Nguồn vốn trong dân c và ý nghĩa của công tác huy động vèn trong d©n c
2.1 Đánh giá chung về nguồn vốn trong dân c.
2.1.1 Tiềm năng của nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c
Theo điều tra và ớc tính của bộ Kế hoạch - Đầu t và Tổng cục thống kê, nguồn vốn trong dân c hiện nay có khoảng 14 đến 15 tỷ USD, con số này một mặt khẳng định tiềm năng to lớn về nguồn lực vốn có thể huy động trong dân c, mặt khác lại cho thấy khả năng yếu kém về công tác huy động vốn trong dân c ở Việt Nam, dẫn tới việc lãng phí một lợng vốn đáng kể để dùng cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc Muốn xoay chuyển tình thế, khai thác triệt để nguồn lực sẵn có này thì phải tìm tòi, phân tích và đa ra các biện pháp khuyến khích dân chúng bỏ tiền đầu t dới nhiều hình thức khác nhau.
2.1.2 Tính vững chắc và ổn định của nguồn vổn trong d©n c Đây là một u điểm vợt trội mà các nguồn vốn khác không thể có đợc Nó cho phép huy động vốn một cách liên tục, th- ờng xuyên và lâu dài Thêm vào đó, nguồn vốn trong dân c không ngừng tăng lên theo thời gian do nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời ngày càng cao, chất lợng cuộc sống ngày càng đợc nâng lên rõ rệt Điều đó hoàn toàn phù hợp với yêu cầu về vốn đầu t của quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc.
2 2.ý nghĩa của việc tăng cờng huy động vốn trong d©n c.
Trên phơng diện lý luận chung, bất cứ một quốc gia nào muốn phát triển bền vững, độc lập tự chủ thì phải dựa vào sức mình là chính Muốn vậy phải có những cơ chế, chính sách khuyến khích và huy động tối đa nguồn tiềm năng sẵn có của đất nớc cho đầu t phát triển với phơng châm “đầu t n- ớc ngoài là quan trọng, đầu t trong nớc là quyết định” Công tác huy động trong nớc cho đầu t phát triển kinh tế có thể xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó việc khơi tăng nguồn vốn từ khu vực dân c đặc biệt có ý nghĩa quan trọng đối với sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hóa đất nớc và
8 cần đợc nâng lên tầm chiến lợc quốc gia vì những lý do chủ yÕu sau:
Thứ nhất: Việc khai thác vốn nhàn rỗi trong dân c sẽ tránh đợc tình trạng lãng phí một nguồn lực đợc coi là khan hiếm bậc nhất của nền kinh tế.
Thứ hai: Đối với ngời dân, khi nguồn vốn của họ đợc khơi thông sẽ mang lại cho họ nhiều lợi ích nh số vốn gốc đợc bảo toàn, đợc hỏng lãi, đợc hởng các dịch vụ của Ngân hàng Hơn nữa, khi số vốn này đợc đa vào đầu t sẽ tạo ra sự tăng trởng của nền kinh tế, ảnh hởng trực tiếp đến môi trờng và mức sống của họ.
Thứ ba: Đối với toàn bộ nền kinh tế, việc khơi thông nguồn vốn sẽ giúp cho việc cân đối giữa cung và cầu về vốn, giúp cho cỗ máy kinh tế đợc bôi trơn, hoạt động một cách nhịp nhàng và có hiệu quả, đem lại những lợi ích kinh tế - xã hội nh đã nêu tại mục 1 chơng này.
Ngân hàng thơng mại với hoạt động huy động vốn trong d©n c
3.1 Vài nét khái quát về Ngân hàng thơng mại:
Ngân hàng là một lĩnh vực không thể thiếu của mỗi quốc gia, vì sự phát triển của ngành Ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất xã hội Có thể nói, ngành Ngân hàng ra đời là sự kết tinh của nền sản xuất hàng hoá, chính ngành Ngân hàng lại là động lực mạnh mẽ thúc đẩy nền sản xuất xã hội phát triển.
Trong thời kỳ đầu, các ngân hàng xuất hiện và hoạt động một cách độc lập, không chịu sự ràng buộc lẫn nhau với các nghiệp vụ chủ yếu là đổi tiền và giữ hộ tài sản, tiền bạc Hoạt động này nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát tiển và giao lu thơng mại Sản xuất phát triển đã đa hoạt động thơng mại vợt ra ngoài phạm vi mỗi lãnh địa, mỗi vùng, gây ra sự khó khăn cho thơng gia do sự lu hành các loại tiền khác nhau Vì vậy các tổ chức ngân hàng sơ khai xuất hiện do những thơng gia giàu có thành lập để thực hiện chức năng đổi tiền Lúc này, ngân hàng phải là nơi an toàn để cất giữ các loại tiền, là nơi có khả năng đảm bảo chất lợng các loại tiền đợc đa vào lu thông, vì thế nó nơi đợc dân chúng tin tởng gửi tài sản, tiền bạc của mình Theo đó dịch vụ giữ hộ tài sản, dịch vụ thanh toán hộ dần phát triển Lúc này các ngân hàng nhận thấy họ không cần nhất thiết phải duy trì 100% số tiền mà khách hàng ký gửi vì luôn tồn tại một số d tiền tệ nhất định Đây là cơ sở để ngân hàng mở rộng thêm nghiệp vụ triết khấu và cho vay, phát hành giấy bạc ngân hàng Nh vậy ngân hàng đã tác động trực tiếp đến nền kinh tế với t cách là một trung gian tài chính liên kết giữa ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn. Ngành Ngân hàng ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong nền kinh tế và Chính phủ mỗi nớc thấy cần phải can thiệp vào ngành Ngân hàng nhằm định hớng vĩ mô cho phù hợp với mục tiêu kinh tế - xã hội.
Hệ thống ngân hàng ngày nay là hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm:
- Ngân hàng Nhà nớc: làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô, thanh tra, kiểm soát toàn bộ hoạt động của toàn bộ ngành, định h- ớng chiến lợc, đa ra các chính sách tiền tệ, tín dụng và thực hiện nghiệp vụ phát hành tiền tệ.
- Các Ngân hàng thơng mại: là các ngân hàng với chức năng chủ yếu là kinh doanh tiền tệ thu lợi nhuận, thực hiện các
10 nghiệp vụ trung gian và chấp hành sự quản lý, điều tiết của Ngân hàng Nhà nớc Nói một cách đầy đủ và chính xác hơn:
“Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện triết khấu và làm phơng tiện thanh toán” (Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/5/1990).
3.2 Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng thơng mại 3.2.1 Vèn tù cã
Là số vốn lớn hơn hoặc bằng số vốn pháp định (vốn tối thiểu để thành lập một ngân hàng), đợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhau Đối với Ngân hàng Quốc doanh thì nguồn vốn này do Nhà nớc cung cấp Nếu là Ngân hàng cổ phần thì nguồn vốn đợc hình thành từ sự đóng góp từ các cổ đông. 3.2.1.1 Vèn tÝch luü (quü dù tr÷)
Là số vốn do ngân hàng tạo ra từ kết quả kinh doanh tổng hợp và các hoạt động của ngân hàng Theo pháp lệnh của Ngân hàng và dự thảo luật Ngân hàng thì mọi Ngân hàng thơng mại hoạt động ở Việt Nam đều phải thành lập quỹ dự tr÷ sau:
- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Theo quy định của Nhà nớc, hàng năm ngân hàng phải trích 5% trên lợi nhuận ròng để lập quỹ này Quỹ đợc lập cho đến khi bằng 50% vốn điều lệ tại thời điểm trích lập quỹ.
- Quỹ dự trữ đặc biệt: Là bộ phận quỹ dùng để dự phòng bù đắp cho các rủi ro trong quá trình hoạt động, đợc trích lập hàng năm bằng 10% lợi nhuận ròng Quỹ này đợc trích lập cho đến khi bằng 100% vốn điều lệ thực có tại thời ®iÓm trÝch lËp quü.
Ngoài ra vốn tích luỹ còn bao gồm: lợi nhuận cha chia, giá trị tăng thêm do đánh giá lại tài sản, quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi.
Vốn huy động là phơng tiện tiền tệ do các ngân hàng quản lý và huy động từ chức năng và nghiệp vụ nhận tiền gửi của các đối tợng giao dịch với ngân hàng Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và chiểm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn ngân hàng (khoảng 70-80%) Tuy nhiên các Ngân hàng thơng mại không đợc phép huy động quá 20 lần vốn tự cã.
Nguồn vốn huy động của một Ngân hàng thơng mại đợc thực hiện dới nhiều hình thức khác nhau: qua việc mở tài khoản thanh toán, huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, huy động thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động từ các tổ chức kinh tế xã hội, các tầng lớp d©n c
Vốn vay là nguồn vốn đợc hình thành bởi mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nớc thể hiện ở các hình thức sau:
- Vay các Ngân hàng hơng mại: Đó là khoản vốn vay giữa các Ngân hàng thơng mại trên thị trờng liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán giữa các ngân hàng với nhau.
- Vay Ngân hàng Nhà nớc: Các Ngân hàng thơng mại vay vốn của Ngân hàng Nhà nớc thông qua các hình thức nh: vay bổ sung vốn tín dụng ngắn hạn; thực hiện tái triết khấu th- ơng phiếu và các chứng từ có giá trị cha đến hạn thanh toán của Ngân hàng thơng mạI, vay bổ sung thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng thơng mại
Vốn trong thanh toán là vốn do ngân hàng tạo lập đợc khi thực hiện làm trung gian thanh toán cho nền kinh tế Quá trình thanh toán giữa các doanh nghiệp, các cá nhân đã hình thành các khoản tiền nhàn rỗi tạm thời.
Ngoài những nguồn vốn nêu trên, ngân hàng còn có thể nhận đợc những nguồn vốn khác nh: vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu t và các nguồn vốn khác trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Thực trạng huy động vốn trong dân c của Sở giao dịch Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam
2.1 Yêu cầu đặt ra đối với công tác huy động vốn:
Lấy chiến lợc huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam làm mục tiêu hành động của mình, Sở giao dịch đã khẳng định: Tạo vốn là khâu mở đờng, tạo một mặt bằng vốn vững chắc, ngày càng tăng trởng cả về nội tệ và ngoại tệ, nhằm:
- Đảm bảo khả năng chi trả thờng xuyên.
- Đáp ứng cao nhất yêu cầu của sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc, bao gồm vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển, vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh, xuất nhËp khÈu
Muốn vậy trong công tác huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phải thoả mãn đợc các yêu cÇu sau:
2.1.1 Từng bớc nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn trong cơ cấu tổng nguồn vốn nhằm định hớng giữ vững vai trò vị thế chủ đạo của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam trong lĩnh vực đầu t vốn cho nền kinh tế Thực hiện đa dạng hóa nguồn vốn, phong phú về hình thức, biện pháp huy động qua các kênh. Xây dựng chiến lợc kinh doanh, trớc hết phải bắt đầu t chiến lợc vốn
2.1.2 Công tác nguồn vốn phải xuất phát từ yêu cầu (đầu ra) để lo nguồn huy động (đầu vào), đồng thời phải căn cứ vào tình hình thực tiễn của từng địa bàn để có kế hoạch, ch- ơng trình huy động vốn Mục tiêu cao nhất của công tác huy động vốn là đáp ứng đủ vốn cho quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc, thúc đẩy tăng trởng kinh tế với tốc độ cao và ổn định Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phải xem việc khai thác có hiệu quả các nguồn vốn dới mọi hình thức qua nhiều kênh khác nhau, vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay; gắn chiến lợc tạo nguồn vốn với chiến lợc sử dụng vốn trong một thể thống nhất, đồng bộ và nhịp nhàng.
2.2 Những khó khăn và thuận lợi trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.
Là một Ngân hàng lớn trên địa bàn Thủ đô, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng có quan hệ với số lợng lớn khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong những năm qua, Sở giao dịch luôn kinh doanh có hiệu quả và giành đợc tín nhiệm cao từ phía khách hàng Đó chính là nền tảng cơ bản nhất để Sở giao dịch mở rộng thị phần, phát hiện và tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, hoàn thành thắng lợi các kế hoạch đề ra Để có đợc thành công này, Sở giao dịch luôn xác định rõ những khó khăn và thuận lợi trong hoạt động kinh doanh, từ đó đa ra các chính sách, kế hoạch phù hợp với khả năng của mình và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nớc.
Nằm trên khu vực sôi động là Quận Hoàn Kiếm (trung tâm kinh tế thơng mại của Hà Nội), Sở giao dịch có điều kiện thuận lợi để phát triển các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, có đủ khả năng và tiềm năng khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi cũng nh mở rộng các hoạt động tín dụng, đầu t.
Sở giao dịch luôn nhận đợc sự quan tâm chỉ đạo sâu sát từ phía Ngân hàng Ngoại thơng Trung ơng, sự giúp đỡ, ủng hộ của các Cơ quan Nhà nớc, các Bộ, các Ngành và Chính quyền địa phơng.
Sở giao dịch là nơi thử nghiệm mọi nghiệp vụ mới của toàn Hệ thống Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
Hiệp hội Ngân hàng đã bớc đầu thể hiện vai trò của mình thông qua việc hạn chế cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng trên toàn quốc, cũng nh trên địa bàn Nhờ đó mà Sở giao dịch có điều kiện tự do kinh doanh, tự do cạnh tranh, tự do phát huy hết khả năng của mình trong khuôn khổ pháp luật.
Bên cạnh những thuận lợi nêu trên, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng vẫn còn phải đối mặt với không ít khó khăn trong hoạt động kinh doanh, ảnh hởng trực tiếp đến công tác huy động và sử dụng vốn
Những năm vừa qua, tốc độ tăng trởng kinh tế có chiều hớng đi xuống (do gặp phải cơn bão tiền tệ trong khu vực) đã tác động xấu đến quan hệ vay trả, đặc biệt vay trả bằng ngoại tệ của khách hàng đối Sở giao dịch.
Tình trạng yếu kém của doanh nghiệp trong cả nớc cả về nguồn vốn, lao động, công nghệ, năng lực quản lý, sản phẩm kém sức cạnh tranh, quá trình cổ phần hoá diễn ra chậm chạp ảnh hởng không tốt đến quan hệ tín dụng và do đó ảnh hởng đến hiệu quả huy động vốn.
Môi trờng pháp lý cho hoạt động của Ngân hàng tuy đã đợc tháo gỡ nhng còn thiếu đồng bộ, cha nhất quán, làm cho nhận thức trong việc chấp hành chế độ, luật pháp cha thật rõ ràng, chuẩn mực.
Tình trạng giảm phát kéo dài, vốn huy động tăng nhanh trong khi các doanh ngiệp vẫn hạn chế đầu t, mở rộng sản xuất mặc dù Ngân hàng Nhà nớc đã nhiều lần điều chỉnh giảm trần lãi suất cho vay, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng.
Sức ép cạnh tranh, đặc biệt từ các Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng liên doanh với khả năng công nghệ, kinh nghiệm hoạt động và trình độ cán bộ là rất lớn.
Nguồn thông tin cả về vĩ mô và vi mô đều thiếu, không cập nhật và chất lợng không cao.
Mạng lới kinh doanh mỏng, chủ yếu tập trung tại Hội sở nên cha khai thác lợi thế về huy động vốn, cha có điều kiện để mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ Hơn nữa mô hình tổ chức của Sở giao dịch không phải là một Chi nhánh độc lập của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Mô hình này còn kém hợp lý, nhiều bộ phận nh kiểm toán, thẩm định, thanh toán quốc tế phải dựa vào Trung ơng làm giảm tính độc lập, tự chủ và khả năng quyết đoán, nắm bắt cơ hội của Sở giao dịch.
3 Các hình thức huy động vốn từ khu vực dân c của
Sở giao dịch của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam:
Giải pháp
Muốn khuyến khích dân chúng gửi tiền vào Ngân hàng thì không có cách nào hay hơn là chính Ngân hàng đó phải tạo dựng đợc niềm tin trong lòng dân chúng và tìm mọi biện pháp để thoả mãn tốt nhất nhu cầu của họ Công tác huy động vốn, đặc biệt đối với việc thu hút vốn trong dân c là một bài toán khó cha có lời giải hay, song vấn đề đặt ra không bắt nguồn từ phía khách hàng mà lại xuất phát từ bản thân mỗi Ngân hàng.
Quán triệt quan điểm trên, tôi xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp nhằm khơi thông nguồn vốn trong dân c tại Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng.
1 Giải pháp trớc tiên là bằng mọi cách nâng cao uy tín của Ngân hàng.
Nh trên đã phân tích, một trong những nguyên nhân dẫn tới tình trạng ngời dân cha muốn gửi tiền vào Ngân hàng là họ cha thực sự tin tởng ở Ngân hàng Để lấy đợc lòng tin của dân chúng, Ngân hàng phải kiên trì phân tích, tìm ra lý do và từng bớc đề ra các giải pháp có tính khả thi.
Uy tín của Ngân hàng đợc hình thành trên sự tổng hoà của rất nhiều yếu tố và rất nhiều mối quan hệ khác nhau nhng ta có thể rút gọn lại bằng công thức sau:
Uy tín của Ngân hàng = An toàn + Bảo toàn + thuận tiện + Đơn giản
Tuy nhiên, để đảm đợc 4 chỉ tiêu trên, Ngân hàng phải thực hiện kết hợp hàng loạt các giải pháp cụ thể sau:
1.1 Công tác tuyên truyền - quảng cáo:
Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của Hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuyếch trơng, quảng cáo, tuyên truyền là việc làm rất cần thiết Với phơng châm “Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam luôn mang đến cho bạn sự thành đạt”, Ngân hàng phải làm sao cho mọi ngời biết đến sự hoạt động của mình, thấy đợc lợi ích khi giao dịch với Ngân hàng.
Phải thừa nhận rằng công tác tuyên truyền hoạt động ngân hàng ở Việt Nam trong thời gian qua đã đợc triển khai trên bề rộng, sử dụng số kinh phí không nhỏ nhng hiệu quả
50 tuyên truyền cha cao Vì vậy, trong công tác tuyên truyền, các Ngân hàng thơng mại cần chú ý những điểm dới đây:
- Không nên thực hiện quảng cáo tràn lan mà nên tập trung vào quảng cáo một số dịch vụ nhất định nh lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, sử dụng séc, thẻ thanh toán, tiện ích của việc mở tài khoản cá nhân
- Đa dạng hoá các hình thức quảng cáo nh quảng cáo trên truyền hình, đài phát thanh, báo, tạp chí, qua điện thoại, áp phíc nơi công cộng
- Nội dung và hình ảnh quang cáo phải tác động thẳng đến tâm lý và lợi ích của ngời dân.
- Thực hiện khuyến mại theo đợt dới nhiều hình thức nh quay sổ số theo số tài khoản, lãi suất u đãi đối với khách hàng giao dịch thờng xuyên, khách hàng đặc biệt.
Tuy nhiên hoạt động tuyên truyền của Ngân hàng phải phù hợp với trình độ phát triển kinh tế của đất nớc và khả năng nhận biết của dân chúng.
1.2 Cơ sở vật chất kỹ thuật:
Hình ảnh đầu tiên khiến khách hàng chú ý và quan tâm là cơ sở vật chất, kỹ thuật, trang thiết bị máy móc của Ngân hàng Do đó, yêu cầu đặt ra cho mỗi Ngân hàng là phải xây dựng cho đợc mặt bằng giao dịch khang trang, hiện đại hoá máy móc thiết bị Điều này sẽ giúp cho Sở giao dịch có điều kiện tiếp cận với khác hàng tốt hơn và đẩy nhanh hơn quá trình hội nhập với hệ thống Ngân hàng Thế giới.
1.3 Báo cáo hoạt động ngân hàng:
Ngân hàng phải báo cáo công khai hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình thông qua các báo cáo tài chính đã đợc các Cơ quan có thẩm quyền kiểm toán trên các phơng tiện thông tin đại chúng để mọi ngời đều biết, nhằm tạo cho Ngân hàng một uy tín, niềm tin vững chắc nơi ngời gửi, và mục đích là thu hút đợc nhiều vốn hơn nữa.
- Thái độ của nhân viên, nhất là các nhân viên thờng xuyên tiếp xúc với khách hàng, cần phải có thái độ lịch sự, nhiệt tình, thân thiện.
- Trình độ của nhân viên: Đây là kết quả của công tác tổ chức và đào tạo cán bộ Tuyển lựa và đạo tạo sao cho có đợc một đội ngũ cán bộ nhân viên vừa có “tâm”, vừa có “tầm”, không những tinh thông về nghiệp vụ mà còn hiểu biết về nhiều mặt, nhanh nhẹn, tháo vát, có khả năng tác nghiệp thành thạo đồng thời giải đáp đợc hầu hết những thắc mắc, làm thoả mãn tất cả khách hàng, kể cả những khách hàng khó tính nhất Bên cạnh đó cần có những hình thức thởng phạt nghiêm minh, khuyến khích bằng vật chất và tinh thần nhằm động viên cán bộ nhân viên có thành tích tốt trong việc thu hút và phục vụ khách hàng.
1.5 Cải tiến công tác thanh toán:
- Thủ tục đơn giản: Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng ngoài mục đích lãi suất, an toàn và thuận tiện thì họ cũng cần các thủ tục đơn giản thuận tiện, nhanh chóng Trong thời kỳ Ngân hàng tăng cờng huy động vốn (phát hành kỳ phiếu) thì có thể tăng lợng nhân viên làm công tác giao dịch với khách
52 nhằm đẩy nhanh tốc độ làm việc, tránh cho khách hàng phải chờ đợi quá lâu.
- Mạng lới các phòng giao dịch: Tại thời điểm này, Sở giao dịch có 8 phòng giao dịch Để tăng cờng huy động vốn, cần mở rộng mạng lới các phòng giao dịch, đặc biệt quan tâm mở thêm các phòng giao dịch tại các điểm tập trung dân c, khu trung tâm thơng mại và dịch vụ.
- Thời gian giao dịch: Sở giao dịch cũng nh đa số các Ngân hàng thơng mại khác có giờ giao dịch trùng với giờ làm việc của các cơ quan Nhà nớc, các tổ chức kinh doanh Vì lẽ đó, một viên chức có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng thì phải nghỉ làm việc và mất rất nhiều thời gian Nên chăng Sở giao dịch cần tăng thêm giờ làm việc, bố trí làm theo ca, thậm chí cả ngày nghỉ để thoả mãn nhu cầu của khách
1.6 Thực hiện chính sách khách hàng:
Khi xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng cần chú ý nh÷ng ®iÓm sau:
- Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng bao gồm các cán bộ có trình độ chuyên môn, có khả năng tiếp cận tốt với khách hàng.
Điều kiện để thực hiện tốt các giải pháp huy động vốn
Mặc dù Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng đã đa ra nhiều giải pháp hữu hiệu nhằm tăng cờng công tác huy động vốn từ khu vực dân c, song nếu không có sự ủng hộ, quan tâm của các cấp, các ngành thì cha chắc đã mang lại hiệu quả cao Chính vì vậy, Chính phủ cần tạo lập một môi trờng thuận lợi cho toàn hệ thống Ngân hàng để ngành Ngân hàng phát triển và giữ vững vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân, trong sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc.
1 ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô:
Nh đã nêu trên, sự ổn định của môi trờng kinh tế vĩ mô là điều kiện tiền đề cơ bản nhất cho mọi sự tăng trởng nói chung và cho việc đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào Ngân hàng nói riêng. Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung chủ yếu nhất của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mô là đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ mà trọng tâm là giải quyết tốt mối quan hệ giữa lãi suất và tỷ giá.
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng thời kỳ nhng phải đảm bảo lãi suất thực “dơng” có lợi cho ngời gửi tiền.
Khi nớc ta có một thị trờng tiền tệ hoàn hảo thì chúng ta phải tiến tới sự tự do hoá lãi suất, xoá bỏ mức trần lãi suất, thay vào đó là mức lãi suất tái chiết khấu và lãi suất trên thị trờng mở Có nh vậy, các Ngân hàng thơng mại mới độc lập tự chủ hơn trong việc hoạt động kinh doanh của mình.
Thực hiện chế độ điều hành tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu trên thị trờng, các Ngân hàng khi tiến hành huy động tiền gửi cần có một chế độ tỷ giá đợc định hớng và ổn định trong một thời gian dài.
Trên thực tế có rất nhiều ý kiến cho rằng tỷ giá hiện tại của ta cha phản ánh đợc sức mua của động nội tệ, đồng Việt Nam bị đánh giá quá cao gây khó khăn cho hoạt động xuất khẩu, do đó phải thực hiện phá giá tiền tệ Tuy nhiên, đây là một vấn đề ảnh hởng sâu rộng đến toàn bộ nền kinh tế, xã hội,cho nên khi tiến hành cần phải đợc xem xét một cách kỹ lỡng trên tất cả các phơng diện, các lĩnh vực khác nhau Trớc mắt chúng ta tiếp tục điều tiết linh hoạt tỷ giá theo hớng:
- Phát triển thị trờng hối đoái và thị trờng tiền tệ liên ngân hàng Trên cơ sở đó thống nhất, tập trung cơ chế điều hành và can thiệp điều chỉnh của Ngân hàng Nhà nớc.
- Tập trung quỹ ngoại tệ do Ngân hàng Nhà nớc quản lý, xây dựng nguyên tắc và chuẩn bị một lợng ngoại tệ để can thiệp vào thị trờng khi cần thiết.
- Hoàn thiện các văn bản pháp lý về quản lý ngoại hối.
- Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giá nh hiện nay, nhng giảm dần sự can thiệp, kiểm soát của Nhà nớc, cho phép tỷ giá đợc hình thành một cách khách quan hơn, sát thực hơn theo quy luật kinh tế thị trờng.
2 Hoàn thiện môi trờng pháp lý: Đi đôi với những thanh tựu đạt đợc, Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng còn gặp không ít trở ngại trong công tác huy động vốn bởi môi trờng pháp lý Việt Nam tuy có đổi mới nhng cha hoàn thiện Hiện nay, ngoài hiến pháp là đạo luật cơ bản, còn lại những bộ luật kinh tế vẫn còn có nhiều thiếu sót, thậm chí có chỗ bất hợp lý, gây tâm lý lo lắng sợ gặp phải những rủi ro cho ngời đầu t và ngời sử dụng vốn đầu t Nh vậy để đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên thì cần phải có một hệ thống pháp lý rõ ràng và bình đẳng Chính phủ cần luật hoá mọi hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, tạo môi trờng lành mạnh và hành lang pháp lý rõ ràng cho các Ngân hàng phát huy hết khả năng của mình, đồng thời tạo niềm tin vững chắc cho dân chúng đối với hệ thống Ngân hàng Không chỉ có thế, khi Luật Ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng đợc ban hành, chính phủ phải cùng với các Ngân hàng làm sao cho dân chúng hiểu rõ và tin tởng rằng: Quyền lợi của họ luôn đợc đảm bảo vì luật pháp đứng về phía họ.
3 Xây dựng môi trờng tâm lý xã hội thuận lợi:
Nhà nớc cần thờng xuyên tuyên truyền chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc nh chủ trơng phát huy nội lực, dựa vào sức dân để phát triển kinh tế, làm cho ngời dân nhận thức đợc vai trò làm chủ của mình trong công cuộc xây dựng đất nớc Bên cạnh đó, Nhà nớc phải tạo ra đợc một tâm lý xã hội coi trọng tích luỹ trong toàn quốc; làm sao cho dân chúng thực hiện hài hoà giữa tích luỹ và tiêu dùng; tạo ra đợc trào lu kinh doanh tiết kiệm vốn, tăng cờng tích luỹ, tạo năng lực tài chính, mở rộng năng lực đầu t khi có đủ điều kiện Muốn vậy Chính phủ nên thực hiện một số biện pháp sau:
- Cơng quyết lên án những thói quen tiêu dùng lãng phí, giảm thiểu tiêu dùng những hàng hoá mang tính xa xỉ bằng cách cấm nhập hoặc đánh thuế thật cao.
- Xây dựng, phát hiện và phổ biến những tập thể cá nhân điển hình trong cả nớc giàu lên nhờ làm ăn giỏi và biết tiết kiệm.
- Xử lý nghiêm minh những ngời có hành vi tham nhũng trong bộ máy Nhà nớc nhằm củng cố niềm tin của dân để họ hiểu rằng Nhà nớc là của dân, do dân, vì dân.
4 Hình thành và phát triển thị trờng chứng khoán:
Thị trờng chứng khoán có vai trò tích cực trong công tác huy động vốn trung dài hạn cho nền kinh tế, là một hình thức phát triển cao của hệ thống tài chính trong nền kinh tế thị tr- ờng Tuy nhiên nó cũng chứa đựng nhiều rủi ro và vô cùng phức tạp, do vậy cần phải chuẩn bị tốt một số tiền đề cơ bản để
74 cho thị trờng chứng khoán sớm đi vào vận hành và mang lại hiệu quả cao Đó là các điều kiện sau đây:
- Điều kiện con ngời: Phải có đủ trình độ quản lý và điều hành thị trờng.
- Điều kiện vật chất: Phải có nền kinh tế hàng hoá phát triển đến một trình độ chất định, có nhiều doanh nghiệp, công ty cổ phần t nhân, lu thông tiền tệ ổn định, đảm bảo an toàn vốn cho ngời đầu t Nhà nớc cần tổ chức đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc nhằm tạo thêm nhiều hàng hoá cho thị trờng; cung cấp thông tin đầy đủ chính xác, kịp thời để ngời đầu t có cơ hội lựa chọn những loại hình đầu t thích hợp
- Điều kiện pháp lý: phải có một hệ thống pháp luật về tài chính có hiệu lực, thể hiện sự nghiêm minh, tránh lừa đảo, đảm bảo công bằng, công khai và trật tự thị trờng