(Luận văn) cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG lu an n va CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN tn to HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG p ie gh VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SỸ ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG lu an CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN va n HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG tn to p ie gh VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SỸ lu Mã số: 8.34.02.01 ll u nf va an Chuyên ngành: Tài – Ngân Hàng oi m Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS LÝ HOÀNG ÁNH z at nh z m co l gm @ an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 ac th si TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong năm vừa qua, thay đổi tích cực đời sống kinh tế, trị, xã hội khoa học cơng nghệ làm thay đổi quan điểm Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân Với lên đất nước, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu cá nhân gia tăng tương ứng, mở thị trường tiềm nhiều hội mở tổ chức kinh tế nói chung NHTM nói riêng Vì vậy, việc quan tâm mức đến vấn đề phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) yêu cầu tất yếu Từ thực trạng hoạt động cho vay nhận Ngân hàng Thương mại cổ phần (NHTMCP) Công Thương Việt Nam lu – Chi nhánh Gia Lai cho thấy hoạt động cho vay cá nhân gặp phải khó khăn, an khối lượng vốn vay giảm xuống Không vậy, tỷ lệ nợ xấu cao so với va n năm 2016 Để giải khó khăn định hướng phát triển hoạt tn to động cho vay khách hàng cá nhân hợp lý, Ngân hàng cần có nghiên cứu để ie gh tìm nguyên nhân giải pháp khắc phục tồn đọng Từ lý trên, p xin lựa chọn đề tài “Cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP nl w Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.” để nghiên cứu làm luận văn tốt oa nghiệp cao học d Mục tiêu nghiên cứu hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay lu va an KHCN NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách u nf hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia ll Lai.Trên sở đó, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân m oi hạn chế hoạt động cho vay KHCN Từ đó, đề xuất số giải pháp z at nh kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Gia Lai (Vietinbank Gia Lai) z @ Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể: Phương pháp l gm thu thập số liệu, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp diễn dịch, quy nạp, tổng hợp kết hợp với tảng lý luận từ m co kiến thức kinh tế học, tài – ngân hàng… để nghiên cứu lý thuyết thực an Lu trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam– chi nhánh Gia Lai Ngồi ra, cịn dùng phương pháp khảo sát: tiến hành khảo n va ac th si sát khách hàng thông qua bảng câu hỏi để đánh giá hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động cho vay KHCN Kết nghiên cứu: Từ việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai năm qua, đánh giá mặt tích cực, hạn chế, nguyên nhân hạn chế công tác Qua muốn đề xuất giải pháp, kiến nghị liên quan cách hiệu thực tế nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân mà đảm bảo an toàn, tối thiểu hóa rủi ro cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai lu Trong thời gian qua,Vietinbank Gia Lai nỗ lực cải thiện chất lượng cho an vay khách hàng cá nhân đạt kết định, trọng cải va n thiện chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tn to Bên cạnh đó, cịn nhiều điểm hạn chế hoàn thiện Việc mở rộng nâng ie gh cao chất lượng cho vay vốn khách hàng cá nhân cần phối hợp đồng từ p thân Ngân hàng Công Thương Gia Lai, hệ thống NHTM, Ngân hàng nhà nl w nước (NHNN) cấp, ban ngành có liên quan, nhằm xây dựng môi trường oa cho vay khách hàng cá nhân lành mạnh hiệu quả, tạo lực đẩy cho phát triển d khách hàng cá nhân cho toàn kinh tế ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” chưa trình bày nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP.HCM, Tháng 10 năm 2018 lu Tác giả luận văn an n va to p ie gh tn Huỳnh Thị Kim Phương d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường kết hợp với nỗ lực cố gắng thân Để đạt kết này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến: Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức, nhiệt tình giúp đỡ cho tơi năm học vừa qua Đặc biệt, xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thầy Lý Hồng Ánh - người hướng dẫn khoa học - dành nhiều thời gian quý báu để giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu, thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến lãnh đạo, cán Ngân hàng Thương Mại lu Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai không ngừng hỗ trợ an tạo điều kiện tốt giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn va n Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị, bạn bè tn to động viên hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập nghiên cứu ie gh thực đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh p Xin gửi lời chúc sức khỏe chân thành cảm ơn! nl w TP.HCM, Tháng 10 năm 2018 d oa Tác giả luận văn va an lu ll u nf Huỳnh Thị Kim Phương oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỤC LỤC -DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Chương 1CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân lu 1.1.3.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân an 1.1.3.1 Theo thời hạn va n 1.1.3.2 Theo hình thức bảo đảm 10 to tn 1.1.3.3 Theo phương thức cấp tín dụng 10 1.1.3.5 Phân loại theo khác 12 p ie gh 1.1.3.4 Theo mục đích cho vay 12 nl w 1.2.Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 oa 1.2.1 Đối với kinh tế 12 d 1.2.2 Đối với ngân hàng 13 lu va an 1.2.3 Đối với khách hàng 13 u nf 1.2.4 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 ll 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 m oi 1.3.1 Các nhân tố khách quan 14 z at nh 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 16 1.4.Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 22 z @ 1.4.1 Chỉ tiêu định tính 22 l gm 1.4.2 Chỉ tiêu định lượng 22 1.4.2.1 Chỉ tiêu quy mô 22 m co 1.4.2.2 Chỉ tiêu thu nhập 24 an Lu 1.4.2.3 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro 25 n va ac th si Chương 2THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI GIAI ĐOẠN 2014 -2017 27 2.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 27 2.1.1.Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 27 2.1.2.Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 28 2.2.Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ lu Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 31 an 2.2.1 Quy trình sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân Ngân va n hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 31 to Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 31 2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP p ie gh tn 2.2.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công nl w Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 33 oa 2.2.2 Thị phần cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công d Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 34 lu va an 2.2.3 Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại u nf Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 36 ll 2.2.3.1 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt m oi Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 36 z at nh 2.2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 40 z @ 2.3 Đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công 2.3.1 l gm Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 50 Những kết đạt 50 m co 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân 2017 an Lu hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 53 n va ac th si 2.4 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 54 2.4.1 Những nguyên nhân xuất phát từ chế sách, mơi trường, thể chế 54 2.4.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 55 2.4.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 58 Chương 3GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 60 Cở sở để đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá 3.1 lu nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 60 an 3.1.1 Định hướng phát triển tỉnh Gia Lai 60 va n 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam to 3.1.2.1 Định hướng phát triển chung 61 3.1.2.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân p ie gh tn – chi nhánh Gia Lai 61 nl w Ngân hàng Vietinbank Gia Lai 63 oa 3.2.Các giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP d Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai 64 lu va an 3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay 64 u nf 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định trình độ cán 65 ll 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing phát triển quan hệ khách hàng 69 m oi 3.2.4 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay kiểm tra sau cho vay 71 z at nh 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 73 z @ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 74 l gm 3.3.3 Kiến nghị ban ngành có liên quan 75 KẾT LUẬN 77 m co DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 an Lu PHỤ LỤC 80 PHỤ LỤC 84 n va ac th si DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Agribank Nam Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển BIDV Việt Nam lu an n va CB HTTD Cán hỗ trợ tín dụng CB PPDTD Cán Phịng phê duyệt tín dụng CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định CĐT Chủ đầu tư CIC Thông qua Trung tâm Thơng tin Tín dụng gh tn to Cấu phần quản lý hạn mức tài sản bảo đảm hệ CLIMS p ie thông LOS Cấu phần khởi tạo phê duyệt tín dụng DN Doanh nghiệp Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng Đầu tư trực tiếp nước an Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất va GCNQSDĐ lu FDI d oa EWS nl w CRLOS Giới hạn tín dụng GNN Giấy nhận nợ HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng HĐGV Hợp đồng góp vốn HĐLK Hợp đồng liên kết HĐMB Hợp đồng mua bán HĐTD Hợp đồng tín dụng ISO Tổ chức quốc tế tiêu chuẩn hóa KBL Khối bán lẻ KH Khách hang ll u nf GHTD oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 89 CB TĐ xem xét đề nghị giải ngân khách hàng, kiểm tra đầy đủ, quán, hợp lệ hồ sơ giải ngân Nếu chấp thuận giải ngân, CB TĐ thực cơng việc sau: Ký GNN Trình LĐ PBL kiểm soát ký kiểm soát GNN (trường hợp vượt thẩm quyền PBL) Lập phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân hệ thống VCOMS (hệ thống hỗ trợ quản lý vận hành tín dụng), chuyển PHTTD Chuyển hồ sơ giải ngân (hồ sơ vật lý) sang PHTTD lu an Kiểm soát phê duyệt giải ngân n va CB HTTD tiếp nhận Phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân qua hệ thống Khi đủ sở giải ngân, CB HTTD nhập thông tin vào hệ thống VCOMS, in, gh tn to VCOMS hồ sơ giải ngân trực tiếp từ CB TĐ ie ký Phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân, chuyển LĐ PHTTD kiểm soát ký p phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải ngân nl w Nếu không đồng ý: yêu cầu CB TĐ bổ sung, hoàn thiện d oa Nếu đồng ý: định giải ngân, ký GNN tài khoản CORE va an lu CB HTTD tạo tài khoản tiền vay CORE, chuyển LĐ PHTTD phê duyệt ll m ngân sang KTGD u nf CB HTTD thông báo số tài khoản giải ngân GNN, chuyển chứng từ giải oi CB HTTD chuyển 01 liên GNN ký cho CBTĐ z at nh CB TĐ đóng dấu “ĐÃ CHO VAY”, ghi rõ số tiền giải ngân vào chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn theo quy định hành NHCT hoàn trả z liên GNN gốc ký cho khách hàng m co l Hạch toán giải ngân gm @ gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cho khách hàng, chuyển trả 01 KTGD kiểm tra chứng từ giải ngân hạch toán giải ngân theo quy định an Lu hành NHCT n va ac th si 90 Bước 10: Kiểm tra, giám sát tín dụng quản lý, thu hồi nợ Kiểm tra, giám sát tín dụng CB QHKH, Các cá nhân, đơn vị liên quan: thực theo Hướng dẫn kiểm tra, giám sát tín dụng khách hàng hành NHCT Thu nợ gốc, lãi, phí CB QHKH theo dõi, đơn đốc khách hàng trả nợ KTGD hạch toán thu nợ: đến hạn trả nợ, thỏa thuận HĐCTD, thực thu nợ theo quy trình phương pháp kế toán hạch toán cho vay Bước 11: Xử lý phát sinh lu PBL, Cấp có thẩm quyền, PPDTD, phận liên quan thực tương tự an CB HTTD trình Cấp có thẩm quyền: (i) Phiếu đề xuất rà sốt hồ sơ giải n va nội dung cơng việc bước đến bước ie gh tn to ngân; (ii) GNN (bản gốc); (iii) hồ sơ giải ngân khác Cấp có thẩm quyền kiểm tra lại hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân p khách hàng, kết kiểm soát giải ngân ghi Phiếu đề xuất rà soát hồ sơ giải nl w ngân PHTTD: d oa Lưu ý: Tùy nội dung phát sinh cụ thể, việc khai báo/điều chỉnh thông tin an lu hệ thống LOS/CORE thực theo quy trình LOS/ quy trình INCAS va hành u nf Trường hợp có phát sinh liên quan đến giải ngân, CBTĐ xem xét, điều ll chỉnh, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề nghị PHTTD điều chỉnh oi m Bước 12: Thanh lý HĐCTD z at nh CB TĐ soạn thảo Biên lý hợp đồng, LĐ PBL ký rà soát Biên lý hợp đồng z đóng dấu) cho CB QHKH l gm @ CB TĐ bàn giao Biên lý hợp đồng (đã cấp có thẩm quyền ký, hợp đồng m co Người có thẩm quyền ký kết hợp đồng: kiểm soát ký Biên lý an Lu n va ac th si 91 CB QHKH hướng dẫn khách hàng ký Biên lý hợp đồng, bàn giao Biên lý hợp đồng khách hàng ký cho CB HTTD để lưu hồ sơ theo quy định Bước 13: Lưu hồ sơ Các phận liên quan thực theo Hướng dẫn quản lý lưu giữ hồ sơ tín dụng hành NHCT lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm …… BẢN CAM ĐOAN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Tôi tên là: HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG Nam/Nữ: Nữ Sinh ngày: 30/11/1992 Nơi sinh: T Gia Lai Mã học viên: 020118160151 lu an Ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 n va Khóa: CH18 Lớp: CH18C1 Niên khóa: 2016 - 2018 tn to Điện thoại liên lạc: 0972.819.290 Email: htk.phuong@vietinbank.vn p ie gh Là tác giả luận văn: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam– chi nhánh Gia Lai.” Bảo vệ ngày: 11 tháng 12 năm 2018 nl w Điểm bảo vệ luận văn: 7,5 oa Tôi cam đoan chỉnh sửa nội dung luận văn thạc sĩ với đề tài theo góp ý Hội đồng d đánh giá luận văn Thạc sĩ Các nội dung chỉnh sửa: lu va an - Rà sốt lỗi tả hình thức trình bày u nf - Trích dẫn nguồn tài liệu tham khảo cụ thể vào nội dung lý thuyết ll - Sắp xếp lại chương đảm bảo tính logic, hệ thống m oi - Sửa theo góp ý thành viên hội đồng trang mục luận văn z at nh Người cam đoan (Ký, ghi rõ họ tên) Người hướng dẫn khoa học (Ký, ghi rõ họ tên) z an Lu (Ký ghi rõ họ tên) m co l gm @ Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn n va ac th si cgNG HoA xA ugr cHU TRTIONG D4I HQC NGAN HANG TP Ho cni nnrxn D6c l6p Ncnil vrET NAM - Tu - Hanh phric rp rui Chi Minh, ngdy ,(l thdng,L{ndm 20ts HQI DONG CHAM LUAN VAN BrEN nAN HQp HQr OONC CHAM LU4,N VAN THAC Si Chuy6n nginh: Tiri chinh - Ngin hdrng; Mi sii: 34 02 0f HQi d6ng ch6m luin v6n thqc si du