Phát triển tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân của ngân hàng tmcp dầu khí chi nhánh hoàn kiếm( gp bank

Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 Một số vấn đề ngân hàng thương mại: 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.2 Chức ngân hàng thương mại kinh tế thị trường : 1.2.1 Chức trung gian tín dụng : 1.2.2 Chức trung gian toán : 1.2.3 Chức tạo tiền : 1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại : 1.3.1 Huy động vốn (nhận tiền gửi) 1.3.2 Cho vay (hoạt động tín dụng) 1.3.3 Cung cấp tài khoản giao dịch dịch vụ toán 1.3.4 Bảo quản hộ tài sản 1.3.5 Bảo lãnh .7 1.5.6 Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leading) 1.5.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn 1.5.8 Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn 1.5.9 Mua, bán ngoại tệ Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .8 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng : 2.2 Phân loại tín dụng: 2.2.1 Căn vào mục đích 2.2.2 Căn vào thời hạn cho vay 10 2.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 10 2.2.4 Căn vào hình thái tài sản 11 2.2.5 Căn vào hình thức cho vay 11 2.2.6 Căn vào mối quan hệ với người vay 15 2.2.7 Tín dụng uy tín ngân hàng (nghiệp vụ bảo lãnh) 17 2.3 Vai trò tín dụng kinh tế thị trường : .19 2.3.1 Đối với kinh tế 19 SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN 2.3.2.Đối với doanh nghiệp 21 2.3.3.Đối với ngân hàng .22 2.3.4.Đối với quan hệ quốc tế 22 2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng .23 2.4.1 Các yếu tố khách quan 23 2.4.2 Các yếu tố chủ quan : .26 2.5 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng thương mại : 28 2.5.1 Các tiêu ngân hàng .29 2.5.2 Các tiêu khách hàng: 31 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CỦA SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH HỒN KIẾM .33 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí tồn cầu GPBANK : 33 2.2 Qúa trình hình thành phát triển ngân hàng dầu khí tồn cầu chi nhánh GP Bank Hoàn Kiếm : 34 2.2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh GP Bank Hoàn Kiếm 36 2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban chi nhánh : 36 2.3 Sự cần thiết phát triển tín dụng : 39 2.3.1 : Phát triển khách hàng NHTM quan điểm Marketing 39 2.3.2 Phân tích mơ hình SWOT 44 2.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh HOÀN KIẾM năm gần : .46 2.4 1.Thực trạng cho vay doanh nghiệp cá nhân GP Bank Hoàn Kiếm 47 2.4.1.1 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ tai ngân hàng GP Bank Hoàn Kiếm chi nhánh thăng long 47 2.4.1.2 Tình hình nợ hạn 50 2.5 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp cá nhân ngân hàng GP Bank Hoàn Kiếm 52 2.5.1 Thành tựu đạt 52 2.5.2 Đánh giá chung thực trạng phát triển tín dụng chi nhánh GP Bank Hoàn Kiếm 53 SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO .54 CHI NHÁNH HỒN KIẾM 54 3.1 Định hướng chiến lược chi nhánh : 54 3.2 Giải pháp nâng cao phát triển tín dụng chi nhánh HỒN KIẾM 54 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn : 54 3.2.2 Nâng cao khả thẩm định khách hàng phương án sản xuất kinh doanh: 54 3.2.3 Đa dạng hoá hoạt động cho vay 55 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất huy động cho vay hợp lý : 56 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực : 57 3.2.6 Hạn chế rủi ro tín dụng : 58 3.2.7 Định hướng chiến lược marketting khách hàng tạo mối quan hệ bền vững với khách hàng : 59 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng, giảm thiểu chi phí hoạt động:60 3.2.9 Các giải pháp hỗ trợ : .61 KẾT LUẬN……………………………………………………………… 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………63 SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN LỜI MỞ ĐẦU Hiện kinh tế giới phục hồi, môi trường đầu tư cải thiện theo chuyên gia kinh tế đánh giá hội đầu tư nước ta khả quan Đây hội kinh doanh cho doanh nghiệp cá nhân đầu tư Cùng với phát triển doanh nghiệp nước Số lượng doanh nghiệp thành lập hàng năm tăng nhanh Các doanh nghiệp nước ta chủ yếu doanh vừa nhỏ Bên cạnh dân số Hà Nội chủ yếu dân số trẻ, tầng lớp có nhu cầu tiêu dùng cao Vì nhiều doanh nghiệp các cá nhân có nhu cầu nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, vào lĩnh vực bất động sản, sản xuất hàng tiêu dùng : mua nhà , xây dựng nhà , mua ôtô , đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua nguyên vật liệu để sản xuất kinh doanh Vì ngân hàng tìm kiếm khách hàng tiềm để cung cấp tín dụng Nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng tránh rủi ro tín dụng Với tầm nhìn đặt ( GP-BANK ) là:‘không phải phải tốt ’ chiến lược ‘là ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ’ với tầm nhìn chiến lược rõ ràng GP BANK muốn tạo dựng thương hiệu mạnh Để làm điều ngân hàng phải ln tìm kiếm phát triển khách hàng Vì em chọn đề tài: “PHÁT TRIỄN TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ CHI NHÁNH HOÀN KIẾM( GP BANK)” làm chuyên đề thực thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu : Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cá nhân việc đầu tư tín dụng GP BANK Hồn KIẾM cho đối tượng Đồng thời đề tài đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp cá nhân phạm vi hoạt động GP Bank Hoàn Kiếm Trên thực tế hoạt động kinh doanh chi nhánh Hồn Kiếm chun đề thực tập em đề cập vấn đề phát triển tín dụng góc độ mở rộng cho vay doanh nghiệp cá nhân Đối tượng phạm vi nghiên cứu : Đề tài chọn phát triển tín dụng quan điểm tăng cường hoạt động cho vay doanh nghiệp cá nhân GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm năm gần làm đối tượng nghiên cứu SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN Phương pháp nghiên cứu : Trong trình nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích thực tế , phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê , phân tích mơ hình SWOT … Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, doanh mục bảng biểu, doanh mục viết tắt đề tài chia thành ba chương sau : Chương I : : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương II : THỰC TRẠNG CỦA SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chương III : : MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHO CHI NHÁNH HỒN KIẾM Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo Th.S BÙI ĐỨC TUÂN Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hồn thành tốt đề tài Trong thời gian thực tập bốn tháng GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phịng quan hệ khách hàng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng công tác cho vay Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho qúa trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng GP Bank chi nhánh Hoàn Kiếm SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Một số vấn đề ngân hàng thương mại: 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước (thành phố, tỉnh,…) Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hố dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… Và họ cần thơng tin tài hay lập kế hoạch tài họ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ (thơng qua mua chứng khốn Chính phủ) nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, cơng cụ quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế nhiều tổ chức tài - bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN nhiều dịch vụ khác Vì vậy, ta định nghĩa ngân hàng theo loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Còn dựa hoạt động chủ yếu hiểu : Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Các loại hình NHTM phong phú, theo nhiều tiêu thức người ta phân thành ngân hàng sở hữu tư nhân, ngân hàng sở hữu cổ đông, ngân hàng sở hữu Nhà nước, ngân hàng liên doanh; hay ngân hàng đơn năng, ngân hàng đa năng; ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ… 1.2 Chức ngân hàng thương mại kinh tế thị trường : 1.2.1 Chức trung gian tín dụng : Chức trung gian xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi người vay 1.2.2 Chức trung gian toán : Ở ngân hàng thương mại đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện tốn lợi ích séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền , mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người toán dù gần hay xa mà họ sử phương thức để thực tốn Do chủ thể tiết kiệm nhiều chi phí hoạt động, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN hình chúc thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.2.3 Chức tạo tiền : Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân hàng thương mại Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển , ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác ngân hàng thương mại chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dung mua hàng hóa dich vụ số dư tài khoản gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng mua hàng hóa, tốn dịch vụ Với chức , hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại : NHTM tổ chức cung cấp dịch vụ tài cho cơng chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào số lượng chất lượng dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp nhằm thoả mãn nhu cầu xã hội Trên thực tế, với chức ngân hàng có nhiều dịch vụ đa dạng: 1.3.1 Huy động vốn (nhận tiền gửi) Vào giai đoạn sơ khai, ngân hàng (mà thực chủ tiệm kim hồn) nhận tiền gửi người có tiền vàng nhờ giữ hộ Nhưng sau họ nhận thấy tất người gửi rút hết tiền lúc (hay số tiền két lớn số tiền rút ra) nên họ bắt đầu lợi dụng điều vay tạm thời lấy lãi Và từ việc người gửi tiền vào ngân hàng phải trả lệ phí ngân hàng lại trả lãi cho khoản tiễn gửi nhằm thu hút nhiêù người đến gửi tiền Ngày nay, NHTM khơng nhận tiền vàng mà cịn nhận tiền giấy nội tệ ngoại tệ Một nguồn tiền gửi quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở hoạt động nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Và cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho cho khoản tiền gửi ngày cao phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN doanh Có thể nói nhận tiền gửi hoạt động thiếu ngân hàng thương mại đại Bên cạnh việc nhận tiền gửi, để huy động vốn cho hoạt động kinh doanh đơi ngân hàng đại cịn phát hàng giấy tờ có kì phiếu ngân hàng, loại chứng tiền gửi…với mức lãi suất hấp dẫn Và cần NHTM vay NHTW thông qua việc tái chiết khấu giấy tờ có giá, thương phiếu … 1.3.2 Cho vay (hoạt động tín dụng) Bên cạnh tiền dự trữ tốn dự trữ bắt buộc ngân hàng dùng khoản tiền gửi huy động để kinh doanh kiếm lời cho cách đem cho vay Hiện nay, NHTM tiến hành cho vay nhiều hình thức Sau số hình thức chính:  Cho vay thương mại : gồm cho vay người bán dạng chiết khấu thương phiếu cho vay trực tiếp với người mua để họ mua hàng mở rộng kinh doanh  Cho vay tiêu dùng : hình thức cho vay cá nhân nhằm mục đích mua sắm nhà cửa, ơtơ…và ứng trước tiền cho cá nhân mua sắm hàng hố thơng qua loại thẻ tín dụng Dịch vụ phát triển mạnh mẽ  Cho vay nhằm tài trợ cho dự án: hình thức cho vay dành cho doanh nghiệp giúp họ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghiệp cao…Và bên cạnh cho vay truyền thống ngắn hạn, ngân hàng ngày động việc tài trợ trung dài hạn  Tài trợ cho hoạt động Chính phủ: Do nhu cầu chi tiêu lớn cấp bách nguồn thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với nguồn vốn cho vay lớn ngân hàng việc ép ngân hàng phải mua trái phiếu phủ  Cho vay liên ngân hàng  Nói tóm lại: Hiện nay, với hầu hết NHTM cho vay hoạt động mang lại thu nhập cao cho ngân hàng 1.3.3 Cung cấp tài khoản giao dịch dịch vụ toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng bảo quản mà cịn mở cho khách tài khoản riêng, giúp khách hàng quản lí ngân quĩ tạo cho khách hội tốn khơng dùng tiền mặt ( an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) thơng qua việc phát hành loại séc, L/C, uỷ nhiệm chi, nhờ thu…đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Đặc biệt ngày với phát triển công nghệ thông tin bên cạnh hình thức ngân SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths :BÙI ĐỨC TUÂN hàng cịn phát triển thêm hình thức tốn thẻ điện tử…=> Đây nhân tố khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng 1.3.4 Bảo quản hộ tài sản Đây gọi dịch vụ cho thuê két Bản chất nghiệp vụ ngân hàng thường giữ hộ khách hàng tài sản tài chính, vàng, giấy tờ cầm cố giấy tờ quan trọng khác nguyên tắc an toàn, bí mật thuận tiện Đây dịch vụ ngày phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ cho khách giấy tờ có giá, toán lãi cổ tức hộ… 1.3.5 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín việc bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh: ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chụi hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán vay vốn tổ chức tín dụng khác… 1.5.6 Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leading) Là hoạt động ngân hàng tiến hành mua thiết bị có giá trị lớn cho doanh nghiệp thuê lại thiết bị với điều kiện khách hàng phải trả 70% giá trị tài sản, cuối hợp đồng cho thuê doanh nghiệp mua lại thiết bị (do cịn gọi hợp đồng thuê mua) Vì cho thuê tài sản ngân hàng có điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn Dịch vụ thực tế cần thiết cần mở rộng để giúp cho doanh nghiệp có khả đổi công nghệ mà không cần phải có số vốn lớn 1.5.7 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do ngân hàng có nhiều chun gia quản lí tài chính, nhiều khách hàng nhờ ngân hàng quản lí tài hộ Và ngân hàng sẵn sàng tư vấn cho khách vấn đề đầu tư; quản lí tài chính; thành lập, mua bán sáp nhập doanh nghiệp.Ngồi ra, ngân hàng cịn đóng vai trị người uỷ thác doanh nghiệp, cá nhân việc vay hộ, cho vay hộ, di chúc… 1.5.8 Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Đây dịch vụ cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Điều giúp ngân hàng cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu dịch vụ tài 1.5.9 Mua, bán ngoại tệ SV: Võ Văn Thọ Lớp: Kinh tế phát triển 49A