Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Cao Thị Thanh Loan PHAT TRIEN DICH VU THE TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2010 | PDF | 119 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng- Năm 2010 MO DAU Lý lựa chọn đề tài Trong bối cảnh tồn cầu hố kinh tế, nhu cầu giao dịch toán trong, lĩnh vực sản xuất đời sống lớn Cùng phát triển vũ bão CNTT, nhu cầu người nói chung hoạt động tốn nói riêng đáp ứng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt có ứng dụng cơng nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành công cụ toán phổ biến giới giữ vị trí quan trọng nước phát triển Tại Việt Nam, xuất năm gần thời gian qua, dịch vụ thẻ có bước phát triển vượt bậc, quan tâm đặc biệt NHTM khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, cịn tạo mơi trường thuận lợi dé thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ góp phần mang lại lợi khơng nhỏ cho ngân hàng có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn Việt Nam tham gia thị trường thẻ muộn so với nhiều NHTM khác Bước đầu triển khai dịch vụ thẻ có nhiều khó khăn đạt số thành tựu định Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam nhánh NHNo Việt Nam thực triển khai dịch vụ thẻ kể từ năm 2005 hoạt động kinh doanh thẻ NHNo Quảng Nam hạn chế định số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày tăng người sử dụng Xuất phát từ thực tiễn này, em chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ Ngâm hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam ° cho luận văn Mong qua có thêm nhiều kiến thức lĩnh vực dịch vụ đại đầy mẻ Đồng thời với việc đưa số giải pháp, hỉ vọng góp phần giúp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam cao thời gian tới Mục đích nghiên cứu ~ Nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ thẻ nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam người dân địa tỉnh Quảng Nam - Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam đến năm 2015 Ngân hàng nông Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các đề lí luận thực tiễn liên quan đến thẻ dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu địa hoạt động NHNo Quảng Nam + Về thời gian: Nghiên cứu kết hoạt động giai đoạn từ năm 2004 đến năm 2008 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu vật biện chứng vật lịch sử ~ Đồng thời ứng dụng phương pháp: thống kê, phân tích, tổng hợp, với hỗ trợ số phần máy tính SPSS Excel 5, Ý nghĩa thực tiễn đề tài Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan thẻ dịch vụ thé tai NHNo Quảng Nam Nghiên cứu nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ thẻ NHNo tỉnh Quảng Nam Từ đưa giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp va phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam đến năm 2015 Bố cục luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục Tài liệu tham khảo luận văn gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề thẻ dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vu thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương 3: G pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam đến năm 2015 CHUONGI NHUNG VAN DE CO BAN VE THE VA DICH VU THE CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Những vấn đề thẻ tốn 1.1.1 Sự hình thành phát triễn thẻ tốn * Sự hình thành phát triển thẻ toán thề giới Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đa dạng phong phú, phần khẳng định vai trỏ giao dịch kinh tế, theo phát triển hoạt động toán cần phải có thêm phương tiện tốn mà cơng dụng, tính ưu việ bao trùm hẳn phương tiên tốn có trước Thẻ ngân hàng đời & phát triển dựa vào phát triển khoa học kĩ thuật, dựa vào xu thé phát triển thời đại tận dụng ưu cơng cụ sau Vì nói thẻ đời để khắc phục hạn chế vốn có phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác, đẻ nâng cao hoạt động toán ngân hàng lên tầm cao - tầm cao kĩ thuật đại Thẻ xuất lần giới Mỹ vào năm 1914, tổng cơng ty xăng dầu Califomia (nay công ty Mobile) cấp thẻ cho nhân viên & số khách hàng họ thấy cách sử dụng nảy tiện dụng việc toán Nhưng thẻ lúc khuyến khích việc bán sản phẩm cơng ty khơng kèm theo dự phịng việc gia hạn tín dụng Nam 1949, Frank Me Namara tình cờ quên đem theo tiền mặt ăn tối nhà hàng nên nảy phương thức tốn mà khơng cần dùng tiền mặt có thê sử dụng nơi, lúc Năm 1950, Frank Me Namara doanh nhân người Mỹ khác, Palph Scheneider sản xuất thẻ tín dụng với tên gọi Diners Club Với lệ phí hàng năm SUSD người mang thẻ *Diners Club” ghỉ nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Theo chin Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ đời: Trip Charge, Golden Key, Gourment Club, Esquire Club, đến năm 1958 Carte Blanche & American Express đời thống lĩnh thị trường Trong thời gian này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân ngân hàng thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Ngân hàng Mỹ nơi phát triển với loại thẻ Bank Americard dấy lên sóng học hỏi thành cơng ngân hàng khác Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày thẻ Visa bắt đầu liên kết với ngân hàng tiểu ban khác Mạng lưới Bank Americard chốc gặp cạnh tranh khóc liệt đối thủ 'Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân Master Charge mà ngày Master Card Ngày nay, nói loại thẻ nhựa: Diners Club, American Express, Visa, Master Card khách hàng ưa chuộng sử dụng rộng rãi thể giới Các loại thẻ du nhập vào Việt Nam vào đầu năm 90 Do ngày nay, thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty & ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch, mua bán $ Thẻ American Express (Amex) đời vào năm 1958, tổ chức thẻ du lịch & giải trí lớn giới Tổng số thẻ phát hành lớn gấp lần Diners Club gấp lan JCB Nam 1990, tổng doanh thu khoảng 111,5 triệuUSD với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành; đến năm 1993, tổng doanh thu tăng lên tới 124 tỉ USD với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận toán Năm 1987, Amex cho đời loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng tuần hồn cho khách hàng để cạnh tranh với Visa Master Card $ Thẻ Visa, tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành vào năm 1960 Ngày nay, Visa loại thẻ có quy mơ phát triển lớn tồn cầu Đến cuối năm 1990, có khoảng 257 triệu thẻ lưu hành với doanh thu 354 tỉ USD Đến cuối năm 1993, doanh thu Visa tăng mạnh mẽ lên đến 542 tỉ USD hệ thống máy rút tiền tự động khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới ¢ JCB loại thẻ xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 ngân hàng Sanwa, bắt đầu phát triển thành sở quốc tế vào năm 1981 Mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường du lịch giải trí, loại thẻ cạnh tranh với Amex Đến năm 1990, doanh thu khoảng 16,5 tỉ USD với 17 triệu thẻ lưu hành Đến năm 1992, doanh thu tăng lên đến 30,9 tỉ USD với 27,5 triệu thẻ lưu hành & Master Card đời vào năm 1966 với tên gọi Master Charge Hiệp hội ngân hàng phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990, hệ thể thor \g máy ATM lớn giới sử dụng để phục vụ cho người sử dụng thẻ Master Cũng năm này, Master Card phát hành 178 triệu thẻ Đến năm 1993, tổng doanh thu lên đến 320,6 tỉ USD có khoảng 215,8 triệu thể lưu hành Nhìn chung tổ chức, hiệp hội thẻ điển hình giới như: Master, Visa, Amex triển khai toàn giới Đến nay, dịch vụ thẻ phát triển rộng khắp 134 quốc gia giới, số lượng thẻ phát hành lên đến 2.000 triệu thẻ, số đại lí chấp nhận thẻ 21 triệu, số máy ATM điểm rút tiền mặt 700.000, doanh số toán thẻ hàng năm vào khoảng 3.000 tỉ USD Với phát triển mạnh mẽ khoa học - cơng nghệ, thẻ tốn trở thành cơng cụ tốn phổ biển chiếm vị trí độc tơn cơng cụ tốn hầu phát triển phát triển * Sự phát triển thị trường thẻ Việt Nam thời gian qua Thị trường thẻ Việt Nam phát triển giai đoạn đầu có tăng trưởng đáng kẻ, đặc biệt năm gần Cụ thể: -Về quy mô phát triển thị trường thẻ: Nếu năm 2002 có 20.000 thẻ đến năm 2003 tăng lên khoảng 160.000 thẻ, đến hết năm 2004 tăng lên 650.000 thẻ, đến 31 tháng 12 năm 2007 8.3 triệu thẻ khoảng 13.4 triệu thẻ Đồng với tăng lên số lượng thẻ số lượng máy rút tiền tự động điểm chấp nhận thẻ tăng lên đáng kể: vào năm 2002 nước có 200 máy ATM; năm 2003 tăng lên 320 máy, năm 2004 600 máy, đến 31 tháng 12 năm 2007 số lượng máy ATM tăng lên khoảng 4300 máy 23000 điểm chấp nhận toán thẻ(POS) Số lượng máy ATM dén 31 thang 12 năm 2008 7051 máy Hiện nay, Có 39 NHTM tham gia vào thị trường thẻ với số lượng máy ATM 7700 máy 25000 EDC/POS Nhìn chung, thị trường thẻ tăng trưởng bình quân 300%/năm, sản phẩm thẻ ngày cảng đa dạng phong phú Trong đó, thẻ ghỉ nợ đời chậm nhưng có tơc độ tăng trưởng cao * Sự tham gia ngân hàng vào thị trường thẻ Thị trường thẻ Việt Nam cảng ngày sôi động có xuất nhiều ngân hàng tham gia họ vào thị trường Đầu tiên có Vietcombank với vài sản phẩm thẻ đến tất ngân hàng có sản phẩm thẻ riêng Chẳng hạn; Ineombank với tư cách ngân hàng chấp nhận toán thẻ chip điện tử Agribank có chiến lược phát triển mạnh mẽ: đầu tư vào việc lắp đặt hàng loạt máy ATM điểm chấp nhận thẻ; lúc bắt đầu 54 máy vào năm 2005, đến năm 2007 600 máy; đến cuối năm 2008 số lượng máy lên đến 1200 máy; số lượng máy ATM 1702 máy * Sự liên kết ngân hàng thương mại: Ngày nay, ngân hàng thương mại mạnh, bắt tay hợp tác lẫn để nhằm hỗ trợ lẫn phát triển dịch vụ thẻ giảm thiểu phí đầu tư vào cơng nghệ, từ nhiều liên minh thẻ ngân hàng đồng loạt đời Mạng banknet cơng ty chuyển mạch tải quốc gia hồn thành việc kết nối hệ thơng máy ngân hàng: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng No& PTNT Việt Nam, Ngân hàng cơng thương Việt Nam, Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương, NH ACB, NH Sacombank Mang smartlink: liên kết Ngân hàng TMCP Ngoại thương ngân hàng khác Ngân Hàng Kỳ thương, NH TMCP Sài Gòn, NH TMCP Nam Việt Mạng liên kết nhánh NH ANZ NHTMCP Sacombank NHTMCP Phương Nam Mạng liên kết ngân hàng TMCP Đông NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương, Habubank Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long Sự liên kết hồn tồn có lợi, ngân hàng nhỏ học tập kinh nhiệm cơng nghệ ngân hàng lớn, Ngân hàng lớn có hưởng lợi từ lượng khách hàng Ngân hàng nhỏ Hiện nay, Việt nam Có mạng liên kết độc lập ngân hàng thoả thuận để tiến tới liên minh thống toàn ngân hàng nước, tạo điều kiện thuận lợi cho hoat động thỉ trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh 1.1.2 Khái niệm hình thức thẻ tốn 1.1.2.1 Khái niệm thẻ “Thẻ toán (thẻ Ngân hàng) phương tiện toán đại tiên tiến giới ngày Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng đề toán tiền hàng hoá, dich vu để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết 'NH phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đôi tiền chủ thẻ thông qua NH phát hành thẻ NH tốn thé 1.1.2.2 Hình thức thẻ Kể từ đời nay, thẻ ngân hàng có thay đổi lớn nội dung hình thức nhằm tăng độ an tồn & tính tiện dụng cho khách hàng Nguyên tắc việc chế tạo sử dụng thẻ dựa loạt thành tựu ngành công nghệ thông tin, đặc biệt kĩ thuật mã hố từ tính, đại công nghệ sử dụng vi mạch điện tử Thẻ làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hố quốc tế 54mm*84mm, dày Imm, có góc trịn Thẻ có lớp, lõi thẻ nhựa cứng màu trắng, có lớp nhựa cán mỏng Màu sắc thẻ khác tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành Hai mặt thẻ chứa đựng thơng tin & kí hiệu khác nhau, cụ thể: + Mặt trước thẻ: Nếu thẻ quốc tế có thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời thể loại thẻ: Visa, Master Card, American Express, JCB, Diners Club, tổ chức phát hành thẻ, biểu tượng thẻ, số thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ ( với thẻ tín dụng) + Mat sau thé: Bao gồm dải tir tính màu đen chạy đọc theo thẻ, vạch từ tính chứa đựng thơng tin thẻ: thé va lời ghỉ tiếng việt va g anh 1.1.3 Phân loại thẻ toán $ Phân loại theo đặc tính kĩ thuật ngày hiệu lực, số Pin chữ kí chủ + Thẻ khắc chữ (Imbosed Card): loại thẻ làm dựa kĩ thuật khắc chữ nỗi Đó tắm thẻ sản xuất theo công nghệ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện người ta khơng cịn dùng kĩ thuật sản xuất q thơ so, dé bị giả mạo + Thé bang tir (Magnetic Strip): thé sản xuất dựa kĩ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm dễ bị lợi dụng thơng tin thẻ khơng tự mã hố & mang thơng tin có định, khu vực chứa thơng tỉn hẹp + Thẻ chip (Smart Card): hệ thẻ toán dựa kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ có nhiều nhóm với dung lượng nhớ "chip” điện tử khác $ Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ + Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cắp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi III Mức độ ảnh hưởng số nhân tố đến phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam Dựa thang điểm từ (1) đến (7) anh (chị) vui lòng (⁄⁄) vào ôm với mức ý nghĩa là: (1) Rất quan trọng (5) it quan (2) Quan (3) Tương đối quan (6) Khéng quan (7) Không ảnh hưởng (4) Bình thường Mơi trường pháp lý: Chỉ tiêu Hành lang pháp lý n n n n oa Oo oa Đặc điễm Ngân hàng Chỉ tiêu Ủy tín danh tiếng NH o m a o o ao o Mạng lưới nhánh NH o o oO n oO oO oO Tinh hinh tai chinh cua NH o oa a o oO o o Công nghệ NH m|ịnm|n|=n Chất lượng nguôn nhân lực oa Hình ảnh văn hóa KD nmịn|lni|ln|nlinln o mịn|" oO oO oa ao oO NH Khả phục vụ địch vụ thẻ Chỉ tiêu 213] Công suất hoạt động hệ thống ATM đơn vị chấp ao [J6 |7 o o n oO Oo o n o/;/o/a n n n Oo nịn n n n nhận thẻ Hệ thông mạng lưới phục vụ cho địch vụ thẻ( số lượng máy) Khác n Đặc điểm sản phẩm thẻ: Chỉ tiêu Công dụng thẻ n o n n mịn|=m Chúng loại thẻ a n a n n Thương hiệu IMG avineah Khác mịn|n | oO Oo Oo o7;o;o/0 ]o|of;ol;o|oloa oa o n n mịn|r=n $ Đặc điểm khác: Chỉ tiêu T-Khả cạnh tranh ïmịin|lnmlnilnlnlr cic NH TKhinnghpismeae | O | oOo |o}o}o|olo NH Khác n n n n Xin chân thành cảm ơn Quý Anh( Chị) nhiều! mịn|rn XU’ LY DU’ LIEU BANG CONG CỤ SPSS Statistics ‘Su dung the N Vai Missing 298 ‘Su dung the Vaid Khong co Total Mssing System Total ‘Sudung the ‘Cumulative Frequency | Percent_| Valid Peroent | Percent 120 40.0 40.3 403 178 593 587 1000 28 993 1000 300 | 1000 ‘Su dung the * Biet dich vu the Crosstabulation Biet dich w the Khong Co Khong Count 20 30 Co — Total % of Total Count % of Total ‘Count %ofToai| 30.2% 0% | 20 302% | 10.1% 178 597% | 208 698% | Total 120 40.3% 178 597% 298 100.0% Loại the tin dưng, Valid The ghino nol dia The tin dung quoc te The ghino quoc te Total Mssing System Total Frequency | Percent 162 54.0 10 13 43 178 59.3 122 407 300 100.0 Valid Percent | 91.0 17 73 1000 (Cumulative Percent 910 927 1000 ‘Quang cao Vaid — Mssing Total Khong c Total System Frequency | Percent | ValidPecent | 104 34.7 50.0 104 347 500 208 683 1000 92 307 300 100.0 Internet Vald "Không c Total Mssing System Total Frequency | Percent | Valid Percent | 165 55.0 79.3 43 143 207 208 683 100.0 92 307 300 100.0 Bao, tap chi Vald — Không c Total Mssing System Total Frequency | Percent | ValidPercent | 114 380 58 %4 314 452 208 683 100.0 92 307 300 100.0 ‘Cumulative Percent 50.0 1000 ‘Cumulative Percent 793 1000 ‘Cumulative Percent 548 1000 Bang ron Valq — Không co Total Mssing System Total Frequency | Percent _| ValidPercent | 77 257 370 131 437 63.0 208 693 1000 sa 307 300 100.0 ‘Cumulative Percent 370 1000 Nhan_vien_ngan_hang Vald Mssing Total "Không c Total System Frequency | Percent _| Valid Percent | 88 23 42.3 120 400 S77 208 683 100.0 92 307 300 100.0 Ban bo Vaid — Không c Total Mssing System Total Frequency | Percent | Valid Percent | 96 320 482 112 373 538 208 683 100.0 92 307 300 100.0 Khac Vaid — Khong c Total Mssing System Totai Frequency | Percent | Valid Percent | 177 590 85.1 31 103 149 208 683 100.0 92 307 300 100.0 ‘Cumulative Percent 423 1000 ‘Cumulative Percent 462 1000 ‘Cumulative Percent 851 1000 LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh: *Phát triển dịch vụ thé Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” kết qua trình học tập, nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu công bồ Đà Nẵng, tháng 02 năm 2010 Tác giả 'Cao Thị Thanh Loan MỤC LỤC MO DAL CHUONG I: NHUNG VAN DE CO BAN VE THE VA DICH VU THE CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề thẻ toán 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ tốn 1.1.2 Khái niệm hình thức thẻ tốn 1.1.2.1 Khai niệm thẻ 1.1.2.2 Hình thức Của thể «ee«e«««eseeeveessseexeeseeseesseesseestetsserrttertrtssrrrrresrrntesserauuẨ 1.1.3 Phân loại thẻ toán 1.1.4 Lợi ích sử dụng thẻ toán 1.1.4.1 Lới chủ thẻ 1.1.4.2 Với đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.4.3 Béi với ngân hàng phát hành thẻ 1.1.4.4 Đối với ngân hàng toán thẻ 1.1.4.5 Đối với việc phát triển kinh tế xã hội 1.1.5 Chủ thể tham gia phát hành tốn thẻ 1.1.6 Quy trình nghiệp vụ phát hành toán thể 1.1.6.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ 1.1.6.2 Quy trinh nghiệp vụ toán thẻ 1.2 Các nhân tố ảnh hướng đến phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Nhém nhân tố bên 18 12.14 Môi trường kinh tế .20 1.2.1.5 Môi trường cạnh tranh 20 1.2.1.1 Khách hàng 1.2.1.2 Môi trường pháp lí 1.2.1.3, Méi truéng cong nghé 18 19 19 1.2.2 Nhóm nhân tố bên 1.2.2.1 Sản phẩm thẻ ngân hàng, 1.2.2.2 Mức giá dịch vụ thẻ 1.2.2.3 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 1.2.2.4 Hoạt động cổ động, khuyếch trương dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.2.5 1.2.2.6 1.2.2.7 1.2.2.8 Chất lượng nguôn nhân lực Quy trinh thú tục phát hành toán th Tiền lực sở vật chất & việc đầu tư, đổi công ngh Định hướng phái triển ngân hàng 1.3 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ biện pháp phòng ngừa 24 1.3.1 Thông tin phát hành giả khách hàng mắt khả toán 1.3.2 Thẻ gi 1.3.3 Thẻ bị mắt cắp, thất lạc 1.3.4 Chủ thẻ không nhận thẻ ngân hàng gử 1.3.5 Tai khoản chủ thẻ bị lợi dụng 1.3.6 Riti ro sit dung thé báo mắt 1.3.7 Rui ro lợi dụng tính chất quy định thẻ đễ lừa gạt ngân hàng 26 1.3.8 Rui ro sử dụng vượt hạn mức 1.3.9 Tạo băng từ giả 27 1.3.10 Nhân viên ĐVCNT in nhiều hóa đơn tốn thẻ .27 13.11 Ri ro khâu công nghệ ngân hàng, cơng nghệ thơng tìn 27 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số nước gi: 1.4.1 Kinh nghiệm MỊ 1.4.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 1.4.3 Kinh Nghiệm Thái Lan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT TINH QUANG NAM 32 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng No& PTNT Tĩnh Quảng Nam 2.1.1 Qua trinh hinh va phát triển Ngân hàng No& PTNT Tinh Quảng Nam 32 2.1.2 Cơ cấu 'hức quản lý Ngan hang No& PTNT tinh Quang Nam 32 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng No& PTNT Quảng Nam 32 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 34 2.1.3 Các nguồn lực kinh doanh NHINo& PTNT Tỉnh Quảng Nam 2.1.3.1 Ngun nhân lực 2.1.3.2 Nguồn lực tài 2.1.3.3 Cong ngh 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT Tỉnh Quảng Nam .39 2.2 Tình hình dịch vụ thẻ NHNo& PTNT Tỉnh Quảng Nam -48 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng nông nghiệp Quảng ANam 48 2.2.2 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng No& PTNT Quảng Nam 49 2.2.3 Hoạt động mạng lưới máy ATM Ngân hàng No& PTNT Quảng Nam 51 2.2.4 Các đối thủ cạnh tranh dịch vụ thẻ với NHINo Quảng Nam địa bàn tỉnh Quảng Nam 52 2.3 Đánh giá chung dịch vụ thẻ NHNo& PTNT Tĩnh Quảng Nam 2.3.1 Nết đạt 2.3.2 Những hạn chế dịch vụ thé tai NHNo& PTNT Tinh Quảng Nam 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn sử dụng sản phẩm thẻ Ngân hàng nông nghiệp người dân địa bàn tỉnh Quảng Nam 61 2.4.1 Tình hình sử dụng thẻ Ngân hàng nơng nghiệp người dân địa bàn tỉnh Quảng Nam 61 61 2.4.1.1 Khách hàng tai sử dụng thẻ NHNo Quảng Nam 2.4.1.2 Khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam 63 2.4.1.3.Sản phẩm thẻ khách hàng thường sử dụng 63 2.4.1.4 Khiich hang biét đến dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam qua nguôn thông tỉn nông nghiệp Quảng Nam qua nguôn thông tin 65 2.4.2.Mức độ ánh hưởng số nhân tố đến phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng No& PTNT Tĩnh Quảng Nam 2.4.2.1 Môi trường pháp li 2.4.2.2 Đặc điểm ngân hàng 66 66 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NONG THÔN TINH QUANG NAM DEN NAM 2015 3.1.2 Định hướng mục tiéu cia NHNo&PTNT Viet Nam vé dich vu thé 3.1.2.1 Định hướng NHNo& PTNT Việt Nam vẻ dịch vụ thẻ 3.1.2.2 Mục tiêu NHNo& PTNT Việt Nam dich vụ thé 3.1.3 Định hướng mục tiêu Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Quảng Nam vé dich vu thé dén nam 2015 74 3.2 Phân loại khách hàng lựa chọn khách hàng mục tiêu sử dụng sản phẩm thể Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam -77 -78 3.2.1 Phân loại khách hàng -78 3.2.1.1 Khách hàng cá nhân 3.2.1.2 Khách hàng doanh nghiệp -79 3.2.2 Lựa chọn khách hàng mục tiê -79 3.3 Một số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng No& PTNT Quảng Nam đến năm 2015 „80 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm thẻ Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam 80 3.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam 81 3.3.3 Ấp dụng mức giá linh hoạt cung cấp dich vụ thẻ 3.3.4 Mỡ rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ thẻ 3.3.5 Tăng cường hoạt động cố động khuếch trương 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt cán chuyên 87 trách thẻ 3.3.7 Mỡ rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ in ndng thon tinh Quang Nam Chính phủ Bộ ngành liên quan 3.4.4, Kién nghị Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam 3.4.4.1 Tăng cường tính cơng dụng sản phẩm thẻ Ngân hàng nông nghiệp 93 3.4.4.2 Đổi kỳ thuật đầu tư công nghệ phục vụ cho phát triển dịch vụ thẻ NHNo Việt Nam 98 3.4.4.3.Tăng cường công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ NHNo Việt Nam 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO BANG CÂU HỎI XỬ LÝ DỮ LIỆU BẰNG CÔNG CỤ SPSS QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI VÀ TRÁCH VAN THAC SI QUYẾT ĐỊNH IỆM HƯỚNG DẪN THÀNH LẬP HỘI DONG CHAM LUAN VAN THAC Si LUẬN DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT ATM POS : Máy giao dịch tự động : Máy bán hàng EDC : Thiết bị CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Châu PIN : Mã số cá nhân NHTM NHPH NHNN Agribank NHNo No& PTNT NHTT NHCSXH CBCNV NHCS Vietcombank Vietin bank MND CMT liệu điện tử : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng phát hành : Ngân hàng nhà nước : Ngân : Ngân : Nông : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hàng nông nghiệp nghiệp phát triển nông thôn hàng tốn : Ngân hàng sách xã hội : Cán công nhân viên : Ngân hàng sở : Ngân hàng ngoại thương : Ngân hàng công thương : Chứng nhân dân : Chứng minh thư DANH MUC CAC BIEU DO, HINH VE Sơ đồ 1.1: Nghiệp vụ phát hành thẻ Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ toán thể Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức quản lý NHNo& PTNT Quảng Nam iéu đồ 2.1 Số liệu tổng nguồn vốn huy động qua năm Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay vốn NHNo Quảng Nam qua năm nguồn vốn ngoại tệ huy động iéu dé thị phần thẻ NHNo Qnam năm 2005 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thị phần NHNo Quảng Nam năm 2008 5S DANH MUC CAC BANG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo Quảng Nam Bang 2.2: Tình hình cho vay vốn nhánh NHNo Quảng Nam Bảng 2.3 :Tình hình kinh doanh ngoại hối NHNo Quảng Nam Bảng 2.4 : Kết tài từ năm 2004-2008 NHNo Quang Nam Bảng 2.5: Thị phần hoạt động NHNo Quảng Nam địa bàn tỉnh Quảng Nam -48 Bảng 2.6.Số lượng thẻ phát hành NHNo Quảng Nam từ năm 20042008 48 Bảng 2.7: Doanh số toan thé tai may ATM/EDC NHNo Quảng Nam 50 Bảng 2.8: Số lượng máy ATM máy POS(EDC) NHNo Quảng Nai 51 Bảng 2.9: Số lượng máy giao dịch tự động ATM lũy kế qua năm NHTM địa bàn tỉnh Quảng Nam 53 Bảng 2.10: Thị phần NHNo Quảng Nam đối thủ cạnh tranh địa bàn tĩnh Quảng Nam từ năm 2005-2008 54 Bảng 2.11: Khách hàng tai sử dụng thẻ NHNo Quang Nam Bảng 2.12: Khách hàng nhận biết sử dụng thẻ NHNo Quảng Nam Bảng 2.13: Sản phẩm thẻ NHNo Quảng Nam mà khách hàng lựa chọn 64 Bảng 2.14: Tỷ lệ khách hàng biết đến dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Quảng Nam qua nguồn thông tin Bảng 2.15: Mức độ ảnh hưởng đặc điểm ngân hàng 65