Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch I

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYÊN PHƯƠNG DUNG NÂNG CAO HIỆU QUÁ TÍN DỤNG ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SO GIAO DICH I Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 2019 | PDF | 93 Pages buihuuhanh@gmail.com LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYÊN TUẦN ANH Hà Nội, năm 2019 LOL CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày - thắng năm 2019 “Tác giả luận văn Nguyễn Phuong Dung LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân, nhận nhiều giúp đỡ quý báu Trước hết, xin gửi ‘am on chan t6i TS u kiện thuận lợi, bảo, Nguyễn Tuấn Anh, người hướng dẫn khoa học tạo giúp đỡ nhiệt tình, đầy trách nhiệm với tơi suốt q trình làm luận văn, tơi xin trân trọng cám ơn thầy cô giáo Viện đào tạo Sau Dai hoc — Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân, Thầy Cô giáo Nhà khoa học, tác giá có cơng trình khoa học, viết tham khảo giúp đỡ để hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, người thân ln động viên, tạo điều kiện thời gian để hồn thành Luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội ngày — tháng - năm 2019 “Tác giả luận văn Nguyễn Phương Dung MUC LUC LOICAM DOAN LOICAM ON DANH MUC CAC KY HIEU, CAC CHU VIET TAT DANH MUC CAC SO DO, BANG BIEU, BIEU DO TOM TAT LUAN VAN THACSY LỜI MỞ ĐẦU € IƯƠNG MỘT SÓ VẤN ĐÈ CƠ BẢN VỀ HIỆUQUÁ TÍN DUNG DOL VOL KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng Doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Vai trò khách hàng doanh nghiệp kinh 1.1.2 Tín dụng ngân hàng đồ với khách hàng doanh nghiệp 1.2 Hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng 10 1.2.2 Các yếu tố đánh giá hiệu tín dụng 10 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng thương mại nghiệp ngân hàng thương mạ 1.3.1 Nhân tố chủ quan " cớ 1Ì ¬ - 1.3.2 Nhân tố khách quan 20 1.4 Kinh nghiệm cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại nước học 1.4.1 Kinh nghiệm 1.4.2 Bai hoe CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIEU QUA 2B 2B TÍN DỤNG ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH SO GIAO DICH 29 2.1 Khái quát BIDV Chi nhánh Sở giao dịch hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chỉ nhánh Sở giao dịch1 29 2.1.1 Lich sir hinh va phat trién cua Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Sở Giao Dịch so a) 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chung BIDV - Chỉ nhánh Sở Giao Dịch | _.) 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 31 năm gần 32 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV - Chỉ nhánh Sở giao dịch 2-2 Thực trạng hiệu tín dụng doanh nghiệp BIDV Chỉ nhánh Sở giao dịch 2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 46 2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh độ an tồn 522s2sezzzsrreeeocoeooðT 2.3 Đánh giá BIDV Chỉ hiệu tín dụng đối nhánh Sở giao dịch khách hàng doanh nghiệp 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIEU QUA TIN DUNG DOI VOT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 67 3.1 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở giao dịch đến năm 2022 sees 67 ¡ pháp nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Sở giao dịch 68 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phi hop khách hing doanh nghiệp 68 3.2.2 Hiện đại hóa trang thiết bị, hệ thống thơng tin ngân hàng tăng cường ứng dụng công nghệ 4.0 Ngân hàng 69 3.2.3 Cải tiến công tác đánh giá/đãi ngộ cán đồng thời với nâng cao chất lượng cán so se se so — 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác thắm định trước cho vay 3.2.5 Thực giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay sau giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích 3.2.6 Xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ bán VAMC theo Nghị 42/NQ-QH — 75 3.2.7 Đa dạng hóa tín dụng, giảm tập trung tín dụng vào DN lớn: 3.3 Một số kiến nghị 33.1 Đối với Chính Phủ —— 3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 78 78 81 DANH MUC CAC KY HIEU, CAC CHU VIET TAT Viết tắt BIDV mu NHIM NHNN Nguyên nghĩa "Ngân hàng thương mại cô phân Đâu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cô phân Dau tu Phát triển Việt Nam ˆChinhioh % Gino Dich ° "Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước TMCP ‘Thuong mại cô phần KHDN KH NH Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng Ngân hàng, DANH MUC CAC SO ĐỎ, BANG BIEU, BIEU DO Sơ đồ, Bảng, Sơ đỗ 2.1: Mơ hình tổ chức Chỉ nhánh SGD I 'Bảng 2.1: Một số tiêu tình hình hoạt động giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.2: Chỉ tiêu thu nhập theo dòng giai đoạn 2016-2018 Bang 2.3: Cơ cấu theo nhóm nợ giai đoạn 2016-2018 Bang 2.4: Cơ cấu dòng dịch vụ giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng năm 2018 „31 32 36 37 39 45 Bang 2.7: Tỷ lệ dư nợ KHDN/Vồn huy động „46 Bang 2.8: Vong quay von tin dung 47 Bang 2.9: Chi tiéu higu qua sir dung von AT Bảng 2.10: Tỷ lệ lợi nhuận thu từ KHDN/Doanh thu từ tín dụng KHDN 49 „.50 Bang 2.11: Chi tiéu sé thu ng Bang 2.12: Chỉ tiêu du nợ bình quân cán tín dụng Sl 51 Bang 2.13: Chỉ tiêu lợi nhuận tính cho cán tín dụng Bang 2.14: Sự cân đối huy động cho vay KHDN Chỉ nhánh SGDI 52 “34 Bang 2.15: Nợ hạn KHDN BIDV Chỉ nhánh Sở giao dịch l Bang 2.6: Thu dịch vụ ròng KHDN giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.16: Tình hình nợ xấu KHDN BIDV - Chỉ nhánh Sở giao dich Bảng 2.17: Tình hình trích lập DPRRTD khách hàng DN 57 Biểu đồ Biểu dé 2.1: Cơ cầu cho vay theo thời gian KHDN Chỉ nhánh SGDI 35 Biểu đỗ 2.2: Quy mô dư nợ nhóm KHDN Chỉ nhánh SGD1 36 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ xấu KHDN BIDV - Chỉ nhánh Sở giao dịch S6 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN UYỄN PHƯƠNG DUNG NÂNG CAO HIỆU Q TÍN DỤNG ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SO GIAO DICH I Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYÊN TUẦN ANH Hà Nội, năm 2019 70 tiêu Bên cạnh đó, Chỉ nhánh Sở Giao Dịch nén tao quan hệ chặt chẽ với Trung tâm tín dụng NHNN Việt Nam (CIC) ngân hàng khác hệ thống Ngoài việc thu thập thơng tin khách hàng thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng cán tín dụng đơn vị cần phải tìm hiểu thong tin thi trường, thơng tin sách, quy định Nhà nước, thông tin đối thủ cạnh tranh Sau thu thập thông tin việc xử lý, phân loại thơng tin vô quan trọng giúp cho cán tin dung đơn vị khai thác thơng, tin cách nhanh chóng hiệu Cé thé thay, sóng cơng nghệ từ CMCN 4.0 mang đến hội lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam q trình phát triển nhiều khía cạnh như: Gia tăng việc tiếp cận thị trường quốc tế cho ngân hàng nước; Tăng cường khả ứng dụng công nghệ đại, Nâng cắp sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đại, hiệu để gia tăng lợi nhuận Từ giúp ngân hàng Việt Nam nâng lên tằm cao mới, phát triển nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Cụ thể như, công nghệ số, công nghệ gắn với CMCN 4.0 không giúp chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ nhánh, quay giao dich, ATM vat lý sang kênh số hóa, giúp tương tác khách hàng nhiều hiệu hơn; mà cịn có khả thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, giúp ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Với phát triển mạnh mẽ CMCN 4.0, ngân hàng nói chung BIDV nói riêng bước đầu tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến người dân chưa có tai khoản vùng sâu, vùng xa với phí hợp lý, góp phần mạnh phổ cập tài quốc gia Trên tảng cơng nghệ 4.0 với việc tận dụng mạnh kinh tế quy mô, kinh tế chia sẻ, việc triển khai ứng dụng công nghệ số kỹ thuật cao liên quan đến kết nối internet, điện tốn đám mây, cơng nghệ cảm biến, thực tế ảo giúp giảm thiêu chi phi giao dịch, vận chuyển, quản lý, góp phần tiết kiệm mặt 71 tải cho ngân hing Việt Nam Ứng dụng công nghệ 4.0 giúp BIDV nâng cao lợi nhuận, đảm bảo tính sẵn sàng cao cho hệ thống việc đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng Khi minh bạch ngày cảng rõ hơn, người tiêu dùng Việt Nam có nhiễu hội tiếp cận với dịch vụ tài hàng đầu ngồi nước Từ giúp ngân hàng nước nâng lên tầm cao mới, phát triển cạnh tranh với ngân hàng tiên tiến khu vực giới Tuy nhiên, phải đối mặt đáp ứng nhu ninh mạng bảo bên cạnh hội mở từ CMCN 4.0, ngành Ngân hàng thách thức không nhỏ việc phải xây dựng quy định pháp lý cầu cải cách công nghệ, thách thức phịng ngừa rủi ro an vệ bí mật thông tin khách hàng; ứng dụng công nghệ đồi hỏi ngân hàng phải có tiềm lực đầu tư tài việc thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, việc đào tạo cán bộ, nhân viên có đủ trình độ vận hành, làm chủ công nghệ Trong bối cảnh CMCN 4.0, ngành ngân hàng cẳn tiếp tục ứng dụng công nghệ vào hoạt động, không ngừng đổi mới, sáng tạo, đem lại trải nghiệm tối ưu cho khách hàng sử dụng dịch vụ, cụ thể: 'Về phía quan quản lý, để hỗ trợ phát triển ngân hàng số, NHNN tiếp tục rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện hành lang pháp lý tạo thuận lợi, hỗ trợ cho phát triển, hoạt động ngân hàng số Bên cạnh đó, triển khai nâng cấp, hồn thiện hạ tầng toán quốc gia quan trọng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) ; đồng thời thúc việc sớm đời đưa vào vận hành Hệ thống bù trừ điện tử tự động phục vụ cho giao dịch toán bán lẻ (ACH) với tính hoạt động 24x7x365, tốn thời gian thực, xử lý đa kênh, đa phương tiện Ngoài ra, tiếp tục triển khai mơ hình tốn nông thôn, vùng sâu, vùng xa gắn với việc xây dựng, triển khai Chiến lược Quốc gia Phơ cập Tài Việt Nam; Thúc đẩy tốn điện tử dịch vụ cơng khu vực Chính phủ NHNN nghiên cứu, ban hành Nghị định chế thử nghiệm cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng; Nghiên cứu ứng dụng công nghệ Blockchain lĩnh vực ngân hàng Đặc biệt, NHNN tiếp tục mạnh công tác 72 thông tin, tuyên truyền tốn khơng dùng tiền mặt, giáo dục tài chính; tăng cường biện pháp bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng; nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ tốn Về phía BIDV, cần tích cực việc nghiên cứu, ứng dụng giải pháp, công nghệ đột phá như: giải pháp toán đổi mới, sáng tạo (thanh toán di động qua mã QR chuẩn hóa, số hóa thơng tin thẻ - Tokenization, cơng nghệ tốn thẻ chíp thẻ nội địa ); tảng kết nối, chia sẻ Tiệu mở qua giao diện lập trình ứng dụng (open API); cơng nghệ Phân tích liệu lớn (Big Data Analytics), Tri tué nhân tạo (A.]) nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện lợi, giá hợp lý theo hướng số hóa, thơng minh, đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng kỷ ngun số; Đầu tư thích đáng để có nguồn nhân lực chất lượng cao ‘Tang cường hợp tác với Fintech cần thiết cho BIDV nhằm tận dụng mơ hình kinh doanh tỉnh gọn, hướng tới trải nghiệm khách hàng déi mới, sáng tạo Fintech kết hợp khai thác ưu quản lý rủi ro vững mạnh, sở khách hàng tông lớn ngân hàng để tạo sức mạnh tổng hợp cung ứng dịch vụ, đem lại lợi íh thiết thực giảm phí, tăng tiện ích, thuận lợi cho khách hàng góp phần đắc lực phổ cập tài địa bàn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Bên cạnh đó, BIDV cần tăng cường thu thập, phân tích, khai thác liệu khách hàng từ việc ứng dụng, triển khai công nghệ mới, đột phá phân tích liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, chia sẻ liệu mở từ hợp tác, tạo dựng hệ sinh thái số, kết nối với tảng số bên ngồi, cơng ty Fintech qua nắm bắt hành vi, sở thích, thấu hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng để tăng cường trải nghiệm, tạo hải lòng gắn kết khách hàng Đối với vấn đề an ninh bảo mật, BIDV cần tiếp tục đầu tư nhiều giải pháp bảo đảm an tồn thơng tin, đồng thời tăng cường cơng tác cảnh báo, khuyến cáo khách hàng cần cân trọng giao dịch ngân hàng điện tử Có thể thấy, muốn thực tốt việc bảo mật an ninh lĩnh vực ngân hàng - tài địi hỏi hợp tác chặt chẽ từ ba phía: khách hàng, ngân hàng quan quản lý Nếu thiếu bắt thành phần nào, việc đảm bảo an toàn an ninh toàn hệ thống khó thực 73 Ngồi ra, BIDV tiếp tục đẩy mạnh truyền thông, triển khai chương trình giáo dục tài nhằm nâng cao kiến thức vẻ tài ngân hàng cho người dn, nâng chất giúp giảm thiểu rủi ro cho khách hàng sử dụng dịch vụ tải chính, qua cao tiếp cận dịch vụ ngân hang cho khách hàng thúc day TTKDTM Cải tiến công tác đánh giá/đãi ngộ cán đồng thời với nâng cao lượng cán BIDV cần chuẩn hóa tiêu đánh giá suất lao động, việc tiển khả áp dụng KPI cần gắn với chế lương mới, chế độ đãi ngộ phủ hợp, gắn với chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời cho sáng tạo nhân viên, có chế thu hút nhân tài tạo suất lao động vượt trội Tiếp tục xây dựng chế động lực cho nhân viên theo hướng thiết thực, trực tiếp gắn với quyền lợi cán Đổi tư quản trị BIDV góp phần tạo mơi trường làm việc thân thiện, gắn bó “một đại gia đình”; phát triển bầu khơng khí dân chủ nhiệt huyết, tăng quyền tự chủ, tự cho người lao động, phát huy tối đa lực sáng tạo từ cấp quản lý người lao động trực tiếp; tăng cường khả làm việc theo nhóm; nâng cao kỹ lãnh đạo người quản lý cấp trung, kỹ lập kế hoạch giám sát cơng việc từ đó, tăng suất cơng việc, giảm phí, tăng chất lượng sản phẩm, thỏa mãn mức mong đợi yêu cầu khách hàng Chấm điểm hồn thành nhiệm vụ cơng cụ KPI thực giải pháp nâng cao suất lao động thu hút nhân tài Việc triển khai áp dụng KPI cần gắn với chế lương mới, chế độ đãi ngô phù hợp, gắn với chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời cho sáng tạo nhân viên, có chế thu hút nhân tài tạo NSLĐ vượt trội Tiếp tục thực quy định chuẩn mực với 06 nguyên tắc văn hóa hành vi lãnh đạo nhằm phát huy tốt tỉnh thần trách nhiệm với công việc, tỉnh thần lâm việc, phong cách không gian làm việc, đạo đức lối sống cán Ngồi ra, Phịng Tổ chức hành đơn vị cần thường xun tơ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ thông qua việc tham khảo khóa học dio tạo nghiệp 74 vụ phù hợp Nội dung khóa học bồi dưỡng chun mơn cần trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo tích cực, chủ động việc tiếp thu Hơn nữa, cần mở rộng kiến thức bồi dưỡng, không gói gọn cơng tác chun mơn thấm định tín dụng mà cịn liên quan đến kỹ hỗ trợ khác không phần quan trọng q trình tác nghiệp cán tín dụng như: kiến thức pháp luật, khả giao tiếp ứng xử đàm phán với khách hàng, khả nhận định, đánh giá khách hàng, tỉnh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp Đẩy mạnh công tác đảo tạo kỹ tiếp thị, chăm sóc khách hàng, nâng cao lực, sức cạnh tranh đội ngũ cán quan hệ khách hàng, 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác thẩm định trước cho vay ~_ Thực thẳm định, thường xuyên đánh giá, theo dõi khách hang, khoản vay, định giá tài sản đảm bảo, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng, cập nhật, phân loại đầy đủ khoản nợ theo quy định ~ Thuong xuyén đánh giá khả tải khả trả nợ khách hàng, khách hàng người có liên quan, kịp thời nắm bắt thông tin khách hàng đề đưa phán tín dụng biện pháp ứng xử kịp thời ~_ Đàm phán khách hàng bổ sung tối đa tài sản bảo đảm cấp tín dụng, đặc biệt tài sản có tính khoản cao, bất động sản đồng thời khuyến khích khách hàng thực mua bảo hiểm nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa tồn kho thực chuyển thụ hưởng bảo hiểm cho Ngân hàng để bổ sung nhằm gia tăng trách nhiệm trả nợ khách hàng đảm bảo lợi tối đa cho Ngân hàng Thực giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay sau khỉ giải ngân nhầm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đáng mục dich Giám sát chặt chẽ việc tuân thủ quy định sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn vay, hạn chế giải ngân tiền mặt Thực giải ngân theo quy định pháp luật, định cấp tín dụng, thỏa thuận cấp tín dụng, tuân thủ điều kiện tín dụng trước giải ngân, tuyệt đối khơng để tình trạng nợ điều kiện tín dụng 75 BIDV - Chỉ nhánh Sở giao dịch cần phải nghiêm túc quản lý dịng tiền, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư hàng hóa đảm bảo tiền vay, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài quản trị khách hàng Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng: việc kiểm tra phải có đầy đủ thơng tin khoản vay, tình hình tài chính, trạng thái giá trị TSBD, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thể nội dung đánh giá cán tín dụng định hướng, triển vọng kế hoạch kinh doanh thời gian tới khách hàng ghi nhận ý kiến, đề xuất khách hàng để đảm bảo vai trò hỗ trợ, tư vấn Ngân hàng doanh nghiệp Tập trung bám sát khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ, đặc biệt khách hàng có dư nợ lớn, khách hàng có nợ hạn Bam sát biến động kinh tế vĩ mô, ngành, lĩnh vực, yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, khoản tín dụng nhằm kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, xác định sớm dấu hiệu bất thường khả thực nghĩa vụ trả nợ đảm bảo thu hồi đầy đủ gốc, lãi, phí đến hạn 3.2.6 Xử lý nợ xắu, nợ ngoại bảng, nợ bán VA.MC theo Nghị 42/NQ-OH ~_ Tập trung liệt cơng tác xử lý nợ Phắn đấu hồn thành, vượt tiêu thu hồi nợ hạch toán ngoại bảng, nợ bán VAMC phân giao ~ Tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động Tơ quản lý khách hàng nhóm KHLQ theo chức năng, nhiệm vụ; kịp thời tham mưu, tư vấn cho Giám đốc định hướng cấp tín dụng quản lý khách hàng ~ Đẩy mạnh hoạt động Tổ xử lý nợ Chỉ nhánh, thường xuyên có đánh giá cụ thể khả thu hồi nợ thực tế khách hàng từ xây dựng kế hoạch, biện pháp thu hồi tiết đến khoản nợ theo tuần, tháng, quý, năm 'Thực phân giao trách nhiệm thu nợ đến cán bộ, theo dai sát tiền độ kết triển khai Định kỳ hàng tuần/lần đột xuất báo cáo T trưởng tình hình triển khai, kết thu hồi nợ khách hàng ~_ Chủ động phối hợp với khách hàng để huy động nguồn tiền trả nợ —_, 76 bán/phát mại tài sản bảo đảm , gan xiét nợ, bán nợ Đối với khách hàng chay ÿ, không hợp tác, gây khó khăn q trình thu hồi nợ, kiên khởi kiện tòa để xử lý thu hồi nợ ~ Chủ động tìm kiếm đối tác để bán nợ, bán TSBĐ thực công khai tông rãi thông tín È bán nợ, bán TSBĐ website BIDV ~ Đây mạnh biện pháp bán nợ theo chế thị trường, ưu tiên đối tác có chức mua bán nợ (VAMC,DATC, ), tăng cường phương án gán siết nợ tải sản bảo đảm tai sản khác khách hàng phù hợp với nhu cầu sử dụng, khai thác nhánh BIDV đề thu hồi nợ, cắn trừ nợ Tập trung rà sốt, hồn thiện tốiđah sơ pháp lý khoản vay, hồ sơ 'TSBĐ, tránh trường hợp khách hàng tấu tán tai sản đồng thời đ é dam bao quyén lợi cho Ngân hàng trường hợp xảy tranh chấp 3.2.7 Đa dạng hóa tín dụng, giảm tập trung tín dụng vào DN lớn: Giảm dần mức độ tập trung tín dụng vào số khách hàng lớn, giảm dần tỷ trọng dư nợ trung dài hạn, tăng tỷ lệ dư nợ bán lẻ đề tạo ôn định phân tán rủi ro, kiểm sốt chất lượng tích cực tiếp cận gia tăng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, hạn chế tiếp cận, cho vay trung dai hạn có hiệu khách hàng hữu Phấn đấu đưa tỷ lệ phủ hợp với bình quân chung địa bàn Hà Nội theo định hướng hệ thống Chỉ nhánh thường tập trung cho vay khách hàng truyền thống, khách hàng cũ mà chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng mới, chí khai thác, tăng trưởng tín dụng từ khách hàng hữu nhánh Do vậy, công tác phát triển khách hàng cần có sách, ưu đãi hợp lý đặc biệt giai đoạn cạnh tranh gay gắt tơ chức tín dụng nay, nhiều NHTM khối ngân hàng cô phần đưa nhiều ưu đãi đặc biệt lãi suat, phi, tai sản bảo đảm để thu hút lôi kéo khách hàng tốt từ ngân hàng khác giao dịch Điều cho thấy cơng tác tiếp thị, tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng phát triển khách hàng chưa trọng nên hiệu tín dụng thấp, nhánh bị giảm số thị phẩn khách hàng sang NHTM khác 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính Phú = Tao mơi trường kinh tế xã hộiổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho hoạt động, phát triển tô chức kinh tế, doanh nghiệp người dân Hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Chỉ kinh tế phát triển, làm phát kiểm sốt khách hàng n tâm đầu tư sản xuất kinh doanh, đời sống mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế xã hội -_ Hoàn thiện hệ thống pháp lý Xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động cắp tín dụng với lĩnh vực khác Đặc biệt mặt xử lý tài sản đảm bảo đề thu hồi nợ Thực tế, thời gian xử lý tài sản đảm bảo dài, nên ngân hàng chịu tồn that cao, tài sản đảm bảo không đủ bù đắp phần vốn bị mắt -_ Xây dựng phát triển đồng sở hạ tằng, đặc biệt sở hạ tầng công nghệ thông tin viễn thơng tạo điều kiện cho Ngân hàng có điều kiện phát triển dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao dịch vụ Ngân hàng điện tử, Ngân hàng tự động có hoạt động Marketing Ngân hàng đạt kết tốt - That chặt việc quản lý hóa đơn Chính phủ cần đặc biệt có chế tài xử phạt có tính răn đe tượng mua bán hóa đơn khống, mua bán hóa đơn lịng vịng nhằm gian lận thuế, tạo doanh thu ảo, quay vòng đáo ng Hign nay, tình trạng mua bán hóa đơn ngày cảng trở nên phức tạp, gây hậu that thoát thu thuế cho Nhà nước, đồng thời tạo chứng mua bán hóa đơn khống, giả mạo để tạo dựng hồ sơ vay vốn, che giấu khoản nợ xấu Nhiều doanh nghiệp thương mại thành lập có doanh thu lớn lại khơng có kho hàng, hay doanh nghiệp sản xuất khơng thấy nhà xưởng, máy móc thiết bị Đây biểu doanh nghiệp thành lập thực tế khơng có hoạt động sản xuất kinh doanh Cơ quan nhà nước cẳn tăng cường 78 công tác giám sát hoạt động doanh nghiệp, kịp thời phát doanh nghiệp địa bàn quản lý có dấu hiệu thành lập doanh nghiệp ảo, đảm bảo kinh tế phát triển lành mạnh 3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Thực hoạt động tư vấn cung cấp thông tin định hướng cho ngân hàng thương mại Xây dựng đội ngũ cán làm cơng tác tổng hợp, phân tích thông tin nước quốc tế; đưa dự báo tư vấn hữu dụng cho hoạt động Ngân hàng thương mại Đồng thời, cập nhật phản hỏi tính hợp lý, tính phù hợp quy định liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng DN nói riêng để NHTM có chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp Hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng CIC ngành ngân hàng, nâng cao hiệu phục vụ cho ngân hàng Đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng đảm bảo minh bạch, kịp thời, hiệu góp phần cung cấp cho ngân hàng thương mại có nguồn thơng tin tổng quan khách hàng Bổ sung thêm thơng tin nợ q hạn, nợ nhóm từ cảnh báo sớm rủi ro để tổ chức tín dụng tham khảo kịp thời có biện pháp phịng ngửa Ngồi ra, hệ thống thơng tin CIC cần thiết có liên kết với thơng tin từ quan thuộc ngành có liên quan để tạo lượng thông tin tổng hợp đánh giá khách hàng Như thông tin CIC cần liên kết với cục thuế, hải quan để biết thông tin tình trạng nợ thuế doanh nghiệp (nếu có), thông tin với quan tỏa án, pháp luật để bổ sung thơng tin việc doanh nghiệp có kiện tụng hay làm thủ tục giải thể, phá sản, hợp Ngân hàng nhà nước cần có chương trình quản lý phát vay hóa đơn điện tử hóa đơn điện tử in nhiều lần, giải ngân khó quản lý việc giải ngân trùng lắp, giải ngân nhiều lần hóa đơn chứng từ gây khó khăn cho việc quản lý NHTM 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV Chỉ nhánh Sở giao dịch nhánh trực thuộc BIDV, phải tuân thủ quy trình, quy định cấp tín dụng BIDV ban hành tuân thủ 79 sách, đạo tín dụng theo thời kỳ BIDV Vì vậy, có số nội dung khơng thuộc quyền hạn Chỉ nhánh Sở giao dịch mà phải BIDV thực hiện, số kiến nghị đề xuất Hội sở BIDV sau: - Xây dựng sách tín dụng phù hợp: lãi suất cho vay Chỉ nhánh có Nim thấp, trung bình 1,5% Thậm chí Nim cho vay số tập đoàn mức 1% nhằm cạnh tranh, lơi kéo tập đồn lớn Trên thực tế, ngân hàng cạnh tranh cách lạm dụng công cụ lãi suất phí điều ảnh hưởng tới kết hoạt động Ngân hàng Do vậy, Chỉ nhánh cần thiết nâng tỷ lệ Nim cho vay, đa dạng hóa, đại hóa dịch vụ ngân hàng để đảm bảo phục vụ khách hàng Gắn việc cung cấp tín dụng với sử dụng dịch vụ ngân hàng ~ Hồn thiện quy trình tín dụng: quy trình tín dụng BIDV cơng tác thẩm định bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn cán tín dụng thực tất cơng đoạn q trình cho vay, từ dẫn tới nguy phát sinh rủi ro tín dụng tăng cao Để hạn chế nhược điểm, sau tham khảo quy trình tín dụng số ngân hàng nước khu vực, tác giả đẻ xuất việc tổ chức thực quy trình tín dụng tiến hành nguyên tắc tách riêng hai phân thực hiện: phận khách hàng; phận thẩm định phê duyệt khoản vay Bộ phận quan hệ khách hàng: + Chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp hướng dẫn nhận hồ sơ vay vốn khách hàng + Chịu trách nhiệm quản lý, theo dõi khoản vay, trình sử dụng vốn vay khách hàng sau giải ngân + Khơng có trách nhiệm thẩm định, đề xuất định cho vay 'Bộ phận thâm định phê duyệt khoản vay: thẩm định hỗ sơ vay, phân tích đánh giá định lượng rủi ro với khoản vay, đề xuất lãnh đạo định khoản vay 'Bên cạnh Trụ sở BIDV cần tiếp tục hồn thiện dần quy trình cấp tín dụng, sản phẩm dịch vụ theo hệ thống tiêu chuẩn quốc tế để giảm bớt khâu, cơng đoạn rườm rà đồng thời ngăn chặn, phịng ngừa 80 rủi ro xảy ra, giúp cho người giao dịch trực tiếp có mơi trường làm việc khoa học lành mạnh Các quy trình BIDV hướng tới việc tạo biểu mẫu có sẵn với thông tin đơn giản, dé hiểu nhằm giảm thiểu tối đa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch ~ Thành lập phận định giá tài sản độc lập: việc định giá tiễn hành phận độc lập mang lại nhiều tác dụng hoạt động cấp tín dụng Đó tăng lực định giá tài sản công tác định giá thực bội phận chuyên trách, tập hợp nhiều thông tin bất động sản, máy móc thiết bị Đồng thời tiết kiệm thời gian định giá, nâng cao hiệu qua công việc Điều quan trọng tạo độc lập phận đẻ xuất, định cắp tín dụng với phận xác định giá trị tài sản bảo đảm, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ~ Ban hành nhiều sách ưu đãi tạo chế phát triển khách hàng DA: hội sở BIDV cần xem xét có sách ưu đãi phù hợp, đặc biệt chương trình tín dụng nghành, lĩnh vực, tín dụng sách theo đạo phủ, ngân hàng nhà nước ~ Hoạt động Ngân hàng số: BIDV hoạt động dựa việc số hóa hầu hết hoạt động ngân hàng: từ số hóa kênh phân phối truyền thống phát triển kênh phân phối đại đến tự động hóa quy trình hoạt động kinh doanh, ứng dụng phân tích liệu lớn phục vụ q trình định kiến tạo sản phẩm số, ứng dụng sản phẩm có tính sáng tạo ~ Hồn thiện hệ thống KPI đễ đo lường NSLĐ: từ năm 2016, BIDV thí điểm triển khai KPI đánh giá hoàn thành nhiệm vụ/chỉ trả lương cán bán lẻ tai 30 nhánh Căn kết đạt từ việc triển khai KPI bán lẽ, năm 2018, BIDV cần liệt triển khai xây dựng KPI cho tat ca cae cdc vi tri, chức danh sau hoàn thành dự thảo “Quy chế đánh giá hướng dẫn đơn vị xây dựng hệ thống tiêu KPI" với cấu phần (i) đánh giá hiệu suất lao động cán (KPI); (ii) Đánh giá ý thức kỷ luật (ii) đánh giá lực 81 KET LUAN Tín dụng doanh nghiệp nghiệp vụ thiếu hoạt động ngân Trong thời gian qua, BIDV - Chỉ nhánh Sở giao dịch bước nỗ lực cố gắng phấn đấu mang lại hiệu tín dụng cao Bên cạnh cịn có nhiều hạn chế hoạt động cắp tín dụng Chỉ nhánh Luận văn “Hiệu tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cỗ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Sở giao dịch 1” xây dựng kết hợp lý thuyết, thực trạng hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Sở giao dịch 1, với kiến thức thu thập q trình cơng tác thân tác giả Luận văn chia làm chương bao quát vấn đề trọng tâm sau Phần lý luận: tập hợp vấn đề lý luận vẻ tin dụng, khách hàng doanh nghiệp, hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Thơng qua kinh nghiệm ngân hàng nước ngoài, nước từ tác giả rút học kinh nghiệm cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Phần thực trạng: luận văn rõ, sâu phân tích thực trạng hiệu tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Sở giao dịch Từ mặt được, hạn chế, nguyên nhân hạn chế cần khắc phục Phần giải pháp: luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1, đồng thời có kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước, Hội sở BIDV Mặc dù cố gắng trình độ thời gian có hạn, luận văn chắn cịn nhiều sai sót Rất mong nhận quan tâm góp ý Quý Thầy Cô bạn độc nhằm giúp luận văn có ý nghĩa thực tiến cao 82 DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO BIDV Chỉ nhánh Sở giao dich 1, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2018 BIDV Chỉ nhánh Sở giao dịch 1, Báo cáo nhóm khách hàng doanh nghiệp năm 2016-2018 BIDV Chỉ nhánh Sở giao dịch 1, Báo cáo tình hình tín dung năm 20162018 BIDV, Quy định số 4633/QyÐ-BIDV vá Hướng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức BIDV, Văn bán số 10546/BIDV-QLTD váy Hướng dẫn triển khai hệ thống xá? hạng tín dụng nội Duong Mai Hoa (2017), Luận văn thạc sĩ học viện Ngân hàng “Chất lượng tín dụng nhóm khách hàng liên quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sở giao dịch 1" Lê Thị Phương Hồng (2015), Luận văn thạc sĩ học viện Ngân hàng “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đâu tư Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sở giao dich 1” Ngan hang nha nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHINN ngày 21/01/2013 việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, nhánh ngân hàng nước "Ngân hàng nhà nước (2014), Thóng tư số 09/2014/TT-NHINN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bố sung số điều Thông tư số 012/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thông đốc NHNN quy định vẻ phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp ro hoạt 10 Ngân hàng 20/11/2014, trích động Nhà “Quy lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng đẻ xử lý rủi tổ chức tin dụng, nhánh ngân hàng nước nước (2014), Thống tw số 36/2014/TT-NHNN ngày định giới hạn, tỷ lệ an tồn hoạt động TỔ 83 chức tín dụng, Chỉ nhánh ngân hàng nước ” Ngân hàng Nhà nước (2016), 7hông œ số 39/016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, “Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chỉ nhánh: 12, ngân hàng nước khách hàng ” Ngân hàng Nhà nước (2017), Thông œ số 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017, sửa đổi bồ sung Thông tư 36/2014/TT-NHNN 13 14 15 16, 17 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, 'NXB Thống Kê Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB ‘Thong Kê Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Tổ chức Tín dụng Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2014), Luật Doanh nghiệp Thủ tướng phú (2018), Quyết định số 13/2018/QĐ-TTg ngày 06/03/2018, “Quy định vẻ điễi kiện, hỖ sơ trình tự đề nghị chấp thuận mức cấp tín dụng tối đa vượt giới hạn TCTD, nhánh ngân hàng nước 18, 19, Trần Trọng Huy (2013), Luận văn tiến sĩ trường Đại học Ngân hàng Thành Phó Hồ Chí Minh “Tin dụng ngân hàng đói với doanh nghiệp nhỏ vừa nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn Thành phơ Hỗ Chí Minh” ‘Vuong Thi Hoa Mai (2015), Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phân đầu tư phát triển Liệt Nam - Chỉ nhánh Hà Thành ” 20, 21 Website: Báo điện tử VNExpress, Cục điện ngân hàng sau năm tái cầu ngày 18/08/2015 (htps:/kinhdoanh.vnexpress.nettin-tuc/ebank/ngan-hang) Website: Trang tin điện tử Cafef, Những ngân hàng sau hợp ngày 10/12/2016 (http://cafef.vn)