Luận văn: Hoạt động bảo hiểm tiền gửi tại một số nước có nền kinh tế thị trường và bài học kinh nghiệm với Việt Nam

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI  - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỘT SỐ NƢỚC CÓ NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỚI VIỆT NAM Sinh viên thực Lớp Khóa : Lê Thị Khánh Ngọc : Trung : 44F Giáo viên hướng dẫn : Th.S Phạm Thu Hƣơng Hà Nội - 05/2009 .Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRÊN THẾ GIỚI Trƣớc năm 1908 Từ năm 1908 đến năm 1930 Từ năm 1930 đến II MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Vai trò, chức năng, mục tiêu hoạt động bảo hiểm tiền gửi 2.1 Vai trò bảo hiểm tiền gửi 2.2 Chức bảo hiểm tiền gửi 12 2.3 Mục tiêu hoạt động bảo hiểm tiền gửi 14 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi 16 3.1 Căn vào chức nhiệm vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi 16 3.2 Căn vào hình thức sở hữu 18 Hợp đồng bảo hiểm tiền gửi 19 4.1 Các bên hợp đồng bảo hiểm tiền gửi 20 4.2 Đối tƣợng đƣợc bảo hiểm 21 4.3 Giá trị bảo hiểm 21 4.4 Số tiền bảo hiểm 22 4.5 Phí bảo hiểm tiền gửi 23 4.6 Quyền nghĩa vụ bên bảo hiểm tiền gửi 24 Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án III SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 25 Do quy luật kinh tế vận hành kinh tế thị trƣờng 25 Do tính chất rủi ro đặc trƣng hoạt động ngân hàng 26 Do tính chất lan truyền vụ phá sản ngân hàng 27 CHƢƠNG 2: HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỘT SỐ NƢỚC CÓ NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG VÀ VIỆT NAM 30 I HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỸ 31 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Mỹ 31 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 32 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 33 3.1 Đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi 33 3.2 Loại tiền đƣợc bảo hiểm không đƣợc bảo hiểm 33 3.3 Phí bảo hiểm tiền gửi 34 3.4 Hạn mức chi trả bảo hiểm 34 Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 35 4.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 35 4.2 Hạn chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 39 II HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI NHẬT BẢN 40 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 40 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 42 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 44 3.1 Đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi 44 3.2 Loại tiền đƣợc bảo hiểm không đƣợc bảo hiểm 44 3.3 Phí bảo hiểm tiền gửi 45 3.4 Hạn mức chi trả bảo hiểm 46 Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 46 4.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 46 Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án 4.2 Hạn chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 48 III HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM 49 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 51 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 51 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 52 3.1 Đối tƣợng tham gia bảo hiểm tiền gửi 52 3.2 Loại tiền đƣợc bảo hiểm không đƣợc bảo hiểm 53 3.3 Phí bảo hiểm tiền gửi 53 3.4 Hạn mức chi trả bảo hiểm 54 Thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 54 4.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 54 4.2 Hạn chế hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 60 CHƢƠNG 3: BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM 66 I BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM TỪ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI CỦA MỸ VÀ NHẬT BẢN 66 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ 66 1.1 Về hành lang pháp lý 66 1.2 Về lực tài 67 1.3 Về sản phẩm dịch vụ 68 1.4 Về mức phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro 68 Bài học kinh nghiệm từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 69 2.1 Về mơ hình tổ chức bảo hiểm tiền gửi 69 2.2 Về nguồn nhân lực 70 2.3 Về hoạt động nghiên cứu khoa học hợp tác quốc tế 70 2.4 Về tảng pháp lý 70 II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM VÀ KIẾN NGHỊ 71 Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án Triển vọng lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 71 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 75 2.1 Hoàn thiện sở pháp lý 75 2.2 Về mơ hình hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi 80 2.3 Nâng cao hiệu hoạt động hỗ trợ tài 81 2.4 Một số giải pháp khác 82 Kiến nghị 86 3.1 Kiến nghị với phủ 86 3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc 86 3.3 Kiến nghị với tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 88 3.4 Kiến nghị với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CHỨ VIẾT TẮT 97 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 98 Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án LỜI MỞ ĐẦU i TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ại Việt Nam, phát triển kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội T chủ nghĩa Đảng khởi xƣớng lãnh đạo đến 20 năm Trong 20 năm đó, đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng kinh tế bình quân gần 7%, cao gần gấp đơi so với 10 năm trƣớc đó, đời sống nhân dân đƣợc cải thiện đáng kể Bên cạnh thành tựu nêu trên, mặt trái kinh tế thị trƣờng việc phát sinh yếu tố rủi ro đe dọa tới phát triển bền vững kinh tế Các rủi ro xuất tất lĩnh vực kinh tế, có hệ thống tài – ngân hàng Vì vậy, để củng cố niềm tin lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng, năm 2000, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức đời Sau năm hoạt động phát triển, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bƣớc khẳng định đƣợc vai trị quan trọng kinh tế nói chung, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ngƣời gửi tiền nói riêng Tuy nhiên hệ thống bảo hiểm tiền gửi Việt Nam non trẻ bộc lộ nhiều hạn chế, việc đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống BHTG Việt Nam cấp bách Bên cạnh đó, với xu hội nhập đất nƣớc, đầu tƣ nƣớc vào Việt Nam ngày tăng, doanh nghiệp Việt Nam nƣớc tích cực xúc tiến, thúc đẩy xuất khẩu, khai thác mở rộng thị trƣờng nƣớc Theo đó, dịch vụ ngân hàng ngày phong phú số lƣợng kèm theo yêu cầu đảm bảo chất lƣợng Đồng thời, rủi ro lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tài ngày tinh vi Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - Luận án .Luận- văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án xảy có tác hại với quy mô cao Yêu cầu đặt Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải nâng cao lực mình, thực chắn vững cho hoạt động ngân hàng nói riêng, kinh tế nói chung Với ƣu ngƣời sau, Việt Nam hồn tồn học hỏi kinh nghiệm từ nƣớc có kinh tế thị trƣờng xây dựng vận hành hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hiệu Với lý nêu trên, em lựa chọn đề tài “Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nước có kinh tế thị trường học kinh nghiệm với Việt Nam” cho khóa luận ii MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Làm rõ vấn đề lý luận bảo hiểm tiền gửi Nghiên cứu thực tiễn hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật Bản – hai nƣớc có kinh tế thị trƣờng xây dựng vận hành hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hiệu mơ hình hoạt động, nguyên tắc bảo hiểm Làm rõ cần thiết phải xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi có hiệu Việt Nam, đánh giá thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để xác định ƣu điểm nhƣ điểm hạn chế cần điểu chỉnh Đƣa học kinh nghiệm cho Việt Nam từ hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật Bản, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời gian tới iii ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo hiểm tiền gửi gồm mơ hình hoạt động, quy tắc bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm… Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động bảo hiểm tiền gửi Mỹ, Nhật Bản Việt Nam khoảng thời gian từ năm 2000 trở lại .Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - Luận án .Luận- văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án iv NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Ngoài phần mở đầu, kết luận, khóa luận gồm chƣơng: Chƣơng I: Tổng quan bảo hiểm tiền gửi Chƣơng II: Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nƣớc có kinh tế thị trƣờng Việt Nam Chƣơng III: Bài học kinh nghiệm cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động BHTG Việt Nam thời gian tới Do thời gian nghiên cứu có hạn trình độ cịn nhiều hạn chế nên chắn khóa luận cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận đƣợc bảo, đóng góp ý kiến Thầy, Cơ Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo khoa Kinh tế Kinh doanh quốc tế tồn thể thầy giáo trƣờng Đại học Ngoại Thƣơng trang bị cho em kiến thức kinh nghiệm quý báu trình học tập trƣờng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo – ThS Phạm Thu Hƣơng hƣớng dẫn giúp đỡ em tận tình để hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè em quan tâm, động viên, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nhƣ hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2009 Sinh viên Lê Thị Khánh Ngọc Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - Luận án .Luận- văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Trong chƣơng I, em trình bày cách khái quát trình hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi giới, luận giải số vấn đề lý luận bảo hiểm tiền gửi cần thiết bảo hiểm tiền gửi kinh tế thị trƣờng I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM TIỀN GỬI TRÊN THẾ GIỚI TRƢỚC NĂM 1930 Khái niệm BHTG đƣợc nhiều quốc gia biết đến từ lâu Khi hoạt động BHTG công khai chƣa xuất hiện, bảo vệ tiền gửi đƣợc nhiều quốc gia thực dƣới hình thức “bảo vệ ngầm” Hình thức bảo vệ ngầm việc Ngân hàng Trung ƣơng hay Chính phủ có cam kết khơng cơng khai đảm bảo hồn trả tiền gửi cho ngƣời gửi tiền có hoạt động đóng cửa ngân hàng ngân hàng khơng có khả tốn cho ngƣời gửi tiền Vì cam kết khơng cơng khai nên khơng hình thành hợp đồng bảo hiểm ngƣời gửi tiền với ngân hàng ngân hàng trung ƣơng Xuất phát từ “bảo vệ ngầm” mà hình thức “bảo vệ cơng khai” hay bảo hiểm tiền gửi đời Bảo vệ tiền gửi cơng khai sách đảm bảo tất hay phần tiền gửi với tiền lãi nhập gốc tài khoản tiền gửi đƣợc toán cho ngƣời gửi tiền theo chế hợp đồng cam kết công khai Bảo vệ tiền gửi công khai đƣợc xuất New York (Mỹ) với tên gọi “Chƣơng trình bảo vệ trách nhiệm ngân hàng” “Trách nhiệm” đƣợc hàm ý chƣơng trình muốn đề cập đến tiền gửi ngân hàng chứng huy động tiền gửi Tiếp theo chƣơng trình này, từ năm 1831-1868, vùng Mỹ (Vermont, Indiana, Michigan, Ohio, Iowa) thành lập tổ chức Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - Luận án .Luận- văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án BHTG với mục đích bảo vệ cộng đồng có ngân hàng đổ bể bảo vệ ngƣời gửi tiền cá thể ngƣời gửi công cụ tiền gửi khác Mặc dù hệ thống BHTG Mỹ hoạt động giai đoạn thành công nhƣng vào cuối năm 1830, đời sách “Ngân hàng tự do” Mỹ thành lập hệ thống Ngân hàng quốc gia năm 1886 tạo điều kiện cho số ngân hàng rút khỏi tổ chức BHTG TỪ NĂM 1908 ĐẾN NĂM 1930 Từ năm 1908 – 1917 Mỹ có vùng thành lập hệ thống BHTG (Oklahoma, Kannas, Nebraska, Texas, Missisipi, South Dakota, North Dakota, Washington) Tính đến năm 1930, hệ thống bị đóng cửa ảnh hƣởng điều kiện kinh tế bất lợi, điều khiến tổ chức BHTG khả toán TỪ NĂM 1930 ĐẾN NAY Tình hình hoạt động ngân hàng Mỹ đầu năm 30 tiếp tục khó khăn, đặc biệt khủng hoảng kinh tế 1929-1933 khiến cho hàng nghìn ngân hàng bị đóng cửa Trƣớc tình hình đó, Cơng ty BHTG Liên bang Mỹ (Federal Deposit Insurance Corporation – FIDC) đời vào 1/1/1934 Đây mô hình đƣợc xem hình mẫu BHTG FIDC đời lấy lại lòng tin dân chúng sau hàng loạt sụp đổ ngân hàng, nhờ giúp nƣớc Mỹ khỏi khó khăn kinh tế tiếp tục phát triển Trƣớc thành công mà FIDC mang lại cho kinh tế Mỹ, quốc gia khác giới nhận thức đƣợc vai trò quan trọng hoạt động BHTG phát triển ổn định nề kinh tế từ thành lập tổ chức BHTG cho riêng Trong năm 1960, giới có quốc gia xây dựng hệ thống BHTG (Ấn Độ, Na Uy, Philippin, Canada, Phần Lan, Cộng hòa Dominican), năm 70 có thêm quốc gia (Achentina, Tây Ban Nha, Hà Lan, Bỉ, Áo) Hầu hết quốc gia xây dựng hệ thống Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - Luận án .Luận- văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án trả tiền BHTG diễn chậm chạp, không thuận lợi cho ngƣời gửi tiền đƣợc nhận tiền bảo hiểm việc chi trả trực tiếp tiền mặt khách hàng làm thời gian khách hàng đơn vị thực chi trả Tính an tồn chi trả, đặc biệt ngƣời nhận tiền bảo hiểm chƣa cao việc nhận lúc toàn tiền bảo hiểm từ tổ chức BHTG gây khó khăn cho ngƣời gửi tiền bảo quản, đặc biệt điều kiện sống vùng nông thôn Việt Nam Để khắc phục hạn chế công tác chi trả BHTG, BHTG Việt Nam cần phải cải tiến công tác theo hƣớng kết hợp chi trả trực tiếp tiền mặt với tổ chức tín dụng để tổ chức huy động kịp thời tiền chi trả BHTG Việt Nam thông qua số tổ chức huy động tiền gửi có uy tín hoạt động tốt phối kết hợp nhận lại số tiền ngƣời gửi tiền thời điểm chi tra BHTG cho khách hàng Làm nhƣ có tác dụng củng cố niềm tin công chúng ngân hàng khác hoạt động, đồng thời đảm bảo an toàn cho tiền bảo hiểm ngƣời gửi tiền giúp ngân hàng nhanh chóng tái huy động tiền gửi từ dân chúng + Phát triển nguồn nhân lực Con ngƣời ln yếu tố then chốt đóng vai trị định phát triển Thực tế chứng minh yếu lực điều hành lực chuyên môn nhà quản trị nhƣ đội ngũ nhân viên nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động tổ chức Vì vậy, phát triển nguồn nhân lực chiến lƣợc dài hạn BHTG Việt Nam nhằm đáp ứng nguồn lực cho phát triển hoạt động BHTG Trong phát triển nguồn nhân lực, BHTG Việt Nam cần quan tâm đến khía cạnh tuyển dụng, đào tạo chế độ đãi ngộ .Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 83 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án Về sách tuyển dụng: cần xây dựng hệ thống chuẩn mực định, tránh tình trạng tùy tiện, dễ dãi dẫn đến việc tuyển dụng đội ngũ cán thiếu lực chun mơn Vì hoạt động BHTG Việt Nam nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động ngân hàng nên chất lƣợng tuyển dụng cần tƣơng xứng với mặt chất lƣợng cán bộ, viên chức tổ chức tham gia BHTG Bên cạnh đó, việc tuyển dụng cần thực dựa sở nhu cầu cơng việc Ví dụ, tuyển dụng cán cấp chi nhánh, triển khai nghiệp vụ tác nghiệp cụ thể nhƣ kiểm tra, giám sát, nhận phí BHTG chi trả tiền bảo hiểm cần dựa sở tiêu chí đảm bảo đảm đƣơng cơng tác nghiệp vụ Đối với cán cấp Trung ƣơng hội sở chính, việc tuyển dụng cán cần đƣợc quan tâm tới chức nhiệm vụ cấp trung ƣơng hệ thống làm công tác hoạch định sách kiểm tra, đánh giá việc thực sách chi nhánh Về sách đào tạo cán bộ, viên chức, BHTG Việt Nam cần có kế hoạch đào tạo cán viên chức thích hợp với phát triển khơng ngừng hoạt động ngân hàng quốc gia Cán BHTG Việt Nam cần đƣợc trang bị kiến thức kinh tế vi mô, vĩ mô, ngân hàng, khả đánh giá rủi ro để thực có hiệu cơng tác kiểm tra, giám sát, đặc biệt hỗ trợ nâng cao lực KIẾN NGHỊ 3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất: Khẩn trƣơng trình Quốc hội ban hành Luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm tạo sở pháp lý thống vững cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi, phát huy tối đa vai trị bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền, góp phần bảo đảm cho hệ thống tài phát triển an toàn bền vững Thứ hai: Tạo chế thơng thống cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc thực nghiệp vụ mình, tạo điều kiện thuận lợi cho bảo Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 84 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án hiểm tiền gửi Việt Nam linh hoạt việc xử lý vấn đề thuộc phạm vi tổ chức bảo hiểm tiền gửi Thứ ba: Mở rộng phạm vi đối tƣợng đƣợc bảo hiểm theo hƣớng giải pháp đề xuất Thứ tư: Tăng vốn điều lệ cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phù hợp với thông lệ quốc tế Vốn điều lệ 1000 tỷ đồng BHTG Việt Nam việc hỗ trợ tổ chức tham gia gặp khó khăn Để nâng cao vai trò tăng cƣờng hoạt động cho BHTG Việt Nam, Chính phủ nên xem xét phê duyệt cho BHTG Việt Nam đƣợc tăng vốn điều lệ theo nhƣ Chiến lƣợc phát triển BHTG giai đoạn 2006 – 2015 (10000 tỷ đồng năm 2010 30000 tỷ đồng năm 2015) Việc tăng vốn điều lệ làm cho lực tài tổ chức bảo hiểm tiền gửi đƣợc nâng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tổ chức BHTG Việt Nam 3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất: Tích cực nghiên cứu, đóng góp ý kiến cho dự án soạn thảo Luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quan quản lý Nhà nƣớc hoạt động ngân hàng, quan có đƣợc thơng tin đầy đủ tình hình hoạt động tổ chức có huy động tiền gửi qua quan đƣa ý kiến đóng góp thiết thực cho dự án Luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm nâng cao lực tổ chức BHTG Việt Nam Thứ hai: Ban hành chế phối hợp chia sẻ thông tin BHTG Việt Nam với Ngân hàng Nhà nƣớc Hiện nay, phần lớn tổ chức tham gia BHTG Việt Nam không chấp nghiêm chỉnh quy định lập gửi báo cáo BHTG Việt Nam Kết giám sát thấy hàng quý có khoảng 67% số tổ chức tín dụng gửi bẳng tính tốn phí bảo hiểm khoảng 7% số tổ chức tín dụng gửi bảng cân đối tài khoản cho BHTG Việt Nam Chính vậy, Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 85 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án Ngân hàng Nhà nƣớc cần hỗ trợ BHTG Việt Nam cách xây dựng chế trao đổi thông tin Ngân hàng Nhà nƣớc BHTG Việt Nam Thứ ba: Phối hợp với bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, ban hành văn hành văn hƣớng dẫn việc nộp phí bảo hiểm tiền gửi cho khoản tiền gửi vàng, ngoại tệ, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp chặt chẽ với BHTG Việt Nam việc ban hành văn hƣớng dẫn việc tính nộp phí BHTG cách cụ thể, phù hợp với điều kiện tình hình thực tế Việt Nam phải nhằm mục tiêu bảo vệ tốt cho ngƣời gửi tiền Đối với khoản tiền gửi ngoại tệ, để tránh tình trạng rủi ro tỷ giá cho BHTG Việt Nam, nên quy định tổ chức tham gia BHTG phải đóng phí ngoại tệ Biện pháp BHTG ngoại tệ thích hợp giai đoạn nay, nhu cầu huy động vốn nƣớc để tạo đà cho phát triển kinh tế, nữa, ngoại tệ chiếm tỷ trọng lớn tổng số dƣ tiền gửi tổ chức huy động tiền gửi Việc chi trả bảo hiểm cần đƣợc quy định rõ đƣợc thực nội tệ hay ngoại tệ trƣờng hợp ngân hàng phá sản ngày đƣợc chọn để quy đổi tỷ giá chi trả tiền bảo hiểm nội tệ Đối với khoản tiền gửi đƣợc bảo hiểm vàng, để tiện cho công tác tính phí chi trả tiền bảo hiểm, BHTG Việt Nam nên quy định việc thu phí chi trả đƣợc thực Đồng Việt Nam có quy định rõ ràng cách xác định giá vàng nộp phí BHTG chi trả tiền bảo hiểm Thứ tư: Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại ngày đƣợc hoạt động theo chế thị trƣờng, tăng cƣờng tính độc lập tự chủ kinh doanh kết hợp xây dựng hoàn thiện tiêu đánh giá mức độ an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn Việt Nam Có nhƣ giảm gánh nặng cho tổ chức hoạt động BHTG Việt Nam việc củng cố phát triển vững mạnh hoạt động ngân hàng .Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 86 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án 3.3 Kiến nghị tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Thứ nhất: Thực đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ BHTG Việt Nam theo nhƣ đề xuất phần giải pháp phát triển bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Thứ hai: Xây dựng lộ trình thực giải pháp nâng cao lực nêu theo nguyên tắc lấy hiệu hoạt động để định, xác định rõ mục tiêu cụ thể cho giải pháp, có đánh giá cụ thể để điều chỉnh cho phù hợp Trong trình chuyển đổi nâng cao lực hoạt động, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải tiếp tục trì hoạt động hiệu để giữ trọng trách chắn cho mạng lƣới an tồn tài – ngân hàng quốc gia, trì niềm tin ngƣời gửi tiền đồng thời tạo mơi trƣờng lành mạnh cho hoạt động tài – ngân hàng Thứ ba: Tận dụng hỗ trợ từ phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức liên quan để cải tiến trình độ khoa học cơng nghệ, nâng trình độ cơng nghệ lên ngang tầm với mặt công nghệ chung giới, đáp ứng nhu cầu hội nhập Thứ tư: Nhanh chóng xác lập triển khai chiến lƣợc đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chun mơn nghiệp vụ có khả ứng dụng công nghệ tiên tiến lĩnh vực BHTG Thứ năm: Nâng cao công tác tuyên truyền BHTG cịn nhiều ngƣời chƣa biết đến hoạt động BHTG BHTG Việt Nam cần đƣa thông tin đại chúng kiến thức hoạt động BHTG, vai trò, tác dụng hoạt động xây dựng đƣờng dây nóng tƣ vấn nhằm giải đáp thắc mắc tổ chức thành viên nhƣ công chúng 3.4 Kiến nghị tổ chức tham gia BHTG Việt Nam Một hệ thống BHTG khơng thể hoạt động có hiệu không đƣợc ủng hộ tổ chức tham gia BHTG Trong thời gian qua, BHTG Việt Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 87 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Lº­n văn Lº­n án Nam gặp khơng khó khăn tổ chức tham gia BHTG khơng tuân thủ quy định thông tin, báo cáo cho BHTG Việt Nam Do vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tổ chức BHTG Việt Nam, xin kiến nghị tổ chức tham gia BHTG cần tự giác tuân thủ quy định sau BHTG nhƣ: Nhận thức đắn cần thiết BHTG; thực quy định lập nộp báo cáo cho tổ chức BHTG Việt Nam, nộp phí BHTG đầy đủ hạn; tạo điều kiện cho nhân viên tổ chức BHTG Việt Nam tiến hành kiểm tra giám sát chất lƣợng hoạt động tổ chức huy động tiền gửi… Nhìn chung: Trong chƣơng III, em rút số học kinh nghiệm cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam từ mơ hình bảo hiểm tiền gửi thành cơng Mỹ Nhật Bản dựa vào thực tế nghiên cứu chƣơng Trên sở định hƣớng phát triển bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời gian tới đây, khóa luận đề cập đến số giải pháp để thúc đẩy hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, qua đề xuất vài kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc, tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG Việt Nam Có thể tóm tắt nội dung chƣơng qua sơ đồ dƣới đây: Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 88 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án Sơ đồ 10: Tóm tắt nội dung chương Chương III BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BHTG TẠI VIỆT NAM Bài học kinh nghiệm cho Những kỳ vọng lĩnh vực BHTG Việt Nam từ hoạt động BHTG Việt Nam thời BHTG Mỹ Nhật Bản gian tới Một số giải pháp phát triển BHTG Việt Nam kiến nghị Giải pháp phát triển Kiến nghị BHTG Việt Nam Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 89 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án KẾT LUẬN Hoạt động bảo hiểm tiền gửi ngày tỏ rõ vai trò quan trọng xu hƣớng phát triển mạnh mẽ mang tính chất toàn cầu thời gian tới Sau năm hoạt động phát triển, BHTG Việt Nam bƣớc khẳng định đƣợc vai trị quan trọng với kinh tế nói chung, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ngƣời gửi tiền nói riêng song hệ thống cịn bộc lộc nhiều hạn chế, việc đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động BHTG Việt Nam cần thiết Với đề tài “Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nƣớc có kinh tế thị trƣờng học kinh nghiệm cho Việt Nam” em thực đƣợc số nội dung sau: Chƣơng I (Tổng quan bảo hiểm tiền gửi ): Luận giải làm rõ khái niệm, vai trò chức nhiệm vụ BHTG, chứng minh cần thiết lợi ích BHTG kinh tế thị trƣờng Chƣơng II (Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nƣớc có kinh tế thị trƣờng Việt Nam): Giới thiệu hệ thống BHTG Mỹ Nhật Bản, Mỹ quốc gia có bề dày kinh nghiệm nhiều việc xây dựng vận hành hệ thống BHTG Nhật Bản quốc gia đƣợc đánh giá có hệ thống bảo tồn tiền gửi lý tƣởng Trong chƣơng em phân tích hoạt động BHTG Việt Nam từ thành lập đến nay, qua đánh giá thành tựu mà BHTG đạt đƣợc thời gian qua nhƣ tồn tại, hạn chế hệ thống Chƣơng III (Bài học kinh nghiệm cho BHTG Việt Nam số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động BHTG Việt Nam Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 90 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án thời gian tới): Qua nghiên cứu hai mơ hình BHTG tiêu biểu Mỹ, Nhật Bản thực trạng hoạt động BHTG Việt Nam, khóa luận rút học kinh nghiệm cho BHTG Việt Nam Trên sở kỳ vọng lĩnh vực BHTG Nhiệm vụ năm 2009 BHTG Việt Nam, khóa luận đƣa số giải pháp, kiến nghị lộ trình thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động BHTG Việt Nam tƣơng xứng với vị tổ chức hệ thống ổn định tài quốc gia, phù hợp với chiến lƣợc phát triển đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế Trong thời gian viết khóa luận, em tự thu thập xử lý số liệu, cố gắng khả đƣa nhận xét giải pháp riêng, có tính thực tiễn phù hợp điều kiện BHTG Việt Nam Tuy nhiên, trình độ cịn nhiều hạn chế với nguồn số liệu hoạt động BHTG Việt Nam nhƣ Mỹ Nhật Bản cịn khiêm tốn, nên khóa luận nhiều hạn chế, em mong nhận đƣợc bảo đóng góp ý kiến Thầy, Cơ để khóa luận đƣợc hồn thiện Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ThS Phạm Thu Hƣơng, thầy cô giáo gia đình, bạn bè giúp đỡ em tận tình để hồn thành khóa luận Hà Nội, 2009 Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 91 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2007, 2008), Báo cáo thường niên Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2008), Quá trình hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2008), Hội thảo “Đóng góp ý kiến với dự thảo Luật bảo hiểm tiền gửi” Thanh Bích (2006), Từng bước khẳng định vai trị vị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ số 1+2 Thanh Bích (2006), Tiếp tục triển khai nghiệp vụ hỗ trợ tài chính, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ số GS - TS Hoàng Văn Châu (2002), Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật – 2002 Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (1999), Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 bảo hiểm tiền gửi Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (1999), Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 14/08/2005 sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP Nguyễn Mạnh Dũng (2006), Kinh nghiệm hỗ trợ tài Bảo hiểm tiền gửi Ba Lan ngân hàng có vấn đề, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ số 11 .Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 92 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án 10 Lê Thị Khánh Hòa (2006), Một số giải pháp nâng cao nghiệp vụ giám sát tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ số +2 11 Đặng Thị Hồi (2006), Vai trị Bảo hiểm tiền gửi hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ số 12 Nguyễn Lĩnh Nam (2007), Mơ hình bảo hiểm tiền gửi liên bang Hoa Kỳ, Tạp chí bảo hiểm tiền gửi số 4, tháng 6/2007 13 Nguyễn Trọng Nghĩa (2008), Một số vấn đề Dự án Luật bảo hiểm tiền gửi, Tạp chí bảo hiểm tiền gửi số (04/2008) 14 ThS.Phạm Thị Lan (2006), Một vài suy nghĩ sách hỗ trợ tài tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nay, Tạp chí Ngân hàng số 14 tháng 7/2006 15 TS.Nguyễn Nhƣ Minh (2006), Vai trò bảo hiểm tiền gửi Việt Nam kinh tế, Tạp chí ngân hàng số 1+2 16 ThS Lê Việt Nga (2006), Động lực mới, thúc đẩy triển khai sách Bảo hiểm tiền gửi, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ số 12 17 TS Nguyễn Thị Kim Oanh (2004), Các giải pháp phát triển Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế 18 TS Nguyễn Thị Kim Oanh (2006), Bảo hiểm tiền gửi nguyên lý, thực tiễn định hướng, Nhà xuất Lao động – xã hội 2004 19 TS Nguyễn Thị Kim Oanh (2009), Thực tiễn triển khai sách bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản, Tạp chí Ngân hàng số 1+2 tháng 1/2009 20 Đoàn Ngọc Phúc (2006), Những hạn chế thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bôi cảnh hội nhập quốc tế, Báo nghiên cứu kinh tế số 337 tháng 6/2006 .Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 93 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án 21 Vũ Thị Ngọc Phùng (2006), Giáo trình phát triển kinh tế, Nhà xuất Lao động 2006 22 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (1994), Luật phá sản doanh nghiệp số 01/07/1994 23 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 24 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 25 Thủ tƣớng phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (1999), Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 26 Thủ tƣớng phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (2000), Quyết định số 75/2000/QĐ-TTg ngày 28/06/2000 việc ban hành điều lệ tổ chức hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 27 Đỗ Quốc Tình (2006), Cần tiến tới thu phí Bảo hiềm tiền gửi theo mức độ rủi ro tổ chức tín dụng, Tạp chí ngân hàng số 13 28 Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (1999), Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 bảo hiểm tiền gửi 29 Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (1999), Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 14/08/2005 sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ-CP 30 Thủ tƣớng phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (1999), Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam .Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 94 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án 31 Thủ tƣớng phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam (2000), Quyết định số 75/2000/QĐ-TTg ngày 28/06/2000 việc ban hành điều lệ tổ chức hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam TÀI LIỆU TIẾNG ANH 32 Clifford F.Thies and Daniel A.Gerlowski (1989), Deposit Insurance: A history of failure 33 Cull R (1998), The Effect of Deposit Insurance on Financial Depth: A Cross – Country Analysis 34 Dan L.Crippen (2002), Raising Federal Deposit Insurance in the United State 35 FDIC (1998), A Brief History of Deposit Insurance in the United States 36 FDIC (2007), Historical Statistics on Banking – Bank and Thrift Failure Reports 37 FIDC (2007, 2008), Annual Reports 38 IADA (2008), Sharing Deposit Insurance Experise with the World 39 Laeven L (2002), Pricing of Deposit Insurance, World Bank Policy Research Working paper 2871, July WEBSITE 40 Website Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam: www.div.gov.vn 41 Website Công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang Mỹ: www.fdic.gov 42 Website Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản: www.dic.go.jp/english/index.html 43 Website Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế: www.iadi.org 44 Website Quỹ tiền tệ giới – IMF: www.imf.org 45 Website Ngân hàng giới World Bank: www.worldbank.org Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 95 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT VIẾT ĐẦY ĐỦ VIẾT TẮT BHTG Bảo hiểm tiền gửi CP Chính phủ DICJ Tổng cơng ty bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản DIV Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam FDCI Công ty bảo hiểm tiền gửi Liên bang Mỹ HLAC Tổng công ty quản lý cho vay mua nhà IADI Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NT Nguyên tắc 11 QĐ Quyết định 12 RCC Tổng công ty xử lý tiếp nhận 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TTg Thủ tƣớng Tài liệu Há»— trợ ôn tập com - 96 - Luận án .Luận văn Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án .Tài liệu Há»— trợ ôn tập com Luận văn Luận án