(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của học sinh, sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NG VĂN HỒNG HẬN lu an n va tn to CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ p ie gh CỦA HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH d oa nl w NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẾN TRE u nf va an lu ll LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi m z at nh z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NG VĂN HỒNG HẬN lu an n va tn to CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ p ie gh CỦA HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH d oa nl w NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẾN TRE u nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ll Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng oi m z at nh Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS HẠ THỊ THIỀU DAO z m co l gm @ an Lu TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 n va ac th si TĨM TẮT LUẬN VĂN Thơng qua đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre”, số liệu nghiên cứu gồm 400 mẫu liệu khách hàng vay vốn chương trình tín dụng học sinh, sinh viên tất nợ giai đoạn từ tháng 01/2014 thời điểm 31/12/2018 để nghiên cứu các nhân tố đã ảnh hưởng đến khả trả nợ học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre mức độ tác động các lu nhân tớ Tác giả nghiên cứu đề tài thơng qua mơ hình hồi qui Binary an va Logistic để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ học sinh, sinh n viên, với các biến đợc lập mơ hình xác định bao gồm các nhân tố ảnh gh tn to hưởng tḥc người vay, hợ gia đình khoản vay Kết nghiên cứu cho thấy: ie Hệ đào tạo, việc làm sau trường, thu nhập sau trường, đới tượng hợ gia p đình học sinh, sinh viên có ảnh hưởng chiều với khả trả nợ, nl w nhân tớ sớ người phụ tḥc gia đình học sinh, sinh viên có ảnh hưởng ngược d oa chiều với khả trả nợ Từ kết nghiên cứu thực nghiệm trên, tác giả đề xuất lu một số khuyến nghị nhằm hạn chế rủi ro chương trình tín dụng đối với học ll u nf tỉnh Bến Tre va an sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hợi oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi tên ng Văn Hồng Hận, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, niên khóa 2017 - 2019 Luận văn tớt nghiệp cơng trình tơi viết chưa trình nợp để lấy học vị thạc sĩ một trường Đại học Kết nghiên cứu tơi hồn tồn trung thực, khơng có nợi dung đã cơng bớ trước nội dung người khác thực ngoại trừ các trích dẫn dẫn nguồn đầy lu đủ luận văn an n va Tôi xin cam đoan thơng tin hồn tồn thật chịu ie gh tn to trách nhiệm lời cam đoan p TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng năm 2019 d oa nl w Người thực u nf va an lu ll ng Văn Hồng Hận oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo hướng dẫn luận văn Cô PGS., TS Hạ Thị Thiều Dao, người đã ln tận tình hướng dẫn hỗ trợ suốt thời gian vừa qua Trong quá trình nghiên cứu để viết bài, tơi đã gặp nhiều khó khăn kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu, với giúp đỡ nhiệt tình Cơ, tơi ln cảm thấy an tâm ln có đợng lực cớ gắng hồn thành tớt cho viết lu Bên cạnh đó, tơi xin gởi lời cảm ơn đến cha mẹ, vợ con, em an va tôi, các đồng nghiệp đã ủng hộ, cho lời khuyên lời n động viên đáng quý bắt đầu viết luận văn tn to Cuối cùng, xin cảm ơn các q thầy cơ, bạn bè đã hỗ trợ góp ý giúp tơi gh p ie hồn thiện thiếu sót luận văn Tuy nhiên, thời gian kiến thức cịn nhiều hạn chế, luận văn tơi cịn nhiều khuyết điểm khơng thể d oa cảm ơn! nl w tránh khỏi Mong quý thầy cô anh chị bạn đọc thông cảm Tôi xin chân thành va an lu ll u nf ng Văn Hồng Hận oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH SÁCH CÁC BẢNG v DANH SÁCH CÁC HÌNH v CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu đề tài lu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát an n va 1.2.2 Mục tiêu cụ thể tn to 1.3 Câu hỏi nghiên cứu p ie gh 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu w 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu oa nl 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu d 1.5 Phương pháp nghiên cứu lu va an 1.6 Quy trình nghiên cứu ll u nf 1.7 Đóng góp đề tài oi m 1.8 Bố cục luận văn z at nh CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Một số khái niệm z @ gm 2.1.1 Học sinh, sinh viên m co l 2.1.2 Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 2.1.3 Cho vay học sinh, sinh viên an Lu 2.1.4 Khả trả nợ vay khách hàng 10 n va 2.2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước 12 ac th si ii 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ 19 2.3.1 Nhóm nhân tớ liên quan đến học sinh, sinh viên 19 2.3.2 Nhóm nhân tớ liên quan đến gia đình 20 2.3.3 Nhóm yếu tớ liên quan đến khoản vay 22 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 3.1 Xây dựng mơ hình nghiên cứu 24 3.1.1 Mơ hình hồi qui Binary Logistic 24 lu 3.1.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất 25 an n va 3.1.3 Giả thuyết nghiên cứu 28 tn to 3.2 Dữ liệu nghiên cứu 29 p ie gh 3.3 Phương pháp nghiên cứu 30 w 3.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 30 oa nl 3.3.2 Các kiểm định 30 d 3.4 Quy trình phân tích xử lý liệu SPSS 33 lu va an CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 35 ll u nf 4.1 Phân tích thống kê mô tả 35 oi m 4.1.1 Thực trạng tín dụng học sinh, sinh viên Bến Tre 35 z at nh 4.1.2 Kết thống kê mô tả các nhân tố ảnh hưởng mơ hình 39 4.2 Phân tích tương quan 41 z @ gm 4.3 Kiểm định đa cộng tuyến 41 m co l 4.4 Các kiểm định, phân tích thảo luận 42 4.4.1 Kiểm định đợ phù hợp mơ hình nghiên cứu 43 an Lu 4.4.2 Kiểm định độ tính chính xác dự báo mô hình nghiên cứu 44 n va 4.4.3 Kiểm định ý nghĩa các hệ số hồi qui mơ hình nghiên cứu 45 ac th si iii 4.4.4 Kiểm định phương sai sai số thay đổi 45 4.4.5 Thảo luận kết hồi qui 46 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 55 5.1 Kết luận 55 5.2 Gợi ý sách 56 5.2.1 Đối với nhân tố hệ đào tạo 56 5.2.2 Đối với nhân tố việc làm, thu nhập sau trường 58 lu 5.2.3 Đối với nhân tố số người phụ thuộc gia đình 60 an n va 5.2.4 Đối với nhân tố đối tượng gia đình vay vớn HSSV 60 tn to 5.2.5 Kiến nghị khác 61 p ie gh 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 62 w TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 oa nl Tài liệu tiếng Việt 63 d Tài liệu tiếng Anh 65 lu ll u nf va an PHỤ LỤC 69 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải nghĩa lu an n va HSSV Học sinh, sinh viên KNTN Khả trả nợ NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH Bến Tre Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam to tn Ngân hàng thương mại NHTM ie gh Ngân hàng Trung ương p NHTW Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm oa nl w Quyết định 157 2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng đới với học d va an lu sinh, sinh viên Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn ll u nf TCTD oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si v DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Lãi suất cho vay HSSV điều chỉnh qua các giai đoạn Bảng 2.2: Hạn mức cho vay HSSV điều chỉnh qua các giai đoạn 10 Bảng 2.3: Mối quan hệ KNTN quy định phân loại nợ 11 Bảng 2.4: Tổng hợp các nghiên cứu liên quan đến đề tài 17 Bảng 3.1: Mô tả các biến đo lường sử dụng nghiên cứu 27 Bảng 3.2: Thống kê số liệu nghiên cứu 30 lu Bảng 4.1: Dư nợ tỷ lệ nợ quá hạn cho vay HSSV giai đoạn 2014 - 2018 37 an Bảng 4.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đới tượng gia đình vay vớn HSSV .38 va n Bảng 4.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo hệ đào tạo 38 tn to Bảng 4.4: Thống kê mô tả các biến mơ hình 39 ie gh Bảng 4.5: Tần suất xuất các biến mơ hình .40 p Bảng 4.6: Ma trận hệ số tương quan các biến mơ hình 41 nl w Bảng 4.7: Kiểm định đa cộng tuyến 42 oa Bảng 4.8: Kết hồi qui Binary Logistic SPSS 43 d Bảng 4.9: Kiểm định đợ phù hợp tổng quát mơ hình 44 lu va an Bảng 4.10: Kiểm định đợ phù hợp mơ hình .44 u nf Bảng 4.11: Kiểm định tính chính xác dự báo mơ hình .44 ll Bảng 4.12: Kết hồi qui Binary Logistic theo hệ số hồi qui STATA 46 m oi Bảng 4.13: Kết hồi qui Binary Logistic theo tỷ số Odds STATA 46 z at nh Bảng 4.14: Ước lượng KNTN vay theo tác động nhân tố 48 z DANH SÁCH CÁC HÌNH @ l gm Hình 1.1: Quy trình nghiên cứu m co Hình 3.1: Mơ hình nghiên cứu 26 Hình 3.2: Quy trình phân tích xử lý liệu 33 an Lu n va ac th si 60 tin thị trường lao động để giúp các nhà đào tạo, nhà tuyển dụng người lao động nắm bắt để phối hợp vận hành một cách nhịp nhàng đồng bộ 5.2.3 Đối với nhân tố số người phụ thuộc gia đình Người phụ tḥc nhân tớ khách quan, có tác đợng lớn đến cơng tác thu hồi vốn vay Tất nhiên ngăn cấm việc HSSV phải có bổn phận chia thu nhập phụ gia đình ni người phụ tḥc Nhưng vấn đề HSSV thường viện lý có người phụ tḥc phải chu cấp cho gia đình để trì hoãn việc trả nợ vay hạn theo quy định Điều kiện tiên cho vấn đề giảm tỷ lệ người phụ tḥc có hợ lu gia đình HSSV Vì nhân tớ có mức ảnh hưởng lớn đối với KNTN HSSV an n va nên thân hợ gia đình cần tìm cách để giảm tỷ lệ mức thấp có gánh nặng cho HSSV, đẩy hợ gia đình HSSV vào đường nghèo khó Đới với người cịn đợ tuổi lao đợng mà chưa có việc làm cần p ie gh tn to thể, tăng sớ người có việc làm tạo thu nhập hợ Số người phụ thuộc cao w khuyến khích họ cớ gắng tìm việc phù hợp với điều kiện thân, giảm gánh nặng oa nl cho gia đình Vấn đề cần có can thiệp chính quyền địa phương, sử dụng d các biện pháp quản lý hành chính mang tính chất răn đe, giáo dục đối tượng an lu này; đồng thời kết hợp với biện pháp động viên, khuyến khích để họ tâm vào u nf va công việc, để giảm thiểu sớ người phụ tḥc, tạo gánh nặng cho gia đình xã hội ll 5.2.4 Đối với nhân tố đối tượng gia đình vay vốn HSSV m oi Hiện nay, cha mẹ sinh viên thường quan niệm em trường z at nh chịu trách nhiệm trả khoản vay, họ ít quan tâm đến việc trả nợ đến hạn Sinh viên ít quan tâm việc trả vốn vay sau trường (Phùng Văn Hiền, 2013) z @ NHCSXH Bến Tre cần phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác cho l gm vay địa bàn tỉnh thực tốt công tác tuyên truyền ý nghĩa sách cho vay ưu đãi đới với HSSV theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, chính sách giảm m co lãi tiền vay đới với trường hợp hợ vay có điều kiện tự nguyện trả nợ vay trước an Lu hạn Qua đó, để người vay nhận thức ý nghĩa chương trình tín dụng đới với HSSV trách nhiệm trả nợ đầy đủ hộ gia đình vay vớn HSSV n va ac th si 61 HSSV đới với vay đến hạn Đồng thời, động viên hộ vay vốn trả nợ chương trình tín dụng đới với HSSV có điều kiện, có nguồn thu nhập quan trọng, tránh áp lực trả nợ vào kỳ hạn cuối để tạo nguồn vốn tiếp tục cho vay quay vịng đới với các hệ HSSV Việc thu hồi nợ hạn nhằm nêu cao ý thức người dân việc sử dụng đồng vốn Nhà nước đến người thụ hưởng, tạo cho người vay có ý thức việc trả nợ, đôn đốc thu hồi nợ thường xuyên theo kỳ quy định, đẩy mạnh công tác thu nợ tạo sức lan tỏa ý thức trách nhiệm người vay việc hồn trả vớn vay cho Nhà nước, để họ hiểu một khoản vay với lãi lu suất ưu đãi thời gian ưu đãi đã Nhà nước hỗ trợ cho vay phải an có trách nhiệm trả nợ Qua đó, giúp nâng cao ý thức trách nhiệm hợ gia đình va n HSSV thân HSSV hoàn trả nợ vay đến hạn to tn Đối với hộ nghèo hộ cận nghèo nguồn thu nhập tháng chủ yếu từ hàng ie gh hóa nông sản, giá bấp bênh không ổn định Do đó, nguồn trả nợ vay vớn HSSV p đến hạn phần lớn phụ thuộc vào nhập HSSV sau trường tìm nl w việc làm, nên xác suất hợ khơng có KNTN hạn cao Các cấp chính quyền oa địa phương cần quan tâm hỗ trợ đặc biệt hộ này, đồng thời có biện d pháp hỗ trợ như: Vận đợng các hộ nghèo đăng ký tham gia phát triển sản xuất, đa lu va an dạng hóa sinh kế nhân rợng mơ hình phát triển sản xuất giảm nghèo; tuyên u nf truyền sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, giúp người dân tiếp cận các ll nguồn vốn ưu đãi cho vay hộ nghèo từ NHCSXH Bến Tre để đầu tư phát triển kinh m oi tế, khởi nghiệp, đa dạng sinh kế thoát nghèo; tham gia thực dự án địa z at nh phương trồng giống, hoa kiểng, ăn trái, ni bị, ni dê, may túi xách, giúp hợ có nguồn thu nhập ổn định c̣c sớng, bước phát triển tế z m co l 5.2.5 Kiến nghị khác gm hoàn trả nợ vay tớt @ vươn lên nghèo Từ đó, nâng cao thu nhập hộ khả hỗ trợ HSSV an Lu NHCSXH cần thực chuẩn hóa hệ thớng thơng tin khách hàng vay vớn chương trình tín dụng đới với HSSV có hồn cảnh khó khăn theo Quyết định 157 n va Bên cạnh đó, cần đẩy nhanh tiến độ triển khai triển khai hệ thống Data Warehouse ac th si 62 kho liệu tập trung chuyên dùng cho tạo báo cáo phân tích liệu quản lý hệ thống khách hàng Một mặt giúp cho việc quản lý, tra cứu thông tin một cách nhanh chóng, hiệu chính xác Mặt khác, phục vụ tốt cho nhu cầu quản trị dự báo rủi ro tín dụng chính sách NHCSXH nói chung tín dụng HSSV nói riêng Qua đó, giúp NHCSXH Bến Tre có giải pháp quản lý tớt nguồn vốn ngân sách Nhà nước NHCSXH Bến Tre cần phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, tham mưu tốt cho cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp Từ đó, giúp nâng cao vai trò UBND cấp xã, trưởng ấp/khu phố, tổ TK&VV, một lu mắt xích quan trọng quy trình thực chương trình tín dụng HSSV, cầu an nối NHCSXH các hộ vay vốn HSSV Thực tế cho thấy, cấp xã, ấp nơi va n gần gủi với các đới tượng gia đình vay vớn, trực tiếp tiếp cận nắm rõ tình tn to hình gia đình hợ vay Vì thế, việc chung tay vào c̣c hệ thống gh chính trị địa phương quan trọng, định tính bền vững chương p ie trình tín dụng HSSV theo Quyết định 157 nl w Đề nghị UBND tỉnh Bến Tre chỉ đạo UBND các xã, phường thường xuyên rà oa soát bổ sung kịp thời đối tượng hộ nghèo, hộ cận nghèo, hợ có thu nhập bình qn d đầu người tới đa 150% thu nhập bình qn đầu người hộ nghèo theo quy lu va an định pháp luật Từ đó, có cở sở thực nghiêm túc việc xác nhận các hộ u nf gia đình vay vớn Chương trình tín dụng HSSV đối tượng theo qui định ll 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu oi m z at nh Nghiên cứu chỉ tập trung vào một số nhân tố định lượng được, phổ biến, dễ thu thập liệu nghiên cứu nên khơng khỏi bỏ sót yếu tớ khác tác z đợng đến KNTN vay HSSV NHCSXH Bến Tre @ gm Nghiên cứu thuyết phục phạm vi nghiên cứu mở rộng với m co l có mặt nhiều nhân tớ kiểm định Đây hướng nghiên cứu mà tác giả ḿn theo đuổi có điều kiện thời gian tới an Lu n va ac th si 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Hồng Ánh (2002) Phân tích mặt tâm lý học lối sống sinh viên Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn Luận án tâm lý học chuyên ngành, trường Đại học sư phạm Hà Nội Đào Thanh Bình cợng (2011) Chất lượng tín dụng đới với HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách Xã hợi Việt Nam nhìn từ phía sinh viên: Nghiên cứu thực nghiệm trường Đại học Bách khoa Hà Nợi Tạp chí cơng thương, 2017 lu an Phạm Trí Cao Vũ Minh Châu (2006) Kinh tế lượng ứng dụng NXB Lao động – n va Xã hợi tn to Phạm Trí Cao (2013) Khái niệm hồi quy Giáo trình online voer.edu.vn ie gh Phạm Trí Cao (2013) Giới thiệu một số vấn đề liên quan đến mơ hình hồi quy p Giáo trình online voer.edu.vn nl w Lưu Tiến Dũng (2013) Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hài long doanh d oa nghiệp đối với cử nhân ngành khoa học xã hợi nhân văn Tạp chí Khoa an lu học Đại học Quốc gia Việt Nam, 2(2013), pp.1-9 u nf va Nguyễn Văn Đức (2016) Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Thực trạng giải pháp Luận án Tiến sĩ, trường Đại học ll oi m Thương Mại chương 6, trang 188 z at nh Trần Tiến Khai (2014) Phương pháp nghiên cứu kinh tế NXB Lao động xã hội, z Nội, chương 3, trang 190 l gm @ Dương Thị Bình Minh (2007) Lý thuyết Tài - Tiền tệ NXB Thớng kê, Hà 130 m co Vũ Văn Hóa (2003) Lý thuyết Tiền Tệ NXB Tài Chính, Hà Nợi, chương 4, trang an Lu n va ac th si 64 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mợng Ngọc (2008) Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Tập NXB Hồng Đức, chương 10, trang 1-11 Trương Đơng Lợc Nguyễn Thanh Bình (2011) Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nơng hợ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Công nghệ Ngân hàng, (64), 3-7 Nguyễn Mai Hương Nguyễn Thùy Linh (2019) Chương trình tín dụng sinh viên mợt sớ vấn đề đặt Tạp chí Tài Phạm Tất Thắng (2009) Định hướng giá trị sinh viên (qua nghiên cứu trường hợp sinh viên 11 đơn vị đào tạo địa bàn Hà Nội từ 1998 đến nay) lu an Luận án xã hội học - Viện xã hội học n va Từ điển tiếng Việt tác giả: Hoàng Phê, Hoàng Thị Tuyền, Vũ Xuân Lương, phát hành năm 2007; trang 701; dịng 27 từ x́ng; cợt thứ trang 1330; dịng 14 từ lên; cợt thứ p ie gh tn to Phạm Thị Thủy, Đào Thị Minh Thu, Đặng Thanh Hòa Nhà xuất Đà Nẵng w Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 oa nl tín dụng đới với học sinh, sinh viên d Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 750/QĐ-TTg, ngày 01 tháng năm 2015 Thủ lu va an tướng Chính phủ việc điều chỉnh giảm lãi suất cho vay đối với một sớ u nf chương trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hợi ll Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 751/QĐ-TTg, ngày 30 tháng năm 2017 Thủ m oi tướng Chính phủ việc điều chỉnh mức cho vay đối với học sinh, sinh viên z at nh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày z 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định phân loại tài sản @ gm có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự m co hàng nước ngồi l phịng để xử lý rủi ro hoạt đợng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân an Lu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung một n va ac th si 65 số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt đợng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hợi tỉnh Bến Tre (2017) Báo cáo tổng kết 15 năm (2002 – 2017) thực tín dụng sách xã hội, Bến Tre Kết nới giáo dục (2018) Trường đại học trường nghề - chọn trường tốt nhất?, https://ketnoigiaoduc.vn/truong-dai-hoc-va-truong-nghe-chon-truong- nao-la-tot-nhat-n1571.html, truy cập ngày 27/02/2018 lu an Tài liệu tiếng Anh n va Basel Committee on Banking Supervison (2006) International convergence of comprehensive version, Bank for International Settlements ie gh tn to capital measurement and capital standards: a received framework – p Boyd, L A (1997) Discrimination in mortgage lending: The impact on minority defaults in the Stafford Loan program The Quarterly Review of Economics w d oa nl and Finance, 37(1), 23-37 higher an lu California Postsecondary Education Commission (2006) Developing a statewide education affordability policy (Commission Report 06-10) va u nf Sacramento, CA: Author ll Choy, S P., & Li, X (2006) Dealing with debt: 1992-93 bachelor’s degree oi m recipients 10 years later (NCES 2006-156) Washington, DC: US Department z at nh of Education, National Center for Education Statistics z Christman, D E (2000) Multiple realities: Characteristics of loan defaulters at a @ l gm two-year public institution Community College Review, 27(4), 16-32 Dynarski, M (1994) Who defaults on student loans? Findings from the National m co Postsecondary Student Aid Study Economics of Education Review, 13(1), 55- an Lu 68 n va ac th si 66 Flint, T A (1994) The federal student loan default cohort: A case study Journal of Student Financial Aid, 24(1), 13-30 Flint, T A (1997) Predicting student loan defaults The Journal of Higher Education, 68(3), 322-354 Gross, J P., Cekic, O., Hossler, D., & Hillman, N (2010) What matters in student loan default: A review of the research literature Journal of Student Financial Aid, 39(1), Harrast, S A (2004) Undergraduate borrowing: A study of debtor students and their ability to retire undergraduate loans Journal of Student Financial Aid, lu an 34(1), 21-37 n va Herr, E., & Burt, L (2005) Predicting student loan default for the University of tn to Texas at Austin Journal of Student Financial Aid, 35(2), ie gh Hillman, N W (2014) College on credit: A multilevel analysis of student loan p default The Review of Higher Education, 37(2), 169-195 nl w Hung, F.S (2011) Policy options for student loan schemes, lessons from China d oa Journal of Higher Education, 14(1), 25-42 (in Chinese) an lu Kamau, P N., Muthoni, L., & Odhiambo, C (2018) Modelling Factors Affecting va Probability of Loan Default: A Quantitative Analysis of the Kenyan Students' oi m 29 ll u nf Loan International Journal of Statistical Distributions and Applications, 4(1), z at nh Kohansal, M R., & Mansoori, H (2009) Factors Affecting on loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan-Razavi Province of Iran Conference on z International Research on Food Security, Natural Resource University of l gm @ Hamburg Lochner, L., & Monge-Naranjo, A (2004) Education and default incentives with m co government student loan programs Cambridge, MA: National Bureau of an Lu Economic Research n va ac th si 67 Monteverde, K (2000) Managing student loan default risk: Evidence from a privately guaranteed portfolio Research in Higher Education, 41(3), 331-352 Podgursky, M., Ehlert, M., Monroe, R., Watson, D., & Wittstruck, J (2002) Student loan defaults and enrollment persistence Journal of Student Financial Aid, 32(3), 27-42 Shen, H., & Ziderman, A (2009) Student loans repayment and recovery: international comparisons Higher education, 57(3), 315-333 Shibata, M (2008) Student financial aid policy in Japan The International Symposium, Worldwide perspectives of financial assistance policy, December 6- lu an 7, Tokyo n va Volkwein, J F., & Cabrera, A F (1998) Who defaults on student loans? The Bateman (Eds.), Condemning students to debt: College loans and public policy (pp 105-126) New York: Teachers College Press p ie gh tn to effects of race, class, and gender on borrower behavior In R Fossey & M Volkwein, J F., & Szelest, B P (1995) Individual and campus characteristics w d 72 oa nl associated with student loan default Research in Higher Education, 36(1), 41- an lu Volkwein, J F., Szelest, B P., Cabrera, A F., & Napierski-Prancl, M R (1998) va u nf Factors associated with student loan default among different racial and ethnic ll groups Journal of Higher Education, 69(2), 206-237 oi m Woo, J H (2002) Factors affecting the probability of default: Student loans in z at nh California Journal of Student Financial Aid, 32(2), z Woo, J H (2002a) Clearing accounts: The causes of student loan default Rancho l gm @ Cordova, CA: EdFund Woo, J H (2002b) Factors affecting the probability of default: Student loans in m co California Journal of Student Financial Aid, 32(2), 5-23 an Lu n va ac th si 68 Ziderman, A (2004) Policy options for student loan schemes:lessons from five Asian case studies International Institute for Educational Planning Paris: UNESCO lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 69 PHỤ LỤC KẾT QUẢ MÔ HÌNH HỒI QUI Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation QUYMO 400 4.5 38.5 19.445 8.6252 LSUAT 400 6.00 7.80 7.4586 45852 TNHAPSV 400 3.0 10.5 5.666 1.4477 NPTHUOC 400 1.76 803 Valid N (listwise) 400 lu an Logistic Regression va n Case Processing Summary tn to Unweighted Casesa Included in Analysis gh Selected Cases N Percent 400 100.0 0 400 100.0 0 400 100.0 p ie Missing Cases Total d oa nl Total w Unselected Cases a If weight is in effect, see classification table for the total number of lu va an cases Internal Value ll Original Value u nf Dependent Variable Encoding m oi Có nợ hạn z at nh Trả nợ (đúng hạn) z gm @ Block 0: Beginning Block Predicted KNTRANO Observed KNTRANO Có nợ hạn Percentage (đúng hạn) Correct 94 n va Step Trả nợ an Lu Có nợ hạn m co l Classification Tablea,b ac th si 70 Trả nợ (đúng hạn) 306 100.0 Overall Percentage 76.5 a Constant is included in the model b The cut value is 500 Variables in the Equation B Step Constant S.E 1.180 Wald 118 df 100.177 Sig Exp(B) 000 3.255 lu an Variables not in the Equation Step Variables df Sig ie gh tn to GTINHSV 4.614 032 QUYMO 4.073 044 HEDTAO 25.083 000 4.520 034 VLAMSV 64.643 000 TNHAPSV 62.110 000 NPTHUOC 98.806 000 DTGD 63.111 000 lu n va Score 141.023 000 LSUAT p d oa nl w Block 1: Method = Enter ll u nf va an Overall Statistics oi m z at nh Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Sig z Step df 000 Block 167.039 000 Model 167.039 000 m co Nagelkerke R Square Square n va -2 Log likelihood Cox & Snell R an Lu Model Summary Step l gm 167.039 @ Step ac th si 71 269.159a 341 514 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted KNTRANO Observed Có nợ hạn Step KNTRANO Có nợ hạn Trả nợ (đúng hạn) Trả nợ Percentage (đúng hạn) Correct 50 44 53.2 29 277 90.5 lu an Overall Percentage 81.8 n va The cut value is 500a tn to Variables in the Equation B Wald df Sig Exp(B) p ie 426 324 1.726 189 1.531 QUYMO 021 019 1.230 267 1.021 860 329 6.838 009 2.362 481 319 2.280 131 1.618 VLAMSV 786 351 5.023 025 2.194 489 145 11.383 001 1.630 -.901 255 12.507 000 406 582 10.795 001 6.777 2.655 3.372 066 008 GTINHSV nl gh Step 1a S.E HEDTAO w LSUAT d oa NPTHUOC 1.913 u nf Constant va DTGD an lu TNHAPSV -4.876 ll m a Variable(s) entered on step 1: GTINHSV, QUYMO, HEDTAO, LSUAT, VLAMSV, TNHAPSV, oi NPTHUOC, DTGD z at nh Correlations HEDTAO 107* 101* 250** 032 044 000 400 400 400 400 * 102 073 -.030 041 146 549 DTGD 106* 402** 394** -.497** 397** 000 000 000 000 400 400 400 088 069 -.028 015 078 170 582 769 400 400 400 065 -.049 027 034 400 m co QUYMO * NPTHUOC l GTINHSV 400 LSUAT @ N TNHAPSV an Lu QUYMO Sig (2-tailed) VLAMSV gm GTINHSV z KNTRANO Pearson Correlation KNTRANO Pearson Correlation 107 Sig (2-tailed) 032 N 400 400 400 400 400 400 101* 102* 261** -.030 -.009 Pearson Correlation n va ac th si 72 HEDTAO Sig (2-tailed) 044 041 N 400 400 400 ** 073 ** Sig (2-tailed) 000 146 000 N 400 400 400 Pearson Correlation LSUAT VLAMSV 250 863 196 331 592 400 400 400 400 400 400 -.013 * 116 * 125 ** 169** 798 020 013 000 001 400 400 400 400 400 070 050 * -.102 054 165 322 042 282 261 400 -.242 lu an Pearson Correlation 106 -.030 -.030 -.013 Sig (2-tailed) 034 549 554 798 N 400 400 400 400 400 400 400 400 400 402** 088 -.009 116* 070 488** -.378** 242** Sig (2-tailed) 000 078 863 020 165 000 000 000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 400 394** 069 065 125* 050 488** -.370** 213** Sig (2-tailed) 000 170 196 013 322 000 000 000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 400 ** * ** ** -.706** Pearson Correlation ** -.028 -.049 Sig (2-tailed) 000 582 331 000 042 000 000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 400 ** 054 ** ** ** n va NPTHUOC Pearson Correlation tn to DTGD 554 * Pearson Correlation TNHAPSV 000 -.497 -.242 -.102 -.378 -.370 000 ** 015 027 Sig (2-tailed) 000 769 592 001 282 000 000 000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 VLAMSV TNHAPSV NPTHUOC Pearson Correlation 397 169 242 213 -.706 p ie gh 400 * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) w d oa nl ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Constant GTINHSV QUYMO HEDTAO LSUAT DTGD -.122 -.202 -.101 -.930 050 -.221 -.325 -.231 GTINHSV -.122 1.000 -.046 -.019 124 -.037 -.065 -.022 064 QUYMO -.202 -.046 m -.252 091 064 023 -.035 040 HEDTAO -.101 -.019 -.252 1.000 070 023 007 095 093 LSUAT -.930 124 091 070 -.047 -.013 110 161 050 -.037 064 z at nh 1.000 023 -.047 1.000 -.449 132 104 TNHAPSV -.221 -.065 023 007 -.013 -.449 1.000 -.035 -.053 NPTHUOC -.325 -.022 -.035 095 110 132 -.035 1.000 287 DTGD -.231 064 040 093 161 104 -.053 287 1.000 ll oi VLAMSV 1.000 z 1.000 u nf Constant va Step an lu Correlation Matrix m co l gm @ Kiểm định tượng đa cộng tuyến cách sử dụng hệ số phóng đại phương sai (VIF) an Lu phần mềm STATA n va ac th si 73 lu Kết chạy hồi qui khắc phục phương sai thay đổi với tham số Robust phần mềm an STATA n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 74 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si