BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VĂN CƢỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MÔ CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƢỜI LAO ĐỘNG NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM[.]
1 of 68 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VĂN CƢỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƢỜI LAO ĐỘNG NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c of 68 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN VĂN CƢỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ CỦA QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƢỜI LAO ĐỘNG NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 020 116 150 003 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS, TS., HẠ THỊ THIỀU DAO TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c of 68 NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TP HCM, ngày …… tháng… năm 20… Người hướng dẫn khoa học i Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c of 68 NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT Tp HCM, ngày …… tháng… năm 20… Chủ tịch Hội đồng xét duyệt ii Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c of 68 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng 03 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Cƣờng iii Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c of 68 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn PGS, TS., Hạ Thị Thiều Dao, người trực tiếp hướng dẫn thực đề tài từ ngày đầu Cơ nhiệt tình việc truyền đạt kiến thức, định hướng, góp ý chi tiết giúp tơi bước hồn thành việc nghiên cứu đề tài Xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Khoa sau đại học q Thầy/Cơ nhiệt tình giảng dạy, hướng dẫn, giúp đỡ tơi trong q trình học tập nghiên cứu Cảm ơn bạn lớp CH16TN, CH16B2 chia sẽ, hỗ trợ trình học tập nghiên cứu Nguyễn Văn Cường Học viên lớp CH16TN, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh iv Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c of 68 MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình ảnh PHẦN MỞ ĐẦU Chƣơng TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tài vi mơ 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tài vi mô 1.2 Dịch vụ tài vi mơ 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Dịch vụ tín dụng 1.2.3 Dịch vụ tiết kiệm 1.2.4 Dịch vụ khác 10 1.3 Phát triển dịch vụ tài vi mơ 11 1.3.1 Khái niệm 11 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ tài vi mơ 11 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tài vi mơ 13 1.4 Các mơ hình tài vi mơ giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 14 1.4.1 Mơ hình Grameen Bank 14 1.4.2 Mơ hình Bank Rakyat Indonesia 15 1.4.3 Mơ hình ngân hàng CARD-Philippines 16 1.4.4 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ tài vi mơ cho Việt Nam 17 TÓM TẮT CHƢƠNG 19 v Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c of 68 Chƣơng THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI QUỸ CEP 20 2.1 Tổng quan Quỹ CEP 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Quỹ CEP 20 2.1.2 Bộ máy tổ chức mạng lưới Quỹ CEP 21 2.1.3 Khách hàng Quỹ CEP 23 2.1.4 Sơ lược hoạt động tài Quỹ CEP 24 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ CEP 25 2.2.1 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ CEP 25 2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ CEP 36 TÓM TẮT CHƢƠNG 40 Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI QUỸ CEP 41 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ CEP 41 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ CEP 41 3.2.1 Đẩy mạnh nguồn vốn huy động 41 3.2.2 Cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ có để đáp ứng yêu cầu thành tổ chức tài vi mơ thức 42 3.2.3 Phát triển dịch vụ tiềm 44 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực đào tạo đội ngũ nhân viên sẵn có 44 3.2.5 Tăng cường quảng bá hình ảnh 45 3.3 Những kiến nghị góp phần phát triển dịch vụ tài vi mơ 45 3.3.1 Kiến nghị với phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 45 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 46 3.3.3 Kiến nghị với Quỹ CEP 46 TÓM TẮT CHƢƠNG 48 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 PHỤ LỤC vi Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c of 68 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa từ ADB Asian Development Bank BCH Ban chấp hành BĐH Ban điều hành BRI Bank Rakyat Indonesia CARD Center for Agriculture and Rural Development CĐCS Cơng đồn Cơ sở CEP Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm CQĐP Chính quyền địa phương GB Grameen Bank HĐQT Hội đồng quản trị NGO Non-Governmental Organization NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTCVM Tổ chức tài vi mơ TCTD Tổ chức tín dụng TCVM Tài vi mơ TKBB Tiết kiệm bắt buộc TKĐH Tiết kiệm định hướng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TVĐV Thành viên vay UBND Ủy ban nhân dân UBND Uỷ ban Nhân dân vii Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 10 of 68 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ TCVM .11 Bảng 2.1: Chỉ số tài Quỹ CEP giai đoạn 2011-2015 .25 Bảng 2.2: Số thành viên sử dụng dịch vụ CEP giai đoạn 2011 – 2015 .26 Bảng 2.3: Số lượng nhân viên chi nhánh CEP giai đoạn 2011 – 2015 27 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay Quỹ CEP giai đoạn 2011 – 2015 .28 Bảng 2.5: Doanh số cho vay Quỹ CEP giai đoạn 2011 – 2015 28 Bảng 2.6: Số dư tiết kiệm giai đoạn 2011 – 2015 .31 Bảng 2.7: Tỷ lệ rủi ro vốn Quỹ CEP giai đoạn 2011 – 2015 .34 Bảng 2.8: Tỷ suất lợi nhuận Quỹ CEP giai đoạn 2011 – 2015 35 viii Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 52 of 68 Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI QUỸ CEP 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ CEP Một là, Quỹ CEP dự kiến tăng thêm số lượng thành viên tham gia đối tượng hộ gia đình cơng nhân, lao động nghèo nghèo tiếp cận sản phẩm dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tín dụng cải thiện nhà dịch vụ phát triển cộng đồng Quỹ CEP Thành lập thêm chi nhánh nguồn vốn đáp ứng thời gian tới Hai là, tăng trưởng hoạt động chi nhánh thông qua huy động tiết kiệm từ thành viên, nguồn vốn vay nước, quốc tế nguồn tích lũy từ hoạt động Quỹ CEP Quỹ CEP dùng nguồn để phục vụ cho công nhân, lao động nghèo tỉnh khu vực lân cận TPHCM bị ảnh hưởng việc gia tăng dân số thị hóa Ba là, mục tiêu tâm nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ tốt chuyên nghiệp thành viên Để đạt mục tiêu quan trọng này, Quỹ CEP phát triển thêm số sản phẩm mở rộng hoạt động phát triển cộng đồng huấn luyện kiến thức tài chính, trao học bổng, sửa chữa xây nhà cho thành viên lao động nghèo nhất, cấp thẻ bảo hiểm y tế, chương trình tư vấn phát triển nghề Bốn là, tiếp tục nỗ lực hồn thiện hệ thống, quy trình, sách nhằm phục vụ ngày hiệu chuyên nghiệp nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển đổi thành tổ chức TCVM thức Năm là, xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng Mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên đồng thời tuyển dụng thêm đội ngũ nhân viên để đáp ứng nhu cầu phù vụ người lao động nghèo 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ CEP 3.2.1 Đẩy mạnh nguồn vốn huy động Việc bảo đảm lực tài Quỹ CEP thể thơng qua hoạt động quản lý vốn hiệu quả, quản lý rủi ro cho vay để đảm bảo an toàn nguồn vốn hoạt động, quản lý chi phí, lợi nhuận 41 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 53 of 68 Vấn đề nguồn vốn quan trọng Quỹ CEP, nguồn để mở rộng phạm vi phục vụ người lao động nghèo Quỹ CEP cần đẩy mạnh nguồn vốn tiếp cận tiết kiệm, khoản tài trợ nước ngoài, vay ưu đãi ngồi nước, lợi nhuận tích lũy từ hoạt động Đến cuối năm 2016, Quỹ CEP thức chuyển đổi thành tổ chức TCVM thức Vì vậy, Quỹ CEP cần có sách để tiếp cận nhiều nguồn vốn khác kinh tế Từ có điều kiện để xây dựng phát triển dịch vụ TCVM đa dạng Trong đó, dịch vụ tiết kiệm chiếm tỉ lệ tương đối cao nguồn vốn Vì vậy, CEP cần cải tiến nhiều tiết kiệm định hướng đối tượng khách hàng, kỳ hạn gửi, kỳ hạn rút, lãi suất nhằm thu hút khuyến khích thành viên tham gia Bên cạnh đó, CEP cần thu hút thêm dự án tài trợ nước việc hỗ trợ vốn cải thiện đời sống cho người lao động nghèo 3.2.2 Cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ có để đáp ứng yêu cầu thành tổ chức tài vi mơ thức Một là, có giải pháp cụ thể để cải thiện chất lượng phục vụ dịch vụ tín dụng tiết kiệm: Bộ phận quản lý cần rà soát đánh giá lại hiệu chất lượng làm việc tồn nhân viên quản lý, đồng thời có hịm thư góp đánh giá chất lượng dịch vụ số điện thoại đường dây nóng phản ánh thái độ phục nhân viên Hai là, cần xây dựng định hướng khắc phục hạn chế dịch vụ tiết kiệm định hướng để phù hợp CEP tổ chức TCVM thức: Phân loại tiết kiệm cho nhiều đối tượng khác cho thành viên vay vốn thành viên khơng vay vốn có nhu cầu gửi tiết kiệm Có sách lãi suất phù hợp để cạnh tranh với TCTD khác sách ưu đãi cho thành viên gửi tiết kiệm CEP (như vay vốn tham gia dịch vụ khác CEP ) Trưởng chi nhánh tín dụng tổng hợp cần quán triệt tất nhân viên tín dụng triển khai đầy đủ sách tiết kiệm theo quy định Quỹ CEP, đặt lợi ích người nghèo hết Hiểu mục đích ý nghĩa tiết kiệm 42 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 54 of 68 thành viên, tiết kiệm dịch vụ cung ứng cho thành viên tài sản bảo đảm để vay vốn cao Cán tín dụng phải vào nhu cầu khả hoàn trả vốn thành viên để duyệt cho vay, khơng khuyến khích thành viên gửi tiết kiệm nhiều để vay vốn cao Cán tín dụng cần tư vấn cho thành viên rút tiết kiệm theo kỳ hạn rút vay với số tiền phù hợp với khả hoàn trả Quỹ CEP cần tăng cường việc kiểm tra, kiểm soát thành viên sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tránh trường hợp thành viên vay vốn không tạo việc làm thu nhập tăng thêm mà sử dụng vào mục đích tiêu dùng hàng ngày dẫn đến khoản vay khơng cải thiện thu nhập mà cịn tăng thêm nợ Quỹ CEP cần cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân nghèo việc không đơn giản Cán CEP phải biết đựơc mùa vụ nào, khách hàng cần vốn, họ thu hoạch để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Ngoài ra, Quỹ CEP cần phải phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương Cơng đồn sở Đề nghị với Chính quyền địa phương Cơng đồn sở nên giới thiệu thành viên vay nguồn Nhân viên CEP cần khảo sát kỹ thành viên trước vay, trao đổi làm việc trực tiếp với cụm trưởng để biết nhu cầu vay vốn vay nguồn khác chưa Từ đó, trao đổi tư vấn đưa hướng giải cho thành viên vay nguồn khác Giúp cho thành viên giảm bớt gánh nặng trả nợ vay nhiều nguồn đồng thời giúp Quỹ CEP hạn chế rủi cho vay Ba là, cần đánh giá khảo sát lại thành viên không sử dụng dịch vụ CEP Phân tích đánh giá ngun nhân thành viên rời khỏi CEP nguyên nhân đủ điều kiện kinh tế để thoát nghèo nên khơng có nhu cầu sử dụng dịch vụ CEP Từ đó, Quỹ CEP có giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ cho người lao động nghèo tốt 43 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 55 of 68 3.2.3 Phát triển dịch vụ tiềm Ngoài việc cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ có, Quỹ CEP cần có định hướng xây dựng phát triển dịch vụ tiềm để đáp ứng nhu cầu thành viên sản phẩm tiềm mà Quỹ CEP hướng đến, Quỹ CEP tổ chức TCVM thức Các dịch vụ tiềm như: Tiết kiệm định hướng: áp dụng cho đối tượng khác nhau, mục đích khác mức lãi suất cạnh trạnh với thị trường, phân kỳ gửi rút linh hoạt cho thành viên gửi tiết kiệm, tạo điều kiện thuận lợi thành viên rút vốn Dịch vụ cho vay kèm với dịch vụ bảo hiểm góp phần giúp cho người lao động nghèo ý thực việc mua bảo hiểm nhằm giảm thiểu rủi ro sống Dịch vụ bảo hiểm tự nguyện danh cho người lao động nghèo bảo hiểm mùa màng, sức khỏe Dịch vụ bảo hiểm vay vốn cho thành viên vay vốn Quỹ CEP, góp phần giảm thiểu rủi ro người vay khơng có khả trả nợ trường hợp không mong muốn thiên tai, dịch bệnh Ngoài ra, Quỹ CEP cần phát triển thêm dịch vụ chuyển tiền; dịch vụ cho th cơng cụ dụng cụ lao động, máy móc hỗ trợ sản xuất nông nghiệp Đồng thời, phát triển thêm dịch vụ tài cho doanh nghiệp nhỏ hộ kinh doanh thoát nghèo 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực đào tạo đội ngũ nhân viên sẵn có Hiện chất lượng nguồn nhân lực cịn hạn chế rào cản cho phát triển dịch vụ TCVM Quỹ CEP Vì vậy, cần bước tiến hành đào tạo từ đến chuyên sâu cho cán nhân viên Trong lĩnh vực TCVM, đội ngũ nhân viên trọng hàng đầu, ngồi trình độ chun mơn, người làm lĩnh vực địi hỏi phải có tâm với người nghèo, đặt lợi ích người nghèo lên hết Để thu hút nguồn nhân lực Quỹ CEP cần phải tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ phù hợp cho nhân viên theo cấp bậc chức vụ xây dựng chế độ lương, thưởng, thăng tiến cơng khích lệ tinh thần làm việc kịp thời 44 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 56 of 68 Quỹ CEP cần có biện pháp chế tài tiêu cực xảy trình cho vay thu nợ, tránh tình trạng chiếm dụng vốn cán tín dụng Đồng thời, Quỹ CEP cần tạo điều kiện an tồn cho nhân viên tín dụng q trình thu hồi nợ phát vốn vay, cán tín dụng CEP tự đến địa bàn xa để thu nợ phát vốn vay cho khách hàng 3.2.5 Tăng cường quảng bá hình ảnh Mặc dù 25 năm hoạt động thực tế hình ảnh Quỹ CEP người biết đến người lao động nghèo Vì vậy, Quỹ CEP cần phải có sách để xây dựng hình ảnh Quỹ CEP cần tận dụng mối quan hệ với Chính quyền địa phương Cơng đồn sở để giới thiệu hình ảnh CEP, qua nêu lên mơ hình làm ăn hiệu quả, vươn lên thoát nghèo thành viên sử dụng dịch vụ Quỹ CEP thông qua báo, đài, tờ rơi, tờ bướm thông qua buổi họp quyền địa phương để người lao động nghèo biết Hơn nữa, Quỹ CEP cần phải củng cố nâng cao lòng tin cho người hoạt động huy động vốn cấp tín dụng mình, giúp họ có điều kiện cải thiện sống gia đình góp phần anh sinh xã hội 3.3 Những kiến nghị góp phần phát triển dịch vụ tài vi mơ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bên cạnh việc Chính phủ ban hành Nghị định số 28/2005/NĐ-CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Nghị định 165/2007/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 28/2005/NĐ-CP Chính phủ cần sớm hoàn khung pháp lý cho hoạt động tổ chức TCVM văn hướng dẫn, quy định hoạch toán kế toán, báo cáo tài xây dựng hệ thống thơng tin kết nối tổ chức TCVM với Đồng thời, Chính phủ nên xây dựng nguồn ngân sách dành riêng cho TCVM để tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức TCVM hoạt động nói chung Quỹ CEP nói riêng Chính phủ cần có định hướng phát triển lâu dài cho ngành TCVM, khuyến khích phát triển tổ chức TCVM có định hướng phát triển giai đoạn cụ thể 45 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 57 of 68 Trong giai đoạn kinh tế hội nhập phát triển, Chính phủ Việt Nam nên tạo mơi trường đầu tư thuận lợi nhằm khuyến khích đầu tư nước vào lĩnh vực TCVM Đây ngành cịn non trẻ Việt Nam Có hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động TCVM, NHNN giữ vai trò quan trọng việc giám sát, quản lý tính hợp pháp TCTCVM Bên cạnh đó, NHNN nên khuyến khích tạo điều kiện cho TCTCVM TCTD nhà nước có liên quan đến TCVM phát triển, cho phép đa dạng hóa loại sản phẩm dịch vụ TCVM TCTCVM nói chung Quỹ CEP nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương Việc triển khai dịch vụ Quỹ CEP đến với người lao động nghèo cần giúp đỡ hợp tác cấp quyền địa phương cầu nối quan trọng để người lao động nghèo biết đến Quỹ CEP dịch vụ Quỹ CEP Các cấp Chính quyền địa phương, Ban chấp hành Cơng đồn sở tạo điều kiện hỗ trợ cho Quỹ CEP hoạt động như: hỗ trợ việc triển khai dịch vụ rộng rãi đến người lao động nghèo; hỗ trợ thêm cở sở vật chất, nơi làm việc; hỗ trợ quảng bá hình ảnh Quỹ CEP họp với khu phố, tổ dân phố Tuy nhiên, trình thực chức số hạn chế xảy thông tin khách hàng bị sai lệch hay cán địa phương xét duyệt ưu tiên cho người thân,…Do đó, quyền địa phương cần hỗ trợ với Quỹ CEP vấn đế phổ biến thông tin hồ sơ vay vốn Quỹ CEP, nhằm tăng lượng người nghèo người có thu nhập thấp tiếp cận với nguồn vốn 3.3.3 Kiến nghị với Quỹ CEP Cải thiện máy nhân sự, nhiệm vụ thiết yếu Quỹ CEP phải tăng cường đào tạo cán bộ, đào tạo thành viên nhóm tín dụng Quỹ CEP cần đưa biện pháp khuyến khích, hỗ trợ cán để họ phát huy tối đa hỗ trợ tài chính, nơi sinh hoạt cho cán hoạt động vùng khó khăn, có sách lương thưởng theo lực 46 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 58 of 68 Quỹ CEP nên chủ động, lấy khách hàng làm trung tâm phương pháp tiếp cận phù hợp, không chờ khách hàng tự tiếp cận đến dịch vụ Quỹ CEP cần phát huy mạch dịch vụ phi tài mình, điểm khác biệt so với TCTD khác Qua đó, Quỹ CEP cố lòng khách hàng, thu hút khách tiền vay tiền gửi nhằm phát triển bền vững cho hoạt động CEP 47 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 59 of 68 TÓM TẮT CHƢƠNG Quỹ CEP xây dựng định hướng phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ CEP dự kiến tăng thêm số lượng thành viên tham gia đối tượng hộ gia đình cơng nhân, lao động nghèo nghèo nhất; tăng trưởng hoạt động chi nhánh; tiếp tục nỗ lực hoàn thiện hệ thống, quy trình, sách nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển đổi thành tổ chức TCVM thức Tác giả đưa số giải pháp để phát triển dịch vụ TCVM Quỹ CEP tăng trưởng nguồn vốn; nâng cao chất lượng cải tiến dịch vụ có để đáp ứng yêu cầu chuyển đổi thành TCTCVM chinh thức; tăng cường việc kiểm tra, kiểm soát thành viên vay vốn; phát triển dịch vụ tiềm năng; nâng cao nguồn nhân lực đào tạo đội ngũ nhân viên sẵn có đẩy mạnh quảng bá hình ảnh Quỹ CEP Một số kiến nghị góp phần phát triển dịch vụ TCVM nói chung Quỹ CEP nói riêng Kiến nghị với Chính phủ, NHNN, cấp quyền địa phương Quỹ CEP 48 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 60 of 68 KẾT LUẬN Sau 25 năm thành lập phát triển, Quỹ CEP không ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành tổ chức TCVM chuyên nghiệp, bước mở rộng phạm vi hoạt động cung cấp dịch vụ Quỹ CEP đưa dịch vụ TCVM nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho người lao nghèo đóng góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo cách bền vững cho TP.HCM tỉnh lân cận Trong kinh tế hội nhập mang lại nhiều hội cho tổ chức TCVM nói chung Quỹ CEP nói riêng Bên cạnh cịn nhiều thách thức cho tổ chức TCVM thức phi thức Vì vậy, Quỹ CEP cần có giải pháp để phát triển dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu người lao động nghèo đáp ứng yêu cầu tổ chức TCVM thức Trong q trình nghiên cứu, đánh giá phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tài vi mơ Quỹ CEP Quỹ CEP tồn số hạn chế hoạt động tổ chức quản lý, lực nhân sự, pháp lý,… tác giả đưa định hướng, giải pháp số kiến nghị để hoàn thiện máy hoạt động, nâng cao lực nhân sự, thu hút vốn từ tổ chức nước phát triển dịch vụ TCVM Quỹ CEP Hạn chế luận văn chưa cập nhật số liệu Quỹ CEP đến thời điểm để đánh giá, phân tích đánh giá dựa báo cáo hoạt động Quỹ CEP chưa sâu nghiên cứu thực tế nhiều Quỹ CEP 49 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 61 of 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Anh Tuấn, (2016) TP.HCM nâng chuẩn hộ nghèo truy cập tại< http://www.vietnamplus.vn/tphcm-nang-chuan-ho-ngheo-can-ngheo-giai-doan20162020/365138.vnp> [ngày truy cập: 15/02/2017] Hạ Thị Thiều Dao Lê Thị Như Thảo, (2016) „Sự phát triển hoạt động tài vi mơ – Trường hợp tỉnh Tiền Giang‟ Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 173, trang 43-52 Nhóm cơng tác TCVM Việt Nam, (2016) Tài vi mơ gì, truy cập [ngày truy cập: 17/10/2016] Nguyễn Đức Hải, (2012) Phát triển tài vi mơ Việt Nam Luận án Tiến sỹ, Học viện Ngân Hàng Nguyễn Văn Chiến Nguyễn Văn Du, (2013) „Phát triển ngân hàng vi mô Việt Nam – Một số học từ kinh nghiệm quốc tế‟ Tạp chí Khoa học - Trường Đại học An Giang, số 01, 2013, trang 57 – 64 Nguyễn Kim Anh & Lê Thanh Tâm, (2013) Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ việt nam: thực trạng số khuyến nghị NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Mỹ Diễm, (2009) Tín dụng hỗ trợ cho người nghèo TP.HCM thông qua quỹ trợ vốn CEP – Thực trạng giải pháp Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế TP HCM Lê Tuyết, (2016) Quỹ CEP: Cần bám sát công nhân người lao động nghèo truy cập [ngày truy cập: 15/02/2017] Quỹ CEP (2016b), Giới thiệu, truy cập < http://www.cep.org.vn/gioi- thieu/1_2/co-cau-to-chuc.html > [ngày truy cập: 17/12/2016] 50 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 62 of 68 10 Quỹ CEP (2016a), Báo cáo hoạt động năm 2015, truy cập < http://www.cep.org.vn/uploadfile/baocao/Bao%20cao%20nam%202015%20(Vi et).pdf> [ngày truy cập: 17/05/2016] 11 Quỹ CEP (2016c), Thành viên, truy cập [ngày truy cập: 17/05/2016] 12 Quỹ CEP (2016d), Báo cáo tài 2014, truy cập [ngày truy cập: 17/05/2016] 13 Võ Khắc Thường Trần Văn Hoàng, (2013) Tài vi mơ số nước giới học kinh nghiệm nhằm hạn chế đói nghèo Việt Nam: Những Vấn Đề Kinh Tế -Tài Chính & Tăng Trưởng Tạp chí Phát triển Hội nhập, (19), 16-21 Tài liệu tham khảo tiếng Anh 14 Basel Committiee on Banking Supervision, (2010) Microfinance activities and the Core Principles for Effective Banking Supervision Switzerland: Bank for International Settlements 15 Bel, S., Peterson, L., & Rusconi, R., (2011, july) Savings and insurance: A potential niche for Asian microinsurers‟ investment Microinsurance Focus, 9495 16 BRI Bank (2016), Annual Report 2015, Available from Available from , [15 December 2016] 17 CARD Bank (2016), Annual Report 2015, , [15 December 2016] 18 Grameen bank (2016), Annual report 2015, truy cập [ngày truy cập: 09/12/2016] 19 International Fund for Agricultural Development, (2000) IFAD rural finance policy Rome: International Fund for Agricultural Development 51 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 63 of 68 20 Islam, T I., (2007) Microcredit and poverty alleviation New York, NY: Routledge 21 Karmakar, K.G., Mehta, G.S., Ghosh, S.K., & Selvaraj, P (2009) Review of the development of microfinance services for coastal small scale fisheries and aquaculture for South Asia countries (including India, Bangladesh & Sri Lanka) with special attention to women Retrieved from http://www.nabcons.com/ReviewNabcons.pdf 22 Karmakar, K G., (2008) Microfinace in India Mathura Road, New Delhi 110044, India: Sage Publications India 23 Ledgerwood, J L., (1999) Microfinance handbook: an intitutional and financial perspective Washington, DC: The World Bank 52 Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 64 of 68 PHỤ LỤC Phụ lục: 01 QUY TRÌNH VAY VỐN QUỸ CEP (Loại hình: Nhân dân lao động) Bước 1: Chi nhánh CEP tiếp xúc với Đảng ủy Quận/Phường/Xã xin chủ trương ký hợp đồng phối hợp với UBND Phường việc triển khai hoạt động trợ vốn cho nhân dân lao động nghèo địa bàn Quận/Phường/Xã Bước 2: Nhân viên tín dụng Chi nhánh CEP triển khai cho đoàn thể, ban điều hành khu phố thông tin: sản phẩm, đối tượng vay, điều kiện vay, mức vay, phương thức hoàn trả,… Bước 3: Các đoàn thể ban điều hành khu phố tập hợp hộ dân đáp ứng điều kiện có nhu cầu vay vốn trụ sở BĐH khu phố Nhân viên tín dụng Chi nhánh CEP trực tiếp đến triển khai thông tin: sản phẩm, đối tượng vay, điều kiện vay, mức vay, phương thức hoàn trả,… cho hộ dân Bước 4: Sau nghe tập huấn, thành viên tự thấy thỏa điều kiện vay tự nguyện tham gia CEP, nhân viên tín dụng Chi nhánh CEP hướng dẫn thành lập nhóm, cụm (1 nhóm từ 3-9 người: bầu nhóm trưởng - từ nhóm trở lên hình thành cụm: bầu cụm trưởng) phát hồ sơ hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Bước 5: Cụm trưởng tập hợp hồ sơ vay vốn hộ dân danh sách tổng hợp thông qua BĐH khu phố gởi UBND Phường/Xã Bước 6: UBND Phường/Xã hỗ trợ rà sốt hồ sơ xin vay CEP có trùng lắp với tổ chức tín dụng khác hay chưa Sau xác nhận trường hợp thỏa điều kiện chưa vay tổ chức tín dụng khác Bước 7: Tiến hành khảo sát: Nhân viên Chi nhánh CEP trực tiếp khảo sát hộ dân có nhu cầu vay vốn Bước 8: Tiến hành phát vay: buổi phát vay có đầy đủ thành viên, thành viên mang theo CMND ký nhận số tiền mình, khơng giải trường hợp nhận thay, ký thay Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 65 of 68 Bước 9: Quản lý thu hồi công nợ: hàng tuần thành viên nộp tiền (theo lịch cố định) cho nhóm trưởng, nhóm trưởng mang tồn số tiền thu thành viên nộp cho cụm trưởng, nhân viên tín dụng CEP thu tiền trực tiếp từ cụm trưởng theo kế hoạch Tất công việc giao nhận tiền thành viên với nhóm trưởng, nhóm trưởng với cụm trưởng, cụm trưởng với nhân viên CEP có sổ sách theo dõi ký chéo lẫn Định kỳ hàng quý có đối chiếu tình hình cơng nợ thực tế với cụm trưởng số thành viên (chọn ngẫu nhiên) cụm Bước 10: Kiểm tra trình sử dụng vốn thành viên Đây hoạt động chu kỳ vay thành viên nhằm thăm hỏi kiểm tra việc sử dụng vốn vay thành viên có mục đích hiệu hay khơng Bước 11: Tập huấn bổ sung tái tập huấn cho đợt vay Bước 12: Rút kinh nghiệm đánh giá tác động giảm nghèo, chuẩn bị giao vốn đợt Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c 66 of 68 Phụ lục: 02 QUY TRÌNH VAY VỐN QUỸ CEP (Loại hình: Cơng nhân viên) Bước 1: Chi nhánh CEP làm việc BCH Cơng đồn đơn vị nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay Quỹ Trợ Vốn CEP Bước 2: BCH Cơng đồn báo cáo lại xin ý kiến đạo với lãnh đạo đơn vị lãnh đạo đồng ý cho Cơng đồn phối hợp với Chi nhánh CEP thực chương trình (có hợp đồng trách nhiệm Chi nhánh CEP với BCH Cơng đồn, đơn vị ngồi khối hành nghiệp ký hợp đồng với lãnh đạo đơn vị) Bước 3: BCH Cơng đồn thơng qua BCH Cơng đồn, nhân viên tín dụng Chi nhánh CEP triển khai thông tin sản phẩm, đối tượng vay, điều kiện vay, mức vay, phương thức hoàn trả,… hướng dẫn lập giấy đề nghị vay vốn cho cá nhân có nhu cầu vay vốn đơn vị Bước 4: Những người thỏa điều kiện vay có nhu cầu đăng ký gởi hồ sơ vay vốn với BCH Cơng đồn BCH Cơng đoàn xác nhận vào giấy đề nghị vay vốn thành viên, lên danh sách tổng hợp, có đề nghị mức vay gửi lại cho Chi nhánh CEP Bước 5: Căn danh sách tổng hợp từ BCH Cơng đồn, nhân viên Chi nhánh CEP xét duyệt lại mức vay thơng báo với BCH Cơng đồn, đồng thời hẹn lịch phát vay (ngày phát vay thường trùng với ngày nhận lương hàng tháng) Bước 6: Tiến hành phát vay: buổi phát vay có đầy đủ thành viên, thành viên ký nhận số tiền mình, khơng có trường hợp nhận thay, ký thay Bước 7: Quản lý thu hồi công nợ: hàng tháng thành viên nộp tiền (theo lịch cố định) cho BCH Cơng đồn, BCH Cơng đồn mang tồn số tiền thu thành viên nộp cho Chi nhánh CEP Bình trụ sở LĐLĐ Tất công việc giao nhận tiền thành viên với BCH Cơng đồn, BCH Cơng đồn với Chi nhánh CEP có sổ sách theo dõi ký chéo lẫn Định kỳ hàng tháng có đối chiếu tình hình cơng nợ thực tế với đơn vị Bước 8: Cuối kỳ hai bên họp rút kinh nghiệm chuẩn bị giao vốn đợt Th vin lun vn, án, tiu lun, lun án, báo cáo, ln, tài, án, thc tp, tt nghip, thc s, tin s, cao hc Chia s tài liu, lun vn, án tt nghip, h tr download tài liu lun Lun mt bn trình bày cơng trình nghiên cu v nhng tài mang tính c