền kiệm v nh đầu tư chuyển vốn từ va công cụ kh c ho c chuyển tiền đầu tư, tiết kiệm từ tổ chức n y sang tổ ul nf chức kh c để c lợi nhuận cao oi lm Nghi n cứu c a Mylonakis & ctg 1998 y L p, Phương & ar 2000 z at nh Singapor ti u chuẩn lựa chọn ng n h ng cho yếu tố lãi suất c tầm quan trọng cao định chọn ng n h ng gửi tiền z họn ng n h ng gửi tiền, thực tế thận trọng t i Việt Nam 2008 ình luận kết @ kiến c ng cho thấy lãi suất l yếu tố h ng đầu l 6160 gm khảo s t trực tuyến tr n VN conomy c c ti u ch chọn gửi tiền ng n h ng, số m co Yếu tố lãi suất tiền gửi t c động t ch cực đến định gửi tiền c a kh ch h ng, lãi suất tiết kiệm tăng hấp ẫn kh ch h ng hỉ cần ch nh an Lu n va ac th si 30 lệch lãi suất nhỏ c c ng n h ng, nguồn vốn huy động iến động đ ng kể Trần Việt ưng, 2012 Lãi suất l yếu tố nh y cảm, gắn liền với quan hệ cung cầu tiền tệ tr n thị trường v t c động c a nhiều yếu tố phi vật chất yếu tố t m l , yếu tố c nh tranh không l nh m nh Lãi suất tiền gửi l mối quan t m c a kh ch h ng muốn gửi tiền v o ng n h ng h ch h ng c nh n chọn k nh đầu tư gửi tiền ng n h ng thường c mục đ ch hưởng lãi, lãi suất c ng cao kh ch h ng hưởng lợi c ng nhiều v họ lu an gửi nhiều tiền hơn, n c nh đ ng n h ng phải đảm ảo việc trả lãi h n Vì vậy, n va i nghi n cứu n y giả thuyết rằng: H L ấ (+) 2.7.2.3 p ie gh tn to G Sản phẩm dịch vụ c a ng n h ng c thu hút kh ch h ng hay không, nhu oa nl w cầu sản phẩm ịch vụ đ p ứng đ kh ch h ng tới ng n h ng v sử ụng sản phẩm ịch vụ c a ng n h ng Như vậy, sản phẩm dịch vụ ảnh hưởng đến huy động tiền d an lu gửi tiết kiệm Th o L Phan Vĩ Ái 2013 ng, c c sản phẩm ịch vụ hỗ trợ kh c va Sản phẩm ịch vụ tiền gửi tiết kiệm đa ul nf kèm th o l m kh ch h ng thỏa mãn thu hút kh ch h ng c nh n đến với ng n oi lm h ng Một ng n h ng c c c ịch vụ tốt, đa nghệ thông tin ng y c ng đa c sản phẩm ịch vụ ph t triển tr n tảng công z at nh so với c c ng n h ng kh c ng sản phẩm ịch vụ c nhiều lợi ng v phong phú hướng tới việc tối đa h a tiện ch v z lợi ch c a kh ch h ng Vì vậy, nghiên cứu giả thuyết rằng: (+) m co l gm H @ G an Lu n va ac th si 31 ấ Th o c c nghi n cứu c a Phương & ar 2000 , ulian Ming-Sung h ng, Nancy Sp ars 2007, Trần Thị ồng Thắm 2013 yếu tố chất lượng ịch vụ l yếu tố quan trọng c ảnh hưởng đến định chọn lựa ng n h ng hất lượng ịch vụ thể trình độ cơng nghệ c a c a ng n h ng, trình độ nghiệp vụ c a n ộ nh n vi n ng n h ng Một ng n h ng c sở vật chất khang trang đ i, công nghệ ti n tiến mang l i lợi ch thiết thực kinh oanh, t o lu an điều kiện thuận lợi v phục vụ tốt cho kh ch h ng, t o lòng tin cho kh ch h ng, kh ch n va h ng tin tưởng y n t m gửi tiền tn to tiền ng n h ng ễ ng việc huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch i nghi n cứu n y giả thuyết rằng: G H ấ (+) p ie gh h ng Vì vậy, hi kh ch h ng thực y n t m gửi oa nl w Th o c c nghi n cứu c a N.kamako i & ash r hm d ar 2000 , har l s lankson, ulian Ming-Sung an lu &ctg 1998 , Phương & khan 2008 , Mylonakis va Nancy Sp ars 2007 , N.kamako i & ash r hm h ng, khan 2008 , hảo s t trực tuyến ul nf tr n VN conomy 2008 , L Phan Vĩ Ái 2013 , Trần Việt ưng 2012 yếu tố oi lm thuận tiện ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a kh ch h ng z at nh hi kh ch h ng gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng, kh ch h ng cần số tiền n y để chi ti u, việc tìm ng n h ng n y để rút khoản tiền tiết kiệm c a họ trở n n z kh khăn họ khơng tiếp tục gửi tiền v o ng n h ng n y @ n cư sinh sống t o điều kiện thuận lợi cho việc l i c a kh ch h ng l khu gm lần sau Vì vậy, ng n h ng c hệ thống m ng lưới rộng khắp, tổ chức hợp l , gần n c nh m co đ việc cung cấp ịch vụ ho t động 24/24, ịch vụ tiền gửi qua int rn t, điện tho i i động để kh ch h ng giao ịch thuận lợi khoản lãi tiền gửi tiết kiệm an Lu n va ac th si 32 trả lãi v o t i khoản to n thu hút nhiều kh ch h ng đến gửi tiền Vì vậy, i nghi n cứu n y giả thuyết rằng: G H ng tích c c (+) ng ti n g i ti t ki m c a khách hàng cá nhân TÓM TẮT CHƯ NG lu hương kh i qu t sở l luận ng n h ng thương m i, nguồn vốn ho t an n va động kinh oanh c a ng n h ng n u l n tầm quan trọng c a ho t động huy động vốn v y số k nh đầu tư so với vấn đề nghi n cứu Nêu lên c c kh i niệm nghi n cứu v nhận iện c c yếu tố ảnh gh tn to c c hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đồng thời trình p ie hưởng đến huy động tiền gửi c a kh ch h ng c nh n như; yếu tố thương hiệu, lãi suất, sản phẩm ịch vụ, chất lượng ịch vụ, thuận tiện ể xây dựng mơ hình nghiên cứu, nl w tác giả tìm hiểu c c mơ hình nghi n cứu trước c a tác giả nước Việt d oa Nam l m sở x y ựng mơ hình nghi n cứu cho luận văn an lu Việc đ nh gi ph n t ch nghi n cứu thiết kế như: Quy trình nghi n cứu, va phương ph p nghi n cứu, xây dựng thang đo, kiểm định thang đo, ph n t ch nh n tố oi lm trình bày hương ược tác giả ul nf EFA, phân tích hồi quy kiểm định mơ hình v giả thuyết nghiên cứu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 33 CHƯ NG 3: PHƯ NG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong chương trình y thiết kế nghiên cứu, đ trình y chi tiết quy trình nghiên cứu; phương ph p nghi n cứu định t nh, định lượng, xây dựng thang đo lường khái niệm nghiên cứu v cuối c ng l ph n t ch thống k mô tả ữ liệu thu thập 3.1 Phương pháp nghi n ứu Vấn đề nghiên cứu: nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a lu an kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo n va Nghi n cứu n y thực thông qua ước; nghi n cứu định t nh v nghi n tn to cứu định lượng gh ước 1: Nghiên cứu định tính với k thuật thảo luận nhóm kết hợp vấn thử p ie trực tiếp nhằm x c định nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm t i w V - hi nh nh V ng T u ôn ảo oa nl Từ kết c a nghiên cứu sơ ộ xây dựng bảng hỏi thức, đo lường ằng d thang đo Lik rt mức độ lu va an ước 2: Nghiên cứu định lượng kết hợp với vấn thông qua bảng câu hỏi nf thức với yếu tố điều chỉnh ước oi lm ul Mục đ ch nghi n cứu định lượng c a ước l đ nh gi độ tin cậy c a khái niệm nghiên cứu, đồng thời đ nh gi phù hợp c a mơ hình nghiên cứu mối liên nhân z at nh hệ nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c z y hình 3.1 sau: m co l gm @ Quy trình nghi n cứu trình an Lu n va ac th si 34 3.1.1 Quy trình nghiên cứu lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ ( ố ổ an Lu H nh 1: Sơ đồ quy tr nh nghi n ứu ấ , 8) n va ac th si 35 3.1 Nghi n ứu định t nh Nghiên cứu định t nh l thu thập 2007 ng nghi n cứu kh m ph , đ thông tin ng định t nh thông qua k thuật thảo luận v iễn ịch Nguyễn ình Thọ, ựa tr n sở lý thuyết v kế thừa số thang đo từ c c nh nghi n cứu trước, t c giả x y ựng bảng câu hỏi sơ ộ thang đo nh p , nhi n c c sản phẩm ịch vụ ịch vụ kh c c ng thị trường c c quốc gia kh c c đ c điểm kh c Trong nghi n cứu n y, nghi n cứu định t nh thực thông lu an qua k thuật thảo luận nhóm vấn 10 chuy n gia l c c nh quản trị ng n h ng n va Nội dung thảo luận l tìm hiểu x m kh ch h ng c nh n đ nh gi huy động tiền gửi hi nh nh V ng T u ôn ảo dựa yếu tố n o? Tiếp tn to V- tiết kiệm t i gh đến l cho họ đ nh gi l i c c ti u ch thang đo mơ hình l thuyết x y ựng nhằm p ie điều chỉnh, bổ sung cho phù hợp với đ c th ng nh v điều kiện nghi n cứu Sau c ng l tổng kết c c ti u ch chọn quan trọng để xây dựng thang đo Nội dung dàn w thảo luận nhóm ( oa nl l c 1) ết nghi n cứu sơ ộ cho thấy, c c chuy n gia cho nh n tố ch nh d an lu ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n v 28 ti u ch va biến quan s t thiết kế ễ hiểu, đo lường yếu tố mà chúng tham gia vào Trong 28 ul nf biến quan sát dùng cho nghiên cứu định lượng có biến đo lường cho nh n tố thương oi lm hiệu, biến đo lường cho nhân tố lãi suất, biến đo lường cho nhân tố sản phẩm ịch z at nh vụ, iến đo lường cho nhân tố chất lượng ịch vụ, iến đo lường cho nhân tố thuận tiện, iến đo lường cho nhân tố huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c z nhân Kết ước xây dựng thang đo ph hợp với nội dung nghiên cứu gm @ 3.1.3 Xây dựng thang đo V - hi nh nh V ng T u ôn m co động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i l Dựa vào kết nghiên cứu định t nh, x c định nhân tố ảnh hưởng đến huy ảo v điều chỉnh ph hợp để ho n th nh thang đo ch nh thức Thang đo ch nh an Lu thức thiết kế dựa tr n nh n tố độc lập gồm; Thương hiệu, lãi suất, sản phẩm n va ac th si 36 ịch vụ, chất lượng ịch vụ, thuận tiện v kiệm c nh n với 28 ti u ch iến phụ thuộc huy động tiền gửi tiết iến quan s t định lượng hiệu chỉnh theo ý kiến c a c c chuy n gia ng n h ng v kh ch c nh n gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng lường c c ti u ch ể đo iến n y, t c giả sử dụng thang đo Lik rt mức độ sau: Hoàn toàn không ng ý Không ng ý ng ý h Hoàn toàn ng ý lu Thang đo h nh thứ thiết kế gồm phần: an Phần : Thông tin v g n lọc kh ch h ng, mục đ ch sử dụng, thông tin dịch vụ va n ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo tn to Phần : Thu thập thông tin nhằm đ nh gi c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động ie gh tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i BIDV - Chi nh nh V ng T u ảo iến quan s t p ao gồm iến độc lập, iến phụ thuộc v 28 ti u ch ôn w Phần : Thu thập thông tin c nh n c a kh ch h ng, phục vụ cho việc thống k mô tả, ph n lo i đối tượng kh ch h ng ( oa nl ph l c 2) d 3.1 M tả m h a thang đo lu va an Bảng 1: Thang đo m h a thang đo TH1 z at nh THƯ NG HIỆU Anh/Ch g i ti t ki I – ấ ng v u ngân hàng (tên, logo, slogan, qu …) ễ nhớ, t oi lm TH ul I z TH2 TH3 ng uy c v khách hàng L Phan Vĩ Ái (2013) an Lu tín tốt kh L Phan Vĩ Ái (2013) Trần Thị Hồng Thắm (2013) , m co – l Anh/Ch g i ti t ki m vào BID – I gm @ G Nguồn tham khảo Ti u h đo ngz nf Stt M hoá n va ac th si 37 Stt M hoá I – m thấy yên tâm Anh/Ch g i ti t ki Nguồn tham khảo Ti u h đo ngz TH4 giao d ch với ngân hàng Anh/Ch g i ti t ki I – T c giả đề xuất TH5 trình hỗ tr ng (PR) tốt lu I SUẤT LS II I – ấ ốt so với T c giả đề xuất an Anh/Ch g i ti t ki LS1 ngân hàng khác Anh/Ch g i ti t ki n va Trần Việt ưng 2012 tn to LS2 p ie gh LS3 d oa nl w I – Trần Việt u mức lãi ưng 2012 suấ ứng với nhu cầu c a khách hàng Anh/Ch g i ti t ki I – T ữu ấ Phương & ar t theo s n ph m ti t Kar Yin (2000) ki m Anh/Ch g i ti t ki I – Trần Việt r n ưng 2012 hấp d n Anh/Ch g i ti t ki I – ối T c giả đề xuất với khách hàng thân thi t (chính sách giá c , lãi suấ …) SẢN PHẨM DỊCH VỤ I L Phan Vĩ Ái , (2013) ứ ầ I L Phan Vĩ Ái , , (2013) LS5 III SPDV 11 SPDV1 12 SPDV2 13 SPDV3 oi lm ul nf va 10 an LS4 lu z at nh z m co l gm @ I – T c giả đề xuất an Lu Anh/Ch g i ti t ki n va ac th si 38 Stt M hoá Nguồn tham khảo Ti u h đo ngz r Anh/Ch g i ti t ki , I – L Phan Vĩ Ái (2013) lu , u ti n ích, dễ s d ng th c hi n m t số giao d I - an SPDV4 15 SPDV5 nhà, IV CLDV CHẤT Ư NG DỊCH VỤ I ấp d ch v ú ới nh ã giới thi u, qu ng cáo Anh/Ch g i ti t ki I – r , t c g i ti n ti t ki n, dễ th c hi n Anh/Ch g i ti t ki I – i gian x lý giao d ch ti n g i ti t ki m nhanh Anh/Ch g i ti t ki I – ph c v c a nhân viên chuyên nghi p, l ch s Anh/Ch g i ti t ki I – ắc mắ ỗ r p th i S THUẬN TIỆN Anh/Ch g i ti t ki I – thố r ng khắp n va 14 ie gh tn to 16 CLDV1 p 17 CLDV2 T c giả đề xuất d oa nl w 18 CLDV3 T ữu Phương & ar Kar Yin (2000) T ữu Phương & ar Kar Yin (2000 Trần Thị Hồng Thắm (2013) 20 CLDV5 STT z at nh V oi lm ul nf va an lu 19 CLDV4 Trần Thị Hồng Thắm (2013) z STT1 22 STT2 V trí quầ 23 STT3 Anh/Ch g i ti t ki l gm @ 21 rấ m co n ti n – T ữu Phương & ar Kar Yin (2000) T ữu Phương & ar Kar Yin (2000) L Phan Vĩ Ái an Lu I T c giả đề xuất n va ac th si 39 Stt M hoá 24 Anh/Ch g i ti t ki I – i gian làm th t Anh/Ch g i ti t ki I STT4 lu 25 Nguồn tham khảo (2013) Ti u h đo ngz Trần Việt ưng 2012 – T c giả đề xuất STT5 an HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM Anh ch ti p t c g i ti n ti t ki m vào gói 26 HDTG1 s n ph n khác (s n ph m mới) I – Z ithaml & ctg n ph m 1996 v 27 HDTG2 hi I – Jones & Suh (2000) 28 HDTG3 n va VI HDTG p ie gh tn to d oa nl w xuất, 2018) an lu (Ngu n: Tác gi ấ ul nf 3.1.5 va 3.1.5 Nghiên cứu định ượng oi lm - Phương ph p lấy mẫu: nghi n cứu định lượng thường c phương ph p lấy mẫu ch nh m nhiều nh nghi n cứu sử ụng đ l phương ph p lấy mẫu thuận tiện v z at nh phương ph p lấy mẫu ngẫu nhi n Sử ụng phương ph p lấy mẫu thuận tiện c ưu điểm l ễ tiếp cận đối tượng nghiên cứu, tiết kiệm thời gian v chi ph , nhược z gm @ điểm l t nh đ i iện cho tổng thể l không cao Sử ụng phương ph p lấy mẫu ngẫu nhi n t nh đ i iện cao v c thể kh i qu t ho cho tổng thể l i tốn k m l o đ , phương ph p chọn sử ụng cho nghi n cứu m co nhiều thời gian v chi ph n y l lấy mẫu thuận tiện để khảo s t điều kiện thời gian v t i ch nh c a nghi n cứu an Lu c giới h n n va ac th si 40 - ỡ mẫu: để chọn k ch thước mẫu nghiên cứu phù hợp theo Hair & ctg (1998), ph n t ch nh n tố kh m ph F cỡ mẫu tối thiểu N≥5*x x: tổng số biến quan s t Th o Ta achnick & Fi ll 1996 để phân tích hồi quy cách tốt cỡ mẫu tối thiểu t nh N≥8m+50 đ N l cỡ mẫu, m số biến độc lập c a mô hình) Trong nghiên cứu tác giả chọn k ch thước mẫu đ lớn để thỏa mãn hai điều kiện tr n, mơ hình nghi n cứu gồm nh n tố độc lập với 25 iến quan s t v nh n tố phụ thuộc c iến quan s t o đ số mẫu tối thiểu nghi n cứu cần đ t l N≥max lu an (5x28; 8x5+50) = 140 mẫu Tuy nhiên nghiên cứu cỡ mẫu lớn sai số n va thống kê giảm, ngồi tác giả c ng muốn đề phịng sau g n lọc làm s ch tn to liệu đ t k ch thước mẫu mong muốn Vậy t c giả chọn số lượng mẫu 3.1.5.2 p thông tin p ie gh dùng khảo s t l 200 n n t nh đ i diện c a mẫu đảm bảo cho nghi n cứu ảng trả lời c u hỏi: Thông tin thu thập ằng phương ph p vấn v oa nl w Thu thập th ng tin sơ ộ: Phỏng vấn thử 10 kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng, mục đ ch l để c n chỉnh l i thang đo lần cuối với ngôn từ, cho kh ch h ng vấn ễ hiểu, ễ trả lời v c c thông an lu y, d c ch trình ng để thu thập thông tin ( ul nf đo ch nh thức ết cuối c ng c a giai đo n n y l ho n chỉnh thang va tin thu c hợp l không oi lm Thu thập th ng tin h nh thứ : l c 2) ữ liệu thu thập thông qua phương ph p V- hi nh nh V ng T u ôn z at nh vấn ằng ảng câu hỏi in giấy, sau đ nh m khảo s t đến ng n h ng ảo v c c điểm giao ịch trực thuộc ph t phiếu z vấn, hướng dẫn c ch điền phiếu, sau buổi thu l i Số phiếu khảo sát m co + uổi chiều từ 15h đến 17h l + uổi s ng: từ 8h đến 10h gm Th i gian vấn: @ phát l 200 an Lu Dữ liệu sau thu thập, xử lý phần mềm SPSS 22.0 n va ac th si 41 3.1.5.3 Phân tích mô t Lập bảng tần số để làm s ch liệu trước đưa v o ph n t ch Ph n t ch mô tả để ph n t ch c c thuộc t nh c a mẫu ối tượng trả lời câu hỏi: giới t nh, độ tuổi, trình độ, nghề nghiệp, thu nhập 3.1.5 - Kiểm định ron ach’s lpha: Mục đ ch c a kiểm định n y l ; tìm mục câu hỏi cần giữ l i mục câu hỏi cần bỏ c c mục đưa v o kiểm lu an tra hay nói cách khác giúp ta lo i biến quan s t không đ t Các biến quan n va sát có hệ số tương quan iến tổng ron ach’s lpha1 với c c iến quan s t gh tn to 3.1.5 Ph n t ch hồi quy đa iến mục đ ch l x c định nhân tố ảnh hưởng, nhận biết p ie mức độ ảnh hưởng c a nhân tố độc lập lên nhân tố phụ thuộc Trước tiến hành phân tích hồi quy, mối tương quan tuyến tính biến phụ thuộc v c c iến độc lập oa nl w cần phải kiểm tra x m n c tương quan ch t chẽ với hay không Sau đ tiến h nh ph n t ch hồi quy kiểm định mơ hình d an lu * Ph n t ch tương quan P arson: va iểm định mối tương quan tuyến tính c c iến mơ hình, iến phụ tương quan c Sig.0, nghĩa l mức an Lu ảnh hưởng c ng cao huy động tiền gửi tiết kiệm c ng kh ng định n va ac th si 44 3.1.5.6 Phân tích ANOVA Phân t ch phương sai ng để kiểm định khác biệt nhóm thành phần đ c điểm nh n học mẫu Ph n t ch n p n nt-sampl T–T st iến c nh m; Ph n t ch ANOVA yếu tố sử ụng trường hợp iến yếu tố để phân lo i quan sát thành nhóm khác Theo Hồng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), số giả định phân t ch phương sai NOV : lu an - Các nhóm so sánh phải độc lập v chọn cách ngẫu nhiên n va - Các nhóm so sánh phải có phân phối chuẩn v cỡ mẫu phải đ lớn để xem - Phương sai c a nhóm so sánh phải đồng nghĩa để kết luận: Dựa vào mức p ie gh tn to tiệm cận phân phối chuẩn Nếu Sig 0,3 ie gh thang đo l 0,6 p biến c tương quan với iến tổng 0,6, nhi n số iến quan s t đ nh gi l không z @ đ t y u cầu o hệ số tương quan iến tổng 0,3, ngo i trừ iến STT3 c hệ số tương quan iến npha lọai iến hệ số m co tổng l 0,160 0,723 biến STT3 khơng chấp nhận Ngo i ra, hệ số n va ac th si 68 ron ach’s lpha >0,6 n n thang đo Sự thuận tiện đ t y u cầu độ tin cậy v c c iến ph hợp đưa v o ph n t ch nh n tố F ước tiếp th o Nh n tố chất lượng ịch vụ, c iến quan s t ết kiểm định cho thấy iến c hệ số tương quan iến tổng >0,3 v hệ số ron ach’s lpha l 0,794 >0.6 n n thang đo chất lượng ịch vụ đ t y u cầu v c c iến n y đưa v o ph n t ch nh n tố ước tiếp th o Nh n tố sản phẩm ịch vụ, c iến quan s t ết kiểm định cho thấy c c lu an iến đ t y u cầu, ngo i trừ iến SP V5 c hệ số tương quan iến tổng 0,695 iến SP V5 tn to khơng chấp Ngo i ra, hệ số ron ach’s lpha >0,6 n n thang đo sản phẩm ịch Nh n tố lãi suất, c iến quan s t ết kiểm định cho thấy c c iến đ t p ie gh vụ đ t y u cầu độ tin cậy v c c iến ph hợp đưa v o ph n t ch nh n tố y u cầu, ngo i trừ iến LS5 c hệ số tương quan iến tổng 0,686 iến LS5 khơng chấp Ngo i ra, hệ số ron ach’s lpha >0,6 n n thang đo lãi suất đ t y u cầu độ tin cậy v c c d an lu iến ph hợp đưa v o ph n t ch nh n tố ước tiếp th o ết kiểm định cho thấy c c iến lpha ron ach’s lpha cải thiện l 0,796 >0,760 iến oi lm ul đ t y u cầu, ngo i trừ iến T c hệ số tương quan iến tổng 0,6 n n thang đo thương hiệu đ t y u cầu độ tin cậy v c c iến ph hợp đưa v o ph n t ch nh n tố 4) m co l gm ảng 4.4 ( @ gửi tiết kiệm mô tả lpha c c iến quan s t c a nh n tố huy động tiền z ết ph n t ch ron ach’s an Lu n va ac th si 69 Bảng 4.7: Kết kiểm định thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm Trung nh Phương sai thang đo nếu thang đo nếu Tương quan iến – tổng o i iến o i iến Huy động tiền gửi tiết kiệm, Cron a h’s A pha = 0,890 Biến quan sát Cron a h’s A pha nếu o i iến HDTG1 8.66 1.961 802 827 HDTG2 8.62 2.044 762 862 HDTG3 8.73 2.049 788 840 lu an ( , 8) n va Thang đo nh n tố huy động tiền gửi tiết kiệm, c iến quan s t ết kiểm lpha l 0,890 >0.6 n n thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm đ t y u cầu độ tin cậy gh tn to định cho thấy, iến c hệ số tương quan iến tổng >0,3 v hệ số ron ach’s p ie v đưa v o ph n t ch nh n tố ước tiếp th o w Như vậy, sau đ nh gi độ tin cậy thang đo cho nhóm yếu tố th nh phần với oa nl 28 biến quan sát, kết có biến quan sát bị lo i đ l : TH4, LS5, SPDV5, STT3 d òn l i 24 iến quan s t c a thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c ảng 4.8 an lu nh n đ t độ độ tin cậy đưa v o ph n t ch nh n tố F t m tắt Thang đo STT Lãi suất Sản phẩm ịch vụ 0,568 0,701 0,452 0,732 0,484 hất lượng ịch vụ 0,794 0,495 ( 0,780 0,548 0,890 0,762 an Lu uy động tiề gửi tiết kiệm m co Sự thuận tiện l Y 0,796 gm @ Hệ số tương quan iến – tổng nhỏ z Thương hiệu Cron a h’s Alpha sau o i iến Số iến quan sát z at nh oi lm ul nf va Bảng 4.8: T m tắt kết đánh giá độ tin cậy thang đo , 8) n va ac th si 70 4.2.2 Phân tích nhân tố EFA Như trình y phương ph p ph n t ch, hương 3, mục 3.2.6.4 Sử ụng phương ph p tr ch Principal ompon nt nalysis v phép xoay Varimax v điểm ừng tr ch yếu tố c ig nvalu ≥1 tất c c iến quan s t đo lường 0,5< MO0,5 ph n t ch nh n tố th ch hợp với tập ữ liệu iểm p ie định Bartlett's c Sig =0,000 50 , trị số n y cho iết nhân tố trích giải oa nl F Tổng phương sai tr ch =58.546 d th ch 58.546 biến thiên c a liệu i trị ig nvalu c a c c nh n tố >1, ệ số tải nh n tố c a c c iến quan s t >0,5 c nghĩa thực tiễn v an lu đ t y u cầu iến độc lập tr ch từ ph n t ch iến n y ị lo i khỏi mơ hình v tiếp tục ph n t ch nh n tố lần ul nf với điều kiện o đ va đ t gi trị hội tụ, ngo i trừ iến L V2 c hệ số tải nh n tố 0,5 phân tích nhân tố th ch hợp với tập ữ liệu thu thập Kiểm định artl tt s c gi trị Sig =0,00050 , trị số n y an Lu Quan s t ( d oa nl w 35.766 7.255 5.915 5.616 5.151 4.120 3.797 3.636 3.397 3.267 2.864 2.811 2.668 2.496 2.216 2.166 2.106 1.773 1.567 1.414 Phương sai Tổng cộng dồn % 35.766 7.153 43.021 1.451 48.936 1.183 54.552 1.123 59.703 1.030 63.823 67.620 71.256 74.653 77.920 80.784 83.594 86.262 88.758 90.974 93.140 95.246 97.019 98.586 100.000 (Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018) an 7.153 1.451 1.183 1.123 1.030 824 759 727 679 653 573 562 534 499 443 433 421 355 313 283 ie gh tn to 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 % Tổng phương sai nh phương hệ Tổng nh phương hệ số số tải xoay Phương % % Phương sai phương Tổng phương sai cộng cộng sai sai dồn % dồn % 35.766 35.766 2.595 12.976 12.976 7.255 43.021 2.465 12.323 25.300 5.915 48.936 2.449 12.243 37.543 5.616 54.552 2.297 11.486 49.028 5.151 59.703 2.135 10.675 59.703 biến thiên c a liệu iểm n va ac th si 72 dừng trích nhân tố t i nh n tố thứ v c c nh n tố tr ch c gi trị eigenvalue >1, phân tích nhân tố đ t yêu cầu Bảng 4.11: Kết ma trận oay nhân tố Nhân tố Biến quan sát lu an n va TH1 763 TH5 748 TH2 720 TH3 654 p ie gh tn to STT5 701 STT4 693 STT1 647 STT2 629 CLDV3 689 CLDV1 680 w 714 nl CLDV5 d oa 743 711 561 gm @ LS3 525 z LS1 602 z at nh LS2 oi lm LS4 723 ul SPDV2 nf SPDV3 765 va SPDV4 648 an SPDV1 lu CLDV4 509 l Quan s t ( m co (Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018) 11) ma trận xoay nh n tố cho thấy, 20 iến quan sát đưa an Lu v o ph n t ch c nh n tố tr ch từ ph n t ch nh n tố Tất c c iến quan n va ac th si 73 s t c hệ số tải nhân tố Factor loa ing ≥0,5 , c gi trị thực tiễn v đ t gi trị hội tụ Kết phân tích nhân tố EFA khơng có thay đổi nh m iến n o so với kết nghi n cứu định t nh an đầu c a mơ hình nghi n cứu đề xuất  Kết phân t h nhân tố EFA iến phụ thuộ Thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm ao gồm iến quan s t t ch F t m tắt ảng 4.12 ( ết ph n ) Bảng 4.12: T m tắt kết phân t h nhân tố iến phụ thuộ lu an Kết ma trận oay nhân tố Nhân tố Biến quan sát HDTG1 915 n va 907 HDTG2 893 MO 0,745 p ie gh tn to HDTG3 d oa nl w Sig 0,000 ig nvalu an lu 2,458 Tổng phương sai tr ch , 8) oi lm ul ( nf va 81,929 ết ph n t ch nh n tố iến phụ thuộc cho thấy; tổng thể z at nh iểm định Bartlett's c Sig =0,0000,5 ph n t ch nh n tố th ch hợp với tập ữ liệu > 50 đ t y u cầu i trị ig nvalu = 2,458>1 đ t y u cầu Thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm “ nghĩa thực tiễn an Lu ệ số tải nh n tố c a c c iến quan s t >0,5 c m co l Tổng phương sai tr ch 81,929 gm @ nh n tố tr ch từ ph n t ch F T ” đ t gi trị hội tụ n va ac th si 74  T m tắt kết phân t h nhân tố: ết ph n t ch nh n tố kh m ph thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nhân, c c nh n tố rút tr ch c a c c giả thuyết nghi n cứu đ t y u cầu gi trị hội tụ v gi trị ph n iệt ết t m tắt v đ t t n nh n tố đ i iện ảng 4.13 Bảng 4.13: Tóm tắt kết phân tích nhân tố đ t t n nhân tố lu STT Nhân tố Số biến Đ t tên nhân nhân tố tố đ i iện an Nhóm biến n va Thương hiệu TH1,TH2,TH3,TH5 TH Lãi suất LS1, LS2, LS3, LS4 LS Sản phẩm ịch vụ ie gh tn to p SPDV1, SPDV2, w Sự thuận tiện CLDV1, CLDV3, CLDV CLDV4, CLDV5 d oa nl hất lượng ịch vụ SPDV SPDV3, SPDV4 lu STT1, STT2, STT4, nf HDTG1, HDTG2, oi lm ul Huy động tiền gửi tiết kiệm STT STT5 va an HDTG HDTG3 z at nh (Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)  Mơ hình nghiên cứu sau kiểm định z Sau kiểm định đ nh gi thang đo mơ hình l thuyết nghi n cứu đề xuất cho @ gm thấy, không c thay đổi đ ng kể n o c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền o đ , mơ hình nghi n cứu đưa v o ph n t ch l gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n ấ, , ấ , an Lu , m co hồi quy kiểm định mơ hình v c c giả thuyết nghi n cứu ao gồm 05 nh n tố đ l ; n va ac th si 75 4 Kiểm định m h nh giả thuyết nghi n ứu Trước tiến hành phân tích hồi quy kiểm định mơ hình, cần phải x m x t mối tương quan tuyến tính iến phụ thuộc với c c iến độc lập v iến độc lập với nhằm phát c c mối tương quan ch t chẽ gây tượng đa cộng tuyến l m ảnh hưởng đến kết phân tích hồi quy 4 Phân t h tương quan Bảng 4.14: Kết phân t h tương quan lu an TH n va tn to 000 473** gh Hệ số tương quan Mức nghĩa (Kiểm định phía) SPDV Hệ số tương quan Mức nghĩa (Kiểm định phía) CLDV Hệ số tương quan Mức nghĩa (Kiểm định phía) STT Hệ số tương quan Mức nghĩa (Kiểm định phía) HDTG Hệ số tương quan Mức nghĩa (Kiểm định phía) SPDV CLDV STT 473** 448** 512** 481** Hệ số tương quan Mức nghĩa (Kiểm định phía) TH LS LS 000 000 HDTG 588** 000 000 518** 525** 540** 676** p ie 000 000 oa nl w 448** 518** d 000 000 000 000 522** 555** 601** 000 000 lu va an 512** 525** 522** ul nf 000 000 000 000 594** 621** 000 000 629** 000 oi lm 481** 540** 555** 594** z at nh 000 000 000 000 588** 676** 601** 621** 629** 000 000 000 000 l gm @ 000 z ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) b Listwise N=189 000 (Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018) m co Quan s t (b ng 4.14) cho thấy, hai iến định lượng c mối tương quan ch t nghĩa