Các giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện mai sơn

Lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Khái quát chung về Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế

Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam được Quốc hội Nước Cộng hoà

Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khoá X ngày 12/12/1997 đã quy định: “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác.” Trong đó “tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

Trước hết Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh với mục tiêu là thu được lợi nhuận Song hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt Trong quá trình hoạt động Ngân hàng tìm cách huy động những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và sử dụng nguồn vốn đó một cách hiệu quả nhất để bù đắp các khoản chi phí và thu được lợi nhuận

Trên thực tế hệ thống Ngân hàng đã phải thực hiện nhiều vai trò quan trọng trong nền kinh tế để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội Các Ngân hàng thương mại có các vai trò sau:

* Ngân hàng là trung gian tài chính

* Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán

* Ngân hàng đóng vai trò người bảo lãnh

* Ngân hàng thương mại đóng vai trò đại lý:

* Ngân hàng thương mại có vai trò thực hiện các chính sách của Chính phủ:

Căn cứ vào nhiều tiêu thức khác nhau mà người ta phân chia ra thành các loại

* Các loại hình Ngân hàng thương mại chia theo hình thức sở hữu: Ngân hàng sở hữu cá nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng sở hữu Nhà nước, Ngân hàng liên doanh.

* Các loại hình Ngân hàng thương mại chia theo tính chất hoạt động: Ngân hàng truyền thống, Ngân hàng hiện đại.

* Các Ngân hàng thương mại chia theo cơ cấu tổ chức: Ngân hàng sở hữu công ty, Ngân hàng không sở hữu công ty.

Hoạt động của Ngân hàng thương mại bao gồm các hoạt động cơ bản sau:

* Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng thương mại sẽ không có đủ nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng.

* Hoạt động sử dụng vốn: Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn đó sao cho đem lại lợi nhuận cao nhất nhằm bù đắp chi phí huy động vốn Ngân hàng cố gắng đa dạng hoá các hình thức tín dụng để đáp ứng nhu cầu, thị hiếu của khách hàng.

* Hoạt động dịch vụ trung gian: Ngân hàng thương mại cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính: trung gian thanh toán, dịch vụ bảo quản hộ tài sản, bảo lãnh ngân hàng, hoạt động ngân quỹ, tư vấn tài chính.

* Ngoài ra Ngân hàng thương mại còn có các hoạt động khác: như uỷ thác và đại lý; góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối,kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động Ngân hàng.

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thương mại, tạo tiền đề cho các hoạt động khác phát triển: cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng.

Có rất nhiều hình thức huy động vốn trong Ngân hàng thương mại như: huy động vốn chủ sở hữu, huy động tiền gửi, huy động tiền vay và huy động các nguồn khác Trong đó nguồn vốn huy động trong dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn.

Mục tiêu của hoạt động huy động vốn nhằm đa dạng hoá các nguồn để giảm thiểu rủ ro, tăng cường tính thanh khoản cho Ngân hàng, đồng thời tìm kiếm các nguồn có chi phí thấp nhất đáp ứng các nhu cầu tín dụng của mọi khách hàng. Vốn huy động của Ngân hàng thương mại từ nhiều nguồn khác nhau như:

- Huy động vốn nhàn rỗi từ xã hội.

- Vốn vay từ Ngân hàng Trung ương và các tổ chức tín dụng khác.

- Các nguồn khác bao gồm: Nguồn vốn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, nguồn vốn điều hoà trong hệ thống.

Huy động vốn là một trong những yếu tố quyết định hàng đầu của các Ngân hàng thương mại hiện nay, nhằm tìm kiếm các nguồn vốn đáp ứng yêu cầu về cho vay và đầu tư…Từ khi hệ thống Ngân hàng trở thành hai cấp đã tạo ra bước ngoặt có ý nghĩa quan trọng trong việc sử dụng vốn có hiệu quả cho đầu tư và sản suất kinh doanh với chi phí đầu vào hợp lý để kiềm chế và đẩu lùi lạm phát Tuy nhiên cơ cấu vốn huy động, loại hình, thời gian huy động phụ thuộc vào từng chiến lược kinh doanh của mỗi Ngân hàng Để duy trì khả năng thanh khoản, Ngân hàng phải đảm bảo ở mọi thời điểm đáp ứng được các nhu cầu vay vốn đủ tiêu chuẩn, tức là toàn bộ tài sản phải lớn hơn các khoản nợ phải thanh toán Vậy nên mỗi Ngân hàng thương mại cần phải có các chính sách huy động vốn hiệu quả để trước tiên là duy trì “sự sống”, sau đó mới đến mục tiêu lợi nhuận và tăng truởng kinh tế.

Hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại luôn chịu ảnh hưởng của các nhân tố sau: a Các nhân tố bên ngoài: là tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn, diễn biến thời tiết, khí hậu, thói quen tiêu dùng của dân cư, các đối thủ cạnh tranh, đường lối chính sách kinh tế - pháp luật của Nhà nước trong từng thời kỳ… b Các nhân tố bên trong: bao gồm chiến lược kinh doanh, vị thế, uy tín của mỗi Ngân hàng, vị trí địa lý, hiện đại hoá các trang thiết bị…

Chương II: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Mai Sơn

2.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Agribank Mai Sơn

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn - Tỉnh Sơn La là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Là một ngân hàng thương mại duy nhất của huyện Mai Sơn có nhiệm vụ kinh doanh tổng hợp “Đi vay để cho vay” Chi nhánh có mô hình tổ chức được sắp xếp, kiện toàn theo Quyết định 1377/QĐ-HĐQT, Ngân hàng Nông nghiệp huyện Mai Sơn khởi đầu tách từ hoạt động bao cấp chuyển sang kinh doanh tiền tệ từ tháng 6 năm 1988 cho đến nay chi nhánh đã thực hiện đầy đủ các hoạt động của một ngân hàng hiện đại

2.2 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn

Hoạt động kinh doanh của Agribank Huyện Mai Sơn trong những năm qua đã có sự tăng trưởng khá ổn định, cơ cấu nguồn vốn theo hướng tích cực, tỷ lệ tiền gửi/ Tổng nguồn vốn huy động tăng cao, trong đó đa số là loại tiền gửi có kỳ hạn. Đó là kết quả của những nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo cùng toàn thể các nhân viên tại Ngân hàng

Trong tổng vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn thì vốn huy động tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất Trong đó nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là lớn nhất và luôn có xu hướng tăng Kết quả này có được là do Ngân hàng đã có những biện pháp quản lý hiệu quả để khắc phục khủng hoảng kinh tế, bằng cách vận dụng linh hoạt các mức lãi suất, đa dạng các hình thức huy động vốn, cải tiến phong cách giao dịch, chính sách chăm sóc khách hàng chu đáo, bố trí các cán bộ có tác phong giao dịch ân cần đã tác động đến tâm lý khách hàng

Nguồn vốn phân theo thị trường bao gồm nguồn vốn huy động trên thị trường cấp 1 và nguồn vốn huy động trên thị truờng cấp 2 Trong đó đa số Ngân hàng sử dụng nguồn vốn cấp 1 để cho vay và đầu tư dài hạn Khối lượng vốn luôn đáp ứng được nhu cầu tín dụng ngắn hạn của các khách hàng Những năm qua, lãi suất huy động của Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn biến động mạnh nhưng luôn bám sát theo lãi suất thị trường và đường lối chính sách của Chính phủ

2.3 Đánh giá chung về tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn

Qua các năm Agribank huyện Mai Sơn vẫn luôn chiếm lĩnh được thị trường, dư nợ tăng trưởng ổn định, đã tạo được niềm tin của các cấp uỷ Đảng, chính quyền, đoàn thể và nhân dân các dân tộc

Quy mô và cơ cấu nguồn vốn tăng trưởng ổn định Là do chi nhánh đã vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt nhằm khai thác triệt để nguồn vốn dư thừa trong dân cư.

Các hình thức huy động vốn đa dạng và ngày càng được hoàn thiện theo hướng chuyên nghiệp hơn.

Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn vẫn còn có những tồn tại: bắt nguồn từ thói quen tiêu dùng của dân cư và tình hình kinh tế trên địa bàn còn non yếu đã tác động đến việc huy động vốn chưa được hiệu quả Bên cạnh đó sự cạnh tranh găy gắt giữa các Ngân hàng và các tổ chức tài chính trên địa bàn đã kéo đi một lượng vốn lớn, làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng.

Chương III: Các giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Mai Sơn 3.1 Định hướng hoạt động trong thời gian tới.

Mục tiêu năm 2011 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Mai Sơn là: Tranh thủ thời cơ, phát huy lợi thế, huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn, phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, bền vững, phòng chống tham nhũng, thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tăng cường và mở rộng quan hệ hợp tác đối ngoại Trong đó xác định huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu có tính chất quyết định hoạt động kinh doanh năm 2011, vì vậy tập trung chỉ đạo quyết liệt và tìm mọi biện pháp có hiệu quả để thực hiện tốt công tác huy động vốn nhất là nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi các tổ chức kinh tế

3.2 Các giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Mai Sơn

Nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mai Sơn, chi nhánh có thể xem xét các giải pháp sau đây:

- Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch toàn huyện, đảm bảo thuận tiện cho huy động vốn.

- Cải tiến và đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, các hình thức huy động vốn.

- Gắn liền việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.

- Hiện đại hoá công nghệ NH và hệ thống thanh toán

- Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại trong huy động vốn

- Thực hiện tốt chính sách khách hàng.

- Nâng cao khả năng cạnh tranh.

- Phát huy yếu tố con người.

Trong đó yếu tố con người luôn đóng vai trò chủ đạo trong mọi hoạt động xã hội nói chung và hoạt động kinh tế nói riêng vì con người là một chủ thể không thể thay thế Đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thì yếu tố “con người” lại càng không thể thiếu Để Ngân hàng kinh doanh hiệu quả thì cần “trang bị” những cán bộ không chỉ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn cần có thêm những đức tính tốt đẹp: yêu nghề, chăm chỉ, trung thực…

Vốn là cơ sơ để Ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Huy động vốn là một trong những yếu tố quyết định hàng đầu của các Ngân hàng thương mại hiện nay, nhằm tìm kiếm các nguồn vốn đáp ứng yêu cầu về cho vay và đầu tư…Từ khi hệ thống Ngân hàng trở thành hai cấp đã tạo ra bước ngoặt có ý nghĩa quan trọng trong việc sử dụng vốn có hiệu quả cho đầu tư và sản suất kinh doanh với chi phí đầu vào hợp lý để kiềm chế và đẩy lùi lạm phát Ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc đi vay để cho vay dưới hình thức tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi, do đó giữa hoạt động huy động vốn và cho vay có mối quan hệ mật thiết với nhau Để có vốn cho vay thì Ngân hàng phải thực hiện công tác huy động vốn, nếu huy động được nhiều thì Ngân hàng có thể mở rộng các khoản cho vay, các khoản đầu tư Trong giai đoạn hiện nay, khi có sự gia nhập của cácNgân hàng nước ngoài vào thị trường tài chính Việt Nam buộc các Ngân hàng phải tập trung hoàn thiện các biện pháp huy động vốn và sử dụng vốn sao cho có hiệu quả nhất.

Huy động vốn hiệu quả giúp đa dạng hoá các nguồn có chi phí thấp nhất, giúp Ngân hàng đạt được lợi nhuận cao nhất

Tuy nhiên cơ cấu vốn huy động, loại hình, thời gian huy động phụ thuộc vào từng chiến lược kinh doanh của mỗi Ngân hàng Khi Ngân hàng muốn mở rộng doanh số cho vay nhằm chiếm lĩnh những thị trường lớn hơn tức là phải tăng cường họat động huy động vốn nhằm huy động đủ số vốn cần thiết Trong trường hợp doanh số cho vay của Ngân hàng không tăng nhưng để tăng lợi nhuận thì bắt buộc phải giảm bớt loại vốn huy động có lãi suất cao, tăng cường huy động các nguồn vốn có lãi suất thấp, giảm bớt chi phí của việc huy động Còn khi Ngân hàng muốn thu hẹp hoạt động tín dụng thì bắt buộc phải có sự thay đổi tương ứng trong hoạt động huy động vốn nhằm giảm bớt những chi phí quản lý phát sinh.Hoặc đơn giản như việc ngân hàng muốn mở rộng mạng lưới các chi nhánh hay muốn cung cấp trang thiết bị hiện đại để phục vụ khách hàng được tốt hơn thì việc đầu tiên ngân hàng cần xem xét là sẽ lấy nguồn vốn đó từ đâu? Nên đi vay các tổ chức tài chính hay phát hành các giấy tờ có giá? nguồn nào có chi phí huy động thấp nhất? Như vậy có nghĩa là khi huy động vốn hiệu quả giúp đa dạng hoá các nguồn nhằm tìm cơ cấu nguồn có chi phí thấp nhất, giúp Ngân hàng đạt được lợi nhuận cao nhất.

Đảm bảo khả năng thanh toán và cho vay thường xuyên đối với khách hàng

Là yếu tố quyết định sự tồn tại của Ngân hàng Dựa trên nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng thương mại là thu hút lượng tiền nhàn rỗi của xã hội để cho vay và đầu tư Đó cũng là dấu hiệu để nhận biết khả năng thanh khoản của nguồn tuỳ thuộc rất lớn vào thị trường nợ của mỗi Ngân hàng và chính sách tiền tệ đang được vận hành Khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng,giúp nâng cao khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường Việc mở rộng quan hệ tín dụng với mọi thành phần kinh tế, về quy mô,thời hạn, lãi suất, khối lượng tín dụng đều là những yếu tố cạnh tranh cần thiết Để duy trì khả năng thanh khoản, Ngân hàng phải đảm bảo ở mọi thời điểm đáp ứng được các nhu cầu vay vốn đủ tiêu chuẩn, tức là toàn bộ tài sản phải lớn hơn các khoản nợ phải thanh toán Đồng thời phải đảm bảo tỷ trọng những tài khoản có tính thanh khoản cao trong tổng số tài sản ở mức hợp lý, đủ đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt, thanh toán bù trừ, các hồ sơ vay vốn chính đáng của khách hàng, mà vẫn phải đảm bảo tỷ lệ dự trữ theo quy định của pháp luật Một Ngân hàng có tính thanh khoản thấp là dấu hiệu cho biết Ngân hàng đó đang trong tình trạng báo động bên bờ vực phá sản Vậy nên mỗi Ngân hàng thương mại cần phải có các chính sách huy động vốn hiệu quả để trước tiên là duy trì “sự sống”, sau đó mới đến mục tiêu lợi nhuận và tăng truởng kinh tế.

Huy động vốn giúp tìm kiếm các công cụ nợ mới nhằm phát triển thị trường nợ của Ngân hàng

Trong tổng nguồn tiền của Ngân hàng thì tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nhất Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và có được nguồn tiền có chất lượng cao, các Ngân hàng có nhiều kênh huy động tiền gửi khác nhau Trong quá trình phát triển và hội nhập WTO, thị trường các công cụ nợ truyền thống đang được mở rộng Tiền gửi thanh toán đang được “tiến hoá”,hướng tới mục tiêu là mọi tầng lớp dân cư Mở rộng quy mô, kéo dài kỳ hạn, đa dạng hoá các loại tiền gửi tiết kiệm nhằm huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư đang là hoạt động chủ chốt của Ngân hàng Đảm bảo an toàn và sinh lợi cho các khoản tiền tiết kiệm của khách hàng Bên cạnh loại hình tiết kiệm ngắn hạn bằng VNĐ, các Ngân hàng thương mại Việt Nam đã bổ sung thêm loại hình tiền gửi bằng ngoại tệ hoặc đảm bảo bằng ngoại tệ, tiền gửi trên12 tháng Ngoài ra Ngân hàng còn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và các loại công cụ nợ mới, làm phong phú thị trường nợ của Ngân hàng

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn:

Hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại luôn chịu ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan và khách quan Muốn công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao thì các Ngân hàng thương mại cần nghiên cứu và phân tích sự tác động của các yếu tố này lên chất lượng huy động vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn bao gồm: a Các nhân tố khách quan:

* Sự ổn định của nền kinh tế trên địa bàn là nhân tố đầu tiên quyết định đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng Bao gồm:

- Khách hàng là đối tượng được hưởng các dịch vụ cung ứng của ngân hàng, vậy nên sự thoả mãn của khách hàng về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp là thước đo sự hấp dẫn của ngân hàng Vì vậy những đặc điểm của từng loại khách hàng tạo nên những xu hướng sử dụng dịch vụ khách nhau:

+ Thói quen tiêu dùng: mỗi khách hàng lại có một mục đích tín dụng khác nhau: an toàn, lợi nhuận, kỳ hạn, các tiện ích…nên sẽ sử dụng các dịch vụ khác nhau.

+ Các khách hàng có các ngành nghề sản xuất kinh doanh khác nhau sẽ tạo nên sự khác biệt về quy mô vốn, phạm vi hoạt động, vòng quay vốn lưu động…

+ Thời vụ chi tiêu ảnh hưởng đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền Dân cư trên địa bàn hoạt động có thói quen nắm giữ tiền mặt hay có nhu cầu đầu tư tìm như thế nào ? Đó là những câu hỏi tưởng như đơn giản nhưng lại rất quan trọng trước khi Ngân hàng quyết định đưa ra các sản phẩm huy động vốn Muốn hoạt động huy động vốn hiệu quả thì Ngân hàng cần phải nắm rõ xu hướng tiêu dùng của dân cư trên địa bàn Việc tìm hiểu không kỹ các đặc điểm đó sẽ dẫn đến việc đưa ra các sản phẩm huy động vốn không hiệu quả Tuỳ theo lứa tuổi, ngành nghề sản xuất kinh doanh, thu nhập mà mỗi một nhóm đối tượng có thói quen tiêu dùng khác nhau Ngân hàng cần nắm bắt các đặc điểm đó, phân đoạn thị trường, xác định thị trường mục tiêu và nghiên cứu đưa ra các sản phẩm tín dụng phù hợp

Xét về các doanh nghiệp, đây là đối tượng khách hàng quen thuộc của Ngân hàng, vì doanh nghiệp luôn luôn phải sử dụng một số dịch vụ của Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình: mở tài khoản, nộp thuế, thanh toán xuất - nhập khẩu Tuy nhiên, các khách hàng dân cư lại chiếm số lượng đông nhất, nhưng khối lượng tiền giao dịch loại khách hàng này thường nhỏ hơn rất nhiều so với khách hàng doanh nghiệp Vào dịp tết, nguồn tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút, đặc biệt trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến.

+ Thu nhập gia tăng: là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền Tại các thành phố lớn, nơi tập trung tầng lớp dân cư có thu nhập cao sẽ có lượng khách hàng gửi tiền lớn Vậy nên, ta sẽ thấy các Ngân hàng thương mại thường tập trung tại các khu đông dân cư như: các siêu thị, các trường đại học, cao đẳng, bệnh viện, các khu vui chơi, giải trí… Thu nhập ảnh hưởng đến số vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động được Khi ngân hàng mở rộng cho vay, tiền gửi của các doanh nghiệp và các cá nhân cũng gia tăng Các nguồn tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh hơn tiền gửi tiết kiệm

- Tình trạng của nền kinh tế: có ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Khi nền kinh tế yếu kém, sản xuất bị kìm hãm, hàng hoá không tiêu thụ được, hoạt động sản xuất kinh danh của dân cư trên địa bàn trì trệ, thu nhập của dân cư thấp, đồng thời nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng ít, việc huy động vốn của Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Ngược lại, khi nền kinh tế tăng trưởng cao, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thu được lợi nhuận lớn, từ đó nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng tăng cao như: thanh toán, bảo lãnh, gửi tiết kiệm…

Như vậy, tốc độ phát triển kinh tế tốt sẽ giúp dân cư trên địa bàn hoạt động kinh doanh tốt là dấu hiệu của việc huy động vốn được dễ dàng.

+ Tỷ lệ lạm phát cũng tác động đến tâm lý của các khách hàng: khi tỷ lệ lạm phát tăng cao làm đồng tiền bị mất giá, lãi suất gửi tiền thực giảm, lợi ích của người gửi tiền sẽ giảm, tạo tâm lý nắm giữ vàng hoặc ngoại tệ chứ không muốn gửi tiền vào ngân hàng.

- Cán cân xuất nhập khẩu thặng dư giúp các dòng vốn nước ngoài chảy vào trong nước là yếu tố giúp huy động vốn dược dễ dàng.

- Hệ thống pháp luật giúp định hướng cho các mối quan hệ kinh tế phát sinh và cũng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Mọi đối tượng hoạt động kinh doanh đều chịu sự quản lý của Nhà nước và pháp luật Tuỳ theo các giai đoạn phát triển Nhà nước sẽ ban hành các văn bản pháp luật để điều chỉnh các mối quan hệ trong nền kinh tế Cụ thể là Nhà nước sẽ đưa ra các quy định về : lãi suất cơ bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu…Các quy định này ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của các Ngân hàng thương mại Vậy nên, trong từng giai đoạn cụ thể mà các Ngân hàng thương mại xây dựng các chiến lược kinh doanh khác nhau

Các Ngân hàng thương mại hướng tới mọi đối tượng khách hàng trong nền kinh tế, vậy nên các Ngân hàng không chỉ phải nắm vững pháp luật của ngành tài chính

- ngân hàng, mà còn phải hiểu rõ các văn bản pháp luật của các ngành khác như:luật doanh nghiệp, kinh doanh quốc tế, các văn bản hỗ trợ các ngành nông - lâm - ngư nghiệp…Các Ngân hàng thương mại cần căn cứ theo các văn bản đó để hoạt động kinh doanh tiền tệ đảm bảo an toàn và được pháp luật bảo vệ.

Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Mai Sơn

Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Agribank Mai Sơn

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn - Tỉnh Sơn La là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Là một ngân hàng thương mại duy nhất của huyện Mai Sơn có nhiệm vụ kinh doanh tổng hợp “Đi vay để cho vay” Chi nhánh có mô hình tổ chức được sắp xếp, kiện toàn theo Quyết định 1377/QĐ-HĐQT, Ngân hàng Nông nghiệp huyện Mai Sơn khởi đầu tách từ hoạt động bao cấp chuyển sang kinh doanh tiền tệ từ tháng 6 năm 1988 cho đến nay chi nhánh đã thực hiện đầy đủ các hoạt động của một ngân hàng hiện đại.

Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn

Hoạt động kinh doanh của Agribank Huyện Mai Sơn trong những năm qua đã có sự tăng trưởng khá ổn định, cơ cấu nguồn vốn theo hướng tích cực, tỷ lệ tiền gửi/ Tổng nguồn vốn huy động tăng cao, trong đó đa số là loại tiền gửi có kỳ hạn. Đó là kết quả của những nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo cùng toàn thể các nhân viên tại Ngân hàng

Trong tổng vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn thì vốn huy động tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất Trong đó nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là lớn nhất và luôn có xu hướng tăng Kết quả này có được là do Ngân hàng đã có những biện pháp quản lý hiệu quả để khắc phục khủng hoảng kinh tế, bằng cách vận dụng linh hoạt các mức lãi suất, đa dạng các hình thức huy động vốn, cải tiến phong cách giao dịch, chính sách chăm sóc khách hàng chu đáo, bố trí các cán bộ có tác phong giao dịch ân cần đã tác động đến tâm lý khách hàng

Nguồn vốn phân theo thị trường bao gồm nguồn vốn huy động trên thị trường cấp 1 và nguồn vốn huy động trên thị truờng cấp 2 Trong đó đa số Ngân hàng sử dụng nguồn vốn cấp 1 để cho vay và đầu tư dài hạn Khối lượng vốn luôn đáp ứng được nhu cầu tín dụng ngắn hạn của các khách hàng Những năm qua, lãi suất huy động của Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn biến động mạnh nhưng luôn bám sát theo lãi suất thị trường và đường lối chính sách của Chính phủ.

Đánh giá chung về tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn

Qua các năm Agribank huyện Mai Sơn vẫn luôn chiếm lĩnh được thị trường, dư nợ tăng trưởng ổn định, đã tạo được niềm tin của các cấp uỷ Đảng, chính quyền, đoàn thể và nhân dân các dân tộc

Quy mô và cơ cấu nguồn vốn tăng trưởng ổn định Là do chi nhánh đã vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt nhằm khai thác triệt để nguồn vốn dư thừa trong dân cư.

Các hình thức huy động vốn đa dạng và ngày càng được hoàn thiện theo hướng chuyên nghiệp hơn.

Tuy nhiên hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn vẫn còn có những tồn tại: bắt nguồn từ thói quen tiêu dùng của dân cư và tình hình kinh tế trên địa bàn còn non yếu đã tác động đến việc huy động vốn chưa được hiệu quả Bên cạnh đó sự cạnh tranh găy gắt giữa các Ngân hàng và các tổ chức tài chính trên địa bàn đã kéo đi một lượng vốn lớn, làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng.

Chương III: Các giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Mai Sơn 3.1 Định hướng hoạt động trong thời gian tới.

Mục tiêu năm 2011 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Mai Sơn là: Tranh thủ thời cơ, phát huy lợi thế, huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn, phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, bền vững, phòng chống tham nhũng, thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tăng cường và mở rộng quan hệ hợp tác đối ngoại Trong đó xác định huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu có tính chất quyết định hoạt động kinh doanh năm 2011, vì vậy tập trung chỉ đạo quyết liệt và tìm mọi biện pháp có hiệu quả để thực hiện tốt công tác huy động vốn nhất là nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi các tổ chức kinh tế

3.2 Các giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Mai Sơn

Nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mai Sơn, chi nhánh có thể xem xét các giải pháp sau đây:

- Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch toàn huyện, đảm bảo thuận tiện cho huy động vốn.

- Cải tiến và đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, các hình thức huy động vốn.

- Gắn liền việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.

- Hiện đại hoá công nghệ NH và hệ thống thanh toán

- Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại trong huy động vốn

- Thực hiện tốt chính sách khách hàng.

- Nâng cao khả năng cạnh tranh.

- Phát huy yếu tố con người.

Trong đó yếu tố con người luôn đóng vai trò chủ đạo trong mọi hoạt động xã hội nói chung và hoạt động kinh tế nói riêng vì con người là một chủ thể không thể thay thế Đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thì yếu tố “con người” lại càng không thể thiếu Để Ngân hàng kinh doanh hiệu quả thì cần “trang bị” những cán bộ không chỉ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn cần có thêm những đức tính tốt đẹp: yêu nghề, chăm chỉ, trung thực…

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của bản thân Ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác như: sự phát triển kinh tế trên địa bàn, mức sống của dân cư, tỷ lệ thất nghiệp…Vậy nên đối với Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế ổn định (giảm tỷ lệ lạm phát, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng thu nhập bình quân đầu người…) nhằm khuyến khích đầu tư, tăng trưởng kinh tế. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần nghiên cứu và triển khai chiến lược cạnh tranh, đóng vai trò là người dẫn đường, hỗ trợ các chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình. Đối với các Bộ, Ngành có liên quan cần phối kết hợp thực thi các chính sách của Chính phủ đảm bảo nền kinh tế ổn định, kiểm soát lạm phát đồng thời khuyến khích tiêu dùng và đầu tư.

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng rất quan trọng, không chỉ ảnh hưởng đến các kết quả kinh doanh của bản thân Ngân hàng mà còn tác động rất lớn đến sự phát triển kinh tế toàn khu vực Vì Ngân hàng là nơi tập trung nguồn vốn cao nhất và chu chuyển luồng vốn đó chảy vào lưu thông Vậy nên Ngân hàng còn được coi là một công cụ hữu hiệu nhất để Nhà nước quản lý kinh tế vĩ mô.

Trong những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn đã được các cấp uỷ, Đảng, và chính quyền địa phương đánh giá là Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, luôn dẫn đầu các chủ trương, chính sách của Nhà nước Nguồn vốn huy động qua các năm khá cao và tăng trưởng ổn định “Các giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn.” là một đề tài rộng lớn và rất phức tạp Nó đòi hỏi người viết phải am hiểu kiến thức chuyên ngành và đi sâu vào thực nghiệm Với trình độ và kiến thức thực tế còn hạn chế nên bài viết sẽ khó tránh khỏi những thiếu sót, vậy nên em rất mong nhận được sự góp ý chân thành của các thầy cô giáo cùng các cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn để bài viết được hoàn chỉnh hơn.

Một lần nữa, Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến sự chỉ bảo tận tình của Giảng viên TS Nguyễn Hữu Tài cùng toàn thể các bác, anh chị công tác tại Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn đã giúp đỡ em hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp này!

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài:

CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN

Giáo viên hướng dẫn : PGS TS

Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực hiện : Đỗ Thị Thu Hiền

Thị trường tài chính Việt Nam trong những năm gần đây đang chứng kiến bước phát triển nhanh chóng của các Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng không ngừng tăng quy mô vốn, hiện đại hoá trang thiết bị, mở rộng mạng lưới chi nhánh trên khắp cả nước Đặc biệt khi Việt Nam thực hiện cam kết gia nhập WTO, công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước thì thị trường tài chính cạnh tranh ngày càng găy gắt Tuy nhiên hiện nay tốc độ công nghiệp hoá đang bị chững lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau mà một trong những nguyên nhân quan trọng nhất là vấn đề về vốn Có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất và đổi mới trang thiết bị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng không nằm ngoài quy luật đó Là trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoạt động Ngân hàng là huy động vốn và sử dụng vốn sao cho đạt hiệu quả cao nhất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Mai Sơn là một trong các chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh được thành lập vào tháng 06 năm 1988 Trải qua hơn 20 năm thành lập và phát triển dưới sự điều hành của Ban lãnh đạo, chi nhánh đã huy động hiệu quả lượng vốn nhàn rỗi trong dân chúng và luôn đáp ứng được các nhu cầu tín dụng đủ tiêu chuẩn của mọi khách hàng.

Bằng những kiến thức được trang bị tại trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân và những kiến thức thực tiễn bổ ích trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh huyện Mai Sơn em nhận thấy rằng:

Các doanh nghiệp Tỉnh Sơn La đang thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, nhất là vốn trung và dài hạn trong khi vốn tồn đọng trong dân cư không phải là ít Như vậy, không phải chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta chưa có cách chuyển luồng vốn đó chảy vào sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế Đặc biệt là trong môi trường tài chính cạnh tranh ngày càng găy gắt thì việc chiếm lĩnh thị trường được các Ngân hàng thương mại ưu tiên hàng đầu Với mục tiêu tăng trưởng kinh tế và tối đa hoá lợi nhuận thì hoạt động huy động vốn hiệu quả là giải pháp cấp thiết hiện nay Xuất phát từ thực tế đó của Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn, em nhận thấy việc tăng cường huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn là hết sức cần thiết, do vậy em đã chọn đề tài: " Một số giải pháp tăng cường huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn." cho chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Tuy nhiên đây là một đề tài hết sức phong phú đòi hỏi nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế, vậy nên bài viết sẽ khó tránh khỏi những hạn chế và khiếm khuyết Em rất mong nhận được sự góp ý chân thành của các thầy cô giáo, các cán bộ Ngân hàng để bài viết được hoàn chỉnh hơn.

Qua đây em xin bày tỏ lòng cảm ơn sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của giảng viên

TS Nguyễn Hữu Tài cùng toàn thể các bác, anh chị công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn đã giúp đỡ em hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp này!

Các giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Mai Sơn

Định hướng hoạt động trong thời gian tới

Mục tiêu năm 2011 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Mai Sơn là: Tranh thủ thời cơ, phát huy lợi thế, huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn, phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, bền vững, phòng chống tham nhũng, thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tăng cường và mở rộng quan hệ hợp tác đối ngoại Trong đó xác định huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu có tính chất quyết định hoạt động kinh doanh năm 2011, vì vậy tập trung chỉ đạo quyết liệt và tìm mọi biện pháp có hiệu quả để thực hiện tốt công tác huy động vốn nhất là nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi các tổ chức kinh tế.

Các giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Mai Sơn

Nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Mai Sơn, chi nhánh có thể xem xét các giải pháp sau đây:

- Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch toàn huyện, đảm bảo thuận tiện cho huy động vốn.

- Cải tiến và đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, các hình thức huy động vốn.

- Gắn liền việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.

- Hiện đại hoá công nghệ NH và hệ thống thanh toán

- Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại trong huy động vốn

- Thực hiện tốt chính sách khách hàng.

- Nâng cao khả năng cạnh tranh.

- Phát huy yếu tố con người.

Trong đó yếu tố con người luôn đóng vai trò chủ đạo trong mọi hoạt động xã hội nói chung và hoạt động kinh tế nói riêng vì con người là một chủ thể không thể thay thế Đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thì yếu tố “con người” lại càng không thể thiếu Để Ngân hàng kinh doanh hiệu quả thì cần “trang bị” những cán bộ không chỉ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn cần có thêm những đức tính tốt đẹp: yêu nghề, chăm chỉ, trung thực…

Một số kiến nghị

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của bản thân Ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác như: sự phát triển kinh tế trên địa bàn, mức sống của dân cư, tỷ lệ thất nghiệp…Vậy nên đối với Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế ổn định (giảm tỷ lệ lạm phát, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng thu nhập bình quân đầu người…) nhằm khuyến khích đầu tư, tăng trưởng kinh tế. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần nghiên cứu và triển khai chiến lược cạnh tranh, đóng vai trò là người dẫn đường, hỗ trợ các chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình. Đối với các Bộ, Ngành có liên quan cần phối kết hợp thực thi các chính sách của Chính phủ đảm bảo nền kinh tế ổn định, kiểm soát lạm phát đồng thời khuyến khích tiêu dùng và đầu tư.

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng rất quan trọng, không chỉ ảnh hưởng đến các kết quả kinh doanh của bản thân Ngân hàng mà còn tác động rất lớn đến sự phát triển kinh tế toàn khu vực Vì Ngân hàng là nơi tập trung nguồn vốn cao nhất và chu chuyển luồng vốn đó chảy vào lưu thông Vậy nên Ngân hàng còn được coi là một công cụ hữu hiệu nhất để Nhà nước quản lý kinh tế vĩ mô.

Trong những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn đã được các cấp uỷ, Đảng, và chính quyền địa phương đánh giá là Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, luôn dẫn đầu các chủ trương, chính sách của Nhà nước Nguồn vốn huy động qua các năm khá cao và tăng trưởng ổn định “Các giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn.” là một đề tài rộng lớn và rất phức tạp Nó đòi hỏi người viết phải am hiểu kiến thức chuyên ngành và đi sâu vào thực nghiệm Với trình độ và kiến thức thực tế còn hạn chế nên bài viết sẽ khó tránh khỏi những thiếu sót, vậy nên em rất mong nhận được sự góp ý chân thành của các thầy cô giáo cùng các cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn để bài viết được hoàn chỉnh hơn.

Một lần nữa, Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến sự chỉ bảo tận tình của Giảng viên TS Nguyễn Hữu Tài cùng toàn thể các bác, anh chị công tác tại Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn đã giúp đỡ em hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp này!

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài:

CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN

Giáo viên hướng dẫn : PGS TS

Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực hiện : Đỗ Thị Thu Hiền

Thị trường tài chính Việt Nam trong những năm gần đây đang chứng kiến bước phát triển nhanh chóng của các Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng không ngừng tăng quy mô vốn, hiện đại hoá trang thiết bị, mở rộng mạng lưới chi nhánh trên khắp cả nước Đặc biệt khi Việt Nam thực hiện cam kết gia nhập WTO, công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước thì thị trường tài chính cạnh tranh ngày càng găy gắt Tuy nhiên hiện nay tốc độ công nghiệp hoá đang bị chững lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau mà một trong những nguyên nhân quan trọng nhất là vấn đề về vốn Có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất và đổi mới trang thiết bị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng không nằm ngoài quy luật đó Là trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoạt động Ngân hàng là huy động vốn và sử dụng vốn sao cho đạt hiệu quả cao nhất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Mai Sơn là một trong các chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh được thành lập vào tháng 06 năm 1988 Trải qua hơn 20 năm thành lập và phát triển dưới sự điều hành của Ban lãnh đạo, chi nhánh đã huy động hiệu quả lượng vốn nhàn rỗi trong dân chúng và luôn đáp ứng được các nhu cầu tín dụng đủ tiêu chuẩn của mọi khách hàng.

Bằng những kiến thức được trang bị tại trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân và những kiến thức thực tiễn bổ ích trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh huyện Mai Sơn em nhận thấy rằng:

Các doanh nghiệp Tỉnh Sơn La đang thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, nhất là vốn trung và dài hạn trong khi vốn tồn đọng trong dân cư không phải là ít Như vậy, không phải chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta chưa có cách chuyển luồng vốn đó chảy vào sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế Đặc biệt là trong môi trường tài chính cạnh tranh ngày càng găy gắt thì việc chiếm lĩnh thị trường được các Ngân hàng thương mại ưu tiên hàng đầu Với mục tiêu tăng trưởng kinh tế và tối đa hoá lợi nhuận thì hoạt động huy động vốn hiệu quả là giải pháp cấp thiết hiện nay Xuất phát từ thực tế đó của Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn, em nhận thấy việc tăng cường huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn là hết sức cần thiết, do vậy em đã chọn đề tài: " Một số giải pháp tăng cường huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn." cho chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Tuy nhiên đây là một đề tài hết sức phong phú đòi hỏi nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế, vậy nên bài viết sẽ khó tránh khỏi những hạn chế và khiếm khuyết Em rất mong nhận được sự góp ý chân thành của các thầy cô giáo, các cán bộ Ngân hàng để bài viết được hoàn chỉnh hơn.

Qua đây em xin bày tỏ lòng cảm ơn sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của giảng viên

TS Nguyễn Hữu Tài cùng toàn thể các bác, anh chị công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn đã giúp đỡ em hoàn thành bài chuyên đề tốt nghiệp này!

Câu hỏi nghiên cứu chính của đề tài là: Làm thế nào để tăng cường huy động vốn cho Agribank Mai Sơn trong giai đoạn 2011-2015? Để trả lời được câu hỏi này đòi hỏi chúng ta phải trả lời được ba câu hỏi lớn:

* Tại sao phải tăng cường huy động vốn cho Ngân hàng thương mại?

* Thực trạng hoạt động vốn và các biện pháp mà Ngân hàng Nông nghiệp Mai Sơn đã sử dụng trong giai đoạn vừa qua?

* Những giải pháp chủ yếu nào giúp tăng cường hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng?

Giải quyết được ba câu hỏi này chúng ta sẽ đáp ứng được mục tiêu nghiên cứu của đề tài Đồng thời ba câu hỏi này cũng tương ứng với ba chương trong nội dung của chuyên đề Kết cấu của chuyên đề: ngoài phần mở đầu và phần kết luận,chuyên đề gồm 3 chương:

Chương I: Lý luận chung về huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương II: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn

Chương III: Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn

Chương I: Lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.1 Khái quát chung về Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế

Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam được Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khoá X ngày 12/12/1997 đã quy định: “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác.” Trong đó “tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

Cách tiếp cận chuẩn xác nhất là xem xét tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất ( đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán ) thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” Sự đa dạng trong các dịch vụ và chức năng của Ngân hàng dẫn đến việc chúng được gọi là các “Bách hoá tài chính”

Trước hết Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh với mục tiêu là thu được lợi nhuận Song hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt Trong quá trình hoạt động Ngân hàng tìm cách huy động những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và sử dụng nguồn vốn đó một cách hiệu quả nhất để bù đắp các khoản chi phí và thu được lợi nhuận Ngoài đặc điểm là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng còn mang đặc điểm của một trung gian tài chính điển hình: giữa người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn Trong nền kinh tế luôn tồn tại mối quan hệ song song giữa những người có nguồn tiền nhàn rỗi chưa dùng đến hoặc vì mục đích tiết kiệm phòng lúc ốm đau, trong khi đó lại có những cá nhân, doanh nghiệp muốn kinh doanh, đầu tư lại thiếu vốn Tuy nhiên không phải lúc nào hai đối tượng này cũng gặp được nhau trực tiếp do sự khác nhau về thời gian, địa điểm và khối lượng vốn Ngân hàng đóng vai trò là người trung gian cho lượng cung và cầu vốn, Ngân hàng thông qua các hoạt động huy động vốn với các mức lãi suất và kỳ hạn khác nhau hấp dẫn các khách hàng gửi tiền, và dùng nguồn vốn đó đáp ứng các nhu cầu vay vốn hợp lý của các khách hàng khác.

1.1.1 Vai trò và chức năng:

Trên thực tế hệ thống Ngân hàng đã phải thực hiện nhiều vai trò quan trọng trong nền kinh tế để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội Các Ngân hàng thương mại có các vai trò sau:

Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần hoàn thiện hệ thống thông tin trong nội bộ, giúp các chi nhánh luôn cập nhập được các dữ liệu mới nhất về thị trường và các khách hàng Xử lý kịp thời các lỗi kỹ thuật để ngăn chặn rủi ro và phục vụ các khách hàng được chu đáo nhất.

- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần có các chính sách, biện pháp khuyến khích các chi nhánh tăng cường huy động và sử dụng vốn có hiệu quả Đóng vai trò là cấp lãnh đạo cao nhất, định hướng, hướng dẫn các chi nhánh thực hiện theo các chính sách của Chính phủ trong từng thời kỳ

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có những biện pháp điều chỉnh tỷ giá để kéo chênh lệch tỷ giá VNĐ/USD giữa thị trường tự do và thị trường chính thức xuống Đó là vấn đề quan trọng cần giải quyết hiện nay.

- Bên cạnh đó phải sử dụng có hiệu quả công cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc Đặc biệt là dự trữ bắt buộc ngoại tệ phải cao hơn dự trữ bắt buộc bằng VNĐ Từ đó buộc các Ngân hàng thương mại phải hạ lãi suất tiền gửi ngoại tệ và tăng lãi suất cho vay ngoại tệ Điều đó sẽ khiến các doanh nghiệp, dân cư có xu hướng gửi VNĐ vào các Ngân hàng nhiều hơn

- Ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo các Ngân hàng thương mại điều chỉnh lại kế hoạch kinh doanh về tăng trưởng tín dụng và tài sản có; đăng ký tăng trưởng tín dụng đúng với Ngân hàng Nhà nước trên cơ sở đảm bảo đúng các quy định về tỷ lệ an toàn và tăng trưởng tín dụng dưới 20 % của Ngân hàng Nhà nước.

- Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện hệ thống văn bản quản lý thị trường tài chính - tiển tệ: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các mức lãi suất: tái cấp vốn,tái chiết khấu…đảm bảo theo sát thị trường tài chính thế giới, vừa đảm bảo an toàn thanh khoản cho các ngân hàng, vừa giúp các ngân hàng sử dụng vốn hiệu

- Ngân hàng Nhà nước cần ban hành ngay các văn bản quy phạm pháp luật để hoàn thiện cơ chế như: Thông tư về lãi suất cơ bản, Thông tư về lãi suất trong trường hợp thị trường tiền tệ và hoạt động Ngân hàng có những diễn biến bất thường, Thông tư về thu phí cho vay.

- Ngân hàng Nhà nước cần xác định một cách linh hoạt các mức lãi suất điều hành của Ngân hàng Nhà nước tương ứng với lạm phát kỳ vọng và so sánh với chỉ tiêu cùng kỳ.

- Các biện pháp can thiệp vào thị trường tài chính phải mạnh mẽ và có hiệu quả, tránh tình trạng can thiệp nửa vời sẽ có tác dụng ngược chiều.

- Bên cạnh đó Ngân hàng Nhà nước cần có các biện pháp giữ ổn định và phát triển bền vững các thị trường: sơ cấp, thứ cấp, chứng khoán, bất động sản, ngoại hối…Bởi vì các thị trường này không những là một kênh huy động vốn hiệu quả mà còn là yếu tố thúc đẩy hệ thống Ngân hàng phát triển Để được như vậy Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với các Bộ, ngành có liên quan và tham khảo kinh nghiệm các nước phát triển để có những bước đi phù hợp.

- Ngân hàng Nhà nước cần tranh thủ sự giúp đỡ của các nước trong khu vực và trên thế giới về khoa học, công nghệ và thu hút được các nguồn vốn đầu tư nước ngoài.

3.3.3 Đối với các Bộ, ngành liên quan

- Trước hết Nhà nước phải có các giải pháp kiềm chế lạm phát ở mức thấp ngay từ những tháng đầu năm để phấn đấu đạt mục tiêu lạm phát cả năm không quá 7% theo Nghị quyết Quốc hội đề ra Đây là điều kiện cơ bản để ổn định và giảm dần lãi suất thị trường.

- Các Bộ, ngành liên quan cần phối kết hợp thực thi các chính sách của Chính phủ đảm bảo nền kinh tế ổn định, kiểm soát lạm phát đồng thời khuyến khích tiêu dùng và đầu tư Bên cạnh đó Chính phủ cần tạo lập môi trường minh bạch, bình đẳng tránh tham ô, tham nhũng.

- Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát để phòng ngừa các rủi ro có thể xảy ra.

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng rất quan trọng, không chỉ ảnh hưởng đến các kết quả kinh doanh của bản thân Ngân hàng mà còn tác động rất lớn đến sự phát triển kinh tế toàn khu vực Vì Ngân hàng là nơi tập trung nguồn vốn cao nhất và chu chuyển luồng vốn đó chảy vào lưu thông Vậy nên Ngân hàng còn

Trong những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Mai Sơn đã được các cấp uỷ, Đảng, và chính quyền địa phương đánh giá là Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, luôn dẫn đầu các chủ trương, chính sách của Nhà nước Nguồn vốn huy động qua các năm khá cao và tăng và tăng trưởng ổn định. Kết quả đạt được như vậy là nhờ Ban lãnh đạo Ngân hàng luôn theo sát diễn biến thị trường và linh hoạt trong việc quản lý, điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng theo hướng hiệu quả nhất Ngân hàng đã thiết lập được các mối quan hệ tốt đẹp với nhiều khách hàng, đặc biệt là những doanh nghiệp lớn có tầm ảnh hưởng trên địa bàn.