Kha 2017 191963 9356

TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN rte sie Nguyén Thanh Duong NANG CAO CHAT LUQNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NINH LUẬNYĂNTHẠC fÏKINHĐ0ANHVÀ QUẢNLÝ 2017 | PDF | 65 Pages buihuuhanh@gmail.com Hà Nội - 2017 MUC LU! DANH MUC CAC TU VIET TAT DANH MỤC CÁC SƠ DO, BANG SO LIEU MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TAT DANH MUC CAC SO DO, BANG SO LIEU PHAN MO DAU Tính cấp thiết đề Mục đích nghiên cứu tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cửu Š Kết cầu luận văn CHƯƠNG I: LÝ LUẬN BẢNVE CHAT LUQNG TÍN DỤNG HO NGHEO TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG CHINH SÁCH XÃ HỘI 1.1 CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI HỘ NGHÈO Š 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ nghèo 1.1.2 Đặc thù cho vay hộ nghèo quan điểm chất lượng tín dụng 113 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo 12 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 12 1.3 Kinh nghiệm số nước giới số tinh thành nước cho vay hộ nghèo 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHI NHÁNH NHCSXH CHÁT TÍN DỤNG NHCSXH TINH QUANG Q trình hình thành phát triên Chỉ nhánh NHCSXH 2.1.2 Mơ hình tơ chức Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh 2.1.3 HỘ NGHÈO TẠI TINH QUANG NINH 2.1 TONG QUAN VE CHI NHANH 2.1.1 LƯỢNG Khái quát tình hình hoạt động Chi nhánh NHCSXH NINH 18 tỉnh Quảng Ninh 18 18 tỉnh Quảng Ninh „19 2.2 THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DUNG HO NGHEO TAI CHI NHANH NGAN HANG CHÍNH SÁCH XÃ HOI TINH QUANG NINH 29 2.2.1 Vịng quay vốn tín dụng ặI 3O 2.2.2 Nợ hạn cccsecsec „31 2.2.3 Số hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn Chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh 32 2.24 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích ¬ 2.2.5 Tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận vốn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh 234 2.2.6 Các nhân tổ tác động đến chất lượng tín dụng hộ nghèo tai Quang Ninh 35 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VE CHAT LUQNG TIN DUNG TAI CHI NHANH NGAN HÀNG CHÍNH SÁCH XA HOI TINH QUANG NINH 2.3.1 Những kết đạt - 2.3.2 Han chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân TH 36 HH re cư 36 36 38 CHUONG III : MOT SO GIẢI PHAP NANG CAO CHAT LUQNG TIN DỰNG HỘ NGHEO TAI CHI NHANH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XA HOI TINH QUANG NINH 3.1 DINH HUONG HOAT BONG CUA CHI NHANH NHCSXH TINH QUANG NINH GIAI DOAN 2015 ~ 2020 see Al 3.1.1 Định hướng hoạt động NHCSXH „4l 3.1.2 Dinh hướng hoạt động Chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2015 ~ 2020 144 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TIN DUNG HO NGHEO TAI CHI NHANH NHCSXH TINH QUANG NINH 45 3.2.1 Gắn công tác cho vay vốn với định hướng sử dụng vốn hộ nghèo 46 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, tỉnh hình sử dụng vốn vay ưu đãi hộ nghèo 47 3.2.3 Hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ xấu - +5 -48 = 49 3.2.5 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động kHerrrrerrrrrrrrrerrrrrre 3.2.5.1 Điểm giao dịch xã, phường :3.2.5.2 Tổ tiết kiệm vay vốn M sec ST ĐH 3.2.6 Đẩy mạnh công tác đào tạo ¬— TH Hy re 52 3.2.7 Nâng cấp sở hạ tầng phòng giao dịch, đáp ứng thực nhiệm vụ trị đặt cho phịng giao dịch - 3.3 MỘT SĨ KIỀN NGHỊ 54 luan ST DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 2222122122221 62 DANH MUC TU VIET TAT NHCSXH XĐGN NSNN NHTM BĐD HĐQT - Ngân hàng Chính sách xã hội Xoá đối giảm nghèo Ngân sách Nhà nước Ngân hàng thương mại Ban đại diện Hội đồng quản trị TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND S0 — LĐ-TBXH - : Ủy ban nhân dân Sản xuất kinh doanh Lao động — Thương binh xã hội DANH MỤC CÁC SƠ ĐỎ, BẢNG SÓ LIEU Bảng I.1: Chuẩn nghèo Việt Nam Sơ đồ 2.1: Mơ hình tơ chức Chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh Xeeeerereeooo2 Bang 2.1: Co cdu nguồn vốn Chỉ nhánh NHCSXH Quang Ninh nm 2012-2016 32 Bảng 2.3: Vịng quay vốn tín dụng Chỉ nhánh NHCSXH Quảng Ninh qua năm 2012~ 2016 eee ca 33 Bảng 2.4: Phân loại dư nợ cho vay theo đơn vị nhận uỷ thác Chỉ nhánh NHCSXH Quảng Ninh li 4/1/11, 0272 34 Bang 2.5: Một số tiêu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH Quảng Ninh từ năm 2012 — 2016 35 Bang 2.6: Một số tiêu cho vay giải việc làm Chi nhánh NHCSXH Quảng Ninh qua năm 36 Bảng 2.7: Một số tiêu cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn son 39 Chỉ nhánh NHCSXH Quảng Ninh qua năm Bang 2.8: Vịng quay vốn tín dụng cho vay hộ nghèo Chỉ nhánh NHCSXH Quảng Ninh năm 2012 2016 4l Bảng 2.9: Chỉ số hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn Chỉ nhánh NHCSXH Quang Ninh qua năm vane ce 4B Bảng 2.10: Ty lệ sử dụng vốn sai mục đích hộ nghèo Chỉ nhánh NHCSXH Quảng Ninh qua năm -a _— 44 Bang 2.11: Ty lệ hộ nghèo tiếp cận vồn Chỉ nhánh NHCSXH Quảng Ninh "` ® 4S PHAN MO DAU Tính cắp thiết đề tài Nghèo đói vấn đề cấp thiết xã hội thường xuyên quan tâm, bàn thảo diễn đàn kinh tế- xã hội quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển đề đề mục tiêu, sách, giải pháp tháo gỡ, hỗ trợ cho người nghèo Nghèo đói khơng làm cho hàng triệu người khơng có hội hưởng thụ thành văn minh tiến loài người mà gây hậu nghiêm trọng vấn đề kinh tế - xã hội phát triển, môi trường sinh thái Van dé tàn phá nghèo đói khơng giải khơng mục tiêu mà cộng đồng quốc tế quốc gia định tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống, hồ bình én định, đảm bảo quyền người khó mà thực Phát triển kinh tế đơi với xóa đói giảm nghèo chủ trương quán Dang ta trình đổi phát triển kinh tế xã hội Chủ trương bước thể chế hóa chế sách Nhà nước triển khai thực thông qua kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, chương trình mục tiêu quốc gia hàng năm Trong Văn kiện Đại hội XII Đảng rõ: “Trong xây dựng thực sách phát triển kinh tế-xã hội, quan tâm thích đáng đến tầng lớp, phận yếu xã hội, đồng bào dân tộc thiểu số vùng cao, vùng sâu, vùng xa, khắc phục xu hướng gia tăng phân hóa giàu- nghèo, bảo đảm ôn định phát triển xã hội bằn vững” Những năm gần đây, kinh tế nước ta phát triển tương đối ổn định có chiều hướng tăng, đại phận người dân đời sống cải thiện nâng lên rõ nét, theo tỷ lệ hộ nghèo tồn quốc, địa phương giảm dần qua năm Tuy nhiên, mặt trái phát triển kinh tế phận dân cư cịn nghèo đói, theo kết điều tra hộ nghèo giai đoạn 2016-2020, toàn quốc 2,31 triệu hộ nghèo chiếm tỷ lệ 9,79% tổng số hộ dân, 1,24 triệu hộ cận nghèo chiếm tỷ lệ 5,27%; phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu vùng xa (ở tỉnh miền núi phía bắc, tỷ lệ số hộ nghẻo chiếm 34,5% số hộ nghèo nước) chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện sống tối thiểu Xác định tín dụng sách xã hội nguồn lực quan trọng thực mục tiêu quốc gia “xóa đói giảm nghèo” bền vững, xây dựng nông thôn bảo đảm an sinh xã hội Nhằm thực hóa chủ trương, ngày tháng 10 năm 2002, Thủ tướng Chính Phủ ban hành Quyết định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước để thực cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, nhằm tách bạch hoạt động tín dụng thương mại tín dụng sách Hộ nghèo đối tượng sách đối tượng yếm xã hội, nhận thức trình độ sản xuất kinh doanh cịn hạn chế, trình triển khai cho vay hộ nghèo thời gian qua thấy lên vấn đề hiệu sử dụng vốn tín dụng cịn tương đối thấp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo tiếp cận với vốn tín dụng sách sử dụng có hiệu vốn vay giúp người nghèo nghèo bền vững vấn đề hệ thống trị - xã hội quan tâm; có nâng cao chất lượng tín dụng bảo tồn vốn cho nhà nước, tăng quy mơ tính bền vững nguồn vốn tín dụng sách góp phần thực thành cơng mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Từ lý trên, chọn đề tài: '°Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chỉ nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh” Lim dé tài bảo vệ Mục đích nghiên cứu ~ Mục đích nghiên cứu luận văn nghiên cứu lý luận nội dung chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội ~ Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh ~ Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Đi tượng phạm vỉ nghiên cứu - Đối tượng: Đề tài tập chung nghiên cứu chất lượng tín dụng hộ nghèo nhánh NHCSXH tinh Quang Ninh - Phạm vi nghiên cứu: Trong nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh ~ Về mặt thời gian: Từ năm 2012 - 2016 Phương pháp nghiên cứ: Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp lý luận kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic * Phương pháp điều tra, khảo sát thống kê thực tế số đơn vị huyện, thị xã, thành phố địa bàn tỉnh Quảng Ninh Thông qua phiếu khảo sát điều tra mẫu ngẫu nhiên số hộ nghèo đồng thời sử dụng kết điều tra hộ nghèo Sở lao động TB&XH tỉnh phân tích gắn với điều kiện thời gian định * Phuong pháp vấn Trong trình điều tra, kết hợp vần sâu phương pháp thu thập thông tin cách tác động tâm lý, xã hội cách trực tiếp người vấn người trả lời Phỏng vấn phương tiện sử dụng phổ biến điều tra, nghiên cứu khoa học nhằm thu thập, khai thác thông tin từ đối tượng van, vấn sâu 150 hộ nghèo huyện Ba Chẽ, Bình Liêu, Đầm Hà, Hải Hà huyện Hồnh Bồ huyện có tỷ lệ hộ nghèo tương đối cao * Phương pháp phân tích tài liệu Dựa số liệu điều tra khảo sát, thống kê thu thập sử dụng thông tin từ công trình nghiên cứu tài liệu có sẵn tác giả nước Phương pháp nhằm mục đích áp dụng phân tích tài liệu như: Báo cáo tình hình văn hóa, kinh tế -xã hội tỉnh Quảng Ninh, báo cáo chuyên ngành Sở Lao động TBXH tỉnh Quảng Ninh, quy định tiêu chí hộ nghèo Trung ương để phân tích tình hình hộ nghèo địa bàn tỉnh Quảng Ninh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia làm chương sau: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Chỉ nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chỉ nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả nhiều hạn chế nên vấn đề đưa tránh khỏi sai sót với tính thuyết phục khái qt chưa cao, chí có nhìn nhận chưa xác song tơi hy vọng tồn giải pháp sau sớm nghiên cứu xem xét, tơi mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, ban lãnh đạo đồng nghiệp Chỉ nhánh NHCSXH tinh Quang Ninh Tôi xin chân thành cám ơn giáo viên hướng dẫn: Phó Giáo sư - Tiến sỹ Ngơ Kim Thanh nhiệt tình hướng dẫn tơi suốt q trình viết luận văn; Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo quan, toàn thê cán nhân viên đồng nghiệp Chỉ nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh nơi tơi cơng tác tận tình giúp đỡ tơi q trình thu thập liệu đề viết luận văn CHUONG I: LY LUAN CO BAN VE CHAT LUQNG TIN DUNG HQ NGHEO TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 CHAT LUQNG TIN DUNG DOI VOLHO NGHEO 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ nghèo Chất lượng tín dụng hộ nghèo thoả mãn nhu cầu vốn (mức vay, lãi suất vay, thời hạn vay ) chủ thể Ngân hàng sách xã hội người vay vốn hộ nghèo, lợi ích kinh tế mà hộ nghèo mong đợi đem lại từ vốn vay lợi ích kinh tế - xã hội thu (như an sinh xã hội, giải việc làm, giảm nghèo đói, giảm gánh nặng ngân sách nhà nước ), mục tiêu nâng cao chất lượng điều kiện tối ưu cần thiế g thời đảm bảo cho trì hoạt động, su tồn phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội ngược lại đến chỗ tự huỷ diệt Với khái niệm trên, ta thấy chất lượng tín dụng đánh giá góc độ Ngân hàng Chính sách xã hội, hộ nghèo đối tượng sách vay vốn ảnh hưởng tới kinh tế - xã hội -_ Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội: chất lượng tín dụng thể -_ Đối với khách hàng: nhu cầu vay vốn tín dụng khách hàng để phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phủ hợp nguồn vốn cấp, khả thực ngân hàng đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh địch vụ, tiêu dùng nên chất lượng tín dụng đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng vốn khách hàng với mức vay, lãisuất vay kỳ hạn trảnợ hợp lý, thủ tục vay đơn giản, dễ hiểu, thuận lợi cho nhiều khách hàng bảo đảm nguyên tắc tín dụng ~_ Đối với kinh tế - xã hội Xét mặt kinh tế: Tín dụng hộ nghèo giúp hộ nghèo khỏi đói nghèo sau trình vay vốn sống lên mức thu nhập chuẩn nghèo, có khả vươn lên hồ nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo, phục vụ cho phát triển lưu thơng hàng hố, giải cơng ăn việc làm cho người lao động, khai thác khả nên kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế Giúp cho hộ nghèo xác định rõ trách nhiệm quan hệ vay mượn, khuyến khích hộ nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh hiểu nhằm tín dụng cấp phát, cho khơng Xét mặt xã hội: 46 trị - xã hội, sẵn sàng nhận nhiệm vụ mở rộng chương trình tin dung cua Chính phủ giao nhiệm vụ ~_Nâng cao lực máy quản lý sách tín dụng theo hướng đại tương lai, bước thay quy trình thủ cơng suất Thực hành tiết kiệm chống lăng phí, tham ơ, phấn đầu giảm phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng cho ngân hàng - Tang cường công tác kiểm tra, giám sát Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh, huyện công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách đề kịp thời phát tổn thiếu sót có biện pháp giải phù hợp ~ Từng bước đại hố cơng nghệ Ngân hàng, thơng qua mở rộng dịch vụ đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng - Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng để người dân địa bàn nắm chủ trương sách Nhà nước, tiếp cận hướng nguồn vốn ưu đãi 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG NGHEO TAI CHI NHANH NHCSXH TINH QUANG NINH TÍN DỤNG HỘ Như nghiên cứu chương I hộ nghèo đa phần hộ gia đình thiếu việc làm, thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh người làm việc có tính chất thời vụ người khơng có vốn tư liệu sản xuất Do việc tìm biện pháp hỗ trợ giúp cho họ thoát nghèo yêu cầu cấp thiết, đòi hỏi quan tâm vào hệ thống trị từ trung ương đến địa phương, toàn thể xã hội trách nhiệm hộ nghèo, người nghèo Do tác động quy luật giá trị quan hệ hàng hoá tiền tệ dẫn đến phân hố giàu nghèo có tác động không nhỏ đến kinh tế - xã hội, chí trị quốc gia khu vực Xét góc độ kinh tế, phân hoá giàu nghèo nhân tổ tác động ngược đến tăng trưởng phát triển kinh tế, tình trạng phân hố giàu nghèo gia tăng kéo theo bat ôn kinh tế va iều kìm hãm phát triển kinh tế Xét mặt xã hội, tác động q lớn, phân hố giàu nghèo kéo theo phân hoá nhận thức, lối sống, trình độ, văn hố tạo nội xã hội mâu thuẫn gay gắt dẫn đến tinh trang bat ổn xã hội Chính điều mà q trình phát triển kinh tế luôn cần trọng đến vấn đề giai cấp, phân hoá giàu nghèo, cần phải thu hẹp phận hố va tao điều kiện cho tắt thành phần dân cư hưởng lợi từ phát triển kinh tế Vì cần phải có biện pháp hiệu để giúp người nghèo, hộ nghèo có điều kiện vươn lên kinh tế Hình thức hiệu để 47 đạt mục đích thơng qua kênh tín dụng ưu đãi Để đáp ứng yêu cầu kết tốt nguồn vốn hỗ trợ vốn tín dụng phải hỗ trợ kịp thời tích cực cho hộ nghèo để giúp họ bước thoát nghèo bền vững Để đạt mục tiêu xố đói giảm nghèo tín dụng sách ln coi biện pháp hữu hiệu quan trọng đẻ giúp hộ nghèo vượt qua cảnh đói nghèo Chính phủ giao cho NHCSXH quan trực tiếp thực thi chủ trương tín dụng sách, với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội cộng đồng xã hội Vì vậy, NHCSXH nói chung Chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh nói riêng cần phải có giải pháp cụ thể để quản lý tốt vốn ngân sách, bảo toàn vốn nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo nghèo 3.2.1 Gắn công tác cho vay vốn với định hướng sử dụng vốn hộ Hộ nghèo đa phần hộ gia đình thiếu việc làm, thiếu trỉ thức, thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh người làm việc có tính chất thời vụ người khơng có vốn tư liệu sản xuất dẫn đến hiệu sản xuất kinh doanh hạn chế, sản phẩm sản xuất phí cao, chất lượng va kha cạnh tranh khó vượt qua rủi ro sản xuất Vì vậy, NHCSXH cần gắn công tác cho vay vốn với việc định hướng sử dụng vốn hộ nghèo, cụ thể sau: Hiện nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nghèo nhỏ lẻ Để khắc phục điều này, việc quan trọng NHCSXH cần làm thay đổi tư duy, cách thức kinh doanh ăn sâu vào tiềm thức người nghèo, bước đưa người vay tiếp cận với kinh tế thị trường: ~_ Phối hợp với quan chuyên môn Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn, Công ty thủy sản tổ chức lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, lớp đảo tạo nghề phù hợp với địa phương trồng Ba kích tím đất đồi rừng huyện Ba Chẽ, Bình Liêu, ni gà, ngan sen thương phẩm huyện Tiên Yên, trồng keo lai huyện Tiên Yên, Đằm Hà, Hải Hà, nuôi tù hài, ngao, sị huyện Vân Đồn, Cơ Tơ thị xã Quảng Yên, ngành nghề truyền thống địa phương gốm sứ Đông Triều, mây tre đan Quảng n thơng qua nhằm trang bị cho hộ nghèo kỹ năng, kiến thức, thay đổi tư nhận thức, giới thiệu với hộ nghèo kinh tế thị trường, cách thức tham gia vào đó, đưa mơ hình sản xuất kinh doanh có hiệu để người nghèo học tập, tham khảo -_ Liên tục cung cấp cho hộ nghèo thông tin biến động kinh tế Việt Nam nói riêng kinh tế giới nói chung Từ đưa định hướng cho hộ nghèo: cách nhìn nhận biến động thị trường, hướng dẫn cho 48 người vay biết điều kiện kinh tế - trị - xã hội hộ nghèo cần sản xuất gì, sản xuất -_ Bên cạnh đó, hướng dẫn cho hộ nghèo tận dụng lợi vốn có họ như: phát triển ngành nghề truyền thống làm gốm sứ Đơng Triều, ni nhuyễn thể ngao, sị, ốc Vân Đồn, Cô Tô, Quảng Yên, Hải Hà sử dụng lợi nguyên vật liệu đầu vào sẵn có địa phương; sử dụng lao động địa phương vừa giải công ăn việc làm cho họ, vừa giảm thiểu phí sản xuất - Các quan chun mơn quyền địa phương giao trách nhiệm cần chủ động tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm (như trồng long ruột đỏ thị xã ng Bí, rau Đơng Triều, Quảng n sản phẩm sản xuất phải đưa vào tiêu thụ siêu thị Bic, siêu thị VinMark, hội chợ giới thiệu sản phẩm) từ có định hướng cho hộ nghèo để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh cụ thể, hướng dẫn chuyển giao kỹ thuật, giám sát trình sản xuất đồng thời ký kết tiêu thụ sản phẩm nông sản, sản phẩm chăn nuôi cho hộ nghẻo tránh tình trạng sản pham hộ nghèo làm khơng có thị trường tiêu thụ, khó tiêu thụ, bị tư thương ép giá dẫn đến rủi ro khiến cho hộ nghèo nghèo thêm -_ Đối với hộ sản xuất nơng nghiệp: Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huần vẻ kỹ thuật trồng trot, chăn nuôi, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thơn, xóm Với phương thức ““cầm tay việc`” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ tổ chức uỷ thác mở lớp tập huấn cho hội viên phối hợp tổ chức tập huấn Công tác tập huấn canh tác trình độ dân nghèo học tập; ngồi mình, hội phải sở, ban ngành có chun mơn, ban chấp hành, ban thường vụ tổ chức nhận uỷ thác cho vay trì thường xun, nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu -_ Việc vận động thành viên hộ nghèo (vợ chồng) thực tốt việc kế hoạch hoá gia đình: sinh để có điều kiện ni dưỡng tốt học tập tốt, có sức khoẻ đề tham gia lao động sản xuất học tập 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, tình hình sử dụng vốn vay ưu đãi hộ nghèo Hiện công tác giải ngân vốn tin dung wu dai Chi nhánh NHCSXH tính Quảng Ninh chủ yếu thực thơng qua uỷ thác cho tổ chức trị địa bàn chiếm 97% tổng dư nợ nhánh Do vậy, việc kiểm tra, không sát dễ dẫn đến vốn vay sử dụng khơng mục đích, chí có nguy vốn ưu đãi bị chiếm dụng Tuy nhiên, việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của hộ nghèo khó khăn hộ nghèo đa phần nằm rải rác, mục đích sử dụng vốn vay đa dạng công tác 49 `m tra, giám sát phức tạp tốn nhiều thời gian Việc tăng cường công tác tra, giám sát cần thiết lý sau: ~_ Đây biện pháp có tác dụng nhắc nhở hộ nghèo phải đến việc sử dụng vốn vay mục đích - Qua cơng tác kiểm tra kịp thời phát trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi lãi suất để kiếm lời bắt - Tìm bắt cập chế cho vay ưu đãi, giảm thủ tục hành khơng cần thiết Từ có biện pháp để bước hoàn thiện chế cho vay hộ nghèo đảm bảo vốn vay đến đối tượng với phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn tín dụng ưu đãi Trong điều kiện số lượng cán nhân viên tương đối mỏng nay, công tác kiểm tra, giám sát nên thực đột xuất, không thơng báo trước, phận tín dụng nhánh thực thực theo phương pháp kiểm tra chéo địa bàn, kiểm tra có trọng điểm Nếu thành lập đồn kiểm tra mắt nhiều thời gian mà hiệu công tác kiểm tra thấp, dễ tạo đối phó hộ nghèo Việc kiểm tra đột xuất điều kiện để kiểm chứng hoạt động Hội đồn thể cơng tác giải ngân vốn giám sát vốn Để thực điều này, thân cán tín dụng phải nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cơng tác kiểm tra, giám sát đem lại hiệu qua đích thực 3.2.3 Hoan tl chế cho vay hộ nghèo - Quy trình trách nhiệm cá nhân lãnh đạo xã, phường việc xác nhận cho hộ nghèo vay vốn Hiện nay, NHCSXH áp dụng hình thức uỷ thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị - xã hội gồm Hội liên hiệp phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh Đoàn niên cộng sản Hồ Chí Minh Tổ chức trị - xã hội cấp xã, phường tham mưu cho ủy ban nhân dân đạo việc thành lập t6 TK&VV, tham dự giám sát cơng tác bình xét cho vay, mức tiền cho vay Tổ TK&VV báo cáo lãnh đạo Hội đồn thể xác nhận trình Ủy ban nhân dân cấp có thâm quyền phê duyệt danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn Hình thức cho vay uỷ thác giúp tiết giảm phí, nhân lực cho NHCSXH hình thức cho vay uỷ thác chủ yếu phương thức cho vay hộ nghèo số hộ lớn, vay nhìn chung nhỏ, Ngân hàng cho vay trực ti dẫn đến máy cồng kènh, hiệu quả, tốn phí trụ sở, sở vật khác Nhưng để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo cần ph: chế tài quy định trách nhiệm cá nhân lãnh đạo cấp xã, phường việc xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, đảm bảo vốn vay đến tay đối tượng, tránh tình trạng lạm dụng nguồn vốn Bí suất thấp để trục lợi 50 Chỉ nhánh NHCSXH tinh Quảng Ninh cần rà soát xếp loại khoản vay dựa yếu tố tính hợp pháp người vay vốn, khả tài chính, khả trả nợ, thời hạn nợ, điều kiện kinh tế, xã hội có thẻ ảnh hưởng đến khả trả nợ +ˆ Giám sát chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro tin dụng, thường xun phân tích tình hình tín dụng, trì hệ thống kiểm tra rà sốt nhằm sớm phát khoản vay tiềm ẩn khả khó thu hồi Cần xây dựng quy trình tin dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn liền trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị - xã hội, tổ vay vốn, quan quản lý chương trình phải chịu trách nhiệm bồi hoàn vật chất thực vượt quyền hạn để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn Nội dung cần ghi rõ hợp đồng uỷ thác văn liên tịch ký với tơ chức trị - xã hội „_ + Tập trung xử lý khoản nợ rủi ro thiên tai nguồn từ NSNN Đây số vốn tương đối lớn, kết xử lý phụ thuộc hoàn toàn vào khả tài NSNN “Thực nghiêm túc việc trả nợ đến hạn giúp hộ vay giảm bớt gắng nang đến cuối kỳ hạn Để thực nghiêm túc việc phân kỳ trả nợ đòi hỏi NHCSXH quy định cụ thể phân kỳ hạn trả nợ đối tượng vay vồn, phải phủ hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh để hộ vay có khả trả nợ ~ Thống lãi suất cho vay hành, bước nâng mức lãi suất cho vay theo hướng lãi suất huy động < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay thị trường - Nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch lưu động xã, phường Việc giao dịch với khách hàng NHCSXH thông qua tổ giao dịch lưu động xã(phường) điểm giao dịch NHCSXH trụ sở Ủy ban nhân dân xã, phường, nhiệm vụ tổ giao dịch lưu động nhận hồ sơ xin vay, giải ngân, thu nợ Với mục tiêu hộ vay đến giao dịch trụ sở Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay phương tiện, phí lại Để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo, phục vụ hộ nghèo tốt nhất, phải nâng cao chất lượng tổ giao dịch lưu động xã, phường 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ xấu Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng để có biện pháp thực khắc phục kịp thời u cầu phịng giao dịch, tổ tín dụng phải thực tốt quy định chế độ, thủ tục, thể lệ tín dụng, quy trình cho vay, quan ly so, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Mỗi đưa định phải có cân nhắc kỹ càng, khơng xem xét qua loa, đại khái mà 51 cần đặt mối quan hệ qua lại nhân tố: Pháp luật, chủ trương sách, quy trình cho vay, quan trọng phải biết khách hàng muốn ? Họ người ? Từ kết luận họ có vay hay khơng vay 'Thực việc kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng, phát ngăn chặn hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, sử dụng vốn vay không mục đích Nhất thiết phải có tổ chức duyệt cho vay quy định Ngân hàng theo hướng “ba chọn" Trong gồm cán tín dụng người đề nghị, lãnh đạo phịng tín dụng người thẩm định kiểm soát, lãnh đạo ngân hàng người phê duyệt cho vay Một khoản tín dụng phát phải có đủ chữ ký thành viên độc lập quy định rõ trách nhiệm cán tham gia cấp tín dụng Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để định hướng rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành định cho vay, thông qua đánh giá, phân loại ngân hàng biết rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Việc phân loại nợ chủ yếu thành nhóm chính: nợ hạn, nợ q hạn nợ vay khoanh Trong nợ hạn phân theo thời gian cụ thể sau: - Nợ hạn đến 90 ngày - _ Nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày - _ Nợ hạn từ I§1 ngày đến 360 ngày ~ _ Nợ hạn 360 ngày Trên sở đó, việc phân tích nợ hạn theo thời gian giúp cho việc quản lý vốn hiệu hơn, thông thường với nợ q hạn phát sinh đơn đốc xử lý nhanh hiệu thu hồi vốn tốt hơn, thời gian nợ hạn dài khả mắt vốn lớn, đặc biệt nợ hạn 360 ngày có nguy mắt vốn cao Bên cạnh việc quyền địa phương, tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác vốn vay tăng cường công tác phối hợp với NHCSXH quản lý vốn vay cách chặt chẽ, thường xuyên yếu tố quan trọng công tác quản lý nợ xấu, xử lý nợ xấu Các vay người nghèo thường nhỏ, khối lượng khách hàng nhiều, việc phân tích đến hộ có ý nghĩa quan trọng nhằm nắm bắt thực trạng hộ vay qua quản lý nợ hiệu 3.2.5 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 52 Mang lưới hoạt động Chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh có 01 trụ sở tinh 13 Phòng giao dich tai 13 huyện, thị xã thành phố, mở 183 điểm giao dịch 186 xã, phường nơi trực tiếp thực việc cho vay vốn đến hộ nghèo đối tượng sách 'Với mặng lưới hoạt động rộng khắp, hàng tháng NHCSXH tổ chức giao dịch xã định kỳ lần/tháng giúp tiết giảm phí cho hộ nghèo, giảm thời gian giao dịch, đảm bảo an toàn phục vụ tiện lợi trình vay trả thực gửi tiền tiết kiệm người dân với mức gửi từ 500 ngàn đồng trở lên, tạo cho người nghèo thói quen tích lũy, tiết kiệm quen dân với dịch vụ tài chính, phịng ngửa rủi ro 3.2.5.1 Điễm giao dịch xã, phường Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân giao dịch với NHCSXH, giao dịch khách hàng với NHCSXH thực điểm giao dịch Ngân hàng đặt xã, phường, thị trấn Các điểm giao dịch bố trí chủ yếu hội trường Ủy ban nhân dân xã, phường; phía ngồi treo biển điểm giao dịch (có quy định ngày, giao dịch); thơng báo sách tín dụng; thơng báo lãi suất; danh sách dư nợ chương trình tín dụng; hịm thư góp ý; bên có nội quy giao dịch Tuy nhiên để có điều kiện phục vụ khách hàng cách tốt nhất; thời gian tới Chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch xã phường theo hướng đổi 3.2.5.2 TỔ tiết kiệm vay vốn kiệm vay vốn (gọi tắt tổ) thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH đề SXKD, cải thiện đời sống; tương trợ, giúp đỡ lẫn sản xuất đời sống; liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ (phải vào tơ), việc bình xét hộ vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ nơi lập biên để nghị cấp giải Do tổ chức lại tổ thơn, xóm khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách NHCSXH xây dựng mạng lưới 2.405 Tổ TK&VV thơn, địa bàn tồn tỉnh, cơng tác củng có, kiện tồn Tơ tiết kiệm vay vốn quan tâm thực NHCSXH đưa hệ thống tiêu chí để đánh giá xếp loại Tổ TK&VV nhằm đưa chất lượng hoạt động Tổ vào nề nếp mang lại hiệu thiết thực cho người nghèo đối tượng sách khác việc vay vốn, sinh hoạt cộng đồng địa bàn Chất lượng hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn ngày nâng lên, cụ thể: có 2.244 Tổ TK&VV 53 xếp loại tốt (chiếm 93,3%); 112 Tổ xếp loại (chiếm 4,7%); 49 Tổ xếp loại loại trung bình (chiếm 2%) Có 2.193 tơ TK&VV khơng có nợ q hạn (chiếm 92%) 3.2.6 ĐẨy mạnh công tác đào tạo Trong điều kiện chuyên đổi sang kinh tế trì thức, nguồn nhân lực đề cao coi nhân tố có tính định để chiến thắng cạnh tranh Có thể nói nguồn nhân lực nguồn tài nguyên số bắt quốc gia Nhưng nguồn nhân lực đóng vai trị có tính định q trình hoạt động đáp ứng số lượng lẫn chất lượng Với hệ thống NHCSXH, hoạt động mang tính đặc thù riêng khơng mục đích lợi nhuận nên yếu tố cạnh tranh thị trường khơng đề cao Do hoạt động đẻ thực nhiệm vụ trị đầu tư vốn ưu đãi giúp hộ nghèo đối tượng sách bước thoát nghèo nên yếu tố người lại phải đề cao 'Và để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cho cán NHCSXH, cán nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn Hàng năm, NHCSXH tô chức phối hợp tập huấn cho 300 cán ngân hàng sách, cán lãnh đạo cấp hội, ban quản lý tổ để nắm bắt quy trình nghiệp vụ để triển khai thực * Đào tạo cán NHCSXH ~_ Đối với cán NHCSXH kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn sản xuất kinh doanh để giúp người nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm ? Số tiền vay ~ Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tắt cán nhân viên ngân hàng tỉnh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, tổ chức cho cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: tín dụng, kế toán, tin học, kiểm tra * Đào tạo Ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép số sách tổ, thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán 'NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường 54 xuyên dự lớp tập huấn vẻ sản xuất kinh doanh, khuyến nông, khuyến lâm Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH gửi kịp thời đến tắt tổ trưởng tổ vay vốn Hàng năm, ngân hàng phối hợp với tổ chức hội, đoàn thể tổ chức cho 2.000 lượt ban quản lý tơ TK&VV quy trình ủy thác vốn vay, kỹ quản lý vốn, ghỉ chép số sách chứng từ liên quan * Đào tạo cán nhận uÿ thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhân viên nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận uỷ thác phải làm thường xuyên, đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thơng báo sách cho cán hội biết 3.2.7 Nâng cấp sở hạ tầng phòng giao dịch, đáp ứng thực nhiệm vụ trị đặt cho phịng giao dịch Có thể nói, sở hạ tầng điều kiện tảng cho hoạt động hiệu bắt tô chức kinh tế xã hội Nhưng với hoạt động tổ chức tín dụng hạ tầng sở điều kiện có tính định Các tổ chức tín dụng khơng thể mé dịch vụ mới, chẳng hạn dịch vụ toán hệ thống tốn khơng đại hố, người dân khơng đặt niềm tin vào tổ chức tín dụng sở vật chất thiếu khang trang Trong điều kiện sở vật chất thiếu thốn, lạc hậu khó kích thích tỉnh thần say mê cơng việc cán bộ, nhân viên quan, thiếu niềm tin phát triển bền vững thân hộ nghèo nói riêng đơng đảo tầng lớp xã hội nói chung làm cho hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng suy yếu, bế tắc khó khăn Chính việc nâng cấp sở hạ tầng phải luôn quan tâm cần thiết cho hoạt động NHCSXH có lý sau: Một là: Tạo điều kiện cần thiết để NHCSXH hoạt động thực tốt nhiệm vụ đặt cho vay vốn ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách, loại đối tượng đặc thù chịu nhiều thiệt thòi xã hội cần quan tâm hỗ trợ Sự hỗ trợ hiệu đến mức lại phụ thuộc nhiều vào lòng say mê, tận tâm đội ngũ cán bộ, nhân viên NHCSXH Sự tận tâm họ có thân cán có quan tâm mức Hai là: Cơ sở hạ tầng nâng cấp tạo tiền đề để NHCSXH mở loại hình địch vụ phục vụ cho khách hàng hộ nghèo nói riêng, 55 tồn xã hội nói chung, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi mà dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung tắt triển khai Hơn nữa, sở hạ tầng nâng cấp tạo điều kiện cho NHCSXH bước tăng tính chủ động hoạt động thơng qua đa dạng hố hình thức huy động vốn, đa dạng hoá đối tượng vay vốn từ NHCSXH mà không phục vụ phạm vi đối tượng khách hàng hộ nghèovà đối tượng sách Chỉ sở NHCSXH hoạt động bền vững Ba là: Đầu tư sở hạ tầng, trước hết văn phòng làm việc rộng rãi, có trang thiết bị đầy đủ, đáp ứng tốt cho hoạt động NHCSXH tạo niềm tin cho hộ nghèo biết cam kết mạnh mẽ Chính phủ chiến chống đói nghèo lĩnh vực Việc đầu tư không lớn dễ thực hoạt động hệ thống NHCSXH có phối hợp đồng Sở, ngành địa phương Vấn đề quan trọng có chủ trương quốc sách kịp thời Các địa điểm quy hoạch nên gần dân, thiết kế không qua sang trọng làm người nghèo ngại đến giao dịch, không đơn sơ để người nghèo cảm nhận có khó khăn sở hạ tầng tài ngân hàng Các trang thiết bị phải ưu tiên đầu tư để thuận tiện cho hoạt động giao dịch, giúp NHCSXH triển khai tốt hoạt động nghiệp vụ mở số hoạt động dịch vụ Để làm điều này, không nỗ lực từ phía NHCSXH mà cần thiết đến hỗ trợ tích từ quyền địa phương 3.3 MỘT SĨ KIÊN NGHỊ Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn, song tác động yếu tố giá cả, lạm phát tăng chuẩn nghèo tương đối thấp Do đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi Nhà nước Trong dài hạn, chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn điều chỉnh theo khu vực tỉnh thành cho phù hợp với thực tiễn - Về lãi suất cho vay: không bao cấp vẻ lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc hồn trả nâng cao trách nhiệm với khoản vay Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhân đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kip thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn 56 - Vé nguồn vốn: nguồn vốn dành cho XĐGN lớn, trì liên tục nhiều năm; gồm nguồn vốn Nhà nước nguồn vốn viện trợ nước ngồi, ngồi Chính phủ cịn bắt buộc NHTM phải dành tỷ lệ vốn định cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn tăng trưởng nguồn vốn cung ứng cho hoạt động tín dụng đồng thời có khoản vốn lớn với phí thấp tạo điều kiện cho việc giảm lãi suất cho vay hay chất lượng tín dụng nâng cao - Về sở vật chất công nghệ thông tin: nay, hạ tầng sở hệ Ig NHCSXH nhìn chung thiếu thốn chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động Với sở vật chất khiến khách hàng chưa thể tin tưởng vào hoạt động bền vững ngân hàng, bên cạnh thân cán ngân hàng khơng thể tồn tâm cống hiến cho phát triển bền vững ngân hàng Kinh nghiệm thành cơng Trung Quốc cho thấy ngồi việc tập trung vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách việc cân đối vốn để đầu tư cho sở hạ tằng công nghệ thông tin việc làm cần thiết tạo đà cho phát triển bền vững ngân hàng ~_ Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tinh trạng nay, hằu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Đồng thời kiện toàn Ban đại diện HĐQT NHCSXH nhằm nâng cao lực đạo hoạt động cho NHCSXH * Đối với ngành có liên quan Các bộ, ngành liên quan Bộ Lao động = Thương binh xã hội, Sở Tài chính, Hội Cựu chiến binh tỉnh, Tỉnh Đồn Thanh niên cần có phối hợp tốt với Chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh hoạt động cho vay hộ nghèo Một mặt, cần quan tâm tăng vốn cho hộ nghèo đối tượng sách, mặt khác tăng cường cơng tác kiêm tra, giám sát công tác giải ngân vốn ưu đãi, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên giúp đỡ, phổ biến cách thức sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo, nhằm giúp đỡ nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh họ, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi * Đối với NHCSXH Việt Nam Với vai trị vị trí quan lãnh đạo cao toàn hệ thống, NHCSXH: 'Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vốn hoạt động hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể - Đề xuất với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan tập trung nguồn vốn từ Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội NHCSXH dé tăng nguồn vốn hoạt động 'NHCSXH phục vụ nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 57 - Cho NHCSXH bước thị trường hoá khoản vay hộ nghèo sở phần vốn mà ngân hàng chủ động huy động thị trường ~ Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo theo hướng giảm bớt chi phí trung gian phí uỷ thác cho tổ chức trị - xã hội tương đối cao Điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo Cơ chế giải ngân cho vay hộ nghèo phải theo hướng tăng tính trách nhiệm Chủ tịch UBND cấp xã, coi trách nhiệm giảm đói nghèo nhiệm vụ quyền địa phương khơng thể phó thác tồn cho NHCSXH NHCSXH tổ chức nắm giữ chuyển tải vốn để giúp đỡ cho cáp quyền địa phương nguồn lực chống đói nghèo - Có chế thích hợp biên chế cho phịng giao dịch cho phủ hợp với việc thực nghiệp vụ; đồng thời trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc để phục vụ công việc thực tôt nhiệm vụ trị giao * Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh Tiếp tục ban hành chế sách hỗ trợ cho người nghèo đối tượng sách khác địa bàn giúp đối tượng sách vươn lên nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã hội gắn với xây dựng nơng thơn Hằng năm bố trí nguốn vốn ngân sách địa phương khoảng 50 tỷ đồng để hỗ trợ cho vay vốn đối tượng sách Chỉ đạo sở ban ngành, cấp quyền địa phương quan tâm phối hợp với NHCSXH, tổ chức trị xã hội tuyên truyền, triển khai tín dụng sách đến người dân, xử lý kịp thời vướng mắc phát sinh * Đối với Chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh ~ Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh phân bổ nguồn vồn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương, ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miễn núi miễn núi cao - Tích cực huy động từ nguồn vốn từ tổ chức để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo đôi tượng sách khác 58 KET LUAN Bằng việc nghiên cứu sở lý luận phân tích thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo Chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh khóa luận nghiên cứu đưa kết luận sau Cung cấp vốn tín dụng hộ nghèo tham gia sản xuất kinh doanh góp phần cải thiện tình hình tài khu vực cho vay, hạn chế nạn cho vay nặng lãi, bán, gán, cầm có ruộng đất bán sản phẩm non hộ nghèo Khi hộ sản xuất kinh doanh bị rủi ro bất khả kháng, tuỳ theo mức độ thiện hại xác nhận quyền địa phương, Nhà nước cho phép hạn nợ, khoanh xố nợ Nhờ vậy, hộ nghèo khơng bị áp lực tâm lý khoản nợ không trả nợ rủi ro khách quan Mặt khác nguồn vốn tín dụng nhánh cho vay với lãi suất ưu đãi góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi thường xảy Vì thực sách tín dụng ưu đãi lãi suất tài khu vực nơng thơn tăng lên tình trạng cho vay nặng lãi giảm rõ rệt Tuy nhiên thay đổi thường xuyên sách tín dụng, đặc biệt sách quản lý khách hàng, phương thức quản lý khách hàng chưa thống ngành hàng, qui mô, địa giới mức độ tín nhiệm Sự bắt hợp lý quản lý khách hàng dấu hiệu làm phát sinh rủi ro tín dụng, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Việc xác nhận cho vay quyền địa phương cịn chưa vào danh sách hộ nghèo Uỷ Ban Nhân Dân cấp có thẩm quyền phê duyệt mà dựa vào tình hình thực tế địa phương chưa quy định Các tổ chức trị - xã hội làm dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo quan tâm đến việc bình xét cho vay, quản lý vốn vay giám sát hộ vay sử dụng vốn vay mục đích, đơn đốc hộ vay trả nợ, trả lãi cán phân lớn làm công tác kiêm nhiệm nên nắm bắt hết tỉnh hình sử dụng vốn hộ vay, dẫn đến nhiều rủi ro tiềm ẩn Một số tơ chức hội địa phương, lệc bình xét vay vốn gắn liền với tham gia hoạt động sinh hoạt hội nên hạn chế đối tượng vay vốn không quy định hướng dẫn 59