(Luận văn) phân tích các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGHIÊM THỊ THANH TÂM lu an n va gh tn to p ie PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA w KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN d oa nl QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SÀI GÒN nf va an lu lm ul z at nh oi LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGHIÊM THỊ THANH TÂM lu an va n PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SÀI GÒN p ie gh tn to KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN w oa nl LUẬN VĂN THẠC SĨ d CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG nf va an lu MÃ SỐ: 60 34 02 01 lm ul z at nh oi NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ THANH NGỌC z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 n va ac th si Tóm tắt Với chiến lƣợc tăng trƣởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gịn ngày hồn thiện mặt để đáp ứng mục tiêu đặt Một yếu tố quan trọng cần xem xét đánh giá kỹ lƣỡng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khả trả nợ khách hàng Ở đề tài này, tác giả sâu nghiên cứu phân tích nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Qn đội chi nhánh Sài Gịn Trong đó, nhóm nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân đƣợc chia thành: đặc điểm nhân học lu (giới tính, độ tuổi, tình trạng nhân), trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập, an n va đặc điểm khoản vay (lãi suất, số tiền vay, hình thức cho vay) tn to Nghiên cứu sử dụng thông tin liệu 300 khách hàng cá nhân gh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gòn từ 01/2013 đến p ie 12/2016 Nghiên cứu sử dụng mơ hình hồi quy Binary logistic để phân tích w nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân xét khía cạnh oa nl thời hạn trả nợ (đúng hạn/trễ hạn) d Đề tài “Phân tích nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng lu nf va an cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gòn” nhằm làm rõ nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ mức độ tác động lm ul nhân tố để Ngân hàng xem xét hồn thiện cơng tác đánh giá khả trả nợ từ z at nh oi định cho vay đối tƣợng khách hàng cá nhân z m co l gm @ an Lu n va ac th si Lời cam đoan Tơi xin cam đoan luận văn “Phân tích nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Sài Gịn” cơng trình nghiên cứu tôi, hỗ trợ từ Thầy hƣớng dẫn TS Lê Thanh Ngọc Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học nào, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn TPHCM, ngày tháng năm 2017 lu an Tác giả n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si Lời cám ơn Trong suốt trình học tập thực luận văn, tơi nhận đƣợc động viên, giúp đỡ quý báu từ quý nhà trƣờng, thầy cô, đồng nghiệp bạn bè Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến: Ban giám hiệu Phòng đào tạo sau đại học trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập hoàn thành luận văn TS Lê Thanh Ngọc, ngƣời thầy kính mến tận tâm giúp đỡ nhiệt tình lu hƣớng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn an n va Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Sài Gòn đồng chuyên tâm thực đề tài nghiên cứu Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè ln bên p ie gh tn to nghiệp hỗ trợ mặt số liệu nhƣ tạo điều kiện q trình cơng tác để d oa nl w cạnh động viên suốt trình thực đề tài nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si Mục lục Giới thiệu chƣơng CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài .2 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi, đối tƣợng nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa thực tiễn đề tài .4 lu 1.7 Kết cấu đề tài .4 an va Kết luận chƣơng n Giới thiệu chƣơng gh tn to CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân .8 ie p 2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân w 2.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân oa nl 2.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 d 2.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .13 an lu nf va 2.2.1 Rủi ro thông tin bất cân xứng .13 2.2.2 Rủi ro từ phía ngân hàng 14 lm ul 2.2.3 Rủi ro từ phía khách hàng 16 z at nh oi 2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng 17 2.3.1 Khái niệm khả trả nợ vay 17 2.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng 18 z l gm @ 2.4 Cơ sở lý thuyết đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân nghiên cứu thực nghiệm yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng 20 co 2.4.1 Cơ sở lý thuyết khả trả nợ khách hàng cá nhân 20 m 2.4.2 Các nghiên cứu thực nghiệm yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng 21 an Lu n va ac th si Kết luận chƣơng 26 Giới thiệu chƣơng .27 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 3.1 Quy trình nghiên cứu .28 3.2 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết .29 3.2.1 Mô hình nghiên cứu 29 3.2.2 Mô tả biến mơ hình nghiên cứu 30 3.2.3 Các giả thuyết nghiên cứu 34 3.3 Dữ liệu nghiên cứu 36 3.3.1 Mẫu nghiên cứu 36 lu an 3.3.2 Phƣơng pháp thu thập liệu 37 va 3.3.3 Phƣơng pháp xử lý liệu 37 n Kết luận chƣơng 39 gh tn to Giới thiệu chƣơng .40 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 41 ie p 4.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gòn 41 w 4.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 41 d oa nl 4.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Sài Gòn .42 nf va an lu 4.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gòn 44 lm ul 4.2.1 Kết cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gòn .44 z at nh oi 4.2.2 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gòn 46 4.3 Kết nghiên cứu 48 z 4.3.1 Phân tích thống kê mơ tả mẫu nghiên cứu 48 @ gm 4.3.2 Phân tích tƣơng quan 55 l 4.3.3 Phân tích kết hồi quy 57 co Kết luận chƣơng 63 m Giới thiệu chƣơng .64 an Lu CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 n va ac th si 5.1 Kết luận 65 5.1.1 Kết luận chung 65 5.1.2 Gợi ý biện pháp nhằm tăng cƣờng nhận diện khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gòn .65 5.2 Kiến nghị 68 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 68 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gòn .69 5.3 Hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu 71 lu 5.3.1 Hạn chế đề tài .71 an 5.3.2 Hƣớng nghiên cứu 71 n va Kết luận chƣơng 72 Phụ lục 77 p ie gh tn to Tài liệu tham khảo 73 d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si Danh mục từ viết tắt lu an n va : Cán cấp quản lý CBCCV : Cán cấp chuyên viên KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế MB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội MB Sài Gòn : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội chi nhánh Sài Gòn NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NQH : Nợ hạn PGD : Phòng giao dịch tn to CBCQL SXKD : Sản xuất kinh doanh gh : Tổ chức tín dụng p ie TCTD : Trung học phổ thông THPT d : Tài sản bảo đảm an lu : Xếp hạng tín dụng nf va XHTD : Thành phố Hồ Chí Minh oa TSBĐ nl TP HCM : Thƣơng mại cổ phần w TMCP z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si Danh mục bảng Bảng 2.1: Mối quan hệ khả trả nợ khách hàng kết phân loại nợ 18 Bảng 3.1: Mơ tả biến số mơ hình nghiên cứu 31 Bảng 4.1: Tình hình cho vay KHCN MB Sài Gòn giai đoạn 2013 – 2016 45 Bảng 4.2: Tình hình nợ hạn KHCN MB Sài Gòn giai đoạn 2013 – 2016 46 Bảng 4.3: Thống kê mẫu nghiên cứu 48 Bảng 4.4: Bảng kiểm định hệ số tƣơng quan 57 Bảng 4.5: Omnibus Tests of Model Coefficients 58 lu an Bảng 4.6: Model Summary .58 n va Bảng 4.7: Classification Tablea 59 p ie gh tn to Bảng 4.8: Variables in the Equation 60 d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 70 nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ hay ảnh hƣởng không tốt đến khoản vay KH, cán nhân viên kịp thời báo cáo Ban lãnh đạo ngân hàng để tìm kiếm giải pháp, ngăn chặn tình trạng khả trả nợ KH - Thực sách quản lý khoản vay an toàn, hạn chế rủi ro: yêu cầu KH thực mua bảo hiểm khoản vay tài sản, bảo hiểm nhân thọ suốt thời gian vay Đây cách vừa chuyển nhƣợng phần rủi ro cho công ty bảo hiểm, vừa giúp giảm gánh nặng trả nợ cho gia đình ngƣời gặp nạn, mặt khác đảm bảo an toàn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng lu Khách hàng vay vốn MB Sài Gòn đa dạng phong phú, bao gồm an - n va công nhân viên chức, cán quản lý, ngƣời lao động ngƣời có hoạt động SXKD theo giai đoạn đối tƣợng mà chi nhánh cần có chiến lƣợc khách hàng gh tn to với phƣơng án vay khác nhƣ mua nhà/đất, chung cƣ, ô tô, SXKD… Tùy ie mục tiêu cụ thể Chẳng hạn khách hàng truyền thống MB Sài Gịn cần p đƣa điều kiện ƣu đãi nhƣ ƣu đãi lãi suất, thời hạn, thủ tục… để củng cố mối Ngân hàng nên trọng khai thác KH từ KH cũ d oa - nl w quan hệ lâu dài an lu Một KH thƣờng có nhiều mối quan hệ khác (trong công việc, sống, xã nf va hội…) Nếu KH cũ giới thiệu cho ngân hàng thêm KH không hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, mà hình ảnh thƣơng lm ul hiệu ngân hàng ngày đƣợc khẳng định nâng cao Chính mà dịch với - z at nh oi MB Sài Gòn nên khai thác mối quan hệ từ KH có quan hệ giao MB Sài Gịn cần nhìn thực trạng dƣ nợ để có biện pháp thích hợp xử lý z gm @ nợ hạn phát sinh Quá trình xử lý phải tuân thủ chế hành kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tổn thất cho ngân hàng, đồng thời giúp l co KH tháo gỡ khó khăn MB Sài Gịn cần tìm hiểu ngun nhân KH vay vốn khơng m trả đƣợc nợ vay hạn Từ ngân hàng phân tích tìm ngun nhân an Lu nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ cho vay để có biện n va ac th si 71 pháp xử lý Ngoài ra, giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán nhân viên, bình xét trả lƣơng kinh doanh nhằm nâng cao hiệu làm việc nhân viên tạo động lực cho cán hoàn thành tiêu Đồng thời định kỳ xét thƣởng cho cá nhân có thành tích tốt xử lý nợ hạn Hiện đại hóa trang thiết bị, sở vật chất yêu cấu chi nhánh - Điều giúp nhân viên làm việc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tƣợng tốt khách hàng Thời gian làm thủ tục hay giao dịch ngân hàng KH diễn nhanh chóng, đơn giản Những yếu tố sở vật chất ảnh hƣởng đến tâm lý KH quy mô, vị chi nhánh lu Hoạt động cho vay KHCN có đặc điểm số lƣợng KH vay nhiều nhƣng quy mô an n va khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho ngân hàng gh tn to động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, phục vụ nhu cầu KH p ie 5.3 Hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu Đề tài thực 300 mẫu KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội chi oa nl - w 5.3.1 Hạn chế đề tài d nhánh Sài Gịn, chƣa phải tồn khách hàng vay vốn chi nhánh nên tính Đề tài tiếp cận theo hƣớng nhận thức, dựa kết nghiên cứu thực nf va - an lu khái quát chƣa cao lm ul nghiệm tình hình thực tế MB chi nhánh Sài Gòn để lựa chọn nhân tố mà tác giả cho có tác động đến khả trả nợ KHCN Do đó, cịn có z at nh oi nhân tố khác mà tác giả chƣa thể để cập đến, chẳng hạn nhƣ: số ngƣời phụ thuộc, thời gian công tác, thời gian vay vốn,… @ Nghiên cứu nên lựa chọn tổng thể mẫu nhiều phạm vi l gm - z 5.3.2 Hƣớng nghiên cứu nghiên cứu rộng để kết mang tính khái quát cao co Nghiên cứu mở rộng nhiều yếu tố khác phía ngân hàng thay an Lu tập trung vào nhân tố từ phía khách hàng vay m - n va ac th si 72 Kết luận chƣơng Dựa kết nghiên cứu đƣợc trình bày chi tiết chƣơng 4, chƣơng đƣa đƣợc giải pháp kiến nghị nhằm hỗ trợ MB Sài Gòn việc đánh giá khả trả nợ KHCN, nâng cao chất lƣợng KH, từ kiểm sốt đƣợc tình trạng xảy nợ hạn chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng Qn Đội chi nhánh Sài Gịn cần có thay đổi nhiều mặt theo chiều hƣớng ngày hoàn thiện để đƣa chi nhánh ngày phát triển lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 73 Tài liệu tham khảo Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt: Báo cáo kết hoạt động cho vay 2013 - 2016, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Sài Gòn Bùi Văn Trịnh Nguyễn Trƣờng Kỳ 2012, “ Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ thánh phố Cần Thơ”, tạp chí khoa học, số 3, trang 110 lu an Vƣơng Quân Hoàng cộng sự, 2006, “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến n va khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank”, tạp chí tn to ngân hàng, số 5, trang 10 gh Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc 2008, Phân tích liệu nghiên cứu p ie SPSS, nhà xuất Thống kê w Mai Văn Nam 2008, Giáo trình kinh tế lượng, nhà xuất Văn hóa thơng tin oa nl Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang 2009, Nghiên cứu khoa học d quản trị kinh doanh, nhà xuất Thống kê an lu Nguyễn Minh Kiều 2009, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, nhà xuất Thống nf va kê Phƣơng Đông oi lm ul Nguyễn Đăng Dờn 2012, Giáo trình Quản trị NHTM đại, nhà xuất z at nh Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2001, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ngày 31 tháng z 12 năm 2001 @ gm 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2005, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban l hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng m co hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ngày 22 tháng năm 2005 an Lu 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2007, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 25 tháng năm 2007 n va ac th si 74 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2013, Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngày 21 tháng năm 2013 13 Peter S.Rose 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất tài 14 Phạm Ngọc Dũng Đinh Xuân Hạng 2012, Giáo trình tài – tiền tệ, học viện Tài lu an 15 Trầm Thị Xn Hƣơng Hồng Thị Minh Ngọc 2013, Giáo trình nghiệp vụ n va NHTM, nhà xuất kinh tế tn to 16 Trƣơng Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình 2011, Các nhân tố ảnh hưởng gh đến khả trả nợ hạn nơng hộ tỉnh Hậu Giang, tạp chí Cơng nghệ Ngân p ie hàng, số 64, trang – Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh: oa nl w Antwi & ctg 2012, “Risk Factors of Loan Default Payment in Ghana: A case study of Akuapem Rural Bank”, International Journal of Academic Research in d an lu Accounting, Finance and Management Sciences va Basel Committee on Banking Supervision 2006, International convergence of oi lm ul nf capital measurement and capital standards: a revised framework – comprehensive version, Bank for International Settlements z at nh C.A Wongnaa1, D.Awunyo-Vitor 2013, “Factors Affecting Loan Repayment Performance Among Yam Farmers in the Sene District, Ghana”, Agris on-line Papers z in Economics and Informatics 5(2):111-122 @ l Bureau of Economics Research gm Chapman, J.M 1990, “Factors Affecting Credit in personal Lending”, National Bureau of Economic Research m co Durand, D 1941, “Risk Elements in Consumer Instalment Financing”, National an Lu n va ac th si 75 Dinh Thi Huyen Thanh & Stefanie Kleimeier 2006, “Credit Scoring for Vietnam's Retail Banking Market: Implementation and Implications for Transactional Versus Relationship Lending”, Maastricht research school of Economics of Technology and Organizations Duygan – Bump, B.& Grant, C 2008, “Household Debt Repayment Behavior: what role institutions play?” Working paper, Federal Reserve Bank Of Boston H.D & Addo J 2011, “Determinants of loan repayment performance of lu an fishermen: empirical evidence from Ghana”, Cercetari Agronomice in Moldova, vol n va XLIV, no tn to Ifeanyi A.Ojiako and Blessing C.Ogbukwa 2012, “Economic analysis of loan gh repayment capacity of small holdercooperative farmers in Yewa North Local p ie Government Area of Ogun State, Nigeria”, African Journal of Agricultural Research w Vol 7(13), pp 2051-2062, April, 2012 oa nl 10 IMF 2004, Comlilation Guide on Financial Soundness Indicators, 4.84-4.85 11 Ja Afolabi 2010, “Analysis of loan repayment capacity of small – scale farmers d an lu in Oyo State, Nigeria”, Department of Agricultural Economics and Extension, Federal va University of Technology Akure oi lm ul nf 12 Kim Young – Chul 1978, “The factors affecting the ability to repay in small farms: Korean Studies”, Rural Development z at nh 13 Kinyondo, A.A 2009, “Determinants of loan repayment performance in microcredit institutions: Evidence from Tanzania”, Working paper, University of Dar z Es Salaam @ gm 14 Kohansal, R.K & Mansoori, H 2009, “Factors Affecting on loan Repayment m co Ferdowsi University of Mashhad, Iran l Performance of Farmers in Khorasan – Razavi Province of Iran”, Working paper an Lu n va ac th si 76 15 Maharjan, K.H Loohawenchit, C & Meyer, R.I 1983, “Small farmer loan repayment performance in Nepal Research paper series”, Agricultural process service center of Nepal 16 Miller, S 2012, “Risk Factors for Consumer Loan Default: A Censored Quantile Regression Analysis”, Working paper, University of Illinois 17 Mohammad Reza Kohansal 2009, “Factors Affecting on loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan-Razavi Province of Iran”, Conference on lu an International Research on Food Security, Natural Resource Management and Rural n va Development tn to 18 Onyeagocha, S.U.O., Chidebelu, S.A.N.D., Okorji, E.C & Ukoha, A 2012, gh “Determinants of Loan Repayment of Microfinance”, Internaional Journal of Social p ie Science and Humanities, Vol.1 no.1 19 Raykov, T., & Widaman, K F 1995, “Issues in Applied Structural Equation oa nl w Modeling Research”, Structural Equation Modeling, 2, 289-318 20 Roger Bove 2006, “Estimation and Sample Size Determination for Finite d an lu Populations”, West Chester University of Pennsylvania nf va 21 Roslan AH, Karim MZA 2009, “Determinants of Microcredit Repayment in ul Malaysia: The case of Agrobank”, Hum Soc Sci J 4(1):45-52 oi lm 22 Shaik Abdul Majeeb PASHA 2014, Tolosa NEGESE “Performance of Loan z at nh Repayment, Determinants in Ethiopian Micro Finance – An Analysis”, Eurasian Journal of Business and Economics 2014 z 23 Sileshi, M Nyika, R & Wangia, S 2012, Factors Affecting Loan Repayment @ l Studues, vol 2, no 11 gm Performance of Smallholder Farmers in East Hararghe, Ethiopia, Developing Country m co 24 Weber, R & Musshoff, O 2012, “Price Volatility and farm income stabilization: Modelling Outcomes and Assessing Market and Policy Based an Lu Responses”, Working paper, Department Bank Germany n va ac th si 77 Phụ lục PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI THU THẬP DỮ LIỆU MẪU PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG VAY VỐN Xin chào Anh/chị cán nhân viên ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Sài Gòn, Nghiêm Thị Thanh Tâm, học viên cao học khóa 17 trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM Hiện tại, tơi thực nghiên cứu đề tài “Phân tích nhân lu an tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân n va Đội chi nhánh Sài Gòn” Với mục tiêu xác định nhân tố tác động đến khả trả tn to nợ khách hàng cá nhân, tiến hành khảo sát điều tra đối tƣợng khách gh hàng cá nhân thông qua tài liệu phận tín dụng KHCN MB chi nhánh Sài Gịn p ie nhằm tìm giải pháp nâng cao hiệu nhận diện khách hàng hạn chế rủi ro w hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tôi xin cam đoan thông tin anh chị cung Thông tin chung khách hàng: d I oa nl cấp thông tin dùng cho mục đích nghiên cứu mà khơng có mục đích khác lu va an Họ tên:…………………………………… oi lm ul nf Địa chỉ:……………………………………… Ngày vay vốn:………………………………  Nam z at nh Giới tính:  Nữ z Tình trạng nhân:  Ly  Góa  Khác an Lu  Đã lập gia đình m co  Độc thân l gm @ Độ tuổi: …… tuổi n va ac th si 78 Số người phụ thuộc: …… người Trình độ học vấn:  Sau đại học  Đại học  Cao đẳng/Trung cấp  THPT/dƣới THTP Nghề nghiệp:  Cán cấp quản lý lu an  Cán cấp chuyên viên va n  Kinh doanh, buôn bán gh tn to  Công nhân/lao động đƣợc đào tạo nghề p ie  Khác (nghỉ hƣu, nội trợ,…) nl w Thu nhập bình quân tháng:………… triệu đồng oa Nguồn thu nhập:  Từ cho thuê (nhà, đất, ô tô,…) d  Từ lƣơng, thƣởng an lu  Khác nf va  Từ hoạt động kinh doanh oi lm ul Tổng số tiền vay:…………….triệu đồng 10 Lãi suất cho vay: ………………%/năm 12 Mục đích vay vốn: z at nh 11 Thời hạn cho vay:……………tháng  Vay tín chấp m co l  Vay chấp tài sản gm 13 Hình thức vay vốn: @  Vay sản xuất kinh doanh z  Vay tiêu dùng (nhà, ô tô, mua sắm,…) an Lu 14 Số lượng TCTD có quan hệ vay vốn thời điểm thẩm định: n va ac th si 79 0 1–2  Trên 15 Sử dụng vốn vay:  Đúng mục đích  Khơng mục đích 16 Tình hình trả nợ khách hàng MB:  Đúng hạn/đã hạn nhƣng có số ngày hạn < 10 ngày  Phát sinh hạn từ 10 ngày trở lên lu an II Câu hỏi dành riêng cho nhân viên ngân hàng: va n 17 Thâm niên công tác anh/chị ngân hàng:  Trên – năm gh tn to  Từ năm trở xuống p ie  Trên năm w 18 Số lần anh/chị tiếp xúc với khách hàng tháng:  - lần  Trên lần oa nl  lần d Rất cám ơn hợp tác anh (chị)! oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 80 PHỤ LỤC 2: THỐNG KÊ MÔ TẢ THÔNG TIN MẪU NGHIÊN CỨU  Đặc điểm nhân học: - Giới tính: Giới tính Nam Nữ Tổng Số lƣợng 156 144 300 Tỷ lệ 52% 48% 100% Số lƣợng 26 65 149 60 300 Tỷ lệ 9% 22% 50% 20% 100% Số lƣợng 157 143 300 Tỷ lệ 52% 48% 100% Số lƣợng 20 79 129 72 300 Tỷ lệ 7% 26% 43% 24% 100% lu - Độ tuổi: an n va p ie gh tn to Tuổi Tuổi từ 18-30 Tuổi từ 31-45 Tuổi từ 46-60 Tuổi > 60 Tổng - Tình trạng hôn nhân: nl w d oa Hôn nhân Đã lập gia đình Trƣờng hợp khác Tổng z at nh z  Nghề nghiệp: Số lƣợng Tỷ lệ 14% 18% an Lu 42 54 m co Nghề nghiệp Công nhân/LĐ đƣợc đào tạo nghề Kinh doanh/buôn bán l gm @ Học vấn THPT/ dƣới THPT Cao đẳng/ trung cấp Đại học Sau đại học Tổng oi lm ul nf va an lu  Trình độ học vấn: n va ac th si 81 Cán cấp chuyên viên Cán cấp quản lý Khác Tổng 167 20 17 300 56% 7% 6% 100% Số lƣợng 59 157 76 300 Tỷ lệ 3% 20% 52% 25% 100% Số lƣợng 15 225 60 300 Tỷ lệ 5% 75% 20% 100% Số lƣợng 25 27 189 59 300 Tỷ lệ 8% 9% 63% 20% 100%  Thu nhập: lu Thu nhập < 35 triệu đồng Từ 35 - 50 triệu đồng Từ 51 - 70 triệu đồng > 70 triệu đồng Tổng an n va tn to  Đặc điểm khoản vay: ie gh - Tổng giá trị khoản vay: p Giá trị khoản vay < 500 triệu đồng Từ 500 - 1,000 triệu đồng > 1,000 triệu đồng Tổng d oa nl w oi lm ul z at nh z m co l gm Số lƣợng 192 108 300 @ Hình thức vay Thế chấp Tín chấp Tổng nf - Hình thức vay: va Lãi suất < 9.5% Từ 9.5 - 10.5% Từ 10.5 - 13% > 13% Tổng an lu - Lãi suất cho vay: Tỷ lệ 64% 36% 100% an Lu n va ac th si 82 PHỤ LỤC 3: BẢNG KIỂM ĐỊNH HỆ SỐ TƢƠNG QUAN Y_time Pearson Correlation Y_time Gender Sig (2-tailed) Pearson Gender Sig (2-tailed) lu an Age Correlation va n tn to p ie gh w 799 000 944 000 001 000 030 000 048 -.031 -.049 003 -.044 -.042 -.025 076 113* 592 401 953 444 464 660 187 050 -.031 346** 107 160** 055 -.288** -.079 595 000 065 005 343 000 173 028 037 -.026 -.011 025 -.048 631 525 655 855 668 404 185** 285** 183** -.181** 041 001 000 001 002 481 139* 067 -.133* 016 247 021 002 911** -.091 066 000 115 256 -.061 092 289 113 065 595 442** 003 346** 028 000 953 000 631 198** -.044 107 037 185** 001 444 065 525 001 238** -.042 160** -.026 285** 139* 464 005 655 000 016 055 -.011 183** 067 911** 855 001 247 000 025 -.181** -.133* -.091 -.061 000 668 002 021 115 289 041 -.175** 066 092 065 481 002 256 113 259 300 300 300 300 300 125* 660 076 343 - z at nh -.387** oi lm 030 -.025 ul Sig (2-tailed) nf Correlation 000 va Pearson an Correlation Sig (2-tailed) 288** 114* 113* -.079 -.048 Sig (2-tailed) 048 050 173 404 N 300 300 300 300 175** 259 m co * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) gm ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) @ Correlation l 187 z 000 Pearson Type 114* 401 lu Pearson Interest -.387** d Correlation Sig (2-tailed) Loan 125* 944 Sig (2-tailed) Earnings 238** -.031 oa nl Correlation Pearson 198** -.049 Pearson Career 442** 004 Sig (2-tailed) Type 004 592 Sig (2-tailed) Correlation Interest 000 Correlation Education Loan -.031 Pearson Pearson Earnings 393** Sig (2-tailed) Marriage Career 393** 799 Pearson Marriage Education -.015 -.015 Correlation Age 300 an Lu n va ac th si 83 PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HỒI QUY Omnibus Tests of Model Coefficients Chisquare df Sig Step 159.748 000 Block 159.748 000 Model 159.748 000 Step lu an n va p ie gh tn to d oa nl w Model Summary Cox & Snell -2 Log R Nagelkerke R Step likelihood Square Square a 219.327 413 576 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 oi lm ul nf va an lu Classification Tablea Predicted Y_time Percentage Observed 00 1.00 Correct Step Y_time 00 64 34 65.3 1.00 26 176 87.1 Overall 80.0 Percentage a The cut value is 500 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 84 lu Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) Step Gender 180 349 265 607 1.197 a Age 044 017 6.928 008 1.045 Marriage 245 347 495 482 1.277 Education 701 221 10.093 001 2.017 Career 338 169 4.006 045 1.402 Earnings 069 017 15.894 000 1.072 Loan 003 001 8.898 003 1.003 Interest -.558 148 14.175 000 572 Type 1.217 381 10.205 001 3.378 Constant -4.948 2.468 4.020 045 007 a Variable(s) entered on step 1: Gender, Age, Marriage, Education, Career, Earnings, Loan, Interest, Type an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si