4 4 5 giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại nhđt pt hà tây

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NHĐT & PT HÀ TÂY Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu mở cửa nay, ngành nghề kinh tế đường “lột xác”, thay đổi nội dung lẫn hình thức Sự chuyển biến rõ nét thể ngành ngân hàng đến giây, phút Hiện nay, ngân hàng nước sức cấu lại hoạt động phát triển SPDV Bởi họ nhận thấy việc phát triển SPDV đường ngắn đưa họ tới cầu nối hội nhập Vì vậy, để phát triển họ phải làm gì? phát triển sản phẩm nào? cịn vấn đề vơ khó khăn trước mắt Xuất phát từ đòi hỏi nên vấn đề “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHĐT & PT Hà Tây” em chọn làm đề tài chuyên đề Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập trung vào số nội dung sau:  Nghiên cứu NHTM đặc trưng hoạt động kinh doanh NHTM  Nghiên cứu đặc điểm SPDV ngân hàng  Nghiên cứu nhân tố thúc đẩy nhu cầu phát triển SPDV NHTM  Nghiên cứu thực trạng cung cấp SPDV NHĐT & PT Hà Tây khả phát triển SPDV Phương pháp nghiên cứu Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Ngồi cịn sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích kinh tế phương pháp khoa học quản lý kinh tế-tài Những đóng góp chun đề - Phân tích, hệ thống hố khái niệm, mơ hình, sách SPDV NHTM kinh tế thị trường - Thu thập, phân tích đánh giá thực trạng việc phát triển SPDV NHĐT & PT Hà Tây thời gian vừa qua - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển SPDV ngân hàng cách có hiệu Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chun đề trình bày thành ba phàn chính: Chương 1: Những vấn đề SPDV NHTM Chương 2: Thực trạng cung cấp SPDV NHĐT & PT Hà Tây Chương 3: Những giải pháp phát triển SPDV NHĐT & PT Hà Tây Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 NHTM VÀ ĐẶC ĐIỂM SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM 1.1.1.Tổng quan NHTM 1.1.1.1.Khái niệm NHTM Khi thoát khỏi kinh tế tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước, nhiều thành phần kinh tế với hình thức sở hữu khác đời Các thành phần kinh tế không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Đây tiền đề cần thiết cho đời nhiều loại hình ngân hàng TCTD khác Vì vậy, để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động NHTM, TCTD, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế, đồng thời để bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân ,luật TCTD pháp lệnh vềàngan hàng đời Theo pháp lệnh NH TCTD ban hành ngày 23/5/1990 có nêu: “ TCTD doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng cac dịch vụ toán” Ngày nay, với phát triển kinh tế giới phát triển TCTD số lượng quy mơ hoạt động hoạt động Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng NHTM ngày phong phú đa dạng đan xen lẫn nhau, ranh giới TCTD NHTM trở lên mờ nhạt dần 1.1.1.2 Đặc điểm kinh doanh vai trò NHTM kinh tế thị trường Vai trò hệ thống NHTM kinh tế quốc gia thể qua đặc điểm kinh doanh NHTM:  NHTM chủ thể thường xuyên nhận kinh doanh tiền gửi Ngân hàng vừa người “ cung cấp vốn”, vừa người “ tiêu thụ vốn”.Nói cách khác, ngân hàng “cầu nối” người thừa vốn người có nhu cầu vốn kinh tế Bằng việc huy động tất khoản vốn nhàn rỗi như: Vốn tạm thời đựoc giải phóng khỏi q trình sản xuất doanh nghiệp: từ tiết kiệm hộ gia đình… Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay thực cho vay thành phần kinh tế nhằm mục đích thu lợi nhuận Với đặc điểm này, ngân hàng chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, nguồn vốn ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh  Hoạt động NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thơng tiền tệ hệ thống tốn qc gia Xuất phát từ nhu cầu khách hàng trích tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hoá, dịch vụ, nhập vào tài khoản tiền gửi từ tiền thu bán hàng hay khoản thu khác, ngân hàng đóng vai trị trung gian toán cung ứng dịch vụ toán Khi ngân hàng cung ứng tín dụng có nghĩa ngân hàng tạo tiền làm cho lượng tiền cung ứng tăng lên, ngựơc lại thu nợ lượng tiền cung ứng giảm xuống Với việc tạo tiền, hệ thống NHTM làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả cho xã Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hội Cơ chế tạo tiền NHTM cho thấy mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thơng tiền tệ  Ngân hàng có sản phẩm phong phú, đa dạng có phạm vi hoạt động rộng lớn Cùng với phát triển kinh tế, xã hội quốc gia, hệ thống ngân hàng giới, nước phát triển, họ không quan tâm tới dịch vụ truyền thống mà phải trọng phát triển SPDV ngân hàng Hàng loạt dịch vụ xất ngày tinh vi hoàn hảo Các dịch vụ đa dạng thu hút nhiều khách hàng lợi nhuận ngân hàng tăng Bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mạng lưói chi nhánh ngân hàng mở rộng khơng thành thị mà cịn nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo… nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 1.1.2 Khái quát sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.2.1.Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng SPDV ngân hàng tập hợp đặc điểm, tính năng, cơng dụng ngân hàng tạo nhằm thoả mãn nhu cầu, mong muốn định khách hàng thị trường tài Như vậy, SPDV khác tập hợp đặc điểm, tính khác Chúng thoả mãn nhu cầu, mong muốn khác nhóm khách hàng Tuy nhiên, SPDV ngân hàng thường cấu thành cấp độ Một là, phần sản phẩm cốt lõi Là phần đáp ứng nhu cầu khách hàng, giá trị cốt yếu mà ngân hàng bán cho khách hàng, giá trị chủ yếu mà khách hàng mong Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng đợi sử dụng SPDV ngân hàng Vì vậy, nhiệm vụ nhà thiết kế SPDV ngân hàng phải xác định nhu cầu cần thiết khách hàng SPDV để từ thiết kế phần cốt lõi sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu yếu khách hàng Hai là,phần sản phẩm hữu hình Là phần cụ thể SPDV ngân hàng, hình thức biểu bên SPDV ngân hàng tên gọi, hình thức, đặc điểm, biểu tượng, điều kiện sử dụng Đây để khách hàng nhận biết, phân biệt, so sánh lựa chọn SPDV ngân hàng Ba là, phần sản phẩm bổ sung Là phần tăng thêm vào vào sản phẩm hữu dịch vụ hay lợi ích khác, bổ sung cho lợi ích yếu khách hàng Chúng làm cho SPDV ngân hàng hoàn thiện thoả mãn nhiều cao nhu cầu, mong muốn khách hàng, tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Do vậy, triển khai SPDV, trước hết, nhà Marketing ngân hàng thường phải xác định nhu cầu, cốt lõi khách hàng mà SPDV ngân hàng thoả mãn; tạo đựoc hình ảnh cụ thể SPDV để kích thích nhu cầu mong muốn, vừa làm sở dể khách hàng phân biệt, lựa chọn ngân hàng Sau đó, ngân hàng tìm cách gia tăng phần phụ gia, nhằm tạo tập hợp tiện ích, lợi ích để thoả mãn nhiều nhu cầu, mong muốn cho khách hàng tốt đối thủ cạnh tranh 1.1.2.2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sản phẩm ngân hàng thể dạng dịch vụ nên có đặc điểm sau đây: * Tính vơ hình SPDV ngân hàng thường thực theo quy trình khơng phải vật thể cụ thể quan sát, nắm giữ Điều làm cho khách hàng ngân hàng gặp khó khăn việc đưa định lựa Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng chọn, sử dụng sản phẩm Họ kiểm tra, xác định chất lượng sản phẩm sau sử dụng Bên cạnh đó, số SPDV ngân hàng địi hỏi phải có trình độ chun mơn cao độ tin tưởng tuyệt đối gửi tiền, chuyển tiền, vay tiền Các yêu cầu làm cho việc đánh giá chất lượng SPDV ngân hàng trở nên khó khăn, chí khách hàng sử dụng chúng * Tính khơng thể tách biệt Do q trình cung cấp trình tiêu dùng SPDV ngân hàng xảy đồng thời, đặc biệt có tham gia trực tiếp khách hàng vào trình cung ứng SPDV Mặt khác, trình cung ứng SPDV ngân hàng thường tiến hành theo quy trình định chia cắt thành loại thành phẩm khác quy trình thẩm định, quy trình cho vay, quy trình chuyển tiền… Điều làm cho sản phẩm ngân hàng khơng có sản phẩm dở dang, dự trữ lưu kho, mà sản phẩm cung ứng trực tiếp cho người tiêu dùng khách hàng có nhu cầu; q trình cung ứng diễn đồng thời với trình sử dụng SPDV ngân hàng * Tính khơng ổn định khó xác định SPDV ngân hàng cấu thành nhiều yếu tố khác trình độ đội ngũ nhân viên, kỹ thuật công nghệ khách hàng.Đồng thời SPDV ngân hàng lại đựoc thực không gian thời gian khác Tất điều tạo nên tính khơng đồng nhất, khơng ổn định khó xác định chất lượng SPDV ngân hàng 1.1.2.3 Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng SPDV ngân hàng đa dạng nhiều chủng loại nên có nhiều quan điểm khác phân chia SPDV, song nhìn chung chia thành nhóm a.Sản phẩm Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Là sản phẩm cụ thể, có hình thức biểu bên ngồi :tên gọi, hình thức cụ thể, đặc điểm biểu tượng, điều kiện sử dụng…, sản phẩm mang lại già trị chủ yếu mà khách hàng mong đợi  Sản phẩm tiền gửi ( nhận tiền gửi ) - Nhận tiền gửi dân cư ( cá nhân hộ gia đình ) Tiền gửi khơng kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng khơng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi có đặc điểm khồng ổn định nên ngân hàng thường phải thực khoản dự trữ lớn sử dụng vào kinh doanh, gồm loại chủ yếu + Tiền gửi tốn cá nhân: Là loại tiền gửi khơng kỳ hạn mà khách hàng gửi vào nhằm mục đích tốn, chi trả + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào với mục đích đảm bảo an tồn tài sản Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi có đặc điểm tính ổn định tương đối cao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng - Tiền gửi tổ chức kinh tế: gồm loại Tiền gửi không kỳ hạn: Loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi tổ chức kinh tế, bao gồm: +Tiền gửi tốn: Mục đích loại tiền gửi sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt + Tiền gửi không kỳ hạn giao dịch: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo an tồn tài sản Tiền gửi có kỳ hạn: Nguyễn Thị Lan Lớp 50142 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng Loại tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tiền gửi tổ chức kinh tế, thời hạn gửi thường ngắn hạn - Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích tốn hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền ngân hàng khác.Tuy nhiên quy mô loại tiền gửi thường khơng lớn  Sản phẩm tín dụng đầu tư tài - Sản phẩm tín dụng: Đặc trưng chủ yếu ngân hàng “ vay vay”, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thường cung cấp cho khách hàng hai nhóm sản phẩm tín dụng tín dụng ngắn hạn tín dụng trung-dài hạn + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, thường cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Có hình thức cấp tín dụng ngắn hạn như: - Chiết khấu thương phiếu - Thấu chi ( tín dụng khơng có đảm bảo ) - Tín dụng chữ ký ( tín dụng bảo lãnh ) - Tín dụng theo mùa - Tín dụng trung-dài hạn - Tín dụng thuê mua - Cho vay đồng tài trợ -Nghiệp vụ đầu tư: Bên cạnh khoản mục cho vay, ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận, tăng khả khoản, đa dạng hoá danh mục đầu tư phân tán rủi ro thông qua nghiệp vụ đầu tư vào giấy tờ có giá tham gia vào thị trường chứng khoán b.Sản phẩm bổ sung ( dịch vụ ngân hàng ): Nguyễn Thị Lan Lớp 50142