Bài báo cáo nghiệp vụ ngân hàng 1 giới thiệu về các nghiệp vụ hiện có ở ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÀNG HẢI VIỆT NAM KHOA QUẢN TRỊ - TÀI CHÍNH BÀI BÁO CÁO NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG Họ tên: Hoàng Thị Ngọc Trang Mã sinh viên: 86517 Học phần: Nghiệp vụ ngân hàng Nhóm học phần: N08 Hải Phòng , LỜI MỞ ĐẦU Mục tiêu mà tất quốc gia mong muốn vươn tới phát triển thịnh vượng Song để đạt điều này, đòi hỏi nước phải tự xây dựng sách kinh tế, trị, xã hội cho vừa phát huy nội lực, khắc phục khó khăn, yếu vừa trành tụt hậu xa xu chung M ục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước đưa Việt Nam từ m ột nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng Vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phục thuộc quy mô hiệu vốn đầu tư Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trị đặ c biệt quan trọng việc huy động vốn phân bổ vốn cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường Các ngân hàng thương mại địi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch đa dạng cấu hợp lí Tuy nhiên thực tế lượng vốn ngân hàng huy động chưa lớn, mặt khác không Ngân hàng phải đối mặt với cân đối cấu vốn Vậy vốn đề nâng cao hiệu huy động vốn từ tiênf gửi khách hàng mục tiêu cấp bách hệ thống ngân hàng thời kì Hoạt động môi trường cạnh tranh mới, ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MaritimeBank)- Chi nhánh Hải Phòng đ ã gặp nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn chi nhánh dù có thành cơng định cịn hạn chế.Nếu khơng tăng cường huy động vốn, chi nhanh khó giữ vị tiếp tục phát triển Để nâng cao hiệu hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực tiễn từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn t ại Ngân hàng TMCP Hàng H ải Việt Nam- chi nhánh Hải Phịng vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường với kiến thức thực tế thời gian tìm hiểu chi tiết ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, em rút cho nhiều học quý giá, trau dồi , nâng cao kĩ chuyên môn thực số nghi ệp vụ ngân hàng cần phải rèn luyện thêm kĩ cần thiết để mong muốn làm việc ngân hàng Bài báo cáo em gồm: Phần 1: Giới thiệu nghiệp vụ có ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Phần 2: Một số chứng từ cho nghiệp vụ tín dụng Phần 3: Kết luận Phần 1:Tìm hiểu nghiệp vụ có Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 1.1 Nghiệp vụ có ngân hàng ◼ Tiền gửi : -Tiền gửi toán - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi chuyên dùng - Tiền gửi ký quỹ - Giấy tờ có giá - Tiền gửi đặc thù khác ◼ Tín dụng: -Vay thông thường - Vay đầu tư - Vay thấu chi - Chiết khấu giấy tờ có giá ◼ Bảo lãnh: - Bảo lãnh thông thường - Bảo lãnh toán thuế hoạt động XNK - Bảo lãnh đối ứng - Tra cứu thông tin bảo lãnh ◼ Thanh toán& Quản lý tiền tệ: - Chuyển tiền ◼ Dịch vụ thẻ: - Dịch vụ thu hộ khoản nợ - Quản lý khoản phải trả - Quản lý dịng tiền - Thẻ tín dụng doanh nghiệp - Thẻ ghi nợ doanh nghiệp - Dịch vụ chấp nhận toán thẻ *Đối với cá nhân: ◼ Huy động tiền gửi: - Tiền gửi tốn - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi kinh doanh chứng khoán tiền gửi chuyên dùng - Gói tài khoản ◼ Sản phẩm vay: - Vay cho nhu cầu nhà - Vay để mua ô tô - Vay để du học - Vay cho việc tiêu dùng không tài sản đảm bảo ◼ Cấp thẻ: -Thẻ ghi nợ quốc tế - Thẻ ghi nợ nội địa - Thẻ tín dụng quốc tế - Thẻ trả trước quốc tế - Trả góp thẻ tín dụng ◼ Thanh tốn& Quản lý tiền tệ: - Dịch vụ toán - Chuyển tiền nội địa - Chuyển tiền từ Việt Nam nước - Nhận tiền từ nước chuyển Việt Nam - Dịch vụ chấp nhận toán thẻ cho hộ gia đình cá nhân 1.2 Các kĩ năng, kiến thức chuyên môn kinh nghiệm mà người sinh viên cần có ứng với nghiệp vụ 1.2.1 Nghiệp vụ tín dụng: Kiến thức chun mơn: Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn t ngân hàng cho khách hàng m ột thời gian định với khoản chi phí định Phân loại * Dựa vào mục đích: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp + Cho vay phục vụ tiêu dùng cá nhân + Cho vay mua bán bất động sản + Cho vay sản xuất nông nghiệp + cho vay kinh doanh xuất nhập * Dựa vào thời hạn: + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn * Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Cho vay khơng có đảm bảo Cho vay có đảm bảo Dựa vào phương thức cho vay: + Cho vay theo vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi Dựa vào phương thức trả nợ vay: + Cho vay có kỳ hạn,trả nợ hay cịn gọi cho vay tr ả nợ l ần đáo hạn + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp + Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn Quy trình Lập hồ sơ - Phân tích tín dụng - Quy ết định tín d ụng - Giải ngân -Giám sát lý tín dụng * Kỹ cần có: - Kỹ giao tiếp tốt - Có tính cẩn trọng cơng việc - Kỹ làm việc độc lập - Kỹ sử dụng phần mềm máy tính -Nhanh nhẹn, hoạt bát có tính chủ động cao Kinh nghiệm cần có: - Chịu áp lực công việc - Giải rủi ro công việc 1.2.2 Nghiệp vụ tiền gửi: Kiến thức chun mơn: quan Khơng có nghi ệp v ụ huy động v ốn, Ngân Hàng Thương Mại không đủ vốn tài trợ cho hoạt động Thơng qua nghiệp vụ ngân hàng đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng dành cho ngân hàng Hình thức Nhận tiền gửi tổ chức cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành lo ại chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ ch ức, cá nhân nước nước Thống đốc ngân hàng Nhà nước chấp thuận Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam quốc gia khác Biện pháp thu Giới thiệu sản phẩm đa dạng,phù hợp với nhu cầu khách hàng: hút tiền gửi +Tiền gửi theo kỳ hạn (1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,13 tới 36 tháng) + Sản phẩm theo đơn vị tiền tệ gửi(VND, USD, EUR vàng) Tầm trọng Kỹ năng: - Kỹ giao tiếp - Kỹ lắng nghe - Khả ngoại ngữ - Kỹ sử dụng phần mềm máy tính - Chưa cần phải có kinh nghiệm nghiệp vụ 1.2.3 Nghiệp vụ cho vay: Kiến thức chuyên môn: Khái niệm Đặc điểm cho vay m ột hình thức cung cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng m ột khoản tiền để sử dụng vào m ục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” ✓ Khi tham gia vào hoạt động cần phải đầy đủ hai đối tượ ng là: bên vay bên cho vay ✓ Tiếp theo, để đảm bảo mặt pháp lý, tổ chức tín dụng đưa hợp đồng tín dụng tài sản ✓ Thứ ba, s ự kiện cho vay phát sinh hai hành vi hành vi ứng trước hành vi hoàn trả số tiền (hay tài sản) định phải vật loại ✓ Cuối cùng, vi ệc cho vay phải dựa tín nhiệm người cho vay người vay khả hồn trả tiền vay Phân loại Quy trình Căn vào mục đích: - Cho vay bất động sản - Cho vay công nghiệp thương mại Căn vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay không bảo đảm - Cho vay có bảo đảm Căn vào hình thái giá trị tín dụng: - Cho vay tiền - Cho vay tài sản Căn vào phương pháp hồn trả: - Cho vay trả góp Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Bước 2: Thẩm định hồ sơ khách hàng Bước 3: Tổ chức tín dụng định cho vay không * Kiến thức cần có khách hàng * Kỹ năng: - Tính thận trọng - Kỹ xử lí rủi ro - Kỹ chăm sóc khách hàng * Kinh nghiệm: - Có vài năm kinh nghiệm & lượng khách hàng quen biết định 1.2.4 Nghiệp vụ bao tốn: * Kiến thức chun mơn: Khái niệm Phân loại Bao tốn hình thức cung cấp tín dụng tổ chức cho bên bán hàng thông qua vi ệc mua lại khoản ph ải thu phát sinh t việc mua, bán hàng hoá hai bên bên hán hàng bên mua hàng thoả thuận hợp đồng mua, bán hàng hoá * Theo phạm vi: + Bao toán nước + Bao toán quốc tế(NXK) * Theo tính chất hồn trả: + Bao tốn truy địi + Bao tốn miễn truy địi * Theo thời gian : + Bao toán ứng trước + Bao tốnkhi đáo hạn Quy trình Xác định tệp khách hàng có tiềm Tư vấn cho khách hàng Bao Thanh Toán Định giá tư vấn để khách hàng sử dụng * Kỹ năng: - Giao tiếp tốt - Tính cẩn trọng - Phân tích, giải thích Kinh nghiệm: cần vài năm kinh nghiệm 2.2.5 Nghiệp vụ quản lý tài sản * Kiến thức chuyên môn: - Kiến thức thuế - Kiến thức ngân lưu * Kỹ - Phân tích,giải thích - Giao tiếp tốt,thuyết phục - Đưa lời khuyên Tìm số thơng báo tuyển dụng vị trí việc làm mà mong muốn trình bày lí do(nguồn topcv.com) Trong thơng báo tuyển dụng Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam(MSB) tuyển dụng vị trí chuyên viên cao cấp xử lí nợ khách hàng Qua thơng báo tuyển dụng em thấy thân có nguyện vọn vị trí với lí sau: - - - Vị trí làm việc mơi trường trẻ trung, động linh hoạt giúp em có hội sáng tạo cơng việc Ở vị trí em rèn luyện nâng cao nhiều kỹ kỹ đọc, xử lí thơng tin, kĩ đàm phàn thương lượng, kĩ nắm bắt tâm lí khách hàng, hiểu biết pháp luật,… Là chuyên viên cấp cao em tiếp xúc với nhiều khách hàng với nhiều tầng lớp giúp em mở rộng mối quan hệ tiếp tục nâng cao kĩ giao tiếp, thấu hiểu, kiên nhẫn… Bên cạnh để trở thành chuyên viên cấp cao xử lí nợ khách hàng em có hội thăng tiến nhanh chóng - Chế độ đãi ngộ mức lương thưởng vị trí tốt, đáp ứng nhu cầu sống em Công việc phù hợp với em em có kinh nghiệm làm ngân hàng thương mại năm với kĩ chuyên môn kĩ khác trau dồi nâng cao Vì em có đủ lực để đảm nhiệm vị trí Bên cạnh kĩ cần có để em trở thành chuyên viên cấp cao xử lí nợ khách hàng • Kĩ đọc xử lí thơng tin Đây kỹ cần phải có nhân viên xử lý nợ Trước liệu cung cấp, cần phải hệ thống nắm bắt cụ thể, chắn, nhìn nhận vấn đề trước có động thái tìm hiểu hay giao tiếp với khách hàng Xử lý thơng tin cịn thể việc lên kế hoạch, đưa quy trình cụ thể dựa phân tích đánh giá hồ sơ Từ đó, chuyên viên xử lý nợ có bước xác đốn để hồn thành cơng việc Kỹ đọc xử lý thơng tin yêu cầu tối thiểu chuyên viên xử lý nợ, họ cần phải có kỹ để thực tốt bước quy trình xử lý nợ • Kĩ đám phán thương lượng Kỹ đàm phán, thương lượng tốt giúp ngân hàng/tổ chức giảm bớt thủ tục không cần thiết, nhận lại tiền cách nhanh chóng, tiết kiệm cơng sức thời gian Đây kỹ vô cần thiết mà chuyên viên xử lý nợ cần có Đối với khách hàng, người có khoản vay chưa trả, quên trả với lý cá nhân chưa hồn tất cho tổ chức/doanh nghiệp việc nhắc nhở cách lịch sự, tế nhị cách thức làm việc hiệu quả.Chuyên viên xử lý nợ phải sử dụng kỹ giao tiếp để đàm phán với đối tượng có nợ xấu, thuyết phục họ thực thi điều khoản đề kế hoạch Khách hàng khơng chấp thuận tốn đủ hạn trường hợp xảy thường xuyên Nhiệm vụ chuyên viên xử lý nợ nhiều cách thức khác cung cấp cho họ tùy chọn, hướng xử lý có lợi, kèm mốc thời gian cụ thể để đàm phán với bên nợ thực thi hoàn thành khoản nợ cách nhanh chóng 10 • Kĩ nắm bắt tâm lí khách hàng Với ngành nghề vậy, khách hàng đối tác luôn cần tìm hiểu nắm bắt thơng tin Khi tiếp cận với khách hàng, chuyên viên xử lý nợ cần phải thể mong muốn trợ giúp cho khách hàng cách hiểu nhu cầu họ Cần phải nắm nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ tạo điều khác biệt việc xử lý nợ Công việc không đơn việc đốc thúc khách hàng nhanh chóng tốn khoản vay mà hết thấu hiểu lắng nghe, cách làm tinh tế nhạy bén khơng phải làm • Kiến thức pháp luật Tại chun viên địi nợ cần có kiến thức pháp luật? Câu trả lời đơn giản Bởi vì, trước khoản vay mà phương pháp hiệu việc can thiệp từ pháp luật để hồn thành cơng tác địi nợ xấu vơ cần thiết Chuyên viên xử lý nợ người đại diện pháp luật cho tổ chức trực tiếp tham gia vào công việc liên quan đến tố tụng, làm việc với cơng an, tịa án Chính thế, kiến thức pháp luật điều tối cần thiết để trở thành chuyên viên thực thụ công việc xử lý nợ Những vấn đề liên quan đến pháp luật mà chuyên viên xử lý nợ cần phải có kiến thức vững là: pháp chế, quản trị rủi ro, xử lý nợ, quản lý tín dụng, đánh giá, thẩm định tài sản, lý tài sản… • Sự kiên trì cơng việc Cơng việc xử lý nợ không đơn giản công việc văn phòng liên quan đến giấy tờ báo cáo ngày Những người làm công việc phải xoay vòng chịu áp lực lớn từ nhiều phía, từ tổ chức đến khách hàng Một mặt họ phải làm để giải hoàn tất hồ sơ vay nợ, hồn thành cơng việc tổ chức giao cho, mặt khác họ phải giữ mối quan hệ với khách hàng để đạt mục tiêu công việc Những chuyên viên xử lý nợ bị áp lực thời gian, họ tổ chức/doanh nghiệp giao cho kỳ hạn để hoàn thành quy trình xử lý nợ Khi làm việc với khách hàng, họ gặp đối tượng dữ, bị la hét, bị thẩm vấn, bị buộc tội…Với áp lực công việc vậy, chuyên viên xử lý nợ họ phải kiên định, khéo léo xử lý tình để để đáp ứng tất bên 11 Sự kiên trì ln nỗ lực yếu tố cần để hồn thành cơng việc, đức tính cần trì nhân viên Ngồi ra, chuyên viên xử lý nợ cần có nhẫn nại tâm lý hòa nhã đầu lạnh để bình tĩnh giải đầy đủ khía cạnh vấn đề công việc Với chia sẻ trên, hy vọng viết đem đến cho bạn định hướng nhìn đa chiều cơng việc chuyên viên xử lý nợ 3, Đưa số chứng từ cho nghiệp vụ chọn 3.1,Khái niệm tín dụng ngân hàng: Theo chức hoạt động ngân hàng: Tín d ụng giao dịch tài sản( tiền hàng hóa) bên cho vay( Ngân hàng ho ặc định chế tài chính) bên vay( cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay dụng thời gian nhát dịnh theo thỏa thuận, bên di vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiên vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn 3.2, Phân loại tính dụng ngân hàng Căn vào mục đích cho vay - - - Cho vay bất động sản: Là lo ại cho vay liên quan đến vi ệc mua sắm xây dựng bất động sản như: Nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vục công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay nơng nghiệp: Là loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xu ất nơng nghiệp như: giống trồng, phân bón, thuốc lá… Cho vay định chế tài chính: Bao gồm khoản tín dụng cấp cho TCTD khác, cơng ty tài chính, cơng ty cho th, cơng ty bảo hiểm quỹ tín dụng định chế tài khác Cho vay cá nhân: Là loại hình cho vay để áp ứng nhu cầu tiêu dung mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản vay nhằm trang trải chi phí thơng thường đời sống thông qua việc phát hành thẻ Cho th: Là hình thức tín dụng thơng qua ho ạt động thuê tài s ản Có hai hình thức cho thuê cho thuê vận hành cho thuê tài Căn vào thời hạn cho vay: - - Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt v ốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời h ạn từ năm đến năm Tín dụng trung hạn sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố đingj, cải tieens thiết bị công nghiệp 12 - ,mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp Cho vay dài h ạn: loại hình cho vay có th ời hạn năm thời hạn tối đa lên tới 20-30 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung c ấp để đáp ứ ng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn Căn vào phương pháp hồn trả -Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm loại sau: - Cho vay có kì h ạn trả nợ (hay cịn gọi phi trả góp): Là lo ại cho vay toán lần theo thời hạn thoả thuận - Cho vay có nhiều kì h ạn trả nợ cụ thể hay cịn gọi cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng ph ải hoàn tr ả vốn gốc lãi theo định kì Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ (cho vay chợ) - Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay (hoặc áp dụng theo hình thức thấu chi) - Cho vay khơng có thời hạn cụ thể Đối với loại cho vay th ời hạn ngân hàng u cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thoả thuận hợp đồng Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng -Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng.Đối với khách hàng tốt trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng áp dụng hình thức mà khơng cần nguồn thứ hai bổ sung -Cho vay có đảm b ảo: hình thức cho vay dựa sở đảm b ảo chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba.Đảm bảo tiền vay giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín d ụng khách hàng chưa đủ uy tín: ngồi đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn trả nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực ti ếp: Là hình thức tín dụng, ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng 13 - Cho vay gián ti ếp: Là kho ản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn, bao gồm hình thức: Chiết khấu thương phiếu; Mua phiếu bán hàng; Nghiệp vụ factoring 3.3 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp ngun t ắc, qui định ngân hàng việc cấp quản lý tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quy trình tín dng Quy trình tín d ụng gồm giai đoạn sau: Lập hồ sơ; Phân tích tín dụng xếp hạng tíndụng; Quyết định tíndụng; Giải ngân; Giám sát tín dụng lý tín dụng; Giai đoạn 1: Lập hồ sơ tín dụng Để đến kết luận việc có cho khách hàng vay vốn hay không, với giá trị thời gian bao lâu, ngân hàng phải tiến hành phân tích nhiều thông tin liên quan trực tiếp gián tiếp tới khách hàng vay vốn Trong đó, hồ sơ tín dụng nguồn thông tin quan trọng giúp cho q trình tác nghiệp cán tín dụng thơngsuốt Xét góc độ thủ tục hành chính, hồ sơ tín dụng bao g ồm đầy đủ giấy tờ cần thi ết, văn pháp lý chứng tỏ khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn thực tự nguyện xin cấp tín dụng, chứng minh nhân thân hợp pháp lực tài lành mạnh khách hàng V ề bản, hồ sơ tín dụng đầy đủ phải bao hàm nội dung sau: Giấy đề nghị vay vốn Tài liệu chứng minh lực pháp lý: Quyết định thành lập Giấy phép đầu tư Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Giấy phép hành nghề 14 Điều lệ hoạt động Quyết định bổ nhiệm chủ tịch hội đồng quản trị, người đại diện pháp nhân, kế toán trưởng Các giấy tờ khác có liên quan Tài liệu thuyết minh khả sử dụng vốn tín dụng khả hoàn trả vốn vay: Đối với vay vốn lưu động: Phương án SXKD, kế hoạch vay vốn, trả nợ giấy tờ khác có liên quan (hợp đồng mua bán hàng hóa, dịch vụ, giấy phép xuất nhập khẩu…) Đối với vay vốn trung – dài hạn: Dự án đầu tư, định phê duyệt dự án đầu tư, thiết kế kỹ thuật tổng dự toán định phê duyệt, phê chuẩn báo cáo đánh giá tác động môi trường, tài liệu đánh giá chứng minh nguồn gốc nguyên v ật liệu, thị trường dự án đầu tư, định giao đất, cho thuê đất, hợp đồng thuê đất, thuê nhà xưởng, tài liệu liên quan đến việc thi cơng cơng trình thực dựán Các báo cáo tài chính: Bảng cấn đối kế toán, báo cáo kết s ản xuất kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiềntệ Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh giấy t gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất Tài liệu bảo đảm tín dụng điều kiện cấp tín dụng đặcthù: Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất Biên định giá tài sản đảm bảo… Giai đoạn 2: Phân tích tín dụng Để hạn chế tình trạng rủi ro cho vay nguyên nhân từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng nguyên nhân khách quan khác, trước đưa định tín dụng mình, cán tín dụng cần phải có phân tích đánh giá xác, kịp thời sở nguồn thông tin đa dạng, đầy đủ khách hàng xin vay vốn Việc phân tích tín dụng s ẽ giúp ngân hàng hiểu khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hồn trả vốn vay ngân hàng Q trình phân tích tín dụng giúp ngân hàng dự báo tình xảy rủi ro cho ngân hàng khả kiểm sốt, chống đỡ ngân hàng trước tình từ đưa dự kiến biện pháp phịng ngừa, hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác, phân tích tín dụng cịn giúp ngân hàng ki ểm tra tính xác c thơng tin khách hàng cung cấp, từ có nhận định thái độ khách hàng 15 Phân tích định tính - Đánh giá uy tín khách hàng - Đánh giá lục pháp lí khách hàng - Đánh giá lực kinh doanh khách hàng - Môi trường kinh doanh - Các yếu tố thể chế- luật pháp - Các yếu tố kinh tế- văn hóa- xã hội -… Phân tích đảm bảo tín dụng Phân tích định lượng - Phân tích Báo cáo tài doanh nghiệp Phân tích phương án/ dự án kinh doanh Giai đoạn 3: Quyền định tín dụng - - Quyền phán tín dụng: cách thức tổ chức dựa nguyên tắc quyền định tập trung trung ương.Theo hình thức thơng tin hoạt đông ngân hàng tập trung Hội đồng quản trị Trên sở đó, hội dồng qu ản trị xây dựng, kiểm tra mục tiêu tầm nhìn chiến lược, đưa định tín dụng cho ngân hàng Nội dung việc định tín dụng chấp nhận hay từ chối cho vay (ngân hàng có văn thơng báo nêu lý từ chối, người định tín dụng phải ghi ý kiến từ chối lên gi đề nghị cấp tín dụng hồ sơ xin cấp); định mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất cho vay; ký kết hợp đồng (hợp đồng tín dụng h ợp đồng có liên quan tới bảo đảm tín dụng) Giai đoạn 4: Giải ngân Giải ngân nghi ệp vụ cấp ti ền cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc: Vận động tín dụng gắn liền với vận động hàng hóa, tức việc phát ti ền vay phải có hàng hóa đối ứng, phù hợp với mục đích vay hợp đồng tín dụng (kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu hợp đồng tín dụng) Giải ngân có hai loại: - Cấp tiền túy, tức khách hàng chủ động sử dụng số tiền mà không bị ràng buộc điều kiện 16 - Cấp tiền có điều kiện việc giải ngân có kèm theo giấy tờ liên quan, chứng từ Có hai hình thức giải ngân mà ngân hàng lựa chọn cấp vốn b ằng tiền mặt (vay chi lương vay tiêu dùng, khoản vay nhỏ) chuyển kho ản Hướng sử dụng ngân hàng ưa thích tốn tr ực tiếp cho bên bán hay đơn vị thi công Một kho ản tín dụng giải ngân lần tồn số tiền vay giải ngân thành nhiều đợt Giai đoạn 5: Kiểm tra, giám sát xử lý tín dụng Giám sát quản lý tín dụng tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hồn trả, nh ằm đơn đốc khách hàng th ực đầy đủ cam kết thỏa thu ận hợp đồng tín dụng, phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng đặc điểm kinh doanh sử dụng vốn khách hàng; đồng thời ngăn ngừa hành vi vi phạm hạn chế xu hướng rủi ro đạo đức khách hàng Phương pháp giám sát tín dụng đa dạng, bao gồm: Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng Phân tích báo cáo tài theo định kỳ Viếng thăm kiểm sốt địa điểm hoạt động kinh doanh/ nơi cư trú khách hàng vay Kiểm tra bảo đảm tiềnvay Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác Giám sát qua thơng tin khác t Trung tâm phịng ngừa rủi ro, phương tiện thông tin đại chúng, quan thuế, tịa án Khách hàng có trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hạn đầy đủ cam kết theo hợp đồng Tùy theo tính chất mà có nhiều phương pháp thu nợ khác Các phương pháp thu nợ bao gồm: Thu nợ gốc lãi lần kỳ hạn trả nợ cuối (ngày đáo hạn) Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi định kỳ Thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ hạn, phụ thu ộc vào khả phương pháp tính lãi mà số tiền kỳ hạn trả khác biệt 17 18 19 3.4.Kinh nghiệm cho thân Để trở thành nhân viên nhân viên tín d ụng giỏi rõ ràng cần phải kếp hợp nhiều yếu tố Có kiến thức chun mơn sâu rộng, kỹ giao tiếp tốt với phẩm chất t ốt kiên trì, nhẫn nại, có tâm s ẽ yếu tố để giúp thân đạt thành tựu công việc thăng tiến Khơng cần có tảng v ề kiến thức chun mơn vững mà cần phải có kiến thức thực tế lần thực hành trải nghiệm để có th ềm gia tăng kinh nghiệm để giải tình khó khăn mà gặp tương lai, để phục vụ 20 khách hàng cách tốt Qua đó, có hội em s ẽ n ắm bắt để bám sát với thực tiễn làm cho nhanh nhạy hơn, phản xạ xử lí tình tốt hơn… 4, Kết luận Qua tìm hiểu nghiệp vụ, kiến thức , kỹ kinh nghiệm ngành học, em nhận thấy thân cần phải hồn thiện , tích cực học tập, trau đồi kỹ năng, trai rnghieemj thực tế, hồn thành t ốt chương trình học tập trường để tương lại trở thành nhân viên tín dụng( nhân viên cấp cao xử lí nợ khách hàng) sau trường 4.1 Về cấp, chứng - Bằng tốt nghiệp chuyên ngành Tài kế tốn trường đại học Hàng Hải Việt Nam với chứng TOEIC 600+ chứng tin học MOS Với kiến thức chuyên môn vững khả nói tiếng anh lưu lốt, kỹ tin học văn phòng thành thạo em tự tin để ứng tuyển 4.2.Về kiến thức Học thêm chứng kế toán kinh doanh Trau dồi kiến thức chuyên môn biết cách vận dụng vào thực tế Ln tìm hiểu, cập nhật quy định, pháp luật Nhà nước liên quan đến nghiệp vụ Đối với tất ngành nghề bao gồm công việc nhân viên tín dụng, am hiểu kiến thức chuyên môn điều kiện quan trọng, tạo tảng vững cho cơng việc Nhân viên tín dụng phải nắm rõ kiến thức liên quan đến kinh tế, tài chính, kế tốn, ngân hàng Ln chủ động học hỏi lắng nghe khắc phục ban thân chưa Ngồi cịn phải có tư logic khả xử lý s ố liệu cách xác Bên cạnh đó, nhân viên tín dụng buộc phải am hiểu quy định pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng, luật sở hữu đất đai… Vì việc am hiểu kiến thức chun mơn giúp nhân viên tín dụng làm việc hiệu và hạn chế rủi ro xảy 21 4.3 Về kỹ năng: Với đặc thù công vi ệc ph ải thường xuyên tiếp xúc nhi ều khách hàng khác nhau, điều đòi hỏi nhân viên tín dụng cần phải có kỹ giao tiếp tốt, để tận dụng mối quan hệ từ đối tác, khách hàng nước tham khảo tài liệu từ nhiều Quốc gia Kỹ sử dụng ngoại ngữ, đặc biệt tiếng anh đóng vai trị quan trọng nhân viên tín dụng giúp nhân viên tín dụng xử lý cơng việc cách nhanh chóng, hiệu đạt xác cao Tin học văn phòng hỗ trợ nhiều cho cơng việc nhân viên tín dụng 4.4 Về kinh nghiệm: Những kiến thức thực tế hay l ần thực hành để gia tăng kinh nghiệm việc xử lí tình khó gặp để phục vụ khách hàng cách tốt Qua ln tìm hội, vị trí làm việc part-time để bám sát thực tiễn, va chạm nhiều tình học khả ứng xử phản xã xử lý tình tốt Tham gia học kỹ mềm, phát triển hành vi ứng xử Một số phẩm chất đạo đức cần thiết: Năng động, tự chủ; Cương kiên định; Cẩn trọng công việc; Trung thực, có đạo đức; Nhiệt tình, động 22 Lời cảm ơn Do thiếu trình độ chun mơn, kinh nghiệm th ực tế vốn hiểu biết nhiều thi ếu sót hạn chế q trình vi ết báo cáo Em mong từ bảo, góp ý từ thầy giúp viết sau em hồn thiện có nội dung chuyên sâu hơn, phần đáp ứng mục đích, u cầu mơn Em mong có thêm cho nhiều kỹ năng, biết thêm nhiều kiên thức chun mơn, mở mang đầu óc rèn luy ện để hồn thiện thân để tiếp thu học, giảng thầy cô Qua báo cáo thân em thấy hiểu phần v ề mơn học này, định hướng tương lai mục tiêu nghề nghiệp sau mà muốn làm Bài báo cáo giúp em bạn sinh viên nh ững chưa tìm thấy định hướng tương lai, chưa biết làm nghành nghề ngành ngânh hàng nhận biết chọn cho lối riêng đường muốn, để kịp thời bổ sung thêm kiến thức, kỹ phù hợ p vững tin kế hoạch cho định hướng, dự tính sau trường Em hy vọng, phấn đấu để báo cáo em khắc phục nh ững thi ếu sót tiếp tục phát huy điểm mạnh đạt để có nh ững báo cáo hồn thi ện, hiệu chất lượng Em xin chân thành cảm ơn thầy cô! 23