CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNGQUAN VỀ SACOMBANK
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng1.1.1 Hội sở
1.1.2 Chi nhánh
1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động
1.3 Các sản phẩm nghiệp vụ của ngân hàng1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn
1.3.2 Nghiệp vụ cấp tín dụng1.3.3 Các sản phẩm khác
1.4 Kết quả hoạt động của Sacombank trong những năm gần đây
1.5 Những định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian sắp tới1.5.1 Hội sở
Trang 2CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀSACOMBANK
1.1: Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng:1.1.1: Hội sở:
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín được thành lậpngày 21/12/1991 trên cở sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng: là Ngân hàng Pháttriển Kinh tế Gị Vấp, Hợp tác xã Tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Cơngvới các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụngân hàng Trụ sở chính của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn ThươngTín trong những ngày đầu mới thành lập tọa lạc tại số 94-96-98 Nguyễn Oanh,Quận Gò Vấp Đến ngày 19/06/1992 dời về 920 Nguyễn Chí Thanh, Quận 5.Ngày 3/5/2000 Sacombank khai trương Hội sở bề thế tại 278 Nam Kỳ KhởiNghĩa, Quận 3 và trong năm 2008, tòa nhà 266 Nam Kỳ Khởi Nghĩa vừa mớixây xong được vào sử dụng làm Hội sở chính của Ngân hàng.
Trang 3doanh hoạt động trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều hối, choth tài chính, chứng khốn, đầu tư và quản lý quỹ Ngân hàng cũng đã khaitrương chiến lược phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động giaodịch biên mậu Sacombank đã thành lập Văn phòng đại diện tại Trung Quốcvà đang xúc tiến việc mở chi nhánh tại Lào và Campuchia.
Những năm đầu mới thành lập Sacombank chỉ có 1 Hội sở và 3 chinhánh nhưng với tốc độ tăng trưởng hiện nay của mình thì mạng lưới hoạtđộng của ngân hàng đã tăng đến 207 chi nhánh và phòng giao dịch, phủ kín 44tỉnh và thành phố trong cả nước Và với tiêu chí ngày càng mở rộng mạng lướihoạt động ngân hàng hứa hẹn mục tiêu đến năm 2010 sẽ đạt 350 chi nhánh,phòng giao dịch trong cả nước nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăngcường khả năng cạnh tranh với các Tổ chức tín dụng khác trong và ngồinước Bên cạnh đó với đội ngũ cán bộ nhân viên khoảng 6000 người trẻ trungnăng động nhiệt tình, mang tính chun nghiệp cao và ln được bồi dưỡngnâng cao bản lĩnh nghề nghiệp cũng như kỹ năng phục vụ khách hàng Và độingũ cán bộ lãnh đạo nhiều kinh nghiệm trong điều hành và quản trị đã đưa rađường lối, chủ trương, chính sách linh hoạt và đúng đắn đã đưa Sacombank từmột ngân hàng có xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạnkhó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng và hoạt động chủyếu tại vùng ven TP.HCM trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất ViệtNam (4449 tỷ VND tương đương với 278 triệu USD).
Trang 41.1.2: Chi nhánh:
Tiền thân của chi nhánh Hóc Mơn là phịng giao dịch Hóc Mơn đượcthành lập vào năm 1993 tại 19/4 Lý Thường Kiệt, Thị trấn Hóc Mơn, HuyệnHóc Mơn, TP.HCM trực thuộc chi nhánh Gò Vấp Đến năm 1997 được nângcấp lên thành chi nhánh cấp II Hóc Mơn trực thuộc chi nhánh Gò Vấp Tháng2 năm 2006, Phòng giao dịch (PGD) Trung Chánh trực thuộc chi nhánh HócMơn chính thức thành lập và đi vào hoạt động PGD Trung Chánh tọa lạc tạisố 145/5 Ấp Trung Chánh, Xã Trung Chánh, Huyện Hóc Mơn Vào ngày19/10/2007, PGD Thới An chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại địachỉ 25/3 đường Lê Văn Khương, Phường Thới An, Quận 12, TP HCM.
Trang 61.3: Các sản phẩm nghiệp vụ của ngân hàng:
Là một ngân hàng bán lẻ đa năng bên cạnh các nghiệp vụ huy động vàcho vay truyền thống, Sacombank đã cung ứng thêm nhiều dịch vụ mới đápứng nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng và phù hợp với xu hướng pháttriển hiện nay của thị trường tiền tệ Các dịch vụ mà Sacombank đã và đangcung ứng như: chuyển tiền nội địa, chuyển tiền quốc tế, thanh toán quốc tế,thu đổi ngoại tệ, kinh doanh vàng và ngoại tệ, kiều hối, chi hộ, thu hộ, thanhtoán lương, quản lý quỹ, cho thuê tủ sắt, tài trợ thương mại và đặc biệt là dịchvụ thẻ, hệ thống rút tiền tự động (ATM) thời gian qua đã mang lại nhiều sựtiện ích cho khách hàng.
1.3.1: Nghiệp vụ huy động vốn:
Sacombank huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau như: tiền gửicó kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh tốn, pháthành cổ phiếu ra cơng chúng bằng VND và các loại ngoại tệ khác như USD,EURO thông qua mức lãi suất hấp dẫn, linh hoạt với nhiều hình thức tiết kiệmbậc thang Bên cạnh đó các loại tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng cịn đa dạngvề kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng, tạo cơ hội cho khách hàng có thêm nhiềulựa chọn.
1.3.1.1: Tiền gửi thanh tốn:
Với loại tiền gửi này mục đích đáp ứng nhu cầu thanh tốn của kháchhàng thơng qua hình thức chuyển khoản bằng VND và các loại tiền tệ khác.Hiện nay với nhu cầu trả lương nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng củahầu hết các doanh nghiệp đã được đáp ứng bởi loại tiền gửi này tạo sự tiện lợicho khách hàng khi chỉ cần rút tiền qua thẻ ATM.
1.3.1.2: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Trang 7ở một nơi và có thể rút tiền ở nhiều nơi ở bất kì chi nhánh nào thuộc hệ thốngSacombank và sẽ khơng bị thu phí gửi và rút tiền
1.3.1.3: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khi khách hàng có sốtiền gửi càng lớn và kỳ hạn càng lâu thì khách hàng sẽ được hưởng mức lãisuất càng cao Ngồi những tiện ích trên đối với loại tiền gửi này ngân hàngcòn linh hoạt trong việc rút tiền trước hạn của khách hàng và luôn tạo sự tiệnlợi cho khách hàng khi tính lãi rút trước hạn gồm hai loại lãi suất: lãi suất cókỳ hạn cho những tháng mà khách hàng gửi trọn tháng và lãi suất không kỳhạn cho những ngày chưa trọn tháng Có thể nói Sacombank là ngân hàng tiênphong trong việc lấy lợi ích của khách hàng là mục tiêu hàng đầu.
1.3.1.4: Tiền gửi khác:
Trang 81.3.2: Nghiệp vụ cấp tín dụng:
Bên cạnh nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng cịn có nghiệp vụ tín dụnggồm nhiều loại trong đó nghiệp vụ cho vay là chủ yếu Ngân hàng có nhiềuloại hình cho vay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng với mức lãi suất cạnhtranh, thủ tục ngày càng đơn giản nhanh chóng, áp dụng mức lãi suất cạnhtranh, cấn trừ; bao gồm:
1.3.2.1: Cho vay:
Ngân hàng có nhiều loại hình cho vay để đáp ứng nhu cầu của kháchhàng với mức lãi suất cạnh tranh, thủ tục ngày càng đơn giản nhanh chóng, ápdụng mức lãi suất cạnh tranh, cấn trừ; bao gồm:
Cho vay sản xuất kinh doanh:
Tài trợ vốn đối với khách hàng là cá nhân sản xuất kinh doanh và tổchức kinh tế thuộc mọi thành phần hoạt động trong các lĩnh vực tại Việt Namnhằm đáp ứng nhu cầu vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh cho khách hàng.
Cho vay nông nghiệp:
Tài trợ vốn cho khách hàng ở khu vực nông thôn nhằm đáp ứng nhucầu vốn cho sản xuất nơng nghiệp, các ngành nghề, kinh doanh hàng hóa dịchvụ phục vụ cho hoạt động nông nghiệp.
Cho vay tiêu dùng:
Tài trợ vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn sinh hoạt tiêu dùnggia đình.
Cho vay cán bộ nhân viên:
Là hình thức tài trợ vốn cho khách hàng là cán bộ nhân viên đáp ứngnhu cầu sinh hoạt phục vụ đời sống mà khơng cần có tài sản đảm bảo.
Cho vay tiểu thương chợ:
Trang 9Cho vay bất động sản:
Là phương thức tài trợ vốn cho khách hàng thực hiện giao dịch bấtđộng sản như mua bất động sản ( trừ trường hợp mua đi bán lại), sửa chữa,xây dựng…
Cho vay lãi cấn trừ bất động sản:
Đây là loại sản phẩm đầu tiên của ngân hàng áp dụng lãi cấn trừ màchưa có ngân hàng nào áp dụng cả Với sản phẩm này khách hàng được hưởnglãi cấn trừ từ tiền gửi thanh tốn và tài khoản vay bất động sản Ngồi ra kháchhàng cịn được tham gia bảo hiểm An Phước Tín.
Cho vay du học và đi làm việc ở nước ngoài:
Tài trợ vốn nhằm hỗ trợ cho khách hàng có nhu cầu du học hoặc làmviệc có thời hạn tại nước ngoài.
Cho vay thấu chi:
Tài trợ vốn cho khách hàng nhằm bổ sung phần vốn thiếu hụt khi tàikhoản của khách hàng tại Sacombank không đủ số dư cần thiết để thanh tốn.
Cho vay kinh doanh trả góp doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Là phương thức tài trợ vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đáp ứngnhu cầu vốn kinh doanh.
Cho vay sản xuất kinh doanh mở rộng tỷ lệ đảm bảo:
Nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tối đa để khách hàng sản xuất.Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời:
Đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân, hộ gia đình để sản xuất cá thể, làmkinh tế gia đình.
Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời:
Là phương thức tài trợ vốn phục vụ cho cá nhân có khoản vay nhỏ vớimục đích tiêu dùng, phát triển kinh tế gia đình.
Cho vay xây nhà, sửa nhà liên kết SacomReal:
Trang 10Cho vay mua xe ôtô liên kết:
Phục vụ cho khách hàng có nhu cầu mua xe ơtơ khách từ công ty liênkết với Sacombank.
Cho vay sinh hoạt tiêu dùng đối với người thân cán bộ nhân viên thuộchệ thống Sacombank và các cơng ty Sacombank góp vốn:
Là hình thức cấp vốn phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của ngườithân cán bộ nhân viên với lãi suất ưu đãi hơn so với hình thức cho vay phục vụđời sống thơng thường.
Cho vay khác:
Ngồi ra trong năm 2007, Sacombank được sử dụng nguồn vốn cho vayIFC và RDF II với lãi suất vay thấp và ưu đãi cho khách hàng.
1.3.2.2: Bảo lãnh:
Bên cạnh nghiệp vụ cho vay là chủ yếu, Sacombank cịn cung cấpnhiều loại hình bảo lãnh như: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnhdự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, phát hành thư bảo lãnh, xác nhận bảolãnh, ký xác nhận bảo lãnh trên hối phiếu…Mỗi loại đều mang đến những tiệních đặc trưng riêng cho khách hàng đối với từng loại sản phẩm.
1.3.2.3: Thanh toán quốc tế:
Hỗ trợ khách hàng trong việc thanh toán bằng các phương thức như: tàitrợ xuất nhập khẩu, chuyển tiền điện tử, nhờ thu, tín dụng chứng từ…
1.3.2.4: Chiết khấu:
Ngồi ra Sacombank cịn đáp ứng nhu cầu chiết khấu của khách hàngvới nhiều hình thức đa dạng như : chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, chiếtkhấu bộ chứng từ…tạo điều kiện cho khách hàng có thể đáp ứng vốn nhanhchóng và linh hoạt mà khỏi phải thơng qua tài khoản vay nợ.
1.3.2.5: Bao thanh tốn:
Trang 11mua bán Với hình thức cấp tín dụng này, ngân hàng tài trợ khoản thiếu hụtvốn này cho bên bán hàng bằng cách trả thay cho bên mua hàng.
1.3.3: Các sản phẩm khác:
1.3.3.1: Dịch vụ chuyển tiền:
Chuyển tiền trong nước:
Với mạng lưới hoạt động gồm trên 210 chi nhánh và phòng giao dịchtrên 44 tỉnh thành trong cả nước, Sacombank thực hiện dịch vụ chuyển vànhận tiền theo yêu cầu của khách hàng với thời gian nhanh chóng, an tồn,tiện lợi và kinh tế với mức phí hợp lý Đặc biệt dịch vụ chuyển tiền nhanh tậnnhà mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng tham gia.
Chuyển tiền ra nước ngoài:
Sacombank thực hiện các dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyển ngoại tệ ranước ngoài để sử dụng vào các mục đích khám chữa bệnh, đi cơng tác, du lịch,đi học, thanh tốn tiền hàng hóa, thanh tốn các loại phí, và lệ phí ở nướcngồi…trong phạm vi cho phép của pháp luật Việt Nam Với mối quan hệ hợptác với nhiều ngân hàng nước ngoài ( hệ thống Weston Union) Sacombank cóthể đáp ứng nhanh chóng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Chuyển tiền từ nước ngồi về Việt Nam:
Ngồi ra ngân hàng cịn nhận tiền chuyển của khách hàng từ nướcngoài về cho người thụ hưởng tại Việt Nam thông qua công ty kiều hối hoặctrực tiếp chuyển tiền về tài khoản tại Sacombank Người thụ hưởng có thểnhận tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Sacombank trong thời gian nhanhnhất.
1.3.3.2: Dịch vụ thẻ:
Trang 12hàng càng cảm thấy gần gũi hơn và những tiện ích của việc sử dụng thẻ Hiệnnay Sacombank có các loại thẻ sau:
Thẻ rút tiền mặt và thanh toán Sacombank:
Là thẻ dùng để rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động (ATM), thanh tốnnội địa bằng chuyển khoản khơng dùng tiền mặt.
Thẻ tín dụng nội địa Sacombank:
Là loại thẻ được tiêu dùng trước chi trả sau, ngân hàng sẽ cấp cho mộthạn mức tín dụng nhất định cho khách hàng Đây cũng là một hình thức cấptín dụng của ngân hàng
Thẻ Visa và Visa Debit:
Dùng để rút tiền mặt trên tất cả các máy rút tiền có tham gia trong hệthống tại Việt Nam và Quốc tế, đồng thời thanh toán tiền khi khách hàng đicông tác, học tập, du lịch… ở nước ngồi.
1.3.3.3 Dịch vụ khác:
Dịch vụ bất đơng sản:
Thực hiện môi giới mua bán, quảng cáo, cho vay, định giá, tư vấn, cungcấp thông tin và một số dịch vụ hỗ trợ về bất động sản khác theo yêu cầu củakhách hàng Với các dịch vụ đa dạng mà mình cung cấp Sacombank đã đápứng được nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ chi trả lương hộ:
Kết hợp với việc sử dụng thẻ của khách hàng Sacombank còn đảm nhậnviệc chi trả lương, thưởng hoặc thù lao cho nhân viên của các doanh nghiệpbằng cách chi hộ tại doanh nghiệp hay trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệpđể trả cho nhân viên qua tài khoản hay qua tài khoản phát hành thẻ.
Dịch vụ thu chi hộ tiền bán hàng:
Trang 13Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ:
Sacombank nhận thu đổi các loại ngoại tệ của khách vãng lai, thu muacác loại ngoại tệ trên tài khoản và bán cho khách hàng có nhu cầu Thực hiệnmua bán ngoại tệ trên thị trường ngoại hối trong nước và quốc tế qua các côngcụ phái sinh.
Dịch vụ cho thuê ngăn tủ sắt:
Ngân hàng giúp cho khách hàng bảo quản tài sản vàng bạc, đá quý, nữtrang, các giấy tờ, tài liệu quan trọng một cách an toàn và bảo mật theo quiđịnh của pháp luật.
1.4: Kết quả hoạt động của Sacombank trong những năm gần đây:
Kết thúc năm tài chính 2007, Sacombank đã gặt hái được những thànhquả to lớn, đạt tốc độ tăng trưởng hàng đầu khối Ngân hàng thương mại cổphần Việt Nam.Với những thành tựu như sau:
Lợi nhuận trước thuế: 1.452 tỷ đồng, tăng 167% so với 2006;Tín dụng: 34.316 tỷ đồng, tăng 136% so với 2006;
Huy động : 54.041 tỷ đồng , tăng 151% so với 2006;Tổng tài sản: 63.484 tỷ đồng, tăng 156% so với 2006.
Ngoài ra trong năm 2007, Sacombank được trao tặng các bằng khen vàgiải thưởng uy tín, gồm:
“Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007” do Euromoney bình chọn;“Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2007” do Asian Banking
and Finance bình chọn;
“Ngân hàng tốt nhất Việt Nam về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ2007” do Cộng Đồng Các Doanh Nghiệp vừa và nhỏ Châu Âu (SMEDF) bình
chọn;
“Ngân hàng có hoạt động ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2007”
do Global Finance bình chọn;
Trang 14hàng tại Việt Nam do chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc UNDP đánh giácho năm 2007;
Bằng khen của Thủ tướng chính phủ dành cho các hoạt động từ thiệntrong suốt các năm qua
1.5: Những định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian sắp tới:1.5.1: Hội sở:
Về năng lực tài chính:
Tiếp tục tăng nhanh vốn tự có bằng việc tăng cường tích lũy thơng quaviệc phát triển mạnh các quỹ dự trữ và dự phòng, phấn đấu đến cuối năm 2010vốn tự có đạt khoảng 16.000 - 16.500 tỷ đồng (tương đương 1 tỷ dollars Mỹ).Trong đó, vốn điều lệ tính đến năm 2010 đạt khoảng trên 11.500 tỷ đồng chủyếu bằng phương thức tái đầu tư từ cổ tức của cổ đông hiện hữu
Về tổng tài sản:
Tổng tài sản của Sacombank đến năm 2010 dự kiến sẽ đạt mức tối thiểu155.000 tỷ đồng tăng gấp gần 10,5 lần so với cuối năm 2005 Trong đó, giaiđoạn 2007-2010 nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư tăng trưởngbình quân 60-65%
Về hoạt động tín dụng:
Tổng dư nợ cho vay đến cuối năm 2010 dự kiến sẽ đạt 82.000 – 85.000tỷ đồng chiếm tỷ trọng 65 – 70% trên tổng nguồn vốn huy động, tăng bình quânmỗi năm khoảng 55 – 60% so với năm trước Trong đó, dư nợ cho vay nhỏ,phân tán phải chiếm tỷ trọng 55 – 60% Nợ quá hạn chiếm tỷ trọng dưới 2%/tổng dư nợ tín dụng.
Về hoạt động kinh doanh:
Trang 15Về lợi nhuận và các chỉ tiêu tài chính:
Trong những năm 2007 – 2010 đảm bảo lợi nhuận trước thuế tăng bìnhquân mỗi năm 55 – 60% so với năm trước Tỷ suất lợi nhuận/ tổng tài sản vàonăm 2010 dự kiến đạt 1,7 1,9% và tỷ suất sinh lời/ vốn vào năm 2010 đạt 22 -23%.
Về mạng lưới hoạt động:
Phấn đấu đến cuối năm 2010, mạng lưới chi nhánh của Sacombank sẽ cómặt tại tất cả các tỉnh, thành miền Nam, miền Trung và tại tất cả các tỉnh thànhkinh tế trọng điểm miền Bắc Dự kiến mạng lưới hoạt động của Sacombank vàonăm 2010 sẽ đạt trên 320 điểm Đồng thời tiến hành thành lập các chi nhánh tạicác quốc gia lân cận, văn phòng đại diện tại Mỹ, Châu Âu và Châu Úc Từ năm2007, Sacombank cũng đã lên kế hoạch thành lập công ty liên doanh thẻ với đốitác chiến lược ANZ, xúc tiến thành lập trường đại học, thành lập công ty vàngbạc, đá quý
Về hệ thống công nghệ thông tin:
Mục tiêu đặt ra Sacombank phải là một trong những ngân hàng có hệthống công nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến nhất trong hệ thống các ngânhàng thương mại trong cả nước
Về phát triển nguồn nhân lực:
Nguồn nhân lực có chất lượng cao là yếu tố cốt lõi để đáp ứng yêu cầuphát triển nhanh và bền vững Dự kiến đến năm 2010 đội ngũ cán bộ nhân viêncủa Ngân hàng đạt trên 5.800 người, Sacombank sẽ khẩn trương xây dựngTrung tâm đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đào tạo căn bản, đào tạo chuyên sâu,đào tạo nâng cao và đào tạo cán bộ quản lý điều hành các cấp.
Về tái cấu trúc tổ chức và phát triển của ngân hàng:
Trang 16trình tác nghiệp để nâng cao năng suất lao động và chăm sóc tốt nhất mọi yêucầu của khách hàng.
Mục tiêu chung của chiến lược phát triển là phải đạt được những giá trịcốt lõi: Ngân hàng phát triển nhanh, ổn định và bền vững trên cơ sở đáp ứngngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch tài chính của khách hàng; đảm bảo đượccác lợi ích cộng đồng và xã hội; tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, cổđông và các nhà đầu tư; tăng thu nhập cho cán bộ nhân viên.
1.5.2 Chi nhánh: