Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Co-OPbank Nghệ An

SUL’ c0SPT BQ GIAO DUC VA DAO TAO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN TRƯỜNG BHKTQD | PT THONG TIN THU VIEN LE THANH HOANG NANG CAO HIEU QUA HOAT DONG TIN DUNG CUA CO-OPBANK NGHE AN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP MÃ NGÀNH: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2018 | PDF | 101 Pages buihuuhanh@gmail.com Người hướng dẫn khoa học: TS TRÀN THỊ PHƯƠNG HIÈN HÀ NỘI, năm - 2018 LOI CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng _ năm 2018 Tac giả luận văn Lê Thanh Hoàng YEU CÀU CUA HOI BONG CHAM LUAN VAN THAC Si VE Những điểm cần sửa chữa bổ sung trước nộp luận văn thức cho Viện đào tạo SĐH Chủ tịch Hội đồng (Kỹ ghi rd ho tên) Cam kết Học viên” hi clon cau The Hi cn Lhe z Học viên Pls.B Nog Kà, The ứ, (Kývà ghỉ rõ họ tên) ˆ = ` Nêu học viên có trách ST ak ac i Tn nn ioe gệ không công hận too bo vt Học viên phải đóng yêu cầu chỉnh sửa vào trước phần mục lục luận vấn thức nộp cho viện ĐT SDH ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH Độc Lập - Tự Do - Hạnh Phúc BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ Học viên: Lê Thanh Hoàng, Đề tài luận văn: Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Co-opBank Nghệ An Mã số: 60340102 Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Người nhận xét: PGS.TS Nguyễn Thành Hiếu Cơ quan công tác người nhận xét: Đại học Kinh tế Quốc dân NỘI DUNG NHẬN XÉT 1.PHÀN NHẬN XÉT: VỀ tính cấp thiết, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Đối với kinh doanh hoạt động bán hàng ln xem khâu quan trọng có bán hàng dịng vốn quay vịng có sở đẻ thực hoạt động khác trình thực kinh doanh Đối với ngành ngân hàng vậy, cho vay hay tín dụng hoạt động quan trọng định đến hoạt khác Mặc dù thị trường không lớn lại nhiều nhà cung cấp nên mức độ cạnh tranh hoạt động cho vay hay tín dụng Vinh, Nghệ An diễn khốc liệt Co-opBank Ngân hàng tầm trung nên việc cạnh tranh cịn khó ngân hàng khác Do đó, việc nghiên cứu vấn đề tín dụng ngân hàng Vinh, Nghệ An có ý nghĩa thực tiễn cao, nhằm giúp cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay thị trường thành phố Vinh Về độ tin cậy phù hợp đề tài Tên đề tài phù hợp với nội dung chuyên ngành đào tạo nội dung luận văn; Luận văn có sử dụng liệu thứ cấp sơ cắp Cơ đáp ứng mục tiêu nghiên cứu Ưu điểm nhược điểm nội dung, kết cấu hình thức luận văn 3.1 Ưu điểm ~ Chương trình bày lí luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: khái niệm tín dụng phân loại tín dụng ngân hàng; hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại; kinh nghiệm hoạt động số ngân hàng khác; ~ Chương phản ảnh thực trạng hiệu hoạt động tín dung cia Co-opBank Nghệ An Ngoài ra, chương xác định số hạn chế nguyên nhân; ~ Chương đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Co-opBank Nghệ An; = Số liệu đầy đủ có nguồn gốc 3.2 Hạn chế Trong phần mở đầu: phần tổng quan tình hình nghiên cứu cịn sơ sài; 1) Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cịn thiếu nhiều tiêu quan trọng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR), tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM), tiết hoàn toàn phân tích từ số liệu tác giả thu thập Vi dụ trang 32, NIM = [(4) ~(5)J⁄(1) ~ 2% 2) Bên cạnh hoạt động tín dụng hoạt động Coopbank nên cần sử dụng số tiêu đánh giá hiệu hoạt động rủi ro ROE, ROA, 'ROS, hệ số địn bẩy tài 3)_ Việc đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng chưa sâu: a Thứ nhất, thiếu tiêu quan trọng nêu trên; b 7hứ hai, chưa sâu phân tích số liệu VD: trang 29, năm 2015 2016, tỷ lệ hoàn thành tiêu huy động vốn lợi nhuận sau thuế xắp xỉ 100% vượt tiêu - % Tuy nhiên, năm 2017 tỷ lệ 119,25% huy động vốn (cao đột biến) 75,68% với lợi nhuận (thấp đột biến) Những điều chưa giải thích để hiểu xác định yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba, tác giả thiếu so sánh tiêu với mức trung bình ngành với ngân hàng thương mại có đặc điểm tương tự Ví dụ: bảng (trang 29), từ bảng ta nhìn thấy mức tăng trưởng tín dụng Coopbank giai đoạn 2015-2016 11 %, giai đoạn 2016-2017 13 % mức tăng trưởng tín dụng trung bình ngành ngân hàng Việt Nam năm 2014 12% Điều có ý nghĩa nào? Bảng 30, tỷ lệ vốn huy động/ tổng tài sản < hoạt động huy động vốn đạt hiệu chưa? Tỷ lệ dư nợ cho vay/vốn huy động > có rủi ro không? Thứ 4, đánh giá chương không khách quan, luận điểm chủ đạo ca ngợi, giải thích cho bắt cập cịn tồn Trang 34, lãi suất cho vay bình quân cao khoảng 130 % lãi suất ngân hàng khác Điều chứng tỏ cấu phí ngân hàng cịn chưa đạt hiệu suất cao, lực cạnh tranh thấp, khơng thể giải thích ngân hàng có “lợi định” “đang phát huy hiệu quả” khơng có sở khẳng định sản phẩm dịch vụ Coopbank mang lại giá trị gia tăng cao vượt trội so với ngân hàng khác; Thứ năm, tác giả chưa nắm tiêu VD: bảng 2.2 trang 32, tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng 200%, chí đạt 449% Trong 100 nghìn lợi nhuận ngân hàng thu 449 nghìn từ tín dụng? Khi sử dụng tiêu đánh giá hiệu tác giả cần xác định tiêu nên mức đạt hiệu tối đa, nguyên nhân mà tiêu chưa đạt mức hiệu suất tối đa Tức phải có số nguyên nhân gốc rễ cụ thể từ đưa giải pháp hợp lý Tránh đưa giải pháp khơng có sở khơng thể giải vấn đề mà cịn có lại tạo nhiều vấn đề 4) Kết luận: từ ý kiến thấy giải pháp đưa chương thiếu co sé I KET LUAN Luận văn đáp ứng yêu cầu luận văn thạc sĩ; luận văn đưa bảo vệ để nhận học vị thạc sĩ Hà Nội, @ thing nam 2018 NGƯỜI NHẬN XÉT Usd esas PGS.TS Nguyễn Thành Hiếu CONG HOA XA HOI CHU NGHIA VIET NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ Học viên: Lê Thanh Hoàng Đề tài luận văn: Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Co-op Bank Nghệ An Chuyên ngành:Quản trị doanh nghiệp Người nhận xét: PGS.TS Nguyễn Thanh Phương, Phản biện Co quan công tác: Học viện Ngân hàng NỘI DUNG NHẬN XÉT I PHAN NHẬN XÉT Về tính cấp thiết,ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam Đây hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, vấn đề hiệu tín dụng ln vấn đề Ngân hàng hợp tác (Co-op Bank) nói chung Co-op Bank Nghé An nói riêng quan tâm Vì vậy, theo tơi đề tài nghiên cứu có ý nghĩa khoa học thực tiễn cao Về độ tin cậy phù hợp đề tài ~ Hiện nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu hiệu tín dụng NHTM Tuy nhiên, việc kế thừa nghiên cứu trước nghiên cứu chuyên sâu vẻ hiệu hoạt động tín dụng Co-op Bank Nghệ An khoảng thời gian từ 2015- 2017 chứng minh không trùng lắp với đẻ tài nghiên cứu trước mà tơi biết - Tên đề tài phù hợp với nội dung dé tai, nội dung đẻ tài phù hợp với chuyên ngành đào tạo ~ Với phương pháp nghiên cứu truyền thống phân tích, tổng hợp thống kê, so sánh, quy nạp, diễn dich, mô tả Luận văn giúp người đọc hiểu rõ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Co-op Bank Nghệ An - Hệ thống bảng biểu, số liệu có nguồn gốc rõ ràng Tất điều khẳng định độ tin cậy hợp lý phương pháp nghiên cứu Ưu điểm nhược điểm nội dung, kết cấu hình thức luận văn 2.1 Ưuđiểm Thứ nhất, luận văn có kết cấu chương, trình bay 68 trang, nội dung chương hợp lý Thứ hai, luận văn hệ thống hóa sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng NHTM Đây nội dung không sở quan trọng cho nghiên cứu thực trạng hiệu tín dụng chương Bên cạnh đó, luận văn giới thiệu kinh nghiệm ngân hàng VietinBank, techcomBank, ACB nâng cao hiệu tín dụng “Thứ ba, sở giới thiệu Co-op Bank Nghệ An, Luận văn phân tích thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng thơng qua nhóm tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng, nhóm tiêu nợ xấu Thứ tư, luận văn đề xuất số giải pháp số kiến nghị phủ hợp với thực tiễn 2.2 Hạn chế Thứ nhất, tác giả nên xem xét lại đối tượng nghiên cứu (trang 4) Đối tượng nghiên cứu luận văn hiệu hoạt động tín dụng (khơng phải hoạt động nghiệp vụ tín dụng) Thứ hai, hồn thiện chương 1, luận văn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng NHTM vai trò hiệu hoạt động tín dụng Thứ ba, logic nhóm tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chương I thực trạng hiệu tín dụng chương chưa cao Trong chương 1, 63 chế quản lý tổ chức cách hiệu Để đảm bảo nguồn lực cho hoạt động nghiệp vụ tín dụng nói riêng nghiệp vụ chun mơn khác, Co-opBank cần trọng công tác đào tạo, xây dựng sách đào tạo hợp lý để nâng cao hiệu HĐTD, cụ thé: - Co-opBank Nghệ An cần trọng, quan tâm tới mức độ đào tạo từ đào tạo kỹ đến nâng cao nghiệp vụ chun mơn, ví dụ: Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề mục đích trao đổi kinh nghiệm làm việc, cập nhật quy định pháp luật, sách ban hành tổ chức nội nhánh Ngoài ra, cần tổ chức buổi học tập với hướng dẫn chuyên gia, giảng viên có kinh nghiệp để truyền đạt kiến thức chuyên sâu hoạt động, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bỗ trợ cho công vi trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt, cán quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững cho Chỉ nhánh Đồng thời khuyến khích, tạo điều kiện cho cán học tập ngồi sách thiết thực hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lượng cơng việc - Hiện nay, với tình hình thực tế cơng việc CBTD nhánh xem tải, thời gian làm ngồi diễn thường xun, nhằm tạo hội nâng cao lực, trình độ cho CBTD, Co-opBank Nghệ An cần thực điều chỉnh, xếp, bố trí phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách hiệu - Khuyến khích, động viên có sách hỗ trợ tập thể cá nhân tích cực nghỉ n cứu đề tài khoa học, từ đưa sáng kiến chuyên môn, giải pháp kỹ thuật nhằm đổi không ngừng nâng cao hiệu công việc, đóng góp cho quan nói riêng cho ngành ngân hàng nói chung; có kế hoạch nghiên cứu nghiệm thu đề tài có khả ứng dụng để triển khai, cải tiến sản phẩm, dịch vụ mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ, cải tiến cơng nghệ ~ Ban lãnh đạo tồn thể cán công nhân viên cần trọng nhiều công tác rèn luyện phẩm chất đạo đức cho cán bộ, nâng cao ý thức trách nhiệm với công việc, với quan việc không ngừng đẩy mạnh việc học tập làm theo tắm gương đạo đức Hồ Chí Minh theo thị Bộ trị tổ chức thực hàng năm - Đồng thời, Co-opBank Nghệ An cần xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng hợp lý, kịp thời kỷ luật nghiêm cở sở mức độ hồn thành cơng việc giao chất lượng hiệu q trình cơng tác Việc quy hoạch bổ nhiệm vào chức vụ quan trọng Chỉ nhánh cần mức đóng góp, trình độ hiệu cán thực công việc giao xem xét đánh giá phẩm cl ất cán đảm bảo cán chủ chốt Chỉ nhánh có đủ đức tài góp phần cho phát triển ổn định, hiệu tương lai cho Chỉ nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.1.1 Sự thay đổi sách Nhà nước cần cơng bồ rõ ràng có thời gian cân thiết để chuyển Hi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi trường kinh tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước ều tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Nếu thay đổi sách Nhà nước khơng thơng báo trước dẫn đến thiệt hại khơng kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với sách Và điều nằm khả dự báo ngân hàng, rủi ro khách hàng dẫn đến hậu ngân hàng phải gánh chịu Do bắt kỳ thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước 65 3.3.1.2 Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai Hiện nước phát triển có hệ thống thông tin quốc gia công khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đai, kết nối từ địa phương đến trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thơng tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian phí tìm kiếm Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thơng tỉ lữa quan Mặt khác, thông tin chưa tin học hóa mà chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy, việc tra cứu thông tin khó khăn, mắt nhiều thời gian, thơng tỉn cũ có bị thất lạc mờ, nát Do NHTM thường khơng có đầy đủ thơng tin lịch sử khách hàng Chẳng hạn để tìm hiểu thông tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phương nơi cá nhân trú thu thập thông tỉn sơ sài tình trạng nhân, có tiền án tiền hay khơng, người có tên số hộ cịn thơng tin sở hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân không quan lưu giữ Đặc biệt việc tìm hiểu thơng tỉn từ quan Nhà nước Thuế, cơng an khó khăn, chủ yếu quan hệ Vì xảy trường hợp in báo cáo tài doanh nghiệp gửi quan Thuế lỗ, nợ đọng thuế báo cáo tài gửi ngân hàng có lãi mà ngân hàng không phổ biết biết Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tỉn quốc gia vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng 3.3.1.3 Xây dựng hệ thơng tiêu trung bình ngành 'Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thơng tin giúp cho việc đánh giá, 66 xếp hạng tín dụng khách hàng (các thông tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành tỷ số tài chính, giá thành ) cịn nhiều hạn chế khơng có Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ tài xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thông tỉn quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp tổ chức tín dụng có định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng 3.3.1.4 Chính phủ bắt buộc chế báo cáo tài tổ chức hoạt động doanh nghiệp theo hướng công khai, minh bạch Chính phủ cần sớm ban hành quy chế toán bắt buộc tắt đoanh nghiệp, nhằm làm tăng tính chân thực báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Trên sở báo cáo tài kiểm tốn, ngân hàng phân tích, đưa phán tín dụng cuối Vì góp phần nang cao chat lượng khoản tin dụng ngân hàng, từ góp phần thực có hiệu cơng tác quản lý RRTD Bên cạnh phủ cần đạo thực mạnh mẽ hiệu q trình cỗ phần hóa xếp lại doanh nghiệp nhà nước để có hệ thống doanh nghiệp có sức cạnh tranh, lành mạnh tài Trên sở hồn chỉnh củng cố mối quan hệ có tính chất thị trường ngân hàng doanh nghiệp Tạo môi trường pháp lý bình đẳng thành phần kinh tế, doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, thuộc thành phần kinh tế quốc doanh hay quốc doanh đến vay vốn ngân hàng 3.3.1.5 Hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng có đủ sở cắp tín dụng ~ Nhà nước cần ban hành văn quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan quản lý nhà nước: Có trách nhiệm xác định sở hữu nhà đắt, bắt động sản tài sản khác; quản lý hoạt động mua bán, chấp cầm cố tài sản; xử lý hành vi sai trái vi phạm quy định Đối với dùng đất đai để chấp vốn vay Ngân 67 hàng, Chính phủ cần đạo UBND cấp tỉnh, huyện, thành phố khẩn trương hoàn thành quy hoạch để cấp chứng nhận quyền sử dụng đất thổ cư, đất canh tác cho hộ, đặc biệt nông thôn, huyện, phố phường, để giải toả số vướng mắc vấn đẻ như: Theo quy định việc chấp tài sản người vay phải giao cho Ngân hàng gốc giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thực tế huyện, tinh cấp 70% tổng số giấy chứng nhận phải cấp ~ Nhà nước cần quy định cụ thể việc xử lý phát mại tài sản chấp cầm cố, bảo lãnh đẻ làm thực đơn giản tối đa thủ tục hành chính, pháp lý khơng cần thiết trình xử lý Các quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhiều vướng mắc, chưa thật tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý nợ xấu bảo vệ quyền lợi đáng phía chủ nợ nói chung, Ngân hàng nói riêng Đặc biệt, trình tự, thủ tục khởi kiện, xét xử thi hành án dân phức tạp kéo dài Điều dắn đến hậu tai hại cho xã hội, cho giao dịch tài sản Vơ hình trung pháp luật khuyến khích hành vi bội ước, chây ỳ, không tôn trọng pháp luật cam kết, không thực nghĩa vụ tự nguyện thỏa thuận Thậm chí nhiều trường hợp, cố thủ, kéo đài thời hạn trả nợ tốt Do vậy, cần phải sớm hoàn thiện quy định pháp luật theo hướng rõ ràng, đơn giản nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm Và quan trọng luật phải đặt chế tài trách nhiệm kinh tế để định hướng hành vi ứng xử nợ, xử lý tài sản nhanh có thay ngược lại Việc xử lý nợ xấu hiệu địi hỏi hỗ trợ hệ thống trị, Bộ, ngành có liên quan cộng đồng doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước định chế tài hỗn hợp vừa mang tính chất quan quản lý Nhà nước, vừa mang tính doanh nghiệp nên quản lý NHNN với hoạt động NHTM quan trọng Do để nâng cao hiệu quản lý NHNN NHTM cần phải: 68 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM 'NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm NHTM, quan Cơng an, Chính quyền sở, sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thỉ hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tỉn giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân 69 hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tỉn nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cắp thơng tin đáp ứng u cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thơng tỉn tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: ~ Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho ngân hàng thương mại cách nhanh chóng xác ~ Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tỉn, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin ~ Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi nhằm khai thác thơng tin đối tác nước ngồi có ý định đầu tư Việt Nam, để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước vay vốn ~ Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, tự động hóa tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thông tin Đồng thời sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tạo kênh kết nối trực tuyến 70 ngân hàng với CIC mà không thông qua nhánh NHNN để đảm bảo cung cắp thông tin nhanh 3.3.2.3 Tăng cường công tác tra, giám sát NHTM 'Với chức kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật, hai phương thức mà Thanh tra Ngân hàng áp dụng trình thực chức nhiệm vụ giám sát từ xa tra chỗ Trong đó, giám sát từ xa tổ chức tín dụng việc làm thường xun khơng thể thiếu, nhằm phân tích, đánh giá, phát vi phạm tỷ lệ an toàn hoạt động, vi phạm quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tiền tệ Từ kịp thời chấn chỉnh đưa cảnh báo, giúp NHTM hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Thanh tra chỗ tổ chức đoàn tra, kiểm tra NHNN trực tiếp xuống NHTM để tiến hành hoạt động theo quy định pháp luật ngân hàng pháp luật tra, kiểm tra “Thực tế cho thấy, hoạt động tra ngân hàng máy tra thuộc NHNN Việt Nam chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn NHTM Về đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, tra ngân hàng chưa thực việc đánh giá rủi ro cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể :ề hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Như vậy, để tra ngân hàng thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải thực giải pháp: + NHNN phải thực quy định tra, kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội tổ chức tín dụng để có mơi trường phù hợp hoạt động tổ chức Thanh tra Ngân hàng kiểm tốn nội tổ chức tín dụng + VỀ chức nhiệm vụ, để đáp ứng yêu cầu Thanh tra Ngân hàng bao gồm khâu: cấp giấy phép, giám sát, tra xử lý vi phạm + Về nội dung hoạt động, chuyển từ chủ yếu tra tuân thủ sang chủ yếu giám sát tra theo rủi ro + Về phương thức hoạt động, bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, giám sát phải phương thức trọng yếu, bao gồm cảnh báo sớm cảnh báo xa + Về nhân tra, nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ tra ngân hàng + Tiếp cận chuẩn mực thông lệ quốc tế tra ngân hàng Nghiên cứu vận dụng nguyên tắc Basel QLRR tín dụng tiến hành tra NHTM + Xây dựng tiêu chí cụ thể tra ngân hàng danh giá rủi ro NHTM thực + Tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều đòi hỏi cong nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tỉn để bảo vệ bi mật kinh doanh NHTM 3.3.2.4 Tăng cường môi quan hệ hợp tác, trao đổi kinh nghiệm NHTM HĐTD Để công tác HĐTD đạt hiệu cao, cần tăng cường mối quan hệ hợp: tác, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toàn hệ thống Điều cần có đạo trực tiếp NHNN tới tồn hệ thống ngân hàng hình thức tổ chức buổi hội thảo kháo đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức 72 KET LUAN CHUONG Trên co sở định hướng hoạt động tín dụng Co-opBank Nghệ An, chương đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐTD Để giải pháp lển khai thực tiễn, tác giả đề xuất số kiến nghị, điều kiện cần để tạo điều kiện quản lý rủi ro, nâng cao hiệu HĐTD Co-opBank Nghệ An thời gian tới B KET LUAN Một lần khẳng định tín dụng hoạt động có tính chất định đến hiệu kinh doanh của TCTD Cho đến có nhiều đề tài nghiên cứu khoa học nghiên cứu nghiệp vụ tín dụng nhiều đơn vị NHTM, đề tài nghiên cứu hiệu HĐTD Co-opBank ngân hàng có tính chất đặc thù so với NHTM khác đề tài có ý nghĩa, thu hút quan tâm nhiều người, đặc biệt ban lãnh đạo Co-opBank giai đoạn phát triển, cạnh tranh khốc liệt tái cấu mạnh mẽ ngành ngân hàng Thông qua sở lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng, tham khảo đề tài tương tự kinh nghiệm thực tế công tác làm tín dụng tác giả, luận văn hồn thành nội dụng như: ~ Tìm hiểu lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Co-opBank nói riêng ~ Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, HĐTD Co-opBank Nghệ An giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017, đánh giá thành tích đạt tồn cần phải khắc phục HĐTD đơn vị, phân tích tìm hiểu rõ ngun nhân tồn ~ Đưa vài giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, nâng cao hiệu HĐTD Co-opBank Nghệ An, số kiến nghị nhà nước, NHNN, nhằm tăng cường hiệu công tác hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế số liệu, thời gian Bản thân tác giả thực số khâu hoạt động tín dụng nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi hạn chế, số giải pháp áp dụng vào thực tiễn có số giải pháp cần có điều kiện phù hợp áp dụng hay chưa sát với hoạt động thực tiễn Chỉ nhánh Vì vậy, mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ anh, chị, em đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện có tính thực tiễn cao Qua tơi xin chân thành cảm ơn TS Trần Thị Phương Hiền, người tận tình hướng dẫn tác giả hồn thành luận văn này./ 74 TAI LIEU THAM KHAO Bộ Tài Chính (2004), Thơng tư số 49/2004/TT-BTC ngày 03/06/2004 Bộ tài hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tỏ chức tín dụng nhà nước Lê Tấn Phước (2013), "Ning cao hiệu hoạt động tín dụng BĐS ngân hàng thương mại Tp.HCM giai đoạn 2013-2017", phát triển & hội nhập, số 12 (22) 'Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Điều lệ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Quyết định số 145/2013⁄QĐ-NHHT ngày 01/2/2013 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam việc Quy dinh phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng dé xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Hợp tác Việt Nam xã Việt Nam Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013) Công văn số 25/CV-NHHT ngày 01/7/2013 Tổng giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam việc hướng dẫn quy trình thực kiểm tra, giám sát trình cho vay, sử dựng vốn vay trả nợ khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013) Quyết định số 144/2013⁄QĐ-NHHT ngày 01/7/2013 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam việc Quy định giới hạn tín dụng, thẩm quyền định mức phán tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2014), Văn số 22/VBHN-NHNN ngày 04 tháng 06 năm 2014 Thống đốc NHNN Việt Nam với nội dưng: Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lj rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2017), Quyết định số 09/2017/OD-NHHT ngày 14/3/2017 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam qi định việc cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2017), Quyết định số 15/2017/QĐ-NHHT ngày 14/3/2017 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam quy 75 định việc cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Hợp tác xã Việt "Nam khách hàng 10 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2017), Văn số 314/2017/0Tr-NHHT ngày 15/3/2017 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam quy trình thẩm định, định cho vay, kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay hoạt động sản xuất kinh doanh 11 12 13, 14 Ngân hàng Hợp tác xã Việt hoạt động kinh doanh 2014 'Ngân hàng Hợp tác xã Việt hoạt động kinh doanh 2015 Ngân hàng Hợp tác xã Việt hoạt động kinh doanh 2016 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chỉ nhánh Nghệ An (2014), Báo cáo kết Nam Chỉ nhánh Nghệ An (2015), Báo cáo kết Nam Chỉ nhánh Nghệ An (2016), Báo cáo kết qué Nam Chỉ nhánh Nghệ An (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2017 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 31⁄2012/TT-NHNN ngày 26/11/2012 NHNN quy định Ngân hàng Hợp tác xã Thông tr 09/2016 16 ngày 17/6/2016 sửa đổi, bổ sung Thông tư 31 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 11 TCTD, nhánh ngân hàng nước khách hàng Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thông 18 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 19: 20 Trần Ngọc Thái (2017), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ, Học viện Tài 'Vũ Anh Quân (2017), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội, Luận án Tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân —] Turnitin Bao cáo Độc sáng tE sử lý vào: 281g 12-2018 17:50 +07 10: 1060748906 'Đăm Chữ: 29603 (05 nop: Luận văn Final Bởi Thanh Ho@ng Le 222247 Tương đồng theo Ngưôn Sources:i: Ae gina Bộ tọc Si 3% match (Internet tis 13-thg 2-2015) ‘htta://kienthuckinhdoanh,org 2% match (bài học sinh từ 27-thg 12-2018) ‘Submitted to National Economics University on 2018-12-27 2% match (Internet từ 30-thg 8-2017) htt0://dulleu,talleuhoctap.vn 1% match (bài học sinh từ 27-thg 12-2018) ‘Submitted to National Economics University on 2018-12-27 1% match (Internet tis 08-thg 9-2017) ttpz//wus,zbook.vn 1% match (Internet từ 25-thg 7-2018) 19 match (bai cba học sinh từ 13-hg 9-2015) ‘Submitted to Vietnam Maritime University on 2015-09-13 1% match (bài học sinh từ 08-thg 10-2015)