Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc giang

Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc giang Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc giang Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc giang Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc giang Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG BÙI THÀNH VĨNH HÀ NỘI - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG Ngành: Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số chuyên ngành: 60340201 Họ tên học viên: Bùi Thành Vĩnh Người hướng dẫn: PGS, TS Trần Thị Hà HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, tơi thực có hướng dẫn, hỗ trợ từ PGS, TS Trần Thị Hà Các số liệu, kết luận văn sử dụng trung thực, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu, báo cáo số liệu công bố,… Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả luận văn Bùi Thành Vĩnh LỜI CÁM ƠN Tác giả xin chân thành cám ơn Ban Giám hiệu Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngoại thương tạo điều kiện truyền đạt cho tác giả kiến thức, kinh nghiệm quý báu giúp tác giả tự tin, làm tốt cơng việc hồn thành đề tài nghiên cứu Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới PGS,TS Trần Thị Hà, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tác giả xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp làm việc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang, anh chị Ban Kiểm tra Kiểm soát nội bộ, Ban Kế hoạch nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện hỗ trợ để tác giả tiếp cận tìm hiểu thực tiễn cung cấp số liệu cần thiết cho đề tài Cuối tác giả xin cám ơn khuyến khích, quan tâm, tạo điều kiện người thân gia đình, bạn lớp cao học khóa 22A, giúp tác giả hồn thành luận văn Một lần tác giả xin chân thành cám ơn! Tác giả luận văn Bùi Thành Vĩnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU iii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 2 Tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp của luâ ̣n văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH VÀ TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.1 Lý luận chung tín dụng sách 1.1.1 Quan niệm tín dụng sách 1.1.2 Tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2 Đặc điểm tín dụng học sinh, sinh viên NHCSXH 1.2.1 Đặc điểm nguồn vốn 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 10 1.2.3 Tầm quan trọng cho vay HSSV nước ta 16 1.3 Chất lượng tín dụng học sinh sinh viên có HCKK NHCSXH 18 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có HCKK 18 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng HSSV có HCKK 19 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 21 1.4 Kinh nghiệm cho vay học sinh, sinh viên số quốc gia học Việt Nam 25 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay HSSV số quốc gia 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm triển khai cho vay HSSV cho Việt Nam 28 TÓM TẮT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG 30 2.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế, xã hội, giáo dục tỉnh Bắc Giang 30 2.2 Khái quát chi nhánh NHCSXH Bắc Giang 31 2.2.1 Nhiệm vụ máy tổ chức hoạt động 31 2.2.2 Hoạt động tín dụng NHCSXH Bắc Giang 35 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Bắc Giang 44 2.3.1 Hoạt động tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn 44 2.3.2 Kỹ thuật tín dụng cơng tác phát triển mạng lưới 51 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng HSSV có HCKK Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Giang 53 2.4.1 Những thành tựu đạt 53 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế, nguyên nhân 58 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG 66 3.1 Mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Giang đến năm 2020 66 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang đến năm 2020 66 3.1.2 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Giang đến 2020, tầm nhìn đến 2020 67 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSSV có HCKK Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 68 3.2.1 Nhóm giải pháp NHCSXH Bắc Giang 68 3.2.2 Nhóm giải pháp hộ vay vốn HSSV 76 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 78 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 79 3.3.3 Kiến nghị Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp 80 3.3.4 Kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương 80 3.3.5 Kiến nghị tổ chức CT-XH nhận uỷ thác 80 3.3.6 Kiến nghị Bộ Giáo dục đào tạo, trường đào tạo HSSV 80 3.3.7 Kiến nghị hộ gia đình HSSV 81 TÓM TẮT CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC iv i DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, TỪ VIẾT TẮT ASXH An sinh xã hội BĐD Ban đại diện CT-XH Chính trị - Xã hội ĐSKK Đời sống khó khăn ĐTN Đoàn Thanh niên DTTS Dân tộc thiểu số GQVL Giải việc làm HCCB Hội Cựu chiến binh HCKK Hồn cảnh khó khăn HĐQT Hội đồng quản trị HND Hội Nông dân HPN Hội Phụ nữ HSSV Học sinh, sinh viên KFW Doanh nghiệp vừa nhỏ NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường NV Nguồn vốn SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tổ Tiết kiệm Vay vốn UBND Uỷ ban nhân dân XĐGN Xố đói giảm nghèo XKLĐ Xuất lao động ii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 - Số liệu nguồn vốn qua năm từ 2012-2016 35 Bảng 2.2 - Công tác sử dụng nguồn vốn giai đoạn 2012-2016 38 Bảng 2.3 - Tình hình dư nợ theo chương trình tín dụng giai đoạn 2012-2016 39 Bảng 2.4 - Kết cấu dư nợ theo chương trình tín dụng năm 2012 2016 40 Bảng 2.5 - Kết cấu dư nợ theo hình thức cho vay giai đoạn 2012-2016 42 Bảng 2.6 - Kết cho vay HSSV theo hình thức cho vay giai đoạn 2012-2016 43 Bảng 2.7 - Kết cấu dư nợ cho vay HSSV theo đối tượng thụ hưởng 44 Bảng 2.8 - Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi HSSV 45 Bảng 2.9 - Kết cho vay HSSV có HCKK giai đoạn 2012-2016 46 Bảng 2.10 - Số liệu theo nguyên nhân nợ hạn năm 2016 49 Bảng 2.11 - Số liệu đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chương trình tín dụng HSSV có HCKK NHCSXH Bắc Giang 53 Bảng 2.12 - Số liệu so sánh nợ hạn chương trình tín dụng HSSV có HCKK so với chương trình tín dụng khác NHCSXH Bắc Giang 55 Bảng 2.13 - Số liệu đánh giá chất lượng hoạt động uỷ nhiệm Tổ TK&VV 58 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình thủ tục cho vay NHCSXH Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH Bắc Giang 32 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2012-2016 34 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2012-2016 36 iii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Qua nghiên cứu, phân tích số liệu tình hình thực tế chương trình tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2012 - 2016, đề tài đạt số kết sau: - Đề tài phân tích thực trạng kết quả, chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang, sở đó, đánh giá thành tựu đạt đồng thời hạn chế, tồn nguyên nhân hạn chế, tồn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên - Đề tài đưa nhóm giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang từ đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2025 Một số giải pháp áp dụng để nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên tồn hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Đề tài nghiên cứu đưa số kiến nghị: với Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Ban đại diện Hội đồng Quản trị cấp, tổ chức trị - xã hội, Bộ Giáo dục Đào tạo, sở đào tạo, gia đình học sinh, sinh viên,… để thực hiệu giải pháp đề 74 nhiên lực lượng cán mỏng dẫn tới việc đối chiếu chưa thường xuyên Để công tác đối chiếu nợ tới hộ vay chặt chẽ, tác giả đề xuất biện pháp: Xây dựng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin báo nợ qua điện thoại khách hàng, việc thông báo nhắc nợ hàng tháng tới hộ vay báo trực tiếp qua tin nhắn SMS tới điện thoại khách hàng Khách hàng nắm rõ tình hình nợ gia đình để cân đối thời gian trả nợ Việc tránh tình trạng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Tổ trưởng hộ vay (rất nhiều trường hợp khách hàng gửi tiền nhờ Tổ trưởng Tổ TK&VV trả ngân hàng hộ, Tổ trưởng không thực trả nợ ngân hàng không báo cho hộ vay, cán tín dụng phát ra, vay hạn, ngân hàng nhắc nợ tới hộ vay biết bị Tổ trưởng Tổ TK&VV chiếm dụng, xâm tiêu) Do đó, Ngân hàng cần phát triển dịch vụ báo nợ qua điện thoại để khách hàng nắm bắt kịp thời 3.2.1.7 Tăng cường kết hợp với quyền ngành, đoàn thể hoạt động cho vay Phối hợp với quan Lao động thương binh xã hội việc đạo Ban XĐGN cấp xã tham mưu UBND xác nhận đối tượng vay vốn theo quy định Phối hợp với sở Giáo dục Đào tạo khâu thông tin, tuyên truyền kiểm tra, giám sát việc triển khai chương trình tín dụng HSSV có HCKK địa bàn tỉnh - Phối hợp với Nhà trường quyền địa phương Hội, đồn thể cấp xã việc quản lý đối tượng vay vốn trước, sau cho vay, kịp thời xử lý trường hợp cho vay sai đối tượng, sử dụng vốn sai mục đích HSSV bỏ học, mắc tệ nạn xã hội - Phối hợp tốt quyền địa phương, Ban, Ngành, hội, đoàn thể cấp phương tiện thơng tin đại chúng: truyền hình, báo, đài, đặc biệt tận dụng mạnh hệ thống phát thanh, chức tuyên truyền hội, đồn thể để đẩy mạnh cơng tác tun truyền, chuyển tải nội dung thơng tin chương trình cho vay HSSV đến đối tượng sách 75 - Đối với cán ban XĐGN, cán hội, đoàn thể phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất 3.2.1.8 Xây dựng đội ngũ cán NHCSXH Bắc Giang có kinh nghiệm trình độ cao - Nguồn nhân lực yếu tố đặc biệt quan trọng có vai trò định hiệu hoạt động NHCSXH, cần phải xây dựng đội ngũ cán đủ số lượng, phù hợp cấu với chất lượng đảm bảo đáp ứng yêu cầu thực chức nhiệm vụ NHCSXH Để có nguồn nhân lực phù hợp cần trọng công tác tuyển dụng, đào tạo phát triển, bố trí sử dụng với chế độ đãi ngộ hợp lý nguồn nhân lực - Về công tác tuyển dụng, cần xác định rõ khối lượng công việc cụ thể mà đội ngũ cán NHCSXH giai đoạn phát triển cần thực làm đánh giá nhu cầu tuyển dụng cán Để thực tốt chức đặc thù NHCSXH, cần có nguồn nhân lực khơng thơng thạo nghiệp vụ, mà cần phải có đủ lĩnh phẩm chất Nếu cán NHCSXH khơng có tinh thần phục vụ tận tụy khó đạt hiệu mong muốn Do vậy, cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên, mà cần phải đặc biệt quan tâm rèn luyện phẩm chất trị, đạo đức cán làm cơng tác tín dụng để phục vụ tốt nhiệm vụ NHCSXH cơng tác xố đói giảm nghèo - Cần xác định rõ kiến thức chuyên môn mà cán đảm nhận cương vị cần phải có, đồng thời trọng khơng ngừng nâng cao trình độ cán cơng nghệ thơng tin, ngoại ngữ tiếng dân tộc Để có đội ngũ cán chuyên môn cao cần phối kết hợp đào tạo đào tạo lại theo hệ đào tạo tập trung không tập trung.ưu tiên tuyển dụng cán trẻ đào tạo theo hệ tập trung, cán người dân tộc thiểu số địa phương Quan tâm đến việc lựa chọn, đào tạo xây dựng đội ngũ cán bộ, đội ngũ cán từ tỉnh đến Phòng giao dịch NHCSXH huyện có phẩm chất trị, có ý thức tổ chức kỷ luật 76 phong cách giao tiếp văn minh lịch sự, khơng ngại khó, bám sát sở, am tường văn hóa, phong tục, tập qn, ngơn ngữ đồng bào dân tộc thiểu số để nắm bắt thông tin, nguyện vọng, nhu cầu vay vốn; tôn trọng khách hàng phải nhanh chóng nắm bắt hoạt động dịch vụ ngân hàng đại - Xây dựng phương án rà sốt, xếp bố trí lại cán phù hợp với trình độ chun mơn lực công tác Đào tạo tập huấn nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Kiên thay đổi lãnh đạo huyện đào tạo yếu kém; bố trí lại cán bổ nhiệm lực cịn yếu, khơng đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Thực đào tạo cán Hội sở tỉnh để tăng cường cho sở, tập trung theo hướng: cán Hội sở tỉnh phải nắm nghiệp vụ, có khả phát hiện, hướng dẫn, đạo; rà soát lại lãnh đạo phòng Hội sở tỉnh, cam kết việc phấn đấu làm tốt công việc giao, thể hiệu tham mưu cho Giám đốc việc đạo điều hành đến NHCSXH cấp huyện xử lý, quản lý tốt hoạt động tín dụng địa bàn NHCSXH cấp tỉnh phụ trách Thực đánh giá cán theo quy định Xử lý nghiêm cán cố tình vi phạm quy trình nghiệp vụ, chậm khắc phục, chỉnh sửa tồn tại, sai sót - Bổ nhiệm đủ chức danh cán lãnh đạo theo quy định đơn vị cịn thiếu, tiếp tục thực tốt cơng tác luân chuyển điều động cán theo hướngưu tiên bố trí cán trẻ có lực, sức khoẻ Phòng giao dịch huyện yếu kém, giành phần lớn số cán có chất lượng để giải khó khăn vướng mắc sở, đặc biệt Tổ TK&VV, thơn, xã 3.2.2 Nhóm giải pháp hộ vay vốn HSSV - Biện pháp cần ưu tiên hàng đầu nâng cao ý thức trách nhiệm hộ vay vốn thân HSSV việc vay vốn trả nợ ngân hàng Cần thiết phải xây dựng chế đủ chặt chẽ ràng buộc trách nhiệm HSSV - gia đình HSSV với khoản vốn vay - Giải vấn đề việc làm cho HSSV có HCKK Nguồn trả nợ HSSV thu nhập có từ việc làm sau trường Cho nên giải vấn đề việc làm cho HSSV sau trường tảng để giải vấn đề thu nợ Để thực giải pháp này, luận văn đề cập đến trách nhiệm ngành giáo dục, nhà 77 trường thân HSSV với kế hoạch đào tạo nhu cầu sử dụng lao động việc tạo hội việc làm cho HSSV vay vốn tín dụng, giúp tăng cường khả trả nợ ngân hàng, cụ thể: + Các trường đào tạo cần nâng cao chất lượng đào tạo: Cập nhật chương trình, giáo trình đào tạo theo hướng đại, tích cực đổi nội dung, chương trình, phương pháp giảng dạy, xây dựng đội ngũ giảng viên, đầu tư sở vật chất kỹ thuật, cải tiến công tác quản lý đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin soạn giảng, áp dụng sơ đồ tư duy, tăng cường hành, thực tập, tổ chức câu lạc tuổi trẻ sáng tạo, trọng giáo dục cho sinh viên kỹ mềm giao tiếp, xử lý tình huống, ngoại ngữ, tin học, khuyến khích sinh viên tham gia nghiên cứu khoa học giúp HSSV trở nên chững chạc, có kiến thức bản, kiến thức chuyên ngành kỹ cần thiết để trở thành người lao động tốt Một yêu cầu khơng thể thiếu q trình đào tạo hình thành nhân cách kỹ cần thiết cho sinh viên Thái độ tôn trọng thầy, cô giáo, nghiêm túc học tập, trung thực thi cử, động việc tham gia hoạt động nhà trường, ham tìm tịi, nghiên cứu khoa học, có phương pháp học tập khoa học, hiệu Gắn kết chặt chẽ nhà trường với quan, doanh nghiệp, công ty, sở sản xuất hoạt động tìm hiểu nhu cầu lao động, bổ sung, điều chỉnh nội dung chương trình đào tạo cho phù hợp, phối hợp công tác thực tập hỗ trợ tìm việc làm cho sinh viên sau tốt nghiệp trường Các trường đào tạo, quan lao động thương binh xã hội doanh nghiệp liên kết tổ chức tốt hoạt động giới thiệu việc làm cho sinh viên trường tới khu công nghiệp nước, xuất lao động làm việc nước Cử đoàn cán khảo sát hoạt động doanh nghiệp khu cơng nghiệp nước, từ nắm nhu cầu lao động họ khả phát triển sản xuất kinh doanh họ để cung cấp lao động, tạo việc làm có mức lương hợp lý ổn định công việc 78 + Đối với thân HSSV: HSSV cần nâng cao nhận thức việc học tập, rèn luyện, từ xác định động cơ, thái độ học tập đắn Luôn hướng theo phương châm “Học để biết, học để làm, học để làm người học để chung sống” Qua q trình học tập, sinh viên khơng tích lũy kiến thức mà cần rèn luyện kỹ thực hành, đạo đức phẩm chất, động, sáng tạo, biết lắng nghe, chia sẻ, hợp tác làm việc có hiệu 3.2.3 Nhóm giải pháp khác Việc khách hàng có khiếu nại, tố cáo đến ngân hàng việc mà ngân hàng không cần kiểm tra phát sai phạm, NHCSXH việc vô quý Ngân hàng cần tiến hành điều tra, làm rõ việc, có biện pháp xử lý người, tội Đối với khách hàng có thắc mắc chưa nắm rõ chế độ, sách kích động thành phần xã hội, ngân hàng nên giải thích cặn kẽ, giải triệt để khiếu nại, tố cáo để giữ gìn uy tín vị NHCSXH Đồng thời, để tạo điều kiện cho người dân tham gia giám sát NHCSXH tỉnh cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, đặt hịm thư góp ý, niêm yết danh sách hộ vay vốn dư nợ điểm giao dịch để người dân biết thực kiểm tra Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua nhằm khuyến khích tinh thần làm việc, nhân rộng mơ hình làm tốt như: Tổ giao dịch lưu động kiểu mẫu, điểm giao dịch kiểu mẫu, cán tín dụng kiểu mẫu, tổ chức hội, đồn thể nhận uỷ thác kiểu mẫu, Tổ TK&VV kiểu mẫu Từ nâng cao nhận thức hành động toàn thể cán nhân viên phận liên quan cơng tác cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Điều góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng HSSV Để việc cho vay tới HSSV có HCKK kịp thời đầy đủ, ngân hàng cần có điều tra để nắm bắt nhu cầu vốn vay đối tượng HSSV địa bàn Từ kiến nghị Chính phủ có kế hoạch cân đối nguồn vốn để NHCSXH giải ngân Thường xuyên theo dõi, nắm bắt khó khăn, vướng mắc trình triển khai thực sở từ có giải pháp đạo tháo gỡ kịp thời đảm bảo thực chủ trương, sách quy định 79 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, việc báo cáo chạy theo thành tích mà hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Ngoài việc thực “Ưu đãi lãi suất trường hợp trả nợ trước hạn” kiến nghị Chính phủ bổ sung thêm hình thức ưu đãi “xóa nợ lãi cho sinh viên vay vốn có kết học tập trung bình tồn khóa đạt loại xuất sắc” Điều khích lệ tinh thần thi đua học tập, tạo động lực cho HSSV vay vốn phấn đấu Tác động tích cực đến kết học tập HSSV, góp phần tăng tỷ lệ HSSV vay vốn tốt nghiệp hạn, tăng tỷ lệ HSSV vay vốn trả nợ hạn cho NHCSXH, tạo nguồn vốn quay vịng cho chư ơng trình cho vay HSSV - Bổ sung đối tượng vay vốn là: “Hộ gia đình có từ trở lên học nghề, trung cấp, cao đẳng, đại học không thuộc diện hộ nghèo, hộ cận nghèo theo quy định pháp luật, hộ gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh thời gian theo học” 3.3.2 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam - Phối hợp chặt chẽ với Bộ Giáo dục Đào tạo, trung tâm dạy nghề thuộc Bộ Lao động thương binh xã hội theo dõi nợ vay HSSV HSSV trường có việc làm, đối tượng vay trực tiếp qua ngân hàng Nhiều HSSV sau học tập địa bàn chuyển làm địa phương khác không thuộc phạm vi quản lý chi nhánh Do việc theo dõi phải có phối hợp nhiều ban ngành nhằm hạn chế tình trạng chây ỳ việc trả nợ - NHCSXH Việt Nam cần tổ chức kiểm tra, giám sát thường xuyên hơn; Tổ chức hội thảo, hội nghị để trao đổi, học tập quan, đoàn thể, địa phương ban hành văn hướng dẫn, giải đáp thắc mặc đến hoạt động cho vay HSSV để rút học kinh nghiệm kịp thời 80 - Nâng cấp hoàn thiện hệ thống CoreBanking để đáp ứng tốt yêu cầu nghiệp vụ, triển khai đồng việc lắp đặt hệ thống đường truyền dự phòng tới tận điểm giao dịch xã, lắp đặt hệ thống an ninh, camera giám sát hoạt động giao dịch điểm giao dịch xã Phát triển hệ thống ứng dụng Thông tin báo cáo, khai thác tốt liệu tập trung tồn hệ thống,… - Có thể thực tạo hướng cho NHCSXH: Từng bước xóa bỏ bao cấp phủ xóa bỏ cấp bù lãi suất; huy động vốn cho vay với lãi suất ngang lãi suất thị trường, tiến đến thị trường hóa hoạt động tài vi mơ nhằm trì phát triển nguồn vốn cách bền vững 3.3.3 Kiến nghị Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp Tổ chức họp BĐD HĐQT NHCSXH cấp theo định kỳ hàng quý để triển khai nghị quyết, có giải pháp đạo kịp thời Hàng năm có chế động viên, khen thưởng hội, đồn thể có thành tích thực nhiệm vụ tín dụng ưu đãi với NHCSXH 3.3.4 Kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương Chính quyền địa phương hội, đồn thể cấp xã, phường chủ động công tác tuyên truyền chương trình tín dụng ưu đãi HSSV để người dân hiểu tiếp cận với chủ trương đắn phủ Tăng cường công tác phối hợp với NHCSXH việc giám sát vốn vay, kịp thời thông báo cho ngân hàng biết biểu có nguy gây thất vốn như: Sử dụng sai mục đích, cho vay không đối tượng , HSSV bỏ học, bị đuổi học vay vốn, mắc tệ nạn xã hội 3.3.5 Kiến nghị tổ chức CT-XH nhận uỷ thác Hội, đoàn thể cấp cần nâng cao vai trò, trách nhiệm đơn vị ký hợp đồng nhận ủy thác; thẳng thắn nhìn nhận mặt chưa làm thời gian qua để khắc phục, sửa đổi; tự giác thực nhiệm vụ Tổ chức hội cấp trên, thường xuyên kiểm tra hoạt động nhận ủy thác hội cấp dưới, thường xuyên có văn đạo hội cấp vấn đề cần phải làm để phối hợp tốt với NHCSXH, ban hành quy chế sử dụng phí ủy thác cách hợp lý nhằm hỗ trợ thúc đẩy hoạt động nhận ủy thác cho vay hội, đoàn thể cấp 81 3.3.6 Kiến nghị Bộ Giáo dục Đào tạo, sở đào tạo Kiến nghị Bộ Giáo dục Đào tạo (GD&ĐT) đạo phận chức nhanh chóng hồn thiện website chương trình vay vốn HSSV, để cập nhật tất thông tin liên quan đến tình hình vay vốn, sử dụng vốn, trả nợ, thông tin tốt nghiệp trường … HSSV vay vốn thông tin liên quan đến sách cho vay HSSV Chính phủ NHCSXH Việt Nam Cần có phối hợp, đạo thường xuyên, chặt chẽ Bộ GD&ĐT, có quy định rõ trách nhiệm Nhà trường, trường có hình thức đào tạo liên doanh, liên kết với trường khác việc xét duyệt đề nghị NHCSXH Việt Nam cho vay, việc quản lý HSSV, việc cấp văn bằng, chứng nhằm mục đích giúp NHCSXH Việt Nam thu nợ Bên cạnh đó, Nhà trường cần xác nhận thơng tin giấy xác nhận xác, kịp thời tạo điều kiện cho ngân hàng xác định số tiền cho vay, thời hạn trả nợ giải ngân kịp thời cho HSSV yên tâm bước vào năm học mới, kỳ học 3.3.7 Kiến nghị hộ gia đình HSSV Chủ động nắm bắt thơng tin từ phía NHCSXH, UBND, tổ chức CT-XH Tổ TK&VV, thường xuyên liên lạc để nắm bắt thông tin sớm chương trình tín dụng HSSV có HCKK Trước vay vốn, cần tìm hiểu thơng tin cụ thể chương trình cho vay HSSV như: quy trình vay vốn, thủ tục, hồ sơ vay vốn,…để tránh thời gian sai xót Sử dụng vốn vay mục đích vay vốn cam kết trả nợ trực tiếp hạn cho NHCSXH TÓM TẮT CHƯƠNG Chương nêu định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Giang đến năm 2020, sở chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang đề mục tiêu, định hướng hoạt động đến năm 2020, tầm nhìn đến 2025 Đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSSV có HCKK; đồng thời tác giả đưa số kiến nghị Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, HSSV, gia đình HSSV số ban, ngành, đồn thể liên quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSSV có HCKK NHCSXH Bắc Giang nói riêng NHCSXH Việt Nam nói chung 82 KẾT LUẬN Qua 13 năm hoạt động, kể từ ngày thành lập năm 2003 đến NHCSXH Bắc Giang đạt kết ấn tượng, toàn diện góp phần vào thành cơng chung NHCSXH Việt Nam Chương trình cho vay HSSV có HCKK chi nhánh triển khai mang lại nhiều hiệu tích cực, nhận đánh giá cao nhân dân, mang lại lợi ích lớn cho tồn xã hội Bên cạnh kết đáng ghi nhận chương trình tín dụng HSSV cịn lộ nhiều hạn chế Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng HSSV có HCKK chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang, luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có HCKK Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang” tác giả hoàn thành có đóng góp sau đây: Thứ nhất, luận văn hệ thống số lý luận tín dụng HSSV có HCKK, tiêu đánh giá chất lượng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSSV NHCSXH Thứ hai, luận văn phân tích khẳng định cần thiết khách quan chương trình cho vay HSSV công XĐGN, phát triển giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp, cung cấp nguồn nhân lực qua đào tạo cho xã hội, Thứ ba, luận văn nghiên cứu hoạt động vay HSSV số Quốc gia khu vực, từ rút học kinh nghiệm Việt Nam Thứ tư, luận văn phân tích thực trạng kết quả, chất lượng tín dụng HSSV có HCKK NHCSXH Băc Giang, sở đó, luận văn đánh giá thành tựu đạt đồng thời hạn chế, tồn nguyên nhân hạn chế, tồn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSSV Thứ năm, luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV có HCKK thời gian tới Thứ bảy, luận văn đưa số kiến nghị: với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức CT-XH, Bộ GD&ĐT, sở đào tạo, gia đình HSSV,… để thực hiệu giải pháp đề 83 Với nội dung trên, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Việc nghiên cứu với đề tài nêu có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng HSSV có HCKK chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang nói riêng tồn hệ thống NHCSXH Việt Nam nói chung Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý Q Thầy Cơ bạn đọc quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ban Tín dụng HSSV đối tượng sách khác, Cẩm nang cho vay HSSV, Hà Nội năm 2015 [2] Báo Bắc Giang, Bắc Giang: 10 thành tựu bật năm 2016, địa http://www.bacgiang.gov.vn/tong-quan-bac-giang/16977/Bac-Giang:-10-thanh -tuu-noi-bat-nam-2016.html, truy cập ngày 03/01/2017 [3] Dương Văn Chữ, Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh doanh công nghệ, Hà Nội năm 2016 [4] Nguyễn Văn Đức (2015), Kinh nghiệm thực sách cho vay học sinh, sinh viên số nước Châu Á học Việt Nam, Tạp chí Thị trường tiền tệ, số 23 tháng 12/ 2015 [5] Nguyễn Thị Hương Giang, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Phước Long, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Công nghệ Tp.HCM năm 2015 [6] Hà Thị Hạnh, Giải pháp hoàn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2004 [7] Phùng Văn Hiền, Chính sách hỗ trợ sinh viên – Những vấn đề đặt nay, Tạp chí lý luận trị, số 6/2013, tr 50 – tr 55 [8] GS, TS Vũ Văn Hóa, Lý thuyết Tiền Tệ, NXB Tài Chính, Hà Nội năm 2003, chương 4, tr 130 [9] Lê Nguyễn Anh Huy, Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế Tp.HCM năm 2010 [10] Hùng, F.S and Chung, Y.P, Student loans in Hong Kong: a perspective of loans agency, Journal of Higher Education, 24/2003, tr 45 - tr.52 (in Chinese) 85 [11] Luận văn AZ, Vai trị tín dụng sách, địa http://luanvanaz.com/ vai-tro-cua-tin-dung-chinh-sach.html, truy cập ngày 10/02/2017 [12] PGS.TS Dương Thị Bình Minh, Lý thuyết Tài - Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội năm 2007, chương 3, tr 190 [13] Ngân hàng Chính sách xã hội, Báo cáo tổng kết 05 năm thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐTTg Thủ tướng phủ, Hà Nội năm 2013 [14] Ngân hàng Chính sách xã hội, Báo cáo Kiểm tra Kiểm soát nội năm 2016, Hà Nội năm 2017 [15] Ngân hàng Chính sách xã hội, Báo cáo thường niên năm 2014, Hà Nội năm 2015 [16] Ngân hàng Chính sách xã hội, Báo cáo thường niên năm 2015, Hà Nội năm 2016 [17] Ngân hàng Chính sách xã hội, Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Tổ giao dịch lưu động, đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành, Hà Nội năm 2015 [18] Ngân hàng Chính sách xã hội, Cơ cấu tổ chức, địa http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/co-cau-to-chuc.html, truy cập ngày 10/02/2017 [19] Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Giang, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2012, Bắc Giang năm 2013 [20] Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Giang, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2013, Bắc Giang năm 2013 [21] Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Giang, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2014, Bắc Giang năm 2015 [22] Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Giang, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2015, Bắc Giang năm 2016 [23] Ngân hàng Chính sách xã hội Bắc Giang, Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2016, Bắc Giang năm 2017 [24] Nguyễn Thị Nhung, Giải pháp xóa đói giảm nghèo nhằm phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Tây Bắc Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2012 86 [25] Trần Thị Lan Phương, Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội năm 2016 [26] Hoàng Văn Thành, Nguyễn Văn Chiến, Một số mơ hình thành cơng ngân hàng tài vi mơ quốc tế - học kinh nghiệm cho Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 7/2013, tr 29 - tr 33 [27] Tổng cục Thống kê, Số liệu thống kê HSSV, địa http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=722, truy cập ngày 08/02/2017 [28] Phạm Ngọc Trường, Tín dụng sách: Cơng cụ xóa đói, giảm nghèo Việt Nam, Tạp chí tài chính, địa http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-taichinh/vang-tien-te/tin-dung-chinh-sach-cong-cu-xoa-doi-giam-ngheo-o-vietnam-99493.html, truy cập ngày 24/12/2017 [29] Nguyễn Đức Tú, Những vướng mắc giải pháp nhằm thực tốt sách cho học sinh, sinh viên nghèo vay vốn, tạp chí Phát triển kinh tế số 206, 12/2007 [30] UBND tỉnh Bắc Giang, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2015, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2016 kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2016 – 2020, Bắc Giang năm 2016 [31] Ziderman Adrian, Student loans in Thailand: are they effective, equitable, sustainable?, International Institute for Educational Planning, 2003 iv PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN Kính chào quý khách hàng! Tôi là: Bùi Thành Vĩnh, sinh năm 1988, cán Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam theo học chương trình thạc sĩ kinh tế Trường Đại học Ngoại thương Hà Nội Hiện tơi nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng chương trình tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Bắc Giang Vì vậy, mong ơng/bà cung cấp cho số thông tin cách trả lời câu hỏi (Điền dấu X vào ô trống) Rất mong nhận giúp đỡ tham gia nhiệt tình ơng/bà Thơng tin chung người hỏi: (Ông bà ai?) Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm Vay vốn Hộ vay vốn Ông/bà thấy thủ tục vay vốn nào? Đơn giản, dễ thực Bình thường Phức tạp Ơng/bà thấy quy trình thủ tục giải ngân sao? Đơn giản, dễ thực Bình thường Phức tạp Ơng bà thấy thời gian ngân hàng giải ngân nào? Chưa kịp thời, giải ngân chậm Nhanh chóng, kịp thời Ông bà thấy mức cho vay 12,5 triệu/1HSSV/1năm học có hợp lý khơng? Hợp lý Thấp Lãi suất 0,55%/1tháng, ông/bà thấy nào? Hợp lý Cao Ơng/bà thấy thời gian cho vay có hợp lý khơng? Hợp lý Ngắn Dài v Ơng/bà có hài lịng sách giảm lãi trả nợ trước hạn ngân hàng? Rất hài lòng Hài lòng Khơng hài lịng Ơng/bà cảm nhận thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng? Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng 10 Mức độ hài lịng ơng/bà chương trình cho vay học sinh, sinh viên? Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng 11 Ơng/bà có đóng góp sách vay vốn nhà nước phục vụ cho sinh viên tốt ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn ông/bà! Bắc Giang, ngày…….tháng…… năm 2017