Tài Liệu Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN MINH CHÂU HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH[.]

tai lieu, luan van1 of 98 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN MINH CHÂU HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ BÌNH THUẬN – NĂM 2017 document, khoa luan1 of 98 tai lieu, luan van2 of 98 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN MINH CHÂU HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành đào tạo: Tài – Ngân hàng Mã Ngành Đào Tạo: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học : TS LÊ THANH NGỌC BÌNH THUẬN – NĂM 2017 document, khoa luan2 of 98 tai lieu, luan van3 of 98 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Minh Châu, học viên lớp cao học CH17A, chuyên ngành Tài – Ngân hàng, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, niên khóa 2015-2017 Tôi xin cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Bình Thuận, ngày tháng 12 năm 2017 Tác giả Nguyễn Minh Châu document, khoa luan3 of 98 tai lieu, luan van4 of 98 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, muốn gởi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn tôi, TS Lê Thanh Ngọc – Thầy tận tình bảo, hỗ trợ giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Bên cạnh đó, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn vơ hạn Thầy cô Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh - người truyền đạt cho anh chị học viên cao học Bình Thuận kiến thức bổ ích năm học qua Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo toàn thể cán phịng thuộc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Bình Thuận thời gian thực tế nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập số liệu cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Trong q trình nghiên cứu, tơi cố gắng để hoàn thành luận văn, việc tham khảo nhiều tài liệu, trao đổi, tiếp thu ý kiến thầy cô bạn bè Do điều kiện thời gian trình độ nghiên cứu thân cịn nhiều hạn chế, nên nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến thầy bạn để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Bình Thuận, ngày tháng 12 năm 2017 Tác giả Nguyễn Minh Châu document, khoa luan4 of 98 tai lieu, luan van5 of 98 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng số vấn đề hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Bản chất tín dụng .2 1.1.3 Các hình thức tín dụng .2 1.1.4 Vai trị tín dụng phát triển kinh tế 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng .4 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 10 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số NHNTM nước học kinh nghiệm cho NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận .13 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số NHTM nước 13 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Bình Thuận 14 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH THUẬN 17 2.1 Giới thiệu tổng quan NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .18 document, khoa luan5 of 98 tai lieu, luan van6 of 98 2.1.3 Thực trạng hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bình Thuận 20 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận 26 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận 26 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận 32 2.3 Đánh giá chung thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận 45 2.3.1 Những kết đạt .45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 47 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH THUẬN 54 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận .54 3.2.1 Định hướng chung: 54 3.2.2 Mục tiêu cụ thể: .54 3.2 Các giải pháp chủ yêu .55 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm giảm chi phí đầu vào cho hoạt động tín dụng: 55 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao lợi nhuận hoạt động tín dụng: 57 3.2.3 Các giải pháp bổ trợ .60 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 63 document, khoa luan6 of 98 tai lieu, luan van7 of 98 3.3.3 Đối với Ủy Ban nhân dân tỉnh Bình Thuận 64 KẾT LUẬN 66 document, khoa luan7 of 98 tai lieu, luan van8 of 98 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng XLRR Xử lý rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Công ty trách nhiệm hữu hạn VAMC thành viên Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam document, khoa luan8 of 98 tai lieu, luan van9 of 98 DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận 19 Bảng 2.2: Tình hình lao động NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận đến ngày 31/12/2016 19 Bảng 2.3: Kết huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012-2016 .21 Biểu đồ 2.4: Thị phần huy động vốn TCTD tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 - 2016 .22 Bảng 2.5: Số lượng đơn vị khách hàng nhận lương qua tài khoản thẻ năm 2016 24 Bảng 2.6: Kết thu ngồi tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận 2012-2016 25 Bảng 2.7: Tổng dư nợ TCTD địa bàn tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 -201626 Biểu đồ 2.8: Kết tăng trưởng dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 28 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012 -2016 29 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn giai đoạn 2012 – 2016 30 Bảng 2.11: Một số chương trình kinh tế trọng điểm NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 .31 Biểu đồ 2.12: Năng suất huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 -2016 .33 Biểu đồ 2.13: Năng suất cho vay NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 -2016 34 Bảng 2.14: Tỷ trọng lợi nhuận chi phí tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 35 Bảng 2.15: Hệ số sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 36 Bảng 2.16: Tỷ suất lợi nhuận theo chi phí NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 37 document, khoa luan9 of 98 tai lieu, luan van10 of 98 Bảng 2.17: Mức độ rủi ro hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 .38 Bảng 2.18: Cơ cấu dư nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 39 Biểu đồ 2.19: Các khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 .41 Bảng 2.20: Tỷ suất lợi nhuận dư nợ bình quân kỳ NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 42 Bảng 2.21: Thu nhập lãi cận biên NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 – 2016 43 Biểu đồ 2.22: Chênh lệch lãi suất bình quân giai đoan 2012 - 2016 44 Trên sở định hướng hoạt động giai đoạn 2017 – 2020, số mục tiêu cụ thể liên quan đến hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận sau: 54 Bảng 3.1: Các mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2017 – 2020 55 document, khoa luan10 of 98 tai lieu, luan van73 of 98 56 kỳ hạn hình thức trả lãi linh hoạt, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm học đường, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả chương trình tiết kiệm dự thưởng… chi nhánh tiếp tục tích cực triển khai mạnh mẽ để thu hút khách hàng Quan tâm đến sản phẩm tiền gửi TCKT, tăng cường dịch vụ trả lương qua tài khoản cho doanh nghiệp, quan nhà nước, Đây nguồn vốn giá rẻ chủ động gia tăng đáng kể nguồn vốn cho ngân hàng số lượng khách hàng lớn Nếu chi nhánh tăng cường mối quan hệ gắn bó mật thiết, có điều kiện tích cực triển khai tiện ích ngày đa dạng sản phẩm giúp cho doanh nghiệp có thói quen giao dịch ngân hàng Đa dạng loại kỳ hạn hình thức rút vốn Áp dụng nhiều sách khuyến hấp dẫn ( khuyến lãi suất cộng thêm, quà tặng có giá trị,…) cho việc khách hàng gửi kỳ hạn dài nhằm thu hút nguồn tiền gửi 12 tháng Tư vấn khách hàng gửi sản phẩm có kỳ hạn dài với nhiều ưu đãi Điều hành lãi suất linh hoạt, theo tín hiệu thị trường, không bị hút vào đua lãi suất, ảnh hưởng đến mục tiêu khác Chi nhánh, đảm bảo mức lãi suất cạnh tranh Thường xuyên rà soát chất lượng sản phẩm triển khai để đánh giá kịp thời giải vướng mắc, đáp ứng yêu cầu khách hàng gửi rút nhiều nơi, mobilebanking, internet banking, toán Thẻ, chuyển tiền điện tử, kinh doanh ngoại tệ, thu – chi hộ, kiều hối… - Giải pháp tăng cường nguồn vốn từ tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn bên ngoài: Những năm qua với cạnh tranh TCTD địa bàn ngày cao, hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận gặp khơng khó khăn huy động nguồn vốn chỗ, có nhiều cố gắng đáp ứng khoảng 75% tổng nhu cầu vay Vì vậy, bên cạnh nỗ lực huy động vốn địa bàn hoạt động, ngân hàng cần tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn từ chương trình đầu tư phát triển, sách hỗ trợ Chính phủ, UBND tỉnh hay tiếp nhận thêm nguồn vốn uỷ thác đầu tư document, khoa luan73 of 98 tai lieu, luan van74 of 98 57 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao lợi nhuận hoạt động tín dụng: Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mục tiêu cuối làm cho lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ngày cao Do đó, giải pháp lựa chọn bao gồm tiếp tục tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chất lượng tín dụng ổn định, đạt mức thấp, tận thu tối đa từ khoản tín dụng nhằm đạt lợi nhuận cao 3.2.2.1 Giải pháp nhằm mở rộng, tăng trưởng tín dụng Nhất quán định hướng mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam tăng trưởng tín dụng 2017 Căn vào mục tiêu đặt ra, tranh thủ tăng trưởng từ đầu năm Ưu tiên vốn để giải ngân cho đối tượng vay vốn địa nông thôn, cho vay theo Nghị định 55 Chính phủ, cho vay giảm tổn thất sau thu hoạch, cho vay theo Nghị định 67 phát triển ngành thủy sản,… Đối với doanh nghiệp ưu tiên cho vay ưu đãi xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều năm, vay trả tốt,… Chuyển đổi cấu dư nợ, danh mục đầu tư cách hợp lý, phòng ngừa rủi ro xảy tương lai Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để cải thiện mặt tài cân đối tỷ trọng cấu nguồn vốn cho vay Xem xét lãi suất cho vay sở thỏa thuận với khách hàng để nâng cao lực tài năm Xem xét cho vay lĩnh vực, loại hình có lãi suất cho vay cao để cải thiện tình hình tài phải đảm bảo theo quy định hành hoạt động tín dụng Trong giai đoạn cạnh tranh liệt nay, cần thực nghiêm văn hóa doanh nghiệp, đổi phong cách làm việc để giữ vững khách hàng truyền thống phát triển khách hàng có hiệu - Chủ động tìm kiếm khách hàng, dự án vay: Thông qua chế mở Chính phủ Ngân hàng Trung ương tín dụng cho vay Nhà nước khơng cấm, cho vay có hay khơng có tài sản chấp, cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay… ngân hàng cần chủ động thăm dị, tìm kiếm khách hàng, tìm dự án cho vay từ quan ban ngành quản lý, cấp giấy phép đầu tư Nghiên cứu tổ chức đầu tư có hiệu vào lĩnh vực, ngành nghề, dự án theo định hướng phát triển kinh document, khoa luan74 of 98 tai lieu, luan van75 of 98 58 tế tỉnh như: nuôi trồng, khai thác, chế biến thủy sản xuất khẩu, dịch vụ, vận tải…Tích cực tìm kiếm, hợp tác với quan quản lý lựa chọn dự án khả thi để đầu tư theo nhiều phương thức thích hợp - Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng có chọn lọc vay, kể khách hàng quan hệ TCTD khác vay trả sòng phẳng, sản xuất kinh doanh có hiệu Mạnh dạn sử dụng giải pháp để thu hút khách hàng Tham mưu xây dựng gói sản phẩm tín dụng ưu đãi cho khách hàng đặc biệt nhằm thu hút quan hệ vay vốn NHNo&PTNT 3.2.2.2 Nhóm giải pháp tăng cường chất lượng tín dụng: Tăng trưởng tín dụng phải đơi với tăng trưởng chất lượng tín dụng, làm tốt cơng tác cảnh báo, hạn chế phát sinh nợ xấu, đảm bảo khả trả nợ khác hàng, tạo nguồn thu hoạt động tín dụng ngày cao, giảm thiểu chi phí phát sinh trình thu hồi xử lý nợ hạn, nợ xấu, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào nhiều nhân tố - Chính sách tín dụng - Thơng tin tín dụng - Cơng tác tổ chức Ngân hàng - Chất lượng nhân - Cơng tác kiểm sốt nội -Năng lực doanh nghiệp: - Trình độ quản lý nhà doanh nghiệp: - Đạo đức người vay: - Tác động môi trường kinh tế - Tác động mơi trường pháp lý: - Chính sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước… Như chất lượng tín dụng phụ thuộc vào nhiều nhân tố có nhiều giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như: Chú trọng đến việc phát triển chất lượng cán tín dụng; Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; Xác định phương document, khoa luan75 of 98 tai lieu, luan van76 of 98 59 thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp; Chuyên môn hóa hoạt động thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ; Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dung hiệu quả; Đa dạng hóa danh mục cho vay; Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng thơng qua cơng cụ phái sinh nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng… Tuy nhiên thời kỳ khác nhau, phải xác định nguyên nhân chính, nguyên nhân để có giải pháp khắc phục có hiệu Trong năm qua, tỷ nợ nợ xấu Chi nhánh kiểm sốt mức hợp lý khoảng 0.7%, khơng có nghĩa chất lượng tín dụng khơng có rủi ro tiềm ẩn rủi ro nợ XLRR nợ bán cho VAMC cịn cao Trong nguyên nhân chủ yếu là: Chất lượng thẩm định tín dụng khơng tốt, định thời hạn cho vay không phù hợp Đặc biệt sức ép tiêu khốn thu lãi hàng tháng, dẫn đến cán tín dụng phân kỳ hạn lãi không sát kỳ thu nhập khách hàng, làm vay bị chuyển sang nợ xấu phổ biến phân tích chương II Chính lý trên, giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao lực thẩm định cán tín dụng, phải phân tích đánh giá xác lực tài lực kinh doanh khách hàng, từ đó: + Đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý khách hàng: Xác định nhu cầu vay vốn khách hàng, phù hợp với lực sản xuất điều kiện vay vốn, đặc biệt vay trung dài hạn sở quan trọng việc thu hồi vốn vay Cấp tín dụng lực sản xuất trường hợp vay lớn dẫn đến khách hàng khai thác không hiệu quả, thu không đủ để trả nợ Mặt khác, cấp tín dụng khơng đủ vốn tâm lý e ngại, dựa vào tài sản đảm bảo khách hàng tìm nguồn vốn bên với lãi suất cao dẫn đến thu nhập đủ để trả nợ gốc lãi bên ngồi Vì vậy, cần xác định nhu cầu vốn vay, vừa đáp ứng đủ vốn cho khách hàng đảm bảo thu hồi nợ yêu cầu xem xét khoản vay - Đa dạng hóa phương thức cho vay: Lựa chọn, xác định phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay Đây yếu tố địi hỏi có tính kỹ thuật, thuộc nghiệp vụ ngân hàng, song định đến tồn yếu tố khác khoản vay (như thời hạn trả nợ, số tiền vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất,.), mà loại phương thức cho vay áp dụng Phương thức cho vay đơn điệu, gò bó, nhiều hình thức khác document, khoa luan76 of 98 tai lieu, luan van77 of 98 60 chưa bổ sung kịp thời cho phù hợp với vận hành kinh tế thị trường Cho vay theo phù hợp khách hàng khơng thường xuyên, sản xuất theo vụ, chu chuyên vốn chậm Phương thức cho vay luân chuyên áp dụng khách hàng có vịng quay vốn thường xun có q trình vay trả sịng phang, có tín nhiệm quan hệ giao dịch với ngân hàng Cho vay trả góp, tín dụng chiết khấu, cho vay theo dự án , tùy theo đối tượng mà vận dụng thê loại cho vay thích hợp Việc xác định phương thức cho vay không giúp khách hàng thực tốt phương án, dự án vay vốn mà giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, thu hồi nợ - Xác định hợp lý thời hạn cho vay: Rủi ro khả toán, khả trả nợ khách hàng phát sinh nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân thuộc phía ngân hàng, xác định thời hạn trả nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ dòng tiền khách hàng Việc xác định thời hạn trả nợ phải sở chu kỳ sản xuất đặc tính kỹ thuật Thanh long Thực tế cho thấy, vốn vay khu vực đa phần vốn vay ngắn hạn; không vào chu kỳ sản xuất kinh doanh đê xác định thời hạn cho vay, làm phát sinh nợ hạn họ chưa kịp thu hồi vốn + Tổ chức tốt công tác khảo sát, kiểm tra trực tiếp thực tế tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng có yêu cầu, đề nghị vay vốn ngân hàng Đây hoạt động mang tính chất bắt buộc nguyên tắc q trình thẩm định khoản vay, có khảo sát, kiểm tra thực tế khách hàng, kết hợp với thơng tin qua phân tích đánh giá tình hình tài chính, khả kinh doanh hiệu phương án kinh doanh, dự án đầu tư - đối tượng mà khách hàng xin vay vốn để đầu tư, giúp cho ngân hàng nhận định, đánh giá đầy đủ đắn khách hàng vay vốn, từ đưa định xác 3.2.3 Các giải pháp bổ trợ - Giải pháp nguồn nhân lực Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh nói chung, cịn nói đến hoạt động Ngân hàng lại quan trọng Vì cán cơng nhân viên Ngân hàng mặt, hình ảnh Ngân hàng khách hàng Hơn nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày document, khoa luan77 of 98 tai lieu, luan van78 of 98 61 cao Việc tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt, giỏi chun mơn nghiệp vụ giúp ngân hàng ngừa tối đa sai phạm xẩy để đem lại khoản tín dụng có chất lượng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: -Định kỳ rà soát nhằm phân công hợp lý đội ngũ làm công tác tín dụng từ lãnh đạo đến nhân viên Trên sở quy hoạch cán bộ, bổ nhiệm đủ số lượng cán làm cơng tác kiểm sốt, phê duyệt khoản vay, đảm bảo thực tốt yêu cầu, quy định ngành Bố trí đủ số lượng cán có lực đảm bảo thực tốt yêu cầu cơng tác tín dụng, trọng cán trẻ có lực để quản lý khoản vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân có quy mơ sản xuất kinh doanh lớn + Cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt + Thường xuyên giáo dục tư tưởng trị, yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể - Giải pháp quảng cáo, tiếp thị, thông tin tuyên truyền Tuyên truyền, quảng cáo thông qua báo viết, báo hình, báo nói phương tiện thơng tin báo, đài, tập san, tạp chí… hoạt động chi nhánh, gương document, khoa luan78 of 98 tai lieu, luan van79 of 98 62 người tốt, việc tốt, phong trào thi đua, chương trình liên quan đến hoạt động kinh doanh Quảng cáo, quảng bá sản phẩm dịch vụ cụ thể (chủ yếu sản phẩm huy động vốn) thông qua báo, đài, tờ rơi, băng rôn, biểu ngữ … chủ động tuyên truyền, tiếp thị cho loại sản phẩm phù hợp với điều kiện tài nhu cầu địa phương để thu hút khách hàng Quảng cáo thông qua Pano, hộp đèn, bảng chữ điện tử địa điểm làm việc nơi công cộng để quảng bá thương hiệu Quảng cáo thông qua hình thức tài trợ kiện văn hóa – thể thao cấp Tỉnh cấp Huyện, phường, xã Quảng cáo, tiếp thị, cung cấp thông tin qua cổng thông tin www.NHNo&PTNTbinhthuan.com.vn Vì cần liên tục đổi giao diện, chất lượng thông tin, dịch vụ website để đáp ứng yêu cầu khách hàng - Giải pháp chăm sóc khách hàng Với mục tiêu lấy khách hàng làm trung tâm, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng xem giải pháp xuyên suốt mang tính chiến lược lâu dài Làm tốt sách chăm sóc khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cạnh tranh cho ngân hàng có trung thành khách hàng Thực tế cho thấy khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ cho 57 khách hàng khác, khách hàng khơng hài lịng phân tán chia sẻ đến 10-14 khách hàng khác Vì vậy, cách quảng bá tốt cho ngân hàng làm cho khách hàng hài lịng Bằng chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ tốt khách hàng, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để làm tốt chi nhánh cần thiết thực tốt giải pháp sau: Thứ nhất, thực điều tra thu nhập khách hàng, vấn thu thập nhu cầu, phản ứng khách hàng sản phẩm dịch vụ triển khai cách thường xuyên Thứ hai, Chi nhánh cần phân loại chi tiết nhóm khách hàng, xác định khách hàng mục tiêu khách hàng tiềm Phân loại khách hàng vừa để thực sách chăm sóc khách hàng tốt hơn, vừa sở để đưa sản phẩm phù hợp cho loại khách hàng để khơi tăng nguồn vốn tiềm document, khoa luan79 of 98 tai lieu, luan van80 of 98 63 Thứ năm, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng hữu Điều giúp cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tiết kiệm chi phí để tìm kiếm khách hàng Hơn khách hàng truyền thống nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi hay môi trường cạnh tranh Thứ sáu, ứng dụng ưu công nghệ thông tin tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tìm kiếm nguồn vốn từ chương trình hỗ trợ WB, ADB tổ chức phi phủ, cho lĩnh vực nơng nghiệp: Hiện nay, có nhiều nguồn vốn đầu tư WB, ADB đầu tư vào cây, lĩnh vực nông nghiệp Tuy nhiên so nhu cầu nguồn vốn cịn q khơng tập trung Vì vậy, kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam tích cực tìm kiếm nguồn vốn đầu tư Xây dựng chế phối hợp với NHTM địa bàn để thực sách hỗ trợ Nhà nước: Chính sách phát triển thủy sản theo Nghị định 67/2014/NĐCP; chương trình cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp theo Nghị 30/NĐ-CP, chương trình cho vay hỗ trợ nhà theo Nghị định 100/2015/NĐCP,… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng vào ngành, lớp tập huấn chuyên sâu cho cán tín dụng thâm niên Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng Tiếp tục cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng document, khoa luan80 of 98 tai lieu, luan van81 of 98 64 3.3.3 Đối với Ủy Ban nhân dân tỉnh Bình Thuận Tạo điều kiện, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bình Thuận tổ chức Hội nghị, đối thoại triển khai kết nối Doanh nghiệp – Ngân hàng, tuyên truyền chế, sách tín dụng đến người dân, doanh nghiệp, hợp tác xã Tạo điều kiện cho Ngân hàng địa bàn tham gia Hội nghị, đối thoại, buổi làm việc Sở, ban ngành, địa phương tổ chức liên quan đến doanh nghiệp, hợp tác xã, để nắm bắt tình hình xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp, hợp tác xã việc tiếp cận vốn ngân hàng Hỗ trợ, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng địa bàn thực mở rộng tín dụng có hiệu đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ xấu; đơn giản hóa thủ tục hành thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục xác nhận, công chứng, xử lý tài sản bảo đảm,… tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, người dân quan hệ tín dụng với ngân hàng; đồng thời phát sinh vướng mắc thủ tục tích cực phối hợp với ngân hàng để đưa hướng giải phù hợp với quy định pháp luật document, khoa luan81 of 98 tai lieu, luan van82 of 98 65 Kết luận chương Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng thời gian qua dựa mục tiêu định hướng phát triển giai đoạn 2017-2020, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp, biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng để thực mục tiêu Các giải pháp đưa sở phân tích thực tế khả thực ngân hàng quyền địa phương Bình thuận Những giải pháp chương tập trung vào (1) Nhóm giải pháp để khơi tăng nguồn huy động vay; (2) Nhóm giải pháp tín dụng (3)Nhóm giải pháp hổ trợ nguồn nhân lực quảng bá dịch vụ Ngoài ra, chương nêu lên số kiến nghị, đề xuất ngân hàng nhà nước; NHNo&PTNT Việt nam; quan ban ngành quyền địa phương hồn thiện sách, chương trình để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giai đoạn 2010-2020 NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận document, khoa luan82 of 98 tai lieu, luan van83 of 98 66 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo nhiều lợi nhuận NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận đồng thời lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Để bước lành mạnh hóa tài nhằm chuẩn bị tiền đề cho tiến trình tái cấu, hội nhập kinh tế quốc tế NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận phải đảm bảo đủ nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động tín dụng, tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng, tăng cường giải nợ xấu tồn đọng hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh mới, bước tối thiểu hóa chi phí cho hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao lợi nhuận tín dụng Chính từ u cầu thực tiễn đó, luận văn tập trung nêu lên số lý luận hiệu hoạt động tín dụng xem xét kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM nước Bên cạnh đó, phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng để xác định nguyên nhân gây hiệu thấp đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn Từ đó, đề xuất giải pháp, kiến nghị để hồn thiện giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận hiệu phát triển bền vững Mặc dù cố gắng hướng dẫn tận tình người hướng dẫn khoa học Tiến sỹ Lê Thanh Ngọc, giúp đỡ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bình Thuận bạn đồng nghiệp, chắn luận văn hạn chế định, mong đóng góp Hội đồng bảo vệ luận văn Thạc sỹ người quan tâm để luận văn hoàn thiện document, khoa luan83 of 98 tai lieu, luan van84 of 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS Bùi Diệu Anh Hoạt động kinh doanh ngân hàng Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh - Peter S.Rose (1998) Commercial bank management Texas A & M University - Trần Viết Hoàng Cung Trần Việt (2008) Các Nguyên lý Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài Nhà xuất Thống kê - Nguyễn Tiến Trung Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM Tham khảo website: http://taichinhedu.com/index.php/13-luan-van-tot-nghiep/34-chi-tieudanh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-nhtm - TS Lê Thị Thanh Mỹ Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Định (2016) - Nguyễn Quốc Hoan Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành Phố Vinh (2014) - Huỳnh Tấn Nam Phân tích hoạt động tín dụng phát triển long NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận (2013) - Trần Thị Thu Nguyệt Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng công thương An Giang (2006) - Nguyễn Đình Chương Nâng cao hiệu tín dụng NHTM địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006 – 2010 (2006) - Tiêu Vũ Đại Dương Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn thành phố Hải Phịng (2012) - Tăng Đình Tạo Nâng cao suất lao động chuyên viên tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông 2015 - Trần Cơng Hịa Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước (2007) - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận từ 2012 – 2016 - Báo cáo tổng kết hoạt động ngành Ngân hàng tỉnh Bình Thuận từ 2011 – 2016 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bình Thuận document, khoa luan84 of 98 tai lieu, luan van85 of 98 - Đề án chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2017 – 2020 - Tổng kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2011 – 2016 đề án phát triển giai đoạn 2017 - 2020 - Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – NHNo&PTNT - Bài viết: “Năng suất lao động: động lực thúc đẩy hiệu kinh doanh Vietinbank” http://thoibaonganhang.vn/nang-suat-lao-dong-luc-day-hieu-qua-kinhdoanh-cua-vietinbank-41778.html document, khoa luan85 of 98 tai lieu, luan van86 of 98 PHỤ LỤC 1: SỐ LIỆU HOẠT ĐỘNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2012 – 2016 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Số lao động Tổng nguồn vốn Phân theo kỳ hạn Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn < 12 tháng Có kỳ hạn > 12 tháng Phân theo thành phần kinh tế Tiền gửi KBNN Tiền vay BHXH Tiền gửi TCKT Tiền gửi dân cư Tiền gửi, tiền vay TCTD Tổng Dư nợ Phân theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Phân theo ngành nghề Nông, lâm, thủy sản Xây dựng Sản xuất chế biến Thương mại, dịch vụ Khác Phân theo thành phần kinh tế Hộ gia đình, cá nhân Doanh nghiệp tư nhân Công ty TNHH HTX, Công ty CP, DN có vốn đầu tư nước ngồi Nợ xấu Nợ XLRR Nợ bán VAMC Tổng thu Lợi nhuận tín dụng Thu ngồi tín dụng Tổng chi Chi phí tín dụng document, khoa luan86 of 98 2012 421 5,266 2013 409 6,139 Năm 2014 416 7,154 744 3,989 -2,721 895 4,298 -3,180 929 4,553 -3,468 1,138 4,804 -3,927 1,156 5,094 -4,234 114 50 383 4,703 16 6,542 195 362 5,570 12 8,240 122 373 6,639 20 9,168 118 439 7,652 15 10,940 79 417 8,770 16 13,372 4,485 1,531 526 5,717 1,847 676 6,590 2,173 405 7,654 2,733 553 8,777 3,513 1,083 2,844 141 781 2,043 733 3,663 185 791 2,719 882 4,512 230 790 2,864 772 5,717 293 514 3,362 1,054 6,714 451 853 3,964 1,390 4,247 434 1,480 5,351 491 1,706 6,398 492 1,634 8,274 511 1,504 10,167 588 1,873 381 58 198,448 692 60 190,038 644 65 205,776 1,250 1,175 75 1,060 854 1,038 964 74 962 748 1,062 997 65 897 690 651 59 223,754 646 1,173 1,099 74 984 748 744 64 207,523 630 1,368 1,288 80 1,207 920 2015 399 8,224 2016 430 9,282 tai lieu, luan van87 of 98 PHỤ LỤC 2: SỐ LIỆU HOẠT ĐỘNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2012 – 2016 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Số lao động Tổng Dư nợ Tổng Nguồn vốn Tổng thu nhập Lợi nhuận tín dụng Tổng chi phí Chi phí tín dụng document, khoa luan87 of 98 2012 37,945 480,453 540,378 78,271 72,510 75,017 47,118 2013 38,445 548,774 634,505 66,605 58,977 64,308 38,316 - Năm 2014 38,240 553,553 700,124 63,992 59,464 61,456 36,343 2015 36,023 673,435 804,259 65,678 57,795 62,819 33,028 2016 35,903 791,450 924,156 77,500 68,012 74,126 39,501