Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam pvcombank phòng giao dịch long xuyên

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN PHẠM THỊ THANH THOẢNG AN GIANG, 02 - 2022 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN PHẠM THỊ THANH THOẢNG MSSV: DNH181604 THS LƢU PHƢỚC VẸN AN GIANG, 02 - 2022 Khóa luận “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – Phòng giao dịch Long Xuyên”, sinh viên Phạm Thị Thanh Thoảng thực hướng dẫn Ths Lưu Phước Vẹn Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày …………………… Thƣ ký - Phản biện Phản biện - Cán hƣớng dẫn - Chủ tịch Hội đồng LỜI CẢM TẠ Đầu tiên, xin chân thành cảm đến quý thầy cô Trường Đại học An Giang nói chung q thầy mơn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng, cảm ơn quý thầy cô hỗ trợ tận tình truyền đạt kiến thức kinh nghiệm q giá cho tơi suốt q trình học tập trường Với tất lòng biết ơn sâu sắc tơn kính, tơi xin gửi lời cảm ơn đến thầy Lưu Phước vẹn tận tâm hướng dẫn buổi họp, buổi nói chuyện, thảo luận liên quan đến chủ đề mà thực Nếu khơng có giúp đỡ thầy, thân đâu, bắt đầu nghĩ việc tiếp cận chủ đề khó khăn tơi nhiều Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn Thầy Tiếp theo nữa, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Phòng giao dịch Long Xuyên anh chị ngân hàng nhiệt tình dẫn, hỗ trợ, giúp đỡ cho trải nghiệm thực tế giúp ích cho tơi nhiều sau Tôi xin chân thành cảm ơn cảm thấy biết ơn Vì kiến thức cịn hạn chế, q trình hồn thiện khóa luận đơi khó tránh khỏi có sai sót, kính mong nhận nhận xét góp ý từ q thầy từ phía ngân hàng Cuối cùng, kính chúc tồn q thầy Trường Đại học An Giang, kính chúc tồn thể anh chị cơng tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Phòng giao dịch Long Xuyên dồi sức khỏe ngày thành công Xin chân thành cảm ơn! An Giang, ngày 05 tháng 05 năm 2022 Ngƣời thực Phạm Thị Thanh Thoảng LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 05 tháng 05 năm 2022 Ngƣời thực Phạm Thị Thanh Thoảng MỤC LỤC CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1.3 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 1.5 KẾT CẤU BÀI NGHIÊN CỨU: 1.6 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU: 1.6.1 Lƣợt khảo nghiên cứu trƣớc: 1.6.2 Kết luận nghiên cứu trƣớc kinh nghiệm: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM: 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại: 2.1.2 Chức năng: 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại: 2.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG: 2.2.1 Khái niệm tín dụng: 2.2.2 Vai trị tín dụng: 2.2.3 Các hình thức tín dụng: 2.3 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 2.3.2 Phân loại tín dụng ngân hàng: 2.3.3 Vai trị tín dụng ngân hàng: 11 2.4 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NHTM: 12 2.4.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng: 12 2.4.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng: 13 CHƢƠNG 20 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) – PGD LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN 2018 – 2021: 20 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM: 20 3.1.1 Giới thiệu chung: 20 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam: 21 3.2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) – CHI NHÁNH AN GIANG: 22 3.3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) – PGD LONG XUYÊN: 23 3.3.1 Giới thiệu tổng quan: 23 3.3.2 Cơ cấu tổ chức, máy: 23 3.3.3 Quy trình tín dụng: 28 3.3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh: 31 3.4 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – PGD LONG XUYÊN (PVCOMBANK) GIAI ĐOẠN 2018 -2021: 39 3.4.1 Các tiêu định tính: 39 3.4.2 Các tiêu định lƣợng: 40 3.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG: 54 3.5.1 Những mặt đạt đƣợc: 54 3.5.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân tồn tại: 55 CHƢƠNG 57 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) – PGD LONG XUYÊN 57 4.1 ĐỊNH HƢỚNG: 57 4.2 GIẢI PHÁP: 57 4.2.1 Mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng: 58 4.2.2 Nâng cao hiệu tín dụng: 59 4.2.3 Kiểm soát nợ hạn nợ xấu mức thấp: 59 4.2.4 Nâng cao chất lƣợng cán ngân hàng:Error! defined Bookmark not CHƢƠNG 61 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61 5.1 KẾT LUẬN: 61 5.2 KIẾN NGHỊ: 62 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: 62 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam: 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 PHỤ LỤC 65 DANH SÁCH BẢNG 27 Bảng Cơ cấu nhân PVcomBank – PGD Long Xuyên Huy động vốn từ tiền gửi theo kỳ hạn Phòng giao dịch giai đoạn 2018 - 2021 Dư nợ cho vay giai đoạn 2018 - 2021 Thu nhập, chi phí lợi nhuận Phòng giao dịch giai đoạn 2018 - 2021 Doanh số cho vay Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên giai đoạn 2018 - 2021 Doanh số thu nợ Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xuyên giai đoạn 2018 - 2021 Dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên giai đoạn 2018 - 2021 Hiệu suất sử dụng vốn giai đoạn 2018 - 2021 Bảng Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2018 -2021 50 Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2018 2021 Bảng 11 Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2018 - 2021 Bảng 10 Bảng 12 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2018 - 2021 Bảng 13 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro giai đoạn 2018 - 2021 32 34 36 41 44 47 49 51 52 53 54 DANH SÁCH HÌNH, SƠ ĐỒ Hình Logo Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 20 Sơ đồ Cơ cấu nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVComBank) – PGD Long Xuyên 24 Sơ đồ Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xuyên 29  Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu: Bảng 12: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2018 - 2021 (ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2018 2019 2020 2021 2019 so với 2018 2020 so với 2019 2021 so với 2020 Nhóm 3,4,5 5.118 6.780 4.856 4.838 1.662 (1.924) (18) Nợ xấu 5.118 6.780 4.856 4.838 1.662 (1.924) (18) 167.258 178.412 186.754 201.568 11.154 8.342 14.814 Tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ xấu 3,06% 3,80% 2,60% 2,40% 0,74% (1,20%) (0,20%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết nội Phòng giao dịch giai đoạn 2018 – 2021) Qua Bảng 12, nhận thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng giảm không qua năm, thể xu hướng tích cực Năm 2018 tỷ lệ nợ xấu 3,06% Năm 2019, tỷ lệ nợ xấu tăng lên đến 0,74% tương đương, thời điểm ngân hàng khơng có hướng khắc phục cụ thể làm ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ xấu tăng lên tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, sang năm 2020 tỷ lệ nợ xấu giảm nhanh 2,6% năm 2021 giảm cịn 2,4%, cho thấy ngân hàng có hướng khắc phục giúp cho tỷ lệ nợ xấu giảm nhanh công tác xử lý nợ cải thiện Dù cải thiện nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cao, tiềm ẩn nhiều khả vốn, cần phải có giải pháp để trì nợ xấu mức thấp phải kiểm tra lại khoản nợ q hạn, tìm hiểu ngun nhân để có hướng giải phù hợp 53  Chỉ tiêu tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro: Bảng 13: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2018 - 2021 (ĐVT: triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2018 DPRR tín dụng đƣợc trích lập 2019 2020 2021 2019 so với 2018 2020 so với 2019 2021 so với 2020 844 1285 960 1269 441 (325) 309 Tổng dƣ nợ 167.258 178.412 186.754 201.568 11.154 8.342 14.814 Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng 0,50% 0,72% 0,51% 0,63% 0,22% (0,21%) 0,12% (Nguồn: Báo cáo tổng kết nội Phòng giao dịch giai đoạn 2018 – 2021) Qua Bảng 13, nhận thấy tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tăng giảm khơng qua năm, có xu hương tăng Năm 2018, tỷ lệ trích lập dự phịng đạt 0,5% tức dự phịng rủi ro đạt 844 triệu đồng so với tổng dư nợ 167.258 triệu đồng Năm 2019, tỷ lệ trích lập dự phòng tăng thêm 0,22% so với năm 2018, nhận thấy năm 2019 có nhiều rủi ro nên ngân hàng cần phải tăng thêm khoản dự phòng Năm 2020, khoản dự phòng giảm xuống 0,17% năm 2020 lại tăng lên 0,12%, cho thấy ngân hàng cải thiện rủi ro năm 2020 phần nhỏ, đến năm 2021 ngân hàng lại gặp phải rủi ro phải tăng thêm dự phòng cho ngân hàng Nếu ngân hàng tỷ lệ dự phòng tăng làm cho chất lượng tín dụng ngân hàng ngày suy giảm, cần phải có giải pháp phù hợp để giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng 3.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG: 3.5.1 Những mặt đạt đƣợc: Với số liệu có phân tích trên, thấy Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên có thành tựu qua năm sau: - Nhờ có sách, chủ trương hồn thiện mà cơng tác huy động vốn từ tiền gửi ngân hàng liên tục tăng qua năm - Hoạt động tín dụng Phịng giao dịch liên tục mở rộng thể qua dư nợ tín dụng doanh số cho vay tăng lên năm nghiên cứu Đây hoạt động chủ yếu ngân hàng, phần lớn lợi nhuận mà ngân hàng kiếm 54 từ hoạt động tín dụng Dư nợ tín dụng doanh số cho vay tăng lên cho thấy ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng - Ngân hàng có biện pháp phòng ngừa rủi ro với linh hoạt cán nhân viên ngân hàng, nhờ mà doanh số thu nợ có xu hướng tăng qua năm - Sản phẩm cho vay ngân hàng đa dạng (cho vay kinh doanh, cho vay sửa chữa nhà ở, cho vay mua bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng cho vay tín chấp) - Cán ngân hàng rèn luyện bồi dưỡng kiến thức ngân hàng chắn công tác cho vay linh hoạt nên cán kiếm nhiều khách hàng tin cậy nhiều khách hàng giúp cho doanh số cho vay liên tục tăng - Việc củng cố kiến thức cho cán nhân viên ngân hàng trọng mức 3.5.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân tồn tại:  Quy mô tín dụng: - Tuy tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay ln có xu hướng tăng qua năm mức tăng trưởng hoạt động tín dụng cịn thấp so với quy mô công tác huy động vốn từ tiền gửi Đây ngân hàng chưa mở rộng quy mơ tín dụng, chưa đa dạng thành phần khách hàng - Mặc dù ngân hàng ưu tiên hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động đem lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, tồn rủi ro cao Đây ngân hàng chưa cân lượng cho vay ngắn hạn so với trung dài hạn  Hiệu tín dụng: - Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng giảm qua năm có xu hướng giảm xuống mức thấp, ngân hàng chưa có biện pháp xử lý phù hợp làm cho hiệu suất sử dụng vốn không hiệu dẫn đến tình trạng thừa ứ động vốn - Vịng quay vốn tín dụng có xu hướng tăng mức chậm, ngân hàng chưa cân doanh số thu nợ dư nợ bình quân Trong dư nợ bình quân lớn doanh số thu nợ tầm trung nên tốc độ luận chuyển vốn tín dụng chậm - Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng giảm dần, ngân hàng có xu hướng tăng cường thu ngồi tín dụng  Chất lƣợng tín dụng: - Tỷ lệ nợ q hạn có xu hướng giảm qua năm nhiên tỷ lệ chiếm 7% tổng dư nợ chứng tỏ nợ q hạn mà ngân hàng kiểm sốt 55 cịn cao Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu chiếm 3% tổng dư nợ ngân hàng, ngân hàng chưa kiểm soát nợ xấu mức 2% Nguyên nhân cơng tác kiểm tra kiểm sốt q trình khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng chưa sát sao, không kịp thời phát sai phạm để xử lý - Việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng có xu hướng tăng lên Nguyên nhân ngân hàng chưa kiểm soát nợ hạn nợ xấu, nên ngân hàng gặp nhiều rủi ro cần phải trích lập thêm khoản dự phịng 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) – PGD LONG XUYÊN 4.1 ĐỊNH HƢỚNG: Định hướng trở thành ngân hàng phát triển thuận tiện khách hàng, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên cần hoạch định kế hoạch sách giai đoạn tới cách linh hoạt, động hợp lý với tình hình chuyển biến ngân hàng tương lai Ngân hàng tập trung chủ trương hướng đến khách hàng, ngân hàng tập trung phát triển dịch vụ khách hàng tích hợp cơng nghệ cao, gia tăng nhiều tiện ích nhiều ưu đãi Với mục tiêu phát triển bền vững, ngân hàng tiếp tục nâng cao hiệu hệ thống quản trị, công tác quản lý, tra giám sát cải thiện, thực rà soát lại quy trình, quy định hành để kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xuyên cần định hướng cụ thể sau: - Mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới lĩnh vực, trọng hoạt động cho vay tiêu dùng hạn chế khoản vay tín chấp - Vịng quay vốn tín dụng qua năm phải chuyển động nhanh cân khoản vay trung dài hạn khoản vay ngắn hạn - Giữ vững thị phần hoạt động tín dụng qua năm - Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo lựa chọn khách hàng có tình hình tài ổn định có uy tín - Khống chế tỷ lệ nợ xấu mức 2% tổng dư nợ, tập trung xử lý nợ xấu cách linh hoạt hợp lý - Công tác quản lý tín dụng thực chi tiết đến loại sản phẩm cụ thể - Giảm tỷ lệ trích lập dự phịng năm đồng thời nâng cao công tác xử lý thu hồi khoản nợ - Kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân kiểm tra sau vay, bước giảm dần dư nợ xấu 4.2 GIẢI PHÁP: Từ định hướng chung mặt hạn chế ngân hàng, thân xin đề xuất số giải pháp sau: 57 4.2.1 Mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng:  Một là, mở rộng mạng lƣới khách hàng: Tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm ngân hàng, đặc biệt trọng đến đến khu vực tập trung đông dân cư khu mua sắm, siêu thị lớn… Thực việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh đến khách hàng qua tiếp xúc trực tiếp, băng rôn, tờ rơi, trang mạng diễn đàn nhằm khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng thơng qua lợi ích mà ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ khách hàng tự tìm đến với ngân hàng giúp tăng quy mơ tín dụng ngân hàng Ngân hàng nên tìm kiếm khách hàng bên ngồi địa bàn thay tập trung phần nhỏ gần phòng giao dịch mạng lưới khách hàng linh động mở rộng Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phản ứng nhanh xác điều chỉnh lãi suất ngân hàng nhà nước Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với ngân hàng khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng  Hai là, sử dụng tốt nguồn vốn vay: Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức tín dụng, khơng ngừng nâng cao cơng tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hóa hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng giảm rủi ro kích thích khách hàng Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường cơng tác cho vay: cho vay với khách hàng làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hồn tồn với khách hàng khơng uy tín khơng có khả tạo nguồn trả nợ Cơng tác sử dụng vốn vay phải thật hợp lý cho vay ngắn hạn trung dài hạn nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng  Ba là, áp dụng chiến lƣợc khách hàng lâu dài: Ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khuyến khích khách hàng sử dụng tài khoản thẻ số đẹp ngân hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh việc xuất rủi ro tiềm ẩn, đưa sách ưu đãi ưu tiên cho khách hàng lâu năm giúp khách hàng thấy ưu tiên thêm tin tưởng ngân hàng giới thiệu khách hàng cho ngân hàng 58 4.2.2 Nâng cao hiệu tín dụng:  Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn: Ngân hàng cần thực tốt chủ trương sách để gia tăng dư nợ cho vay ngân hàng để phù hợp với nguồn vốn huy động tránh tình trạng thừa ứ động vốn làm hiệu tín dụng chưa nâng cao, giới thiệu tốt sản phẩm cho vay để gia tăng nhu cầu khách hàng ngân hàng từ hiệu suất sử dụng vốn mà ngân hàng đạt tối ưu  Gia tăng vòng quay vốn tín dụng: Ngân hàng cần tập trung cơng tác thu nợ sau cho khách hàng vay làm doanh số thu nợ tăng, giúp cho vòng quay vốn luân chuyển cách nhanh chóng, giúp gia tăng hiệu tín dụng cho ngân hàng  Tăng trƣởng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng: Ngân hàng cần tăng cường thu nhập từ hoạt động tín dụng, nguồn thu chủ yếu đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, giúp ngân hàng gia tăng hiệu hiệu suất cao hoạt động tín dụng 4.2.3 Kiểm sốt nợ hạn nợ xấu mức thấp:  Ngăn ngừa xử lý khoản nợ: Để giảm thiểu nợ hạn nợ xấu, ngân hàng cần tập trung trọng vào khâu thẩm định hồ sơ khách hàng, làm tốt khâu giúp cho trình theo dõi thu hồi nợ giảm nhẹ Việc trọng vào khâu thẩm định khơng có nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp mà phải nâng cao chất lượng khâu Chỉ có ngân hàng giảm nợ hạn, nợ xấu xuống mức thấp làm cho khoản dự phòng rủi ro trích lập giảm xuống Cơ cấu lại khoản nợ cách phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro khoản nợ xử lý rủi ro để đánh giá khả thu hồi nợ Ngân hàng cần phải kiểm tra thường xuyên loại tài sản đảm bảo thực trạng tài sản đảm bảo để có phương án xử lý kịp thời Cần phải nâng cao cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo nhanh chóng, đầy đủ xác giúp cho việc thu hồi nợ không bị ảnh hưởng  Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát: Ngân hàng cần phải quan tâm đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tự kiểm tra để đảm bảo trình thực quy trình, thủ tục quy định nhằm đảm bảo an toàn vốn bảo vệ quyền lợi ngân hàng 59  Tăng cƣờng giám sát sau vay: Cần tăng cường công tác giám sát sau cho vay để kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay định kỳ xem có hay khơng CBTD cần quan tâm theo dõi dịng tiền khách hàng vay vốn (đặc biệt toán chuyển khoản tài khoản khách hàng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên) Ngân hàng cần phải định giá tài sản đảm bảo định kỳ, tài sản giảm giá trị ngân hàng yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo điều cần quy định rõ hợp đồng cho vay 4.2.4 Nâng cao chất lƣợng cán ngân hàng: Thứ cán tín dụng cần tuyển dụng có trình độ chun mơn: Phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng; phải có lực chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng; cần kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển CBTD sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đồng thời phải có kỹ (phục vụ khách hàng, khai thác thơng tin, đàm phán khách hàng, phân tích, tổng hợp, suy diễn) Thứ hai sách đào tạo, bồi dưỡng CBTD Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên cần chủ động việc tự đào tạo lĩnh vực tín dụng CBTD mà không cần thiết phải bị động Việc đào tạo CBTD trọng tập trung nhiều vào kiến thức, kỹ thực tế công việc, cần phải chủ động tổ chức nhiều đào tạo hình thức hội thảo hay phổ biến văn ngân hàng nhằm phổ biến trao đổi nhiều kinh nghiệm thiết thực hoạt động tín dụng thường ngày làm rõ kiến thức pháp luật phát sinh nhằm vận dụng nhanh chóng vào hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba sách khuyến khích vật chất CBTD: cần có sách đãi ngộ, đối xử cơng cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn; cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục, thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể 60 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN: Trong trình hội nhập q trình cơng nghiệp hóa đại hóa, việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xuyên nói riêng quan trọng Điều có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín ngân hàng khách hàng, lẽ tín dụng mảng kinh doanh chiếm tỷ trọng nói lớn ngân hàng nên việc không ngừng nâng cao khơng ngừng hồn thiện cần thiết Nhờ có hoạt động tín dụng mà khách hàng có khoản vốn để thực với mục đích cần thiết thân khách hàng chưa đủ vốn để thực mục đích giúp nâng cao mức sống Bên cạnh đó, ngân hàng thu khoản lợi nhuận để tiếp tục đầu tư phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng ngày thịnh vượng Chất lượng tín dụng ln đề tài nhà nước, ngân hàng thân khách hàng đặc biệt quan tâm Đây chưa trở thành đề tài cũ với hệ thống ngân hàng nói chung với ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVComBank) – PGD Long Xuyên nói riêng, đặc biệt thời điểm nhạy cảm vấn đề cịn trở thành vấn đề định đến hoạt động ngân hàng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xuyên, đề tài hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng, tín dụng ngân hàng, hoạt động chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Để qua ta có nhìn bao quát hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xuyên nói riêng Từ lý luận đến nghiên cứu, đề tài áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xuyên, phân tích, đánh giá hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xuyên năm từ năm 2018 đến năm 2021 Đồng thời nghiên cứu chất lượng tín dụng cơng tác tín dụng ngân hàng bối cảnh kinh tế đại Nhìn chung hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua tương đối tốt, dư nợ tín dụng, doanh số cho vay doanh số thu nợ có xu hướng tăng Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nợ xấu có xu hướng giảm cịn chiếm tỷ trọng 61 cao, ngân hàng cần có hướng khắc phục thời gian tới điều tốt chưa xuất nợ khó địi giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro tiềm ẩn Từ vấn đề lý luận thực tiễn, đề tài đưa số giải pháp mang tính khả thi với điều kiện Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xun mở rộng quy mơ tín dụng, nâng cao hiệu tín dụng kiểm sốt khoản nợ hạn, nợ xấu mức thấp Ngoài ngân hàng cần triển khai giải pháp để tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán ngân hàng Trong năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) – PGD Long Xuyên đạt số thành tựu đáng kể nhiên điểm hạn chế Bản thân hy vọng tương lai gần, ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách hiệu cho kinh tế An Giang, đồng thời hạn chế thấp thiếu sót rủi ro, mang lại chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng Và cuối tơi có kiến nghị để giúp phần cải thiện tốt chất lượng tín dụng 5.2 KIẾN NGHỊ: 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam: - Thực tốt chức Ngân hàng trung ương điều hành hiệu sách tiền tệ, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả; gắn kết chặt chẽ với sách tài khóa, kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời bám sát đạo Chính phủ - Ngân hàng Nhà nước cần phải ban hành kịp thời định, sách thể lệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo nên phù hợp với thực tế Rà soát, kiểm tra lại văn bản, định đề so với tình hình kinh tế vĩ mơ để chỉnh sửa hồn thiện lại quy định, quy chế cho phù hợp với biến động kinh tế - Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng khơng mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng mà bao quát phạm vi rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng 62 - Một vấn đề mà Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Thơng tin tín dụng cần phải đảm bảo, thu thập kịp thời, xác với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho NHTM để phục vụ định kinh doanh ngân hàng 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam: - Ngân hàng nên phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo u cầu khách hàng (có thu phí thấp) việc đáp ứng nhu cầu cho khách hàng muốn tránh rủi ro mang tiền đường đồng thời tăng mức tín nhiệm khách hàng ngân hàng - Liên kết với công ty bảo hiểm để thu hút thêm vốn đầu tư hình thức - Mở tài khoản ngân hàng cho số học sinh, sinh viên để khuếch trương tên tuổi ngân hàng, điều giúp khuếch đại thông tin ngân hàng nhiều người biết đến - Thường xuyên tổ chức khóa tập huấn nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ, bồi dưỡng chun mơn cho cán tồn hệ thống để nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển lĩnh vực tài chính, ngân hàng - Cần hỗ trợ công nghệ phần mềm giúp ngân hàng xây dựng hệ thống thông tin đa chiều, giúp khách hàng cảm nhận tiện lợi ngân hàng - Hướng dẫn khách hàng thực quy trình tín dụng xác, nhanh chóng Ngân hàng nên có văn hướng dẫn đầy đủ chi tiết cho khách hàng thủ tục, quy trình thực giao dịch website ngân hàng để khách hàng tìm hiểu thuận tiện - Nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng, quan tâm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tiếp tục trì quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng quan hệ chủ động tìm kiếm khách hàng - Đa dạng hóa nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng vay vốn, gửi tiền tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác; phát triển sở vật chất, công nghệ hỗ trợ nhân viên ngân hàng thao tác nghiệp vụ xác hơn, tăng độ an toàn cho khách hàng ngân hàng 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách: Nguyễn Đăng Dờn (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Xuất lần thứ 2) TP HCM: Nhà xuất Kinh tế TP HCM Nguyễn Minh Kiều (2011) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng TP HCM: Nhà xuất Lao động xã hội Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thị Lan (2014) Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội Nhà xuất Thống kê  Luận án, luận văn: Lê Đức Quốc Sỹ (2012) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận Truy cập từ http://lib.hpu.edu.vn Nguyễn Ngọc Linh (2016) Credit risk control for loan products in commercial banks Case: Bank for Investment and Development of Vietnam Truy cập từ http://lib.hpu.edu.vn Phạm Trang Anh (2008) Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng – Chi nhánh Hải Phòng Truy cập từ http://lib.hpu.edu.vn Phùng Lê Sơn (2017) Credit Risk Management For Personal Banking At Mbbank-Son Tay Town Branch Truy cập từ http://lib.hpu.edu.vn Trần Bích Phượng (2015) Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Hải Truy cập từ http://lib.hpu.edu.vn Vũ Thị Lan Anh (2019) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Hải Phòng Truy cập từ http://lib.hpu.edu.vn  Báo cáo: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên (2022) Báo cáo kết kinh doanh năm 2018, 2019, 2020, 2021 An Giang: Nguyễn Hồng Đức Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – PGD Long Xuyên (2022) Báo cáo tổng kết nội năm 2018, 2019, 2020, 2021 An Giang: Nguyễn Hồng Đức  Tài liệu online: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (k.n) Truy cập từ https://www.pvcombank.com.vn 64 PHỤ LỤC Phụ lục 01: Báo cáo kết kinh doanh Phòng giao dịch giai đoạn 2018 – 2021 Chỉ tiêu 2018 2019 Tổng thu nhập 6.118 7.851 8.113 10.468 Thu nhập từ lãi 5.848 7.395 7.361 9.500 Thu từ hoạt động tín dụng 5.016 6.444 6.052 7.775 Thu từ lãi tiền gửi thu từ lãi khác 832 951 1.309 1.725 Thu lãi 270 456 752 968 Tổng chi phí 2.931 3.710 4.100 4.860 Chi cho hoạt động từ tiền gửi huy động 1.474 1.595 2.142 2.462 Chi dự phòng bảo hiểm tiền gửi 845 1.285 960 1.269 Chi cho nhân viên 156 204 246 255 Chi phí hoạt động dịch vụ 186 260 296 360 Chi tài sản 234 313 387 417 Chi phí khác 36 53 69 97 3.187 4.141 4.013 5.608 Lợi nhuận trƣớc thuế 2020 2021 Phụ lục 02: Báo cáo tổng kết nội Phòng giao dịch giai đoạn 2018 – 2021 STT PGD Long Xuyên Vốn huy động Huy động không kỳ hạn Huy động có kỳ hạn 2018 2019 170.213 181.654 16.525 17.826 153.688 163.828 2020 2021 220.459 300.215 21.658 28.568 198.801 271.647 Ngắn hạn 90.046 99.594 130.834 163.612 Trung dài hạn 63.642 64.234 67.967 108.035 Doanh số cho vay theo kỳ hạn 92.097 106.289 128.268 161.237 Ngắn hạn 12.235 25.266 42.233 69.079 Trung dài hạn 79.862 81.023 86.035 92.158 Doanh số cho vay theo sản phẩm 92.097 106.289 Cho vay 65 128.268 161.237 Cho vay mua BĐS 7.326 7.962 12.682 27.647 19.966 20.256 21.509 23.040 Cho vay tiêu dùng 3.993 4.051 4.302 4.608 Cho vay mua ô tô 9.583 9.723 10.324 11.059 42.019 53.668 66.625 78.760 9.210 10.629 12.827 16.124 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 64.378 95.135 119.926 146.423 Ngắn hạn 16.538 29.707 -17.802 114.763 Trung dài hạn 47.840 65.428 137.728 Doanh số thu nợ theo sản phẩm 64.378 95.135 119.926 146.423 4.568 4.744 14.646 9.498 11.960 16.357 34.432 7.915 Cho vay tiêu dùng 2.392 3.271 6.886 1.583 Cho vay mua ô tô 5.741 7.851 16.527 3.799 33.279 53.398 6.438 9.514 Cho vay sửa chữa nhà Cho vay kinh doanh Cho vay tín chấp Cho vay mua BĐS Cho vay sửa chữa nhà Cho vay kinh doanh Cho vay tín chấp Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn Ngắn hạn 167.258 178.412 28.482 24.041 31.660 35.442 108.986 11.993 14.642 186.754 201.568 84.076 38.392 Trung dài hạn 138.776 154.371 102.678 163.176 Dƣ nợ cho vay theo sản phẩm 167.258 178.412 186.754 201.568 Cho vay mua BĐS 12.814 16.032 14.068 65.270 Cho vay sửa chữa nhà 41.633 46.311 30.803 48.953 Cho vay tiêu dùng 6.939 7.719 5.134 8.159 Cho vay mua ô tô 12.697 14.964 9.871 15.153 Cho vay kinh doanh 41.790 38.997 92.662 53.942 Cho vay tín chấp 51.385 54.389 34.215 10.091 Dƣ nợ đầu kỳ 139.539 167.258 178.412 186.754 Dư nợ cuối kỳ 167.258 178.412 186.754 201.568 Dư nợ bình quân 153.399 172.835 182.583 194.161 66 Nhóm nợ Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm 3,4,5 147.087 159.144 172.561 187.378 15.053 12.489 9.338 9.353 5.118 6.780 4.856 4.838 844 1.285 960 1.269 Dự phịng RRTD đƣợc trích lập 67