(Luận văn) quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN KIM PHỤNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG lu an KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG va n THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN p ie gh tn to nl w d oa LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN KIM PHỤNG lu an va n QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG to p ie gh tn KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN d oa nl w nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ lm ul Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng z at nh oi Mã số: 60 34 02 01 z Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ THỊ TUYẾT HOA m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 n va ac th si TĨM TẮT Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, nó mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, ngân hàng xã hội Hoạt đợng kinh doanh thẻ cịn tương đối mẻ ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) nói riêng hoạt động kinh doanh đã cho thấy tiềm phát triển lớn Tuy nhiên, thời gian gần đây, thị trường thẻ Việt Nam đã bắt đầu phát triển đồng thời Việt Nam một nước mà tội phạm thẻ ý tới hoạt động phát lu hành toán thẻ hay rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ an n va ngày đa dạng phức tạp gây nhiều tổn thất lớn Vì vậy ngân hàng tham pháp quản lý rủi ro (QLRR) hiệu Đề tài nghiên cứu “Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại ie gh tn to gia hoạt động kinh doanh thẻ đó có NCB phải quan tâm triển khai biện p Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân” với việc sử dụng phương pháp nl w thống kê, phân tích ng̀n thơng tin thu thập từ NCB, ngân hàng nhà nước d oa Việt Nam (NHNN), Hội thẻ… kết hợp phương pháp quan sát, mô tả hệ thống thẻ an lu NCB từ đó đánh giá diễn biến tình hình hoạt động kinh doanh thẻ, QLRR hoạt động nf va kinh doanh thẻ NCB giai đoạn 2009 – 2014 Thông qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ, rủi ro, QLRR hoạt động kinh doanh lm ul thẻ một ngân hàng cụ thể NCB Kết nghiên cứu cho rằng việc QLRR vô z at nh oi cấp thiết nhằm đảm bảo an ninh hoạt động kinh doanh thẻ của NCB an tồn cho khách hàng, xã hợi Tuy nhiên QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NCB vẫn nhiều hạn chế, từ đó tác giả đã đề xuất giải pháp cho z gm @ NCB để khắc phục hạn chế công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ, bên cạnh đó luận văn đưa một số kiến nghị khách hàng, Chính phủ, l co NHNN, Hợi thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) nhằm giúp NCB NHTM m Việt Nam thành công công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Nguyễn Kim Phụng Sinh ngày : 26/01/1989 Quê quán : TP HCM Nơi công tác: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Trung tâm Ngân hàng điện tử Là học viên cao học lớp CH15B – Đại học Ngân hàng TP HCM Tôi xin cam đoan đề tài “Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân” đề tài nghiên cứu thực hiện, lu an với sự hướng dẫn của PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa n va Luận văn chưa được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ bất cứ một nghiên cứu trung thực, đó không có nội dung đã được công bố trước gh tn to trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết p ie nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn được dẫn nl w ng̀n đầy đủ luận văn d oa TP HCM, ngày tháng năm 2015 nf va an lu Tác giả lm ul z at nh oi Nguyễn Kim Phụng z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CÁM ƠN Trước tiên, xin được gửi lời cám ơn đến tất quý thầy cô đã giảng dạy chương trình Cao học chuyên ngành Tài – Ngân hàng lớp CH15B – Đại học Ngân hàng TP HCM, người đã truyền đạt cho kiến thức hữu ích tài – ngân hàng làm sở cho thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cám ơn PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa đã tận tình hướng dẫn cho thời gian thực luận văn Mặc dù trình thực luận văn có giai đoạn không được thuận lợi gì cô đã hướng dẫn, bảo đã lu cho nhiều kinh nghiệm thời gian thực đề tài an n va Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ban lãnh đạo, anh kiện tốt cho suốt trình học thực luận văn Do thời gh tn to chị đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân đã tạo điều ie gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn p nhiều thiếu sót, mong nhận được ý kiến góp ý của thầy cô d oa nl w nf va an lu Tác giả lm ul z at nh oi Nguyễn Kim Phụng z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC TÓM TẮT LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH LỜI MỞ ĐẦU lu an CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG n va KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng ie gh tn to 1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM p 1.1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ ngân hàng nl w 1.1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng .6 d oa 1.1.1.3 Đặc tính mơ tả kỹ tḥt thẻ ngân hàng an lu 1.1.1.4 Phân loại thẻ ngân hàng nf va 1.1.2 Khái niệm vai trị của hoạt đợng kinh doanh thẻ của NHTM lm ul 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM z at nh oi 1.1.2.2 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 1.1.2.3 Quy trình phát hành thẻ toán thẻ 11 z 1.2 Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM .12 @ l gm 1.2.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 12 co 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro 12 m 1.2.1.2 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 12 an Lu 1.2.1.3 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 13 n va ac th si 1.2.2 Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 17 1.2.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 17 1.2.2.2 Nội dung quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM 18 1.2.3 Sự cần thiết tăng cường QLRR hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 19 1.2.3.1 Tạo niềm tin cho khách hàng việc sử dụng thẻ ngân hàng 19 1.2.3.2 Nhằm đảm bảo an tồn hoạt đợng kinh doanh thẻ .20 1.2.3.3 Góp phần thực mục tiêu vĩ mô của nhà nước 20 lu 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến QLRR hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 20 an va 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 20 n 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 21 tn to gh 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng một p ie số nước học kinh nghiệm NHTM Việt Nam .22 w 1.3.1 Kinh nghiệm QLRR hoạt động kinh doanh thẻ một số nước .22 oa nl 1.3.1.1 Tình hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thế d giới thời gian vừa qua 22 lu nf va an 1.3.1.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro thẻ từ một số tổ chức thẻ quốc tế 22 1.3.1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro thẻ từ Trung Quốc 23 lm ul 1.3.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 24 z at nh oi Kết luận chương .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT z l gm QUỐC DÂN @ ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN m co 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quốc Dân 26 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Quốc Dân .26 an Lu 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc Dân 27 n va ac th si 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Dân 29 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 29 2.2.1 Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Quốc Dân phát hành 29 2.2.2 Tiện ích của thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 30 2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 32 2.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân .37 2.4 Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Dân 43 lu an 2.4.1 Cơ cấu tổ chức quản lý rủi ro 43 va n 2.4.2 Cơng tác phịng tránh rủi ro 44 gh tn to 2.4.3 Công tác xử lý rủi ro 50 p ie 2.5 Đánh giá quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP w Quốc Dân 51 oa nl 2.5.1 Những thành tựu quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 51 d 2.5.2 Những hạn chế quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 52 lu nf va an 2.5.2.1 Hạn chế xây dựng chiến lược kế hoạch QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 52 lm ul 2.5.2.2 Hạn chế tổ chức QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 52 z at nh oi 2.5.2.3 Hạn chế cảnh báo rủi ro 53 2.5.2.4 Hạn chế hoạt động phát hành thẻ 53 z gm @ 2.5.2.5 Hạn chế hoạt đợng tốn thẻ 53 2.5.2.6 Hạn chế hoạt động quản lý thẻ tín dụng cấp cho CBNV người l m co thân CBNV NCB .53 2.5.2.7 Hạn chế hệ thống công nghệ QLRR hoạt động kinh doanh thẻ an Lu .53 n va ac th si 2.5.2.8 Hạn chế mạng lưới ĐVKD, ĐVCNT của ngân hàng 53 2.5.2.9 Hạn chế công tác lưu trữ thông tin .54 2.5.3 Những nguyên nhân hạn chế QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 54 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan .54 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan 56 Kết luận chương .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN lu an QUỐC DÂN va n 3.1 Định hướng vĩ mô, chiến lược hoạt động của Ngân hàng TMCP Quốc Dân 59 động kinh doanh thẻ ngân hàng 59 ie gh tn to 3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng nhà nước Việt Nam liên quan đến hoạt p 3.1.2 Định hướng của Hội thẻ Việt Nam .60 oa nl w 3.1.3 Chiến lược của Ngân hàng TMCP Quốc Dân .60 d 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân lu nf va an hàng TMCP Quốc Dân 61 3.2.1 Xây dựng chiến lược kế hoạch QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 61 lm ul 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tở chức QLRR hoạt động kinh doanh thẻ 62 z at nh oi 3.2.3 Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro chuyên nghiệp 63 3.2.4 Hồn thiện cơng tác phát hành thẻ 63 z 3.2.5 Hồn thiện cơng tác chấp nhận toán thẻ 64 @ l gm 3.2.6 Quản lý chặt chẽ thẻ tín dụng cấp cho CBNV người thân CBNV NCB 65 m co 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động kinh doanh thẻ 66 3.2.8 Hiện đại hóa kỹ thuật, công nghệ, hệ thống thẻ của ngân hàng 67 an Lu 3.2.9 Mở rộng mạng lưới ĐVKD, ĐVCNT của ngân hàng 68 n va ac th si 3.2.10 Hồn thiện cơng tác lưu trữ thông tin .69 3.3 Một số kiến nghị .69 3.3.1 Đối với khách hàng .69 3.3.2 Đối với Chính phủ .70 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .71 3.3.4 Đối với Hội thẻ ngân hàng 72 3.3.5 Đối với ĐVCNT 73 lu Kết luận chương 74 an KẾT LUẬN va n TÀI LIỆU THAM KHẢO p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 63 Thứ tư, NCB cần xây dựng một số tiêu chí đánh giá hiệu QLRR hoạt đợng kinh doanh thẻ hàng tháng NCB lập báo cáo tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng NCB, tỷ lệ giao dịch bị lỡi truyền tín hiệu giao dịch của thẻ NCB, số lượng khiếu nại mà NCB tiếp nhận giao dịch thẻ, tỷ lệ tình trạng lừa đảo gian lận giao dịch thẻ NCB hay ATM/POS NCB để biết được tỷ lệ có vượt mức an toàn mà NCB cho phép hay không để từ đó đưa biện pháp xử lý phù hợp 3.2.3 Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro chuyên nghiệp Thứ nhất, NCB cần xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ chuyên nghiệp dành cho nội bộ tất chủ thẻ, ĐVCNT NCB lu trang web của ngân hàng, điểm giao dịch, email hay số điện thoại của chủ an n va thẻ; thơng tin cảnh báo an tồn giao dịch ATM thể hình ATM, ngân hàng phải thể hướng dẫn an toàn sử dụng thẻ Bên cạnh đó, NCB gh tn to hóa đơn giao dịch ATM Tại điểm giao dịch trang web của ie phối hợp với quan truyền thông đại chúng để đưa thông tin cảnh p báo, phổ biến rộng rãi hành vi gian lận, xu hướng tội phạm đã phát nl w Việt Nam thế giới để khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ biết d oa nâng cao tinh thần cảnh giác, góp phần phịng chống tợi phạm thẻ an lu Thứ hai, NCB cần soạn thảo ban hành cẩm nang hướng dẫn sử dụng thẻ nf va cho khách hàng gửi cẩm nang cho khách hàng phát hành thẻ NCB Định kỳ, NCB nên tổ chức chương trình thu thập ý kiến của chủ thẻ để có thể cải tiến lm ul chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc của chủ thẻ z at nh oi 3.2.4 Hoàn thiện công tác phát hành thẻ Thứ nhất, khâu thẩm định thẻ, CBNV thẩm định phải kiểm tra, xác minh thông tin của khách hàng một cách cẩn thận, kỹ lưỡng ng̀n trả nợ, uy tín z gm @ của khách hàng, hồ sơ pháp lý; phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định, điều kiện phát hành thẻ tín dụng; CBNV NCB cần lưu ý trường hợp sau: chủ thẻ khai l co báo địa nhà/công ty không rõ ràng, tên công ty, số điện thoại khơng xác, m trì hoãn việc cung cấp thông tin, gửi hồ sơ phát hành không đầy đủ, chủ thẻ an Lu khơng có mối quan hệ trực tiếp với chủ thẻ phụ, thông tin tài mà chủ thẻ cung n va ac th si 64 cấp khơng tờn khơng xác ; thực nghiêm túc công tác kiểm tra sau vay, đánh giá khách hàng, kiểm tra tình hình toán nợ thẻ tín dụng hàng tháng của khách hàng TSĐB (nếu thẻ tín dụng có TSĐB); cần đảm bảo ngày kết thúc khoản vay của khách hàng không được vượt ngày kết thúc của hợp đồng lao động (trong trường hợp hợp đồng lao động có xác định thời hạn); kiểm tra kỹ nội dung hợp đồng phát hành thẻ Thứ hai, CBNV NCB phải thực quy trình, thủ tục lý thẻ tín dụng NCB Thứ ba, NCB cần ban hành sách thúc đẩy thu hồi xử lý nợ lu hạn thẻ tín dụng như: Chương trình chi thưởng cho cá nhân, đơn vị thực tốt an n va việc thu hồi xử lý nợ hạn thẻ tín dụng; Chính sách miễn giảm phí, lãi Thứ tư, nếu ĐVKD có tỷ lệ nợ hạn thẻ tín dụng cao, vượt gh tn to khách hàng có nợ hạn thẻ tín dụng để khuyến khích khách hàng trả nợ ie quy định của NCB thì đơn vị đó tạm dừng phát hành thẻ tín dụng để tập trung p ng̀n nhân lực theo sát, đơn đốc khách hàng tốn nợ thẻ hạn, không để nl w phát sinh thêm nợ hạn đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn nhóm 3, 4, d oa Các đơn vị được phép phát hành thẻ tín dụng lại tỷ lệ nợ hạn thẻ tín an lu dụng nhóm 3, 4, của đơn vị hạ thấp mức quy định của NCB nf va 3.2.5 Hồn thiện cơng tác chấp nhận tốn thẻ Thứ nhất, NCB cần quản lý tốt hóa đơn giao dịch ĐVCNT cho giao lm ul dịch 10 triệu đồng, giao dịch toán có dấu hiệu đáng ngờ, z at nh oi NCB nên tạm giữ lại để xác minh chứ không toán cho ĐVCNT Thứ hai, NCB cần quy định hạn mức toán ngày phù hợp với mức độ tin cậy loại hình kinh doanh của ĐVCNT đặc biệt ĐVCNT z gm @ thuộc loại hình kinh doanh có rủi ro cao Thứ ba, NCB cần phải hướng dẫn ĐVCNT thực theo quy trình l co chấp nhận toán thẻ, cách thức nhận biết thẻ giả, giao dịch gian lận, m hành vi tội phạm thường sử dụng, cách thức sử dụng bảo quản máy POS theo an Lu quy định, cách xử lý sự cố rủi ro xảy đặc biệt ĐVCNT có sự thay n va ac th si 65 đổi nhân viên tốn NCB nên chấm dứt hợp đờng với ĐVCNT có tỷ lệ giả mạo cao, hay cố tình vi phạm thủ tục chấp nhận thẻ, vi phạm hợp đồng Thứ tư, NCB phải tìm hiểu kỹ ĐVCNT lực hoạt động kinh doanh khả tài chính, bở sung điều kiện ràng buộc, đến trực tiếp nơi kinh doanh của ĐVCNT để xác mình ĐVCNT có kinh doanh thực sự hay không trước tiến hành ký kết hợp đồng Thứ năm, NCB thường xun kiểm tra hoạt đợng tốn của ĐVCNT có quy định hay không; doanh số toán, thời gian thực toán ĐVCNT có phù hợp với quy mô, loại hình kinh doanh của ĐVCNT hay không; sản lu phẩm kinh doanh, loại hình kinh doanh của ĐVCNT có hợp đồng đã ký an n va kết với ngân hàng ban đầu hay không; POS có gắn thiết bị skimming hay khơng Thứ nhất, NCB cần ban hành thêm sách khuyến khích CBNV gh tn to 3.2.6 Quản lý chặt chẽ thẻ tín dụng cấp cho CBNV người thân CBNV NCB ie tốn nợ thẻ tín dụng hạn hay chế tài, xử lý nếu thẻ tín dụng chậm p tốn dẫn đến nợ xấu cho ngân hàng nl w Thứ hai, biện pháp xử lý trường hợp CBNV nghỉ việc: Tại thời điểm d oa xin nghỉ việc, CBNV phải hoàn tất việc xử lý thẻ tín dụng mà NCB đã cấp cho an lu CBNV hay người thân CBNV theo một hai phương án sau: nf va Phương án 1: Nếu muốn tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng:  NCB tái thẩm định tín dụng thẻ, CBNV cung cấp cho NCB chứng từ chứng lm ul minh nguồn thu nhập khác dùng để trả nợ vay thẻ tín dụng z at nh oi  NCB chuyển lãi suất/phí khoản tín dụng đã cấp từ lãi suất/phí ưu đãi sang lãi suất/phí áp dụng khách hàng thông thường z Phương án 2: Khơng muốn tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng: lý thẻ NCB đã cấp gm @ Nếu CBNV không hồn tất việc xử lý thẻ tín dụng mà NCB đã cấp thì l khơng hồn tất thủ tục nghỉ việc TT NHĐT tạm khóa thẻ tín dụng của CBNV co thủ tục xin nghỉ việc gửi công văn đến ĐVKD nơi phát hành thẻ tín m dụng của CBNV đó để đơn vị có biện pháp xử lý khoản tín dụng an Lu n va ac th si 66 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động kinh doanh thẻ Thứ nhất, NCB phải xây dựng kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực có trình độ lực thực sự, nắm vững nghiệp vụ, trung thực có tinh thần trách nhiệm cao NCB cần phối hợp với phòng Đào tạo để đào tạo được một đội ngũ CBNV có trình độ chuyên môn giỏi, đào tạo kỹ tác nghiệp cho chuyên viên, giúp CBNV hiểu rõ quy trình, quy định, ý thức trách nhiệm, kỹ mềm bổ trợ cho đội ngũ quản lý Việc đào tạo có thể thực thông qua khóa đào tạo nghiệp vụ định kỳ hay NCB phối hợp với đối tác nước tở chức khóa đào tạo ngồi nước để nâng cao kinh nghiệm thực tiễn cho CBNV Thường lu xuyên tổ chức đợt kiểm tra định kỳ quy định, quy trình, lực an n va chuyên môn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ cho CBNV tham CBNV Đối với CBNV cũ, cấp quản lý cần nhắc nhở thường xuyên tránh chủ gh tn to gia hoạt động để củng cố kiến thức cho CBNV cũ kiểm tra lực ie quan tác nghiệp, nếu gặp sự cố phải báo cho cấp quản lý p Thứ hai, NCB nên có sách khuyến khích, trọng dụng nhân tài, tạo môi nl w trường làm việc thân thiện xây dựng sách sử dụng nhân lực hiệu quả, xây d oa dựng chế độ lương thưởng, thăng tiến công việc an lu Thứ ba, NCB ban hành quy định chế tài xử phạt phù hợp trường hợp nf va CBNV cố tình làm sai phạm so với quy định ngân hàng, khơng nỡ lực cơng việc gây thất tài cho ngân hàng hay khách hàng, ảnh hưởng đến chất lm ul lượng dịch vụ uy tín ngân hàng Xử lý nghiêm trường hợp CBNV sử dụng thông z at nh oi tin nội bộ của ngân hàng, thơng tin khách hàng để mưu cầu lợi ích cá nhân Tùy thuộc vào mức độ vi phạm xử phạt phù hợp khiển trách, cảnh cáo, bồi thường thiệt hại, buộc việc theo nội quy lao động hành của NCB z gm @ Thứ tư, NCB ban hành quy định rõ trách nhiệm của bộ phận, CBNV phụ trách công việc NCB cần thường xuyên tổ chức khóa học để nâng cao ý thức l co CBNV trau dồi phẩm chất đạo đức CBNV NCB cần xây dựng chế độ tác nghiệp m hai cấp (cấp thực cấp phê duyệt) hai bộ phận khác (mỗi an Lu bộ phận thực một bước của tác nghiệp), thực quy định hậu kiểm kiểm n va ac th si 67 tra chéo tác nghiệp Một CBNV không được kiêm nhiệm nhiều việc, nếu thiếu nhân sự thì NCB phải tuyển dụng thêm cho phù hợp Thứ năm, NCB cần quản lý tốt bàn giao công việc của CBNV nghỉ việc Thứ sáu, NCB cần tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ của CBNV trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định, quy trình nghiệp vụ Dù vẫn đặt niềm tin tuyệt đối nhân viên, song NCB có thể thực sách luân chuyển cán bợ mợt phịng ban, giao cho CBNV đó công việc khác để mỗi CBNV có thể học hỏi thêm công việc quy trình nghiệp vụ hay nhân lu viên ĐVKD có thể luân chuyển với để hạn chế rủi ro công việc an Thứ nhất, NCB cần sử dụng thẻ chip điện tử thay thế thẻ từ n va 3.2.8 Hiện đại hóa kỹ thuật, công nghệ, hệ thống thẻ ngân hàng to gh tn Thứ hai, NCB có thể triển khai biện pháp sau mỗi lần giao dịch rút tiền ie ATM hay toán POS chủ thẻ thực lệnh khóa tài khoản bằng cách p nhập một mật mã, giao dịch tiếp theo phải có mã số thực được nl w Thứ ba, NCB cần xây dựng hệ thống thẻ dự phòng; đầu tư sở hạ tầng, trang d oa thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh thẻ QLRR; khắc phục tối đa sai sót an lu lỗi hệ thống như: mạng bị treo, hệ thống xử lý giao dịch khơng xác, lỗi nf va đường truyền, NCB cần thường xuyên kiểm tra, bảo dưỡng, bảo trì, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, ATM/POS, camera được lắp đặt ATM lm ul Thứ tư, NCB cần phải huấn luyện CBNV việc sử dụng hệ thống thẻ thiết bị z at nh oi phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ; ban hành quy định hướng dẫn rõ ràng việc vận hành hệ thống thẻ thiết bị cho hoạt động kinh doanh thẻ Thứ năm, NCB cần lắp đặt camera giám sát nơi đặt máy chủ hệ thống thẻ; ban z gm @ hành quy định CBNV được phép vào nơi đặt máy chủ hệ thống thẻ Thứ sáu, NCB xem xét lại việc thiết lập kỹ thuật cho máy ATM: sau l co chủ thẻ thực một giao dịch ATM thì ATM tự động trả thẻ chủ thẻ m phải nhập lại PIN trước thực giao dịch tiếp theo, giao dịch rút an Lu tiền ATM thì thẻ trả trước tiền đưa sau Tuy làm thời gian chủ n va ac th si 68 thẻ phải nhập PIN cho mỗi lần giao dịch hạn chế rủi ro cho chủ thẻ chủ thẻ quên chọn lệnh kết thúc giao dịch để lấy thẻ khỏi ATM Thứ bảy, NCB cần trọng đầu tư công nghệ, kỹ thuật hỗ trợ QLRR phần mềm quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động ATM, giám sát hệ thống kết nối, phần mềm báo cáo tự động giao dịch ATM/POS hay thẻ, phần mềm báo cáo trạng thái rủi ro, báo cáo thẻ tín dụng có nợ xấu, báo cáo tình trạng thẻ, báo cáo toán, báo cáo thẻ có giao dịch ngày với giá trị lớn, giao dịch bị lỗi, cài đặt tham số rủi ro vào phần mềm hệ thống để hỡ trợ việc kiểm sốt tự đợng hàng ngày nhằm phát kịp thời trường hợp gian lận lu Thứ tám, NCB đầu tư kỹ thuật, công nghệ nhằm tăng khả bảo mật cho an n va hệ thống máy chủ, website, sở liệu, máy tính làm việc của CBNV bằng Thứ chín, NCB phải thực mợt số biện pháp phịng ngừa ngăn chặn rủi gh tn to chương trình phòng chống virus Phần mềm văn phòng phải được cài đặt đồng bộ ie ro điện: trang bị thiết bị lưu điện (UPS); lên kế hoạch tắt hệ thống có lịch p cắt điện; phải có quy định an toàn sử dụng điện, tiết kiệm điện; trang bị máy phát nl w điện dự phòng cho hệ thống máy chủ; thường xuyên kiểm tra dây dẫn điện, cầu dao, d oa cầu chì thiết bị; kiểm tra công suất thiết bị điện an lu Thứ mười, NCB phải thực một số biện pháp phòng ngừa ngăn chặn nf va rủi ro cháy nổ: tuân thủ nghiêm ngặt quy định phòng cháy, chữa cháy; trang bị thiết bị phịng cháy, chữa cháy theo quy định; tở chức lớp tập huấn lm ul phòng cháy, chữa cháy; nghiêm cấm tàng trữ chất dễ cháy, dễ nổ z at nh oi 3.2.9 Mở rộng mạng lưới ĐVKD, ĐVCNT ngân hàng Thứ nhất, NCB cần xây dựng biện pháp hỗ trợ yêu cầu hay thay đổi thông tin của chủ thẻ công tác hay sinh sống nơi không có ĐVKD NCB z gm @ Thứ hai, NCB cần mở rộng hệ thống ĐVCNT khắp tỉnh, thành phố Nếu tỉnh/thành phố đông đúc dân cư thì số lượng ĐVCNT nhiều hơn, m co l nơi dân cư thì vẫn có ĐVCNT an Lu n va ac th si 69 3.2.10 Hồn thiện cơng tác lưu trữ thông tin NCB cần tổ chức lưu trữ thông tin dạng ngân hàng liệu hệ thống vi tính nối mạng nợi bợ tồn ngân hàng NCB Mỗi CBNV được cấp mã số truy cập vào hệ thống thông tin đó với giới hạn định tùy theo tính chất cơng việc 3.3 Mợt số kiến nghị 3.3.1 Đối với khách hàng Thứ nhất, khách hàng phải áp dụng quy định của ngân hàng: mất/thất lạc thẻ phải báo cho NHPH; không đưa thẻ PIN cho người khác sử dụng; bảo mật thông tin thẻ, thông tin cá nhân, không tiết lộ PIN cho người khác; lu không nên đặt số PIN liên quan đến thông tin cá nhân ngày tháng năm sinh, số an n va điện thoại, số CMND phải thường xuyên thay đổi số PIN; phải thường xuyên gian lận; thông báo cho NHPH bằng văn thay đổi địa liên lạc, số gh tn to theo dõi tình trạng thẻ, số dư tài khoản của khách hàng để sớm phát giao dịch ie điện thoại, số CMND, nghề nghiệp của khách hàng (đặc biệt thẻ tín dụng) p Thứ hai, sau thực giao dịch ATM khách hàng phải lấy thẻ hóa nl w đơn Không vứt hóa đơn vào thùng rác Khi khách hàng phát ATM bị phá hoại d oa phải báo cho NHTT, không thực giao dịch ATM đã bị phá hoại an lu Thứ ba, khách hàng phải sử dụng thẻ nơi an toàn; kiểm tra kỹ có thiết nf va bị skimming gắn ATM; khách hàng phải che bàn phím nhập PIN; giữ khoảng cách an toàn với người xung quanh ATM thực giao dịch Khi lm ul nghi ngờ gian lận, khách hàng phải ngừng giao dịch báo cho ngân hàng z at nh oi Thứ tư, khách hàng nên đến quầy toán trực tiếp cà thẻ POS, ký hóa đơn toán Khách hàng phải kiểm tra kỹ có thiết bị đánh cắp thông tin thẻ gắn POS hay không Khách hàng không được đưa thẻ cho nhân viên z gm @ ĐVCNT để quẹt thẻ qua một thiết bị điện tử khác bất thường Khách hàng phải kiểm tra kỹ thông tin giao dịch hóa đơn trước ký l co Thứ năm, nếu giao dịch mà ATM bị lỗi hay thẻ/tiền bị nuốt vào thì m khách hàng nên kiểm tra kỹ tình trạng của máy ATM, thẻ/tiền có bị nuốt thực sự an Lu hay bị kẹt mà không bị nuốt thẳng vào trong, khách hàng phải liên hệ n va ac th si 70 NHPH tạm khóa thẻ được hướng dẫn thủ tục nhận lại thẻ làm khiếu nại, khách hàng chờ hình ATM trở trạng thái ban đầu thì rời khỏi Thứ sáu, khách hàng nên đăng ký dịch vụ nhận tin nhắn của ngân hàng giao dịch phát sinh từ thẻ Thứ bảy, khách hàng phải sử dụng phần mềm chống virus máy tính; khơng tốn website đảm bảo, website lạ; liên hệ với NHPH để kiểm tra trước cung cấp thông tin cho trang web thực ECOM Thứ tám, trước ký hợp đồng phát hành thẻ với ngân hàng thì khách hàng phải đọc kỹ nội dung hợp đờng (nhất thẻ tín dụng) lu 3.3.2 Đối với Chính phủ an va  Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt đợng kinh doanh thẻ n Chính phủ nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn sau: văn gh tn to pháp lý quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng; quy định phạm vi ie giá trị giao dịch tối đa được toán bằng tiền mặt; luật giao dịch điện tử, luật p toán; văn quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ nl w luật Hình sự cho loại tội phạm làm thẻ giả, tội phạm sử dụng thẻ giả, cấu kết lừa d oa đảo gian lận giao dịch thẻ, hacker tin học, (Các hoạt động giả mạo thẻ thường có an lu liên quan đến ́u tố nước ngồi nên Chính phủ có thể tham khảo quy định của nf va TCT quốc tế, luật pháp quốc tế); văn đạo việc kết hợp NHNN Việt Nam, Hội thẻ ngân hàng với bộ, ngành liên quan Bộ Công an, Bộ Khoa học lm ul công nghệ, Bộ Công thương để xây dựng kế hoạch phịng chống tợi phạm z at nh oi  Xây dựng chính sách khuyến khích hoạt đợng kinh doanh thẻ Xây dựng sách giảm thuế toán bằng thẻ hay loại phí sản phẩm, dịch vụ thẻ; sách ưu đãi thuế cho ĐVCNT chủ thẻ hoàn thuế z gm @ giá trị gia tăng cho ĐVCNT phần doanh thu tốn bằng thẻ hay hồn thuế thu nhập cá nhân cho chủ thẻ sử dụng thẻ; sách ưu đãi thuế nhập l co thiết bị, máy móc, nguyên vật liệu phục vụ cho hoạt đợng kinh doanh thẻ m Chính phủ cần đạo Bợ Tài đầu mối phối hợp với hệ thống ngân hàng có an Lu biện pháp tăng cường kiểm tra th́ của ĐVKD khơng tốn qua POS n va ac th si 71  Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt đợng tốn điện tử nói chung hoạt đợng tốn thẻ nói riêng Chính phủ cần phối hợp quan việc xây dựng sở hạ tầng; đạo Bợ Bưu viễn thơng đầu tư vào sở hạ tầng viễn thông, ổn định đường truyền mạng Internet, cáp quang, khắc phục sớm sự cố xảy  Xây dựng chính sách thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ cần tuyên truyền kiến thức đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ thông qua phương tiện thông tin đại chúng để người dân thấy rõ thuận lợi, tác dụng lợi ích của việc sử dụng thẻ toán hàng lu hóa, dịch vụ Tuyên truyền việc nhận thức trách nhiệm, quyền hạn, quy định an n va ràng buộc của chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ  Đưa định hướng, lộ trình phát triển cho thị trường thẻ Việt Nam NHNN phối hợp với TCT quốc tế, BanknetVN NHTM Việt Nam ie gh tn to 3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam p việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ; nl w định hướng ứng dụng thành tựu của công nghệ thẻ; xây dựng chuẩn thẻ nội địa d oa lộ trình thực thị trường Việt Nam; xây dựng chương trình truyền thơng an lu mang tính quốc gia nhằm đẩy mạnh hoạt đợng sử dụng tốn thẻ nf va  Hoàn thiện văn bản pháp lý hoạt động kinh doanh thẻ NHNN nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn sau: sách đẩy lm ul mạnh tốn thẻ nợi địa qua POS; quy định cụ thể phân loại, trích lập dự z at nh oi phòng xử lý nợ xấu thẻ tín dụng; trích lập dự phịng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ; quy định trách nhiệm chủ tài khoản, chủ thẻ; quy định số tài khoản, số thẻ được đăng ký phát hành khách hàng; quy định khung phí chiết z gm @ khấu ĐVCNT; quy định chế tài với NHTV cạnh tranh khơng lành mạnh, thu thêm phụ phí với chủ thẻ chấp nhận toán bằng thẻ; phối hợp với l co BanknetVN quy định chế tài, xử phạt NHTV không tuân thủ quy định, m vượt thời gian trả lời kết quả; chỉnh sửa Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN an Lu n va ac th si 72  Xây dựng chính sách thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt Mợt số sách thắt chặt quản lý tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua ngân hàng, chi lương qua thẻ, phối hợp hỗ trợ ngân hàng việc đẩy mạnh tuyên truyền sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khún khích ngân hàng mở rợng mạng lưới ĐVCNT NHNN phải ban hành sách quy định loại hình kinh doanh với vốn đăng ký kinh doanh phải có hợp đồng làm ĐVCNT cho bất kỳ ngân hàng hay quy định bắt ḅc tốn thẻ mợt số loại hình đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ lu  Phối hợp với Bộ Công an an n va Xây dựng chế phối hợp Bộ Công an NHNN, thiết lập đường dây gian lận ĐVCNT, bắt giữ kịp thời đối tượng tội phạm công nghệ cao gh tn to nóng (hotline) với Bộ Công an để NHTV nhanh chóng cung cấp thông tin ie 3.3.4 Đối với Hội thẻ ngân hàng p  Phát huy vai trò đầu mối phối hợp, liên kết NHTV nl w Hội thẻ tổng hợp ý kiến, nguyện vọng của NHTV để phản ánh kiến d oa nghị với NHNN; xây dựng đường dây nóng đầu mối tiếp nhận ý kiến, câu an lu hỏi, chia sẻ thông tin cho NHTV; đầu mối xây dựng kế hoạch khảo sát chung nf va dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam, để NHTV xây dựng định hướng phát triển; xây dựng chế tài để xử lý NHTV vi phạm; trao đổi với Bộ Công an lm ul trường hợp gian lận hoạt động tốn thẻ mà Bợ Cơng an điều tra z at nh oi xử phạt vừa qua, hành vi thủ đoạn của tội phạm để từ đó chia sẻ lại thông tin cho NHTV; xây dựng mạng lưới thông tin nối mạng NHTV để kịp thời thông báo cho trường hợp gian lận, thẻ giả mạo z gm @  Tăng cường vai trò hỗ trợ đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTV Hội thẻ trọng tổ chức hoạt động sau: tổ chức hội thảo công l co nghệ ngân hàng mới, áp dụng công nghệ, kỹ thuật biện pháp QLRR hoạt m động kinh doanh thẻ; kết hợp với TCT quốc tế tổ chức buổi hội thảo phát an Lu n va ac th si 73 hành tốn thẻ tín dụng quốc tế, kết nối hệ thống tốn thẻ mở rợng mạng lưới ĐVCNT; tở chức khố học khảo sát nghiệp vụ thẻ nước  Chú trọng phối hợp với quan ngôn luận Các quan ngôn luận đài truyền hình, đài phát thanh, thơng báo chí, để mở đợt tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ thẻ, tiện ích thẻ mang lại, rủi ro có thể xảy biện pháp phòng ngừa rủi ro đến nhân dân  NHTV Hội thẻ cần hợp tác chặt chẽ với một số lĩnh vực Trao đổi kinh nghiệm QLRR hoạt động kinh doanh thẻ; rủi ro hành vi phạm tội của tội phạm diễn ra; ĐVCNT có dấu hiệu gian lu lận; dự báo rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy an Thứ nhất, ĐVCNT thực quy trình chấp nhận toán thẻ n va 3.3.5 Đối với ĐVCNT gh tn to NHTT ban hành hay áp dụng phương pháp phát thẻ giả: Kiểm tra thông tin ie mặt trước mặt sau thẻ; kiểm tra yếu tố an tồn của thẻ; ý thái đợ của chủ p thẻ giao dịch; đối chiếu chữ ký mặt sau thẻ chữ ký hóa đơn; đề nghị nl w khách hàng xuất trình giấy tờ tùy thân; phải lưu trữ tất hóa đơn toán bằng d oa thẻ có chữ ký của khách hàng; phải thường xuyên kiểm tra máy POS, dây nối để an lu phát dấu hiệu bất thường, lỗi kỹ thuật; ý kỹ giao dịch giá trị lớn, thực nf va nhiều giao dịch giao dịch mà ĐVCNT nghi ngờ có gian lận; liên hệ NHTT cần thiết; liên hệ NHPH máy POS thông báo Pick up card, Lost lm ul card, Stolen card, thu giữ thẻ nếu có thể z at nh oi Thứ hai, ĐVCNT tổ chức chương trình khún mãi, tích điểm, quay xở số để khún khích người tiêu dùng toán hàng hóa, dịch vụ qua POS Thứ ba, ĐVCNT không bán/cung cấp thông tin thẻ/chủ thẻ/giao dịch thẻ z gm @ cho người khác (ngồi trừ NHPH, NHTT, quan Cơng an); khơng thực giao dịch mà đơn vị không đăng ký cung cấp hàng hóa, dịch vụ; không chấp nhận l co toán thẻ giả thực chuyển tiền theo yêu cầu của chủ thẻ; không được từ m chối chấp nhận thẻ của khách hàng hay thu thêm phụ phí từ chủ thẻ an Lu n va ac th si 74 Kết luận chương Xuất phát từ hạn chế cịn tờn cơng tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NCB đã phân tích chương 2, chương của luận văn đã đưa giải pháp tăng cường QLRR hoạt động kinh doanh thẻ NCB, góp phần hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NCB Bên cạnh đó luận văn đưa mợt số kiến nghị khách hàng, Chính phủ, NHNN, Hội thẻ, ĐVCNT nhằm giúp NCB NHTM Việt Nam nói chung thành công công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ Các giải pháp kiến nghị nêu hết sức cần thiết có thể phát huy hiệu được thực đồng bộ với lu sự hỗ trợ của khách hàng, Chính phủ, NHNN, Hợi thẻ, ĐVCNT an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 75 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động có đặc thù định, giúp cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận từ thu nhập phí, lãi; làm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng; mợt mắc xích quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng phát triển, vì vậy tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung NCB nói riêng Bên cạnh đó hoạt đợng kinh doanh cịn giúp cho người dân tiếp cận phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, lu nâng cao đời sống xã hội Nhưng hoạt động kinh doanh thẻ tiềm ẩn nhiều rủi an n va ro, vì vậy QLRR hoạt động kinh doanh thẻ cấp thiết nhằm đảm bảo an ninh Khi công nghệ đại phát triển thì rủi ro sử dụng, lợi dụng gh tn to hoạt động kinh doanh thẻ an tồn cho khách hàng, ngân hàng xã hợi ie công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ ngày tinh vi hơn; rủi ro p xuất phát từ thân ngân hàng hay rủi ro xuất phát từ phía khách hàng ngày nl w đa dạng, phức tạp Ngồi mơi trường pháp lý nhiều sơ hở, chưa đầy đủ, d oa chưa cập nhật để phù hợp với thực tế Trong đó công tác QLRR hoạt động an lu kinh doanh thẻ của NCB vẫn nhiều thiếu sót hạn chế Trên sở vận dụng nf va phương pháp nghiên cứu thực tiễn ghi nhận được trình công tác NCB với sự hướng dẫn của PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa, với 80 trang của luận lm ul văn, tác giả đã đề cập đến nội dung sau: z at nh oi Hệ thống hóa lý luận QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM Trong đó luận văn đã trình bày có chọn lọc sở lý luận chung thẻ ngân hàng, hoạt động kinh doanh thẻ, rủi ro QLRR hoạt động kinh doanh thẻ z gm @ học kinh nghiệm từ TCT quốc tế ngân hàng nước công tác QLRR Phản ánh thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ công tác QLRR hoạt động kinh l co doanh thẻ của NCB, qua đó đưa đánh giá thành tựu đạt được m hạn chế cần khắc phục công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của an Lu NCB, rút nguyên nhân của hạn chế đó n va ac th si 76 Từ thực trạng QLRR hoạt động kinh doanh thẻ của NCB định hướng vĩ mô chiến lược của NCB hoạt động kinh doanh thẻ, luận văn đã đưa giải pháp nhằm góp phần tăng cường QLRR hoạt động kinh doanh thẻ NCB, khắc phục hạn chế cịn tờn Giải pháp đưa dựa sở vừa đảm bảo mục tiêu phát triển hoạt động vẫn đảm bảo an toàn, chất lượng, hạn chế tối đa rủi ro tạo nên sự phát triển bền vững Bên cạnh đó luận văn đưa một số kiến nghị khách hàng, Chính phủ, NHNN, Hợi thẻ, ĐVCNT nhằm giúp NCB NHTM Việt Nam nói chung thành công công tác QLRR hoạt động kinh doanh thẻ lu Do trình nghiên cứu thiếu thông tin thời gian có hạn nên an n va giải pháp luận văn dừng phạm vi NCB Để tiếp tục để đảm bảo có ứng dụng thực tiễn rộng mở hiệu Tác giả gh tn to mở rộng phạm vi tất NHTM Việt Nam thì cần phải nghiên cứu sâu p ie mong muốn được Thầy cô đồng nghiệp góp ý hoàn thiện d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO First National City Bank of New York 1977, Những quy định thẻ Citibank điều kiện hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 2011 – 2013, Báo cáo thường niên Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 2015, Hội nghị thường niên Ngân hàng nhà nước 2007, Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng nhà nước 2012, Thông tư số 36/2012/TT-NHNN quy định trang bị lu camera giám sát, thiết bị chống chép, trộm cắp thông tin thẻ cho ATM an n va quy định an toàn, bảo mật hoạt động ATM để phịng chớng tội phạm ngân hàng tháng đầu năm triển khai nhiệm vụ tháng cuối năm 2015 gh tn to Ngân hàng nhà nước 2015, Thông báo số 195/TB-NHNN sơ kết hoạt động ie Ngân hàng TMCP Quốc Dân 2009 – 2014, Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ p Ngân hàng TMCP Quốc Dân 2015, Quyết định sớ 182A/2015/QĐ-TGĐ biểu nl w phí dịch vụ thẻ d oa Ngân hàng TMCP Quốc Dân 2015, Quyết định số 193A/2015/QĐ-TGĐ quy an lu định hạng thẻ giao dịch thẻ nf va 10 United Overseas Bank 1965, Những quy định hoạt động thẻ z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si