TRUONG DAI HOC VINH KHOA KINH TE
BAO CAO THUC TAP TOT NGHIEP
ĐẺ TÀI : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn chỉ nhánh thành phố Vinh
Ngành : TCNH
Giáo viên hướng dẫn: Trần Thị Lưu Tâm
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Hoài
Lớp : — 49B2TCNH Mã sinh viên : 085.402.7232
Vinh, thang 3 nam 2012
Trang 2MUC LUC Danh mục các chữ viết tắt 22-222 SE 212711211 2111271 2121 1 Danh mục bảng, biéu, so đồ, hình vẽ Lời nói đầu 2 ccHHH HH re 1 Lý do chọn để tài - s- ¿<< xeSEESEESEEEE22121122112111211 221 ri, 3 2 Mục đích nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu -2- 2+ ©2z+e+£xxecxeerreerkeerkerree 4
4 Phương pháp nghiên cứu .„ 4
5 Kết cau báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp - 4 Nội dung: Phần 1 : Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh thành phố Vinh 2-2 2£ 2+ x++2E++erxxtrrrrrrrrrre 1.1 Quá trình hình thành và phát triển 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng NN&PTNT TP Mu 5
1.1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam và chỉ
nhánh NH tại thành phố Vinh .- 22 2¿©2£+£2©£+2se+xe+rxrersee 5 1.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triỀn -. 2-52 5
I9 II oan — 1.2 Đặc điểm hoạt động và cơ cấu tô chức, bộ máy quản lý "
1.2.1 Đặc điểm hoạt động ¿- 22 <+Exe+EkSEErErkecrxerrerrreree
1.2.2 Cơ cấu tô chức bộ máy quản lý -. + c+e+csse+ 7 1.2.2.1 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Agribank - 7
1.2.2.2 Chức năng của các phòng ban - 55s c+c+<es2 8 1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 10 1.3.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng - 10
1.3.2 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng - + 12
1.3.3 Tình hình kinh doanh “ 15 Phần 2 : Thực trạng và giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh thành phố Vinh
2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh 2 <2 s 17
2.1.1 Các loại hình sản phẩm và dịch vụ của NH đang triển khai đối
Trang 32.1.2.1 Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ 19
2.1.2.2 Thực hiện chức năng phân tách giữa các phòng ban 19
2.1.2.3 Quan lý rủi ro bằng nền tảng công nghệ IBM 19
2.1.3 Kết quả hoạt động cho vay KHCN - 19
2.1.3.1 Doanh số cho vay KHCN -:- 2 19 2.1.3.2 Doanh số thu nợ cho vay KHCN . 21
2.1.3.3 Dư nợ cho vay KHCN . - << << s<c+ 22 2.1.3.4 Số lượng và lượt KHCN -2-2-©czc+cxecrxecrxcrs 24 2.1.3.5 Cơ cầu cho vay KHCN -222- s2 ©cse+zxvrxeccreee 25 2.2 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 26
2.2.1 Những kết quả đạt được - + ©+++czxecrxerrxrrrrre 26 2.2.2 Một số hạn chế và nguyên nhân . - s2 28 2.2.2.1 Một số hạn chế 2.2.2.2 Nguyên nhân
2.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh thành 2.3.1 Định hướng mở rộng cho vay KHCN tại NH Agribank 2.3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh se 2.3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay KHCN
2.3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại NH Agribank chỉ nhánh thành phố Vinh - 2-2252 34 2.3.2.1 Hoan thién,phat triển sản phẩm, địch vụ cho vay KHCN 34
2.3.2.2 Tăng cường chủ động tìm kiếm, lựa chọn KHCN 36
2.3.2.3 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch 2.3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát tình hình sử dụng 2.3.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng
Trang 5DANH MUC CAC TU VIET TAT AGRIBANK, | Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn NHNN&PTNT CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước
NHTM Ngan hang thuong mai QHKH Quan hé khach hang
UTDT Uy thac đầu tư
TCKT Tổ chức kinh tế
TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn
TGTK Tiền gửi tiết kiệm
Trang 6DANH MUC BANG BIEU, SO DO, HINH VE
Danh muc Trang
Sơ đồ 1.1 : tổ chức bộ máy quản lý 7
Bảng I.1: Kết quả huy động vốn của chỉ nhánh Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Thành phó Vinh qua nam 2009-2011 | H1
Bảng 1.2: Doanh số cho vay của chỉ nhánh Ngân hàng nông nghiệp 13
và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011
Bảng 1.3: Doanh số thu nợ cho vay của chỉ nhánh Ngân hàng nông 13
nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011
Bảng 1.4: Dư nợ cho vay cua chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và 14
phát triên nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-201 I
Bảng 1.5: Kết quả tài chính của chỉ nhánh Ngân hàng nông nghiệp 15
và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011
Bảng 2.1: Doanh số cho vay KHCN của chỉ nhánh Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua các năm 2009- 19 2011
Bảng 2.2: Doanh số thu nợ cho vay KHCN của chỉ nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua các | 21 nam 2009-2011
Biểu đồ 2.1 : Thực trang doanh số thu nợ cho vay KHCN của NH 21
NN&PTNN TP Vinh nam 2009-2011
Bang 2.3: Dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh Ngân hàng nông 22
nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011
Biểu đồ 2.2 : Tình hình dư nợ trong cho vay KHCN 23
Bảng 2.4: Số lượng và lượt KHCN vay vốn tại chỉ nhánh Ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 24 2009-2011
Bảng 2.5 : Cơ cấu cho vay KHCN tại chỉ nhánh Ngân hàng nông 2s nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011
Trang 7
LOI NOI DAU 1 Lý do chọn đề tài
Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng
cho toàn bộ nền kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt,việc
hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và cũng là phương châm cho các Ngân hàng tồn tại và phát triển Trong các hoạt động của Ngân hàng
có hoạt động cho vay, tuy nhiên các Ngân hàng thường chú trọng cho vay
khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, các doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường mà các cá nhân cũng có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn hơn bao giờ hết Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống cũng được nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong việc “ ăn no, mặc ấm “ mà đã dần chuyền sang “ ăn ngon, mặc đẹp “ và còn rất nhiều nhu cầu khác cần được đáp ứng Giờ đây tâm lý của các khách hàng cá nhân coi việc đi vay để thoả mãn sử dụng nhu cầu, hàng hoá trước khi có khả năng thanh toán Đáp ứng nhu cầu này thì các Ngân hàng đã mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải quyết được tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho quá trình sản xuất được liên tục, nâng cao chất lượng cuộc sống Bên cạnh đó ngân hàng cũng có thêm một khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn tại và phat trién Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro
Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Vinh và qua việc nghiên cứu những số liệu về tình hình cho
vay của ngân hàng, thấy được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
ngân hàng, cũng là một trong những hoạt động tín dụng cơ bản, mang lại một phần thu nhập cho ngân hàng nhưng những kết quả đạt được đó chưa xứng đáng với quy mô có thê đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đây vẫn gặp phải một số khó khăn Để giải quyết những khó khăn này cũng như phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì trong thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra những giải pháp khắc phục những khó khăn
tồn đọng hiện có Đây chính là lý do em lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp
nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chỉ nhánh thành phố Vinh “ để làm báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp của mình
2 Mục đích nghiên cứu:
Trang 8-3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với KHCN của NH NN&PTNT chi nhánh thành phố vinh
- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị góp phần nhằm mở rộng hoạt động CVKHCN
3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề về CVKHCN
- Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động
CVKHCN của NH NN&PTNT chỉ nhánh thành phố Vinh từ 2009 đến nay
4 Phương pháp nghiên cứu:
Đề tài có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác nhau như phương
pháp duy vật biện chứng, phương pháp thống kê, so sánh đánh giá, phân
tích các thông tin, số liệu có liên quan đến các dịch vụ tài chính phục vụ
khách hàng cá nhân tại chi nhánh
5 Kết cấu báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp :
Phần 1: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
(Agribank) chỉ nhánh thành phố Vinh
Trang 9PHẢN1: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
thôn (Agribank) chỉ nhánh thành phố Vinh
1.1 Quá trình hình thành và phát triển
1.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển của NH NN&PTNT TP Vinh 1.1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam và chỉ nhánh Ngân hàng tại TP Vinh
Tên gọi : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tên giao dịch quốc tế : Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development
Tên viết tắt: AGRIBANK
Trụ sở chính : Số 36 Nguyễn Cơ Thạch, Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội
Trụ sở chỉ nhánh thành phố Vinh : Số 364 - đường Nguyễn Văn Cừ, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An
Ngân hàng NN&PTNT thành phố Vinh có 7 phòng giao dịch - Phòng Giao dịch Bến Thuỷ : Khối 9 phường Bến Thuỷ
- Phòng Giao dịch Chợ Vinh : Khối 3 phường Hồng Sơn
- Phòng Giao dịch Hưng Dũng : Khu Trung Tiến - Hưng Dũng - Phòng Giao dịch Hưng Lộc : Xóm 13 - xã Hưng Lộc
- Phòng Giao dịch Lê Lợi : Phường Lê Lợi
- Phòng Giao dịch Hồng Sơn : Phường Hồng Sơn
- Phòng Giao dịch Nghỉ Phú : số 243, Đường Nguyễn Thái Học
1.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là ngân
hàng thương mại lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản - được
thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng ( nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh,
trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hình thành trên cở sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chỉ nhánh Ngân hàng Nhà
nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh
Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW
được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vu Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng
Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông
Trang 10-5-nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ,
tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ( NH NN&PTNT ) tại Thành phố Vinh được thành lập từ ngày 01/01/1996
So với các chỉ nhánh khác trên địa bàn thì lịch sử phát triển của NH
NN&PTNT thành phố Vinh chưa phải là dài, lại ra đời trong hoàn cảnh đặc
biệt: kế thừa hoạt động kinh doanh của hội sở NH NN&PTNT Nghệ An về
nguồn vốn, sử dụng vốn, quan hệ với khách hàng Đến nay, NH NN&PTNT thành phố Vinh đã có 7 phòng giao dịch : Bến Thuỷ, Chợ Vinh, Hưng Dũng,
Hưng Lộc, Lê Lợi, Hồng Sơn, Nghỉ Phú
Trong hoàn cảnh nền kinh tế đang lâm vào tình trạng suy thoái, bị ảnh
hưởng bởi nạn số đề, vỡ nợ, hoạt động trong điều kiện cuộc khủng hoảng tiền tệ khu vực Sáu tháng sau khi thành lập thì số dư nợ tín dụng từ trước đề lại
phát sinh nợ quá hạn với tỉ lệ cao Song bằng quyết tâm của ban lãnh đạo,
toàn thể cán bộ công nhân viên NH NN&PTNT thành phố Vinh , sự giúp đỡ
chỉ đạo tận tình của NH NN&PTNT cấp trên, cấp ủy chính quyền thành phó,
NH NN&PTNT thành phố Vinh đã từng bước khắc phục khó khăn làm lành
mạnh hóa dư nợ tín dụng, mở rộng cho vay và góp phần không nhỏ trong sự
tăng trưởng kinh tế của thành phố trong chính sách xóa đói giảm nghèo
Trong nhiều năm qua NH NN&PTNT thành phố Vinh nhận được nhiều
giải thưởng do thủ tướng chính phủ ban tặng, là đơn vị xuất sắc của khu vực Năm 2009, NH NN&PTNT thành phố Vinh đạt giải thưởng là Doanh nghiệp hội nhập và phát triển do ban tuyên giáo trung ương, bộ công thương báo điện tử ĐCSVN và uỷ ban quốc gia hợp tác kinh tế quốc tế trao tặng Có thé nói
NH NN&PTNT thành phố Vinh ngày càng khẳng định vị thế và uy tín của
mình trên thị trường 1.1.2 Chức năng
Ngân hàng NN&PTNT thành phố Vinh là Ngân hàng trực tiếp kinh
doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trên địa bàn khu vực.Tổ chức điều hành
kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo uỷ quyền của Giám Đốc Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chỉ nhánh Thành phố Vinh
Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Qua việc huy động vốn để cho vay cũng như tổ chức thanh toán
cho các thành phần kinh tế sản xuất nông- lâm- ngư nghiệp, chế biến, công
nghệ thực phẩm và tất cả các thành phần kinh tế khác trên địa bàn thành phố
Vinh
Trang 11-6-1.1.3 Nhiệm vụ
Ngân hàng NN&PTNT thành phố Vinh có các hoạt động chủ yếu : - _ Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
- Cho vay ngan han, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại
tệ cho mọi đối tượng khách hàng
- Cho vay uỷ thác theo các chương trình của chính phủ trong và ngoài nước
- _ Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước, mua bán ngoại
tệ, tài trợ ngoại thương, bảo lãnh và tái bảo lãnh
- Thực hiện dịch vụ thanh toán chuyên tiền nhanh qua mang vi tinh trong phạm vi toàn quốc và qua hệ thống mạng trên toàn thế giới
- Thực hiện dịch vụ chỉ trả kiều hối, giao tiền tận nơi cho khách hàng, thu chỉ phiếu tiền mặt và các hoạt động chỉ trả khác
1.2 Đặc điểm hoạt động và cơ cấu tô chức bộ máy quản lý
1.2.1 Đặc điểm hoạt động
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là
Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát
triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông
thôn Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước
Với mô hình quản lí hiện nay của NH NN&PTNT chỉ nhánh thành phố Vinh: Đơn vị thành viên của mô hình tổng công ty nhà nước (NH NN&PTNT
VN), hoạt động ngân hàng tại địa bàn thành phố Vinh
1.2.2 Cơ cấu tô chức bộ máy quản lý
1.2.2.1 Sơ đồ tổ chức của NH Agribank
Hiện nay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh có 7 phòng giao dịch Tại chỉ nhánh tính đến ngày 31/12/2011 có 105 cán bộ gồm một giám đốc phụ trách chung và hai phó giám đốc: I phó giám đốc phụ trách ngân quỹ và 1 phó giám đốc phụ trách phòng kế hoạch kinh doanh và gồm các phòng ban sau:
Sơ đồ 1.1 : t6 chức bộ máy quản lý
Trang 12Ban giám đốc | Giám đốc phụ trách chung Ỷ I Phó giám đốc phụ trách ngân quỹ Phó giám đốc kế hoạch kinh doanh b) Tổ chức điều hành các phòng nghiệp vụ Các phòng nghiệp vụ | Ỷ |
Phòng kế hoạch Phòng kế toán ngân Phòng hành chính
kinh doanh quỹ nhân sự Ỷ Vv Vv Thanh Phong Phong toán Tổ Hành Kiểm kế tín quốc chức chính tra hoạch dụng tế cán bộ quản kiêm Ỷ ‘ ' Ỷ Phòng Phòng Phòng Phòng
ngân điện toán thanh: Marketing
quỹ toán quôc
1.2.2.2 Chức năng của các phòng ban
+ Ban lãnh đạo: gồm 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc Giám đốc là người
trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng, chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng giám đốc NHNN&PTNT Việt Nam Quyền và nghĩa vụ
của Giám đốc được thể hiện trong quyết định 169/QĐ/HĐQT của Ngân hàng
Nông nghiệp Việt Nam Giúp việc cho Giám đốc là các Phó Giám đốc trong
Trang 13chi dao điều hành, tham gia chỉ đạo một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công và thay mặt Giám đốc khi được uỷ quyền
+ Phòng Kế hoạch: Đây là phòng có vai trò rất quan trọng trong việc nghiên
cứu xây dựng các kế hoạch, hỗ trợ đắc lực cho ban lãnh đạo Ngân hàng trong việc ra các quyết định kinh doanh chiến lược của Ngân hàng Nhiệm vụ phòng
ban:
+ Phòng kinh doanh: Phòng kinh doanh thông qua các nghiệp vụ chuyên môn là cho vay và đầu tư, tiến hành Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi tín dụng đối với khách hàng.Thẩm định và cho vay theo cấp uỷ quyền nhằm mở rộng hoạt
động, đảm bảo an toàn và hiệu quả.Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước, trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính Phủ, bộ, ngành và các cá nhân, tổ chức kinh tế trong và ngoài nước Tổng hợp, báo cáo định kỳ và thường xuyên theo dõi, tư vấn
cho Giám đốc về những lĩnh vực do phòng phụ trách
+ Một phần phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện công tác thanh tốn ngồi nước của chi nhánh, nghiên cứu xây dựng và áp dụng các kỹ thuật
thanh toán hiện đại Phòng chuyên thực hiện những nghiệp vụ: thanh toán
xuất nhập khâu, mở L/C, chuyên tiền nước ngoài cho các cá nhân và các
Doanh nghiệp, thanh toán nhờ thu, thanh toán biên mậu với các nước có
chung biên giới, thanh tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT và cho vay tài trợ xuất nhập khâu
+ Phòng kế toán có nhiệm vụ: Ghi chép thống kê các giao dịch, hạch toán
kế toán, thanh toán Lập các báo cáo, xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chỉ tài chính Thực hiện nghiệp vụ thanh toán
trong nước, bao gồm các bộ phận thanh toán qua Ngân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ, thanh toán liên ngân hàng
+ Phòng ngân quỹ có nhiệm vụ: Chuyên tiền theo lệnh của các phòng ban khác cho khách hàng, lưu tiền mặt trong kho để đáp ứng nhu cầu chỉ tra, cho vay đối với khách hàng của Ngân hàng.Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam
+ Phòng tổ chức cán bộ và đào tạo: được tách ra từ phòng hành chính nhân sự (cũ) đo yêu cầu thay đổi cho phù hợp với thực tế kinh doanh tại Ngân hàng Phòngcó nhiệm vụ xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối
quan hệ với tổ chức Đảng, Cơng đồn, chi nhánh trực thuộc địa bàn Thực
hiện công tác quy hoạch cán bộ, quản lý hồ sơ cán bộ, và các phong trào thi đua khen thưởng
+ Phòng hành chính: nằm trong bộ máy giúp việc cho Giám đốc và phục vụ cho các phòng nghiệp vụ trong quá trình hoạt động kinh doanh, chịu sự lãnh
Trang 14-9-đạo trực tiếp của Giám đốc NHNN&PTNT Vinh Phòng được hình thành
ngay từ khi NHNN&PTNT Vinh đi vào hoạt động và đã có những đóng góp quan trọng trong việc trợ giúp ban lãnh đạo ra các quyết định đúng đắn kịp
thời phục vụ cho hoạt động kinh doanh Phòng có nhiệm vụ: Xây dựng
chương trình công tác bán hàng, hàng quý và đôn đốc các phòng ban thực hiện theo chương trình đã được giám đốc phê duyệt Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của Ngân hàng Nông nghiệp.Trực tiếp quản lý con dấu của chỉ nhánh Thực hiện công tác văn thư,
phương tiện giao thông, bảo vệ, xây dung cơ bản, mua sắm văn phòng phẩm
+ Phòng vi điện toán có nhiệm vụ: Tổng hợp thống kê và lưu trữ số liệu
thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh
+ Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ có nhiệm vụ: Kiểm tra công tác điều
hành của chỉ nhánh và các đơn vị trực thuộc trên địa bàn Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh, độ chính xác của báo cáo tài chính và việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về tài chính kế toán theo quy
định của Nhà nước và ngành ngân hàng.Thực hiện giám sát việc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà nước nước đảm bảo an toàn trong hoạt động
tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng
1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Thành phố Vinh
1.3.1 Tình hình huy động vốn
Đối với bất kỳ NHTM nào muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có
vốn Bởi lẽ vốn có vai trò rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của NH Vốn
là nguyên liệu đầu vào cần thiết của 1 quá trình sản xuất, là cơ sở đề tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, khối lượng vốn, cơ cấu vốn sẽ quyết định quy mô
hoạt động, uy tín, năng lực thanh toán và khả năng cạnh tranh của NH trên thị trường Trong mọi nguồn vốn thì lượng vốn huy động là nguồn vốn chính đối
với hoạt động kinh doanh của NHTM, là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động kinh doanh NH
NHNN&PTNT TP Vinh đã chú trọng và quan tâm tới công tác phát triển nguồn vốn NH đã đây mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau để phục vụ các tiện ích cho khách hàng như: phát hành kỳ phiếu, tiết
kiệm với lãi suất nhiều kỳ hạn trả lãi trước, trả lại sau, tiết kiệm dự
thưởng Đồng thời với những nguồn vốn lớn chỉ nhánh tổ chức đến tận nhà và thực hiện tuyên truyền các dịch vụ tiện ích của NH để huy động nguồn vốn từ các họ dân cư, vì đây là nguồn tiền có kỳ hạn và ổn định Phối hợp với các
Trang 15-hoạt động thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ đã thu hút được tiền gửi của các công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn thực hiện
thanh toán chuyền tiền trong nước qua mạng vi tính nhanh, chính xác và kịp
thời nên đã thi hút được một lượng lớn khách hàng mở tài khoản tại NH Song song với việc huy động vốn bằng các sản phẩm truyền thống, chỉ nhánh
còn thực hiện tốt việc huy động vốn nhàn rỗi qua thanh tốn khơng dùng tiền
mặt, thực hiện các dịch vụ NH như chỉ trả kiều hối, vận động khách hàng là
các tổ chức kinh tế, đơn vị, trường học đóng trên địa bàn mở tài khoản tiền gửi, phát hàng thẻ, ATM
Nhờ sự phấn đấu nỗ lực hết mình của cán bộ CNV trong toàn chỉ nhánh NHNạ;&PTNT thành phố Vinh đã đạt được những kết quả khả quan trong hoạt động huy động vốn Điều đó thể hiện ở bảng sau:
Bảng 1.1: Kết quả huy động vốn của chỉ nhánh Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 (Đơn vị: triệu đồng) So sánh So sánh 2011 Chỉ tiêu 2009 2010 J2010 với 2009 2011 với 2010 +- % +- % Tổng nguồn vốn huy A 853.597 (922.410 |68.813 8,06 |923.483|1.073 0,12 dong *Nguồn vốn nội tệ |791.337 |876.150|84.813 10,72 |876.741|591 |0,07 - Tiền gửi TCKT 126.188 [145.000 |I8.812 14,91 |101.635]-43.365 |-29,91 - Tiền gửi tiếtkiệm |595.162 651.500 |56.338 9.47 |734.538|83.038 |12/75 + Tiền gửi TKKKH [3.012 3000 L12 -0,4 2.920 |-80 -2,67 + Tiền gửi TKCKH _|587.266 |644.000 |56.734 9,66 |730.948|86.948 |13,5 + Tiền gửi TK khác |4.884 4.500 |384 -7,86 |670 -3.830 |-85,11 - Các loại tiền gửi Z 69.987 79.650 |663 0,95 |40.568 |-30.082 |-42,58 khác *Nguồn vốn ngoại tệ |62.260 |46.260 |-16.000-25/7 |46.742 |482 1,04 - Tiền gửi TCKT 702 124 2 3,3 l4d06 318 |-43,92 - Tiền gửi Tiếtkiệm 61.458 [45.456 |-16.002 -26,04 |45.523 |67 0,15 - Các loại tiền gửi „ 100 80 -20 -20 813 [733 916,25 khác
(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 NHNN&PTNT TPVinh)
Qua bảng số liệu trên, ta thấy : Nguồn vốn huy động của NH ngày càng tăng, đặc biệt là năm 2010, huy động được 922.410 triệu đồng tăng
Trang 16-11-phát còn cao, nợ xấu của các ngân hàng đang gia tăng nên số vốn huy động được 923.483 triệu đồng chỉ tăng có 0,12% so với năm 2010
Trong tổng nguồn vốn huy động được thì nguồn vốn nội tệ luôn chiếm vị
trí quan trọng trong NH Nguồn vốn nội tệ có xu hướng gia tăng trong khi đó
nguồn vốn ngoại tệ lại có xu hướng giảm do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế ở Mỹ và chính sách của NHNN quy định trần lãi suất tiền gửi ngoại tệ đối với cá nhân Sự mắt cân đối này là do nguyên nhân khách quan, không phải do bản thân NH nên không đáng lo ngại
Qua bang 1.1 ta thấy tiền gửi tiết kiệm nội tệ tăng mạnh qua các năm
Năm 2010 huy động được 651.500 triệu đồng, tăng 56.338 triệu đồng và tốc độ tăng 9,47% so với năm 2009 Năm 2011 thì tăng 83.038 triệu đồng và tốc độ tăng 12,75% so với năm 2010 Đây là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất
trong tổng nguồn vốn nội tệ Vì đây là loại tiền gửi có lãi suất cao, nguồn tiền ôn định nên thu hút được các thành phần kinh tế gửi tiền vào NH Qua đó
cũng khẳng định được vị trí của NH trong việc huy động nguồn tiền này
Trong đó tiền gửi TKCKH ngày càng gia tăng: năm 2009 là 587.266 triệu
đồng đến năm 2011 là 730.948 triệu đồng thì tiền gửi TKKKH lại ngày càng giảm: năm 2009 là 3.012 triệu đồng đến năm 2011 chỉ còn 2.920 triệu đồng
Diéu này cũng dễ hiểu vì do lãi suất tiền gửi TKCKH cao hơn lãi suất tiền gửi
TKKKH và NH có thể dùng nguồn tiền TKCKH để cho vay với tỷ lệ lớn đo
thời gian ít biến động hơn Tuy nhiên đây là nguồn vốn dễ bị biến động do ảnh hưởng trực tiếp của các yếu tô vi mô và vĩ mô như lãi suất, các quy định của chính phủ hay ngân hàng trung ương Do đó ngân hàng luôn theo dõi tình hình biến động để có thể sử dụng triệt để nguồn vốn này, đồng thời phải luôn có khoản tiền dự trữ đề đề phòng rủi ro xảy ra khi khách hàng rút tiền
Ngoài tiền gửi TK thì nguồn tiền gửi của các TCKT cũng chiếm 1 vi tri không nhỏ trong nguồn vốn huy động nội tệ Năm 2010 nguồn tiền này có xu
hướng tăng, tăng 18.812 triệu đồng và tốc độ tăng 14,91% so với năm 2009
nhưng đến năm 2011 lại có xu hướng giảm mạnh, giảm 101.635 triệu đồng so
với năm 2010 TCKT gửi tiền vào loại hình này để nhằm sử dụng các dịch vụ
thanh toán từ NH Nhưng qua thực tế, có thể nhận ra NH đã không đáp ứng
được nhu cầu thanh toán của các TCKT này Do vậy NH cần phải sử dụng mọi biện pháp để nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn này
1.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Với đặc điểm của một NHTM thì hoạt động sử dụng vốn là hoạt động
mang lại phần lớn thu nhập, đồng thời đảm bảo cho sự tồn tại, lớn mạnh và phát triển cho NH NN&PTNT Song nó cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi
ro nhất Nhận thức được điều này, chỉ nhánh luôn quan tâm đến việc mở rộng
Trang 17-12-quy mô cho vay, đồng thời cũng đặc biệt chú ý đến chất lượng khoản vay Tổng dư nợ tín dụng của chỉ nhánh ngày một tăng lên qua các năm
Bảng 1.2: Doanh số cho vay của chỉ nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 (Đơn vị: triệu đồng) So sánh So sánh 2011 Chỉ tiêu 2009 2010 2010 voi 2009 [2011 voi 2010 +- % +- % Tống doanh số 871.525 |1.006.749 |135.22415,52 |1.039.139 |32.390 |3,22 cho vay - Cho vay ngắn han 703.655 |849.676 |146.02120,75 |870.808 |21.132 |2,49 - Cho vay trung hạn (Nguôn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 NH NN&PTNT TP Vinh) 167.860 |I56.598 |-11.262-6,71 |l68.331 |I1.733 [7,5
Qua bang 1.2 ta thấy tổng doanh số cho vay của NH NN&PTNT
thành phố Vinh tăng qua các năm, nhất là năm 2010 với sự gia tăng 135.244 triệu đồng và tốc độ tăng 15,52% so với năm 2009 Đến năm 2011 thì doanh số cho vay tăng nhẹ với tốc độ 3,22 % so với năm 2010 Do thời điểm này, tỷ lệ nợ xấu của các NH đang ở mức cao nên NH NN&PTNT thành phố Vinh đã
phải gia tăng việc thâm định, kiểm tra đánh giá các khoản vay nhằm giảm
thiểu rủi ro tín dụng
Trong tổng doanh số cho vay thì cho vay ngắn hạn vẫn là ưu tiên hàng đầu cho NH nhằm hạn chế rủi ro và tạo thu nhập cho NH Với doanh số cho
vay ngắn hạn từ 703.655 triệu đồng năm 2009 đến năm 2011 là 870.808 triệu
đồng
Trang 18Nói đến doanh số thu ng chinh 1A mét trong nhing mau chét quan trong trong hoạt động tín dụng làm cho ngân hàng thu được lợi nhuận Trong 3 năm liền ta thấy, doanh số thu nợ của ngân hàng tăng lên đáng kể, năm 2010 ngân
hàng thu được 904.801 triệu đồng, tăng 209.456 triệu đồng với tỷ lệ tăng 30,12% so với năm 2009 là 695.345 triệu đồng Năm 2011 doanh sé thu ng đạt 1.008.034 triệu đồng, tăng 103.233 triệu đồng chiếm tỷ lệ tăng 11,41% so
voi nam 2010 Trong đó:
Thu nợ cho vay ngắn hạn năm 2010 là 770.538 triệu đồng, tăng 175.944
triệu đồng, với tỷ lệ tăng 29,59% so với năm 2009 Năm 201 1 thu nợ cho vay
ngắn hạn cũng tăng lên 81.876 chiếm tỷ lệ 10,63% so với năm 2010
Thu nợ cho vay trung hạn năm 2010 là 134.263 triệu đồng tăng 33.512 triệu đồng so với năm 2009 Đến năm 2011 thu nợ cho vay trung hạn là
155.620 triệu đồng, tăng 21.357 triệu đồng chiếm tỷ lệ 15,91% so với năm
2010 Ta thấy thu nợ cho vay ngắn hạn luôn đạt hiệu quả cao hơn so với thu
nợ cho vay trung hạn Nên đây là vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm đề cho ngân hàng hoạt động tốt hơn
Bảng 1.4: Dư nợ cho vay của chỉ nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Thành phố Vĩnh qua năm 2009-2011 (Đơn vị: triệu đồng) 2 So sánh So sánh 2011 với (Chỉ tiêu 2009 2010 2010 vei 20092011 449 +- % +- % Tổng dư nợ 504.068 |605.450 |101.382/20,11 636.555 (31.105 5,14 - Dư nợ vốnUTĐT |2296 1.821 -475 _ |-20,69 |I.592 -229 |-12,58 - Dư nợ VKD thông thường
(Nguôn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 NH NN&PTNTTP Vinh)
Về dư nợ cho vay thì nhìn chung là dư nợ cho vay thông thường
tăng tương đối Năm 2009, tổng dư nợ là 504.068 triệu đồng, trong đó dư nợ vốn kinh doanh thông thường chiếm 501.772 triệu còn dư nợ vốn UTĐT chỉ
có 2.296 triệu đồng Đến năm 2010 thì dư nợ cho vay thông thường tăng
101.857 triệu đồng với tốc độ 20,3% Còn đối với dư nợ đầu tư ủy thác thì
năm 2010 lại giảm 475 triệu đồng so với năm 2009, với tỷ lệ giảm 20,69 %
Sang đến năm 2011 dư nợ ủy thác đầu tư giảm mạnh là 1.592 triệu đồng,
giảm 229 triệu đồng, tỷ lệ giảm là 12,58 % so với năm 2010, trong khi đó thì
dư nợ vốn kinh doanh thông thường vẫn tiếp tục tăng đạt 31.334 triệu đồng
-14-
501.772 603.629 |101.85720.3 J634.963 31.334 5,19
Trang 19Tóm lai, qua số liệu phản ánh về tình hình sử dụng vốn của ngân hàng
trong 3 năm từ năm 2009 đến năm 2011 tỷ lệ tăng trưởng về doanh số cho
vay, doanh số thu nợ tăng tương đối Chứng tỏ ngân hàng đã hoạt động hiệu
quả
1.3.3 Tình hình kinh doanh
Nhờ sự phấn đấu nỗ lực hết mình của cán bộ CNV trong toàn chỉ nhánh
NH NN&PTNT thành phố Vinh đã đạt được những kết quả khả quan trong
hoạt động kinh doanh của mình Điều đó thể hiện ở bảng sau:
Bảng 1.5: Kết quả tài chính của chỉ nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua năm 2009-2011 (Đơn vị: triệu đồng) So sánh So sánh 2011 en 2010 với ới 2010 Chí tiêu 2009 2010 5999 201 V +- % +- % Tổng thu tài chính 93.835 109.849|16.014 17 J154.467 44.618 4I Tổng chỉ (chưa lương) Chênh lệch thuchi |23.322 22.771 53.226
(Nguôn: Báo cái kết quả kinh doanh năm 2009-2011 ~ NH Agribank tại TP Vinh)
Nhìn qua, ta thấy tổng thu tài chính của NH NN&PTNT thành phố Vinh tăng dần qua các năm Sở dĩ tổng thu tăng, nhất là năm 2011 là do NH đã nâng cao các dịch vụ cho khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách
hàng đến sử dụng dịch vụ của NH
Thật vậy, từ bảng kết quả kinh doanh trên ta thấy, năm 2009 tống thu
của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh là 93,856
triệu đồng Đến năm 2010, tổng thu nhập đạt 109,849 triệu đồng, tăng 16.014
triệu đồng với tỷ lệ tăng 17% so với năm 2009
Từ năm 2009 đến năm 2010, tổng nguồn chỉ ( chưa kể lương ) tăng
tương đối Năm 2010 tổng chỉ là 87.078 triệu đồng tăng 15.544 triệu đồng so
với năm 2009, với tốc độ tăng 22 % Và đến năm 2011, tổng chỉ là 101.241
triệu đồng, tăng 14.163 triệu đồng, với tốc độ tăng 16 % so với năm 2010 Mặt khác, chênh lệch thu chi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
trong 3 năm qua không ôn định Năm 2009, chênh lệch thu chỉ là 23.322 triệu
đồng, Nhưng đến năm 2010 thì chênh lệch thu chi là 22.771 triệu đồng
Nguyên do là tổng thu tăng lên không đáng kể còn tổng chỉ thì tăng lên
nhanh Vì vậy, Ngân hàng cần sử dụng các biện pháp kịp thời để khắc phục
Trang 20-15-mình nên nguồn thu của NH đã tăng lên đáng kể, chênh lệch thu chỉ là 53.226 triệu đồng
Điều đó cho thấy được chi nhánh đã hoạt động có hiệu quả đáng kể trong
thời gian gần đây, khẳng định được vai trò là tiền đề cho hoạt động khác của
chi nhánh chủ động trong kinh doanh và tăng trưởng lợi nhuận
Trang 21-PHAN 2: Thực trạng và giải pháp cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chỉ nhánh
thành phố Vinh
2.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển nông thôn chỉ nhánh thành phố Vinh
2.1.1 Các loại hình sản phẩm và dịch vụ của NH triển khai đối với
KHCN
Hiện nay NH NN&PTNT TP Vinh đang triển khai 24 loại sản phẩm đối
với KHCN :
+ Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình : Đây là
sản phẩm cho vay đành cho mọi cá nhân và hộ gia đình có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình
Đặc tính sản phẩm :
- Loại tiền vay: VND
- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng - Mức cho vay: tối đa 80% chỉ phí
- Lãi suất: cố định và thả nỗi; lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn
- Bảo đảm tiền vay: đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba
- Gải ngân: một lần hoặc nhiều lần
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận
+ Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư: NH NN&PTNT TP Vinh hỗ trợ chỉ phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá
nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc
diện cắm cải tạo, cắm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây
dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà
đất theo quy định tại nghị định số 81/2001/NĐ-CP ngày 5/1 1/2001
+ Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ : Đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp
thiếu hụt tài chính)
+ Cho vay theo han mirc tin dung : NH đưa ra sản phẩm này nhằm
đáp ứng nhu cầu của các KHCN vay vốn lưu động ngắn hạn thường xuyên,
sản xuất kinh đoanh ôn định
+ Cho vay các dự án theo chỉ định của chính phủ : Sản phẩm này
áp dụng đối với khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu và đáp ứng
Trang 22-17-đủ điều kiện vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh thuộc các dự án bằng nguồn tài trợ của chính phủ
+ Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngồi : Khách hàng là cơng dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngoài theo quy định; có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi
làm việc ở nước ngoài, đang cần vay vốn đề chỉ trả cho những hoạt động hợp
pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngoài có thể tìm đến, sử dụng sản phẩm này của NH
+ Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá : là sản phẩm tín dụng của
Agribank đành cho khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cằm cố, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống Giấy tờ có giá được cầm cố: phải được phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng Bao gồm số tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, cô phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành
+ Cho vay mua phương tiện đi lại : Sản phẩm dịch vụ này nhằm phục vụ khách hàng trong độ tuôi lao động, có việc làm và thu nhập ổn định, có
nhu cầu vay mua ô tô, xe máy và các phương tiện đi lại phục vụ mục đích tiêu
dùng mà không có tài sản nào khác để bảo đảm tiền vay
+ Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân : Đây là sản phẩm tín dụng Agribank dành cho khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân tại vùng chuyên canh trồng lúa và các vùng xen canh trồng lúa với các cây trồng ngắn hạn
khác sản xuất 2 vụ liền kề, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất
+ Cho vay hộ nông dân theo quyết định 67/1998/QĐ-TTg : khách hàng là hộ nông dân đang cần vốn đề đáp ứng nhu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn, chỉ phí cho hoạt động sản xuất kinh doanh thì có thể tham gia sử
dung san pham nay cla NH
Ngoài các sản phẩm trên NH NN&PTNT TP Vinh còn có các sản phẩm,
dịch vụ khác như : cho vay dé trả nợ nước ngoài trước hạn, cho vay hỗ trợ du
học, cho vay đồng tài trợ, cho vay phát hành thẻ tín dụng để nhằm phục
vụ, thoả mãn nhu cầu của mọi KHCN 2.1.2 Vấn đề quản trị rủi ro
2.1.2.1 Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của NH Agribank thực hiện xếp hạng
toàn bộ các khách hàng vay vốn trên cơ sở chấm điểm các chỉ tiêu, bao gồm
các chỉ tiêu định tính và định lượng với các trọng số cho từng nhóm phù hợp với ngành, quy mô và lĩnh vực hoạt động của khách hàng Ngoài chức năng xếp hạng và phân loại nợ, hệ thống này còn bổ sung chức năng hỗ trợ ra
quyết định cho vay, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp và chiết suất ra được các báo cáo yêu cầu quản trị Khi đưa hệ thống vào hoạt động, cán bộ
Trang 2318-QHKH sẽ xem xét KHCN vay vốn, chấm theo thang điểm từ 20-100, ứng với các hạn mực tín dụng từ D đến AAA để phân loại nợ từ 1 đến 5, xếp loại rủi ro và đưa ra quyết định cho vay
Việc áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trên toàn hệ thống có ý
nghĩa với chi nhánh trong việc hoạch định các chính sách và thực thi chính sách tín dụng, chính sách quản trị rủi ro tín dụng và chính sách khách hàng để
đảm bảo cho chi nhánh hoạt động hiệu quả Chính sách này phù hợp với
chiến lược kinh doanh của NH là xây dựng một hệ thống quản trị tốt nhất
ngày càng phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh và phát triển ôn định
2.1.2.2 Thực hiện chức năng phân tách giữa các phòng ban Chi nhánh đã phân tách phòng nghiệp vụ tín dụng thành các phòng khách hàng 1, khách hàng 2, khách hàng cá nhân Việc phân tách như vậy sẽ giúp việc quản trị rủi ro với từng đối tượng khách hàng thuận lợi hơn và chuyên nghiệp hơn Vì với từng đối tượng khách hàng có những đặc điểm cũng như chi nhánh sẽ gặp những rủi ro đặc trưng
Chi nhánh còn lập riêng khối quản lý rủi ro để phân tích và cảnh bảo
những rủi ro hiện hữu và tiềm ẩn có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín đụng
của ngân hàng
2.1.2.3 Quản lý rủi ro bằng nền tảng công nghệ IBM
Agribank đã lựa chọn dòng máy chủ mainfame mới nhất (system z10)
để vận hành giải pháp quản lý rủi ro tác nghiệp mới, nhằm giúp ngân hàng cung cấp tới khách hàng các dịch vụ chất lượng tốt hơn
Hầu hết các ngân hàng trong nước hiện nay đều thực hiện quản trị rủi ro
thủ công Mọi giao dịch trong ngày phải chờ đến cuối ngày mới được kiểm kê, cảnh báo Với hệ thống mới này, Agribank có thể thực hiện quản trị rủi ro
online Tùy vào mức độ rủi ro của các giao dịch mà hệ thống có thê đưa ra cảnh báo tức thời hoặc cuối ngày
Máy chủ mới system z của IBM có các tính năng tối ưu để hỗ trợ xử lý các luồng công việc có khối lượng giao dịch lớn Nhờ đó Agribank sẽ tận dụng được thế mạnh của các đặc tính quan lý hệ thống tiên tiến, như khả năng quản lý công suất và bảo mật nhằm bảo vệ các đữ liệu của ngân hàng trước các rủi ro, nhất là khi nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện
đại của Việt Nam đang ngày càng mở rộng
2.1.3 Kết quả hoạt động cho vay KHCN 2.1.3.1 Doanh số cho vay KHCN
Bảng 2.1: Doanh số cho vay KHCN của chỉ nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua các năm 2009-2011
(Đơn vị: triệu đồng)
Trang 24‘ So sánh năm 2009 năm2010 S9 Sánh 2010: 2011 với 2009 2011 2010 với Chỉ tiêu số tiền Ở trong ksáuền | trọng - % lkếtền | trong - % Tong doanh 71 595 100% |1.006.749|100% |135.224 |15,52 |1.039.139/100% |32.390 |3,22 so cho vay Doanh số cho vay|484.440B5,6%|601.728 69,8%|117.288 24,21 |641.179 61.7%|39.451 Jl6,56 KHCN
(Nguôn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 NH NN&PTNT TP Vinh)
Qua bảng trên, ta thấy doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của NH Trước
những khó khăn thách thức do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính và
suy thối kinh tế tồn cầu năm 2008, nhưng NH NN&PTNT TP Vinh vẫn đạt
được những kết quả khả quan trong năm 2009 Củ thể năm 2009 doanh số cho vay KHCN là 484.440 triệu đồng, chiếm 55,6% doanh số cho vay
Đến năm 2010 doanh số cho vay KHCN tăng lên khá cao đạt 601.728 triệu đồng, chiếm gần 60% tổng doanh số cho vay So với năm 2009
thì doanh số cho vay KHCN năm 2010 tăng 117.288 triệu đồng với tốc độ tăng 24,21 % Điều này cho thấy NH NN&PTNT TP Vinh là một lựa chọn
thích hợp để vay vốn của các KHCN Với phong cách phuc vụ hướng tới lợi ích của khách hàng nên chi nhánh ngày càng chiếm được cảm tình của khách hàng Đến với chỉ nhánh mỗi khách hàng đều được tư vấn hướng giải quyết,
và được hướng dẫn nhiệt tình của đội ngũ cán bộ nhân viên Vì vậy chỉ nhánh
tạo được niềm tin và sự gắn bó của khách hàng, đồng thời khách hàng còn tăng nhu cầu với các sản phâm khác Đúng như mục đích phát triển của chỉ nhánh là hướng tới phát triển thành một ngân hàng hàng đầu Việt Nam
Năm 2011, trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế, lạm phát,
giá cả hàng hoá biến động thất thường; Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng, thắt chặt tín dụng; Thị trường tiền tệ thiếu ôn dinh ,
Ngân hàng Nông nghiệp thành phố Vinh đã chủ động hoạch định nhiều giải pháp sát thực, linh hoạt, cạnh tranh lành mạnh, tập trung ưu tiên vốn cho vay
nông nghiệp nông thôn, xuất khâu lao động, nên doanh số cho vay KHCN năm 2011 đạt 641.179 triệu đồng, tăng 39.451 triệu đồng so với năm 2010 NH Agribank đã đạt được những kết quả trên là nhờ sản phâm CVKHCN của
chỉ nhánh ngày càng được hoàn thiện và đa dạng hóa tới mực tối đa Chỉ
nhánh luôn đi trước tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, hộ gia đình để đưa ra những gói sản phẩm tiện ích nhất
Trang 25-2.1.3.2 Doanh số thu nợ cho vay KHCN
Doanh số thu nợ là số tiền mà NH thu được từ nợ trong hạn, bao gồm doanh số cho vay trong năm và nợ chưa đến hạn thanh toán của các năm trước chuyển sang Với phương châm ““ Chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững “ thì cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ là một vấn đề mà NH cần phải đặc biệt quan tâm Dựa vào doanh số thu nợ ta biết được tình hình quản lý vốn và hiệu quả sử dụng vốn của NH
Bảng 2.2: Doanh số thu nợ cho vay KHCN của chỉ nhánh
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh qua các
năm 2009-2011 _ (Đơn vị: triệu đồng) nam 2009 năm 2010 với 2009 So sánh 2010lnăm 2011 với 2010 So sánh 2011 Chỉ tiêu sô tiên số tiền +- % số tiền +- % Tổng doanh số thu nợ cho vay 695.345 904.80 1/209.456/30,12 4 1.008.03 103.233/11,41 Doanh số thu nợ cho vay|378.155 KHCN 541.36 1}163.206/43 ,16 |684.272 142.911|26,4
(Nguôn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 NH NN&PTNT TP Vinh)
Để thấy được mức độ biến động của doanh số thu nợ cho vay KHCN ta xem
bảng sau
u đồ 2.1 : Thực trạng doanh số thu nợ cho vay
CN của NH NN&PTNN TP Vinh năm 2009-2011 ( đơn vị : Triệu đồng ) 1.200.000 1.000.000 800.000 600.000 Pa 400.000 ri 200.000 |
Trang 26Qua bang 2.2 va biéu dé 2.1 ta thay tinh hinh thu ng cho vay KHCN tai NH
NN&PTNN TP Vinh trong 3 năm 2009 đến 2011 khá tốt và có xu hướng gia
tăng qua các năm
Trong năm 2009 đoanh số thu nợ cho vay KHCN đạt 378.155 triệu
đồng Trong khi đó tổng doanh số thu nợ cho vay là 695.345 triệu đồng Có
thé thấy cả doanh số thu nợ cho vay KHCN và doanh số thu nợ cho vay còn
thấp, chưa xứng đáng với quy mô của NH NH cần phải thực hiện các biện pháp đề nâng cao hiệu quả trong việc thu nợ cho vay
Đến năm 2010, NH Agribank TP Vinh đã có những kết quả vượt bậc
trong thu nợ cho vay Doanh số cho vay KHCN đạt 541.361 triệu đồng, tăng
163.206 triệu đồng với tốc độ 43,16% so với năm 2009 Đạt được kết quả trên
là nhờ sự nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng của NH đã tiếp tục hoàn
thiện, củng cố trong công tác thâm định dự án, phương án để lựa chọn các dự
án tốt, có hiệu quả Các cán bộ tín dụng luôn theo đối nhắc nhở nợ đến hạn
của KHCN, ngoài ra cộng thêm ý thức tốt của các KHCN đã làm cho việc thu
nợ của NH được thuận lợi hơn
Năm 2011, tình hình thu nợ cho vay KHCN cũng đạt được những kết
quả khả quan Thu được 684.272 triệu đồng với tốc độ tăng 26,4%
2.1.3.3 Dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ phản ánh rõ nét thực trạng và chính sách tăng trưởng tín dụng
của từng đối tượng KH tại thời điểm nhất định Dé thay rõ vấn đề đó ta đi vào
phân tích tình hình dư nợ cho vay KHCN qua 3 năm :
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay KHCN của chỉ nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vĩnh qua năm 2009-2011 (Đơn vị: triệu đồng) Z So sánh năm 2009 năm2010 S9 ánh 2010 20Ị với 2009 201 2010 với 'Chỉ tiêu
số tiền trong sóuèn | trọng be % ksếtền PL trọng %
Tong dư nợls0; 06§Ì100% (605.450 |I00% |I01.382 20,1 636.555 {100% [31.105 |5,1 cho vay Dư nợ cho 200% 356270 58/8%53891 l17& B72.600 58.5%|16.330 46
vay KHCN
(Nguôn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011 NH NN&PTNT TP Vinh)
Nhìn bảng số liệu trên thì có thế nhận thấy tình hình dư nợ cho vay
KHCN và tổng dư nợ đều tăng dần qua 3 năm, đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn
của nền kinh tế Qua đó khẳng định được thế mạnh của NH Agribank trong lĩnh vực cho vay KHCN Do NH NN&PTNN TP Vinh luôn chú trọng vào