Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã ngành 60 34 02 01 Đề tài HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã ngành: 60 34 02 01 Đề tài: HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU HVTH : ĐINH THỊ THÚY KIỀU MSHV : 020116150018 GVHD : PGS TS NGUYỄN THỊ NHUNG TP HCM, tháng 03/2017 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TP HCM, ngày …… tháng …… năm Người hướng dẫn khoa học NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT TP HCM, ngày …… tháng …… năm… Chủ tịch Hội đồng xét duyệt LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Đinh Thị Thúy Kiều Hiện công tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Là học viên lớp cao học 16TN trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài « Hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu » Người hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Thị Nhung Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập, khơng chép tài liệu chưa công bố nội dung đâu Các số liệu, trích dẫn minh bạch có nguồn trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 03 năm 2017 Tác giả ĐINH THỊ THÚY KIỀU LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, Tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Nguyễn Thị Nhung – người tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ em thực hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo tận tình hướng dẫn , giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Xin cảm ơn ý kiến đóng góp đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu giúp em hoàn thiện luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, HÌNH VẼ 10 MỞ ĐẦU 11 Tính cấp thiết đề tài 11 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 12 Câu hỏi nghiên cứu 12 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 12 Phương pháp nghiên cứu 12 Nội dung nghiên cứu 13 Đóng góp đề tài 13 Kết cấu đề tài 13 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 13 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân NHTM 1.1.4 Phân loại tín dụng cá nhân 1.1.4.1 Phân loại theo thời hạn cho vay 1.1.4.2 Phân loại theo mục đích cho vay 1.1.4.3 Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.4.4 Căn vào bảo đảm cho vay 1.2 RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Các nguyên nhân gây RRTD cá nhân 11 1.2.2.1 Nguyên nhân khách quan 11 1.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan 13 1.2.3 Các tiêu chí đo lường RRTD cá nhân 18 1.2.4 Sự cần thiết phải hạn chế RRTD cá nhân NHTM 20 1.2.4.1 Đối với ngân hàng 20 1.2.4.2 Đối với kinh tế xã hội 21 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VA TRÊN THẾ GIỚI TRONG VIỆC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN 21 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước giới 21 1.3.2 Bài học rút 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 28 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu 28 2.1.2 Hoạt động địa bàn kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu thời gian gần 29 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 31 2.2.1 Dư nợ khách hàng cá nhân theo thời gian vay vốn 31 2.2.2 Dư nợ khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn 33 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 35 2.3.1 Phân tích tỷ lệ nợ hạn 35 2.3.2 Phân tích tỷ lệ nợ xấu 39 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 40 2.4.1 Những kết đạt 41 2.4.2 Mặt hạn chế 44 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 48 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 48 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU TRONG THỜI GIAN TỚI 54 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CÁ NHÂN TẠI NGÂN HANG TMCP Á CHÂU 54 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng 54 3.2.2 Công tác thẩm định đinh cho vay 55 3.2.3 Hoạt động giám sát quản lý sau cho vay 56 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn 57 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm soát, kiểm toán nội hoạt động Ngân hàng 58 3.2.6 Nâng cao trình độ nhân 58 3.2.7 Nâng cao cơng tác phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng 60 3.2.8 Hiện đại hóa Cơng nghệ Ngân hàng để phục vụ đắc lực cho hoạt động tín dụng 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 PHỤ LỤC 65 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu CBCNV : Cán công nhân viên CBTD : Cán tín dụng DNCV : Dư nợ cho vay KHCN : Khách hàng cá nhân KQHĐKD : Kết hoạt động kinh doanh NQD : Ngoài quốc doanh NH : Ngắn hạn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NQH : Nợ hạn QD : Quốc doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh RRTD : Rủi ro tín dụng T, DH : Trung & dài hạn TCTC : Tổ chức tài TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần TPKT : Thành phần kinh tế DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, HÌNH VẼ Bảng: Bảng 1: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 31 Bảng 2: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng 33 Bảng 3: Nợ hạn cho vay KHCN 36 Bảng 4: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN 39 Bảng 5: Kết khảo sát đánh giá nhân viên ACB cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 40 Hình: Hình 6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 32 Hình 7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng 34 52 liên quan đến việc ngụy tạo uy tín để lợi dụng vay tiền thể qua việc cố ý gây thế, làm quen với người có chức có quyền lợi dụng quan hệ để vay tiền Hoặc tạo sở niềm tin ban đầu với ngân hàng việc trả vốn lãi đầy đủ lần vay vốn với số tiền nhỏ, tạo niềm tin, vay khoản vay lớn khơng trả nợ Gian lận khác: với thu nhập tại, khách hàng không đủ khả trả nợ không chủ động hợp tác với ngân hàng để tìm phương án giải mà cố tình che giấu khoản nợ xấu cách vay bên để trả nợ cho ngân hàng xin vay lại khách hàng vay tổ chức tín dụng khác để trả nợ vay trước đó, vay phương án sau trả nợ phương án trước Đối với trường hợp này, khoản cấp tín dụng khơng phản ánh xác chất lượng tín dụng, chưa phát sinh nợ hạn thực chất khách hàng gặp khó khăn khơng có khả trả nợ , tiềm ẩn rui ro lớn 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trải qua nhiều năm xây dựng phát triển, ACB không ngừng phấn đấu vươn lên đạt thành định Tuy nhiên hoạt động tín dụng, RRTD cá nhân cịn nhiều mặt hạn chế, tồn Vì vậy, hạn chế RRTD cá nhân yêu cầu thiết thách thức thực Ngân hàng thời gian tới Dựa hệ thống sở lý luận chương 1, chương luận văn trình bày rõ thực trạng RRTD cá nhân Ngân hàng TMCP Á Đặc biệt thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng phân tích rõ theo 02 tiêu đánh giá tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Trên sở đó, tác giả xác định kết đạt được, hạn chế tồn kèm theo nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cá nhân ACB, hình thành nên sở thực tiễn cho việc đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân ACB chương 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU TRONG THỜI GIAN TỚI Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu xây dựng ngân hàng Việt Nam hoạt động theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng từ thành lập Bên cạnh ngân hàng phải có chiến lược phù hợp, hoạt động chuyên nghiệp hơn, đồng thời nâng cao khả quản trị phải có triết lý hoạt động rõ ràng để thích ứng phát triển Nhiệm vụ cụ thể là: - Nâng cao hiệu mở rộng cho vay tảng khách hàng có, phát triển tăng trưởng tín dụng khách hàng cách đảm bảo an toàn, chất lượng bền vững - Quản lí tốt tín dụng với số dư nợ có, đồng thời nâng cao chất lượng chấm điểm khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng - Thường xun rà sốt kiểm tra, kiểm soát, theo dõi khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng để tích cực tăng lãi suất đầu - Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng sở ràng buộc cho vay sử dụng dịch vụ, thực theo hướng phát huy lợi sản phẩm tiến hành có trọng điểm - Thực chế, quy trình nghiệp vụ, công tác thống kê, tổng hợp báo cáo… - Áp dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng đại nhằm kiểm sốt hạn chế tình hình nợ q hạn, tăng trưởng tín dụng cách bền vững 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CÁ NHÂN TẠI NGÂN HANG TMCP Á CHÂU 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng 55 Để giảm thiểu khoản nợ hạn, nợ xấu, ngân hàng cần hồn thiện hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng nhằm cung cấp sở liệu chuẩn cho phận thẩm định khách hàng, cụ thể : Trước hết cần thiết lập hệ thống thông tin khách hàng nhiều phương diện Bên cạnh thông tin thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin ngành nghề kinh doanh khách hàng để dự đoán khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh, đối thủ khách hàng, từ đánh giá vị khách hàng, khả kinh doanh khả hoàn trả nợ người vay Cần tổ chức buổi hội thảo, nói chuyện chuyên đề, khơi dậy nhận thức cán ngân hàng vai trị thơng tin quy trình tín dụng, điều kiện để phịng tránh rủi ro tín dụng Sau đó, có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên môn thu thập, xử lý, phân tích, sử dụng quản lý thơng tin 3.2.2 Cơng tác thẩm định đinh cho vay Việc nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng giúp cho Ngân hàng đề chiến lược kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro mức thấp Trên sở thông tin thu thập được, Ngân hàng cần tiến hành phân tích, đánh giá xác khách hàng trước định cho vay Đây biện pháp quan trọng định hiệu đầu tư hạn chế rủi ro Ngoài Ngân hàng cần phân tích thật kỹ lý đề nghị vay vốn khách hàng, để nắm bắt mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế hay không Kết nghiên cứu chương cho thấy thu nhập khách hàng có ảnh hưởng đến RRTD cá nhân Do đó, thẩm định hồ sơ vay khách hàng vay tính nguồn trả nợ, CBTD cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lợi phương án vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết dùng để trả nợ cho ACB nguồn trả nợ có cố, khơng nên đưa nguồn thu nhập bất thường vào Đồng thời cần đánh giá thêm thông tin công việc khách hàng, mức độ ổn định thu nhập khách hàng vay để dự đoán khả trả nợ khách hàng thời gian tới Khi phát 56 thu nhập khách hàng giảm hay việc định kỳ hạn trả nợ cho khách hàng khơng phù hợp thu nhập dịng tiền khách hàng , cần cấu lại khoản vay cho phù hợp ACB cần trọng đến điều kiện ràng buộc thẩm định đề xuất phê duyệt khoản vay Vì khoản vay khác với khách hàng khác phát sinh thực tế trường hợp rủi ro cụ thể khác Nên việc thẩm định phân tích cần nhìn thấy rõ số thay đổi cá biệt phát sinh để đưa điều kiện ràng buộc tỷ lệ vốn tự có tham gia, giải ngân chuyển khoản trực tiếp cho nhà cung cấp, bổ sung hợp đồng cho th nhà có cơng chứng, hợp đồng mua bán nhà có cơng chứng, giấy phép xây dựng,…và u cầu khách hàng vay vốn nhân viên nghiêm chỉnh thực Nếu khách hàng vay nhân viên thực ràng buộc giúp ngăn ngừa rủi ro cao Ngược lại cho thấy khoản vay có vấn đề cần xem xét kỹ trước đồng ý cho vay 3.2.3 Hoạt động giám sát quản lý sau cho vay Kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng có thỏa thuận ban đầu khơng Nếu khơng ngừng phát vay thu hồi nợ mà không cần phải chờ đến hạn Theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả hạn, phát vấn đề khác khách hàng khơng muốn trả nợ, hay có ý định bỏ trốn… Từ có hướng giải kịp thời Theo dõi tình hình tài sản bảo đảm nào, có bị hao hụt giá trị khơng, có bị tranh chấp, bị sang nhượng khơng… Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng diễn biến thị trường, khả cạnh tranh khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hóa… Để thực việc theo dõi, giám sát ta tiến hành sau: Trước hết phải thu thập thông tin: tài liệu chứng minh trình sử dụng vốn khách hàng từ phía người vay từ đối tác làm ăn khách hàng, từ khách hàng quen biết Để làm điều này, cán tín dụng phải thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng mà chịu trách nhiệm quản lý, phải có kỹ giao tiếp tốt nghệ thuật lấy thông tin giỏi 57 Sau lần kiểm tra, cán tín dụng phải tiến hành phân tích thiết lập báo cáo với trưởng phịng dịch vụ khách hàng phịng quản lý tín dụng nhận xét tình hình, khả mức độ rủi ro hồ sơ vay Đặc biệt nợ lớn, khoản vay bị hạn để bên phối hợp giải Nếu trình kiểm tra, CBTD phát điều bất thường xảy khách hàng không cung tài liệu không hợp đồng cam kết; không trả vốn lãi vay, trả khơng hợp đồng tín dụng; làm hư hỏng, thay đổi tài sản chấp; tình hình tài khơng ổn định… Khi cán tín dụng có trách nhiệm lập tờ trình với Ban Giám Đốc, Trưởng phòng phụ trách để xem xét đề xuất biện pháp xử lý thích hợp như: ngừng giải ngân, thu hồi vốn vay, gia hạn nợ, yêu cầu khách hàng cam kết trả nợ, xử lý tài sản bảo đảm biện pháp cuối khởi kiện biện pháp khác khơng có hiệu lực với khách hàng 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao, ACB cần phải làm tốt công tác quản lý nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ hạn Để làm điều này, trước hết vấn đề quản lý nợ cần phải quan tâm sát của cán phụ trách Người cán tín dụng phải thường xuyên đánh giá tình hình sử dụng khách hàng để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ toán hạn Mặc dù tỷ lệ nợ hạn ACB thấp, nhiên khơng thể nói trước tương lai khơng tiếp tục tăng lên Do đó, cần phải giải tốt công tác quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuận Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển kinh doanh, để tăng cường khả nguồn tài tốn nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nếu khách hàng bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan thiên tai địch họa Ngân hàng nên có biện pháp hỗ 58 trợ thiết thực giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh.; Đối với khoản nợ mà chắn khơng có khả thu hồi ngân hàng buộc phải xiết nợ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Nếu tài sản bảo đảm bán với mức giá chấp nhận Ngân hàng nên bán để thu hồi vốn 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm soát, kiểm toán nội hoạt động Ngân hàng Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phải kiểm tra chặt chẽ sở pháp lý thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp để bảo vệ lợi ích cho thân Ngân hàng trước pháp luật Kế hoạch kiểm tra cần thực nghiêm túc hệ thống, phân định trách nhiệm rõ ràng đến người trực tiếp kiểm tra, giám sát người kiểm sốt q trình kiểm tra Nội dung kiểm tốn nội hoạt động kinh doanh Ngân hàng bao gồm: - Kiểm tra việc chấp hành trình cho vay vốn kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay - Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản cho vay cịn có vấn đề cần bổ sung, chỉnh sửa - Phân tích, đánh giá chất lượng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay - Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng biện pháp cụ thể xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, đồng thời giám sát việc thực trình đầu tư vốn Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp xử lý nhanh chóng cần tiến hành đột xuất định kỳ để đem lại hiệu tốt 3.2.6 Nâng cao trình độ nhân Nguồn nhân lực đóng vai trị định thành cơng hoạt động kinh doanh nói chung quản trị RRTD nói riêng ngân hàng Để có đội ngũ cán bộ, 59 nhân viên đáp ứng mục tiêu kinh doanh nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân ACB cần phải trọng nâng cao trình độ nhân Nhân viên tác nghiệp phận tín dụng phận có liên quan cần phải có kỹ mềm khả đưa định, bán hàng giao dịch Hiểu biết xã hội khả giao tiếp giúp CBTD tìm hiểu thêm thơng tin khách hàng, có nhìn tồn diện đưa định đắn qua trình xử lý nghiệp vụ Về phẩm chất đao đức: Đây yếu tố khó phán đốn đồng thời tiêu chuẩn quan trọng CBTD Công việc CBTD phức tạp, CBTD người trực tiếp quan hệ với khách hàng, người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều địi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt, trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Không nhân tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để nhân tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đốn cho cán nhân viên Giao trách nhiệm rõ ràng đánh giá nhân viên dựa sở chất lượng khoản tín dụng cấp ra, có vấn đề vi phạm xảy cần gắn trách nhiệm người kiểm soát với trách nhiệm người tác nghiệp xử lý Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức cịn hạn chế, tổ chức thi đua công tác tốt, khen thưởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng Có cơng việc hoàn thành cách tốt 60 3.2.7 Nâng cao cơng tác phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng ACB cần trọng cơng tác phịng ngừa xử lý rủi ro từ nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro để chủ động đưa phương hướng xử lý rủi ro tín dụng phù hợp Hoàn thiện RRTD cá nhân cần quan tâm, chủ động hoàn thiện theo định hướng sau: + Xây dựng, thống kê dấu hiệu nhận diện RRTD cá nhân cho đối tượng khách hàng, lĩnh vực kinh doanh + Xây dựng kịch rủi ro định kỳ sở đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng, diễn biến, dự báo tình hình kinh tế xã hội + Nhận diện RRTD cá nhân không nhiệm vụ phận cá nhân mà cần trọng từ người quản lý khoản vay, người kiểm soát người thuộc phận phòng ngừa xử lý rủi ro Công việc cần thực cách đầy đủ, nghiêm túc quy trình phân tích, nhận diện dấu hiệu RRTD cá nhân khách hàng, khoản vay quy định Việc quản lý khoản nợ xấu phải thực cách chặt chẽ, phận xử lý nợ phải thực báo cáo định kỳ hàng tháng hàng quý nguyên nhân xảy rủi ro, biện pháp khắc phục, tiến độ xử lý khả thu hồi khoản nợ xấu Tăng cường công tác mua bảo hiểm: Để đề phòng số trường hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà Ngân hàng khơng thể lường trước thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng công trình, cố khách hàng…việc mua bảo hiểm giúp Ngân hàng hạn chế tác hại rủi ro, lẽ toàn rủi ro chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho Ngân hàng rủi ro xảy Vì cơng tác mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay 3.2.8 Hiện đại hóa Cơng nghệ Ngân hàng để phục vụ đắc lực cho hoạt động tín dụng Khơng hoạt động tín dụng mà hoạt động Ngân hàng địi hỏi trợ giúp đắc lực cơng nghệ đại Chi nhánh cần tiếp tục thực đổi Cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ Ngân hàng địn bẩy phát triển, 61 điều kiện để gân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hố Cơng nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: quản trị rủi ro, kế toán giao dịch… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu thời gian gần đây, chương luận văn đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân sở hạn chế nguyên nhân diễn ngân hàng Đồng thời qua đưa số kiến nghị NHNN để tạo lập môi trường kinh doanh hạn chế RRTD cá nhân cách có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nổ lực Ngân hàng TMCP Á Châu với hỗ trợ quan Nhà nước có thẩm quyền công tác hạn chế RRTD cá nhân giúp cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu quả, giúp cho kinh tế đất nước phát triển ngày bền vững 63 KẾT LUẬN Trong trình hội nhập quốc tế nay, cạnh tranh ngân hàng làm cho hệ thống ngân hàng vững mạnh, hoạt động hiệu Tuy nhiên, điều khiến cho ngân hàng muốn có khách hàng nới lỏng sách tín dụng, hạ thấp điều kiện cho vay dẫn đến RRTD Hạn chế tối đa việc phát RRTD thách thức, yêu cầu đòi hỏi NHTM quan tâm tìm giải pháp áp dụng vào quản trị hoạt động tín dụng cá nhân cho ngân hàng ACB NHTM hoạt động hiệu địa bàn rủi ro tín dụng cá nhân khơng thể tránh khỏi cịn nhiều hạn chế Với mong muốn trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, có hoạt động tín dụng cá nhân ổn định, tăng trưởng phát triển hiệu giảm việc phát sinh nợ hạn nên đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” tiến hành phân tích thực trạng RRTD khách hàng cá nhân, qua nhận diện hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến RRTD khách hàng cá nhân đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay đối tượng này, giúp hoạt động tín dụng cá nhân ACB ngày hiệu Với giải pháp trình bày, luận văn hy vọng đóng góp phần nhỏ việc hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ACB Trong trình nghiên cứu, hạn chế thời gian, kiến thức hạn hẹp luận văn có phạm vi, giới hạn nên không tránh khỏi hạn chế định Vì vậy, tác giả mong đóng góp ý kiến Thầy, Cô anh chị đồng nghiệp 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Lê Thị Tuyết Hoa, Lê Thị Mận, Lê Văn Hải, Nguyễn Văn Nghiện (2004), Tiền tệ Ngân Hàng, Khoa tiền tệ Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Ngô Hướng, Tô Kim Ngọc (2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội Ngô Hướng, Lê Văn Tề (2002), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng Vận tải Trần Đình Định (2007), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tư Pháp Trương Quốc Cường, Đào Minh Phú, Nguyễn Đức Thắng (2010), Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng – Lý luận thực tiển, NXB Chính trị Quốc gia Lê Thị Huyền Diệu (2011), Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Mạnh Phát (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Luận văn Thạc Sĩ, Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Thái (2011): Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý RRTD tai Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn Thạc Sĩ, TP Hồ Chí Minh 11 Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng 65 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CỦA CÁN BỘ NHÂN VIÊN VỀ CƠNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Thông tin cá nhân Họ tên: Bộ phận: Năm sinh: Giới tính: Số năm công tác: Đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân ACB 2.1 Anh (Chị) đánh giá công tác thẩm định định cho vay ACB nào? A Vơ B Kém C Bình thường D Tốt E Vô tốt 2.2 Anh (Chị) đánh giá hệ thống kiểm soát cho vay ACB nào? A Vô B Kém C Bình thường D Tốt E Vơ tốt 2.3 Anh (Chị) đánh giá định người xét duyệt/cấp có thẩm ACB nào? A Vơ B Kém C Bình thường D Tốt 66 E Vô tốt 2.4 Anh (Chị) đánh giá công tác kiểm soát nội ACB nào? A Vơ B Kém C Bình thường D Tốt E Vô tốt 2.5 Anh (Chị) đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ACB nào? A Vơ B Kém C Bình thường D Tốt E Vô tốt 2.6 Anh (Chị) đánh giá hoạt động giám sát quản lý sau cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề ACB nào? A Vơ B Kém C Bình thường D Tốt E Vô tốt