(Luận văn) quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

PHẦN MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Trong kinh tế nay, hoạt động kinh doanh sản phẩm, dịch vụ có thuận lợi khó khăn riêng phụ thuộc vào ngành nghề, sản phẩm, dịch vụ kinh doanh Nhà đầu tư muốn hoạt động kinh doanh phải đạt lợi nhuận cao nhất, quy luật từ ngàn xưa đến tồn “hoạt lu động kinh doanh mang lại lợi nhuận cao rủi ro lớn” Ngân hàng an ngành kinh tế quan trọng xem huyết mạch kinh tế n va Với vai trò trung gian việc tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để điều to chuyển đến tổ chức, cá nhân thiếu vốn có nhu cầu vay mượn để phục vụ hoạt tn động sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn cho kinh gh tế Nhằm tối đa hóa lợi nhuận, khẳng định thương hiệu, giữ vững thị phần, gia tăng p ie lợi nhuận, ngân hàng đưa nhiều sản phẩm dịch vụ, đồng thời không ngừng nâng cao phong cách giao dịch nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Trong sản nl w phẩm, dịch vụ kinh doanh ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động đem lại d oa lợi nhuận cao chủ yếu ngân hàng Hiện nay, Việt Nam có 40 ngân hàng nước 20 chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Ngân hàng an lu TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) số bốn ngân hàng nf va thương mại (NHTM) lớn Việt Nam với 150 chi nhánh 63 tỉnh, thành phố Trong năm qua, ngành ngân hàng đã đạt kết lm ul định công tác quản trị rủi ro; nhiên còn không ít hạn chế, bất cập Chính vậy, Ngân hang Nhà nước (NHNN) NHTM rủi ro z at nh oi hoạt động cho vay vấn đề quan tâm hàng đầu sách quản lý, rủi ro hoạt động cho vay thật phát sinh, hậu không đến với NHTM riêng lẽ mà làm cho hệ thống ngân hàng bị ảnh hưởng, z đặc biệt gây khó khăn việc khơi thơng vốn cho kinh tế Do yêu cầu @ i m co l gm cấp thiết đặt cần phải hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho an Lu n va ac th si vay cách hiệu quả, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay, nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng, phát triển bền vững xu hội nhập tồn cầu Đã có nhiều nghiên cứu thực nghiệm ngồi nước cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay NHTM, chẳng hạn Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn khu vực đồng Bắc Thái Văn Đại (2010), Kiểm soát rủi ro tín dụng theo Basel II NHTM Việt Nam Lê Thị Hạnh (2016), Hồn Thiện cơng lu tác quản trị rủi ro tín dụng Khách hàng doanh nghiệp BIDV Nghệ An Phan an Thị Tuyết Hương (2016), Quản trị rủi ro tín dụng BIDV - Chi nhánh Hậu Giang va Nguyễn Hoàng Thức (2012), Quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân n hàng TMCP Công Thương Việt Nam Nguyễn Thị Tuyết Nhi (2017), .đều cho to tn thấy tầm quan trọng công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay hầu gh hết Ngân hàng p ie Xuất phát từ thực tế đó, học viên chọn đề tài “Quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” để w nghiên cứu làm luận văn Thạc sĩ, nhằm đưa giải pháp, góp phần hồn oa nl thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay, giảm nợ hạn, giảm nợ xấu, giảm chi phí trích dự phịng rủi ro, gia tăng lợi nhuận mang lại cho hoạt động d an lu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu nf va 2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát lm ul Nghiên cứu đề xuất giải pháp kiến nghị giải pháp nhằm góp phần hồn thiện quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát z at nh oi triển Việt Nam 2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể Từ mục tiêu nghiên cứu tổng quát nói trên, đề tài xác định mục tiêu nghiên z cứu cụ thể sau: m co l gm @ ii an Lu n va ac th si ₋ Tìm hiểu thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Trên sở thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, tác giả đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Câu hỏi nghiên cứu lu Với mục tiêu nghiên cứu nói trên, dựa kết nghiên cứu, tác giả đặt an câu hỏi nghiên cứu sau: va - Tăng trưởng tín dụng tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát n triển Việt Nam giai đoạn 2014 – 2018 nào? Công tác quản trị rủi ro to tn hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có gh ưu điểm hạn chế nào? p ie - Cần có giải pháp để góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam? w Đối tượng phạm vi nghiên cứu d oa nl 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng an lu TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu nf va Về không gian lm ul Quản trị rủi ro hoạt động cho vay nghiên cứu luận văn giới hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam z at nh oi Về thời gian Đề tài nghiên cứu thực với phạm vi thời gian tập trung vào giai đoạn 2014 - 2018 z Nguồn liệu phương pháp nghiên cứu iii m co l gm @ 5.1 Nguồn liệu an Lu n va ac th si Đề tài thực sở liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính đã kiểm toán hàng năm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đăng website https://www.bidv.com.vn 5.2 Phương pháp nghiên cứu Luận văn viết theo phương pháp nghiên cứu định tính Lý học viên chọn phương pháp nghiên cứu định tính phương pháp giúp trả lời tất vấn đề đặt câu hỏi nghiên cứu Bên cạnh đó, luận lu văn sử dụng phương pháp nghiên cứu văn bản, nghiên cứu tình huống, sử dụng an cơng cụ thống kê mô tả, suy diễn, để thu thập, xử lý phân tích liệu va Cụ thể: n ₋ Phương pháp tổng hợp: luận văn kế thừa lý luận quản trị rủi ro to tn hoạt động cho vay áp dụng, từ hình thành sở lý thuyết cho đề gh tài nghiên cứu p ie ₋ Phương pháp thống kê: luận văn thu thập số liệu thống kê về: Tổng quan tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, thực nl w trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Trong phần đánh giá tổng quan, luận văn thu thập số liệu giai đoạn 2014 – d oa triển Việt Nam an lu 2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Trên sở phân tích, đánh giá giải thích sơ lược thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt nf va hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam lm ul Riêng phần thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay, luận văn dựa số liệu dư nợ theo nhóm nợ, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ z at nh oi qua năm, số dự phòng rủi ro trích lập…, cơng văn, quy định, quy trình áp dụng hoạt động cho vay để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay thực trạng quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam z ₋ Phương pháp diễn dịch quy nạp: sử dụng chủ yếu chương @ gm luận văn Luận văn đặt giả thuyết nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, sau m co l iv an Lu n va ac th si thu thập, phân tích số liệu liên quan để kiểm định lại giả thuyết đã nêu đưa kết luận Bên cạnh phương pháp diễn dịch, từ quan sát thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay, luận văn sử dụng phương pháp quy nạp để tổng quát hóa thành điểm chung nhất, đặc trưng công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014 2018 Về nguồn số liệu thu thập trình bày luận văn, tác giả thực lu sau: an Đối với số liệu trình bày chương 1: Những vấn đề quản va trị rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, tác giả sử dụng nguồn n số liệu thu thập sách, tài liệu trang website to tn Đối với chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay gh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, số liệu tình hình hoạt động p ie kinh doanh, dư nợ theo nhóm nợ, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ qua năm, số dự phịng rủi ro trích lập… Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt w Nam giai đoạn 2014 - 2018, tác giả tổng hợp từ báo cáo tổng kết hàng năm, báo cáo oa nl tổng kết chuyên đề, báo cáo thường niên, báo cáo tài chính,… đã kiểm tốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đăng trang web Ngồi d an lu có số liệu, tác giả thu thập kế hoạch, báo cáo nội sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tất số liệu nói nf va nguồn số liệu sơ cấp lm ul Bên cạnh nguồn thơng tin sơ cấp, tác giả cịn sử dụng thêm số liệu từ nguồn thứ cấp báo cáo Ngân hàng Nhà nước; viết z at nh oi nhà nghiên cứu tạp chí, trang web, hội thảo, diễn đàn hội nghị; vấn chuyên gia, nhà quản trị ngân hàng,… Nội dung nghiên cứu z Để đạt mục tiêu nghiên cứu, trả lời câu hỏi đã đặt ra, luận văn @ hướng đến việc giải nội dung sau: m co l gm v an Lu n va ac th si Nghiên cứu tổng quan: Luận văn nghiên cứu sách, báo, tài liệu có liên quan đến quản trị rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại để từ khái quát, tổng hợp sở lý thuyết có liên quan, làm tiền đề cho nội dung nghiên cứu Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động cho vay, tỷ lệ nợ xấu, số dự phịng rủi ro trích Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014 – 2018, sở phân tích, đánh giá tổng quan lu chất lượng dư nợ đơn vị an Dựa số liệu thu thập được, tính tốn tiêu đánh giá chất lượng va quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển n Việt Nam, phân tích kết có được, đồng thời, vào hệ thống quy định, quy to tn trình nghiệp vụ, trường hợp phát sinh rủi ro tín dụng đơn vị để đánh giá, gh tìm hiểu nguyên nhân, nhận xét mặt đã đạt hạn chế p ie công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, từ đề xuất giải pháp có tính khả thi, tiếp cận chuẩn w mực quốc tế, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro cho vay d oa nl Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đóng góp đề tài an lu 7.1 Lược khảo kết cơng trình nghiên cứu có liên quan kinh nghiệm quản trị rủi ro hoạt động cho vay số ngân hàng thương nf va mại lm ul - Thái Văn Đại (2016), cho NHTM có nhiều nghiệp vụ kinh doanh đa dạng, nên rủi ro phức tạp với độ nhảy cảm định z at nh oi Trong loại rủi ro ta thấy rủi ro hoạt động cho vay rủi ro lớn gắn liền với hoạt động NHTM, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM chiếm tỷ lệ lớn tổng số đầu tư Ngân hàng Hay nói z cách khác rủi ro hoạt động cho vay rủi ro xảy xuất biến @ cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách gm hàng không trả nợ cho ngân hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, m co l vi an Lu n va ac th si từ tác động xấu đến hoạt động, làm cho ngân hàng bị phá sản Vì thế, để quản lý rủi ro hoạt động cho vay, cần phân loại khoản nợ nợ xấu phù hợp Ở Việt Nam, việc phân loại khoản nợ quy định Ngân hàng Nhà nước, cụ thể quy định thông tư 02/2013/TT-NHNN, sửa đổi bổ sung thông tư 09/2014/TT-NHNN ₋ Lê Thị Hạnh (2016), tập trung nghiên cứu kết kiểm soát rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam sau bước đầu triển khai Basel II, nhận lu định hạn chế còn tồn đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động an quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh dần áp dụng chuẩn mực quản trị va rủi ro theo Hiệp ước quốc tế Basel II NHTM Việt Nam n ₋ Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank: VietinBank đã chuyển to tn đổi mơ hình tổ chức máy tín dụng toàn hệ thống với chức độc gh lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả giám sát p ie chức năng, theo chức nghiên cứu tham mưu ban hành sách tín dụng tách biệt với chức quản lý khách hàng, thẩm định đề xuất tín nl w dụng (Phòng khách hàng); thẩm định rủi ro quản lý danh mục tín dụng (phòng d oa Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý khoản nợ bị suy giảm khả trả nợ (Phòng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm soát an lu nội bộ) Bên cạnh đó, Vietinbank còn thực chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt thời kỳ, giải có hiệu tình trạng thừa vốn, tình trạng nf va tăng trưởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng hợp lý với đối tượng cấp tín dụng lm ul cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã thiết lập, có ưu tiên cho khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có lực tài chính mạnh, lĩnh vực then chốt z at nh oi kinh tế, ít chịu rủi ro; Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ tích cực xử lý nợ xấu Cơ cấu tín dụng theo địa z bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín @ dụng, hình thức bảo đảm tiền vay… điều chỉnh theo hướng tích cực Vì gm chất lượng tín dụng nâng cao trở thành Ngân hàng có tỷ m co l vii an Lu n va ac th si lệ nợ xấu thấp ₋ Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng HD Bank: HDBank ngân hàng đã công bố thực thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nội gồm tiêu xếp hạng dành cho đối tượng khách hàng: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá nhân Việc ứng dụng hệ thống giúp HDBank đánh giá chất lượng tín dụng, phân nhóm khách hàng lượng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng, quản trị chất lượng lu tín dụng hiệu toàn diện Đồng thời, HDBank đã xây dựng khối quản an trị rủi ro kiểm soát tuân thủ theo theo tiêu chuẩn quốc tế gồm phòng ban va (Quản lý rủi ro, Thẩm định giá, Pháp chế, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Xử lý nợ, ) n Các phòng ban liên kết chặt chẽ với tạo thành quy trình thẩm định khép to tn kín thực hoạt động quản trị rủi ro tín dụng rủi ro phi tín dụng như: rủi gh ro khoản, rủi ro tỷ giá, pháp lý, rủi ro nhân lực hoạt động khác,….góp p ie phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, giảm tối đa tỷ lệ nợ xấu 7.2 Đánh giá kết nghiên cứu trước w Có thể nói, có nhiều luận văn, luận án viết nghiên cứu quản d oa nl trị rủi ro tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam Các đề tài nghiên cứu đã tiếp cận hoạt động cho vay an lu nhiều góc độ nhiều chi nhánh khác Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, nghiên cứu hạn chế phạm vi, quy mô, thời nf va gian,… nghiên cứu Ngồi ra, q trình hội nhập kinh tế quốc tế dẫn đến nhiều thay lm ul đổi hội thách thức cho hoạt động kinh doanh ngân hàng chuyển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng TMCP Đầu z at nh oi tư Phát triển Việt Nam, luận văn cơng trình bổ sung có tính cập nhật thời điểm 7.3 Đóng góp đề tài z Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan khái quát khái niệm tín @ dụng, rủi ro hoạt động cho vay quản trị rủi ro hoạt động cho vay viii m co l gm ngân hàng thương mại an Lu n va ac th si Thứ hai, đánh giá thực trạng tín dụng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian qua cập nhập đến thời điểm Từ rút đạt được, tồn nguyên nhân tồn vấn đề quản trị rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Thứ ba, từ hạn chế nêu trên, luận văn tìm ngun nhân để từ kiến nghị giải pháp có hiệu khả thi nhằm hoàn thiện hoạt động quản lu trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt an Nam thời gian tới n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ ix an Lu n va ac th si CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay quan hệ kinh tế, mối quan hệ người cho vay lu chuyển giao quyền sử dụng tiền cho người vay thời gian định an Khi đến hạn, người vay có nghĩa vụ hồn trả số tiền gốc lãi vay va Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Luật số n 17/2017/QH14, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao to tn cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định gh thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc p ie lãi Theo NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận w Về bản, hoạt động cho vay NHTM khách hàng sau: oa nl Khách hàng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc:  Sử dụng vốn vay mục đích đã thoả thuận hợp đồng tín d an lu dụng  Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn đã thoả thuận hợp nf va đồng tín dụng lm ul Ngân hàng xem xét định cấp tín dụng khách hàng có đủ điều kiện sau: z at nh oi  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp z  Có khả tài chính đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết m co l gm @  Có dự án đầu tư, phương án kinh doanh khả thi hiệu an Lu n va ac th si hàng phát hành hối phiếu ghi rõ số nợ, thời gian trả nợ, trị giá bất động sản chấp người chấp chuẩn nhận hối phiếu Hối phiếu có giá trị để đòi nợ đáo hạn ngân hàng chiết khấu giao dịch thị trường tiền tệ Đây loại hối phiếu đảm bảo bất động sản, nên tính rủi ro thấp trở thành cơng cụ thị trường tiền tệ Đây cách khai thông thị trường bất động sản với thị trường vốn - Báo cáo cập nhật thông tin khách hàng lu Các tổ chức tín dụng cần triển khai, thực đầy đủ, kịp thời chế độ báo an cáo thống kê, báo cáo thơng tin tín dụng theo quy định hành NHNN, nhằm va đảm bảo thơng tín dụng khách hàng cập nhật thường xuyên, liên n tục, đảm bảo khai thác hiệu Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín to tn dụng việc cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp Cần xây gh dựng chế độ thông tin báo cáo liên tục, xác phận ngân hàng, p ie từ cấp nhân viên đến lãnh đạo để đánh giá hiệu biện pháp quản trị rủi ro áp dụng, từ có biện pháp điều chỉnh cần thiết w * Chuyển đổi mơ hình quản trị rủi ro cho vay oa nl Một hạn chế, có tiềm ẩn rủi ro lớn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam mơ hình hoạt động tín dụng Chính vậy, d an lu thời gian tới Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần cải cách máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế quản trị rủi ro cho vay Tách nf va chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín lm ul dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường z at nh oi xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Giải pháp NHTM chuyển đổi mơ hình tổ chức z máy tín dụng toàn hệ thống với chức độc lập, vừa đảm bảo tính gm @ chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả giám sát, theo chức nghiên cứu tham mưu ban hành chính sách tín dụng tách bạch với chức quản lý m co l 83 an Lu n va ac th si khách hàng, thẩm định đề xuất tín dụng (phịng khách hàng); thẩm định rủi ro quản lý danh mục tín dụng (phịng quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý khoản nợ bị suy giảm khả trả nợ (phịng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (ban kiểm tra, kiểm sốt nội bộ) Nhờ đó, q trình đổi đã mang lại kết quan trọng Đồng thời chuyển đổi mơ hình quản lý theo chiều dọc, đó, hoạt động quản trị rủi ro cho vay quản lý tập trung hội sở chính, phòng giao dịch làm chức bán hàng theo dõi khoản vay lu Tuy nhiên, trình diễn cách khó khăn theo chun an gia cịn chặng đường dài NHTM Việt Nam đạt va mơ hình quản trị rủi ro cho vay đại theo nghĩa n - Trước hết, khó khăn lớn xuất phát từ yếu tố người thay đổi to tn mơ hình tổ chức đã ảnh hưởng đến quyền hạn cán có liên quan đến q gh trình cấp tín dụng Thật khó khăn phải thay đổi, phải tiếp nhận mới, đặc biệt p ie mà thay đổi ảnh hưởng đến quyền lực mà trước người ta có Giờ đây, định tín dụng không phụ thuộc vào cá nhân mà đồng thuận w lãnh đạo, phận chức có vai trò độc lập trình tác oa nl nghiệp Đây lực cản khơng nhỏ q trình triển khai mơ hình thực tế d an lu - Khó khăn thứ hai kể đến mơi trường thơng tin, tính minh bạch, xác, rõ ràng thông tin độ tin cậy quan cung cấp nf va Việt Nam nhiều hạn chế Mặc dù Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) lm ul NHNN ngày phát triển mạnh mẽ đóng vai trò quan trọng cung cấp thơng tin khách hàng, thực phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, cung z at nh oi cấp thơng tin cảnh báo…, góp phần quan trọng cho phát triển ngành ngân hàng Việt Nam mục tiêu an tồn, hiệu đòi hỏi thông tin ngân hàng chưa đáp ứng cách đáng tin cậy, nhanh chóng z kịp thời Các thơng tin báo cáo tài doanh nghiệp chưa bị bắt buộc gm @ phải qua kiểm tốn nên độ xác báo cáo chưa cao, chí có sai lệch lớn, ảnh hưởng nhiều đến công tác thẩm định, đánh giá khách hàng Việc m co l 84 an Lu n va ac th si tìm kiếm thơng tin khó khăn tình trạng thông tin bất cân xứng tồn chưa thể khắc phục thị trường tài Việt Nam Quy trình cấp tín dụng lại u cầu tách bạch chức bán hàng chức thẩm định tín dụng, đó, cán thẩm định khơng tiếp xúc khách hàng (để đảm bảo tính khách quan) nên phải có đầy đủ thơng tin để đưa định tín dụng đắn hợp lý Cũng NHTM khác, quản trị rủi ro cho vay muốn chuyển đổi lu thành cơng mơ hình quản trị rủi ro cho vay đại theo nghĩa phải an giải dứt điểm khó khăn, vướng mắc cách đồng bộ, tồn diện va có lộ trình cụ thể n 3.2.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Ngân hàng to tn TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam gh - Đổi quản lý phát triển nhân lực p ie Như đã phân tích, công tác quản lý nguồn nhân lực chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung phận w quản trị rủi ro nói riêng cịn nhiều hạn chế như: Trình độ, kinh nghiệm nguồn oa nl nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu; Đội ngũ cán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa đồng đều, thiếu cán am hiểu có kinh nghiệm d an lu ứng dụng kỹ thuật, mô hình quản trị rủi ro vào hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng Chính mà công tác đổi phát triển nguồn nhân nf va lực phải Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan tâm nhiều lm ul thời gian tới Một số giải pháp cụ thể cho công tác là: + Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần trì nâng cao z at nh oi cơng tác đào tạo đào tạo lại cán Theo nâng cấp, mở rộng trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thành trung tâm thật chuyên nghiệp Định kỳ hàng năm tổ chức khóa kiểm tra lực, trình độ z cán bộ, chuyên viên xem có đáp ứng u cầu vị trí cơng tác khơng từ gm @ có chính sách đào tạo lại cán hợp lý Có chế, sách khuyến cán tự đào tạo nâng cao trình độ thạc sĩ, tiến sĩ… m co l 85 an Lu n va ac th si + Hiện khóa đào tạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tổ chức cho cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, thời gian tới cần đẩy mạnh liên kết với ngân hàng địa bàn tổ chức khóa đào tạo chung, qua cán có điều kiện tiếp xúc lẫn nhau, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, thông qua trao đổi thông tin tìm giải pháp cho vấn đề xem bế tắc ngân hàng Đồng thời đẩy mạnh sách cử cán giỏi tham gia khóa đào tạo nước ngồi để tiếp cận kinh lu nghiệm trình độ nước tiên tiến giới khu vực an +Áp dụng sách luân chuyển cán định kỳ đảm bảo cho cán va có điều kiện tiếp xúc với công việc liên quan tới phận mà phụ n trách Ví dụ chuyên viên khách hàng phải luân chuyển làm việc to tn phận định giá, tái thẩm định, kiểm sóat nội bộ, xử lý nợ Cơng tác luân chuyển cán gh phải đảm bảo bố trí phù hợp với nghiệp vụ, chun mơn phát huy khả p ie sáng tạo cá nhân + Bố trí người, việc để phát huy hết lực, điểm mạnh w cá nhân, đóng góp vào lớn mạnh chung tập thể Ngân hàng TMCP Đầu tư oa nl Phát triển Việt Nam Cán tái thẩm định phần lớn cán có kinh nghiệm, chưa sâu quy trình nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Đầu tư d an lu Phát triển Việt Nam đặc thù kinh doanh lọai hình doanh nghiệp, ngành nghề khác nhau, chưa công tác qua phận thẩm định, thường đưa nf va định chưa thật xác, không thực tế, gây tranh cãi lớn lm ul phận thẩm định tái thẩm định Do cần phải đẩy mạnh đào tạo phận tái thẩm định cách cử cán tái thẩm định tham gia khóa đào tạo định kỳ Ngân z at nh oi hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, cử cán tham gia trực tiếp công tác thẩm định thời gian định + Thường xuyên tổ chức khóa hội thảo, trao đổi kinh nghiệm, học tập z hay, công việc cán nghiệp vụ hệ thống 86 m co l gm @ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam an Lu n va ac th si + Chính sách thu hút nhân lực hợp lý, đảm bảo tuyển dụng cán có lực thật sự, gắn bó lâu dài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa có quy định cụ thể việc đánh giá lực cán có kinh nghiệm thu hút từ ngân hàng khác, dẫn đến cán bổ nhiệm vị trí cao, mức lương cao kèm theo phụ cấp khác, trình trình độ, lực khơng tương xứng, dẫn đến tình trạng so bì với đội ngũ cán nhân viên lu số nhân viên cũ có nhiều ý định chuyển công tác qua ngân hàng khác an + Chế độ tiền lương hợp lý: Công tác tín dụng đòi hỏi người cán phải hiểu, va biết, kiên định trước cạm bẫy, không dễ bị mua chuộc, sa ngã điều kiện n mặt lương Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam to tn thấp so với ngân hàng khác Một chế độ tiền lương hợp lý khơi dậy lòng gh nhiệt quyết, gắn bó cán cơng việc p ie - Tăng cường mối quan hệ với quan ban ngành để phục vụ tốt cho tăng trưởng tín dụng, phịng ngừa rủi ro thực tốt công tác quản trị rủi ro w +Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xây dựng mối liên oa nl kết với Hiệp hội doanh nghiệp, Hiệp hội doanh nghiệp trẻ, Hội nông dân, Hội làng nghề…nhằm nắm bắt thông tin doanh nghiệp, khách hàng như: tình hình d an lu sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ đồng thời truyền tải thông tin từ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tới doanh nghiệp, đến với khách hàng nf va tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên ngân hàng khách hàng Thông qua lm ul mối quan hệ này, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam gặp nhiều thuận lợi việc tiếp cận xác định nhu cầu vốn khách hàng từ z at nh oi có định cung cấp tín dụng đắn số tiền vay, thời hạn vay, phương thức cho vay phù hợp giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay cách có hiệu đồng vốn vay từ ngân hàng Một khó khăn z Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam khơng có nhiều điều gm @ kiện thẩm định xác tình hình họat động sản xuất kinh doanh khách hàng, có mối liên hệ thường xuyên với quan Ngân hàng TMCP m co l 87 an Lu n va ac th si Đầu tư Phát triển Việt Nam nhận thơng tin xác khách hàng mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam muốn tìm hiểu tình hình tài chính, lực quản lý cấp lãnh đạo, mối quan hệ uy tín doanh nghiệp thương trường, lâu dài cung cấp thường xuyên thông tin liên quan đến doanh nghiệp, cá nhân biến động ảnh hưởng đến họat động sản xuất kinh doanh…, nhờ vào Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có biện pháp khắc phục kịp thời khoản vay có vấn đề, lu tránh tình trạng phát sinh nợ xấu Một thuận lợi không đề an cập tới nói đến giải pháp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần va có mối quan hệ với hiệp hội q trình cung cấp tín dụng cho n doanh nghiệp, cá nhân có xảy tình trạng nợ xấu, hiệp hội hỗ to tn trợ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam việc thu hồi nợ gh cách giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam với khách p ie hàng, với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam khách hàng thu hồi khỏan phải thu để trả nợ vay, hỗ trợ Ngân hàng TMCP Đầu tư w Phát triển Việt Nam việc xử lý tài sản chấp thu hồi nợ oa nl + Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngọai d an lu tệ đầu tư cho dự án sản xuất kinh doanh hàng xuất + Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mô hình quản lý tín dụng đầu tư nf va tổ chức tín dụng, nhằm tạo hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh lm ul nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho khách hàng + Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường mối quan z at nh oi hệ với quan kinh tế địa phương sở Kế hoạch đầu tư, ban quản lý khu công nghiệp, khu chế xuất, cục thuế, phòng kinh tế thành phố, huyện … Các quan hỗ trợ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam z cung cấp tình hình hoạt động khách hàng địa bàn số lượng gm @ doanh nghiệp, số lượng cá nhân, sở sản xuất kinh doanh hoạt động địa bàn, tình hình kinh doanh sở tổ chức thể qua doanh m co l 88 an Lu n va ac th si thu, lợi nhuận, tiền thuế phải nộp, số lượng hàng hoá xuất nhập năm Để tiếp cận quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sử dụng phương thức tham gia tài trợ chương trình tỉnh, thành phố, huyện, phường xã tổ chức chương trình giao lưu, chương trình văn nghệ, ca múa nhạc kịch, ủng hộ vùng, tỉnh, hộ gia đình, cá nhân có hồn cảnh khó khăn, thơng qua mặt nâng cao hình ảnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, mặt khác giúp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển lu Việt Nam có mối quan hệ với quan từ tiến tới ký kết hợp đồng hợp tác an với Riêng quan khác Cục thuế, ban quản lý khu Công va nghiệp, khu chế xuất, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có tiếp tiếp n cận cách tham gia buổi hội thảo chuyên ngành quan tổ chức to tn hội thảo phát triển doanh nghiệp, hội thảo tài trợ vốn cho doanh nghiệp, hội gh thảo trồng, vật nuôi, ….hoặc thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, giới p ie thiệu sản phẩm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam mời đơn vị tham gia w + Một kênh thông tin quan trọng mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển oa nl Việt Nam cần phải phát huy phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình, cổng thơng tin điện tử Ủy ban tỉnh, thành phố, cổng thông tin điện tử d an lu ngành ngân hàng, cổng thông tin đảng ủy khối doanh nghiệp…Thông qua kênh truyền thông Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nf va quảng bá thêm hình ảnh thương hiệu mình, nơi để trao đổi thông tin, kinh lm ul nghiệm họat động chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng quan chức giám sát họat động tiền tệ - ngân hàng, cán ngân hàng z at nh oi với nhau; mặt khác nguồn cung cấp thông tin kịp thời biến động liên quan đến họat động kinh doanh khách hàng + Tăng cường quan hệ mảng pháp lý quan hệ với quan z Công chứng nhà nước, quan Đăng ký giao dịch đảm bảo, sở Tài nguyên Môi 89 m co l gm @ trường để thực việc hoàn tất thủ tục tài sản đảm bảo an Lu n va ac th si + Tạo mối quan hệ khâu thu hồi nợ: quan hệ với quan cơng an, tịa án, Viện kiểm sốt, thi hành án, thành phố, huyện, xã phường, thị trấn để phối hợp thu hồi nợ - Đẩy mạnh công xử lý thu hồi nợ để giảm nợ xấu, nợ hạn, nợ tiềm ẩn… mục tiêu giảm rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động ngân hàng + Căn vào tiêu có liên quan đến nợ hạn, nợ tiềm ẩn, nợ xấu, nợ lu bán cho BAMC… Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập Tổ an xử lý nợ, phân công nhiệm vụ cho thành viên để theo dõi bám sát trình xử va lý nhanh chóng thu hồi nợ n + Xây dựng kế hoạch xử lý nợ theo tháng, qúi, năm, có địa rõ ràng, to tn phân giao đến đơn vị, cá nhân phụ trách gh + Tổ chức họp theo định kỳ để xem xét tiến độ xử lý, có bàn bạc, định hướng p ie xử lý trường hợp có khó khăn, vướng mắc mặt pháp lý, khách hàng chây ì, không hợp tác… w + Đánh giá kết thực hiện, gắn với việc xét hoàn thành nhiệm vụ, xét khen oa nl thưởng trường hợp đạt kết tốt - Tăng cường kiểm sốt tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng tín d an lu dụng, khơng tăng trưởng nóng, quan tâm phát triển nợ nhóm 1, nợ tốt, khách hàng có tình hình tài mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Thường nf va xuyên thực công tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng Thực tốt, đầy đủ, lm ul công tác kiểm tra trước, sau cho vay Giao ban quản lý tín dụng đầu mối, đề xuất thành lập đoàn kiểm tra, xây dựng z at nh oi chương trình kế hoạch tự kiểm tra tín dụng, kiểm tra chéo đơn vị, chia theo định kỳ qúi, 6tháng, năm để xử lý kịp thời lỗi vi phạm, thiếu sót, không để rủi ro phát sinh z Thực tốt nội dung hạn chế phát sinh nợ hạn, phát sinh nợ từ 90 m co l gm @ nhóm đến nhóm 5, khơng phát sinh lãi treo, khơng phát sinh chi trích dự phịng rủi an Lu n va ac th si ro, chất lượng tín dụng khơng ngừng nâng lên, góp phần mang lại hiệu hoạt động Ngân hàng - Như phân tích thực trạng cơng tác quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhiều vấn đề phải xem xét, chấn chỉnh sai sót, khả tạo tiềm ẩn rủi ro như: Thẩm định, định cho vay vội vàng, nâng hạng khách hàng, định giá tài sản cao, nâng mức cho vay không tài sản đảm bảo, kiểm tra sử dụng vốn vay mang tính đối phó…Giao ban quản lý rủi ro lu cho vay thường xuyên giám sát, kiểm tra để xử lý dứt điểm, khơng để phát an sinh mới, mục đích phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Mặc khác va để thực tốt công tác quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển n Việt Nam to tn 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam gh - Tăng cường vai trò kiểm tra Thanh tra giám sát NHNN để kịp thời phát p ie hiện, ngăn chặn sai sót hoạt động tín dụng để giảm thiểu ro cho hoạt động NHTM w - Các thông tin CIC cung cấp cần mở rộng thêm họ tên vợ chồng oa nl cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp thành viên Công ty… để dễ dàng cho việc tra sốt, cập nhật thêm thơng nhận xét, đánh giá lịch sử khách hàng d an lu - NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, chính xác phong phú theo hướng phối hợp với quan thuế, quan kiểm toán nf va Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế doanh nghiệp để tổ lm ul chức tín dụng truy cập thơng tin dễ dàng - Cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi z at nh oi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng thời, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc triệt để tất tổ chức tín dụng phải cung cấp tình hình dư nợ khả trả nợ, nợ hạn, nợ xấu khách hàng CIC đầy z đủ, qui định để làm phong phú nguồn cung cấp thông tin chung m co l gm @ 91 an Lu n va ac th si - Qui định, bắt buộc kiểm tra, giám sát kỷ luật hạch tốn thật chặt chẽ, có chế tài đủ mạnh để hạn chế tổ chức, doanh nghiệp sử dụng nhiều báo cáo tài lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ 92 an Lu n va ac th si KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng rủi ro cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014 - 2018, học viên đã trình bày số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro, hạn chế rủi ro cho vay khách hàng Các giải pháp tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phịng ngừa rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt lu Nam, đề xuất sửa đổi quy trình tín dụng, hỗ trợ thơng tin…góp phần hồn an thiện qui trình, qui định để hạn chế rủi ro cho vay khách hàng Ngân n va hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ 93 an Lu n va ac th si KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu hồn thiện công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, luận văn xây dựng sở kết hợp lý thuyết, thực trạng công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014 – 2018 với kiến thức thu thập lu trình học tập kinh nghiệm thực tiễn thân cơng tác tín dụng an Với nghiên cứu, đánh giá, phân tích hoạt động quản trị rủi ro va hoạt động cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển n Việt Nam, đề tài đã đóng góp số nội dung sau: to tn + Khái quát hóa nội dung quản trị rủi ro hoạt động cho vay gh khách hàng NHTM khía cạnh tăng trưởng bền vững, lợi nhuận gắn với p ie phát triển thị phần với kiểm sốt tín dụng, hạn chế rủi ro Quản trị rủi ro hoạt động cho vay qua khâu: nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro, đánh giá rủi ro, kiểm w soát rủi ro, tài trợ rủi ro cho vay Bên cạnh đó, hệ thống mơ hình rủi ro oa nl cho vay, quy trình quản trị rủi ro cho vay theo ủy ban Basel tiêu để xác định mức độ rủi ro cho vay d an lu + Khái quát dư nợ tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư nf va Phát triển Việt Nam qua tiêu xác định mức độ rủi ro hoạt động cho lm ul vay giai đoạn 2014 - 2018 + Luận văn đã đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro hoạt động cho z at nh oi vay khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2014 - 2018 thơng qua mơ hình quản trị rủi ro cho vay; sách cấp tín dụng; quy trình cấp tín dụng; giám sát sử dụng vốn vay; xếp hạng tín dụng nội bộ; z kiểm tra, kiểm soát nội bộ; cơng tác phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi gm @ ro hoạt động cho vay; …Qua đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cho thấy cịn nhiều nội dung cơng m co l 94 an Lu n va ac th si việc mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần quan tâm xem xét, khắc phục, khơng xử lý kịp thời nguyên nhân tạo mầm móng, mang lại rủi ro cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam là: Thẩm định chưa chặt chẽ, định cho vay vội vàng, nâng hạng khách hàng, định giá tài sản cao, nâng mức cho vay không tài sản đảm bảo, kiểm tra sử dụng vốn vay mang tính đối phó…đây mặt tồn tại, hạn chế thực trạng quản trị rủi ro cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển lu Việt Nam thời gian qua Đồng thời nguyên nhân hạn chế, tồn an Đặc biệt, học viên có so sánh công tác quản trị rủi ro cho vay Ngân va hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam với quy trình quản trị rủi ro cho n vay theo ủy ban Basel rút học kinh nghiệm cho hoạt động tín to tn dụng gh + Trên sở quan điểm, định hướng, mục tiêu chiến lược phát triển p ie Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, đề tài đã đưa hệ thống nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro cho vay Ngân w hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Các giải pháp đưa là: oa nl - Đổi quản lý phát triển nhân lực - Tăng cường mối quan hệ với quan ban ngành để phục vụ tốt cho tăng d an lu trưởng tín dụng, phịng ngừa rủi ro thực tốt công tác quản trị rủi ro - Đẩy mạnh công xử lý thu hồi nợ để giảm nợ xấu, nợ hạn, nợ tiềm nf va ẩn… mục tiêu giảm rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng hiệu hoạt động lm ul ngân hàng - Tăng cường kiểm sốt tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng, z at nh oi khơng tăng trưởng nóng, quan tâm phát triển nợ nhóm 1, nợ tốt, khách hàng có tình hình tài mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Thường xuyên thực công tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng; thực tốt, đầy đủ, cơng tác z kiểm tra trước, sau cho vay gm @ - Xem xét, chấn chỉnh sai sót, khả tạo tiềm ẩn rủi ro như: Thẩm định, định cho vay vội vàng, nâng hạng khách hàng, định giá tài sản cao, m co l 95 an Lu n va ac th si nâng mức cho vay không tài sản đảm bảo, kiểm tra sử dụng vốn vay mang tính đối phó…để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Từ sở trên, Học viên đề xuất kiến nghị với NHNN Việt Nam nhằm hồn thiện sách quản lý tín dụng phù hợp với thơng lệ quốc tế; thiết lập điều chỉnh tỷ lệ an tồn tín dụng phù hợp với điều kiện kinh doanh NHTM; xây dựng quản lý số sách tín dụng đặc thù theo khu vực; thiết lập sách phát triển hệ thống bán bn hoạt động tín dụng; đổi lu sách quản lý điều hành tín dụng nhằm đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro an cho vay khách hàng ngân hàng va Trong trình nghiên cứu có nội dung lớn mà luận văn đề cập song n mục tiêu nghiên cứu chủ yếu nên nghiên cứu đề tài khác to tn như: Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ NHTM, lực cạnh tranh gh NHTM; đại hóa hoạt động ngân hàng công tác quản trị rủi ro cho p ie vay NHTM; vấn đề mua bán nợ xấu NHTM Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, đại hóa phát triển dịch vụ w NHTM… oa nl Quản trị rủi ro cho vay NHTM vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu trình độ có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi d an lu thiếu sót Về hạn chế đề tài, chưa nghiên cứu, phân tích đánh giá mặt nghiệp vụ mang lại rủi ro cho ngân hàng, chưa đánh giá chi tiết lĩnh vực nf va hoạt động tín dụng để làm rõ nguyên nhân, tồn tại, tìm giải pháp để lm ul khắc phục nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng mang lại cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Rất mong nhận nhiều ý kiến đóng góp xây dựng z at nh oi Q Thầy, Cơ, bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện z m co l gm @ 96 an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh 2013, Hoạt động kinh doanh ngân hàng TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đông Joel Bessis 2011, Quản trị rủi ro ngân hàng TP.HCM: Nhà xuất Lao động - Xã hội Đinh Xuân Cường, Nguyễn Trúc Lê 2014, Đòn bẩy để ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp cận Hiệp ước Vốn Basel II Tạp chí Khoa học Đại học Quốc Gia Hà Nội, (3), 10-16 lu Đỗ Thùy Dung 2009, Rủi ro tín dụng – Một cách tiếp cận lượng hóa Tạp chí Ngân hàng, (11), 34-37 an va Trần Đình Định 2008, Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất tư pháp n Nguyễn Kim Đức 2012, Hoạt động thẩm định giá việc quản lý nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Phát triển & Hội nhập, (7), 14-21 tn to ie gh Lê Thị Hạnh 2016, Kiểm soát rủi ro tín dụng theo Basel II ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Tài chính, 12, p Nguyễn Quang Hiện 2015, Chuẩn mực vốn theo Hiệp ước Basel II áp dụng quản trị rủi ro tín dụng Tạp chí nghiên cứu Tài kế tốn, (12) d oa nl w Trần Công Hòa, Đỗ Thị Trà Linh 2012, Xử lý rủi ro biện pháp chuyển vốn vay ngân hàng thành vốn góp cổ phần - đôi điều bàn luận khuyến nghị Tạp chí Ngân hàng, (24), 31-35 an lu Trầm Thị Xuân Hương, Hồng Thị Minh Ngọc 2012, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh nf va Nguyễn Thị Thanh Huyền 2011, Quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp theo mức độ rủi ro khách hàng - Kinh nghiệm quốc tế Tạp chí Ngân hàng, (7) lm ul Phan Thị Linh 2016, Quản trị rủi ro sở ứng dụng BASEL II ngân hàng thương mại nhà nước Tạp chí Tài chính, 7, z at nh oi Đào Minh Phúc, Lê Văn Hinh 2012, Hệ thống kiểm soát nội gắn với quản lý rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Tạp chí Ngân hàng, (24) z m co l gm @ 97 an Lu n va ac th si