Tín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
I.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng.
Khái niệm tín dụng đợc sử dụng từ rất sớm trong đời sống xã hội loài ngời Tín dụng có thể hiểu một cách đơn giản là quan hệ vay mợn có hoàn trả Hay có thể định nghĩa một cách chính xác: “Tín dụng là quá trình chuyển dịch vốn dới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức hay cá nhân này cho một tổ chức hay cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả”.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng, còn bên kia là các pháp nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế Đối tợng vay mợn trong quan hệ tín dụng ngân hàng là tiền tệ.
Ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế bằng các hình thức: Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế-xã hội, cá nhân và phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu… Khi các đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu cần đợc bổ sung vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, ngân hàng sẽ đáp ứng đầy đủ các nhu cầu đó bằng nguồn vốn mà mình đã huy động đợc.
Với vai trò này tín dụng ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội.Cơ sở khách quan để hình thành nên chức năng phân phối lại vốn tiền tệ của tín dụng ngân hàng là do đặc điểm tuần hoàn vốn trong quá trình tái sản xuất xã hội đã thờng xuyên xuất hiện hiện tợng tạm thời thừa vốn ở nơi này, trong khi ở nơi khác lại thiếu vốn Hiện tợng thừa thiếu phát sinh do có sự chênh lệch về thời gian, số lợng giữa các khoản thu nhập và chi tiêu, trong khi quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Tín dụng thơng mại đã không giải quyết đợc vấn đề này, chỉ có ngân hàng là tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mới có khả năng giải quyết mâu thuẫn đó.
I.1.2 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng.
Trong nền kinh tế thị trờng, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế đã đợc thay đổi về bản chất so với nền kinh tế tập trung trớc kia Thời kỳ mà nền kinh tế của nớc ta là nền kinh tế bao cấp thì tín dụng ngân hàng chỉ là một công cụ cấp phát thay Ngân sách Ngày nay, vai trò của tín dụng ngân hàng phải thực sự đợc sử dụng là một đòn bẩy kinh tế, là nhân tố thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, điều tiết và di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu quả của vốn tiền tệ đối với nền kinh tế.
Tín dụng trung và dài hạn là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Mối quan hệ này đợc hình thành trên cơ sở sự thỏa thuận giữa các bên tham gia dựa trên nguyên tắc cùng có lợi Nh vậy rõ ràng việc tham gia vào quan hệ tín dụng này là hoàn toàn tự nguyện và nó đem lại lợi ích cho cả hai bên tham gia là ngân hàng và khách hàng Không chỉ có vậy, ngân hàng và doanh nghiệp là hai chủ thể quan trọng hàng đầu trong nền kinh tế quốc dân, do đó việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hai chủ thể này sẽ góp phần vào sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế Ngày nay với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của các NHTM , ta có thể thấy tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng nh thế nào đối với sự vận hành của một nền kinh tế, trong đó tín dụng trung và dài hạn có vai trò đặc biệt quan trọng trong cho việc phát triển kinh tế của đất nớc Tóm lại, việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn là cần thiết khách quan, nó đem lại lợi ích cho cả ba chủ thể là ngân hàng , doanh nghiệp và nền kinh tế nói chung.
* Đối với ngân hàng: Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu nhất của một NHTM, nó chiếm một tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản có của ngân hàng và đây là khoản mục đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay đợc biểu hiện dới dạng tiền lãi cho vay và phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn của khoản vay theo nguyên tắc thời hạn cho vay càng dài thì lãi suất cho vay càng lớn Chính vì thế nếu một ngân hàng mở rộng cho vay trung và dài hạn thì điều đó có nghĩa rằng ngân hàng đã làm tăng thu nhập của mình Tuy nhiên đối với các khoản vay có thời hạn dài thì rủi ro tiềm ẩn cũng càng cao và đó là lý do vì sao mở rộng quy mô phải luôn đi kèm với nâng cao chất lợng tín dụng.
Hơn nữa, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung và dài hạn cũng đem lại cho ngân hàng một vũ khí cạnh tranh lợi hại trên thị trờng Khả năng mở rộng tín dụng trung và dài hạn thể hiện tiềm lực mạnh về vốn của ngân hàng, chất lợng tín dụng cao thể hiện năng lực quản lý của lãnh đạo, năng lực chuyên môn của cán bộ ngân hàng Điều đó sẽ tạo nên uy tín ngày càng cao cho ngân hàng Bên cạnh đó, khi ngân hàng đầu t tín dụng trung và dài hạn trong doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp mới thì thờng hoạt động của doanh nghiệp gắn liền với ngân hàng, mọi nhu cầu về vốn lu động phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh, các nhu cầu thanh toán bảo lãnh, t vấn của doanh nghiệp đều qua ngân hàng nhờ vậy ngân hàng có thể tăng thêm thu nhập cho mình Còn đối với các doanh nghiệp vay vốn để đầu t đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất nhu cầu về vốn lu động cho các chu kỳ sản xuất sau đó sẽ tăng lên và nh vậy tín dụng ngắn hạn và các dịch vụ của ngân hàng sẽ đợc các doanh nghiệp sử dụng nhiều hơn và vì thế thu nhập của các NHTM sẽ đợc tăng thêm
* Đối với doanh nghiệp: Trong nền kinh tế thị trờng ở mỗi thời kỳ nhu cầu về vốn trung và dài hạn cho các doanh nghiệp luôn là một đòi hỏi cấp thiết Các doanh nghiệp mới thành lập thì cần vốn để mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật nh nhà xởng, kho bãi và đáp ứng một phần vốn lu động. Các doanh nghiệp đang hoạt động thì luôn có nhu cầu đổi mới trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trờng, mở rộng sản xuất khi gặp cơ hội kinh doanh thuận lợi. Để làm đợc điều đó có doanh nghiệp cần phải có một lợng vốn lớn và thời gian sử dụng tơng đối dài Mỗi doanh nghiệp có thể có nhiều nguồn khác nhau để đáp ứng các nhu cầu đó của mình,song một trong những nguồn quan trọng nhất thờng đợc các doanh nghiệp sử dụng là nguồn vốn tín dụng ngân hàng Đặc biệt trong điều kiện đang phát triển của Việt Nam nhu cầu cho đầu t phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là rất lớn Trong khi đó nguồn vốn tự tích lũy của các doanh nghiệp lại rất thấp, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c rất dồi dào nhng việc đầu t trực tiếp vào các doanh nghiệp còn khá xa lạ đối với họ, thị trờng chứng khoán đã ra đời song mới chỉ ở thời kỳ sơ khai nên là một trở ngại lớn cho các doanh nghiệp trong việc huy động vốn. Trong điều kiện nh vậy thì vốn tín dụng ngân hàng là một sự lựa chọn hiệu quả nhất.
Trong môi trờng nền kinh tế cạnh tranh gay gắt các chủ thể kinh doanh luôn phải chủ động tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp để làm cho sản phẩm có đợc chỗ đứng trên thị trờng. Điều này đồng nghĩa với việc doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, đầu t trang thiết bị hiện đại, mở rộng dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm thì doanh nghiệp mới có thể tồn tại và phát triển trên thị trờng Do đó vấn đề đầu t cho phát triển sản xuất đợc đa ra nh một yêu cầu bức thiết đối với mỗi doanh nghiệp.
Mục đích của tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp là đầu t vào mở rộng sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng mua sắm trang thiết bị công nghệ hiện đại, tức là đầu t theo chiều sâu nên ta có thể thấy tác động trực tiếp của tín dụng trung và dài hạn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Tài sản cố định, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ hình thành từ vốn vay dài hạn sẽ đợc cải tạo nâng cấp và hiện đại hóa làm cho năng suất lao động đợc nâng cao, giảm giá thành sản phẩm, dẫn đến sản phẩm sản xuất ra có sức hấp dẫn thu hút khách hàng sẽ thúc đẩy chiếm lĩnh thị trờng Từ đó làm tiền đề cho việc tăng lợi nhuận của các doanh nghiệp.
* Đối với nền kinh tế: Nền kinh tế của mỗi quốc gia trong mỗi thời kỳ, dù đó là một quốc gia chậm phát triển, đang phát triển hay phát triển thì nhu cầu vốn trung và dài hạn cho đầu t phát triển đều rất cần thiết Đối với các nớc chậm phát triển hoạt động đầu t chủ yếu là theo chiều rộng dới hình thức xây dựng mới, các nớc phát triển thì chủ yếu đầu t chiều sâu theo hớng hiện đại hóa, còn các nớc đang phát triển thì cần phải kết hợp đầu t vừa theo chiều rộng vừa theo chiều sâu Nhng dù là đầu t theo cách nào thì cũng đều cần đến nguồn vốn và phải là nguồn vốn trung và dài hạn
Nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu t này có thể khai thác từ nhiều kênh khác nhau trong đó kênh tín dụng ngân hàng luôn giữ vai trò đặc biệt quan trọng Xuất phát từ chức năng tập trung và phân phối lại vốn trong nền kinh tế, tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đã thu hút những nguồn vốn d thừa, tạm thời nhàn rỗi để đa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, từ đó phục vụ cho sự tăng trởng nền kinh tế Phát triển tín dụng trung và dài hạn sẽ giảm bớt đáng kể gánh nặng cho Ngân sách Nhà nớc, giảm các khoản bao cấp từ Ngân sách cho đầu t xây dựng cơ bản, góp phần giảm bớt thâm hụt Ngân sách, hơn thế nữa hiệu quả mang lại cũng tỏ ra cao hơn Bởi lẽ đồng vốn lúc này đã gắn kết chặt chẽ quyền lợi và trách nhiệm của ngân hàng cũng nh doanh nghiệp xin vay vốn Đối với ngân hàng để bảo toàn vốn nên mỗi dự án xin vay ngân hàng sẽ phải xem xét kỹ lỡng tính khả thi của dự án trớc khi ra quyết định cho vay Ngay cả sau khi đã giải ngân các ngân hàng cũng phải giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay để có biện pháp điều chỉnh kịp thời trớc những vấn đề nảy sinh và trong các trờng hợp cần thiết các ngân hàng còn phải t vấn cho doanh nghiệp, đa ra những lời khuyên bổ ích giúp cho việc đảm bảo an toàn và sinh lời của vốn vay Về phía các doanh nghiệp lãi suất tín dụng trung và dài hạn là một chi phí khá lớn, do vậy các doanh nghiệp cũng sẽ phải tính toán kỹ lỡng để sử dụng vốn vay một cách hợp lý và hiệu quả nhất Vì vậy tín dụng trung và dài hạn là đòn bẩy kinh tế thúc đẩy các doanh nghiệp phát triển góp phần vào sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế.
Bên cạnh đó tín dụng trung và dài hạn cũng có thể đợc sử dụng nh một công cụ tác động vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nớc theo những định hớng có lợi nhất Thông qua việc mở rộng cho vay đối với những lĩnh vực cần khuyến khích và hạn chế cho vay đối với những lĩnh vực không cần đẩy mạnh, các ngân hàng đã tham gia tích cực vào việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế một cách chủ động và tích cực. Đối với Việt Nam do xuất phát từ một nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, nên nền kinh tế nớc ta gặp vô vàn khó khăn trong công cuộc Công nghiệp hóa _ Hiện đại hóa. Trớc mắt là nhu cầu về vốn nhất là vốn trung và dài hạn để đầu t xây dựng và phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới và nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch nền kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang nền kinh tế hiện đại với cơ cấu Công nghiệp - Nông nghiệp - Dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất trong nớc theo cả chiều rộng và chiều sâu Nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu đầu t bao gồm cả vốn đầu t trong nớc và vốn đầu t nớc ngoài Tuy nhiên bài học kinh nghiệm từ các nớc trong khu vực trong thời gian qua đã cho thấy việc quá lạm dụng vào vốn nớc ngoài sẽ đa đất nớc đến những biến động về tài chính tiền tệ không thể kiểm soát nổi Chính vì nhận thức đợc tầm quan trọng của vốn trong nớc nên tại Đại hội Đảng lần VIII đã khẳng định: “ Vốn nớc ngoài là quan trọng, vốn trong nớc là quyết định” Đối với nguồn vốn trong nớc thì nguồn vốn cấp phát từ Ngân sách Nhà nớc rất hạn hẹp, không thể đầu t dàn trải cho nhiều lĩnh vực mà chủ yếu tập trung xây dựng các công trình cơ sở hạ tầng và một số công trình công nghiệp lớn Nguồn vốn tự tích lũy của hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay quá nhỏ bé, không thể đáp ứng nhu cầu đổi mới trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất Chỉ có nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c là khá dồi dào song việc huy động đợc nguồn vốn này lại không phải là dễ dàng Các hình thức đầu t trực tiếp vào các doanh nghiệp vẫn còn rất xa lạ với đại bộ phận công chúng Thị trờng chứng khoán mới ra đời và cha phát triển hoàn thiện do đó việc huy động vốn bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu gặp phải nhiều khó khăn Trong bối cảnh đó thì hiện tại và thời gian tới vốn tín dụng ngân hàng vẫn đóng vai trò quyết định cho tiến trình Công nghiệp hóa_ Hiện đại hóa đất nớc Vì vậy mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn là điều kiện cần thiết góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nớc.
I.1.3 Các loại hình tín dụng chủ yếu trong ngân hàng.
Trong quản lý tín dụng Ngân hàng, các nhà kinh tế thờng dựa vào các tiêu thức khác nhau để phân loại tín dụng Sau đây là các cách phân loại cụ thể:
Thứ nhất, căn cứ vào thời hạn, tín dụng đợc phân làm 3 loại: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn.
Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam đợc thanh lập ngày 26/4/1957 theo Nghị định số 117/TTG của Thủ tớng Chính phủ với tên gọi ban đầu là Ngân Hàng kiến thiết Việt Nam trực thuộc
Bộ Tài Chính Trải qua 44 năm xây dựng và trởng thành Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam đã nhiều lần htay đỏi tên và liên tục có sự thay đỏi về chức năng nhiệm vụ cho phù hợp với tình hình kinh tế – chính trị – xã hội trong từng giai đoạn phát triển của đất nớc Hiện nay Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam là một trong 4 Ngân Hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất ở Việt Nam giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu t va p
Trong giai đoạn khôi phục và phát triển kinh tế sau khi thống nhất đất nớc (1981- 1990) , Ngân Hàng kiến thiết Việt Nam đợc đổi tên thành Ngân hàng Đầu t và xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân Hàng Nhà nớc Việt Nam với nhiệm vụ cính là cấp phát và cho vay vốn đầu t xay dựng cơ bản trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế Đến năm 1990 pháp lênh Ngân Hàng ra đời , Ngân hàng Đầu t và xây dựng Việt Nam đợc đổi tên thành Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam với t cách là một Ngân Hàng độc lập thuộc hệ thống các tổ chức tín dụng Chức năng nhiệm vụ của
Ngân hàng Đầu t và phát triển trong giai đoạn này cũng thay đổi , đặc biệt là từ năm 1995 trử lại đây Ngân hàng Đầu t và phát triển đã thực sự chuyển sang kinh donah đa năng tổng hợp
Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam là Ngân Hàng chuyên ngành về lĩnh vực đầu t và phát triển đợc thành lsập sớm nhất tại Việt Nam , có chức năng huy động vốn ngắn , trung và dài hạn trong nớc cũng nh nớc ngoài để đầu t phát triển , kinh doanh đa năng tổng hợpvề tiền tệ tín dụng , dịch vụ Ngân Hàng và phi Ngân Hàng , làm Ngân Hàng đại lý , Ngân Hàng phục vụ cho đầu t phát triển từ các nguồn của chính phủ, các tổ chức tài chính tiền tệ , các tổ chức xã hội đoàn thể , cá nhân, trong nớc và ngoài nớc.
Với bề dày 44 năm xây dựng và trởng thành cho đến nay Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam đã có khoảng 64 chi nhánh và 2 sở giao dịch trực thuộc với khoảng 4500 cán bộ
Là một trong số 120 chi nhánh của Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam , Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh với tên gọi ban đầu là Ngân Hàng kiến thiết Hồng Quảng đợc thành lập ngày 27/5/1957 theo Nghị định số 233NĐ-TC-TCCB Ra đời trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh , chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh đã góp phần tích cực vào sự nghiệp xây dựng và bảo vệ tổ quốc , phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh
Nhìn chung từ năm 1990 trở về trớc , nguồn vốn của NgânHàng chủ yếu là tiếp nhận từ ngân sách Nhà nớc Trong đó, chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh làm đại lý và thanh toán khối lơng xây dựng cơ bản hoàn thành cho các chơng trình kinh tế trên địa bàn tỉnh Chi nhánh chỉ đảm nhận tốt việc cấp vốn ngân sách và quản lý các nguồn vốn đó trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh
Từ 1990 trử lại đây , thực hiện chủ trơng đổi mới của Đảng và Nhà nớc (sau khi có 2 pháp lệnh về Ngân Hàng ) , chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh đã có đổi mới rất cơ bản và qua đó đạt dợc những thành tích đáng khích lệ: nhiều công trình then chốt của nền kinh tế cũng nh tỉnh , từ các công trình cơ sở hạ tầng cho đến những công trình sản xuất ra của cải vật chất đếu do Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh đảm nhiệm và phục vụ đắc lực , có hiệu quả cho sự nghiệp khôi phục và phát triển kinh tế ( Ví dụ: nhà máy điện UB, xí nghiệp đóng tàu Hạ Long, các đơn vị sản xuất Than trên điạ bàn tỉnh, các đơn vị sản xuất gạch ngói xi măng )
Với phơng châm :”Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Đầu t và phát triển ”, qua 44 năm xây dựng và trởng thành , chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh đã cùng góp phần cùng Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam thực hiện thành công một thử nghiệm hết sức quan trọng của Đảng và Nhà nớc trong đổi mới cớ chế đầu t , đó là từ năm 1990 tất cả các công trình dự án sản xuất kinh doanh có thu hồi vốn dới mọi hình thức đều phải đi vay để đầu t chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh đã vơn lên là Ngân Hàng hoạt động kinh doanh trong mọi lĩnh vực an toàn hiệu quả , ngày càng nâng cao uy tín và tạo đợc sự tín nhiệm với khách hàng và bạn hàng , đồng thời xây dựng đợc cơ sở vật chất , trang thiết bị , phơng tiện và điều kiện làm việc cho tất cả các chi nhánh trực thuộc, đáp ứng đợc nhu cầu công việc.
2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động :
Mô hình tổ chức hiện tại của Ngân hàng Đầu t và phát triểnQuảng Ninh
Phòng kiÓm tra néi bé
Phòng Nguồn vèn kinh doanh
Phòng kế toán Phòng ng©n quü nhánhChi
Cẩm Phả nhánh Chi Móng Cái nhánhChi Đông TriÒu nhánh Chi Uông Bí
Phòng TD Phòn g KT Phòn g NQ- HC
Phòng TD Phòn g KT Phòn g KT-
Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh hoạt động trên phạm vi toàn tỉnh , có trụ sở chính đóng tại 737 Lê Thánh Tông thành phố Hạ Long và có 4 chi nhánh trực thuộc đóng tại các trung tâm huyện , thị xã: Cẩm Phả - Uông Bí - Đông Triều – Móng Cái , với tổng số 147 cán bộ công nhân viên trong đó 75 % có trình độ đại học , có đủ năng lực thực hiện chức năng kinh doanh đa năng theo luật Ngân Hàng , pháp luật Việt Nam có thông lệ quốc tÕ.
Xuất phát từ tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Quảng Ninh : là một tỉnh lớn có tài nguyên thiên nhiên phong phú , vị trí địa lý thuận lợi là một tỉnh của tam giác kinh tế HN – HP – QN với điều kiện thiên nhiên u đãi nh cảng biển , địa danh du lịch và là một di sản thiên nhiên của thế giới Tỉnh QN , Còn là một tỉnh công nghiệp khai thác Than lớn nhất cả nớc Do vậy việc bố trí tổ chức các chi nhánh trực thuộc hợp lý là một công việc có tính chát quan trọng quyết định đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh
Với mục tiêu xây dựng mô hình ổn định tại các chi nhánh trực thuộc để phục vụ đầu t và phát triển trên địa bàn Các chi nhánh đợc tổ chức với :
+ Ban lãnh đạo chi nhánh
+ Phòng tổ chức hành chính
Tạo hội sở Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh có 44 cán bộ công nhân viên gồm đày đủ các phòng ban chức năng
+ Phòng nguồn vốn kinh doanh
+ Phòng kiểm tra nội bộ
+ Phòng tổ chức hành chính
+ Phòng ngân quỹ trong đó , ban giám đốc chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh trớc Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam
Chi nhánh đợc tổ chức với mô hình : Tại hội sở làm trung tâm điều hành mọi hoạt động của toàn chi nhánh theo xu thế tập trung toàn diện , vững mạnh và 4 chi nhánh trực thuộc tại các cơ sở để bám sát địa bàn , tình hình thựctế cũng nh nhu cầu của khách hàng và qua đó thực hiện thành công kế hoạch sản xuất và kinh doanh của minhf theo phơng châm “hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Đầu t và phát triển” Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh đã tồn tạ, giữ đợc vị thế và không ngừng phát triển , đớng vững trong cơ chế thị trờng , góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp đầu t phát triển kinh tế địa phơng và công nghiệp hoá , hiện đại hoá đất nớc.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh
Khái quát về môi trờng kinh doanh và phơng hớng hoạt động của Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh trong thời gian tíi
động của Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh trong thêi gian tíi
Mặc dù nền kinh tế của chúng ta không trực tiếp nằm trong khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu á vừa qua nhng ảnh hởng của nó đã để lại những hậu quả không nhỏ Tốc độ phát triển của nền kinh tế bị chững lại; xuất nhập khẩu giảm xút dẫn đến nhiều ngành nghề kinh tế bị khó khăn trong sản xuất kinh doanh.
Trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh, các doanh nghiệp (chủ yếu là ngành Than ) đã khắc phục đợc một phần những khó khăn về tài chính, tiêu thụ sản phẩm , từng bớc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đây là môi trờng thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh. Bên cạnh đó còn tông tại những khó khăn thách thức không nhỏ cho hoạt động của chi nhánh : Các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả , dự án khả thi cha nhiều , mức hấp thụ vốn thấp Việc huy động vốn chủ yếu là trong dân c , lãi suất cao trong khi đó lãi xuất cho vay thấp Ngoài những khó khăn khách quan nêu trên thì bản thân ngân hàng còn nhiều tồn tại cần khắc phục, đó là : Sức cạnh tranh của sản phẩm còn yếu , trình độ năng lực của cán bộ công nhân viên cha đáp ứng đợc yêu cầu công việc nhất là năng lực công nghệ để đổi mới sản phẩm , mở rộng thị tr- ờng , quản lý Ngân Hàng theo đòi hỏi của pháp luậtvà thông lệ quèc tÕ
Phát huy những kết quả đã đạt đợc, trên cơ sở định hớng và mục tiêu phát triển Ngân Hàng Ngân hàng Đầu t và phát triển, Ngân Hàng Việt Nam Đồng thời tranh thủ sự lãnh đạo trực tiếp của Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, Ngân hàng Nhà nớc, khai thác và phát huy những thuận lợi cơ bản, nhận thức rõ thử thách với truyền thống đoàn kết , sáng tạo tự tin và không chùn bớc trớc mọi khó khăn Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2001 và những năm sau với những mục tiêu sau : Tiếp tục đổi mới tổ chức và hoạt động theo luật Ngân Hàng Nhà nớc và luật của tổ chức tín dụng, từng bớc phát triển bền vững nâng cao cạnh tranh của sản phẩm , dịch vụ và hiệu quả kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo đinh hớng XHCN để phát huy vai trò của một Ngân hàng quốc doanh , giữ vai trò chủ lực trong đầu t và phát triển góp phần thực hiện các chính sách tài chính tiền tệ , phục vụ cho tăng trởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát theo đờng lối của Nhà nớc, hiện đại hoá đất nớc, tăng thêm thế và lực để bớc vào thế kỷ 21, từng bớc hội nhập với các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
Mục tiêu cụ thể trong những năm tới toàn chi nhánh, phải đạt đợc mức tăng tài sản nợ, tài sản có là 20 – 28% so với năm 2000. Tiếp tục chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn, huy động vốn tại chỗ tăng từ 20 – 30 %, trong đó vống trong nớc là cính chiếm 70- 75%, riêng tiền gửi khách hàng chiếm 35% tổng nguồn vốn, tỷ trọng tiền nguồn tiền gửi trung, dài hạn trên tổng nguồn vốn huy động đạt trên 17% Phấn đấu tăng trởng tín dụng đạt 10% – 20%, trong đó tín dụng TM tăng 19 – 43% Nâng dần tỷ trọng tín dụng trung , dài hạn chiếm 60% tổng d nợ Tăng trởng dịch vụ từ 20 - 25% Doanh số bảo lãnh trong kỳ đạt 3 – 4% doanh số cho vay thơng mại, trong đó mở rộng thêm các loại hình bảo lãnh Tổng tăng trởng lợi nhuận tăng từ 10 – 15%
Phấn đấu giảm tỉ lệ nợ quá hạn xuống dới 1%.
Công nghệ đạt mức các Ngân Hàng trong nớc đã đạt đợc
2- Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh
2.1- Những đề xuất với Nhà nớc
Nhà nớc cần hoàn thiện chính sách cơ chế vĩ mô và pháp luật tạo môi trờng pháp lý đầy đủ và đồng bộ cho mọi hoạt động kinh tế nói chung , kinh doanh Ngân Hàng nói riêng Cần ban hành những văn bản luật và dới luật về cơ sở tài sản , về chức năng , nhiệm vụ , quyền hạn của cơ quan quản lý Nhà nớc trong việc cấp chứng từ sở hữu tài sản quản lý quá trình mua bán, chuyển nhợng và sử lý phát mại tài sản thế chấp , cầm cố, bảo lãnh , xử lý công nợ của doanh nghiệp thua lỗ , pyhá sản, giải thể h- ớng giải quyết có thể nh sau:
+ Chính phủ cần sứm thành lập một công ty (DNNN) kinh doanh mua bán nợ , tài sản thế chấp, theo cơ chế thị trờng Công ty đợc cấp vốn từ nhân sách Nhà nớc , khai thác trong dân và vay của nớc ngoài , đủ năng lực tài chính cho trơng trình xử lý nợ tín dụng
+ Nhà nớc cần có chính sách kinh tế ổn định , tránh gây ra những đột biến làm xuất hiện rủi ro trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và Ngân Hàng
+ Nhà nớc cần tăng cờng các biện pháp quản lý Nhà nớc đối với doanh nghiệp Quy định rõ một cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền cấp giấy thành lập , giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp và chịu trách nhiệm về t cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, năng lực , trình độ của doanh nghiệp đó.
Thu hồi có thời hạn giấy phép thành lập , giấy phép đăng ký kinh doanh đối với các trờng hợp vi phạm Buôn lậu, làm hàng giả , lừa đảo Buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp luật kế toán , có chế độ kiểm toán hàng năm đối với các doanh nghiệp Chỉnh sửa ban hành một số cơ chế tín dụng , bổ xung các điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trờng
+ Nhà nớc cần quy định rõ địa bàn đợc công chứng theo hộ khẩu trên lãnh thổ để ngăn chặn và phát hiện những khách hàng lừa đảo (một tài sản đợc thế chấp ở nhiều nơi) Đối với Ngân Hàng Nhà nớc , cần kết hợp với chính phủ để xây dựng một chơng trình nhằm cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng , đặc biệt là loại yếu kém để xây dựng trong t- ơng lai gồm có một hệ thống Ngân Hàng Việt Nam hoạt động lành mạnh , hiệu quả, đủ sức cạnh tranh trong môi trờng trong nớc khu vực và quốc tế
Ngoài ra Ngân Hàng Nhà nớc cần có kế hoach phối hợp với toà án nhân dân tối cao , bộ t pháp , bộ công an, Viện kiểm soát , tổng cục địa chính để nghiên ứcu soạn thảo , ban hành văn bản liêu tịch nhằm hớng dẫn xử lý kho khăn , ách tắc trong vấn để tài sản thuế chấp Trong trờng hợp một tài sản thế chấp ở nhiều Ngân Hàng khác nhau (thế chấp trùng) mà có tranh chấp giữa các Ngân Hàng thì phải đề nghị toà án giải quyết sớm nếu nh các bên không thoả thuận dợc Ngân Hàng Nhà nớc cần chấn chỉnh sữa chữa quy chế bảo lãnh, hạn chế việc mở L/C đối với những loại hàng hoá không thiết yếu Rà soát các khoản bảo lãnh , đặc biệt các loại L/C chậm trả để nắm rõ thời gian các L/C đến hạn trả, cử cán bộ giám sát, theo dõi chặt chẽ tiền bán hàng của khách hàng mở L/C, đảm bảo thanh toán kịp thời các L/C đến hạn
Ngân Hàng Nhà nớc nên cho phép các NHTM đợc sử dụng quỹ đặc biệt hay quỹ dự phòng rủi ro giảm giá tài sản để bù đắp phần chênh lệch thiếu giữa giá trị tài sản , thế chấp , cầm cố bán đợc so với d nợ Ngân Hàng của các khoản vay bị đóng băng do nguyên nhân khách quan (tài sản bị giảm giá, hoặc tài sản không bán đợc do nguyên nhân khách quan )
2.2- Đối Ngân hàng Đầu t và phát triển Quảng Ninh
2.2.1- Các giải pháp tổng thể : Để chấn chỉnh và nâng cao chất lợng tín dụng nói chung, tín dụng trung, dài hạn nói riêng, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau:
Tập trung chỉ đaoj việc khắc phục những tồn tại , sai phạm trong hoạt động tín dụng nh : đánh giá thực trạng nợ quá hạn và chất lợng tiền gửi trên cơ sở tổ chức đối chiếu khách hàng vef tiền gửi và tiền vay Phân loại nợ quá hạn nh: nợ quá hạn thông th- ờng(dới 6 tháng), nợ quá hạn có vấn đề (từ 6 – 12 tháng) , nợ khó đòi (trên 12 tháng) và nợ đợc khoaNgân hàng Đầu t và phát triểnQuảng Ninh Tổ chức xử lý thích hợp , chủ động kết hợp với các cơ quan pháp luật có biện pháp đối với các trờng hợp chốn tránh ,trêy ỳ trả nợ, tổ chức bán đấu giá tài sản thế chấp cầm cố và thu hồi nợ
Về công tác cán bộ : Phải bố trí đủ cán bộ, cán bộ kiểm soát, cán bộ chỉ đạo công tác tín dụng đảm bảo đội ngũ này có đủ năng lực, phẩm chất đạo đức để đảm đơng công việc Thờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên.