Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Quản trị nợ có vấn đề hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Hùng Vương

BO GIAO DUC VA ĐÀO TAO ĐẠI HỌC DA NANG VO THI THUY HANG QUAN TRINQ CO VAN DE TRONG HOAT DONG HO VAY TAI NGAN HANG TMCP XUAT NHAP KHAU VIET NAM - CHI NHANH HUNG VUONG Chuyên ngành : Tài - Ngân hang Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SI QUAN TRỊ KINH DOANH 2015 | PDF | 111 Pages buihuuhanh@gmail.com Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Trường Sơn Da Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bồ bắt cơng trình khác 'Tác giả luận văn 'Võ Thị Thúy Hing MỤC LỤC đề tài ' Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Cách tiếp cận nghiên cứu § Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài u nghiên cứu - CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE QUAN TRI INỢ ó VẤN De TRONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI8 1.1 HOAT DONG CHO VAY CUA NHTM 1.1.1 Định nghĩa -2212t22222rrrrrrrrrrrerer-Ÿ 1.1.2 Nguyên tắc cho vay sctttrerirrirrrrio 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM er) 1.2 CAC KHOAN NO CO VAN DE TRONG HOAT DONG CHO VAY CỦA NHTM 1.2.1 Định nghĩa nợ có vấn 1.2.2 Phân loại nợ có v: 1.2.3 Phân biệt nợ có đê nợ xâu ngân hàng | Š 1.2.4 Tác động nợ có vấn đề NHTM kinh tế 1.3 SỰ CÀN THIẾT VÀ NHIỆM VỤ CỦA HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐÈ 1.3.1 Sự cần thiết phải quản trị nợ có vấn đề 1.3.2 Nhiệm vụ hoạt động quản trị nợ có vấn đề 17 17 18 1.4 NOI DUNG CUA HOAT DONG QUAN TRI NG CO VAN DE 1.4.1 Xác định khoản nợ có vấn đề 22222ccccczcccccccrrrrrrrrr-c T 1.4.2 Đánh giá khoản nợ có vấn đề 1.4.3 Kiểm sốt thơng qua việc giảm thiểu tơn thất xảy nợ có vấn đề 1.4.4 Thực ên phương án xử lý nợ có 1.4.5 Kiểm tra việc thực phương án 1.5 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KÉT QUÁ CỦA HOẠT ĐỘNG QUẢN TRI NG CO VAN DE TRONG CHO VAY CỦA NHTM 1.5.1 Tỷ lệ nợ từ nhóm ~ nhóm 5/tỗng dư nợ (nội bảng) 1.5.2 Tỷ lệ khoản nợ có vần đề thu hồi /Tổng dư 1.5.3 Tỷ lệ khoản nợ xấu cấu trúc/tông dư 31 nợ 31 nợ 32 1.5.4 Tỷ lệ xóa nợ rịng/tổng dư nợ 1.5.5 Tỷ lệ trích lập dự phịng/ tổng dư nợ 33 1.5.6 Mức giảm dư nợ ngoại bảng (nợ dùng DPRR để xử lý 1.6 CAC NHAN TO ANH HUONG DEN HOAT DONG QUAN TRI NO CO VAN DE TAI NHTM 1.6.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng -.-33) 1.6.2 Các nhân tổ từ phía khách hàng 1.6.3 Các nhân tố khách quan từ mơi trường bên ngồi KẾT LUẬN CHƯƠNG I “ CHƯƠNG 2: THUC TRANG HOAT DONG QUAN TRI NQ CO VAN ĐÈ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHAP KHAU VIET NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 2.1 “ 38 KHAI QUAT HOAT DONG KINH DOANH CUA EXIMBANK HUNG 2.1.1 Sơ lược đời phát triển Eximbank Hùng Vương 38 2.1.2 Chức nhiệm vụ Eximbank Hùng Vương cấu tô 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Hùng Vương giai đoạn 2011 ~ 2013 = _4l 2.2 THUC TRANG HOAT ĐỌNG QUAN TRI NOC CO VAN DE TAI EXIMBANK HUNG VUONG 49 2.2.1 Mơ hình quản lý hoạt động cho vay định hướng quản trị nợ Eximbank Hùng Vương 49 2.2.2 Thực trạng hoạt động quản trị nợ có đề 52 2.2.3 Kết hoạt động quản trị nợ có vấn đề Chỉ nhánh S7 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT DONG QUAN TRI NG CO VAN DE TAI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG 2-22t.trerrrrrrrrerere.Đ3 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Một số hạn chế, vướng mắc q trình quản trị nợ có vấn đề Chi nhánh 2.3.3 Nguyên nhân 65 222tr KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: MOT SO GIẢI PHÁP VA KIEN NGHI NHAM TANG CƯỜNG HIEU QUA HOAT DONG QUAN TRI NQ CO VAN DE TAI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG —ˆ- 3.1 ĐỊNH HƯỚNG QUAN TRING CO VAN ĐÈ TRONG THỜI GIAN TỚI 222222 TẠI CHI NHÁNH 2222t+22trrttrrrrrrrrrrrrceree 3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh 3.1.2 Định hướng quản trị nợ có vấn đề Chi nhánh thời gian tới 72 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẢM TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ HOẠT DONG QUAN TRỊ NỢ CÓ VẤN ĐÈ TẠI CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2.1 Xây dựng quy trình cảnh báo sớm nợ có vấn đề 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 3.2.3 Thực xếp hạng tín dụng khoa học, khách quan 3.2.4 Tổ chức giám sát nợ cách đầy đủ, chặt chẽ, có hiệu qu 3.2.5 Thực tốt cơng tác đảm bảo tiền vay ¬ 3.2.6 Giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề phá sinh .82 3.2.7 Các giải pháp khác 12s2eererrreeeeeoe.03 3.3 KIÊN NGHI 3.3.1 Kiến nghị với NHNN quan khác nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản trị nợ có vấn đề -95 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Xi CHƯƠNG 97 99 100 DANH MỤC TÀIM LIỆU T THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT CN CBTD DPRR Eximbank Eximbank Hùng Vương : Chỉ nhánh : Cán tin dung : Dự phòng rủi ro : Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam : Ngân hàng TMCP Xuất nhập khâu Việt Nam — CN Hùng Vương NHTM NHNN : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước ST : Số tiền TCTD TMCP : Tổ chức tín dụng : Thương mại cô phần TSĐB TT : Tài sản đảm bảo : Tỷ trọng XLRR : Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG BIÊU Số hiệu 2.1 22 [ 2.3 [ 2-4 [ 2.5 [ 26 | 2.7 | 2.8 | 2.9 | 2.10 | 2.11 | Tên bảng [Tình hình hoạt động huy động vốn nhánh qua 03 năm | 2011-2013 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh qua 03 nãm 20112013 Kết hoạt động kinh doanh Chỉ nhánh qua 03 năm 2011-2013 Tỷ lệ nợ nhóm đến nhóm Chi nhánh giai đoạn 20112013 TY lệ khoản nợ có đề thu hồi/Tơng dư nợ Ty lệ nợ xấu cầu trúc thành nợ tốt Tỷ lệ xóa nợ rịng/tơng dư nợ Tình hình trích lập sử dụng DPRR để xử lý nợ Chỉ nhánh Ty lệ trích DPRR/ Tổng dư nợ nội bảng Chỉ nhánh Các biện pháp Chỉ nhánh áp dụng để giảm nợ có đề nội |_ bảng giai đoạn 201 1-2013 Kết xử lý nợ sử dụng DPRR tín dụng (đang theo dõi ngoại bảng) Trang 42 [45 48 57 57 38 s9 39 60 61 DANH MỤC CÁC SƠ ĐÒ Số Tên sơ đồ Trang hiệu 2.1: |Mơ hình tơ chức Eximbank Hùng Vương 3.1:_ | Quy trình cảnh bảo sớm nợ có đề 74 MO DAU Tính cấp thiết đề tài Trong nên kinh tế thị trường nay, ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trị vơ quan trọng — mạch máu nên kinh tế Có thể xem ngành kinh tế tổng hợp, trung tâm tốn, tín dụng đặc biệt ngành huyết mạch định đến phát triển quốc gia, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tâm lý người dân chủ thể khác nên kinh tế Do hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đồng thời chịu tác động nhiều nhân tố khách quan chủ quan kinh tế, trị, xã hội nên có thẻ nói hoạt động kinh doanh ngân hàng khó tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn “Trong thực tế hoạt động kinh doanh NHTM nước ta, hoạt động tín dụng có vai trị chủ yếu nên rủi ro hoạt động ngân hàng phần lớn rủi ro tín dụng Đây vừa hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận lại lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính thế, vấn đề tồn xúc hoạt động ngân hàng khoản nợ có vấn đề làm để quản trị loại rủi ro Tỷ lệ nợ có vấn đề thấp chứng minh chất lượng tín dụng cao, tỷ lệ cao đặt ngân hàng vào nguy rủi ro lớn lợ có vấn đề hình thức biểu cụ thể rủi ro tín dụng, ngun nhân gây thất vốn Chính hệ lụy trên, việc tìm hướng quản trị nợ có vần đề nhiệm vụ cấp bách ngân hàng nhằm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho NHTM thực tốt nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực tín dụng góp phần tích cực vào nghiệp cơng nghiệp hóa đất nước Làm tốt công tác này, không đảm bảo tính ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn góp phan đưa kinh tế phát triển lành mạnh 89 Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng bán tài sản mà khách hàng không cịn nhu cầu sử dụng sử dụng khơng hiệu nhằm tạo nguồn vốn trả nợ vay ngân hàng Để cơng tác thu hồi nợ có vấn đề đạt hiệu cao, đòi hỏi cán đòi nợ phải thực khôn khéo ứng xử, nhạy bén xử lý để khách hàng trả nợ nhanh Thơng qua việc đánh giá tình hình cơng nợ khách hàng, ngân hàng nhận biết tình hình tổ chức, cá nhân nợ khách hàng Qua đó, ngân hàng tạo kiện, hỗ trợ cho tơ chức, cá nhân có kinh doanh mặt hàng mà khách hàng khác vay vốn ngân có nhu cầu mua, tiếp xúc với để thực mua bán chuyển tiền tốn cơng nợ cho khách hàng để trả nợ Qua đánh giá, tìm hiểu tổ chức, cá nhân có cơng nợ, ngân hàng nhận thấy tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh tốt khó khăn tạm thời tài khơng vay vốn đề trả nợ Chi nhánh đề xuất cho vay để tốn cơng nợ ngân hàng thu hồi khoản nợ có vấn đề é đạt kết cao nhất, ngân hàng cần xây dựng chế thưởng hấp dẫn tất đối tượng hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng thu hồi nợ có vấn đề bao gồm cán nhân viên ngân hàng cá nhân tổ chức khác có tham gia hỗ trợ nhằm tối đa hóa giá trị khoản nợ có vấn đề thu hồi Bên cạnh đó, trường hợp khoản nợ có vấn đề chủ quan cán ngân hàng gây ngân hàng cần tiến hành kiểm tra, xác minh quy trách nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hồn, khơng thực phải xử lý nghiêm túc, triệt để Nếu cán ngân hàng cố ý lừa đảo, móc ngoặc với khách hàng để rút vốn ngân hàng phải bị truy tố trước pháp luật - Tăng cường thu nợ có vấn đề thơng qua xử lý TSĐB Hồn thiện chế, sách tài sản bảo đảm tiền vay, đặc 90 biệt quy trình thực bảo đảm tiền vay tài sản, trọng đến tính pháp lý tính khoản TSĐB, áp dụng quy trình cấp tín dụng phù hợp với loại TSĐB Làm tốt khâu thi hành án án: Trong số trường hợp, ngân hàng buộc phải đưa vụ việc tòa án giải để địi quyền lợi dang mình, tịa tun giao phần tài sản đắt thuộc phả ngân hàng, phan dat dai (dat khách hàng thuê) thuộc sở hữu nhà nước, kÌ khơng thể xử lý phần tài sản đất được, tâm lý người mua sợ sau mua tài sản bị nhà nước thu hồi lại đền bù phân tài sản đất với giá rẻ Một số trường hợp Tòa án giao cho ngân hàng quyền khai thác mà không giao cho quyền định đoạt để bán Trường hợp khác thường gặp nội dung án tuyên không rõ ràng khơng hợp lý, vơ tình tạo điều kiện cho đối tượng thí hành án dựa vào đẻ chay y khơng tốn nợ cho ngân hàng bàn giao tài sản cho quan thi hành án để phát mại thu hồi nợ; án có hiệu lực quan thí hành án chậm tiến hành kê biên tài sản để bán, phát mại, kéo dài đến 3,4 năm gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Nói chung, có nhiều trường hợp có thê xảy khâu thi hành án gây bắt lợi cho ngân hàng việc thu hồi nợ Vì vậy, việc theo dõi, làm tốt vấn đề bắt đầu khởi kiện có ý nghĩa quan trọng việc thu hồi nợ ngân hàng Tăng cường phối hợp với quan chức địa phương Việc xử lý nợ liên quan đến doanh nghiệp địa phương khó khăn Đơi lợi ích cục địa phương, quyền địa phương có xu hướng ủng hộ giải pháp xử lý TSĐB theo hướng có lợi cho địa phương lại bất lợi cho ngân hàng, biến vốn ngân hàng thành tài sản địa phương 'Ví dụ, quyền địa phương định thu hồi tài sản để giao cho đơn vị khai thác đền bù cho chủ tài sản với giá rẻ, khiến việc xử lý tài sản 91 chấp ngân hàng bị trì hỗn không thực Một số trường hợp, bên ủy thác chậm trễ việc phối hợp thống phương án đưa tài sản bán đấu giá, làm kéo dài tiến độ xử lý tài sản ngân hàng Ngoài ra, số đơn vị ủy thác đề nghị xác định giá khởi điểm đấu giá không hợp lý, cao giá thị trường nên sau nhiều lần thơng báo khơng bán Tình trạng khơng làm tăng phí xử lý tài sản chấp mà làm mắt nhiều thời gian xử lý Cần phải đưa biện pháp quản lý, khai thác, xử lý TSĐB ngân hàng cách hữu hiệu Trong điều kiện môi trường pháp lý kinh tế 'Việt Nam chưa đồng bộ, thường xuyên thay đôi tác động làm gia tăng rủi ro cho bắt kỳ khoản vay việc cho vay có bảo đảm tài sản quản trị tốt danh mục TSĐB yếu tố góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Cần thu thập, xác minh thông tin tài sản khác khách hàng Đối với khoản vay qua khời kiện tài sản chuyên dụng khó ban để thu hồi nợ việc tìm kiếm, xác minh, thu thập thông tin vẻ tài sản khác khách hàng đề đề nghị Thi hành án kê biên, phong tỏa tài sản có ý nghĩa quan trọng việc thu hồi nợ +* Sử dụng quỹ DPRR tín dụng hợp lý có hiệu Có thể nói biện pháp sử dụng DPRR để xử lý khoản nợ có vấn đề giải pháp mà ngân hàng hồn tồn chủ động thực hiện, khơng phụ thuộc vào khách hàng làm giảm nhanh chóng khoản nợ xấu bảng tổng kết tài sản ngân hàng Thế nhưng, việc sử dụng biện pháp cần thực theo thứ tự ưu tiên: khoản nợ khơng có khả thu hồi, khoản nợ có khả thu hồi thấp khoản nợ có khả thu hồi cao Với khoản nợ có khả thu hồi hạn chế i đa việc sử dụng quỹ DPRR để xử lý mà ngân hàng định khoảng 92 thời gian tối đa để giảm nợ xấu giải pháp thu nợ trực tiếp trước sử dụng quỹ dự phòng Song song với việc xử lý nợ xấu quỹ DPRR, ngân hàng cần nâng cao nhận thức số phận cán bộ, nhánh việc tích cực tận thu hồi nợ sau chuyển hạch tốn ngoại bảng trường hợp tận thu hồi nợ ngoại bảng nguồn thu nhập bất thường ngân hàng, tạo sở nguồn vốn cho ngân hàng để thực trích lập DPRR cho khoản nợ có vấn đề phát sinh tăng lợi nhuận cho ngân hàng s* Áp dụng biện pháp chuyển giao rủi ro Đây việc xếp để vài đối tượng khác gánh chịu phần hoàn toàn tơn thất xảy ra, kể đến như: ~ Bán nợ: biện pháp khả thi kinh tế nước mà có tơ chức khác có ưu lĩnh vực thu nợ so với ngân hàng cho vay ngân hàng nước ngồi vào chưa có thị trường muốn tìm chỗ đứng có khả định việc thu hồi lại khoản vay có vấn đề - Mua bảo hiểm tín dụng khoản vay: Trong hoạt động tín dụng, có khoản vay mang nhiều rủi ro, khách hàng tiềm Để hạn chế rủi ro mà giữ khách hàng, ngân hàng chuyển rủi ro cho chủ thể khác có khả chịu đựng rủi ro cách thực bảo hiểm tín dụng Tuy nhiên điều phải có cơng ty chấp nhận bán bảo hiểm cho ngân hàng tương tự bảo hiểm tiền gửi phải có điều khoản định nhằm ràng buộc trách nhiệm công ty bảo hiểm, ngân hàng người vay vốn tạo công lợi ích cho bên tham gia giao dịch ~ Chứng khốn hóa: Các ngân hàng đại ngày sử dụng nhiều đến biện pháp để chuyển hóa bảng cân đối tài sản Việc tích hợp 93 khoản vay tốt lẫn xấu đẻ đưa không đưa ngoại bảng cho tơ chức thực việc phát hành chứng khốn Người mua chứng khoán toán nợ thu lại vốn từ người phát hành người mua lại Như ngân hàng chuyển giao rủi ro cho số tô chức hay cá nhân nên kinh tế 3.2.7 Các giải pháp khác a Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày nay, với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, Chỉ nhánh cần phải áp dụng công nghệ thông tin vào việc giám sát khoản nợ vay cách khoa học nhằm hạn chế mặt thời gian, nhân lực Đặc biệt Chỉ nhánh cần thường xuyên tìm hiểu thơng tin hình khách hàng qua cơng thơng tin tín dụng CIC trước cho vay dé hạn chế rủi ro xây trình cho vay b Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Để hạn chế rủi ro tín dụng, phịng ngừa hành vi vi phạm hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cán làm công tác tín dụng nói chung cán làm cơng tác quản lý nợ có vấn đề nói riêng, gắn trách nhiệm với quyền lợi - CBTD có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, họ người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song đem đến rủi ro cho ngân hàng Do vây, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cẩn phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn bản: + Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín + Có khả ngoại ngữ, tin học điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án % + Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng CBTD, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp, CBTD tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay - Ngồi ra, hoạt động quản trị nợ có vấn đề ngân hàng ln có đặc thù định, cán làm cơng tác quản lý nợ có vấn đề phải cán có kinh nghiệm làm nghiệp vụ tín dụng, hiểu rõ vấn đề liên quan đến tín dụng phải nắm rõ quy định pháp luật, ngành ngân hàng quản lý nợ, có trình độ chun môn định thực linh hoạt phương án quản lý nợ có vấn đề Các cán làm cơng tác quản lý nợ có vấn đề bên cạnh việc trau dồi, nâng cao kiến thức chuyên môn cần phải đào tạo phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên cập nhật thông tin lĩnh vực có liên quan để phục vụ cho công tác chuyên môn Mặt khác, cán hệ thống xử lý nợ có vấn để nói riêng cơng tác xử lý nợ nói chung cần phải giải phóng khỏi tư tưởng cho hâm hiu, thua thiệt giao nhiệm vụ Trên thực tế công tác nghiệp vụ tạo thu nhập cho ngân hàng, mặt chuyên môn phải xử lý mối quan hệ với khách hàng đối tác xử lý nợ đa dạng phức tạp, đặc biệt trường hợp khách hàng nợ gặp khó khăn kinh doanh, thiếu thiện chí hợp tác, nhiệm vụ cán xử lý nợ ln phải kiên trì, nỗ lực trước nhiều việc bể tắc, dễ bi quan Do việc bố trí, phân công cán cho nhiệm vụ không thê xem nhẹ, phải lựa chọn cán đủ nhiệt tình, tâm có kinh nghiệm, hiểu biết cơng tác tín dụng, cơng tác khách hàng Phải 95 có sách động viên, đánh giá thích hợp để cán làm cơng tác tồn tâm, tồn ý với nhiệm vụ 3.3 KIÊN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHNN quan khác nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản trị nợ có vấn đề - NHNN cần có đạo để NHTM thấy tính cần thiết bảo hiểm an tồn khoản vay sớm hình thành môi trường pháp lý cho việc đời bảo hiểm tiền vay ~ Thành lập tổ chức định mức tín nhiệm, chế giám sát hoạt động NHTM nên hỗ trợ khuyến khích việc thành lập tô chức này, thiết lập hệ thống thông tin minh bạch doanh nghiệp để ngân hàng có thê lấy làm định cho vay - NHNN cần phải thiết lập mơi trường nhằm tạo chế quản trị hữu hiệu nợ có vấn đề kiểm soát thị trường, khách hàng tô chức kinh doanh khác thông qua cạnh tranh khơng phải chế hành Nhưng phải nhìn nhận ngân hàng phải tự nâng cao lực quản trị mình, không không chế từ xuống theo tỷ lệ tiêu định ~ Ban hành văn quy định hướng dẫn nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM cố gắng đưa tiêu chuẩn phù hợp sát với tiêu chuẩn quốc tế Phối hợp với Chính phủ để nhanh tiến trình phần hố NHTM - Phối hợp với Chính phủ để đưa hành lang pháp lý cho hoạt động phái sinh hoạt động chứng khốn hóa, tạo điều kiện để phát triển thị trường phái sinh Việt Nam Phát triển thị trường vốn theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc vận hành theo thông lệ quốc tế NHNN cần đưa sách điều tiết thị trường phái sinh cho phù hợp với 96 nhu cầu biến động thị trường vốn, thị trường chứng khoán - Nâng cao chất lượng thơng tỉn tín dụng hoạt động thơng tin tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho NHTM, van đề thông tin vấn đề nan giải NHTM Hiện nay, có trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), nguồn cung cấp thông tin NHTM Trong NHTM chưa xây dựng mơ hình lượng hố rủi ro xác định mức cho vay tối đa, tối ưu khách hàng thêm vào đó, thơng tin “đầu vào” vơ cần thiết phục vụ việc định ngân hàng chưa lưu trữ, thu thập xử lý hiệu Trung tâm CIC hau cung cấp số liệu dư nợ khách hàng, chưa có thơng tin phi tài chính, khả quản lí lãnh đạo doanh nghiệp Thơng tin ngân hàng nhiều phải lấy từ nguồn phi thức Vì vậy, NHNNỀ cần có biện pháp nâng cao hiệu hoạt động trung tâm CIC Ngồi ra, tính cơng khai, minh bạch thơng tin liên quan đến tài cịn nên vai trị giám sát cơng chúng lối với hệ thống NHTM hạn chế Trong nhiều trường hợp, người dân biết thông tin thông qua tin đồn nên nhiều trường hợp gây hoang mang, ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng (khách hàng ò ạt rút tiền biết thông tin cách bắt ngờ khơng xác tình trạng tài ngân hàng) ~ Về hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động quản trị nợ có vấn đề: Do NHNN chưa có văn hướng dẫn tiết quản trị rủi ro tín dụng quản trị nợ có vấn đề nên cơng tác tra, giám sát rủi ro tín dụng chưa phát huy hiệu Các ngân hàng chưa có hệ thống giám sát tự động; vậy, việc giám sát phụ thuộc vào cán làm công tác giám sát nên tránh sai sót Chính NHNN phải nhanh chóng đưa văn hướng dẫn tiết quản trị rủi ro tín dụng để việc tra, giám sát rủi ro tín dụng hiệu quả, giảm thiểu rủi ro cho hệ thống NHTM 97 ~ Các chế quản trị rủi ro cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến dần tới thông lệ quốc tế đánh giá chặt chẽ Tuy nhiên, giải pháp hữu hiệu nâng cao lực tự quản trị rủi ro ngân hàng khống chế từ NHNN xuống theo tỷ lệ, tiêu định, để từ NHTM có gắng làm việc để đạt tiêu đó, chuyện bóp méo số liệu Việc đảm bảo an tồn có u cau tir NINN đội xuống vơ mỏng manh, chế NHNN đưa ra, kiểm sốt đánh giá 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẫu Việt Nam ~ Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội thật L, có cung cấp thông tin khách hàng cách tốt để phục vụ cho hoạt động tín dụng Đồng thời xây dựng lại mơ hình tổ chức quy trình cấp tín dụng (quy trình tín dụng mẫu), quản trị rủi ro đảm bảo độc lập chức bán hàng, phân tích quản trị rủi ro tín dụng Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro khoản vay, tài sản chấp ~ Đưa vào sử dụng mơ hình quản trị đại theo chuẩn mực quốc tế, sử dụng phần mềm đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, mục cho vay định giá tài sản chấp quản trị danh ~ Xử lý nợ tồn đọng nợ xấu: Đề hội nhập phát triển địi hỏi Eximbank phải giải tốn nợ xấu cách triệt đề, phải có biện pháp thu hồi khoản nợ xấu, tăng cường quản lý danh mục TSĐB Việc thâm định dự án phải thực chặt chẽ hiệu Ngân hàng khơng nên lạm dụng nghiệp vụ gia hạn nợ Hồn thiện quy trình phân loại nợ theo chuẩn mực quốc tế Khi định kỳ hạn nợ gia hạn nợ phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo tính hiệu việc sử dụng vốn Nên tham gia hợp tác với Ngân hàng nước 98 việc giải nợ xấu, nên bán khoản nợ xấu cho công ty xử lý nợ xấu hay Ngân hàng nước ngồi ~ Tăng cường hoạt động thơng tin tín dụng: Hoạt động thơng tin tin dụng giúp ích nhiều tới quản trị nợ có vấn đề Như biết, thông tin định lớn đến hoạt động kinh doanh tín dụng Trong bước quản trị nợ có van dé thi bước có nhu cầu thơng tin, đặc biệt nhận dạng đo lường Hầu hết công cụ mà viết đưa ra, muốn thực cần phải có nguồn thơng tin đầy đủ xác ~ Hoạt động thơng tin tín dụng phải thực minh bạch, kiện tồn tơ chức hoạt động thơng tin tín dụng Phải xây dựng phận phân tích, đánh giá cập nhật thơng tin tín dụng nhánh Eximbank Bộ phận có nhiệm vụ: trực tiếp tiếp nhận xử lý thơng tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích xử lý thông tin qua kênh thông tin khác nhau, chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thông tin pháp lý, tài phi tài chính, thơng tin khoản nợ ~ Bên cạnh cần phải phối hợp với quan, sở ban ngành, công ty tài chính, bảo hiểm, nhằm tiếp nhận xử lý thơng tin xác ~ Việc thiết lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế cần thiết tình hình nay, mà biến động kinh tế diễn mạnh mẽ hàng ngày Bộ phận có nhiệm vụ tổng kết rủi ro ngành, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư Eximbank vào thành phần Một mặt dé giảm áp lực cho nhân viên tín dụng, giúp họ tập trung vào chun mơn; mặt khác giúp cho Eximbank có nhìn tổng quan danh mục cho vay, tập trung quản trị nợ có vấn đề có biến động tình hình kinh tế vĩ mơ Giúp việc cấp tín dụng Eximbank mở rộng cách an toàn, hiệu bền vững 99 - Ứng dụng công cụ phái sinh: Ứng dụng công cụ phái sinh nhằm phòng ngừa hạn chế nợ có vắt Eximbank phải xây dựng phận chun mơn, xây dựng quy trình thực Tuy nhiên, để ứng dụng công cụ phái sinh không địi hỏi có gắng từ ngân hàng mà cịn có quan chức khác phải vào có NHNN Chính phủ - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: Tiến hành tô chức đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán Ngân hàng đặc biệt cán quản lý rủi ro CBTD Cử cán giỏi đào tạo nước có thị trường tài ngân hàng phát triển, nhằm học hỏi kinh nghiệm ứng dụng vào ngân hàng, đồng thời truyền đạt lại cho cán ngân hàng, nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng tổ chức lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng đại KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ nội dung lý thuyết chương | với thực trạng, định hướng quản trị nợ có vấn đề Eximbank Hùng Vương thời gian qua, chương đề xuất giải pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ có vấn đề, giúp hồn thiện cơng tác quản trị nợ có vấn đề chi nhánh Các giải pháp tiền đề, tạo sở cho hoạt động cho vay nhánh thuận lợi hơn, kiểm sốt nợ có vấn đề phát sinh, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đơn vị, tăng lợi nhuận giúp ngân hàng phát triển mạnh thời gian đến 100 KẾT LUẬN Cùng với hoạt động khác hoạt động tín dụng NHTM không ngừng phát triển chiều rộng chiều sâu Chất lượng khoản vay vấn để vơ quan trọng mang tính sống ngân hàng Trong kinh tế đầy cạnh tranh nay, với tồn nhiều thành phần kinh tế việc tăng số lượng khoản nợ có vấn đề điều tất yếu doanh nghiệp ngày động, linh hoạt chứa đựng nhiều rủi ro lường trước Luận văn trình bày sở lý luận nợ có vấn đề, quản trị nợ có vấn đề hoạt động cho vay NHTM, thực trạng hoạt động quản trị nợ có vấn đề Eximbank Hùng Vương trong thời gian qua Từ đó, đưa giải pháp số kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác quản trị nợ có vấn đề Chỉ nhánh thời gian tới Hơn nữa, muốn làm giảm nợ có van đề khơng phụ thuộc vào nỗ lực thân ngân hàng mà cần phải có hợp tác khách hàng cấp, ngành xã hội Tuy nhiên, vấn đề đa số địi hỏi cố gắng từ phía Chỉ nhánh chưa đề cập nhiều đến trách nhiệm khách hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢ Tiếng Việt [] TS Trương Quốc Cường, TS Đào Minh Phúc, TS Nguyễn Đức Thắng (2010), Rúi ro tín dụng thương mại ngân hàng: Lý luận thực tiễn, NXB Chính trị quốc gia Z] I3] TS Hỗ Diệu (2001), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Thị Hoài Diễm (2012), Giải pháp phòng ngừa xử lý nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Uiệt Nam - nhánh Da Nang, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Da Ning 14] Nguyễn Bá Diệp (2011), Một số giái pháp xử lý nợ xấu nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, I5] Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB I6] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), “Quy chế cho vay 71 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31 tháng 12 năm 2001 có hiệu lực hành từ ngày 01 tháng 02 năm 2002) Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), “Quy định vẻ phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, nhánh ngân Thống Kê, Hà Nội TCTD khách hàng”, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN hàng nước ngồi”, Thơng t số 01/VBHN-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31 tháng năm 2014 [8] Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam (2013), Quy trình nghiệp [9] Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam (2012), Quy định vẻ vụ tín dụng, lưu hành nội sách DPRR Eximbank, lưu hành nội I0] Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam (2011), Quy định hệ uy Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, (2013), Quy trình xử by [12] thống xếp hạng tín dụng nội Eximbank, lưu hành nội nợ Eximbank, lưu hành nội Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 13] TS Hồ Hữu Tiến, Bài giáng mơn Phân tích tín dụng cho vay, Đại [4] Nguyễn Văn Thưởng (2014), Giả pháp xử lý nợ có vấn đề Ngân I5] học kinh tế Đà Nẵng hàng TMCP Công thương Viêt Nam- Chỉ nhánh Bắc Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 'Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương — Trung tâm thông tin tư liệu (CIEM), “Giải nợ xấu - vấn đề mấu chốt tái cầu trúc hệ thống ngân hàng”, Thông tin chuyên đề số 1/2013 (2013) Websites [I6] t7 [I8] II9] www.Eximbank.com.vn www.google.com.vn www.sbvame.vn www vnep.org.vn