(Luận văn) giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh gia lai

TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước, Chính phủ thực nhiều giải pháp tập trung cho cơng xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội, cho vay hộ nghèo coi giải pháp mang lại nhiều hiệu tích cực Mặc dù nỗ lực lớn, chế ngày hoàn thiện tạo điều kiện để người nghèo tiếp cận với đồng vốn dễ dàng Tuy nhiên, có nhiều vấn đề nảy sinh từ phía người cho vay lẫn người vay phương thức cho vay ủy thác chất lượng chưa cao, vai trò kiểm tra, giám sát triển khai thực thi tín dụng sách nhiều nơi cịn bng lỏng…Đặc biệt đối lu với Gia Lai, tỉnh Tây nguyên, miền núi, đối tượng hộ nghèo vay vốn chủ yếu an n va người đồng bào dân tộc thiểu số, phong tục tập quán lạc hậu, sản xuất manh điều kiện tự nhiên, dịch bệnh, ý thức trả nợ phận hộ nghèo chưa tốt, vốn gh tn to mún, thiếu kiến thức làm ăn, đối tượng đầu tư thường xuyên chịu tác động xấu ie vay chưa mang lại hiệu quả, tiềm ẩn nhiều rủi ro Cho nên nhằm hướng tới mục tiêu p xác định yếu tố tác động đến hiệu cho vay Hộ nghèo tìm giải sức cần thiết d oa nl w pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo địa bàn tỉnh thời gian tới hết an lu Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh nf va Ngân hàng Chính sách xã hội - chi nhánh tỉnh Gia Lai” hệ thống hoá vấn đề lý luận liên quan đến nghèo đói, xác định tồn nguyên nhân lm ul tồn yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ nghèo Gia Lai z at nh oi sở đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Luận văn đề xuất 07 giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay z gm @ Hộ nghèo với 04 kiến nghị nhằm tạo điều kiện để giải pháp triển khai thực thuận lợi, giúp chi nhánh Ngân hàng sách xã hội hồn thành tốt m co l nhiệm vụ trị địa phương thời gian tới./ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, chưa bảo vệ trường Nếu có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng kết luận văn Pleiku, ngày tháng 07 năm 2019 Học viên LÊ HOÀI NAM lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CÁM ƠN Trong thời gian hoàn thành luận văn này, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy, cô Khoa sau đại học- Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Gia Lai gia đình bạn bè đồng nghiệp quan Tôi xin chân thành cám ơn sâu sắc đến cô giáo Nguyễn Thị Tuyết Nga người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi q trình hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Chính Sách xã hội Chi nhánh lu tỉnh Gia Lai, quý anh, chị đồng nghiệp người thân gia đình nhiệt tình tạo an n va điều kiện cho tơi có đầy đủ thơng tin giúp cho việc nghiên cứu thuận Tôi xin chân thành cám ơn đến quý khách hàng cá nhân vay vốn, cán gh tn to lợi ie Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng tổ TK&VV Phịng giao dịch Ngân p hàng sách xã hội huyện Đăk Đoa, Chư Prông, Chư Pưh, Kông Chro, nl w Mang Yang huyện Hội sở Pleiku hợp tác cung cấp thơng tin để tơi có liệu d oa sơ cấp phục vụ cho nghiên cứu đề tài an lu Mặc dù có nhiều cố gắng hoàn thành luận văn tất kiến thức nf va kinh nghiệm khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp thầy, giáo anh chị đồng nghiệp để z at nh oi lm ul luận văn hoàn thiện Pleiku, ngày tháng 07 năm 2019 Tác giả z m co l gm @ LÊ HOÀI NAM an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MTQG: Mục tiêu quốc gia SXKD: Sản xuất kinh doanh XĐGN: Xóa đói giảm nghèo TCTD: Tổ chức tín dụng TW: Trung ương HĐQT: Hội đồng quản trị NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội NHTM: Ngân hàng thương mại lu an CT-XH: Chính trị - xã hội n va HND: Hội Nông dân tn to HPN: Hội Phụ nữ gh HCCB: Hội Cựu chiến binh p ie ĐTN: Đoàn Thanh niên w UBND: Ủy ban nhân dân oa nl KHKT: Khoa học kỹ thuật d TK&VV: Tiết kiệm vay vốn nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Nguồn vốn NHCSXH tỉnh Gia Lai Bảng 2.2 Dư nợ NHCSXH Gia Lai theo chương trình cho vay Bảng 2.3 Dư nợ NHCSXH Gia Lai chia theo huyện, thị xã Bảng 2.4 Bảng tổng hợp kết rà soát hộ nghèo 2015 - 2018 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai từ 2015 - 2018 Bảng 2.6 Tình hình cho vay ủy thác qua hội đoàn thể Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai năm 2018 lu an Bảng 2.7 Kết cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh tỉnh Gia Lai từ năm n va 2015 – 2018 tn to Bảng 2.8 Đánh giá hiệu sau vay vốn gh Bảng 2.9 Mức độ hợp lý nội dung nguồn vốn vay ưu đãi p ie Bảng 2.10 Sự cần thiết yếu tố tới hiệu sử dụng vốn vay ưu đãi w Bảng 2.11 Mức độ ảnh hưởng NHCSXH đến hiệu cho vay Hộ nghèo d nghèo oa nl Bảng 2.12 Mức độ ảnh hưởng Ban đại diện HĐQT đến hiệu cho vay Hộ nf va Hộ nghèo an lu Bảng 2.13 Mức độ ảnh hưởng Ban quản lý Tổ TK&VV đến hiệu cho vay lm ul Bảng 2.14 Mức độ ảnh hưởng HĐT nhận ủy thác hiệu cho vay Bảng 2.15 Mức độ ảnh hưởng UBND cấp xã đến hiệu cho vay Hộ nghèo z at nh oi Bảng 2.16 Mức độ ảnh hưởng khách hàng vay vốn đến hiệu cho vay z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH Chi nhánh tỉnh Gia Lai Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay chương trình Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai đến ngày 31/12/2018 Sơ đồ 2.3 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo qua năm lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm NHCSXH 1.1.2 Vai trò NHCSXH .6 1.1.3 Các hoạt động NHCSXH lu 1.2 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO 1.2.1 Những vấn đề chung đói nghèo: an 1.2.2 Cho vay hộ nghèo 14 va n 1.2.3 Kinh nghiệm số nước cho vay người nghèo .20 tn to 1.2.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 24 p ie gh 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH 26 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay hộ nghèo 26 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo 26 oa nl w 1.3.3 Tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH .27 d 1.3.4 Tổng quan nghiên cứu cho vay Hộ nghèo 30 lu nf va an 1.3.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH: 36 lm ul Kết luận chương I 42 CHƯƠNG 43 z at nh oi THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI .43 z 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH TỈNH GIA LAI 43 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 43 @ gm 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 43 l 2.1.3 Hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Gia Lai 45 m co 2.2 THỰC TRẠNG VỀ ĐÓI NGHÈO TẠI TỈNH GIA LAI .50 2.2.1 Tổng quan tình hình Kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai 50 an Lu 2.2.2 Thực trạng nghèo đói tỉnh Gia Lai .52 n va ac th si 2.3 KẾT QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH GIA LAI 55 2.3.1 Nguồn vốn cho vay Hộ nghèo 56 2.3.2 Phương thức cho vay Hộ nghèo 57 2.3.3 Quy trình cho vay Hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Gia Lai 59 2.3.4 Kết khảo sát thực tế 63 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH GIA LAI 75 2.4.1 Những kết đạt 75 2.4.2 Những tồn 76 2.4 Nguyên nhân tồn 80 lu Kết luận chương II 84 an CHƯƠNG 85 n va tn to GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH GIA LAI 85 p ie gh 3.1 MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI TỈNH GIA LAI 85 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 85 w 3.1.2 Mục tiêu cụ thể: 85 d oa nl 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH TỈNH GIA LAI .86 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH GIA LAI 87 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động NHCSXH 87 an lu nf va 3.3.2 Về nguồn vốn cho vay 91 lm ul 3.3.3 Hoạt động cho vay cần tuân thủ quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng: 92 z at nh oi 3.3.4 Về phương pháp cho vay .94 3.3.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát bên có liên quan đến khâu quy trình tín dụng 96 z 3.3.6 Đẩy mạnh công tác đào tạo cán .100 @ gm 3.3.7 Một số giải pháp khác: 101 co l 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: 102 3.4.1 Đối với Chính phủ 102 m 3.4.2 Đối với cấp ủy, quyền địa phương cấp 103 an Lu 3.4.3 Đối với NHCSXH Việt Nam 103 n va ac th si 3.4.4 Đối với Hộ nghèo vay vốn 104 Kết luận chương III 105 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO .108 PHỤ LỤC 110 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si Trang LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Cùng với nghiệp đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống đại phận dân cư cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, giai đoạn chuyển đổi sang kinh tế thị trường, trình phát triển kinh tế xã hội ảnh hưởng không đồng đến tất vùng, nhóm dân cư Vì vậy, phận dân cư nguyên nhân khác chưa bắt kịp với thay đổi, gặp khó khăn đời sống, sản xuất trở thành người nghèo đói Xác định rõ tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với tiến xã hội khẳng lu định nghèo đói ảnh hưởng tiêu cực đến ổn định trị, kinh tế môi trường, an n va Đảng Nhà nước ta coi xóa đói giảm nghèo chủ trương lớn, nhiệm vụ nội dung trọng tâm xuyên suốt chiến lược phát triển Việt Nam, mục gh tn to quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội Xóa đói giảm nghèo ie tiêu xóa đói giảm nghèo đạt thành tựu quan p trọng: kinh tế phát triển, tạo đồng thuận xã hội, góp phần ổn định trị, nl w thu hút vốn đầu tư nước Trong năm qua, Chính phủ đạo d oa ban, ngành, địa phương tập trung tiến hành nhiều giải pháp đồng để thực an lu nhiệm vụ xố đói giảm nghèo Nghị Hội nghị lần thứ Ban chấp hành nf va Trung ương Đảng khoá VII rõ: “Phải trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, hình thành quỹ xố đói giảm nghèo địa lm ul phương sở dân giúp dân, nhà nước giúp dân tranh thủ nguồn vốn z at nh oi quốc tế, phấn đấu tăng hộ giàu tiến tới xố đói giảm nghèo” Rất nhiều nỗ lực Chính phủ, địa phương, tổ chức quốc tế thực nhiều giải pháp tập trung cho cơng xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội, cho vay đối z quốc gia phát triển thực l gm @ với hộ nghèo coi giải pháp Việt Nam nhiều co Trong năm vừa qua, sách cho vay hộ nghèo có tác m dụng to lớn trong việc xóa đói giảm nghèo Nhiều hộ nghèo khỏi an Lu cảnh nghèo đói, vươn lên làm giàu đáng, có điều kiện mua sắm thêm n va ac th si Trang 102 doanh giỏi, gương người tốt, việc tốt, cách làm hay, vận động Hộ nghèo thay đổi nếp nghĩ, cách làm, Hộ nghèo vùng đồng bào dân tộc thiểu số nhằm nâng cao nhận thức, trách nhiệm, phá bỏ tâm lý trơng chờ, ỷ lại vào chế sách nhà nước tâm cao giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội xây dựng nông thôn 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: 3.4.1 Đối với Chính phủ Đề nghị Chính phủ giao Bộ Lao động - Thương binh Xã hội xem xét, nghiên cứu, sửa đổi công cụ điều tra rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo lu năm cách xác định thu nhập người dân thực tế triển khai điều tra cán an n va sở hướng dẫn, tuyên truyền người dân khơng đồng tình cách tính điểm Ban hành tiêu chí chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo riêng cho khu gh tn to đánh giá, tính điểm cơng cụ giá trị tài sản xe máy, ti vi; nhà thuê ie vực thị có kinh tế phát triển để đánh giá chất lượng sống đối p tượng sách nơi Với cách bình xét, chấm điểm hộ gia nl w đình sinh sống khu vực thành thị phát triển mặt dù gặp nhiều khó khăn d oa kinh tế, thiếu vốn sản xuất kinh doanh không thuộc đối tượng nên an lu tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Hộ nghèo nf va Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực lm ul công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng số nơi chạy theo với hộ nghèo thực tế z at nh oi thành tích, chạy theo tiêu, bình xét số hộ nghèo có tên danh sách so Chính phủ giao cho Bộ nơng nghiệp phát triển nông thôn phải phối hợp z gm @ với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nơng, khuyến lâm; nhanh chóng đại hóa thơng tin liên lạc, trọng đầu tư sở hạ tầng l co khu vực nông thôn, vùng đồng bào dân tộc, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân m khu vực phát triển tốt mặt; có sách hướng dẫn sản xuất, chế an Lu biến, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp thúc đẩy thị trường nông thôn phát triển n va ac th si Trang 103 3.4.2 Đối với cấp ủy, quyền địa phương cấp - Triển khai tốt thị 40/CT-TW Ban bí thư trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách Qua đó, đề nghị UBND tỉnh, huyện bổ sung thêm nguồn ngân sách kết dư năm để tạo lập nguồn vốn ưu tiên cho vay hộ nghèo đối tượng sách địa bàn, đạo ngành tiếp tục tổ chức triển khai thực tốt sách, giải pháp, lồng ghép có hiệu dự án khuyến nông, khuyến lâm hỗ trợ phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề với vốn vay từ NHCSXH nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng nguồn lực đầu tư cho kế hoạch giảm nghèo toàn tỉnh lu - Ban đạo giảm nghèo cấp xã quan tâm việc thực an n va sách tín dụng địa bàn, phối hợp với tổ chức trị - xã hội phục tượng nể nang, né tránh, tùy tiện, gia đình chủ nghĩa tạo kẻ hở gh tn to giám sát việc bình xét hộ nghèo, xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, khắc ie việc cho vay khơng đối tượng người thụ hưởng sách, phải xử lý p dứt điểm tượng vay ké, dẫn đến tham ô tài sản Nhà nước, phối nl w hợp với tổ chức cho vay, kiểm tra, hướng dẫn việc sử dụng vốn vay có hiệu d oa đơn đốc thu hồi nợ an lu - Chỉ đạo Trưởng thôn phối hợp với Hội đồn thể, tích cực tun truyền, nf va vận động hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH gia nhập Tổ TK&VV, giám sát hoạt động Tổ TK&VV, đặc biệt việc họp bình lm ul xét cho vay đảm bảo đối tượng thụ hưởng, dân chủ, công khai, minh bạch z at nh oi 3.4.3 Đối với NHCSXH Việt Nam - Phân bổ kịp thời nguồn vốn thực chương trình tín dụng ưu đãi, cho phép chi nhánh điều chỉnh linh hoạt nguồn cho vay chương trình theo kế z gm @ hoạch Đặt biệt thực cho vay theo Đề án cần kiến nghị Chính phủ phân bổ vốn duyệt kịp thời, tránh tình trạng Đề án duyệt đến gần hết thời co l gian thực phân bổ vốn m - Nghiên cứu bước chuyên nghiệp hóa hoạt động tổ giao dịch lưu động an Lu cần trang bị thêm phương tiện ô tô chuyên dùng thiết bị ngoại vi, n va ac th si Trang 104 chương trình phần mềm giao dịch, truyền tin kèm theo, có chế bổ sung tăng biên chế cho phòng giao dịch cấp huyện - Tham mưu cho Chính phủ đạo quan truyền thông phối hợp với NHCSXH làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật, sách, giúp người dân hiểu rõ quy định quyền lợi trách nhiệm, nghĩa vụ người vay vốn ưu đãi Nhà nước 3.4.4 Đối với Hộ nghèo vay vốn Hộ nghèo cần có ý chí phấn đấu vươn lên, có tinh thần vượt qua khó khăn nghèo đói thân gia đình, khuyến khích em vượt khó, học hành, lu nâng cao trình độ, cần có hiểu biết nhận thức vốn tín dụng sách, an n va xác định chương trình lớn Đảng, Nhà nước nhằm giúp người nghèo nguồn vốn cấp phát mà cần phải hoàn trả để nhiều người nghèo có hội gh tn to có vốn sản xuất, cải thiện đời sống, bước vươn lên nghèo, khơng phải ie vay vốn; tham gia tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị p trường thông qua chương trình khuyến nơng, khuyến lâm tổ chức nl w quan đoàn thể địa phương Có vậy, việc sử dụng vốn vay ngân hàng d oa phát huy hiệu cao an lu Có tinh thần tương thân tương ái, thành viên tổ TK&VV phải nf va tương trợ giúp đỡ sống, trao đổi kinh nghiệm lẫn SXKD, trồng trọt, chăn nuôi Trong tổ có thành viên gặp khó khăn, rủi ro lm ul trình sử dụng vốn vay đến hạn trả nợ thành viên khác có trách z at nh oi nhiệm giúp đỡ trả nợ gốc tiền lãi kịp thời cam kết với ngân hàng Hộ nghèo tham gia vay vốn phải có ý thức tiết kiệm chi tiêu, chấp hành việc gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng với mức gửi thấp 02 lần tiền z thức tích lũy tài để trả nợ đến hạn m co l gm @ lãi phải trả hàng tháng để tạo lập nguồn vốn tái đầu tư mới, đồng thời hình an Lu n va ac th si Trang 105 Kết luận chương III Chương tập trung nghiên cứu vấn đề: xác định mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai, trọng tâm cơng tác xóa đói giảm nghèo xây dựng nơng thơn mới, từ đưa định hướng hoạt động cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai đến năm 2020 năm tới Chương đưa 07 giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Hộ nghèo thời gian tới, với 04 kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi để giải pháp triển khai Từ đó, đưa tín dụng sách trở thành cơng cụ hữu hiệu Chính phủ cơng tác xố đói giảm nghèo, góp phần thực hồn lu thành mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội địa bàn tỉnh Gia Lai an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si Trang 106 KẾT LUẬN Qua 15 năm triển khai thực Chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ đến đạt kết quan trọng, khẳng định chủ trương thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho hộ nghèo đối tượng sách khác địi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nước Chương trình cho vay hộ nghèo chủ trương lớn, đắn Đảng Nhà nước, việc triển khai cho vay hộ nghèo NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội lu Chương trình tín dụng hộ nghèo chương trình có tính chất xã hội hóa an n va cao từ khâu xét duyệt cho vay đến khâu thu hồi nợ, đối tượng thụ hưởng rộng, phát huy hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn giúp cho gh tn to thời gian dài nguồn lực Nhà nước có hạn Để nguồn vốn thực ie nhiều hộ nghèo thụ hưởng đòi hỏi nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tổ chức, p hộ gia đình phải cộng đồng trách nhiệm việc quản lý, giám sát sử dụng vốn nl w vay d oa Với nỗ lực thân Ngân hàng với ủng hộ cấp, an lu ngành có liên quan, đồng tình ủy hộ tồn dân, NHCSXH tỉnh Gia Lai giúp nf va cho hàng ngàn hộ nghèo khỏi ngưỡng nghèo, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào cơng xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng lm ul thôn tỉnh nhà z at nh oi Tuy nhiên, để chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai phát triển bền vững, thực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trị mà Đảng nhà nước giao cơng tác nghiên cứu giải pháp để nâng cao hiệu hộ nghèo việc làm mang z gm @ tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng Luận văn “Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo l m hoàn thành nội dung chủ yếu sau: co NHCSXH chi nhánh tỉnh Gia Lai” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp an Lu Thứ nhất, nghiên cứu lý luận chức năng, vai trò hoạt n va ac th si Trang 107 động NHCSXH, số khái niệm đói nghèo, hiệu cho vay hộ nghèo, tiêu chí đánh giá hiệu cho vay Hộ nghèo Thứ hai, tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Gia Lai Đồng thời, tồn nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ nghèo Gia Lai thời gian qua Thứ ba, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương, sở định hướng hoạt động NHCSXH tỉnh Gia Lai, luận văn đưa nhóm giải pháp số kiến nghị, nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo lu NHCSXH chi nhánh tỉnh Gia Lai an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si Trang 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHCSXH Việt Nam - Chiến lược phát triển Ngân hàng sách xã hội 2010-2020 NHCSXH Việt Nam - Đề án phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2010- 2020 Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH Việt Nam (2009)- Cẩm nang sách tín dụng hộ nghèo lu NHCSXH Việt Nam (2010)- Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, Hà an NHCSXH Việt Nam - Báo cáo tổng kết 15 năm thành lập NHCSXH n va Nội to gh tn NHCSXH Việt Nam - Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng người nghèo, NHCSXH Việt Nam - Cẩm nang cho cán tín dụng Quản lý Tổ tiết p ie tín dụng sinh viên đối tượng sách khác nl w kiệm vay vốn hoạt động ủy thác d oa NHCSXH tỉnh Gia Lai - Báo cáo kết hoạt động NHCSXH tỉnh an lu Gia Lai qua năm 2015-2018 nf va 10 Quyết định 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 Thủ tướng việc Ban hành tiêu chí chuẩn nghèo, cận nghèo giai đoạn 2011 - 2015; Quyết định lm ul số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 Ban hành tiêu chí chuẩn nghèo, cận nghèo z at nh oi giai đoạn 2016 - 2020 11 Sở LĐTB&XH tỉnh Gia Lai -Báo cáo kết điều tra rà soát hộ nghèo năm 2015, 2016, 2017, 2018 UBND tỉnh Gia Lai z gm @ 12 Tác giả Nguyễn Viết Chiến năm 2015, Đề tài “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội chi nhánh huyện Đức m co l Thọ, tỉnh Hà Tĩnh” - Trường Đại Học Kinh tế Huế an Lu n va ac th si Trang 109 13 Tác giả Đỗ Ngọc Lành năm 2012, Đề tài “Chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc” - Trường Đại Học Kinh tế Huế 14 ThS Hoàng Văn Thành ThS Nguyễn Văn Chiến năm 2013, Một số mơ hình thành cơng ngân hàng tài vi mơ quốc tế - Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 15 TS Phạm Thái Hà 2017, Hoạt động tài vi mơ: Kinh nghiệm giới học cho Việt Nam - Tạp chí tài ngày 04/9/2017 16 Tác giả Võ Thị Thúy Anh Phan Đặng My Phương 2010, Nâng cao lu hiệu chương trình tín dụng ưu đãi Hộ nghèo NHCSXH thành phố Đà an n va Nẵng –Tạp chí khoa học cơng nghệ - Đại học Đà Nẵng 5, 52-59 (2010) p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si Trang 110 PHỤ LỤC Bảng 1: Mẫu điều tra theo địa bàn Cơ cấu mẫu Phòng giao dịch STT Số lượng (Phiếu) Trong Số Phiếu cho Hộ nghèo Tỷ trọng (%) lu an n va TP Pleiku 80 16,00 50 Đăk Đoa 100 20,00 50 Chư Prông 80 16,00 50 Chư Pưh 80 16,00 50 Kông Chro 80 16,00 50 Mang Yang 80 16,00 50 500 100 to gh tn Tổng cộng 300 p ie Bảng 2: Đặc điểm chung nhóm đối tượng khách hàng vay vốn Chỉ tiêu STT d nf va an lu l gm @ z z at nh oi lm ul 300 120 180 300 35 106 116 43 300 199 101 300 168 132 300 199 101 m co Giới tính Nam Nữ Dân tộc Kinh Barna Jarai Khác Nhân Dưới người Trên người Số lao động Dưới Trên Trình độ học vấn Dưới cấp Trên cấp oa nl w Tỷ trọng (%) 100,0 40,0 60,0 100,0 11,7 35,3 38,7 14,3 100,0 66,3 33,7 100,0 56,0 44,0 100,0 66,3 33,7 Tần suất an Lu n va ac th si Trang 111 Bảng 3: Tình hình vay vốn hộ lu an n va gh tn to p ie Tần suất (người) Chỉ tiêu STT 300 59 165 71 300 0,65%/tháng 0,60%/tháng 0,55%/tháng 0,50%/tháng 0,45%/tháng Thời gian vay 46 199 48 300 Đến năm Trên năm đến năm Trên năm đến năm Trên năm Số lần vay 177 89 27 300 lần Từ - lần Trên lần 198 89 13 d oa nl w Lượng vốn vay Dưới 10 triệu Từ 10 - 20 triệu Trên 20 - 30 triệu Trên 30 - 50 triệu Trên 50 triệu Lãi suất vay Tỷ trọng (%) nf va an lu 1,7 19,7 55,0 23,7 100,0 1,3 15,3 66,3 16,0 1,0 100,0 2,3 59,0 29,7 9,0 100,0 66,0 29,7 4,3 z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si Trang 112 PHIẾU ĐIỀU TRA (dùng cho khách hàng vay vốn) Xin chào Ông/ Bà! lu an n va p ie gh tn to Chúng thực Đề tài nghiên cứu hiệu cho vay Hộ nghèo NHCSXH tỉnh Gia Lai Rất mong nhận giúp đỡ, hợp tác Ông/ bà việc trả lời câu hỏi sau Những thơng tin Ơng/ bà cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu I THƠNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên: Địa chỉ: thôn…………………xã………………………… huyện……………… Năm sinh: Dân tộc: Giới tính (Nam/nữ): Số lao động/số nhân hộ gia đình: ……/…… Trình độ học vấn (cấp: 1,2.3):…………… II NỘI DUNG ĐIỀU TRA: Ơng/bà có vay Hộ nghèo số tiền:……………triệu đồng Lãi suất:………….%/tháng Thời gian vay năm nào: Năm vay………………… Đến hạn năm……………… 10 Gia đình ơng/ bà vay nguồn vốn ưu đãi lần? 1 lần Từ 2- lần Trên lần 11 Gia đình ơng/ bà vay nguồn vốn ưu đãi thơng qua hình thức nào? Vay trực tiếp với ngân hàng Vay theo Tổ tiết kiệm vay vốn 12 Sử dụng vốn: Đúng mục đích Một phần đúng, phần chi tiêu gia đình Vay để trả nợ nợ cũ NH nợ khác Dùng vào mục đích khác 13 Đánh giá khả trả nợ, trả lãi: Trả nợ trước hạn Trả nợ hạn Trả nợ có lúc đúng, lúc hạn Trả nợ khó khăn Nợ hạn Không trả nợ 14 Đánh giá hiệu sau vay vốn d oa nl w Tăng Khơng tăng m co l gm Trung bình @ Tăng nhiều z - Thu nhập hộ tăng lên so với trước vay vốn - Giải việc làm gia đình, hạn chế lao động nhàn rỗi - Tăng thêm tư liệu phục vụ cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ - Thay đổi phương thức sản xuất, kinh doanh, trình độ quản lý kinh tế nâng lên - Thay đổi đời sống, vật chất, tinh thần, giảm bớt tình trạng bán sản phẩm non Tăng nhiều z at nh oi Yếu tố lm ul nf va an lu STT an Lu 15 Ông/ bà đánh giá mức độ hợp lý nội dung cho vay nguồn vốn n va ac th si Trang 113 vay ưu đãi? Rất hợp lý lu T T 10 Hợp lý Phân vân Không hợp lý Rất không hợp lý Nội dung Đánh giá an Xác định đối tượng vay Điều kiện vay Nhu cầu hộ vay Thủ tục vay vốn Mức vốn cho vay Thời gian cho vay Cách thức trả nợ Tiến độ giải ngân Lãi suất cho vay Điểm giao dịch xã va 16 Đánh giá cần thiết yếu tố tới hiệu sử dụng nguồn vốn vay ưu đãi n Rất cần thiết Cần thiết Phân vân Cần thiết Khơng cần thiết gh tn to Yếu tố TT Đánh giá Kiến thức, kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh Giá nguyên vật liệu, phương tiện sản xuất Hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ Mức vốn cho vay Thời gian cho vay vốn Thời gian giải ngân nguồn vốn Hỗ trợ Ngân hàng, tổ chức trị- xã hội, quyền địa phương sau vay vốn cách thức sử dụng vốn Điều kiện sở hạ tầng địa phương Cách thức sử dụng vốn vay gia đình Điểm giao dịch xã p ie d oa nl w z at nh oi lm ul 10 nf va an lu 17 Theo ơng/ bà, giải pháp góp phần nâng cao hiệu nguồn vốn vay ưu đãi: z Hộ vay phải làm …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Các cấp quyền cần hỗ trợ ……………………………………………………………………………………………… …………… ……………………………………………………………………………… Ban quản lý Tổ TK&VV làm ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Hội đoàn thể …………………………………………………………………………………………… m co l gm @ an Lu n va ac th si Trang 114 ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Ngân hàng ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý Ông/Bà! PHIỂU ĐIỀU TRA (Dùng cho cán NHCSXH, Hội đoàn thể cấp xã tổ trưởng Tổ TK&VV) lu an n va tn to Chúng thực Đề tài nghiên cứu hiệu cho vay Hộ nghèo NHCSXH tỉnh Gia Lai Rất mong nhận giúp đỡ, hợp tác Ông/ bà việc trả lời câu hỏi sau Những thơng tin Ơng/ bà cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu p ie gh I THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên:………………………………………………chức vụ…………………… Địa chỉ:Thôn……………… xã……………………….huyện……………………… Năm sinh: Dân tộc: Giới tính (Nam/nữ): … Đơn vị cơng tác:……………………………………………………………………… II NỘT DUNG ĐIỀU TRA: Ơng/Bà vui lịng đánh giá mức độ đồng ý ơng/bà với mức độ ảnh hưởng yếu tố sau đến hiệu cho vay Hộ nghèo địa bàn cách đánh dấu vào ô tương ứng với mức độ sau: Hồn tồn khơng tốt Khơng tốt Trung bình 4.Khá Tốt d oa nl w nf va an lu Mức độ đánh giá I UBND CẤP XÃ z at nh oi lm ul YẾU TỐ UBND xã quan tâm, sâu sát việc đạo, tổ chức thực tín dụng sách z UBND xã đạo Ban giảm nghèo cấp xã phối hợp với tổ chức CT-XH giám sát việc bình xét hộ nghèo đối tượng sách khác gm @ m co l UBND xã chủ động điều chỉnh, bổ sung kịp thời vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo địa phương UBND xã phối hợp với Ban, ngành chức cấp huyện, tổ chức mở lớp hướng dẫn kỹ sản xuất, kiến thức thị trường Trưởng thôn giám sát việc bình xét cho vay, đơn đốc trả nợ an Lu n va ac th si Trang 115 10 CÁC HỘI ĐOÀN THỂ CẤP XÃ Nắm rõ chất chế ủy thác, chương trình cho vay, tham gia sinh hoạt với Tổ Công tác tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chỉ đạo việc bình xét cho vay cơng khai Cơng tác kiểm tra, giám sát Hội ĐT thực thường xuyên Tinh thần trách nhiệm lòng nhiệt tình cán Hội đồn thể, sâu sát đến tổ TK&VV Công tác tập huấn, hướng dẫn kỹ thuật giúp đỡ Hội viên, hộ vay SXKD, sử dụng vốn vay 5 5 NGÂN HÀNG Bố trí nhân PGD phù họp Tham mưu tốt cho UBND, BĐD HĐQT III 11 12 lu an Lu II an Chủ động phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác 13 việc tuyên truyền, triển khai cho vay, đôn đốc trả nợ theo phân kỳ n va Thực công việc Điểm giao dịch xã tn to 14 TỔ TRƯỞNG TỔ TK&VV Tuyên truyền cho tổ viên chủ trương, CSTD ưu đãi 15 Nhà nước, thủ tục vay vốn ngân hàng Cơng tác bình xét hộ vay mức vay đảm bảo dân chủ 16 cơng khai Có kiến thức Nông-lâm ngư nghiệp, kinh nghiệm SXKD 17 p ie gh IV d oa nl w Thực công tác sử dụng biên lai thu lãi, thu tiết kiệm ghi chép Bảng kê lãi phải thu - lãi thực thu - tiền gửi tiết kiệm 19 Công tác KTGS sử dụng vốn hộ vay thực thường xuyên lm ul V nf va an lu 18 KHÁCH HÀNG VAY VỐN z at nh oi Nắm bắt hoạt động NHCSXH địa bàn: 20 chương trình tín dụng sách, ngày GD cố định xã, danh sách dư nợ công khai, Kiến thức, kinh nghiệm kỹ thuật SXKD kỹ quản lý vốn 22 Nhận thức chưa rõ trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay 23 Hạn chế rủi ro sản xuất, kinh doanh sử dụng vốn vay z 21 BAN ĐẠI DIỆN HĐQT m co l gm @ VI n va ac th si Trang 116 23 Làm tốt việc lồng ghép chương trình tín dụng sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương 24 Việc tham mưu cho UBND huyện đạo hoạt động NHCSXH 25 Vai trò, trách nhiệm thành viên Ban đại diện HĐQT lu an n va p ie gh tn to Theo ông/bà, để nâng cao hiệu cho vay Hộ nghèo NHCSXH tỉnh Gia Lai cần phải làm gì? - Đối với hộ vay…………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đối với Ban quản lý tổ TK&VV:……………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đối với quyền cấp:………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đối với Hội đoàn hể:…………………………………… ……… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………… …………… - Đối với NHCSXH:…………………………………………….……………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… d oa nl w Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý ông/bà! nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si