(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam trên địa bàn tỉnh bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ HUYỀN TRANG lu an va n CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN ie gh tn to QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ p VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN nl w ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM d oa TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG nf va an lu lm ul z at nh oi LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 n va ac th si I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ HUYỀN TRANG lu an CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN va n QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ gh tn to VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN p ie ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM d oa nl w TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ lm ul Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng z at nh oi Mã số: 8340201 z Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THẨM DƯƠNG m co l gm @ an Lu TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 n va ac th si I LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn lu Tp HCM, ngày 20 tháng 10 năm 2018 an n va Người thực luận văn p ie gh tn to d oa nl w Lê Thị Huyền Trang ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si II LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, khơng thể thiếu động viên tận tình giúp đỡ từ phía nhà trường, quan, gia đình bạn bè Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Lê Thẩm Dương, người dành nhiều thời gian q báu tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian thực luận văn Xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Trường Đại Học Ngân Hàng TP lu HCM tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho thân tơi an n va q trình học tập tn to Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo anh chị đồng nghiệp gh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh p ie Bình Dương tạo điều kiện giúp đỡ nhiều suốt thời gian thu thập nl w liệu d oa Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè va an lu người động viên giúp đỡ suốt thời gian thực luận văn u nf Trong trình thực luận văn, cố gắng hoàn thành luận văn ll tốt song khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến oi m đóng góp quý Thầy, Cô z at nh Tp HCM, ngày 20 tháng 10 năm 2018 z Người thực luận văn m co l gm @ an Lu Lê Thị Huyền Trang n va ac th si III TÓM TẮT Mục tiêu đề tài phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV địa bàn tỉnh Bình Dương cở sở xác định nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay đề cập mơ hình 5C là: uy tín doanh nghiệp, lực doanh nghiệp, vốn tự có lu an doanh nghiệp, tài sản chấp doanh nghiệp, điều kiện khác doanh n va nghiệp lý thuyết ảnh hưởng sách tín dụng đến định cho vay tn to ngân hàng Điều giúp ngân hàng có nhìn tổng quan gh yếu tố liên quan doanh nghiệp, kinh tế nội ngân hàng cần xét đến p ie thẩm định định cho vay nl w Kết nghiên cứu cho thấy các nhân tố ảnh hưởng đến định cho d oa vay khơng hồn tồn xuất phát từ ngân hàng mà cịn đến từ phía doanh an lu nghiệp Do đó, để gia tăng khả việc tiếp cận khoản vay, doanh va nghiệp nên chủ động việc nâng cao lực Trong u nf nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay có nhân tố quan trọng có ý ll nghĩa định hàm ý để ngân hàng tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy m oi trình tín dụng để gia tăng hiệu công tác định cho vay z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si IV Mục lục TRANG BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH lu an CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU va 1.1 Tính cấp thiết đề tài: n 1.2 Mục tiêu nghiên cứu to 1.2.2 Mục tiêu cụ thể p ie gh tn 1.2.1 Mục tiêu tổng quát w 1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu: oa nl 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu d 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu: lu va an 1.3.2 Đối tượng khảo sát: u nf 1.3.3 Phạm vi nghiên cứu: ll 1.4 Phương pháp nghiên cứu: phương nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp định lượng oi m z at nh 1.4.1 Nguồn liệu 1.4.2 Phương pháp thực z gm @ 1.4.3 Phương pháp xử lý liệu: l 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu m co 1.6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU an Lu 2.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa n va ac th si V 2.1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.3 Vai trò DNNVV 10 2.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 2.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 12 2.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng DNNVV 12 2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 14 lu an 2.4 Tổng quan hoạt động cho vay DNNVV BIDV địa bàn tỉnh Bình Dương 16 va n 2.4.1 Đặc điểm hệ thống BIDV địa bàn tỉnh Bình Dương 16 to 2.4.3 Tổng quan hoạt động cho vay BIDV DNNVV địa bàn p ie gh tn 2.4.2 Đặc điểm hoạt động DNNVV địa bàn tỉnh Bình Dương 17 w tỉnh Bình Dương 18 oa nl 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng DNNVV 20 d 2.5.1 Cơ sở lý thuyết mô hình 5C: 20 an lu u nf va 2.5.2 Chính sách tín dụng ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng 22 2.5.3 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng ll oi m DNNVV 24 z at nh 2.6 Tổng quan nghiên cứu thực nghiệm nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng DNNVV 26 z 2.6.1 Các nghiên cứu nước 26 @ gm 2.6.2 Các nghiên cứu nước 29 m co l 2.6.3 Khoảng trống nghiên cứu 31 2.7 Mô hình nghiên cứu đề xuất: 32 an Lu 2.7.1 Phương pháp pháp hồi quy Binary Logistic 32 n va ac th si VI 2.7.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 34 2.7.3 Giải thích biến mơ hình giả thuyết nghiên cứu 35 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 3.1 Quy trình nghiên cứu 42 3.2 Đối tượng nghiên cứu 44 3.3 Phương pháp chọn mẫu 44 3.4 Kích thước mẫu 45 3.5 Phương pháp thu nhập liệu 45 3.6 Thang đo 46 lu 3.7 Thang đo hiệu chỉnh 49 an 3.8 Đánh giá độ tin cậy thang đo 51 va 3.9 Kiểm định giá trị thang đo phương pháp phân tích nhân tố EFA 52 n 3.11.Tóm tắt: 54 gh tn to 3.10.Kiểm định giả thuyết 53 ie CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 55 p 4.1 Mô tả mẫu 55 nl w 4.2 Kết Cronbach alpha 55 oa 4.3 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA 57 d 4.4 Kết kiểm định hồi quy nhị phân 58 lu an 4.5 Kết luận chương 61 u nf va CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 68 5.1 Kết luận 68 ll m 5.2 Khuyến nghị 69 oi 5.2.1 Đối với ban ngành có liên quan 72 z at nh 5.2.2 Đối với hệ thống BIDV 73 z 5.2.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 76 @ gm 5.3 Hạn chế nghiên cứu 78 m co l 5.4 Hướng nghiên cứu 79 an Lu n va ac th si VII DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CKH Có kỳ hạn CTCP Cơng ty cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GSO General Statistics Office: Tổng cục thống kê KHDN Khách hàng doanh nghiệp MPI Ministry of Planning and Investment: Bộ kế hoạch đầu tư NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại n va BIDV tn to Organization for Economic Cooperation Development gh OECD Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng p ie TCKT Trách nhiệm hữu hạn oa nl w Tài sản cố định d TSCĐ TNHH lu Doanh nghiệp nhỏ vừa WB World Bank ll u nf va an SME oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si VIII DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Phân loại DNNVV số quốc gia khu vực giới ………6 Bảng 2: Phân loại Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam……………………….8 Bảng 2.3: Tổng hợp biến nghiên cứu mô hình ………………… 40 Bảng 3.1: Bảng tổng hợp cơng trình nghiên cứu có sử dụng thang đo liên quan .47 Bảng 3.2: Thang đo nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay sau điều chỉnh ……………………………………………………………………….……… …… 50 lu an Bảng 4.1: Thống kê mẫu nghiên cứu …………………………… ………… …….55 n va Bảng 4.2: Kết Cronbach alpha ………………………………………….…… 56 tn to Bảng 4.3 Kết phân tích EFA ………………………………………………… 57 gh Bảng 4.4 Ma trận hệ số tương quan biến …………………………………58 p ie Bảng 4.5: Kết hồi quy ………………………………………………………….59 Bảng 4.6: Kết dự đoán …………………………………………………….… 60 w d oa nl Bảng 4.7: Kết kiểm định Wald …………………………………………………60 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Yếu tố STT Đồng ý Thảo luận Chính sách tiếp thị: thuộc nhóm khách hàng mở rộng tiếp thị, thực nhiều chương trình động lực phát triển, tham gia nhiều hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm để tiếp cận nhóm khách hàng mục tiêu Định hướng cấp tín dụng: phân khúc khách hàng mục tiêu ưu tiên cấp tín dụng; phân bố nguồn lực để phục vụ khách hàng nhân lu an lực, vật lực, hạn mức tín dụng; đặt mục tiêu n va tiêu, định hướng phát triển cụ thể to Chính sách cấp tín dụng: có chế riêng tài định vốn tự có, điều kiện khác; có nhiều sản p ie gh tn sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng, quy ngành nghề phương thức sản xuất kinh nl w phẩm riêng đặc thù để đáp ứng nhu cầu d oa doanh; việc thẩm định phương án dự án theo an lu phương pháp dòng tiền, cách tiếp cận phương án nf va phù hợp tập trung vào hiệu dự án, lm ul z at nh oi - Theo anh/chị ngồi yếu tố trên, cịn yếu tố thể đặc trưng nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay DNNVV? Tại sao? z …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… m co l gm @ an Lu Xin chân thành cảm ơn hỗ trợ anh/chị n va ac th si PHỤ LỤC C: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào Anh/Chị, Tôi Lê Thị Huyền Trang sinh viên cao học khóa 18 chun ngành Tài – ngân hàng thuộc trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Hiện tơi tiến hành nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV địa bàn tỉnh Bình Dương” Anh/chị vui lịng dành chút thời gian điền thông tin vào câu hỏi Xin lưu ý khơng có câu trả lời Anh/chị hay sai mà tất có giá lu an trị cho nghiên cứu Tôi xin cam đoan thông tin cung cấp từ anh n va chị giữ bí mật tuyệt đối dùng vào mục đích phục vụ cho nghiên Hướng dẫn trả lời: Vui lòng đánh dấu “X” vào ô trả lời hay thể mức độ ie gh tn to cứu p đồng ý Anh/chị Rất mong Anh/chị đọc câu trả lời trung thực với suy nl w nghĩ theo thang điểm từ đến (1 = không, = khi, = đôi d oa khi, = thường xuyên, = ln ln) lu nf va Uy tín, thái độ DNNVV I Lịch sử quan hệ với ngân hàng lâu năm, trả nợ tốt ảnh lm ul Mức độ Tiêu chí an Stt z at nh oi hưởng lớn đến định cho vay 5 Uy tín, trình độ học vấn doanh nghiệp, chủ sở hữu ban điều hành tốt ảnh hưởng lớn đến z @ định cho vay ràng khả thi ảnh hưởng lớn đến định cho vay an Lu Năng lực DNNVV m II riêng biệt phù hợp, định hướng kinh doanh rõ co l gm Đã tạo lập thương hiệu, phân khúc thị trường n va ac th si Đã hoạt động lâu năm ngành ảnh hưởng lớn đến định cho vay 5 5 5 5 Quy mô hoạt động lớn (tổng tài sản, sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Kết hoạt động sản xuất kinh doanh tốt giai đoạn tăng trưởng (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…) ảnh hưởng lớn đến định cho vay lu Vốn tự có DNNVV an III n va Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án cao ảnh Luân chuyển dòng vốn tốt hiệu (vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án) ảnh hưởng lớn đến p ie gh tn to hưởng lớn đến định cho vay định cho vay Giá trị nguồn vốn đầu tư vào doanh nghiệp cao nl w ảnh hưởng lớn đến định cho vay d oa Tài sản chấp DNNVV an lu IV sản, bảo lãnh,… ảnh hưởng lớn đến định cho vay z at nh oi lm ul nf va Tài sản toán cao theo thứ tự: tiền gửi, bất động Tỷ lệ tài sản bảo đảm cao có nhiều cam kết kèm theo (có tài sản, tín chấp với tỷ lệ %, có z cam kết trả nợ thay bên thứ ba) ảnh hưởng lớn đến gm @ định cho vay gồm bảo lãnh bên thứ ba ảnh hưởng lớn đến Các điện kiện khác DNNVV an Lu V m định cho vay co l Nguồn gốc tài sản đa phần bên vay, bao n va ac th si Khả đáp ứng điều kiện kinh doanh pháp luật tốt linh hoạt ảnh hưởng lớn đến định cho 5 5 5 vay Mục đích sử dụng vốn vay (nội dung tốn, hình thức tốn, tiến độ toán, ) ảnh hưởng lớn đến định cho vay Diễn biến thị trường tốt, có nhiều triển vọng tương lai (tình hình kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.….) ảnh hưởng lu an lớn đến định cho vay Chính sách tín dụng ngân hàng n va VI tiếp thị, thực nhiều chương trình động lực phát triển, tham gia nhiều hoạt động marketing, giới thiệu p ie gh tn to Chính sách tiếp thị (thuộc nhóm khách hàng mở rộng sản phẩm để tiếp cận nhóm khách hàng mục tiêu) ảnh nl w hưởng lớn đến định cho vay d oa Định hướng cấp tín dụng (phân khúc khách hàng mục phục vụ khách hàng nhân lực, vật lực, hạn mức nf va an lu tiêu ưu tiên cấp tín dụng; phân bố nguồn lực để tín dụng; đặt mục tiêu tiêu, định hướng phát lm ul triển cụ thể) ảnh hưởng lớn đến định cho vay z at nh oi Chính sách cấp tín dụng ( có chế riêng tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng, quy định vốn tự z có, điều kiện khác; có nhiều sản phẩm riêng đặc thù để đáp ứng nhu cầu ngành nghề phương thức gm @ theo phương pháp dòng tiền, cách tiếp cận phù an Lu hưởng lớn đến định cho vay m hợp tập trung vào hiệu dự án, phương án) ảnh co l sản xuất kinh doanh; việc thẩm định phương án dự án n va ac th si Anh/Chị vui lịng cho biết thơng tin cá nhân: lu Nơi làm việc  Bình Dương  Nơi khác Vị trí cơng tác  Nhân viên/Chun viên  Cán quản lý Thâm niên công tác  Dưới năm  Trên năm Giới tính anh/chị  Nam  Nữ Trình độ học vấn  Đại học trở lên  Dưới Đại học an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC D: PHÂN TÍCH HỆ SỐ CRONBACH ALPHA BIẾN UYTIN Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 795 Item-Total Statistics lu an Scale Variance Corrected Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted n va Scale Mean if 7.36 3.376 614 747 UYTIN2 gh 7.35 3.301 635 725 UYTIN3 ie 7.40 3.147 666 691 tn to UYTIN1 p nl w d oa BIẾN NANGLUC lu N of Items Scale Mean if z at nh oi lm ul 818 nf va Cronbach's Alpha an Reliability Statistics Item Deleted Variance if Item-Total Statistics Scale Cronbach's Total Alpha if Item Correlation Deleted z Corrected Item- 7.02 3.406 NANGLUC3 7.01 3.607 728 670 750 an Lu NANGLUC2 692 m 3.580 co 7.04 l NANGLUC1 gm @ Item Deleted 650 769 n va ac th si BIẾN VONTUCO Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 740 Item-Total Statistics Scale Corrected Item- Cronbach's if Item Variance if Total Alpha if Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted lu Scale Mean an n va 7.50 2.732 609 600 VONTUCO2 7.46 3.160 516 709 7.49 2.841 571 646 tn to VONTUCO1 p ie gh VONTUCO3 d oa nl w BIẾN TSTC lu Cronbach's Alpha nf va an Reliability Statistics N of Items lm ul 782 z at nh oi Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Cronbach's Alpha Item-Total if Item Deleted z Corrected Item Deleted gm @ Item Deleted Correlation l 6.88 3.319 602 TSTC2 7.15 3.117 654 TSTC3 7.15 3.363 605 725 m co TSTC1 667 an Lu 721 n va ac th si BIẾN CDKK Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 810 Item-Total Statistics Scale Mean Scale Variance if Item if Item Deleted lu an Deleted Corrected Cronbach's Item-Total Alpha if Item Correlation Deleted 2.683 678 726 CDKK2 6.93 3.777 671 768 7.08 2.604 692 712 Corrected Cronbach's Item-Total Alpha if Item tn to 7.12 z at nh oi n va CDKK1 p ie gh CDKK3 w oa nl BIẾN CSTD d Reliability Statistics lu N of Alpha Items nf va lm ul 785 an Cronbach's Item-Total Statistics Scale Variance if Item Deleted Item Deleted z Scale Mean if gm @ Correlation 7.33 2.550 CSTD3 7.36 2.677 712 638 694 an Lu CSTD2 623 m 2.782 co 7.41 l CSTD1 Deleted 614 721 n va ac th si PHỤ LỤC E: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA BIẾN ĐỘC LẬP KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 780 Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 2639.581 df 153 Sig .000 lu an Total Variance Explained va Comp Initial Eigenvalues n Rotation Sums of Squared Loadings Loadings onent tn to Extraction Sums of Squared Total Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Variance ve % 25.858 25.858 4.654 25.858 25.858 2.605 14.474 14.474 15.348 41.206 2.763 15.348 41.206 2.222 12.343 26.817 1.718 9.543 50.749 1.718 9.543 50.749 2.165 12.026 38.843 1.502 59.095 1.502 8.346 59.095 2.159 11.996 50.840 1.374 66.726 1.374 7.632 66.726 1.998 11.098 61.938 1.123 6.237 72.963 1.123 6.237 72.963 1.985 11.025 72.963 598 3.324 536 2.980 nf va 519 2.881 82.148 10 490 2.723 84.870 11 467 2.595 87.465 12 400 2.225 89.690 13 396 2.203 91.892 14 363 2.019 93.911 15 347 1.928 95.839 16 331 1.839 97.678 17 304 1.691 99.369 18 114 631 100.000 p 4.654 ie gh % of 2.763 oa nl w 8.346 d 7.632 an lu 76.287 z at nh oi lm ul 79.267 z m co l gm @ an Lu Extraction Method: Principal Component Analysis n va ac th si Rotated Component Matrixa Component UYTIN3 854 UYTIN2 821 UYTIN1 796 CDKK2 679 lu an 846 NANGLUC2 835 NANGLUC1 832 n va 820 CSTD2 797 CSTD1 794 ie gh tn to CSTD3 837 p TSTC3 nl an 785 nf va 778 lm ul 879 z at nh oi CDKK1 803 lu VONTUCO3 d VONTUCO2 751 oa VONTUCO1 CDKK3 817 w TSTC1 629 NANGLUC3 TSTC2 812 Extraction Method: Principal Component Analysis z Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization m co l gm @ a Rotation converged in iterations an Lu n va ac th si KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 779 Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 2020.293 df 136 Sig .000 Total Variance Explained lu an Comp Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings va onent n Total Cumulati Variance ve % Total % of Cumulat Variance ive % Total % of Cumulati Variance ve % 4.128 24.285 24.285 4.128 24.285 24.285 2.216 13.037 13.037 ie 2.699 15.879 40.164 2.699 15.879 40.164 2.154 12.670 25.707 1.526 8.977 49.141 1.526 8.977 49.141 2.152 12.660 38.367 1.482 57.859 1.482 8.719 57.859 2.149 12.643 51.011 65.934 1.373 8.075 65.934 1.989 11.700 62.711 6.135 72.069 1.043 6.135 72.069 1.591 9.359 72.069 gh tn to % of p 8.719 1.373 8.075 1.043 596 3.507 536 3.153 519 3.050 nf va 10 490 2.882 84.661 11 467 2.747 87.408 12 400 2.353 89.761 13 396 2.330 92.091 14 363 2.138 94.229 15 347 2.039 96.268 16 331 1.945 98.212 17 304 1.788 100.000 d oa nl w an lu 75.576 78.729 81.779 z at nh oi lm ul z m co l gm @ Extraction Method: Principal Component Analysis an Lu n va ac th si Rotated Component Matrixa Component NANGLUC3 847 NANGLUC2 834 NANGLUC1 833 lu CSTD3 820 CSTD2 799 CSTD1 795 an n va 839 TSTC2 814 TSTC1 752 tn to TSTC3 ie 828 p UYTIN2 795 nl w UYTIN1 803 778 nf va 882 lm ul CDKK1 an VONTUCO3 785 lu VONTUCO2 d oa VONTUCO1 CDKK3 855 gh UYTIN3 812 z at nh oi Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization z a Rotation converged in iterations m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC F: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN, HỒI QUY TƯƠNG QUAN PERSON Correlations Y Pearson lu ,282** ,520** ,270** ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 350 350 350 350 350 350 350 ,566** ,190** ,325** ,073 ,217** ,007 ,000 ,000 ,171 ,000 ,900 N 350 350 350 350 350 350 350 ,438** ,190** ,303** ,267** ,340** ,405** Sig (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 N 350 350 350 350 350 350 350 ,551** ,325** ,303** ,078 ,198** ,024 Sig (2-tailed) ,000 ,000 ,000 ,147 ,000 ,652 350 350 350 350 350 350 350 ,282** ,073 ,267** ,078 ,310** ,310** nf va n va ,000 ,000 ,171 ,000 ,147 ,000 ,000 350 350 350 350 350 350 350 ,217** ,340** ,198** ,310** ,282** tn to Correlation p ie gh Pearson Correlation nl w UYTIN TSTC Sig (2-tailed) Pearson CDKK CSTD oa an NANGLUC VONTUCO ,551** N Correlation UYTIN ,438** Sig (2-tailed) Pearson CDKK ,566** Correlation Y NANGLUC N d Correlation an VONTUCO lu Pearson Sig (2-tailed) N Sig (2-tailed) ,000 N 350 Pearson ,270** ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 350 350 350 350 350 350 ,007 ,405** ,024 ,310** ,282** ,652 ,000 ,000 350 350 350 z Correlation Sig (2-tailed) ,000 ,900 ,000 N 350 350 350 350 m co l ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) gm @ TSTC ,520** z at nh oi CSTD Correlation lm ul Pearson an Lu n va ac th si HỒI QUY NHỊ PHÂN Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig 330.115 000 Step Block 330.115 000 Model 330.115 000 Classification Tablea Observed Predicted lu Y an n va Không Được vay vay vốn vốn to gh tn Không vay vốn Y ie Step Percentage p Được vay vốn Correct 112 12 90.3 11 215 95.1 93.4 nl w Overall Percentage d oa a The cut value is 500 S.E Wald df Sig Exp(B) 2.846 433 43.211 000 17.218 CDKK 758 360 4.440 035 2.133 UYTIN 2.323 775 z at nh oi Step 1a VONTUCO lm ul NANGLUC B nf va an lu Variables in the Equation 37.231 000 10.209 310 6.266 012 2.171 31.387 000 13.733 011 2.184 000 000 z 381 2.620 468 TSTC 781 307 6.494 -34.794 4.488 60.097 co l gm Constant @ CSTD m a Variable(s) entered on step 1: NANGLUC, CDKK, UYTIN, VONTUCO, an Lu CSTD, TSTC n va ac th si PHỤ LỤC G: THỐNG KÊ TRUNG BÌNH Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation an 3,70 1,012 UYTIN2 350 3,70 1,017 UYTIN3 350 3,65 1,040 NANGLUC1 350 3,49 1,018 NANGLUC2 350 3,51 1,088 NANGLUC3 350 3,53 1,045 VONTUCO1 350 3,73 1,012 VONTUCO2 350 3,76 ,948 350 3,73 1,008 350 3,48 1,086 350 3,71 1,027 350 3,44 1,046 350 3,45 1,011 350 3,44 1,071 350 3,64 ,890 350 3,72 ,959 350 3,69 ,934 n va 350 nf va lu UYTIN1 tn to ie gh VONTUCO3 p CDKK3 TSTC1 (listwise) 350 z at nh oi Valid N lm ul CSTD3 an CSTD2 lu CSTD1 d CDKK1 oa TSTC3 nl w TSTC2 z m co l gm @ an Lu n va ac th si