(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng tmcp quân đội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ lu an n va GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG p ie gh tn to DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI oa nl w d Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng nf va an lu z at nh oi lm ul ĐẶNG QUỐC KHÁNH z m co l gm @ an Lu n va Hà Nội - 2019 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ lu an n va GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG p ie gh tn to DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng d oa nl w Ngành: Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm lu nf va an Mã số: 83.40.201 z at nh oi lm ul Họ tên: Đặng Quốc Khánh Giảng viên hướng dẫn: TS Kim Hương Trang z m co l gm @ an Lu n va Hà Nội - 2019 ac th si iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2019 Tác giả luận văn lu an n va Đặng Quốc Khánh p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv LỜI CẢM ƠN Qua luận văn này, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo, TS Kim Hương Trang, người kiên trì bảo tận tình tạo điều kiện giúp đỡ tơi, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho suốt q trình hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giáo, giảng viên trường Đại học Ngoại thương Hà Nội, đặc biệt thầy giảng viên thuộc khoa Tài - Ngân hàng, người dạy kiến thức quý báu cho suốt thời gian 02 năm học vừa qua Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới cán Ban kế hoạch - Văn phòng CEO - Ngân hàng TMCP Quân đội nhiệt tình hỗ lu an trợ cung cấp thơng tin giúp đỡ tơi q trình thu thập tài liệu phục vụ việc hoàn n va thành luận văn tn to Do trình độ người viết cịn hạn chế khn khổ thời gian nghiên cứu có hạn, gh luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận cảm p ie thông ý kiến đóng góp từ thầy để luận văn hoàn thiện oa nl w Tôi xin chân thành cảm ơn! d Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2019 nf va an lu Tác giả luận văn z at nh oi lm ul Đặng Quốc Khánh z m co l gm @ an Lu n va ac th si v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG, HÌNH ix TÓM TẮT LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU xi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại lu 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại an 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại va n 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 16 gh tn to 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 18 p ie 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng w thương mại 21 oa nl 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 21 d 1.3.2 Nhân tố thuộc doanh nghiệp vay vốn 24 lu an 1.3.3 Những nhân tố liên quan khác 26 nf va 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng lm ul thương mại 28 1.4.1 Kinh nghiệm mơ hình quản lý RRTD NHTM Mỹ 28 z at nh oi 1.4.2 Kinh nghiệm xử lý nợ hạn NHTM Hàn Quốc 28 1.4.3 Kinh nghiệm từ số ngân hàng thương mại nước việc nâng z cao chất lượng tín dụng 29 @ gm KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 l CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP m co TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 31 an Lu 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội 31 2.1.1 Thông tin chung 31 n va ac th si vi 2.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2014-2018 35 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2014 -2018 41 2.2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội41 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ MB 43 2.3 Phân tích SWOT chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa lu an nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2014 - 2018 58 n va 2.3.1 Những điểm mạnh (strengths) 58 2.3.3 Những hội (opportunities) 61 2.3.4 Những thách thức (threats) 63 p ie gh tn to 2.3.2 Những điểm yếu (weaknesses) 60 w KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 oa nl CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH d NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 65 an lu 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nf va nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội 65 lm ul 3.1.1 Định hướng, mục tiêu tín dụng ngân hàng đến năm 2021 65 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa z at nh oi nhỏ MB đến năm 2021 66 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ z Ngân hàng TMCP Quân đội 67 @ gm 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp phù hợp cho năm tới 67 l 3.2.2 Nâng cao chất lượng định hướng phát triển nguồn nhân lực 68 m co 3.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng doanh nghiệp 70 an Lu 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo doanh nghiệp 71 3.2.5 Tăng cường kiểm soát nội hoạt động tín dụng doanh nghiệp 73 n va ac th si vii 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan 74 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 PHỤ LỤC: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT 85 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an n va Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài CIB Doanh nghiệp lớn CLTD Chất lượng tín dụng DN Doanh nghiệp DNTD Dư nợ tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ MB Ngân hàng TMCP Quân đội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước ie gh tn to Chữ viết tắt Ngân hàng thương mại p NHTM d Tổ chức tín dụng lu Thương mại cổ phần nf va an TMCP Tổ chức kinh tế oa TCTD nl TCKT Doanh nghiệp vừa nhỏ w SME z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ix DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng: Bảng 2.1: Kết kinh doanh tổng thể MB giai đoạn 2014-2018 35 Bảng 2.2: Chi tiết thu nhập - chi phí ngân hàng giai đoạn 2014 - 2018 .39 Bảng 2.3: Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập - chi phí 39 Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp SME có quan hệ tín dụng với MB phân theo ngành kinh tế .42 Bảng 2.5 Bảng phân loại đánh giá hài lịng chất lượng tín dụng 45 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đồng tiền cho vay doanh nghiệp vừa lu an nhỏ MB 49 n va Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn doanh nghiệp SME MB giai tn to đoạn 2014-2018 50 gh Bảng 2.8 Tốc độ tăng trưởng theo nhóm ngành doanh nghiệp SME MB 51 p ie Bảng 2.9 Tỷ trọng dư nợ nhóm ngành doanh nghiệp SME MB 52 d Hình: oa nl w Bảng 2.10 Nợ xấu khối SME qua năm 2014 - 2018 56 an lu Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức MB .34 nf va Hình 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ MB giai đoạn 2014 - 2018 36 lm ul Hình 2.3: So sánh dư nợ MB ngân hàng đối thủ thời điểm 2018 37 Hình 2.4: Tỷ lệ nợ xấu MB giai đoạn 2014-2018 .38 z at nh oi Hình 2.5: So sánh tỷ lệ nợ xấu MB ngân hàng khác năm 2018 .38 Hình 2.6: So sánh lợi nhuận MB NH khác thị trường năm 2018 40 z Hình 2.7: Cơ cấu lao động theo trình độ năm 2018 41 @ gm Hình 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng MB giai đoạn l 2014-2018 48 m co Hình 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn SME giai đoạn 2014 - 2018 53 an Lu Hình 2.10 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng SME giai đoạn 2014 - 2018 54 n va ac th si x Hình 2.11 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng MB giai đoạn 2014 -2018 55 Hình 2.12 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng nhóm khách hàng MB giai đoạn 2014 - 2018 55 Hình 2.13 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp SME MB giai đoạn 2014-2018 56 Hình 2.14 Doanh số thu nợ khối SME giai đoạn 2014 - 2018 57 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 75 tổ chức thực tốt việc kiểm tra, buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo quy định Bộ, đảm bảo tính xác thực báo cáo tài Đây sở tốt cho ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, doanh nghiệp vi phạm quy định Nhà nước cơng tác hạch tốn kế tốn cần phải bị xử phạt cách nghiêm khắc - Đề nghị Chính phủ nên đưa tiêu để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp Việc đưa tiêu để đánh giá xếp hạng doanh nghiệp làm ăn có hiệu tạo tin tưởng NHTM việc cho vay, NHTM mạnh dạn việc cho vay doanh nghiệp đánh giá làm lu an ăn có hiệu Từ doanh nghiệp làm ăn thật có hiệu đáp ứng n va nhu cầu vốn có điều kiện tập trung đến việc phát triển sản xuất kinh doanh Việc tn to đánh giá xếp hạng doanh nghiệp tạo động lực nâng cao sức cạnh tranh - Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt p ie gh doanh nghiệp w động doanh nghiệp vừa nhỏ oa nl Nhà nước cần có biện pháp yêu cầu doanh nghiệp bán lẻ phải thực d pháp lệnh kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa an lu học, tiến hành hạch toán rõ ràng, kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để nf va thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài giúp cho ngân hàng có lm ul thơng tin xác để định đầu tư đắn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước z at nh oi - Ngân hàng Nhà nước cần đưa biện pháp làm giảm bớt thủ tục hành NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng z Việc ban hành hệ thống văn phải tạo hành lang pháp lý thông @ gm thoáng, đồng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế thị l trường Các thủ tục hành phiền hà nhiều thời gian cần phải giảm m co thiểu tối đa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thu hút khách hàng đồng an Lu thời giảm chi phí tác nghiệp, nâng cao hiệu hoạt động NHTM n va ac th si 76 - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thành lập nhằm mục đích thu thập, phân tích, dự đốn cung cấp thơng tin doanh nghiệp hoạt động NHTM cho bên liên quan Trong điều kiện nhu cầu thông tin tín dụng ngày tăng nhanh yêu cầu đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng tồn cầu thơng tin tín dụng, CIC cần phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Ngồi ra, NHNN cần khuyến khích, tạo điều kiện thành lập trung tâm chuyên cung cấp thông tin đáp ứng nhu cầu NHTM nhà đầu tư thị trường Khi có cạnh tranh cung cấp thơng tin, chất lượng tính cập nhật thông tin nâng cao, tạo điều kiện nâng cao chất lượng lu an tín dụng n va - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát văn để phù hợp với thực tế tn to Hệ thống văn ngành cần mang tính pháp lý cao không đơn gh hướng dẫn nghiệp vụ, nâng cao hiệu lực tra quản lý Ngân p ie hàng Nhà nước việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên liên quan oa nl w sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có d - NHNN cần có biện pháp tăng cường tra, giám sát hệ thống an lu NHTM, xây dựng đội ngũ tra lành mạnh số lượng chất lượng nf va Mục tiêu việc tra phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lm ul lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra z at nh oi Công tác kiểm tra quan trọng nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Khi phát sai phạm có chế tài xử lý cơng khai, cơng z minh bạch @ gm Việc tăng cường tra, giám sát đảm bảo hệ thống NHTM hoạt động có l hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro xảy Ngồi ra, cịn đào tạo nâng an Lu thảo, khóa hướng dẫn, thơng tư hướng dẫn m co cao trình độ quản trị tài cho NHTM thơng qua việc tổ chức buổi hội n va ac th si 77 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội - Hiện đại hóa ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thương mại, thể hiện: Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ tốn lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thơng tin báo cáo thống kê thơng tin phịng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng đảm bảo an tồn, hiệu nghiệp vụ tốn, kinh doanh ngoại tệ Cơng nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi lu an cho NH chiến lược đại hoá ngân hàng, MB cần phải đầu tư cho n va việc phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, cần đẩy mạnh việc tn to ứng dụng cơng nghệ thơng tin việc thực quy trình cho vay giám sát (i) MB thực dự án đại hoá NH tập trung sở liệu Hội sở p ie gh CLTD theo nội dung sau: w chính, cần phát triển phát huy khả giám sát chất lượng tín dụng tức oa nl thời hệ thống, quản lý danh mục theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức cho d vay khách hàng Bên cạnh đó, tập trung sở liệu sở thuận lợi lu an cho việc thực phân loại khách hàng, tính tốn rủi ro tín dụng cách nhanh nf va chóng xác MB đại hố cơng nghệ ngân hàng Hội sở chi lm ul nhánh đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mạng giao dịch trực tuyến tồn quốc đảm bảo Hội sở trung tâm đầu não lưu trữ xử lý thông tin z at nh oi điều hành kinh doanh, tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử z (ii) MB xây dựng đưa vào ứng dụng chương trình phần mềm tự động @ gm thực phân loại khách hàng, định hạng rủi ro tín dụng khách hàng tổ l chức kinh tế để làm sở cho việc định cho vay Ngoài ra, cần xây dựng an Lu định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn m co đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm (iii) MB hoàn thiện hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho công tác chấm điểm n va ac th si 78 xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng phải trì, thu thập thơng tin quan trọng liên quan đến xếp hạng khách hàng, khoản vay thời gian vay vốn khách hàng Định kỳ rà soát liệu nhằm: Bổ sung liệu thiếu không thu thập tự động từ nguồn ngân hàng; xác định lỗi sai sót liệu thu thập - Đổi chế cho vay doanh nghiệp Về thủ tục cho vay: thực tế khách hàng vay vốn mong vay nhanh nên thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng Chuyên viên khách hàng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng Tuy nhiên, lu an khơng thể đơn giản mà bỏ qua thủ tục cần thiết n va Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt tn to với loại hình doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn gh vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà phải dựa kế hoạch p ie tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn w trả nợ oa nl Về lãi suất cho vay: lãi suất công cụ quan trọng biện pháp d cạnh tranh ngân hàng Vì việc xác định mức lãi suất hợp lý khơng an lu đơn giản Lãi suất phải đảm bảo trang trải đủ chi phí có lợi nhuận cho ngân nf va hàng phải đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà lm ul doanh nghiệp đạt Ngoài ra, phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú để phù hợp với kinh tế nhiều thành phần nước ta z at nh oi Về sản phẩm: sản phẩm yếu tố mấu chốt để nâng cao chất lượng tín dụng, đó, ngân hàng cần đưa sản phẩm phù hợp với đặc thù ngành mà z doanh nghiệp hoạt động điều chỉnh cần thiết, đảm bảo cạnh tranh @ gm đối thủ thị trường nằm hoạch định rủi ro ngân hàng m co sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu DNNVV l Các sản phẩm cần thường xuyên kiểm toán, rà soát thực tế để đưa an Lu - Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng khối doanh nghiệp vừa nhỏ cần có sách đào tạo n va ac th si 79 nâng cao trình độ cán bộ, trọng đến việc gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ Tăng cường nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng DNNVV, giúp đỡ chi nhánh triển khai sản phẩm hiệu thực tế - Tăng cường mối quan hệ ngân hàng với hiệp hội mở rộng hợp tác quốc tế Ngân hàng khối doanh nghiệp vừa nhỏ cần xây dựng mối quan hệ với hiệp hội hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, hội doanh nghiệp trẻ, để tạo điều kiện thu thập thông tin tình hình sản xuất, nhu cầu vốn doanh lu an nghiệp Đồng thời thông qua hiệp hội đẩy mạnh hình ảnh ngân hàng tới đơng n va đảo đối tượng doanh nghiệp, tạo điều kiện mở rộng tín dụng tn to Mở rộng hợp tác tổ chức quốc tế, học hỏi kinh nghiệm mơ hình gh quản lý tín dụng đầu tư cho doanh nghiệp tổng công ty khu vực p ie giới tạo hội nhằm tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp oa nl w phần nâng cao kỹ đầu tư cho doanh nghiệp d KẾT LUẬN CHƯƠNG an lu Trên sở kết nghiên cứu chất lượng tín dụng hài lòng khách nf va hàng doanh nghiệp với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh lm ul doanh MB, chương tác giả đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ MB như: nâng cao chất lượng sở vật chất; z at nh oi củng cố phát triển nguồn nhân lực; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ….nhằm phát triển dịch vụ doanh nghiệp vừa nhỏ nâng cao chất lượng tín z dụng tốt cho MB cách tốt tương lai m co l gm @ an Lu n va ac th si 80 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng kinh tế tạo khối lượng lớn hàng hóa dịch vụ cho kinh tế, tạo cạnh tranh lành mạnh, góp phần tập trung vốn xã hội, thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, chuyển dịch cấu kinh tế Từ vai trò ngày quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ, NHTM phát triển dịch vụ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng giai đoạn Nhận thức điều này, bám sát đạo, định hướng Ngân hàng nhà nước, lu Hội đồng quản trị, MB có biện pháp, đạo liệt nhằm tập trung an nâng cao chất lượng tín dụng Qua đạt kết khả quan, góp va n phần vào tăng trưởng tín dụng, giữ vững thị phần hoạt động nước Tuy tn to nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên bên trong, chất lượng tín ie gh dụng doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian qua bộc lộ tồn định Để p khắc phục tồn hạn chế nâng cao chất lượng hoạt động kinh w doanh MB cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Đề tài Luận văn “Giải oa nl pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội” d chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan trọng lu nf va an toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn hoàn thành lm ul nhiệm vụ sau: z at nh oi Một là, hệ thống hoá, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Từ thấy cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ z Hai là, sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa @ gm nhỏ MB giai đoạn 2014 - 2018, luận văn làm rõ kết đạt co l hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách m quan chủ quan hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh an Lu nghiệp vừa nhỏ MB Ba là, lý luận, thực tiễn định hướng phát triển MB nói chung n va ac th si 81 Khối SME nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Quân đội nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong q trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài lu an Xin trân trọng cảm ơn! n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo tiếng Việt Đỗ Minh Điệp, Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh năm 2013 Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, 2001 Học viện Ngân hàng, Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất trị qc gia, Hà Nội, 1999 lu Lê Hải Nhung, Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân an hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh va n tế - đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2016 vừa Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu, luận văn thạc sỹ, Trường đại học gh tn to Lê Thị Thanh Thúy, Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ p ie kinh tế - đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2015 w Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh oa nl doanh năm 2014, Hà Nội, 2014 Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh d an lu doanh năm 2015, Hà Nội, 2015 nf va Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Hà Nội, 2016 lm ul Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh z at nh oi doanh năm 2017, Hà Nội, 2017 10 Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Hà Nội, 2018 z gm @ 11 Ngân hàng nhà nước, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước l co khách hàng năm 2016, địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/van- m ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-39-2016-TT-NHNN-hoat-dong-cho-vay-cua- an Lu to-chuc-tin-dung-chi-nhanh-ngan-hang-nuoc-ngoai-338877.aspx, truy cập tháng 3/2019 n va ac th si 83 12 Ngân hàng TMCP Quân đội - Khối SME, Công văn đạo điều hành hoạt động, Hà Nội, 2018 13 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2014, Hà Nội, 2014 14 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2015, Hà Nội, 2015 15 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2016, Hà Nội, 2016 16 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2017, Hà Nội, 2017 lu an 17 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo kết thường niên năm 2018, Hà Nội, va 2018 n hoạt động, Hà Nội, 2018 gh tn to 18 Ngân hàng TMCP Quân đội, Chính sách tín dụng, công văn đạo điều hành p ie 19 Ngân hàng TMCP Quân đội, Tài liệu đào tạo nghiệp vụ tín dụng MB cẩm w nang sản phẩm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội, 2018 oa nl 20 Ngô Thị Thu Mai, Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa d Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên, luận văn thạc sỹ, Trường an lu Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2014 lm ul Nội, 2007 nf va 21 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà 22 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động z at nh oi - Xã hội, Hà Nội, 2012 23 Nguyễn Phương Linh, Chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát z triển nông thôn - Chi nhánh Cầu Giấy, luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế gm @ - đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2015 m co 2020, Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội, 2010 l 24 Nguyễn Thị Kim Thanh, Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm an Lu 25 Nguyễn Thị Thu Đơng, Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, luận án tiến sỹ, Trường đại n va ac th si 84 học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2012 26 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, 2001 27 Phạm Phương Thảo, Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đống Đa, luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội năm 2015 28 Phan Thị Thu Hà, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, 2009 29 Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng năm 2010, địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luat-cac-to-chuc-tin- lu an dung-2010-108079.aspx, truy cập tháng 3/2019 n va 30 Quốc Hội, Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng năm sua-doi-Luat-cac-to-chuc-tin-dung-2017-356283.aspx, truy cập tháng 3/2019 gh tn to 2017, địa chỉ: https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luat- p ie 31 Sử Đình Thanh, Giáo trình nhập mơn tài - tiền tệ, nhà xuất thống kê, w Hà Nội, 2008 oa nl II Website d 32 http://dantri.com.vn/ lu an 33 http://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang nf va 34 http://tapchitaichinh.vn/ 36 http://www.sbv.gov.vn 37 http://vneconomy.vn/ 38 https://voer.edu.vn/ m co l gm @ 40 https://cafef.vn z 39 https://www.hsc.com.vn/vn z at nh oi lm ul 35 http://thoibaonganhang.vn/ an Lu n va ac th si 85 PHỤ LỤC: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào Quý doanh nghiệp! Tơi học viên cao học tài - ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương Hiện nay, thực đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội” Rất mong Quý doanh nghiệp tham gia trả lời cung cấp thông tin vào bảng hỏi khảo sát Tôi xin chân thành cảm ơn cộng tác giúp đỡ Quý doanh nghiệp Tôi xin cam đoan tất thông tin tuyệt đối bảo mật dùng cho mục đích nghiên cứu đề tài nêu lu I THÔNG TIN DOANH NGHIỆP an Tên doanh nghiệp: n va Mã số thuế: Địa chỉ: (Từ câu đến câu xin vui lịng đánh dấu “X” vào tương ứng) p ie gh tn to Người đại diện:…………………………………… Loại hình doanh nghiệp: w □ oa nl Công ty TNHH thành viên □ Công ty TNHH thành viên d an lu trở lên □ nf va Công ty CP Khác ( ghi rõ)………………………………………… lm ul Quý doanh nghiệp thành lập được: - năm □ □ □ gm @ > 10 năm □ z 5- 10 năm z at nh oi < năm - năm □ > năm □ n va □ an Lu - năm m □ co < năm l Quý doanh nghiệp giao dịch tín dụng với MB thời gian: ac th si 86 Mức doanh thu doanh nghiệp năm 2018: < 20 tỷ đồng □ 20 - 200 tỷ đồng □ 200 - 1000 tỷ đồng □ II THÔNG TIN VỀ GIAO DỊCH CỦA KHÁCH HÀNG Quý doanh nghiệp sử dụng tiền vay vào mục đích gì? Chỉ tiêu STT lu an Vay bổ sung vốn lưu động □ Vay đầu tư phương tiện lại □ Vay đầu tư xây dựng nhà xưởng □ Vay khác □ va n III ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG gh tn to Đánh giá Quý doanh nghiệp tiếp xúc với ngân hàng Hoàn ie Chỉ tiêu Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại, khang trang Thương hiệu Ngân hàng khách hàng tín nhiệm Địa điểm giao dịch ngân hàng thuận lợi Vị trí để xe thuận tiện Ngân hàng bố trí quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho việc đón tiếp gặp gỡ khách hàng p STT Bình Chưa Hồn tồn khơng hài lịng d oa nl w tồn hài Hài lịng hài thường lịng lòng nf va an lu z m co l gm @ an Lu cho khách hàng tham khảo z at nh oi lm ul Các ấn phẩm, tài liệu giới thiệu dịch vụ cho vay Ngân hàng thuận lợi n va ac th si 87 Đánh giá Quý doanh nghiệp đội ngũ nhân viên MB Hoàn toàn hài Chỉ tiêu STT Hồn Chưa Bình hài thường lịng Hài lịng lịng tồn khơng hài lịng Nhân viên ngân hàng trang phục đẹp, chun nghiệp Nhân viên tín dụng có kiến thức trình độ chun mơn cao Nhân viên tín dụng xử lý giao dịch xác, thành thạo lu an va Ngân hàng nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn n Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng p ie gh tn to Ln lắng nghe ý kiến đóng w oa nl góp khách hàng d hàng nf va an lu Nhân viên tín dụng phục vụ công với tất khách STT Chỉ tiêu m co an Lu n va với nhu cầu người vay l Sản phẩm cho vay phù hợp toàn khơng hài lịng gm Sản phẩm cho vay có khác biệt so với ngân hàng khác Hài lịng @ Sản phẩm cho vay đa dạng tồn hài lịng Hồn Chưa Bình hài thường lịng z Hoàn z at nh oi lm ul Đánh giá Quý doanh nghiệp sản phẩm tín dụng MB ac th si 88 Đánh giá Quý doanh nghiệp sách cho vay MB Hồn Chỉ tiêu STT tồn hài lịng Hài Bình lịng thường Chưa Hồn tồn hài khơng hài lịng lịng Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo cam kết với khách hàng Khách hàng dễ dàng tiếp cận với vốn vay Hạn mức vay đáp ứng lu nhu cầu cần vay an Phí, chi phí liên quan hợp lý n va to tn Kỳ hạn khoản vay đảm p ie gh bảo w 10 Đánh giá Quý doanh nghiệp thủ tục vay vốn MB oa nl Hoàn d Chỉ tiêu an lu STT tồn Hài Bình hài lịng thường lịng nf va tồn hài khơng lịng hài lịng Ngân hàng ln thực quy trình cho vay z at nh oi lm ul Hoàn Chưa Thủ tục cho vay ngân hàng đơn giản tiện lợi cho khách hàng m an Lu An toàn giao dịch co nhanh l Thời gian giải hồ sơ gm ràng chi tiết @ Chứng từ, hợp đồng vay rõ z n va ac th si 89 11 Đánh giá Quý Doanh nghiệp lãi suất cho vay MB Chỉ tiêu STT Hoàn Hài Bình Chưa Hồn tồn lịng thường hài tồn lịng khơng hài lịng hài lịng Sự linh hoạt sách lãi suất đối tượng khách hàng Mức cạnh tranh lãi suất so với ngân hàng khác lu an Ưu đãi lãi suất với khách n va hàng thường xuyên tn to Điều chỉnh lãi suất theo cam kết p ie gh 12 Quý doanh nghiệp có tiếp tục sử dụng dịch vụ MB? d oa nl w □ Có □ Khơng nf va □ Có □ Khơng an lu 13 Quý doanh nghiệp có giới thiệu cho khách hàng khác? z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si