Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển tỉnh bắc ninh

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH BẮC NINH Sinh viên thực : Lớp : Khoa : NGUYỄN ĐỨC LINH 31I NGÂN HÀNG Bắc Ninh, ngày 08 tháng 08 năm 2008 DANH MỤC VIẾT TẮT CNH-HĐH - Cơng nghiệp hố - đại hoá DNNN - Doanh nghiệp Nhà nước NHĐT& PT BN - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh NHĐT& PT VN - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN - Ngân hàng Nhà nước NHTM VN - Ngân hàng Thương mại Việt Nam NHTM - Ngân hàng thương mại TCTD - Tổ chức tín dụng TCTS - Thế chấp tài sản TSTC - Tài sản chấp XDCB - Xây dựng XHCN - Xã hội chủ nghĩa TSCĐ - Tài sản cố định MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm chất Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng NH 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 11 1.2.2.1 Đối với kinh tế – xã hội: 11 1.2.2.2 Đối với Ngân hàng 12 1.2.2.3 12 1.2.3 Đối với khách hàng Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.3.1 Nhóm tiêu định tính 13 1.2.3.2 Nhóm tiêu định lượng 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 20 1.2.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 20 1.2.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan: 22 1.2.4.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT & PT TỈNH BẮC NINH 27 2.1 SƠ LƯỢC TÌNH HÌNH KINH TẾ – XÃ HỘI TRÊN ĐỊA BÀN VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐT&PT TỈNH BẮC NINH 27 2.1.1 Sơ lược tình hình Kinh tế - Xã hội Tỉnh Bắc Ninh 27 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh 29 2.1.2.1 Khái quát trình hình thành, phát triển NH 29 CHƯƠN G1 13 2.1.2.2 Mô hình tổ chức Ngân hàng ĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh 30 2.1.2.3 Khái quát hoạt động kinh doanh NHĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh 31 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT TỈNH BẮC NINH 33 2.2.1 Vốn huy động 33 2.2.2 Cơ cấu quy mô hoạt động tín dụng 37 2.2.3 Tình hình đảm bảo tín dụng Ngân hàng 41 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 42 2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu 45 2.2.6 Tình hình lãi vay chưa thu NH 46 2.2.7 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 46 2.2.8 Hiệu sử dụng vốn NH 46 2.2.9 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 47 2.2.10 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐT&PT TỈNH BẮC NINH 48 2.3.1 Những kết đạt 48 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 50 CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHĐT&PT TỈNH BẮC NINH 55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NH ĐT&PT TỈNH BẮC NINH 55 3.1.1 Đánh giá môi trường kinh doanh năm 2008 55 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển NH ĐT&PT tỉnh Bắc Ninh năm 2008 56 3.1.2.1 Định hướng chung 56 3.1.2.2 Mục tiêu 56 3.1.2.3 Kế hoặch kinh doanh năm 2008 57 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NH ĐT&PT TỈNH BẮC NINH 58 3.2.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn 58 3.2.2 Tiếp tục mở rộng tín dụng 59 3.2.3 Điều chỉnh lại cấu tín dụng 59 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 60 3.2.5 Tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục cấp tín dụng 63 3.2.6 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 65 3.2.7 Gải pháp xử lý khoản nợ tồn đọng, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn 66 3.2.8 Giải pháp nâng cao hiệu đảm bảo tiền vay 68 3.2.9 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin 69 3.2.10 Giải pháp cơng tác kiểm sốt nội 70 3.2.1.1 Giải pháp nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán 70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC, NHNN VÀ NH ĐT&PT VIỆT NAM 71 3.3.1 Kiến Nghị với Nhà nước 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 74 KẾT LUẬN 76 LỜI NĨI ĐẦU 1/Tính cấp thiết đề tài: Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có chuyển biến mạnh mẽ đạt thành tựu đáng kể, khỏi tình trạng khủng hoảng, lạm phát kiềm chế, tốc độ tăng trưởng kinh tế mức cao ổn định, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Để tránh nguy tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới, Đảng Nhà nước ta chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, với chiến lược CNH - HĐH đất nước, nhằm đưa nước ta trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2020, để đạt thành tựu ngành NH đóng vài trị quan trọng Được xác định mạch máu kinh tế, tăng trưởng phát triển ngành NH góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Như vậy, vấn đề trọng tâm xuyên suốt chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam thời kỳ hội nhập phải tạo lập hệ thống NH đủ mạnh lực hoạch định thực thi sách, lực quản lý điều hành kinh doanh với trình độ cơng nghệ kỹ thuật thích ứng với chế thị trường, trở thành công cụ phục vụ đắc lực cho mục tiêu phát triển kinh tế đất nước sớm hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế Muốn vậy, ngành NH cần tiến hành đổi nâng cao tất mặt nghiệp vụ mình, hoạt động kinh doanh tiền tệ ngành NH cần quan tâm đến cơng tác tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu việc nâng cao chất lượng tín dụng định đến hiệu kinh doanh NH Bất doanh nghiệp hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận ngành NH khơng năm ngồi dịng chảy Để thực mục tiêu Ngân hàng cần phải tăng uy tín, hình ảnh, chất lượng sản phẩm mình…nhằm thu hút nhiều khách hàng, tạo lòng tin khách hàng, điều làm tăng hiệu kinh doanh cho NH Nhận thấy cần thiết vấn đề sở đó, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Tỉnh Bắc Ninh” làm chuyên đề tốt nghiệp 2/ Mục tiêu nghiên cứu - Khoá luận hệ thống lại phần lý luận chung giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng vai trị NHTM - Đi sâu phân tích, đánh giá khách quan tồn diện thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NH ĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh quy mô lẫn kết cấu từ rút kết đạt mặt tồn - Trên sở lý luận thực tiễn khoá luận đưa số kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng 3/ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khố luận nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung NHĐT&PT tỉnh Bắc Ninh nói riêng Việc phân tích chất lượng tín dụng NH vào số liệu vài năm gần 4/ Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề chủ yếu sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp so sánh, đối chiếu, kết hợp lý luận thực tiễn 5/ Về kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề bố trí sau: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng Chương 2: Thực trạng việc nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tỉnh Bắc Ninh Do hạn chế thời gian nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên viết chắn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận bảo đóng góp thầy để viết hoàn thiện Bắc Ninh 08/08/2008 ngày CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm chất Tín dụng Ngân hàng * Khái niệm: Tín dụng NH chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ Ngân hàng (bên cho vay) sang khách hàng (bên vay) để sau khoảng thời gian định thu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu * Bản chất: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng NH bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Bản chất tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sỏ để tin người vay hoàn trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà lại trọng đến đảm bảo, quan điểm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc - Trong quan hệ tín dụng NH tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng Hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Vai trị tín dụng NH * Đối với kinh tế: - Tín dụng NH cơng cụ địn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế điều hành kinh tế thị trường - Tín dụng NH cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Và vốn tập trung cung ứng cho kinh tế đảm bảo cho trình ln chuyển vốn đầu tư có hiêu quả, góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ hàng hố Thơng qua hoạt động tín dụng NH có thơng tin quan trọng việc điều tiết thực thi sách tiền tệ góp phần cân đối cung cầu tiền tệ thị trường - Tín dụng NH cịn động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH – HĐH kinh tế - Tín dụng NH góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế với nước khu vực tồn giới Hoạt động tín dụng góp phần ổn định thị trường, ổn định giá trị đồng tiền góp phần mang lại mơi trường đầu tư hấp dẫn không nước mà nước ngoài… * Đối với khách hàng: Nhằm thoả mãn nhu cầu vốn sử dụng vốn khách hàng, NH thoả mãn nhu cầu tiết kiệm khách hàng thừa vốn cung cấp vốn cho khách hàng thiếu vốn giúp họ nắm bắt hội kinh doanh, đầu tư sử dụng vốn hiệu * Đối với thân NH: Với hầu hết NH dư nợ tín dụng thường chiếm tới 1/2 tổng tài sản có thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập NH Mà NH hoạt động tín dụng hoạt động gặp nhiều rủi ro