(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay đối với hoạt động sản xuất nông nghiệp công nghệ cao tại tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH lu LÊ TRẦN SONG UYÊN an n va p ie gh tn to CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH w CHO VAY ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT d oa nl NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI TỈNH BẾN TRE ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH lu LÊ TRẦN SONG UYÊN an n va to p ie gh tn CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT d oa nl w NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI TỈNH BẾN TRE nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ lm ul z at nh oi Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ THANH NGỌC z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 n va ac th si TĨM TẮT LUẬN VĂN Thơng qua đề tài “ oạt ộn s n xuất nôn n n nt n ệp ôn n n ệ n qu t n ov o tạ tỉn B n Tre”, s v i u nghi n cứu gồm 203 mẫu i u doanh nghi p đề nghị vay v n phục vụ hoạt động sản xuất nông nghi p cơng ngh cao có phát sinh thời gian vừa qua đ nghi n cứu nh n t đ ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay ng n hàng thƣơng mại chiều tác động nhƣ mức độ tác động nh n t đ Tác giả nghi n cứu đề tài thông qua mô h nh hồi qui Binary ogistic đ xác định nh n t ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay nông nghi p công ngh cao, v i i n độc p mô lu h nh đƣ c xác định ao gồm nh n t ảnh hƣ ng thuộc ngƣời vay khoản an va vay K t nghi n cứu cho thấy: Đ i tƣ ng hoạt động sản xuất, i nhu n sau n thu , s năm giao dịch v i ng n hàng, mục đích vay v n tài sản ảo đảm gh tn to doanh nghi p c ảnh hƣ ng chiều v i quy t định cho vay chi nhánh ie ng n hàng thƣơng mại Từ k t nghi n cứu th c nghi m tr n, tác giả đề xuất p s khuy n nghị nh m n ng cao khả ti p c n nguồn v n vay doanh d oa nl w nghi p c hoạt động sản xuất nông nghi p ứng dụng công ngh cao tỉnh B n Tre nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Trần Song Uy n, học vi n Tôi tên học g n hàng T Hồ Chí inh, ni n kh a p cao học CH19C1, Trƣờng Đại 17 - 2019 u n văn t t nghi p công tr nh vi t chƣa đƣ c tr nh nộp đ học vị thạc s ất trƣờng Đại học K t nghi n cứu tơi hồn tồn trung th c, đ khơng c nội dung đ đƣ c công trƣ c đ y ho c nội dung ngƣời khác th c hi n ngoại trừ trích dẫn đƣ c dẫn nguồn đầy đủ u n văn lu an Tôi xin cam đoan thơng tin tr n hồn tồn s th t s n va chịu trách nhi m ời cam đoan p ie gh tn to Minh, ngày 14 t n 11 năm 2019 d oa nl w gƣời th c hi n lu nf va an Trần Song Uy n z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CÁM ƠN Đầu ti n xin g i ời cảm ơn s u s c đ n giáo viên hƣ ng dẫn u n văn TS Thanh gọc, ngƣời đ uôn t n t nh hƣ ng dẫn h tr su t thời gian vừa qua Trong tr nh nghi n cứu đ vi t ài, đ g p nhiều kh khăn ki n thức nhƣ kinh nghi m nghi n cứu, nhƣng v i s giúp đỡ nhi t t nh Thầy, uôn cảm thấy an t m uôn c động c c g ng hoàn thành t t c th cho ài vi t m nh B n cạnh đ , xin g i ời cảm ơn đ n cán ộ tín dụng chi lu nhánh ng n hàng thƣơng mại tr n địa àn tỉnh B n Tre đ th c hi n hi u khảo sát an giúp tôi, đ c s th c hi n nghi n cứu đề tài va n Cu i cùng, xin cảm ơn qu thầy cô, ạn đ h tr g p giúp tn to hoàn thi n thi u s t u n văn Tuy nhi n, thời gian ki n thức ie gh m nh c n nhiều hạn ch , ài u n văn c n nhiều khuy t m không th ong qu thầy cô anh chị ạn đọc thông cảm Tôi xin ch n thành p tránh kh i d oa nl w cảm ơn! an lu nf va Trần Song Uy n! z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC HÌNH v CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Đ t vấn đề ục ti u đề tài 1.2 lu an ục ti u tổng quát 1.2.2 ục ti u cụ th n va C u h i nghi n cứu tn to 1.4 Đ i tƣ ng phạm vi nghi n cứu hƣơng pháp nghi n cứu 1.6 Ý ngh a đề tài p ie gh 1.5 w Đ ng g p đề tài oa nl 1.8 B cục d ki n u n văn d CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NƠNG u n nơng nghi p công ngh cao nf va 2.1 Cơ s an lu NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO lm ul 1 Các khái ni m 2.1.2 Đ c m nông nghi p ứng dụng công ngh cao z at nh oi 2.1.2.1 Đ c m sản xuất nông nghi p 2.1.2.2 Đ c m nông nghi p ứng dụng công ngh cao Ti u chí xác định chƣơng tr nh, d án nông nghi p ứng dụng công z @ u n cho vay nông nghi p công ngh cao 12 l 2.2 Cơ s gm ngh cao m co Đ c m cho vay nông nghi p công ngh cao 12 an Lu Tổng quan công tr nh nghi n cứu trƣ c 16 2.2.3 Các nh n t ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay ng n hàng 19 n va ac th si ii 2.2.3.1 Các y u t đ c m doanh nghi p 20 Các y u t hi u hoạt động kinh doanh doanh nghi p 21 2.2.3 2.2.3.3 Thông tin giao dịch doanh nghi p 22 2.3 Kinh nghi m s nƣ c tr n th gi i 23 2.3.1 Ấn độ 23 h t Bản 24 2.3.3 Idonesia 25 Bài học kinh nghi m cho Vi t am 26 TÓ TẮT CHƢƠ G 27 lu CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 an n va 3.1 Quy tr nh nghi n cứu 28 ô h nh nghi n cứu giả thuy t nghi n cứu 28 to 3.2 ô h nh nghi n cứu 28 Giải thích i n 30 3 Giả thuy t nghi n cứu 32 p ie gh tn nl w 3 Dữ i u nghi n cứu 33 d oa Ki m định mô h nh nghi n cứu 35 an lu Ki m định mức độ phù h p mô h nh 35 Ki m định ngh a h s 36 TÓ TẮT CHƢƠ G 36 nf va 34 lm ul CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 37 z at nh oi 4.1 h n tích th c trạng cho vay nơng nghi p công ngh cao tỉnh B n Tre 37 1 Th c trạng phát tri n nông nghi p nông nghi p công ngh cao z 4111 gm @ tỉnh B n Tre 37 gành nông nghi p tỉnh B n Tre 37 l co 4.1.1.2 Nông nghi p công ngh cao tỉnh B n Tre 39 m 4.1.2 Th c trạng cho vay nông nghi p công ngh cao B n Tre 40 an Lu 4.1.2.1 Cho vay nông nghi p nông thôn 40 n va ac th si iii 4.1.2.2 Cho vay nông nghi p công ngh cao 41 K t nghi n cứu 45 Th ng k mô tả i u nghi n cứu 45 K t ki m định giả thuy t 47 Ki m định mức độ phù h p mô h nh (Ki m định Omni us) 47 4.2.2.2 Ki m định mức độ giải thích mơ hình 48 4.2.2.3 Ki m định mức độ d áo xác mơ h nh 48 Ki m định Wa d 49 4.2.3 Thảo u n k t hồi quy 50 lu TÓ an TẮT CHƢƠ G 55 va CHƢƠNG 5: KIẾN NGHỊ 56 n K t u n 56 to 5.3 Ki n nghị đ i v i chi nhánh g n hàng thƣơng mại tr n địa p ie gh tn 5.2 Ki n nghị v i g n hàng Nhà nƣ c Vi t Nam 58 bàn 58 hát tri n đa dạng sản phẩm, dịch vụ ng n hàng 58 d oa 53 nl w 5.3.1 N i l ng yêu cầu tài sản bảo đảm 58 an lu 3 Tăng cƣờng n truyền sản phẩm, dịch vụ ng n hàng 59 nf va 5.4 Ki n nghị v i cá nh n, doanh nghi p c hoạt động sản xuất nông nghi p công ngh cao 59 lm ul Đ i tƣ ng sản xuất 59 543 z at nh oi 5.4.2 Tăng cƣờng tính minh ạch thơng tin tài 60 hƣơng án kinh doanh rõ ràng 60 4 Tài sản ảo đảm 61 z gm @ 5.5 Hạn ch đề tài hƣ ng nghiên cứu ti p theo 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 l m co PHỤ LỤC 66 an Lu n va ac th si iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ đầy đủ TT Từ viết tắt Công ngh cao CNC g n hàng hà nƣ c NHNN g n hàng thƣơng mại NHTM ông nghi p nông thôn NoNT ông nghi p công ngh cao No CNC lu Nhà xuất ản an va n Quy t tn to ngày 14/3/ định NXB 738/QĐ-BNN-KHCN 17 Bộ ông nghi p hát gh tri n nông thôn ti u chí xác định chƣơng p ie tr nh, d Quy t định 738 án nông nghi p ứng dụng công ngh cao, nông nghi p sạch, danh mục công w d oa nl ngh cao ứng dụng nông nghi p Tài sản ảo đảm TSBĐ Thƣơng mại cổ phần TMCP 10 Ủy an nh n d n UBND nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Quy tr nh nghi n cứu khoa học 27 Bảng 1: ô tả i n đo ƣờng sử dụng nghi n cứu 31 Bảng 3: Th ng k s i u nghi n cứu 36 Bảng Dƣ n nh v c o T tỉnh B n Tre qua năm 41 Bảng Doanh s cho vay dƣ n đ i v i nh v c o C C 42 Bảng 3: Th ng k mô tả i n mô h nh 47 lu an Bảng 4: Tần suất xuất hi n i n giả mô h nh 47 a chọn 48 n va Bảng 5: Ki m định độ phù h p mô h nh gh tn to Bảng 6: T m t t mô h nh hồi quy 49 ức độ d áo mô h nh 49 p ie Bảng 7: ngh a h s hồi quy 50 w Bảng : Ki m định oa nl Bảng 9: Ƣ c ƣ ng quy t định cho vay theo tác động nh n t 52 d Bảng : K t ki m định giả thuy t nghi n cứu 56 nf va an lu DANH MỤC CÁC HÌNH lm ul H nh 1: Cơ cấu khách hàng c dƣ n o C C B n Tre thời m 30/6/2019 43 z at nh oi H nh : Tỷ trọng dƣ n o C C ph n theo đ i tƣ ng sản xuất đ n 30/6/2019 44 H nh 3: Tỷ trọng dƣ n o C C ph n theo nh v c ứng dụng đ n /6/2019 44 z m co l gm @ H nh 4: Dƣ n nh v c o C C qua năm 45 an Lu n va ac th si 53 C C s tăng n đạt ,9% (so v i mức an đầu %, tăng th m xác suất an đầu) v i u xác suất an đầu o C C s tăng ,9% so v i %, th xác suất quy t định cho vay đ i n đạt ,4% Tƣơng t , ần ƣ t 65,4%, 74,6% 81,5% xác suất an đầu %, % 50% hƣ v y, doanh nghi p c thời gian giao dịch nghị vay v n th xác xuất nh n đƣ c gian giao dịch HT u v i ng n hàng đề quy t định cho vay s cao Thời u, hay n i khác doanh nghi p th n thi t v i ng n hàng th ng n hàng s c nhiều i th thông tin so v i doanh nghi p giao dịch ần đầu Điều phù h p v i nghi n cứu Degryse Caysee e (2000) lu an cho r ng m i quan h ng n hàng khách hàng dài th m i quan h n va ch t ch , ất c n xứng thông tin s đƣ c kh c phục, ng n hàng s hi u rõ tn to ịch sử, uy tín toán khách hàng nhƣ hi u kinh doanh Biến mục đích vay vốn: Bi n c tác động chiều đ n quy t định p ie gh qua năm đ ng n hàng s mạnh dạn quy t định cho vay o C C Giả sử xác suất đƣ c quy t định cho vay o C C an đầu w cho vay oa nl %, điều ki n nh n t khác không đổi, n u mục đích vay v n đầu tƣ d vào nh v c công ngh sinh học th xác suất quy t định cho vay đ i v i oC C lu u xác suất an đầu o n đạt ,7% Tƣơng t , ần ƣ t ,6%, ,5% 86,1% xác suất an đầu %, % 50% z at nh oi lm ul C C s tăng %, th xác suất quy t định cho vay đ i v i nf va an đầu) an s tăng n đạt ,7% (so v i mức an đầu %, tăng th m ,7% so v i xác suất hƣ v y, khách hàng vay v n phục vụ mục đích đầu tƣ cơng ngh sinh học dễ đƣ c chấp nh n vay v n nh v c khác Điều phù h p v i t nh h nh z @ th c t B n Tre, hi n nay, tỉnh đầu tƣ t p trung phát tri n nh v c công l gm ngh sinh học nhƣ th c trạng đ ph n tích mục 1 co Biến tài sản bảo đảm: Bi n c tác động chiều tác động mạnh m đ n quy t định cho vay o C C Giả sử xác suất đƣ c quy t định cho vay o an Lu C C an đầu %, điều ki n nh n t khác không đổi, n u doanh n va ac th si 54 nghi p vay v n c TSBĐ th xác suất quy t định cho vay đ i v i o C C s tăng n đạt 65,1% (so v i mức an đầu %, tăng th m 55,1% so v i xác suất an đầu) u xác suất an đầu nghi p o C C s tăng %, th xác suất quy t định cho vay đ i v i doanh n đạt ,7% Tƣơng t , ần ƣ t 87,8%, 91,8% 94,4% xác suất an đầu %, % 50% Nhƣ v y doanh nghi p vay v n không c TSBĐ s c xác suất đƣ c HT quy t định cho vay thấp Thông tin phù h p v i th c t , TSBĐ y u cầu ản đ xét t cho vay, n đại di n cho tính pháp nh m ràng uộc ngƣời vay c trách nhi m v i m n vay m nh, đồng thời ng n hàng lu an dễ dàng xử phát sinh n xấu Hầu nhƣ ng n hàng cho vay d a tr n n va TSBĐ v ng n hàng cần c s o C C, cần nguồn v n n thời gian hoàn trả dài tn to i t đ i v i nh v c ảo đảm rủi ro cho khoản tín dụng m nh, đ c gh Hầu h t nghi n cứu th c nghi m khẳng định k t (Berger Ude , p ie 2004, Borensztein Lee, 2002, Harhoff Korting, 1998) w Ta tóm t t k t ki m định giả thuy t nghi n cứu mô h nh hồi quy oa nl Binary ogistic theo Bảng 10 dƣ i đ y: d Bảng 4.10: Kết kiểm định giả thuyết nghiên cứu lu Kết kiểm định an TT z at nh oi lm ul n, v i kỳ vọng an đầu n, v i kỳ vọng an đầu m co n n, v i kỳ vọng an đầu l u n n, v i kỳ vọng an đầu gm t H3 t H4 t H5 t H6 t H7 t H8 t H9 t H1 n, v i kỳ vọng an đầu @ Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy Bác b Chấp nh Bác b Bác b Chấp nh Bác b Chấp nh Bác b Chấp nh Chấp nh z 10 nf va Giả thuyết Giả thuy t H1 Giả thuy t H ợp t c iả, 2019 an Lu n va ac th si 55 TÓM TẮT CHƢƠNG Tr n s s i u, thông tin th c t thu th p đƣ c vùng nghi n cứu v i mẫu gồm 203 hồ sơ vay v n doanh nghi p c hoạt động sản xuất o C C, mô h nh hồi qui Binary ogistic phù h p v i điều ki n th c t đ đƣ c x y d ng ti n hành ph n tích v i phần mềm S SS K t hồi qui Binary ogistic đ giúp trả ời đƣ c c u h i mà nghi n cứu đƣa Đề tài đ nh n di n đƣ c nh n t ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay đ i v i doanh nghi p c hoạt động sản xuất ứng dụng o C C ao gồm: Đ i tƣ ng sản xuất, i nhu n sau thu , s năm giao dịch v i ng n hàng, mục đích vay v n, tài sản ảo đảm Tất i n lu an c h s hồi quy mang dấu dƣơng, v i kỳ vọng giả thi t Trong n va đ , nh n t TSBĐ c tác động mạnh đ n quy t định cho vay, mức độ giảm ần ƣ t à: i nhu n sau thu , mục đích tn to dần đ i v i nh n t c n ại theo thứ t gh vay v n, đ i tƣ ng sản xuất, s năm giao dịch v i ngân hàng tảng quan trọng giúp p ie đánh giá từ k t chạy mô h nh chƣơng s hững ph n tích, d oa nl w nghi n cứu c ki n nghị, giải pháp phù h p chƣơng ti p theo nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 56 CHƢƠNG 5: KIẾN NGHỊ Trong Chƣơng 5, đề tài s tr nh ày k t u n s khuy n nghị d a tr n k t nghi n cứu đạt đƣ c i n quan đ n hoạt động cho vay No CNC vùng nghi n cứu B n cạnh đ , s hạn ch đề tài s đƣ c rút n u rõ hƣ ng nghi n cứu ti p theo 5.1 Kết luận Trong thời gian qua, vi c th c hi n cho vay đ i v i hoạt động sản xuất No CNC HT nh n chung đ c ƣ c phát tri n Tuy nhiên, doanh s cho vay nh v c thấp, chƣa đáp ứng đƣ c nhu cầu v n ngày lu an cao Doanh nghi p g p nhiều kh khăn vi c ti p c n nguồn v n vay n va ngân hàng, điều đ ảnh hƣ ng không nh đ n s phát tri n o C C tr n địa tn to bàn tỉnh Chính v nguy n nh n đ , đề tài nghiên cứu đ vào ph n tích theo hai gh hƣ ng: Phân tích th c trạng hoạt động tr n địa àn đ thấy đƣ c tồn p ie nguyên nhân vấn đề này, ph n tích định ƣ ng tr n s s li u điều tra khảo w sát th c t đ đề tài có sức thuy t phục Từ đ , nghiên cứu đƣa s giải oa nl pháp định hƣ ng có th v n dụng nh m nâng cao khả vay v n ngân hàng d doanh nghi p có hoạt động sản xuất ứng dụng No CNC tỉnh B n Tre an lu h n chung, mục ti u nghi n cứu đề tài đ t an đầu đ ản đƣ c giải đ c m thuy t nghi n cứu thuy t, đề tài đ gi i thi u s khái ni m No CNC, lm ul th c nghi m Về m t ng nf va quy t, c u h i nghi n cứu đ đƣ c trả ời o C C, ti u chí xác định chƣơng tr nh, d án ứng dụng z at nh oi CNC,… B n cạnh đ , nghi n cứu th c nghi m o thuy t trƣ c đ y đƣ c đề tài mô tả t m ƣ c, ph n tích xốy s u vào nh n t ảnh hƣ ng đ n z quy t định cho vay đ i v i No CNC, àm tảng cho tr nh nghi n cứu th c t @ gm đề tài vay HT đ i v i hoạt động sản xuất ứng dụng No CNC tỉnh B n Tre đ m ng k t hồi qui Binary ogistic K t r ng nh n t an Lu đƣ c trả ời co l C u h i nh n t chiều tác động nh n t đ n quy t định cho ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay đ i v i o C C B n Tre gồm: Đ i tƣ ng sản n va ac th si 57 xuất, i nhu n sau thu , s năm giao dịch v i ng n hàng, mục đích vay v n TSBĐ doanh nghi p Đồng thời, tất nh n t c tác động chiều v i quy t định cho vay HT , tức nh n t tăng th m đơn vị điều ki n nh n t khác không đổi th s vay HT àm tăng quy t định cho đ iv i oC C Các nh n t ph n oại doanh nghi p, s năm kinh nghi m nh v c hoạt động, doanh thu, s tiền đề nghị vay v n, s HT quan h tín dụng kỳ vọng an đầu s c tác động đ n quy t định cho vay đƣ c đƣa vào mô h nh đ xem xét nhƣng k t ại không c ngh a m t th ng k Do đ , nghi n cứu lu an không th đƣa k t u n m i i n h nh n t v i quy t định cho vay n va o C C vùng nghi n cứu tn to Trong thời đại cách mạng cơng nghi p 4.0, vi c xác định đƣ c gh nh n t ảnh hƣ ng chiều tác động nh n t đ n quy t định cho o C C đ c giải pháp m rộng cho vay đ i v i o C C vi c làm p ie vay vô cần thi t cấp bách phát tri n kinh t tỉnh nhà nl w d oa 5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam an lu K t nghi n cứu cho thấy thời gian giao dịch v i ng n hàng c ảnh hƣ ng nf va đ n quy t định cho vay ng n hàng Thời gian giao dịch v i ng n hàng lâu th dễ đƣ c chấp thu n cho vay su t thời gian quan h giao dịch trƣ c lm ul đ ng n hàng đ thu th p đƣ c thông tin mềm khách hàng đ quy t định ần sau Đồng thời n u thông tin đƣ c chia sẻ th khách hàng vay z at nh oi cho vay v n phải cẩn trọng kinh doanh, vay trả n hạn v z tin xấu đƣ c ngân hàng i t đ n hội vay v n s Vi t am cần đẩy mạnh hoạt động gm goài áo cáo dƣ n , ịch sử n xấu, x p hạng l Trung t m thơng tin tín dụng (CIC) H ị hạn ch @ Do đ tác giả ki n nghị v i ất kỳ thông hội, quan thu , quan tài nguy n môi an Lu an ngành nhƣ Bảo hi m x m co tín dụng thông tin TSBĐ n vay… CIC n n i n k t thông tin v i quan trƣờng…nh m cung cấp thông tin khách hàng đa chiều cho h th ng ng n hàng àm n va ac th si 58 s đ cấp tín dụng S n giảm ƣ ng thơng tin ng n hàng c đƣ c khách hàng t t nh trạng ất c n xứng thông tin xét t cho vay, giúp ng n hàng n i ng t điều ki n TSBĐ Ví dụ nhƣ thơng tin doanh nghi p n thu , n ảo hi m x hội… y u t giúp ng n hàng đánh giá c tài doanh nghi p gồi ra, đ giảm b t yêu cầu TSBĐ, H Vi t Nam cần c ch , sách đ h tr cho NHTM cho vay phát tri n o C C nhƣ: Tỷ l d trữ b t buộc, x p hạng rủi ro, lãi suất chi t khấu miễn giảm s ngh a vụ tài khác Đồng thời, NHNN Vi t Nam cần tăng cƣờng tra, ki m tra lu an TCTD vi c th c hi n ch độ, sách ƣu đ i ngành đ i v i nh n va v c No CNC tn to 5.3 Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại địa bàn p ie gh 5.3.1 Nới lỏng yêu cầu tài sản bảo đảm K t ph n tích chƣơng cho thấy TSBĐ tr thành điều ki n HT th c hi n cho vay tín chấp, th m chí s chi nhánh NHTM áp d oa nhánh nl w quan trọng quy t định cho vay Th c t tr n địa àn tỉnh, c chi an lu dụng điều ki n ti n quy t trƣ c ti n hành thẩm định hồ sơ phải c TSBĐ o C C ti p c n nguồn nf va Điều g y cản tr cho doanh nghi p sản xuất v n V v y, cần thay đổi nh n thức chi nhánh NHTM tr n địa àn lm ul hoạt động cho vay, xem TSBĐ điều ki n ổ sung nh m giảm thi u rủi ro z at nh oi tín dụng, tăng cƣờng nh n tài sản h nh thành từ v n vay d án, phƣơng thức sản xuất, kinh doanh ứng dụng o C C àm TSBĐ cho khoản vay khách hàng theo z quy định pháp u t @ gm 5.3.2 Phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng HT tr n địa àn hi n co l K t hồi quy cho thấy, chi nhánh m ƣu ti n cho vay đ i v i doanh nghi p c đ i tƣ ng sản xuất c y trồng mục an Lu đích vay v n đ đầu tƣ vào công ngh sinh học đƣ c ƣu ti n Tuy nhi n, NHTM cần m rộng đ i tƣ ng cho vay hơn, v ngƣời d n cần v n đề n va ac th si 59 đầu tƣ cho trang trạng chăn nuôi gia súc, gia cầm nhƣ nuôi trồng, khai thác ch i n thủy hải sản Các mục đích vay v n phục vụ đầu tƣ, n ng cấp: Kỹ thu t canh tác, nuôi trồng, ảo quản; công ngh t động h a; công ngh sản xuất v t tƣ nông nghi p cần đƣ c trọng Do đ , chi nhánh HT tr n địa àn cần v n dụng inh hoạt chƣơng tr nh, sản phẩm tín dụng hi n c từ hội s đ x y d ng ri ng chƣơng tr nh, sản phẩm tín dụng dành cho đ i tƣ ng doanh nghi p c hoạt động sản xuất o C C tr n địa àn tỉnh 5.3.3 Tăng cƣờng tuyên truyền sản phẩm, dịch vụ ngân hàng lu K t hồi quy cho thấy doanh nghi p c quan h giao dịch an ngân hàng dễ đƣ c vay v n Do đ , từ uv i y giờ, chi nhánh HT va n nên tăng cƣờng n truyền, quảng sản phẩm, dịch vụ m nh cách tn to s u rộng đ n tất cá nh n, doanh nghi p tỉnh C th th c hi n tuyên ng nhiều h nh thức nhƣ: Trên Đài phát Truyền h nh tỉnh; Báo gh truyền p ie Đồng Kh i, Đài phát huy n, thành ph ; n truyền, quảng w Diễn đàn doanh nghi p tỉnh hàng năm uổi Cà ph doanh nghi p tỉnh hàng ông d n, oa nl tháng UBND tỉnh tổ chức; n truyền thông qua Hội phụ nữ, Hội d Hội C u Chi n inh x , phƣờng tr n địa àn tỉnh;… hƣ v y, ngày c lu an nhiều ngƣời d n, doanh nghi p ti p c n đƣ c sản phẩm, dịch vụ ng n hàng Do nf va đ , họ c nhu cầu vay v n phục vụ cho hoạt động sản xuất o C C th ng n lm ul hàng đ c s thông tin họ qua giao dịch trƣ c đ Đồng thời, HT z at nh oi hoạt động g p phần àm cho m rộng thị phần, tăng i nhu n g p phần hạn ch t nh trạng “tín dụng đen” tr n địa àn 5.4 Kiến nghị với cá nhân, doanh nghiệp có hoạt động sản xuất nông l gm @ 5.4.1 Đối tƣợng sản xuất z nghiệp công nghệ cao m co K t hồi quy cho thấy, đ i tƣ ng hoạt động sản xuất nông nghi p c an Lu ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay ng n hàng đ i tƣ ng c y tr ng th dễ đƣ c quy t định cho vay Do đ , doanh nghi p cần t p trung vào d án n va ac th si 60 hoạt động đổi m i gi ng cây, con; m rộng ứng dụng thành t u công ngh m i phù h p quy trình trồng, chăm s c, thu, hái, ch bi n, bảo quản, v n chuy n tiêu thụ, bảo đảm cải thi n chất ƣ ng nông sản, đáp ứng tiêu chuẩn kỹ thu t thị trƣờng nh p khẩu; xây d ng thƣơng hi u phát tri n chu i cung ứng liên k t, tạo đầu vững ch c cho nông sản ổn định thu nh p cho nơng d n… 5.4.2 Tăng cƣờng tính minh bạch thơng tin tài K t hồi quy cho thấy i nhu n sau thu c ảnh hƣ ng đ n quy t định lu cho vay Đ y y u t đầu vào quan trọng đ ng n hàng đánh giá t nh trạng tài an chính, c doanh nghi p thẩm định vay v n K t nghi n cứu đồng va n thời cho thấy TSBĐ y u t quan trọng c ảnh hƣ ng đ n quy t tn to định cho vay, chứng t tài doanh nghi p chƣa đủ minh ạch đ ng n hàng ng y u cầu TSBĐ Do đ , đ tăng cƣờng niềm tin ng n hàng gh c th n i p ie vào khách hàng cho vay, khách hàng cần thi t phải c thơng tin tài rõ ng, doanh nghi p s dễ dàng ti p c n v n vay đồng thời mức i oa nl đƣ c n i w ràng, hoạt động sản xuất kinh doanh c hi u quả; đ th y u cầu TSBĐ s d suất cho vay ngân hàng ấn định s đƣ c ƣu đ i lu nf va an K t hồi quy r ng khách hàng c quan h giao dịch lâu v i ng n hàng dễ đƣ c vay v n Do đ , khách hàng cần t n dụng m i quan tr nh giao dịch, ng n hàng đ ƣu trữ ịch sử giao dịch đ y kho i u z at nh oi lm ul h từ ng n hàng mà khách hàng hay giao dịch tài khoản, sử dụng dịch vụ Trong quan trọng đ ng n hàng tham khảo thẩm định hồ sơ vay v n u doanh nghi p quan h uy tín, sử dụng nhiều dịch vụ ng n hàng th đ y y u t thu n z ần đầu không c thông tin ịch sử giao dịch d nhi n i ti p c n v n vay m co 5.4.3 Phƣơng án kinh doanh rõ ràng l doanh nghi p s g p ất gm nghi p m i quan h @ i cho doanh nghi p đ đƣ c ng n hàng chấp thu n cho vay C n n u doanh an Lu n va ac th si 61 K t nghi n cứu cho thấy mục đích vay v n c ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay ng n hàng, n n vay v n doanh nghi p cần thi t phải c k hoạch sản xuất kinh doanh cụ th , thi t p d án mang tính khả thi K hoạch rõ ràng giúp ng n hàng thấy rõ k hoạch quản vay mục đích, tạo nguồn v n ch t ch , ảo đảm sử dụng v n i nhu n c khả trả n hạn Đ àm đƣ c điều này, doanh nghi p cần n ng cao khả quản trị, điều hành, tích c c tham gia p đào tạo, h tr doanh nghi p địa phƣơng tổ chức 5.4.4 Tài sản bảo đảm lu TSBĐ y u t đ c i t quan trọng quy t định cho vay ng n hàng an Do v y, daonh nghi p cần c TSBĐ c tính khoản đ ảo đảm rủi ro va n khoản vay Đ đảm ảo tính khoản TSBĐ, doanh nghi p cần tn to th c hi n đầy đủ thủ tục đăng k chứng nh n quyền s hữu v i tài sản c định nhƣ gh nhà xƣ ng, máy móc sản xuất,…Ngồi ra, doanh nghi p cần tăng cƣờng tham gia ng y u cầu p ie vào chu i i n k t, c nhƣ v y th ng n hàng m i n i nl w TSBĐ d oa 5.5 Hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu an lu ghi n cứu t p trung vào s nh n t định ƣ ng phổ i n, dễ thu nf va th p i u nghi n cứu n n không kh i s t y u t khác c th tác động đ n quy t định cho vay đ i v i hoạt động sản xuất o C C tỉnh B n Tre lm ul ghi n cứu s thuy t phục n u phạm vi nghi n cứu đƣ c m rộng v i z at nh oi s c m t nhiều nh n t đƣ c ki m định Đ y hƣ ng nghi n cứu ti p theo mà tác giả mu n theo đuổi n u c điều ki n thời gian t i z m co l gm @ an Lu n va ac th si 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Bộ Trƣ ng Bộ ông nghi p hát tri n nông thôn, Quy t định 738/QĐ- BNN-KHCN ngày 14/3/ 17 ti u chí xác định chƣơng tr nh, d án nơng nghi p ứng dụng công ngh cao, nông nghi p sạch, danh mục công ngh cao ứng dụng nông nghi p Chính phủ, ghị định 55/ 15/ Đ-C ngày 9/6/ 15 sách tín dụng phục vụ phát tri n nơng nghi p, nơng thơn lu an Chính phủ, n va s điều ghị định 116/ ghị định 55/ 18/ Đ-C ngày 7/9/ 15/ Đ-C ngày 9/6/ 18 sửa đổi, ổ sung 15 sách tín dụng tn to phục vụ phát tri n nơng nghi p, nơng thơn gh Chính phủ, ghị định 57/ 18/ Đ-C ngày 17/4/ 18 sách khuy n p ie khích doanh nghi p đầu tƣ vào nơng nghi p, nông thôn Ch u Đ Trà My 2018, C c yếu tố ản w iệp n ỏ vừa ân àn oa nl n ai, d i n n tỉn Đ n ôn n iệp & t triển nôn t ôn Việt am- u n văn Thạc sỹ kinh t , Trƣờng Đại học Kinh t lu nf va an TP.HCM Dƣơng Hoa Xô hạm Hữu t triển nôn n iệp t eo ệ cao Việt am, Diễn đàn Khuy n nông @ Công ngh 6, Đà 6), Hoàng Trọng Chu guyễn ộng gọc ( 8), ân t c liệu nghiên XB Hồng Đức, Chƣơng , trang 1-11 z cứu với S SS, T p z at nh oi m Đồng ệ cao tron sản xuất nôn n gm 17), “Ứn dụn côn n @ Huy Tú ( hƣ ng ( lm ul ướn côn n ạt – ưởn đến địn c o vay doan iệp”, < 13, “Các giải pháp tăng cƣờng an Lu tổ chức tín dụng khu v c Đồng c huy động cho vay m ỹ inh co l https://mard gov › u An hamTTChiTiet › Service svc › down oad> ng sông Cửu ong”, Kỷ yếu ội t ảo n va ac th si 63 oạt độn t n dụn n ân àn t úc đẩy p sôn ửu Lon , t triển kin tế - xã ội vùn Đ n bằn Việt am, Ban Chỉ đạo T y am ộ UB D tỉnh V nh ong i n t p, V nh ong, trang 14-218 ƣu Ti n Dũng ( 13) h n tích nh n t ảnh hƣ ng đ n s hài ong doanh nghi p đ i v i cử nh n ngành khoa học x hội nh n văn ạp c K oa ọc Đại ọc Quốc ia Việt am, 2(2013), pp.1-9 inh Quang ( vùng đồng 13), “Giải pháp thúc đẩy tín dụng phát tri n nông nghi p ng sông Cửu ong”, ị trườn ài c n iền tệ, S tháng 12/2013, trang 33-35 lu an H Vi t am, Thông tƣ 39/ 16/TT- H ngày /1 / 16 quy định va n hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ng n hàng nƣ c đ i v i tn to khách hàng H Vi t am an hành ie gh guyễn Thành nam hàn 2017, “ h n thức ngƣời am tín dụng thức”, ạp c p d n nơng thơn Vi t guyễn Thanh ân àn , S (tháng nl w 4/2017, trang 25-30) XB d oa hạm Trí Cao Vũ Minh Châu (2006),Kin tế lượn ứn dụn , an lu ao động – X hội 13), i quy, Giáo trình online voer.edu.vn iới t iệu số vấn đề liên quan đến mô n quy, Giáo trình online voer.edu.vn z at nh oi lm ul hạm Trí Cao ( 13), K i niệm nf va hạm Trí Cao ( 8/QH1 ngày 13/11/ i 1/ công ngh cao Trần Xu n Ch u 13, “Hoạt động tín dụng ng n hàng thúc đẩy phát tri n z Qu c hội, u t s oạt độn t n dụn n ân àn t úc đẩy p ửu Lon , ng sông Cửu t triển kin tế - Việt am, Ban Chỉ đạo T y am co xã ội vùn Đ n bằn sôn l ong”, Kỷ yếu ội t ảo gm @ nông nghi p nông thôn đảm ảo an sinh x hội khu v c Đồng m ộ UB D tỉnh V nh ong i n t p, V nh ong, trang -21 an Lu Thủ tƣ ng Chính phủ , Quy t định s 68/ 13/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 n va ac th si 64 sách h tr nh m giảm tổn thất nông nghi p Thủ tƣ ng Chính phủ, Quy t định s 457/QĐ-TTg ngày 31/1 / vi c ph t Chƣơng tr nh mục ti u qu c gia phát tri n công ngh cao đ n năm Th ng đ c H Vi t am, Quy t định s 813/QĐ-NHNN ngày 24/4/2017 chƣơng tr nh cho vay khuy n khích phát tri n ghị quy t 30/NQ-CP ngày 7/3/ Th ng đ c H 07/7/2017 mức o C C, nông nghi p theo 17 Chính phủ Vi t am, Quy t định s i suất cho vay ng n hạn t i đa 14 5/QĐ-NHNN ngày ng đồng Vi t am của tổ lu chức tín dụng, chi nhánh ng n hàng nƣ c đ i v i khách hàng vay đ đáp ứng an va nhu cầu v n phục vụ nh v c, ngành nghề kinh t theo quy định Thông tƣ n 39/2016/TT-NHNN Th ng đ c H to H Vi t am, Thông tƣ 14/ 18/TT-NHNN ngày 29/5/2018 gh tn Th ng đ c Vi t am an hành p ie hƣ ng dẫn i n pháp điều hành cơng cụ sách tiền t đ h tr tổ chức w tín dụng cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn ươn p pn iên cứu kin tế, XB ao động x oa nl Trần Ti n Khai ( 14), d hội, Chƣơng 6, trang 188 lu an Ủy an nh n d n tỉnh B n Tre, Báo cáo nf va vi c áo cáo t nh h nh th c hi n ghị quy t 1/ Q-C Chính phủ, t nh 19 13, “Kinh nghi m phát tri n nông nghi p, nông thôn z at nh oi Vũ Thị H a lm ul h nh kinh t - x hội tháng đầu năm s qu c gia tr n th gi i s g i độn t n dụn n ân àn t úc đẩy p am”, Kỷ yếu ội t ảo oạt t triển kin tế - xã ội vùn Đ n bằn sôn am, Ban Chỉ đạo T y am ộ UB D tỉnh V nh m co l gm ong i n t p, V nh ong, trang 59-266 @ Việt cho Vi t z ửu Lon , 6/BC-UBND ngày 28/6/2019 an Lu n va ac th si 65 Tài liệu Tiếng Anh Berger, A., N & Udell, G., F (1995), “Relationship lending and lines of credit in small firm finance”, Journal of Business, vol 68, 351-381 Berger, A., N & Udell, G., F (2004), “The institutional memory hypothesis and the procyclicality of bank lending behavior”, Journal of Financial Intermediation, vol 13(4), 458-495 Borensztein, E & Lee, J-W (2002), “Financial crisis and credit crunch in Korea: evidence from firm-level data”, Journal of Monetary Economics, vol 49(4), lu 853-875 an Degryse H.&Van Cayseele P.(2000), “Relationship Lending within a Bank va n Based System: Evidence from European Small Business Date”, Mimeo Tillburg gh tn to University Elizabeth Thomas, T.P Keerthana & S Girish (2018), “ erception and ie p Attitude of Banks towards Agricultural Credit: A Study on Select Commercial pp 429-440 d oa nl w Banks in Kera a”, International Journal of Pure and Applied Mathematics, Vol 119, an lu Kira, A.R & He, Z (2012), “The Impact of Firm Characteristics in Access nf va of Financing by Small and Mediumsized Enterprises in Tanzania”, International Journal of Business and Management, (24), p 108, available lm ul Mathias Dewatripont & Eric Maskin (1995), “Credit and Efficiency in z at nh oi Centralized and Decentralized Economies”, Review of Economic Studies, 1995, vol 62, issue 4, 541-555 z Ongena, S & Smith, D., C (2001), “The duration of bank relationships”, @ gm Journal of Financial Economics, vol 61(3), 449-475 co l Stighlitz & Weiss (1981), “Credit Rationing in Markets with Imperfect m Information”, The American Economic Review, vol 71, pp 393 – 410, available %20Mestrado/StiglitzWeiss1981.pdf> an Lu at: