CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề lý luận cơ bản trong cho vay hộ sản xuất
1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất.
Cùng với sự chuyển đổi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường, nền kinh tế nước ta đã có những chuyển biến sâu sắc, căn bản và toàn diện Với sự khuyến khích phát triển mọi thành phần kinh tế của Đảng và Nhà nước đã tạo động lực lớn cho sự phát triển KT-XH Cùng với sự ra đời và phát triển của nhiều loại hình kinh tế khác, lúc này kinh tế HSX mới thực sự khẳng định được mình Sự phát triển của kinh tế HSX đã mang lại những kết quả to lớn cho nền kinh tế nói chung và khu vực nông nghiệp nông thôn nói riêng Trong tình hình thực tế hiện nay, HSX là đơn vị kinh tế chủ yếu cung cấp các sản phẩm tiêu dùng cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân Do đó phát triển kinh tế HSX là yêu cầu cấn thiết trong giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt và trong tương lai.
Với mô hình “ Hộ sản xuất tự chịu trách nhiệm” thì khái niệm về HSX như sau: “ Hộ sản xuất là một nhóm người có cùng huyết tộc hay không cùng huyết tộc, họ sống chung trong một mái nhà có chung nguồn thu nhập, cùng tiến hành sản xuất, kinh doanh, cùng hưởng những sản phẩm làm ra và cùng chịu hậu quả và trách nhiệm rủi ro đem lại.”
Về phía ngân hàng “ Hộ sản xuất” là một thuật ngữ được dùng trong các hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho cả hộ Việc đi sâu nghiên cứu về kinh tế HSX nhằm xác định rõ đối tượng sử dụng vốn, để đầu tư vốn có hiệu quả, hướng cho người vay vốn sử dụng đúng mục đích.
Như vậy, HSX là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh, tự tổ chức hoạt động kinh doanh và tự chủ trong quản lý và tiêu thụ sản phẩm.
Chủ hộ là đại diện của HSX trong các giao dịch dân sự vì lợi ích chung của hộ Chủ hộ có thể ủy quyền cho các thành viên khác đã thành niên làm đại diện của hộ trong quan hệ dân sự Giao dịch dân sự do người đại diện của HSX xác lập, thực hiện vì lợi ích chung của hộ làm phát sinh quyến, nghĩa vụ của cả HSX.
Tài sản chung của HSX gồm tài sản do các thành viên cùng nhau tạo lập lên hoặc được tặng cho chung và các tài sản khác mà các thành viên thỏa thuận là tài sản chung của hộ.
HSX phải chịu trách nhiệm dân sự về thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự do người đại diện xác lập thực hiện nhân danh HSX Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ Nếu tài sản chung của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình.
Nói tóm lại, HSX ở nước ta chủ yếu được tổ chức dưới mô hình kinh tế gia đình, cùng tham gia hoạt động sản xuất, kinh doanh và là chủ thể kinh tế độc lập, tự chịu trách nhiệm về tài chính, là chủ thể có năng lực pháp lý, chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật.
1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất.
Tại Việt Nam hiện nay, trên 65% dân số sống ở nông thôn và đại bộ phận còn sản xuất mang tính chất nhỏ lẻ Trong điều kiện đó, HSX là đơn vị kinh tế chính, ở đó diễn ra quá trình phân công lao động, tổ chức sản xuất, tiêu thụ, phân phối và tiêu dùng.
HSX được hình thành theo những đặc điểm tự nhiên rất đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phương mà HSX hình thành một kiểu cách sản xuất, cách tổ chức riêng trong phạm vi gia đình Các thành viên trong hộ có cùng sở hữu kinh tế và có mối quan hệ gắn bó với nhau Trong mô hình sản xuất chủ hộ cũng là người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm và hoàn toàn tự giác Sản xuất của hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so với các chủ thể kinh tế khác. Đối tượng sản xuất phát triển hết sức phức tạp và đa dạng, chi phí sản xuất thường là thấp, vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất Nét đặc trưng của kinh tế HSX là hoạt động gắn liền với ruộng đất, quá trình sản xuất của hộ có chu kỳ dài và mang nặng tính thời vụ, thường xuyên cần vốn cho sản xuất Kết quả hoạt động của hộ ngoài việc áp dụng thành tựu KHKT còn phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên ( đất đai, thời tiết, khí hậu, dịch bệnh…) HSX có thể cùng một lúc kinh doanh nhiều loại cây trồng, vật nuôi hoặc tiến hành các ngành nghề khác lúc nông nhàn Vì vậy thu nhập cũng rải đều, đó là yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện.
Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy móc còn ít, đơn giản, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mô nhỏ không được đào tạo bài bản HSX hiện nay nói chung là vẫn hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nếp sinh hoạt theo phong tục làng quê.
Từ những đặc điểm trên ta thấy kinh tế hộ rất dễ chuyển đổi hoặc mở rộng cơ cấu vì chi phí bỏ ra ít, trình độ KHKT thấp Quy mô sản xuất thường nhỏ, hộ có sức lao động, có các điều kiện về đất đai nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về KHKT, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính tự cấp tự túc Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước về cơ chế chính sách, về vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hóa, khó phát triển mạnh mẽ trong tương lai
1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất.
1.1.3.1 Nhóm nhân tố điều kiện tự nhiên.
+ Đất đai: Đất đai là tư liệu sản xuất quan trọng quyết định đến kế hoạch quy mô sản xuất, kết quả sản xuất của HSX Dựa vào tính chất đất được sử dụng mà HSX quyết định lựa chọn cây trồng gì cho phù hợp nhằm đem lại năng suất cao nhất và có hướng cải tạo đất, áp dụng các kỹ thuật canh tác thích hợp Ở Việt Nam, nhìn chung các HSX có diện tich đất nhỏ lại phân tán nên rất khó áp dụng kỹ thuật vào trồng trọt và làm giảm đáng kể năng suất lao động
+ Khí hậu: Khí hậu có ảnh hưởng rất lớn và quyết định tới quá trình sinh trưởng và phát triển của cây trồng, vật nuôi Mỗi mùa, mỗi vùng lại có đặc trưng khí hậu khác nhau nên đối tượng cây trồng, vật nuôi được lựa chọn cũng khác nhau. Các yếu tố của khí hậu như: Nhiệt độ, độ ẩm, ánh sáng, lượng mưa… đều ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình sinh trưởng và phát triển của cây trồng, vật nuôi Mỗi sự biến động của khí hậu đều có thể gây thiệt hại cho sản xuất của hộ.
1.1.3.2 Nhóm nhân tố điều kiện kinh tế xã hội.
+ Chính sách của Đảng và nhà nước.
Trong nhiều năm trở lại đây, vấn đề nông nghiệp và nông thôn luôn được Đảng và Nhà nước đặc biệt quan tâm Với mục tiêu xây dựng nền nông nghiệp hàng hóa lớn, đa dạng, phát triển nhanh và bền vững, có năng suất, chất lượng và khả năng cạnh tranh cao, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chính sách phát triển kinh tế nông thôn Các chính sách như miễn thuế nông nghiệp, miễn thủy lợi phí, kích cầu nông nghiệp bằng cách cho vay mua máy móc nông nghiệp lãi suất 0%; nghị quyết Tam nông; chính sách trợ giá giống lúa….đã có tác dụng thúc đẩy kinh tế HSX
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng mang bản chất như một quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội bao gồm các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội và cơ quan nhà nước Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dưới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lãi.
Theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng quy định:
“ Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”.
“ Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”.
Do đặc điểm riêng của mình tín dụng Ngân hàng đạt được ưu thế hơn các hình thức tín dụng khác về khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ “ Tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng Ngân hàng giữ một bên là Ngân hàng với một bên là hộ sản xuất hàng hóa Từ khi được thừa nhận là một chủ thể trong quan hệ xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản thế chấp thì hộ sản xuất mới có đủ khả năng và tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng.
Từ khái niệm trên ta có thể đưa ra các đặc trưng của Tín dụng Ngân hàng, đó là:
* Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin.
Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng được xây dựng trên cơ sở sự tín nhiệm lẫn nhau Đây là điều kiện tiên quyết trong quan hệ tín dụng, thể hiện là: Ngân hàng cho khách hàng vay chứng tỏ Ngân hàng đã tin tưởng vào khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời khách hàng cũng sẵn sàng hoàn trả vốn vay đầy đủ cho Ngân hàng Cơ sở của sự tin tưởng này thông thường là uy tín của người vay, giá trị tài sản bảo đảm hay sự bảo lãnh của bên thứ ba.
* Tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả
Thực chất khi Ngân hàng cho vay chỉ là chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị cho người vay sử dụng vốn Sau một thời gian nhất định, khách hàng phải hoàn trả cho Ngân hàng một lượng giá trị lớn hơn khi vay Phần lớn hơn giá trị ban đầu là lãi của khoản vay được tính theo mức lãi suất thoả thuận khi phát sinh khoản vay Việc hoàn trả vốn vay có thể trả một lần hoặc nhiều lần tuỳ theo thoả thuận của Ngân hàng và khách hàng khi vay.
* Tín dụng Ngân hàng là quan hệ vay mượn có thời hạn. Đây là căn cứ để Ngân hàng điều hoà giữa thời gian huy động vốn và thời gian cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản Để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay thì Ngân hàng phải thực hiện huy động vốn, do đó Ngân hàng cũng phải hoàn trả người gửi khi đến hạn Ngân hàng phải xác định rõ kỳ hạn trả nợ của từng khoản vay trên cơ sở tính chất nguồn vốn huy động cũng như quá trình luân chuyển vốn của người vay, đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn.
* Tín dụng Ngân hàng mang tính rủi ro.
Trong các hoạt động nghiệp vụ của NHTM thì nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi ích rất lớn song cũng tiềm ẩn rủi ro cao là vì còn phụ thuộc người sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không Vì vậy trong quan hệ Tín dụng Ngân hàng rất quan tâm đến dự phòng rủi ro nhằm bù đắp các khoản vốn cho vay khó đòi, mất vốn.
1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất. Trong điều kiện Nhà nước đang thực hiện nhiều chính sách hỗ trợ cho nông nghiệp, nông thôn thì kinh tế HSX đang cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của mình trong phát triển kinh tế - xã hội Nhưng xuất phát từ một nền kinh tế tự cấp nên phần đông HSX đều thiếu vốn cần thiết để tiến hành sản xuất kinh doanh Vì vậy, nếu Nhà nước không có chính sách hỗ trợ về vốn thì kinh tế HSX rất khó phát triển Đáp ứng nhu cầu vay vốn của HSX thì NHNN Việt Nam đã chỉ đạo các NHTM đặc biệt là NHNo&PTNT Việt Nam thực hiện cho vay đối với HSX để phát triển kinh tế nông nghiệp, xây dựng một nông thôn mới Hệ thống các NHTM đã thể hiện rõ vai trò của tín dụng ngân ang đối với sự phát triển của kinh tế HSX, cụ thể như sau:
1.2.2.1 Góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài chính nông thôn.
Thị trường tài chính nông thôn là nơi giải quyết quan hệ cung cầu về vốn,nhằm thảo mãn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Trong thị trường nàyNHNo&PTNT có vai trò vô cùng quan trọng, vì nó có hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch đến tận phường, xã Mặt khác từng xã, khu vực còn có quỹ tín dụng nhân dân Chính hoạt động tín dụng đã hình thành và đẩy nhanh sự phát triển của thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn Nhờ vậy mà HSX vừa được tiếp cận với nguồn vốn rẻ hơn vừa được học tập những kỹ năng sản xuất, năng lực quản trị tài chính.
1.2.2.2 Hoạt động tín dụng góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tư liệu sản xuất, phát triển khoa học công nghệ ở khu vực nông thôn.
Vốn tín dụng ngân hàng đã giúp HSX giải quyết được điều kiện thiết yếu ban đầu của quá trình sản xuất kinh doanh là vốn, giúp HSX giải quyết khó khăn và đứng vững trong cạnh tranh Khi có vốn, HSX có thể áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật để tăng năng suất, hạ giá thành sản phẩm và nâng cao chất lượng hàng hóa Trên cơ sở đó, HSX có khả năng dễ dàng trong việc tích tụ và tập trung vốn.
1.2.2.3 Tín dụng góp phần tận dụng khai thác mọi tiềm năng về đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên.
Tiềm năng ở khu vực nông thôn hiện nay là rất lớn Nếu được Nhà nước quan tâm đúng mức với những chinh sách hỗ trợ hợp lý và hiệu quả thì chắc chắn kinh tế nông thôn sẽ phát triển hết sức mạnh mẽ trong thời gian tới Cần có những dự án hiệu quả nhằm khai thác hết tiềm năng thế mạnh của từng vùng Bên cạnh đó, sức lao động được giải phóng kết hợp với đất đai được giao quyền sử dụng lâu dài đã tạo điều kiện cho HSX ngày càng đóng góp nhiều hơn cho sự phát triển của kinh tế nông thôn.
1.2.2.4 Tín dụng góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho HSX tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh.
Trong điều kiện cơ sở vật chất kỹ thuật sử dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh ở khu vực nông thôn còn thấp thì ngoài nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cần phải có những nguồn vốn bổ sung để phát triển cở sở vật chất, kỹ thuật thuật tiên tiến Có như vậy thì trình độ khoa học kỹ thuật khu vực nông thôn mới được nâng cao đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của thị trường
1.2.2.5 Tín dụng tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho người lao động trong nông thôn.
Hiện nay việc giữ gìn và phát triển ngành nghề truyền thống đang được Nhà nước ta rất quan tâm chú trọng Thực tế hiện nay là có rất nhiều ngành nghề truyền thống đang gặp khó khăn, đặc biệt là khó khăn về vốn Ngoài ra, tuy nguồn lao động trong các ngành nghề truyền thống dồi dào nhưng lại thiếu nhân lực quản lý nắm bắt tốt thị trường Ngoài việc đào tạo nguồn nhân lực thì việc quan trọng để phát triển ngành nghề truyền thống là hỗ trợ về vốn một cách có hiệu quả Bên cạnh ngành nghề truyền thống cũng có nhiều ngành nghề mới phát triển đã thu hút nhiều lao động trong nông thôn, góp phần tăng thu nhập và cải thiện đời sống nông thôn.
Rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất
1.3.1 Những vấn đề chung về rủi ro tín dụng.
1.3.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng.
Trong nền kinh tế thị trường, cấp tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng Rủi ro trong ngân hàng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng và đây cũng là rủi ro lớn nhất và thường xuyên đối với ngân hàng.
Theo khoản 1 điều 2 quyết định 493/2005/QD-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng được định nghĩa như sau: “Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩ vụ của mình theo cam kết”.
1.3.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng.
Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng có thể chia thành các loại sau:
Là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục tín dụng của ngân hàng bao gồm: Rủi ro tập trung và rủi ro nội tại.
Là trường hợp ngân hàng tập trung vốn vay quá nhiều đối với một số khách hàng, cho vay quá nhiều doanh nghiệp trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định hoặc cùng một loại hình cho vay có độ rủi ro cao.
Xuất phát từ các yếu tố, các đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên trong mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt ro t Rủi ín dụ ng
Rủi ro n ội t Rủi ại ro t ập t ru ng vụ iệp o ngh ủi r ảmR ảo đ ro b Rủi ọn ựa ch ro l Rủi động hoặc đặc điểm sử dụng vốn của khách hàng vay vốn.
Là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch bao gồm rủi ro nghiệp vụ, rủi ro bảo đảm và rủi ro lựa chọn.
Là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay có vấn đề.
Phát sinh từ các tiêu chuẩn bảo đảm như các điều khoản trong hợp đồng cho vay, các loại tài sản bảo đảm, chủ thể bảo đảm, cách thức bảo đảm và mức cho vay trên tài sản bảo đảm.
Là rủi ro liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, khi ngân hàng lựa chọn những phương án vay vốn có hiệu quả để ra quyết định cho vay.
1.3.1.3 Các đặc trưng của rủi ro tín dụng.
RRTD là một tất yếu trong kinh doanh của các ngân hàng , nó thể hiện ở các đặc trưng sau:
RRTD mang tính gián tiếp, tức là rủi ro xảy ra đối với khách hàng vay vốn trước khi gây thiệt hại cho ngân hàng. Đặc tính này cho biết hầu hết những RRTD đều bắt đầu từ rủi ro của khách hàng, khi rủi ro xảy ra người vay vốn bị thiệt hại trong hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến thu nhập giảm hoặc mất trắng Nếu thời hạn cho vay kết thúc mà vẫn chưa tìm được nguồn trả nợ thì ngân hàng sẽ phải chịu tổn thất do không thu hồi được vốn đã cho vay.
Các loại RRTD có mối quan hệ mật thiết với nhau, khi một loại rủi ro nào đó xảy ra sẽ kéo theo rủi ro khác. Đặc trưng này giúp ngân hàng nhận biết được loại rủi ro nào phát sinh đầu tiên để có biện pháp phòng ngừa kịp thời và hiệu quả nhất.
RRTD mang tính tất yếu, luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng của NHTM.
Do không có được thông tin cân xứng về việc sử dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh của khách hàng đi vay nên bất cứ khoản vay nào cũng tiềm ẩn nguy cơ rủi ro đối với ngân hàng.
RRTD có tính chất đa dạng và phức tạp. Đặc điểm này thể hiện ở sự đa dạng và phức tạp của nguyên nhân, hình thức, hậu quả của RRTD Đặc điểm này đòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải lựa chọn chính sách quản lý rủi ro phù hợp với từng khoản vay, từng loại khách hàng; khi thực hiện phòng ngừa và hạn chế rủi ro cần áp dụng đồng bộ nhiều biện pháp, không chủ quan với bất kỳ dấu hiệu rủi ro nào.
1.3.1.4 Hậu quả của rủi ro tín dụng.
Khi RRTD xảy ra, Ngân hàng không thu hồi được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, nhưng ngân hàng phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn. Điều này sẽ làm cho ngân hàng mất cân đối trong việc thu chi, vòng quay vốn tín dụng giảm làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả, chi phí ngân hàng sẽ tăng lên so với dự kiến.
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐÔNG ANH
Tổng quan về Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Đông Anh.
Năm 1959, thực hiện chủ trương của Đảng Ngân hàng đầu tiên được thành lập trên địa bàn huyện Đông Anh với tên gọi: “Ngân hàng Nhà Nước Chi Điếm Đông
Anh” Hoạt động của Ngân hàng lúc bấy giờ thực chất là thay Ngân sách Nhà Nước cấp phát vốn tiền mặt cho các đơn vị theo kế hoạch, hoạt động tín dụng mang tính bao cấp, đồng vốn cho vay không tính đến hiệu qủa kinh tế.
Khi Đảng và Nhà nước thực hiện bước chuyển mình, từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước (1986) Theo quyết định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988, hệ thống Ngân hàng một cấp chuyển sang hệ thống Ngân hàng hai cấp Ngân hàng cấp một là Ngân hàng Nhà nước với chức năng điều hành quản lý vĩ mô Ngân hàng cấp hai là Ngân hàng thương mại với chức năng kinh doanh tiền tệ Với sự tách bạch này thì hệ thống Ngân hàng thương mại thực sự ra đời, sau đó với quyết định số 53/HĐBT- NHNN Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nước Chi Điếm Đông Anh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (NHNo&PTNT Đông Anh) thuộc NHNo&PTNT Thành phố Hà Nội Năm 1996 có sự thay đổi về cơ chế quản lý và cấp điều hành, NHNo&PTNT Đông Anh tách ra khỏi NHNo&PTNT thành phố Hà Nội.Từ đó đến nay NHNo&PTNT Đông Anh trực thuộc trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam, với chức năng nhiệm vụ chủ yếu là một tổ chức chuyên kinh doanh về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Như vậy, từ một Ngân hàng nhỏ bé hoạt động chủ yếu là thay NSNN thực hiện việc cung cấp vốn cho các DNNN, NHNo & PTNT Đông Anh đã trở thành một tổ chức hoạt động theo đúng chức năng của một Ngân hàng thương mại Từ nguồn vốn ban đầu là 11,9 tỉ đồng, dư nợ cho vay là 7 tỷ đồng, đến ngày31/12/2010 đã phát triển nguồn vốn lên đến hơn 2.242.658 triệu đồng, tổng dư nợ đã lên tới 1.375.847 triệu đồng Các nghiệp vụ của NHNo&PTNT Đông Anh cũng được mở rộng và phát triển hơn
Với đội ngũ cán bộ là 127 người ( tính đến 31/12/2010), 01 Hội sở chính nằm ở trung tâm thị trấn Đông Anh, 08 phòng giao dịch trên địa bàn các xã và một hệ thống các phòng ban Với nhiệm vụ cơ bản là cung cấp các dịch vụ tài chính Ngân hàng như huy động tiền gửi, cho vay, thanh toán và kinh doanh ngoại tệ cùng với nhiều hoạt động khác Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh đã thường xuyên bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, chủ động đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vay vốn và các dịch vụ Ngân hàng cho các thành phần kinh tế trên địa bàn Tăng cường cơ sở vật chất để từng bước đổi mới công nghệ, góp phần vào quá trình phát triển đất nước ngày một phồn thịnh, văn minh.
2.1.2 Môi trường kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh.
Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh nằm trên địa bàn huyện Đông Anh, thành phố Hà Nội Huyện Đông Anh có diện tích 18230 ha, dân số 377494 người ( tính đến năm 2010) với một thị trấn và 23 xã Ngoài sông Hồng và sông Đuống ở phía Nam của huyện, phía Bắc còn có song Cà Lồ. Đông Anh có cùng chung khí hậu với thành phố Hà Nội đó là khí hậu nhiệt đới, ẩm, gió mùa Từ tháng 5 đến tháng 10 là mùa hạ, khí hậu ẩm ướt mưa nhiều.
Từ tháng 11 đến tháng 4 năm sau là mùa đông, thời kỳ đầu khô hanh nhưng đến cuối mùa lại mưa phùn, ẩm ướt Giữa hai mùa là thời kỳ chuyển tiếp tạo cho Đông Anh có 4 mùa phong phú.
Nhiệt độ trung bình của Đông Anh là 25 0 C, hai tháng nóng nhất là tháng 6 và tháng 7, nhiệt độ trung bình tháng cao nhất là 37,5 0 C Hai tháng lạnh nhất là tháng 1 và tháng 2 với nhiệt độ trung bình là 13 0 C Độ ẩm trung bình của Đông Anh là 84%, độ ẩm này cũng ít thay đổi theo các tháng trong năm Lượng mưa ở Đông Anh cũng khá lớn thường tập trung từ tháng 5 đến tháng 10 với lượng mưa khoảng 1600-1800 mm.
Nhìn chung thời tiết Đông Anh thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là các loại cây trồng: lương thực, hoa, rau màu, cây ăn quả Với diện tích đất là 18230 ha, trong đó đất nông nghiệp là 10015 ha ( chiếm 54,79%), đất chuyên dụng là 3744 ha ( chiếm 20,72%), đất ở 2049 ha ( chiếm 11,34%), đất lâm nghiệp là 5,17 ha, đất chưa sử dụng là 2417 ha ( chiếm 13,15%) cho thấy tiềm năng phát triển nông nghiệp của Đông Anh là rất lớn.
Ngoài ra, nhiều làng nghề ở Đông Anh vẫn còn giữ được các nghề truyền thống như chạm trổ, sơn mài, đồ gỗ ở Vân Hà, Liên Hà, Thụy Lâm, Dục Tú và nghề mây tre đan ở Vân Nội, Mai Lâm.
Xét theo hình thức tổ chức lao động đến thời điểm cuối năm 2010 huyện Đông Anh có 8230 HSX tham gia trong tất cả các lĩnh vực sản xuất kinh doanh thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1 Số lượng HSX trên địa bàn huyện Đông Anh tính đến cuối năm 2010
Ngành kinh tế Số lượng HSX ( hộ) Tỷ trọng (%)
(Nguồn: Số liệu thống kê, Phòng thống kê huyện)
Theo bảng trên ta thấy, HSX trên địa bàn huyện chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp với 5224 hộ chiếm 63,48% tổng số hộ, số hộ hoạt động trong lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp là 989 hộ chiếm 12,02%, số hộ hoạt động trong lĩnh vực thương mại dịch vụ là 931 hộ chiếm 11,31%, ít nhất là hộ hoạt động trong lĩnh vực lâm nghiệp và thủy sản lần lượt chiếm 1,81% và 1,62%
Như vậy với số lượng HSX khá lớn trên địa bàn là cơ hội cho NHNo&PTNT Đông Anh có thêm được nhiều khách hàng, từ đó mở rộng cho vay đối với HSX. Tình hình kinh tế - xã hội của huyện trong thời gian qua cũng ảnh hưởng lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh của HSX đồng thời cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay HSX của Ngân hàng Bước vào năm 2010, nền kinh tế của huyện bắt đầu vào giai đoạn phục hồi nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn do hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế trong năm 2008 và 2009 để lại.
Với việc giá cả nguyên vật liệu, hàng hóa trên thị trường đang tăng cao, dịch bệnh xảy ra đối với cây trồng, vật nuôi xảy ra nhiều đã ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh của HSX Bên cạnh những khó khăn đó, HSX cũng được hỗ trợ rất nhiều từ thành phố Hà Nội và chính quyền huyện Đông Anh Nhiều dự án phát triển hệ thống giao thong và hỗ trợ vốn cho HSX nông nghiệp được thực hiện khá đồng bộ tạo môi trường kinh doanh tốt và cơ sở vật chất cho sự phát triển kinh tế HSX Đặc biệt, thị trường tiêu thụ đang ngày càng được mở rộng với các sản phẩm thủ công nghiệp thì chủ yếu xuất khẩu sang Trung Quốc như các sản phẩm mây tre đan, đồ gỗ, sơn mài Các sản phẩm nông nghiệp thì chủ yếu cung cấp cho nội thành Hà Nội.
Với sự phát triển của kinh tế HSX như vậy, NHNo&PTNT Đông Anh đang ngày càng mở rộng cho vay với đối tượng này Tuy nhiên NHNo&PTNT Đông Anh cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của rất nhiều ngân hàng khác có mặt trên địa bàn ảnh hưởng không nhỏ tới doanh số cho vay HSX của NHNo&PTNT Đông Anh.
Thực trạng cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT Đông Anh
2.2.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Đông Anh.
Việc cho vay HSX được NHNo&PTNT Đông Anh áp dụng theo nội dung Quyết định số 72/ QD-HDTD-TD ngày 31/01/2002 và Quyết định số: 666/QĐ- HĐQT-TDHo ngày 15 tháng 6 năm 2010 về ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Nhìn chung về mặt hồ sơ, thủ tục vay đã được cải tiến vừa đơn giản vừa đảm bảo hợp pháp đồng thời thủ tục gọn nhẹ, dễ hiểu, tránh gây phiền hà cho người vay. Quy trình cho vay HSX được bắt đầu khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình cho vay HSX được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay HSX
2.2.2 Tình hình cho vay HSX tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
2.2.2.1 Số lượng HSX vay vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
BẢNG 2.5 SỐ LƯỢNG HSX VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Số hộ (%) Số hộ (%) Nông nghiệp 2830 52.7 2458 51.8 3265 63.4 -372 -13.1 807 32.8
Nguồn: Báo cáo doanh số cho vay HSX Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
(2008-2010) Qua bảng số liệu ta thấy, Số lượng HSX vay vốn tại Ngân hàng giảm trong năm 2009 và tăng lên trong năm 2010 Cụ thể, năm 2009 số lượng HSX vay vốn tại ngân hàng giảm 620 hộ với tốc độ giảm là 11,56% so với năm 2008 Năm 2010 số lượng HSX vay vốn tại ngân hàng tăng 399 hộ với tốc độ tăng 8,41% so với năm
2009 Trong số HSX vay vốn tại ngân hàng thì tỷ trọng HSX trong lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất (>50%), đặc biệt tỷ trọng này trong năm 2010 là 63,47% Số HSX trong lĩnh vực Lâm nghiệp và Thủy sản chiếm tỷ trọng ít nhất ( luôn nhỏ hơn 2%) Trong năm 2009 sở dĩ số lượng HSX vay vốn tại ngân hàng giảm nhiều như vậy là do số lượng HSX trong lĩnh vực nông nghiệp và thương mại dịch vụ Có kết quả trên là do chính sách thắt chặt tín dụng của Ngân hàng và khủng hoảng của nền kinh tế.
2.2.2.2 Doanh số cho vay HSX.
Doanh số cho vay HSX tăng trưởng đều qua các năm, thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.6 Doanh số cho vay HSX của NHNo&PTNT Đông Anh (2008-2010) Đơn vị: Triệu đồng
1 Phân theo thời gian 566,324 100 760,841 100 1,024,52 100 34.35 34.66 Ngắn hạn 468,025 82.64 625,673 82.23 838,001 81.79 33.68 33.94 Trung dài hạn 98,299 17.36 135,168 17.77 186,519 18.21 37.51 37.99
Chăn nuôi 190,073 33.57 229,550 30.17 281,148 27.44 20.77 22.48 Lâm nghiệp 54,159 9.56 29,131 3.83 65,145 6.36 -46.21 123.63 Thủy sản 10,478 1.85 14,213 1.87 19,682 1.92 35.65 38.48 Tiểu thủ công nghiệp 60,597 10.70 95,662 12.57 128,663 12.56 57.87 34.50 Thương mại- dịch vụ 89,413 15.79 108,734 14.29 156,488 15.27 21.61 43.92
Nguồn: Báo cáo doanh số cho vay HSX Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
Về tổng doanh số cho vay:
Năm 2008 doanh số cho vay HSX đạt 566.324 triệu đồng; năm 2009 doanh số cho vay HSX tăng lên 760.841 triệu đồng với tốc độ tăng là 34,35% so với năm 2008; năm 2010 doanh số cho vay HSX tăng lên 1.024.520 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 34,66% so với năm 2009 Nhìn chung doanh số cho vay HSX tăng qua các năm là do NHNo&PTNT Đông Anh đã thực hiện chế độ khoán doanh số cho vay HSX đến từng CBTD Đặc biệt trong năm 2009 các chính sách hỗ trợ lãi suất của Chính phủ đã được triển khai thực hiện Chính vì vậy các HSX có thể vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh với lãi suất thấp hơn, vì vậy đã khuyến khích được các HSX mạnh dạn vay vốn với khối lượng vay nhiều hơn để đầu tư mở rộng sản xuất Nhờ vậy mà doanh số cho vay HSX đã có tốc độ tăng trưởng ấn tượng như vậy.
Phân tích cơ cấu cho vay: Để phân tích rõ hơn thực trạng cho vay HSX tạiNHNo&PTNT Đông Anh ta có thể xem xét cơ cấu cho vay HSX:
Theo thời hạn cho vay:
Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay HSX chia theo thời hạn vay Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo doanh số cho vay HSX tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
(2008-2010) Xét theo thời hạn cho vay HSX, dựa trên số liệu bảng 2.6 và biểu đồ 2.2 có thể thấy cho vay ngắn hạn HSX chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số cho vay HSX Năm 2008, cho vay ngắn hạn đạt 468.025 triệu đồng chiếm tỷ trọng 82,64%. Năm 2009, cho vay ngắn hạn đạt 625.673 triệu đồng tăng 33,68% so với năm 2008 và chiếm tỷ trọng 82,23 % so với tổng doanh số cho vay HSX Năm 2010, cho vay ngắn hạn đạt 838.001 triệu đồng tăng 33,94% so với năm 2009 và chiếm tỷ trọng 81,79% trong tổng doanh số cho vay HSX Bên cạnh đó, tỷ trọng của cho vay trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay HSX Năm 2008 tỷ trọng này chỉ đạt 17,36% trong tổng doanh số cho vay HSX, đến năm 2009 tỷ trọng này là 17,77%tăng 0,41% so với năm 2008, sang năm 2010 thì tỷ trọng này lại tiếp tục tăng lên 18,21% tăng 0,44% so với năm 2009 Như vậy có thể thấy cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng dần còn cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm dần trong tổng doanh số cho vay HSX Cùng với đó tốc độ tăng trưởng tín dụng của trung dài hạn cũng nhanh hơn so với ngắn hạn.
Nguyên nhân: Do đối tượng vay của ngân hàng là HSX với đặc trưng chính của HSX là chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, các hộ thường có nhu cầu vay vốn để mua sắm cây, con giống, thức ăn, phân bón ( với hộ sản xuất nông nghiệp, thủy sản); nguyên vật liệu đầu vào ( với hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp); và các HSX thường kết thúc một chu kỳ luân chuyển nhanh thường dưới 1 năm nên HSX thường chỉ có nhu cầu vay ngắn hạn HSX chỉ có nhu cầu vay vốn trung dài hạn khi cần mua sắm máy móc cơ khí hóa nông nghiệp( máy cày, máy gặt…); cải tạo ao hồ, xây dựng nhà xưởng, nhà kho, mua dây chuyền bảo quản sản phẩm… nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, do nền kinh tế đang có nhiều biến động mạnh khiến lãi suất hay thay đổi nên NHNo&PTNT Đông Anh cũng ít thực hiện cho vay trung dài hạn hơn.
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay HSX phân theo ngành kinh tế Đơn vị: Triệu đồng
Nông nghiệp Lâm nghiệp Thủy sản Tiểu thủ CN TM- DV Khác
Nguồn: Báo cáo doanh số cho vay HSX tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
( 2008-2010) Xét theo ngành cho vay, dựa vào biểu đồ 2.3 và bảng số liệu 2.6 có thể thấy DSCV HSX chủ yếu là trong lĩnh vực nông nghiệp, thương mại dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp Cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp luôn đạt mức cao nhất trong tổng doanh số cho vay HSX; năm 2008 DSCV nông nghiệp đạt 319.605 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 56,44%, năm 2009 DSCV nông nghiệp đạt 447.876 triệu đồng chiếm tỷ trọng 58,87%, sang năm 2010 DSCV đạt 586.767 triệu đồng chiếm tỷ trọng
57,27% Có thể thấy tỷ trọng cho vay nông nghiệp đều tăng qua các năm chứng tỏ ngân hàng rất chú trọng phát triển thị trường truyền thống này Bên cạnh đó tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp tăng trong năm 2009 và giảm chút ít trong năm 2010( năm 2008 tỷ trọng này là 10,70%, năm 2009 tỷ trọng này đạt 12,57%, sang năm 2010 tỷ trọng này giảm xuống 12,56%) Trong lĩnh vực thương mại dịch vụ thì tỷ trọng này giảm trong năm 2009 và tăng lên trong năm 2010( năm
2008 tỷ trọng này là 15,79%, năm 2009 tỷ trọng này giảm còn 14,29% và tăng trong năm 2010 đạt 15,27%) Trong lĩnh vực nông nghiệp thì tỷ trọng ngành trồng trọt có xu hướng ngày càng tăng và tỷ trọng ngành chăn nuôi có xu hướng giảm ( năm
2008 tỷ trọng ngành trồng trọt là 22,87%, năm 2009 đạt 28,70% và năm 2010 tỷ trọng này đạt 29,83%) DSCV trong lĩnh vực lâm nghiệp và thủy sản chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay HSX.
Nguyên nhân: Sản xuất nông nghiệp luôn đóng vai trò quan trọng nhất trong sự nghiệp phát triển kinh tế của huyện Đông Anh Chính vì vậy, tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực nông luôn ở mức cao nhất và tăng trưởng ở mức cao Do chính sách của ngân hàng cũng ưu tiên đầu tư vốn cho lĩnh vực này Tuy nhiên trong tương lai không xa thì tỷ trọng này có thể giảm để nhường chỗ cho thương mại- dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp.
2.2.2.3 Doanh số thu nợ cho vay HSX
Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay HSX, trong thời gian qua công tác thu hồi nợ cho vay HSX của Chi nhánh cũng đã đạt được những kết quả khá tốt, thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.7 Doanh số thu nợ HSX tại NHNo&PTNT Đông Anh Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: NHNo&PTNT Đông Anh, báo cáo hoạt động tín dụng 2008-2010 Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ đều tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng năm 2010 giảm khá nhiều so với năm 2009
Đánh giá thực trạng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh.
2.4.1 Những thành tựu đạt được
Với những nỗ lực trong hoạt động cho vay HSX, NHNo&PTNT Đông Anh đã góp phần phục vụ đầy đủ nhu cầu vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh của các HSX trên địa bàn Các HSX đã có được nguồn vốn kịp thời để tiến hành mở rộng sản xuất, góp phần không nhỏ vào công tác phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện.
Cùng với phát triển dư nợ cho vay HSX, NHNo&PTNT Đông Anh cũng thực hiện đồng bộ các giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra trong cho vay HSX và đã đạt được những kết quả khả quan:
Tỷ lệ NQH của HSX đã giảm dần qua các năm và luôn được duy trì ở mức thấp( 3,83% trong năm 2008, 2,91% trong năm 2009 và năm 2010 chỉ còn 1,44%) trong tổng dư nợ Trong khi tổng dư nợ ngày càng tăng thì những khoản nợ xấu lại có xu hướng giảm và luôn đảm bảo thấp hơn nhiều so với quy định của NHNN ViệtNam ( 2,38% trong năm 2008, 1,54% trong năm 2009 và đến năm 2010 thì tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 0,74%)
Hệ thống các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay HSX mà NHNo&PTNT Đông Anh đã triển khai và thực hiện đã phát huy được hiệu quả rõ rệt Từ việc đi sâu phân tích, đánh giá đúng các khoản nợ quá hạn, giao trách nhiệm cho từng CBTD, từng phòng giao dịch với những chỉ tiêu về NQH và nợ xấu rõ ràng đã có tác dụng nâng cao trách nhiệm của CBTD lên rất nhiều.
Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay HSX của Chi nhánh đã tập trung vào nghiên cứu, đánh giá khách hàng từ nhiều kênh thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng rõ ràng nhằm xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng Chính vì vậy, tình trạng rủi ro tín dụng do các nguyên nhân chủ quan có xu hướng giảm xuống, tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, vay hộ nhau đã hạn chế rất nhiều.
Nói tóm lại, NHNo&PTNT Đông Anh đã hoàn thành nhiệm vụ của mình trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng đối với kinh tế HSX, hạn chế được rủi ro tín dụng và giúp cho kết quả kinh doanh của ngân hàng tăng lên đáng kể.
2.4.2 Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay HSX vẫn còn tồn tại không ít những hạn chế nhất định Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó bao gồm cả những nguyên nhân do chủ quan và khách quan.
Tuy nợ xấu của ngân hàng đã giảm nhưng thời gian xử lý nợ xấu tồn đọng còn kéo dài Điều đó ảnh hưởng không ít đến tốc độ tăng trưởng tín dụng, việc mở rộng thị phần cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng Do CBTD phải mất nhiều thời gian trong quá trình thu hồi NQH, nợ xấu dẫn đến hiệu quả tín dụng không cao, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi mà có rất nhiều ngân hàng TMCP đã có mặt trên địa bàn huyện tạo ra sự cạnh tranh hết sức quyết liệt.
Khả năng tiềm ẩn rủi ro tín dụng trong cho HSX của Chi nhánh khá cao Tuy Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD nhưng NQH và nợ xấu vẫn phát sinh mới làm cho RRTD vẫn xảy ra nhưng mức độ thiệt hại đã được giảm đi nhiều Điều này có một phần xuất phát từ phía ngân hàng nhưng chủ yếu là do nguyên nhân khách quan Do trong những năm qua HSX phải đón nhận những bất lợi như thời tiết xấu, dịch bệnh xảy ra nhiều đã ảnh hưởng rất lớn tới các HSX hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản Các HSX trong lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp và thương mại dịch vụ vẫn còn phải chống đỡ với những biến động bất thường của thị trường.
Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay HSX mà ngân hàng áp dụng tuy đã có những hiệu quả nhất định nhưng thực sự vẫn chưa đầy đủ và khoa học Như Chi nhánh chưa có giải pháp đề cập đến vấn đề mở rộng tín dụng an toàn, xếp hạng tín dụng và phân loại nợ HSX một cách chính xác gây khó khăn cho CBTD trong việc quản lý dư nợ của mình Chi nhánh cũng chưa có các biện pháp về công tác thu thập thông tin, khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để có thể đánh giá chính xác hiệu quả của đồng vốn cho vay và năng lực tài chính của khách hàng CBTD cần thực hiện cho vay theo những điều hành của ban lãnh đạo và phải theo kế hoạch cụ thể tránh tập trung tín dụng vào những ngành có rủi ro cao. Các giải pháp còn mang nhiều tính “thủ công”, triển khai theo kiểu “tình thế”, vừa làm vừa rút kinh nghiệm, chưa khai thác được sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ tin học, chưa nghiên cứu thật bài bản, khoa học để rút ra kinh nghiệm, có giải pháp mới chỉ triển khai theo tính thời vụ Vì vậy không tránh khỏi hạn chế trong việc phát huy hiệu quả của hệ thống các biện pháp phòng ngừa RRTD.
Ngoài những nguyên nhân trên còn có rất nhiều nguyên nhân khác làm cho hiệu quả của các biệp pháp ngăn ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay HSX không đạt được hiệu quả cao như:
Sự phức tạp của của nền kinh tế xã hội huyện Đông Anh; ở các xã có sự lẫn lộn giữa nông thôn và thành thị, thành phần dân cư không đồng nhất gây khó khăn cho quá trình hoạch định các biện pháp phòng ngừa RRTD trong cho vay HSX, có biện pháp thực hiện ở địa bàn này thì phù hợp song khi thực hiện ở địa bàn khác thì không đạt kết quả như mong muốn
Các chính sách hỗ trợ cho các HSX còn thiếu; chính quyền xã chưa nắm bắt được lợi thế của địa bàn mình quản lý, do đó chưa có chính sách khuyến khích đầu tư thích đáng Chính sự yếu kém này gây thiệt thòi cho các HSX trong việc tiếp cận các nguồn hỗ trợ về kỹ thuật cũng như về nguồn vốn cho sản xuất làm cho hiệu quả sản xuất kinh doanh không được cao.
Sự quá tải đối với công việc của CBTD do xuất phát từ đặc thù của cho vay HSX, các món vay chủ yếu là nhỏ lẻ, số lượng khách hàng lại lớn Thêm vào đó do địa bàn hoạt động rộng nhưng số lượng CBTD còn ít khiến cho công tác kiểm tra giám sát, phát hiện rủi ro đối với HSX gặp nhiều khó khăn, từ đó thực hiện các biện pháp để hạn chế rủi ro một cách chậm trễ, không có hiệu quả Hiểu biết của CBTD về kinh tế HSX, về sản xuất nông nghiệp, về ngành nghề truyền thống, về thị trường cũng như HSX còn hạn chế Các CBTD thường dựa vào những kinh nghiệm có được hơn là dựa trên phân tích tài chính, kỹ thuật để thẩm định dự án, cũng như xác định thời hạn và kỳ hạn trả nợ cho từng món vay Công tác kiểm tra, giám sát của lãnh đạo ngân hàng với CBTD còn chưa thật thường xuyên và triệt để, mức độ xử lý thì chỉ mang tính nhắc nhở cảnh cáo.
Qua phân tích thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay HSX tại Chi nhánhNHNo&PTNT Đông Anh ta thấy: Trong mấy năm gần đây hoạt động tín dụng đối với HSX của Chi nhánh đã có những kết quả khả quan Chính điều này đã tạo ra những chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của huyện Đông Anh Tuy nền kinh tế có nhiều biến động bất lợi và điều kiện tự nhiên không thuận lợi đã gây khó khăn không nhỏ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của HSX đồng thời cũng tạo cho ngân hàng những rủi ro không thể tránh khỏi được Nhưng với vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại huyện Đông Anh và với các biện pháp nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng thì NHNo&PTNT Đông Anh đã hạn chế được rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng và có mức tăng trưởng cao Bên cạnh những thành công như vậy thìNHNo&PTNT Đông Anh vẫn còn một số tồn tại có thể khắc phục được trong tương lai.
GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT ĐÔNG ANH
Định hướng công tác tín dụng HSX tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh
Chi nhánh tiếp tục tập trung cho vay trong lĩnh vực kinh tế nông nghiệp và nông thôn Trong đó dư nợ cho vay HSX tăng trưởng với tốc độ 20% Tỷ trọng dư nợ cho vay HSX đạt tối thiểu 30% tổng dư nợ
Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn trong tổng dư nợ và dư nợ cho vay trung dài hạn HSX chiếm ít nhất 20% tổng dư nợ cho vay HSX.
Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Đảm bảo 100% HSX cần vay vốn để sản xuất kinh doanh có điều kiện và đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng đều được vay vốn NHNo&PTNT Đông Anh. Xây dựng và củng cố các tổ vay vốn ở các xã và tổ chức chính trị- xã hội đều đáp ứng được tiểu chuẩn của ngân hàng.
Phối hợp chặt chẽ với các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương trong việc khai thác nguồn vốn và cho vay nhằm cải thiện đời sống cho các HSX cũng như để đạt được mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.
3.1.2 Giải pháp thực hiện. Để thực hiện các mục tiêu tín dụng trên đây, hoạt động tín dụng HSX trong giai đoạn 2011-2015 cần thực hiện tốt một số giải pháp sau đây:
Triển khai thực hiện tốt, có hiệu quả Nghị định số 41/2010/N Đ-CP của Thủ tướng Chính phủ và thông tư hướng dẫn của NHNN “ Về chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” cụ thể là:
Thực hiện tốt Quy định về quy trình cho vay, mức cho vay không phải đảm bảo tiền vay.
Cùng các ngành có liên quan để hỗ trợ, tác động thực hiện chính sách khuyến khích đầu tư vào tam nông.
Khuyến khích khách hàng vay vốn cảu NHNo&PTNT Đông Anh mua bảo hiểm đối với các rủi ro phát sinh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; Ngân sáchNhà nước sẽ hỗ trợ 50% phí bảo hiểm phải nộp cho khách hàng khi tham gia mua bảo hiểm; NHNo&PTNT Đông Anh có chính sách lãi suất ưu đãi để khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm.
Nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án vay vốn của khách hàng; kiên quyết thực hiện nghiêm túc các quy định hiện hành trong lĩnh vực tín dụng. Thực hiện đánh giá phân loại nợ và xử lý rủi ro theo đúng quy định, tích cực thu nợ đã xử lý rủi ro, gắn trách nhiệm của cán bộ có liên quan với khoản nợ đó. Tăng cường công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng, gắn kiểm tra với xử lý, chỉnh sửa.
Nghiên cứu trình Giám đốc quy định cho vay tay ba để cho vay khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm và xuất khẩu để mở rộng các quan hệ về thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Tiếp tục xây dựng, bổ sung, sửa đổi nhằm hoàn thiện các văn bản nghiệp vụ tín dụng như: Quy định cho vay đối với khách hàng, quy trình tín dụng IPCAS…, từng bước thực hiện lộ trình của chương trình IPCAS để nâng cao năng lực cán bộ, hiệu quả kinh doanh.
Tăng cường công tác giáo dục chính trị tư tưởng và làm tốt công tác quản lý cán bộ, hạn chế các rủi ro, tiêu cực xảy ra Xử lý nghiêm những cán bộ sai phạm, thực hiện thưởng, phạt đúng người, đúng vụ việc.
Nâng cao chất lượng thông tin báo cáo, tổ chức tốt việc nắm thông tin, diễn biến của nền kinh tế, những điều chỉnh cơ chế, chính sách của Chính phủ, NHNN và các ngành có liên quan đến nghiệp vụ cấp tín dụng, dự báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay HSX
RRTD là vấn đề tất yếu khách quan mà ngân hàng không thể kiểm soát hết được RRTD xảy ra đồng nghĩa với việc ngân hàng phải gánh chịu những tổn thất và thiệt hại Chính vì vậy mà vấn đề quản lý RRTD và đặc biệt là có những biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế tối đa RRTD là hết sức quan trọng Sau đây là phương hướng nhằm giảm thiểu RRTD trong cho vay HSX mà NHNo&PTNT Đông Anh có thể thực hiện.
Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức cho CBTD tập huấn nghiệp vụ tín dụng, tập trung chủ yếu vào các dấu hiệu nhận biết RRTD, nhờ đó nâng cao trình độ thẩm định cũng như phân tích thông tin khách hàng trước khi cho vay để giảm thiểu các rủi ro xảy ra do sự không cân xứng về thông tin giữa ngân hàng và khách hàng.
Tổ chức cho CBTD, cán bộ quản lý các phòng thăm quan, học hỏi công tác tín dụng ở các Chi nhánh NHNo&PTNT ở địa bàn khác Sau đó, mỗi cán bộ phải viết thu hoạch, rút ra bài học cho bản thân trong việc thẩm định và giám sát cho vay đối với HSX.
Thực hiện cho vay đối với HSX qua tổ để có được sự quản lý sát sao hơn tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nếu phát hiện ra CBTD nào mắc sai sót thì kiên quyết xử lý.
Phân công người trong ban lãnh đạo NHNo&PTNT Đông Anh thường xuyên kiểm tra thực tế và làm việc với UBND các xã để đánh giá nguyên nhân các khoản nợ quá hạn mới phát sinh Từ đó có biện pháp xử lý phù hợp: Cho gia hạn nợ hay kiên quyết thu hồi nợ.
Tổ chức thi đua, xếp loại lao động, thông qua phương thức giao khoán doanh số cho vay, dư nợ, đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu do ban lãnh đạo đề ra, từ đó hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
Yêu cầu CBTD có nợ quá hạn ngoại bảng vẫn phải có trách nhiệm thu hồi. CBTD phải cam kết về số tiền phải thu hồi trong một thời gian nhất định, có kế hoạch thu nợ đến từng HSX Sao kê lại từng món vay còn tồn đọng vừa phân theo đị bàn vừa phân theo cán bộ cho vay.
Thực hiện bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh, chu kỳ sản xuất kinh doanh của HSX để thực hiện thu hồi nợ kịp thời ngay khi xuất hiện dòng tiền về Đối với những HSX có tài sản, có kinh tế khá mà cố tình không trả nợ cho ngân hàng thi kiên quyết kiện ra tòa nhằm thu hồi được nợ.
Xây dựng phương án xử lý nợ tồn đọng, nâng cao chất lượng tín dụng Duy trì thường xuyên công tác tổ chức đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ trên cơ sở các thông tin thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau có chọn lọc; thực hiện nghiêm túc luật các tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhất là đối với các HSX có dấu hiệu khó khăn để không phát sinh thêm nợ quá hạn và hạn chế RRTD.
3.2.2 Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay HSX.
Trong hoạt động tín dụng đối với HSX, NHNo&PTNT Đông Anh đã đạt được nhiều kết quả khả quan góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế hộ phát triển Tuy nhiên, bên cạnh đó ngân hàng cũng còn gặp phải không ít rủi ro khi cho vay HSX, những rủi ro đó bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau và gây tổn thất không nhỏ cho ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu và tổ chức thực hiện các biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay HSX là hết sức quan trọng và cần thiết Sau đây là một số giải pháp cụ thể nhằm phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay HSX:
3.2.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp. Đối với NHNo&PTNT Đông Anh, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Kết quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào kết quả của hoạt động tín dụng Do đó, muốn ngân hàng hoạt động có hiệu quả đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý. Chính sách tín dụng bao gồm các quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng của NHTM Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng và hướng dẫn cho CBTD đưa ra quyết định co vay đối với khách hàng Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của ngân hàng, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi Hỗ trợ cho ngân hàng hướng tới một danh mục cho vay có thể hướng tới nhiều mục tiêu khác nhau ( tăng lợi nhuận, phòng chống, kiểm soát rủi ro, thỏa mãn các yêu cầu về mặt pháp lý, phù hợp với thế mạnh của ngân hàng)
Các khách hàng được đối xử tín dụng bình đẳng, chủ yếu dựa trên các tiêu chuẩn về năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, phương án/ dự án của khách hàng, biện pháp đảm bảo tiền vay Tiến hành kiểm soát danh mục tín dụng trên cơ sở phân tích, dự báo môi trường kinh tế và các điều kiện hiện có của NHNo&PTNT Đông Anh.
Thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, tuân thủ danh mục đã được thiết lập Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Khi xây dựng chính sách tín dụng thì ngân hàng cần phải dựa vào các cơ sở như: Căn cứ vào đường lối phát triển kinh tế nói chung và kinh tế HSX nói riêng, vào các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, căn cứ vào định hướng chỉ đạo của ngân hàng cấp trên Căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế của địa phương, căn cứ vào quy hoạch, vào các chương trình chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, quy hoạch các vùng chuyên canh và sự phát triển của các làng nghề Căn cứ vào năng lực tài chính của bản thân ngân hàng cũng như năng lực quản lý điều hành, trình độ của CBTD, mức độ trang bị cơ sở vật chất và kết quả theo dõi đánh giá thực tế
3.2.2.2 Thực hiện tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng.
Chính sách quản lý rủi ro tín dụng: Phải đảm bảo nguyên tắc: Phân tán rủi ro; quy trình xét duyệt cấp tín dụng phải qua nhiều cấp, nhiều người hoặc tập thể; kiểm tra giám sát thường xuyên
Phân tích tín dụng phải phân tích qua hai khía cạnh là phân tích tài chính và phân tích phi tài chính và mục đích chung đều là xác định khả năng, thành ý của khách hàng trong việc hoàn trả tiền gốc, lãi vay theo đúng những điều khoản ghi trong hợp đồng
Kiến nghị
Hoạt động tín dụng của ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy tốc độ tăng trưởng và phát triển kinh tế huyện, nhất là trong linh vực phát triển kinh tế HSX Song đây lại là hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng muốn hạn chế rủi ro thì cần phải có một môi trường lành mạnh về kinh tế và có cơ chế chính sách pháp lý hoàn thiện, đồng bộ.
Qua phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng cho vay HSX trên địa bàn huyện Đông Anh trong thời gian qua, em xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị, đề xuất nhằm khắc phục những tồn tại, phát huy lợi thế của địa phương và nhất là để giảm thiểu tối đa RRTD trong cho vay HSX của NHNo&PTNT Đông Anh.
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và cơ quan chính quyền các cấp.
Ban hành, bổ sung và chỉnh sửa các chính sách, quy định hiện hành có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của HSX, đảm bảo phù hợp với thực tiễn, nhằm loại bỏ sự mâu thuẫn, sự thiếu đồng bộ trong văn bản, quy phạm pháp luật gây khó khăn cho HSX tiến hành sản xuất kinh doanh Các văn bản pháp luật cần có tính ổn định lâu dài để tạo sự an tâm khi HSX tiến hành đầu tư vào sản xuất kinh doanh
Sửa đổi và ban hành các luật, các quy định nhằm xây dựng một khung pháp lý toàn diện và hiện đại để tạo điều kiện dễ dàng hơn cho các ngân hàng thực hiện và thực thi tài sản thế chấp
Các cơ quan nhà nước có liên quan cần nỗ lực hơn nữa trong việc giúp đỡ ngân hàng giải quyết, xử lý tài sản thế chấp, xử lý khách hàng cố tình chây ì không trả nợ, lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng
Nhà nước cần duy trì chính sách kinh tế nhất quán đảm bảo cho môi trường kinh tế ổn định Hoàn thiện công tác xây dựng quy hoạch vùng, quy hoạch chi tiết từng địa bàn, nhanh chóng xác định hướng phát triển của vùng có lợi thế nhất, làm cơ sở cho ngân hàng có chiến lược đầu tư vốn một cách hiệu quả nhất, tránh tình trạng quy hoạch chồng chéo như hiện nay.
Tăng cường vai trò của Nhà nước đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, hình thành các vùng sản xuất hàng hóa tập trung, phục hồi các làng nghề truyền thống… thông qua các chính sách cụ thể như: Quy hoạch cụ thể và chuẩn bị cơ sở hạ tầng, chính sách hỗ trợ kinh phí cho HSX chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN Việt Nam.
NHNN cần chỉnh sửa, ban hành một số cơ chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường kinh tế, pháp lý và hành chính ở Việt Nam như: điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh những điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo cơ chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản của ngân hàng nhưng đồng thời cũng góp phần giải quyết những khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng
Qui định về tài sản thế chấp, cầm cố, bả o lãnh: Vấn đề này là một trong những vấn đề bức xúc đối với các NHTM: Điều 336, 338, 355, 369 Bộ luật dân sự qui định: “Trong trường hợp đã đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ dân sự mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản thế chấp được thực hiện ” Nhưng khi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có yêu cầu thực hiện việc này thì NHNN chưa có qui định cụ thể Nếu NHTM tự đứng ra tổ chức đấu giá, làm thủ tục sang tên thì còn rất nhiều điều bất cập do còn liên quan đến các văn bản pháp luật khác như Luật đất đai, Luật phát mại tài sản… Thiết nghĩ NHNN nên thành lập riêng trung tâm phát mại tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh để giúp các NHTM thuận lợi hơn trong việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thu hồi vốn cho vay
Cần tăng cường thanh tra kiểm tra, xử phạt nghiêm minh những trường hợp vi phạm qui chế của các ngân hàng trong hệ thống, đảm bảo kinh doanh đi vào đúng quỹ đạo.
Hiện nay hệ thống thông tin tại trung tâm tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) chưa đáp ứng nhu cầu của NHTM bởi nhiều lý do khác nhau trong đó có nguyên nhân là bởi các ngân hàng chưa quen cung cấp, trao đổi thông tin về tình hình khách hàng cho nhau, bởi lý do cạnh tranh nên chậm cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin ứng dụng Đồng thời cũng cần nâng cao trách nhiệm của CIC trong việc nâng cấp thông tin kịp thời và chính xác; nếu thông tin bị chậm trễ và sai lệch dẫn đến rủi ro tín dụng thì CIC cũng phải chịu trách nhiệm liên đới.
Hỗ trợ các nguồn vốn chi phí rẻ cho NHNo&PTNT Việt Nam cho vay ở nông thôn từ các nguồn vốn tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, ưu tiên giành các dự án chương trình phát triển nông nghiệp nông thôn cho hệ thống NHNo&PTNT Có chính sách kịp thời, hoặc tác động với các ban ngành, chính phủ để có chính sách khoanh nợ, xóa nợ một cách linh hoạt hơn, kịp thời đối với các khoản nợ của HSX khi họ gặp thiên tai, dịch bệnh… cũng như cấp bù kịp thời các khoản nợ đã khoanh xóa này, để tăng cường khả năng xử lý rủi ro nhanh cho hệ thống NHNo&PTNT. 3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Đông Anh chịu sự quản lý trực tiếp của NHNo&PTNT Việt Nam nên để tạo điều kiện cho chi nhánh Đông Anh hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, tác giả đề xuất một số kiến nghị sau đối với NHNo&PTNT Việt Nam:
Ra các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời, đặc biệt là các văn bản về hoạt động tín dụng để đảm bảo việc thực hiện các quy định được thống nhất từ trên xuống dưới theo sự chỉ đạo của ngành.
Quan tâm chỉ đạo công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ ngân hàng: Tổ chức những khóa đào tạo để thường xuyên bổ sung những kiến thức mới, cập nhật những phương pháp mới Bên cạnh đó, tiến hành tổ chức những buổi thảo luận nghiệp vụ chuyên môn, đưa ra những tình huống cụ thể đã xảy ra trong hệ thống để các cán bộ thẩm định có điều kiện học hỏi kinh nghiệm của nhau, nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định phương án.